信用卡风险管理论文

摘要：目前我国对信用卡业务的风险控制水平仍处于初级阶段，开展信用卡业务的风险管理研究，对于降低商业银行在信用卡的发行与拓展过程中产生的风险，确保信用卡业务在我国长期健康地发展有重要的作用。本文从信用卡业务的风险分类入手，着重分析了产生信用卡风险的原因，在此基础上对我国商业银行信用卡风险管理提出了对策。下面是小编整理的《信用卡风险管理论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

信用卡风险管理论文 篇1：

大学生信用卡风险管理

摘 要:通过研究大学生群体的信用卡风险管理,分析在风险控制与收益间达到最好的结合的方法,以及大学生信用卡管理的原则问题,来达到促进大学生信用卡产业的发展。

关键词:大学生;信用卡风险;风险管理

一、大学生信用卡风险现状

随着中国金融市场的蓬勃发展,经济的不断进步,出现了一种崭新的金融产品,即大学生信用卡。“花明天的钱,圆今天的梦”,这句话也获得了越来越多大学生的认同,信用消费也不再是陌生名词。尽管大学生绝大部分没有独立的经济来源并且刷卡消费金额较小,但他们是具有较高的素质,在工作后能有较稳定的经济收入的群体。因此,银行看好他们日后的消费潜力,把他们当作未来的优质客户,大学生成为银行信用卡业务的主要细分市场之一。作为一个新的市场,一个新的优势群体,一个新的收益利润来源,大学生已经成为了各大商业银行发展大学生信用卡业务的兵家必争之地,从招商银行的YOUNG卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡,乃至打着明星旗号的建行姚明卡,种类繁多。有收益就会有风险,对大学生信用卡这一产业来说,大学生信用卡风险主要包括信用风险、操作风险、欺诈风险和法律风险。其中,信用风险是大学生信用卡业务的主要风险,是最主要的损失来源,其带来的坏账损失,不仅直接减少了银行的利润,而且监管机构会因此要求更高的资本准备金,如果信用风险损失大大超过预期水平,在资本金被坏账冲减的同时,监管机构又要求银行增加资本金比率,动则发动全身,其对银行的影响是巨大的;操作风险则是指,由于发卡银行内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险,比如计算机系统出现故障等等;欺诈风险的含义是,发卡机构因持卡人诈骗所产生的风险,包括虚假申请和欺诈交易,虚假申请是指欺诈者提供虚假资料,包括虚假身份证明、财力证明和职业证明,以骗取发卡机构的信任,而获得信用卡的行为;而法律风险则是指由于目前法律的不健全而造成的风险,对于大学生群体来说,办卡时并没有法律要求监护人作为担保人,当出现透支数额巨大,无法偿还的现象时,银行无权向监护人要求偿还,从而会造成损失。

二、大学生信用卡风险管理原则与方法

(一)风险管理是一种风险的控制,是寻求达到风险与收益的最好结合的重要方式

对于大学生信用卡风险中最大也是最为严重的一项--信用风险,追根溯源,这是大学生自身的道德感、责任感和诚信意识决定的,对症下药的话,主要就是要加强大学生思想道德建设,既需要道德教育的加强,管理和规章制度的改进,又需要政策的不断创新和社会大环境的改善。要从主、客观同时着手,学校、家庭、社会联动,多管齐下,才能使大学生诚信品质得到培养和提高。同时纠正一些大学生过于自信的“花明天的钱办今天的事”的看法,要对自己的能力有了正确认识之后再确定怎样适度的“花明天的钱”。同时,可以建立大学生诚信档案,将诚信记录都记载在案,根据这个诚信档案,实现对大学生信用卡的动态管理,从而有效防止巨额透支却无力偿还的现象出现。所谓动态管理,可以是银行根据大学生的在案诚信记录情况,进行信用透支额度的动态调整,同时,为了防止出现过度透支却无力偿还现象的出现,可以具体规定至每月乃至每天的透支额度,超过该额度则不予透支,这样可以有效减少由于信用风险而给银行造成的损失,同时也是一种变相的帮助大学生进行理财的途径。

