汽车金融公司发展论文

2022-04-19

摘要近些年，随着汽车消费的持续走高，汽车产业日益得到重视，尤其是《汽车金融公司治理办法》及实施细则的正式颁布实行，设立汽车金融公司已经进入实际操纵阶段。在一些欧美国家，汽车金融已经拥有超过90年历史，而在中国，这还是个刚起步的年轻业态，生机勃勃，蕴藏巨大潜力。下面是小编整理的《汽车金融公司发展论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

汽车金融公司发展论文篇1：

我国汽车金融公司发展模式研究

摘要：伴随着经济的发展以及世界各国之间的经济联系日益密切，汽车产业在我国正处在加速发展阶段，并且随着我国金融行业的不断发展成熟，汽车金融公司对汽车产业的影响力越来越大，汽车产业与金融服务业相结合成为一种趋势。汽车金融公司在国外有着较长时间的发展，而在我国的发展却并不成熟，为此，通过国内与国外的汽车金融公司的对比，对我国汽车金融公司的发展现状进行分析，对我国汽车金融公司的发展模式进行研究，并提出相应的政策建议。

关键词：汽车金融公司；发展模式；金融服务业；发展对策

1引言

1.1汽车金融公司概述

汽车金融公司从诞生至今已有近百年历史，它最早起源于美国通用汽车公司设立的通用汽车票据承兑公司。在国外，汽车金融公司是汽车企业为促进企业销售、改善企业经营服务、提高企业资本运作效率而出资设立的与汽车销售有关的服务于母公司、经销商、股东和客户的金融服务机构。而在我国，汽车金融公司指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。二者虽定义不同，但其性质都是通过资本运作为汽车产业提供专门的金融服务的公司，旨在促进汽车产业的发展。

1.2文献综述

针对选题，我利用中国网络文献学术出版总库搜索引擎，对期刊中相关文章进行了阅读分析，对已有的汽车金融公司的研究成果进行了整理。

在我国的汽车金融公司的发展现状方面，各文章表述大体一致，主要是依托商业银行、专业汽车金融公司、汽车集团的财务公司通过对销售商、生产商贷款进行业务活动。

而在汽车公司的发展战略上，许多人提出了不同的建议，其中几个有代表性的表述如下：

宋炳坤在《当前汽车金融公司发展策略分析》一文中指出，汽车金融公司应该利用其专业化的优势，进行电子化建设，与生产商、经销商、维修商协商建立一个便捷系统的网络，利用网络技术进行资金的融通，更好地提供服务；还应创新业务操作模式，通过贷款运作形式创新、二手车回购、新旧车置换等方式促进公司发展，还应建立安全快捷的贷款业务管理和操作机制等。

冯丽娜、董娟在《对发展我国汽车金融公司的思考》一文中指出，汽车金融公司的发展应该通过建立健全我国社会信用体系，为汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件；与商业银行等金融机构合作，利用汽车金融公司和其他金融机构的优势互补，发展壮大自己的业务；采取积极的措施克服资金来源、成本等因素的限制的方式进行。

王丽辉、张宗浩在《浅论我国汽车金融公司的发展》一文中认为，应该通过加快我国信用评估体系的建设、取消政策上的限制、加强汽车金融公司与商业银行的合作以及完善相关的法律法规来促进汽车金融公司的发展，文中强调了汽车金融公司与商业银行合作的重要性，一方面商业银行拥有完备的运行体系以及客户资料，另一方面汽车金融公司具有专业化优势，二者通过合作可以获得双赢。

李江天、林家华在《入世以来我国汽车金融公司的发展研究》一文中指出，汽车金融公司除了加强与商业银行的合作、以及拓宽业务之外，还应该服务于国内汽车企业国际化经营以及服务于自主品牌汽车企业的政策引导，注重了与经济全球化的背景与国内自主品牌发展的结合，从而更有利于汽车金融公司的发展。

通过以上已有的政策建议我们可以看出，我国汽车金融公司的发展建议可以总结为建立良好的信贷机制、加强与商业银行的合作、拓宽业务活动等方面。而我认为在这些研究成果的基础上，我们更应该深入探讨具体的业务形式以及放宽国家对汽车金融公司的政策限制，这样才能切实有效地促进我国汽车金融公司的发展。

2我国汽车金融公司发展现状

2.1我国汽车金融业当前格局

截至2006年7月底，我国已经获准成立的汽车金融公司共有6家：分别为上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC）、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特（中国）汽车信贷公司、戴-克集团金融有限责任公司和东风标致雪铁龙汽车金融公司。除了这几家汽车金融公司，汽车金融行业还存在几种形式：由商业银行开展的汽车金融业务，按照国内通用的信贷模式，商业银行作为汽车交易的第三方向客户提供车贷服务；像通用这种拓展综合性业务的集团，采取类似于银行的多品牌客户经营战略；以经销商为信贷服务主体，汽车经销商通过与保险公司合作为客户提供汽车信贷服务。