(二)各大银行之间可以形成共同的数据库,将大学生信用卡的卡主信息做到共享

这样不但可以达到卡主信用信息的共享,同时还能在各大银行之间形成一条统一的信用卡透支额度,防止出现大学生通过不断建立新卡,从而循环透支,最终深陷债务危机,变成“卡奴”。

(三)建立贴心提醒服务,避免还款延误

由于存在大学生对自身信用卡使用情况不明的问题,比如对卡上透支了多少,在哪段时间内该进行还款以及还款数额是多少之类的问题,银行可以建立贴心提醒服务,对于一些必要的情况进行及时提醒,防止部分大学生由于不清不楚,使债务越来越大,给自身给银行造成双方面的损失。相对信用风险而言,其它三种风险:操作风险、欺诈风险、法律风险,则具备自身的特殊性,操作风险具有不可知性,与机器相关,不是人为可以完全控制的,而欺诈风险也是需要道德教育,追根溯源,依旧是大学生信用卡卡主的道德观的是否健全的问题,和信用风险的管理有着一箭双雕的关系,法律风险则完全无法控制,属于国家机器的运作范畴。

总的来说,对于大学生信用卡风险管理,可以概括为两个方面,即发卡前的预防措施管理,以及发卡后的控制措施管理,只要做到这两方面的管理到位,对于大学生信用卡风险就可以达到最大程度的降低。

三、结束语

总而言之,中国的大学生信用卡市场充满着巨大的市场机会和盈利空间,牢牢抓住这一市场与商机,大力拓展国内信用卡市场,不断优化用卡环境,防范和控制信用卡风险,实现中国信用卡市场与国际接轨的更大发展,未来任重而道远。

参考资料:

[1]周天芸,张明睿.大学生信用卡市场探析[J].中国信用卡,2006.

[2]周宏亮,穆文全.信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002.

[3]陈建.现代信用卡管理[M].北京:中国财政经济出版社,2005.

作者：宋洁琼

信用卡风险管理论文 篇2：

我国商业银行信用卡风险管理研究

摘要：目前我国对信用卡业务的风险控制水平仍处于初级阶段，开展信用卡业务的风险管理研究，对于降低商业银行在信用卡的发行与拓展过程中产生的风险，确保信用卡业务在我国长期健康地发展有重要的作用。本文从信用卡业务的风险分类入手，着重分析了产生信用卡风险的原因，在此基础上对我国商业银行信用卡风险管理提出了对策。

关键词：信用卡;信用卡风险;信用卡风险管理

一、引言

中国作为世界上最大的消费市场，信用卡行业有非常好的前景。然而，信用卡业务本身有很大的缺陷，比如信用卡产品是无抵押循环信贷贷款，没有固定的地方，小的单笔金额等决定了它是一个高风险的业务。对我国而言，信用卡业务开始晚，没有形成完善的管理制度，进行信用卡风险管理是非常困难的。由央行公布的2012年第一季度的支付体系总体情况报告显示，第一季度信用卡逾期未偿还金额持续上升的潜在风险不断加大，同比增长133.1%，而没有偿还的金额占信贷总额的3%。这些数据一致显示，信用卡业务所面临的风险不容小觑。

二、相关理论综述

在信用卡的风险管理研究上，国外商业银行主要是利用微观经济学和统计学的方法对风险的生成、识别和防范进行理论分析，并通过建立数字模型来衡量风险。而国内由于信用卡业务在我国起步晚，历史数据有限，缺乏大量样本，所以定量研究较少，从而以定性分析为主。Stightz 和 Weiss（1981）指出了在信用卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的，有“道德风险”和“逆向选择”现象，这些现象导致信用卡风险系数的提高，加大了信用卡风险的发生率。Richard Thaler （2005）的研究指出信用风险的部分成因是还贷利率过高所造成的，贷款利率与风险系数的综合效应要求发卡行为了获得规模效益，必须酌情降低还款利率[2]。王增国（2003）在信用卡风险的成因分析与控制策略中对信用卡的风险进行了完整地的分类，详细地介绍了信用卡的主要风险，可以概括为信用风险、操作风险、欺诈风险。陈建（2005）在现代信用卡管理中介绍了信用卡业务发展的的历史与现状，信用卡的风险管理，信用卡的生命周期管理，以及信用卡的盈利模式。闫天兵、沈丽（2008） 采用信用评分模型对信用卡的盈利结构进行了比较分析，指出要针对信用卡信用风险问题进行识别，并提出了在信用卡信用风险中有效的方法。

三、我国商业银行信用卡风险类型及成因

信用卡风险有广义与狭义之分，广义上信用卡风险是指由于各种不确定因素所造成发卡机构、商家和持卡人损失的风险。现在国际上通常将信用卡风险划分为信用风险、操作风险及欺诈风险[9]。

（一）信用风险

信用风险是指持卡人不按照签订的合同与信用卡发行商和信用卡协会章程的规定，在正常还款期限内，不能按时偿还信用卡消费的本金和利息，以及由此产生的滞纳金，从而导致发卡银行收入损失。

1.持卡人信息与银行信息不对称造成的信用风险

（1）个人信用体系不健全

中国的个人信用系统是不健全的，以前我国并未建立过个人信用档案，如今，随着信用卡的发展，开始意识到建立个人信用体系的重要性，但是由于缺乏经验与严格的执行力度，致使我国个人信用体系建设发展缓慢，对于持卡人的个人信息缺乏记录，而且基本上不对账户进行动态跟踪，致使信用记录不完善，而且对于最新客户信息，也缺乏更新，不能为发卡机构识别客户真实信息，制定授信额度，提供有效依据。

（2）多头授信

由于我国的个人信用体系尚不健全，对于持卡人的信用体征不能够统一共享，因此有的持卡人向多家银行申请到信用卡，并进行“玩卡”、“以卡养卡”，进行非法套现，并将其现金投资于其它项目，这种投资一般风险性很大，一旦投资失败，则持卡人无法偿还其信用额度，以此恶性循环而产生信用风险。

2.持卡人缺乏对信用卡相关知识的了解造成的信用风险

在办理信用卡时，持卡人并不关心信用卡的相关取现费用、逾期费用、滞纳金以及逾期不还的高额利息。信用卡的取现费用，各大商行并不一致，但大多数银行取现手续费为1%，并设置最低金额，不设上限。在利率上各行对于信用卡取现利率基本上都是每天万分之五，计息时间从交易日算起，到清偿日为止，而且按日循环计算复利，就连取现时产生的手续费也按日复利收取利息。很多人忽视利息，认为这是很小的一笔金额，不急于偿还，但当收到账单时，才惊觉所欠费用之高，很多人为了不偿还此笔费用，而放弃用此信用卡，导致利息越来越多，影响了自己的信用，产生了信用风险。

（二）操作风险

信用卡的操作风险是指由于发卡行的内部控制管理和监督机制未按流程履行，或雇员因操作不当而产生的风险。

1.我国商业银行内控机制不完善造成的操作风险

（1）发卡审查、审批不严

如今，许多银行为了抢占信用卡市场份额，信用卡的发放、审核已变得相当宽松，只要填写信用卡申请表格，填写姓名、职业、身份证、家庭住址和工作单位一些基本情况就可以申请到信用卡，这样的发卡审核程序为银行带来了巨大的潜在风险。大多数银行对于信用卡的审核是通过一问一答的电话审核，以确定申请人的信息的，这种简单的审查不能保证绝对真实可靠的信息，这对于无抵押担保的信用卡绝对是一个巨大的漏洞。

（2）催收、核销信用卡制度不完善

许多银行存在操作风险的后发性风险，主要的原因是它不能坚持制度，执行不严格，缺乏对持卡人的后续管理，完成销售任务就算通过。并且催收系统不完善，没有专门收集逾期信用卡的部门，没有形成一个标准的信用卡的业务流程，从而导致银行无法保证信贷资产，造成严重的操作风险。

2.人为过失造成的操作风险

人为过失主要表现在员工操作不当而产生的操作风险，如发卡机构的员工在审核信用卡时，人为的疏忽，不对持卡人的有效身份进行核实，在确定授信额度时，人为的故意提高授信额度，在信用卡后期的流程中，不认真进行监察及催收，这些都是由人为过失造成的操作风险。

3.系统故障造成的操作风险

我国商业银行开展信用卡业务时间不长，技术水平有限，因而很多时候会产生系统故障。如电脑程序错误而无法进行信用卡授权，甚至由于模型和策略的观测错误导致的决策失误，从而导致授信额度不准确，产生操作风险。

（三）欺诈风险

信用卡的欺诈风险是指不法分子针对银行管理系统的漏洞进行恶意套现、非法获取、冒用、使用伪造或作废的信用卡进行诈骗的行为。

1.持卡人自身的恶意套现造成的欺诈风险 信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。这种行为如今愈演愈烈，并且给银行带来了很大的损失。利用信用卡非法套现的途径主要包括利用POS机刷卡假交易套现、利用高价易变现商品转卖套现、利用商户退款套现、这些恶意套现行为对银行的损失非常巨大。

2.非法获取信用卡造成的欺诈风险

（1）冒名申请信用卡

当前中国的信用系统是不完善，为了抢占资源，抓住客户群，银行往往忽略了验证客户信息，因此非常多的罪犯分子用假身份申请信用证，得到批准后立即进行非法套现，冒名申请信用卡的现象日益严重，甚至有的信贷公司专门提供虚假的财产证明，使持卡人信用额度大大提高，这给银行资产的安全性带来了很大的危险。

（2）伪造信用卡

随着互联网和网上交易的广泛使用，再加上中国的商业银行客户信息管理仍处于起步阶段，使得伪造信用卡诈骗，窃取客户数据正变得越来越严重，罪犯分子利用高科技手段盗取真正的信用卡客户的材料，然后根据非法获得的信息伪造信用卡诈骗，给银行带来了严重的损失。

四、完善我国商业银行信用卡风险管理的策略

（一）加强我国商业银行信用卡信用风险管理

1.构建完善的个人征信体系

个人征信系统是现代社会信用消费的基础，个人征信体系的建立和完善对信用卡业务的健康发展起着至关重要的作用。中国的个人征信系统一直都不完善，客户信用不能完全准确识别成为了信用卡业务发展的一个重大障碍，这无疑使发卡机构面临更大的风险和成本，这种不完善的信用体系，不利于整个信用卡行业的健康发展。建立个人征信系统的目的就在于方便银行掌握借款人的负债能力及历史记录的借款情况和信用记录，这是一项较为庞大且繁复的工作，考虑到信用卡业务在我国发展的具体情况，不能采取像发达国家那样，完全靠市场的力量由专门的信用公司收集个人信用信息的模式，在现阶段应由央行和政府主导，采用联动机制，依靠社会各相关部门的支持和配合构建个人征信体系。

2.加强信用教育、普及信用卡知识

在我国，由于人们对个人信用缺乏重视，社会上不诚信现象比比皆是，这对于信用卡的健康发展极为不利，因此创造良好地信用氛围，净化信用卡环境对于预防欺诈风险是非常重要的。为了净化信用卡环境，首先应该依靠媒体的力量在社会上加大对信用的宣传力度，鼓励人们诚信守法;其次对公民进行信用卡的普法知识教育，详细讲解信用卡的相关知识;最后加大对信用卡违法行为的打击力度，使人们心生敬畏，减少信用卡欺诈风险。

（二）加强我国商业银行信用卡操作风险管理

1.完善商业银行组织结构

在信用卡业务上，我国的商业银行往往采取自己发行办理的模式，即使交由发卡机构执行，也不是独立的机构，应该改变这种模式，由独立的信用卡公司代为发行，这样能够使银行在面临系统性风险时，可以不影响信用卡业务。

2.完善商业银行管理体系

信用卡的发卡机构应建立信用卡业务的风险管理体制，这种体制应该既能使信用卡业务在每一个方面都能高效地独立运作，又使得各部门之间保持信息畅通，并且银行的各部门之间都有自己明确的责任，不能越权进行违法操作，从而有效地控制操作风险风险。

3.完善商业银行技术水平

我国的商业银行应当通过建立完善的管理信息系统，建立风险控制体系，如信用评价体系、行为评分系统，并授权此操作系统进行呆账收缴管理，只有建立合理的评价系统，信

入分析客户信息，得出全面的结论，从而更有效地控制信用卡业务的风险。

（三）加强我国商业银行信用卡欺诈风险管理

1.建立风险预警机制，严防欺诈风险

风险预警机制是进行信用卡稳定期风险管理的一个重要部分。但是，由于中国信用卡发展程度的限制，使我们不能像发达国家的商业银行一样，拥有作为庞大的个人信息数据库和数据分析系统，缺乏对申请人的财务信息及信用记录的定量分析。当前的分析主要是从相关人员自己的主观意识进行判断，这样的行为在很大程度上影响信用卡市场健康的运行，并且给中国的商业银行信用卡风险管理带来了很大的隐患，所以中国的商业银行必须加强建立信用卡的风险预警机制，减少后发性风险。

2.加强信用卡立法建设，健全信用卡相关法律

当前，在我国关于信用卡的法律法规是非常不健全的，但是信用卡业务却在迅速的增长，这样在面对很多信用卡欺诈问题时，很难采取有效的法律手段，这无疑制约了信用卡业务的健康发展，因此，必须加强信用卡的立法建设，使之有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，为此可以在以下两方面作出努力：（1）制定关于信用卡的专门的法律和法规，这对我国法律内容的完善也极具积极意义。《民法》《经济合同法》《担保法》《商业银行法》中都有部分关于信用卡业务的法律条文，可以将这些分散的法律条款进行整合，使之深化，从而和信用卡业务有效的结合在一起。同时，对那些颁布较早的法律，进行符合当前我国信用卡业务发展的现状的变更，使之能更进一步的确保我国信用卡业务的健康发展。（2）加强立法管理尤其重要。今后，我国不仅应加强信用卡方面的法律体系的健全、完善，同时也要完善关于信用卡行业的行业性法规，通过法律和行业性法规之间的紧密配合，严厉打击信用卡业务犯罪，确保我国信用卡业务的进一步发展。

参考文献：

[1] Richard Thaler.Advances in Behavioral Finance [M].VolumeII，Russell Sage Foundation，New York，Princeton University Press，2005：1-66.

[2] 陈建.现代信用卡管理[M].北京：中国财政经济出版社，2005：164-165.

[3] 王红，李松.信用卡风险管理中的问题与措施[J].中国信用卡，2007（5）：43-45.

[4] 闫天兵，沈丽.我国信用卡信用风险管理研究[J].济南金融，2008（8）：47-49.

[5] 赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊，2011（2）：57-59.

[6] 张帆.浅谈我国商业银行行用卡风险及防范[J].China’s Foreign Trad，2010（14）.

用卡的发卡机构在做决策时，才可以广泛使用评分系统，深

作者：严夏 张泽明

信用卡风险管理论文 篇3：

我国商业银行的信用卡风险管理

摘 要：随着我国改革开放的深入和金融市场的发展，我国根深蒂固的消费观念也受到西方消费思想的影响，产生量许多负债消费意识的需求。因此，商业银行的信用卡发行量迅速增长，随着银行银行之间在个人业务竞争越来越激烈，商业银行的信用卡发放数量也越来越大，随之而来的信用卡管理风险越来越多.虽然我国商业银行的信用卡业务作为重要的金融产品，因为对银行产生丰厚的盈利潜力，给客户带来极大的消费便利而广受民众欢迎喜欢，但业务蕴藏的巨大风险，成为制约信用卡业务持续健康发展的重要因素。本文详细分析信用卡风险主要类型及其产生的原因，并提出商业银行对信用卡风险的管理措施。

关键词：信用卡风险；管理；信贷

随着市场经济的发展，金融市场的开放脚步越来越快，我国商业银行对传统存贷款的资产业务竞争逐渐减少，越来越多的商业银行开展中间业务发展，并开始将业务获利的重心转移到盈利空间更大的信用卡业务中。而且自改革开放以来，我国的经济持续快速发展，随着民众的收入提高，消费心理也发生了变化，渐渐习惯了信用卡的透支型消费，促使商业银行的信用卡发卡量快速增加。但是2008年美国的次贷危机爆发后，引起了全球金融市场的对金融风险的恐慌，而我国商业银行的信用卡业务中也存在着越来越严重的潜在风险威胁，但许多商业银行为了追逐信用卡的高利润收益，不惜铤而走险，这些信用卡业务中的潜在风险严重影响着我国国民经济的稳定发展。因此，商业银行的信用卡业务风险，已经成为现在我国商业银行发展中迫在眉睫要解决的问题。

一、商业银行的信用卡风险的主要类型

信用卡是由商业银行向个人或者单位发行，持卡人可以凭着信用卡向特约单位进行购物消费或者紧急时向银行存取现金具有消费信用的特制载体。信用片业务是不但具有商业银行传统业务产品的风险，同时还有信用卡业务特有的金融风险。主要包括以下几种：

1.信用风险

信用卡业务的信用风险是指信用卡的持卡人在商业银行申请到信用卡后，由于其自身经济状况的改变等原因，在偿还信用卡的债务时，没有能力或者不能及时偿还借款，或者由于持卡人本身的道德恶劣蓄意透支不还款的道德用风险引发的信用风险。首先，因为我国目前的商业银行没有建立健全十分完善的信用评估体系，也没有建立较为成熟系统的客户信用评分标准，大多数银行目前都是根据银行自身内部制定的评分标准，或仅仅凭借业务经验对办理信用卡的客户资信进行审查，而且许多银行为了完成发卡数量的任务完成，审核客户资质几乎是流于形式，导致社会上许多大量信用度比较低甚至没有足够经济基础的客户也能成为信用卡的持卡人，比如没有收入和偿还能力的学生等社会群体。还有一些信用风险的产生是因为持卡人的恶意透支行为，因为商业银行缺过度授信给个别不法分子进行恶意透支制造了可乘之机，这种信用风险对商业银行的资产安全和流动性都造成了极大的威胁。

2.操作风险

由于商业银行在进行信用卡业务时不完善的甚至是错误的内部操作过程，还有银行业务操作人员与操作程序系统等原因导致的损失。现在许多商业银行之间的信用卡业务市场的竞争非常激烈，导致各银行的信用卡发放条件逐渐的放松，很多银行将信用卡的发卡数量作为员工的工作任务进行津贴发放的考核标准之一，导致许多商业银行的员工为销售任务指标，人为的将信用卡的申办条件降低，更有甚者帮助客户伪造虚假申办材料，导致了很多信用卡的持卡人信用低下，给未来还款带来巨大隐患。而且目前我国商业银行间并没有完善统一的审核与监督标准，很容易在操作的审核、发卡环节及签名、密码确认等环节出现遗漏或误差等问题，这种因为商业银行的管理与流中操作不当产生的损失，以及商业银行的信用卡发卡部门员工因为疏忽大意、违规操作造成损失对于商业银行的信用卡业务发展形成巨大阻碍。

3.欺诈风险

随着我国信用卡与消费信贷业务的快速发展，信用卡的欺诈风险已经成为银行业亟须重视的风险。表现形式越来越多，防范起来越来越难。有相关数据显示，目前我国发生过的信用卡欺诈案件带来的商业银行损失超过1.85亿元，事实上还有大量的欺诈损失不在统计之中。传统的信用卡身份欺诈手段一般是不法分子以伪造身份、仿冒卡、伪造卡、滥用账号等方式实施信用卡欺诈，造成信用卡真正客户的账户资金产生损失的风险。现在国内的许多商业银行遭遇钓鱼网站，产生的欺诈风险也越来越多，而且随着我国信息产业的技术飞速发展，还有电脑、手机等移动智能终端的不断普及，无需柜台交易的无形市场操作，使欺诈风险更加难以防止，而且在未来有加剧的趋势。

4.特约商户风险

所谓特约商户风险是由于特约商户操作人员违章操作或者没按规定严格核对持卡人签名身份证及持卡人没有正确使用信用卡等造成的风险损失。消费中常见的客户进行刷卡消费时进行刷卡确认的手段监管不到位，有时候无法准确辨认特约商户的签名鉴定，给不法分子可乘之机；还有一些是特约商户员工的欺诈，在商业银行的信用卡交易中，由于一般只有特约商户利用信用卡不在顾客视线范围时私自使用客户的信用卡进行消费，导致信用卡的持卡客户受到财产的损失。

5.持卡人个人风险

由于商业银行发放的信用卡持有人自己的安全用卡意识不强，导致其信用卡在丢失后，没有进行及时的挂失，或者使用的密码在设置时候过于简单，在信用卡丢失以后，很容易被破译掌握等原因，导致信用卡丢失以后，被盗用后取款，从而导致信用卡的持卡客户受到财产的损失。

二、信用卡信用风险的管理现状

随着我国信用卡业务的快速发展，目前我国商业银行的信用卡风险管理工作也越来越受到商业银行的重视，我国商业银行在管理中越来越意识到信用卡业务风险管理的重要性，并且逐步将信用卡业务风险的管理作为一项重要的工作。但是在现实的风险管理中依然存在许多不足和缺陷。首先，我国目前因为尚未建立全面的信用卡业务等金融风险的管理体系和客户的个人信用评审机制，很难识别、预警、控制各类金融风险；其次在信用卡等金融风险管理的事后督导工作也不到位，力度不够，没有形成有效的奖惩机制，风险管理中不能强调全面风险管理体系的构建；再次，由于商业银行现在依然缺乏科学的信用卡管理平台，在风险管理技术中多使用定性分析，无法实现真正的定性与定量管理方式，从而出现许多由于信用卡磁条卡的安全薄弱，被不法份子利用；最后，没有建立信用卡账户的风险等级评价体系，以及对信用卡的透支质量管理不完善，使信用卡的资产质量比较低，恶意透支等信用卡诈骗案件频频发生，风险难于控制防范。

三、信用卡业务信用风险管理的对策建议

1.加强对商业银行信用卡业务的管理与监督

为了不断推动我国商业银行的信用卡业务快速发展，促进消费信贷的发展，商业银行会增多并广泛普及对商户的POS机发放及普通客户的信用卡提供，政府应当对商业银行的信用卡业务给予一定得政策扶持，如实行一定幅度的税收优惠等方式或者某些补贴政策。同时为了加强我国商业银行的信用卡业务的风险管理和监管，中国人民银行和银监局应当充分发挥监管职能，制定各个商业银行合理的授信政策，在各商业银行建立信用卡系统前，从源头上控制风险，进行慎重的可行性分析，并定期对商业银行的信用卡业务风险管理进行检查，以尽量规避风险，促进信用卡业务的健康发展。

2.尽快建立完善的个人信用评估系统

在全面总结以往经验的基础上，尽快结合西方先进的优秀经验，建立结合我国国情的个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度共同组成的完善的个人信用评估系统。从而使各个商业银行能够正确的评估所有潜在客户的实际资信能力，加强商业银行的现代化支付系统和其他金融基础设施的建设完善，尽快建立共同的信用卡全国信息数据库。探索适应信用卡业务发展，深入识别评估风险，实现对信用卡中的欺诈交易、信用风险过大的信用卡交易进行事前的分析防止及监控，提高信用卡风险技术管理有效性，实现在可接受的风险条件下，帮助商业银行实现收益的最大化目标。同时，应由政府筹建针对个人信用卡风险，独立设置具有法律地位的征信管理机构，利用多种征信渠道，完善个人信用的信息数据，实现实时联网运行，为商业银行等机构提供完整全面的信息服务，提供健全良好的外部经营环境。并且使用法律的形式对客户的个人账户、信用记录、信用档案进行管理，对个人信用评级、披露、使用的权利与义务明确的规定，并用法律保障强制推行。

3.建立风险预警机制，严把发卡关

发行信用卡的商业银行可以通过借鉴国外优秀的、成熟的信用卡个人风险评估和管理系统，根据我国实际国情加以改进，建立为商业银行金融风险预警的系统。比如，建立一个全国范围的个人信用信息的数据交换系统中心机构或者建立类似金融信用咨询公司的中介机构，为商业银行或其他金融机构获取客户的信用原始资料，从而实现加强对信用卡持卡人资信能力的监测力度，对持卡人的各种交易行为、开卡后的取现等情况做到及时的跟踪和监控。而且，建立商业银行金融风险的案件处理预案系统，杜绝金融风险的扩散和蔓延，争取在第一时间处理案件并将损失缩小在最小范围。加强对信用卡客户的持卡使用安全常识的教育与宣传，培养客户的信用卡风险防范意识。

4.尽快建立健全实施信用卡欺诈的法律法规

为了更好的保护信用卡业务发行者和使用者的合法权益，我国一定要尽快建立完善实施有关商业银行的信用卡相关法律法规，加强信用卡业务的立法建设。继续建立健全我国信用卡的相关法律及规章制度执行，尽快出台有关商业银行的银行卡使用条例，规范欺诈风险与信用风险的承担责任；可以通过提高不法分子进行信用卡违法犯罪的成本，加大现有信用卡法律法规的执行力度，震慑信用卡违法犯罪行为的继续泛滥。并且统一执行商业银行的信用卡的行业标准及授信范围保证金融系统的稳定，对有关银行卡案件的处理做出明确的职责规定，对利用骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等不法分子加大处理的惩罚力度，保护信用卡持卡人的合法权益，同时也形成系统全面的规范，帮助商业银行形成有利的风险管理，提供更加健康发展的法制环境。

5.严格执行信用卡业务的操作规范

对于商业银行信用卡业务因为操作问题导致的金融风险，首先，一定从商业银行内部入手，严格把好信用卡的发行关，建立商业银行统一的信用卡业务流程标准，实现健全信用卡业务风险管理，利用商业银行内部的控制体系，实行严格的信用卡发放授权，一定要通过严格审核申请人的申请资料及对其资信评估，加强对申请人资格的审批，预警、评估并控制信用卡业务的信用风险。其次，要通过对银行员工加强业务风险防范的培训实现队伍建设的完善，从而提高商业银行的信用卡业务的服务质量。增添商业银行的内部员工相关信用卡的知识，提高员工的信用卡操作风险意识，实现信用卡业务流程的规范和标准化，同时尽量避免人为的操作违规，更加公开、透明的信息化操作，保证信用卡业务的健康发展。最后，发行信用卡德商业银行要严格执行本行的特约商户准入制度，通过实行特约商户实名制、对特约商户定期检查制度等方式、对特约商户进行风险教育培训，实现对特约商户的操作风险防范。

6.帮助持卡者养成良好的信用卡使用习惯

现实生活中，许多信用卡的持有者使用的信用卡密码，经常会因为设置得过于简单化，比如使用持卡人的生日或电话号码等，一旦信用卡丢失非常容易被猜测出来，实施违法活动，还有持卡者在ATM提款时，疏忽大意，输入密码时不注意遮挡，给不法分子可乘之机等。所以，商业银行要通过宣传帮助持卡者养成良好的信用卡使用习惯，设置信用卡的密码要注意不可过于简单，避免容易被猜测到的数字或字母，使用信用卡消费时，一定注意观察周围有无异常人或物，并在消费输入密码时，注意必要的遮挡，就算在使用ATM机取现时候，发生了吞卡情况，也不要惊慌或者轻信机器旁张贴的信息，而是应当及时与开户银行取得联系，持卡者的良好使用习惯可以在很大程度上杜绝信用卡的欺诈风险损失发生。

四、结束语

尽管现在我国商业银行的信用卡业务风险管理依然存在着很多的不足之处，还有许多需要完善调整规范的地方，但是我们要相信随着商业银行金融风险防范意识的逐步提高，消费者良好消费习惯的逐渐养成，我国关于信用卡业务各项法律法规等规章制度的建立与完善，信用卡的发展一定会逐步成熟规范，信用卡业务的风险管理也一定越来越健全越科学。实现在商业银行经营的安全性提高的前提下，使信用卡业务的高收益为商业银行的盈利性实现，并更好的为使用者，消费者提供优秀的金融服务，保护好商业银行及持卡消费者的合法利益，从而促进信用卡业务的持续健康的发展。

参考文献：

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[2]王富华，刘鹏.我国商业银行发展信用卡业务中存在的问题及对策研究[J].商场现代化2009（9）.

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[4]李钊，黄巽.商业银行信用卡风险管理的研究[J].中国城市经济，2011（11）.

[5]李敏.商业银行信用卡风险管理研究[J].今日中国论坛，2013（08）.

作者简介：杨丹丹（1993- ），女，黑龙江齐齐哈尔人，渤海大学经法学院金融学专业

作者：杨丹丹