2.2我国汽车金融公司发展的优势

汽车金融公司在我国虽然处于初级发展阶段，但是其在我国的发展有着许多的优势，具体表现在：经济环境方面，随着我国经济的发展，汽车产业处于一个加速发展期，人们对汽车的消费需求逐步上升，汽车金融公司的发展成为一种趋势，并且伴随着我国金融制度的发展，汽车金融公司一定会进一步完善，有着较好的市场前景；公司自身特点方面，汽车金融公司具有专业化的特点，与银行等传统的金融服务机构相比，其对于汽车的销售维修都有着自身的专业化优势，有利于更有效地搭建进行消费者与生产商、代理商双方沟通的桥梁，为消费者提供最专业的服务；与国际的联系方面，伴随着经济全球化的发展以及我国加入世界贸易组织，我国与世界的经济联系日益密切，在汽车产业领域诞生了许多合资厂家以及运用国外技术的自主品牌，在与国外的汽车厂商合作时，汽车金融公司有着巨大的发展潜力。

2.3我国汽车金融公司发展的制约因素

2.3.1我国信用体制不完善

一个完善的信用体系是汽车金融公司发展的重要基础，但是由于我国处在市场经济发展的初期，其信用体制的发展并不完善，消费者信用记录分散，没有形成一个规范的体系，这使得汽车金融公司难以掌握完整的客户的相关收入、信用等情况，而如果是由汽车金融公司自己去收集这些资料，显然会增加其经营成本，不利于其发展。另外信用体制的不健全会导致个人在作出行为决策时会产生逆向选择与道德风险，这会严重制约汽车金融公司的产品业务拓展，扰乱汽车金融服务环境。

2.3.2融资的限制

根据我国《汽车金融公司管理办法实施细则》，国内汽车金融公司有3种资金来源，分别是注册资本金，接受股东单位3个月以上的存款，向金融机构借款。从融资渠道上来看，我国汽车金融公司的融资渠道较窄，并且其中接受股东单位存款是境内股东单位的部分存款，向金融机构借款是指从其它银行拆借，并且银行拆借资金只能借4个月以上，另外不允许汽车金融公司进入企业债券等公开资本市场，这些限制都制约了汽车金融公司的发展。

2.3.3贷款利率浮动空间小

由于目前我国还没有实现利率市场化，汽车金融公司无法利用价格策略形成自己的竞争优势。《汽车金融公司管理办法》规定，汽车贷款银行与汽车金融公司的贷款利率没有差别，即在公布的法定利率的基础上，只允许“上下浮动10%至30%”，这使得汽车金融公司无法发挥其在个人车贷业务上的灵活性，竞争优势不明显，无法与商业银行进行有效的竞争。

2.3.4消费者的消费观念

中国有着节俭的文化传统，在我国贷款消费虽然有所发展，但是对于大部分消费者来说，贷款消费并不是主流的消费方式，人们的消费观念比较保守，这制约了汽车信贷的规模扩大，不利于汽车金融公司的发展。

2.3.5金融监管制度不完善

我国处于金融监管制度的转型时期，对于金融行业的法律法规存在许多不完善的地方，而汽车金融公司对于我国又是一个新兴产物，二者发展都不完善，再加上金融行业固有的风险高的特点，这使得在实际运作时一定会产生许多问题。

2.4汽车金融公司与国外的比较

我国汽车金融公司与国外有着很大的差别，具体表现在：融资渠道不同，国外汽车金融公司融资渠道丰富，主要有银行贷款，发行商业票据、股票、债券，客户存款，购车储蓄等，而我国的融资渠道较为单一，这不利于我国汽车金融公司扩大资金规模，限制了其自身发展；盈利方式不同，国外主要分为基本盈利模式与增值盈利模式，其中基本盈利模式分为汽车销售利润模式、保险代理利润模式、维修保养利润模式，增值盈利模式分为购车理财利润模式、团购网络利润模式、汽车文化利润模式、资本运作利润模式等方式，盈利方式较多，而我国主要是依靠为品牌下汽车经销商提供库存融资盈利、为购车客户提供融资盈利与融资业务保险代理盈利，盈利方式较为单一；信用风险控制体系不同，国外对于个人的信用评级制度十分完善，使得汽车金融公司容易掌握客户资料，而我国个人信用制度并不完善，增加了汽车金融公司获取信息的成本；金融法律环境不同，国外对于分期付款、征信法律制度、抵押担保制度、个人征信体系、信用惩罚机制等方面有着详细的法律规定，能为汽车金融公司的发展营造一个良好的法律环境，而在我国，由于我国金融业的发展处于初期阶段，与其配套的法律监管制度并不完善。总体说来，我国汽车金融公司与国外相比还有较大的差距，需用进一步的完善发展。

3我国汽车金融公司的发展对策

3.1建立健全我国的信用体系

我国汽车金融公司发展的一大制约因素是我国目前不完善的信用体系，完善我国信用体系，可以为汽车金融公司的发展创造一个良好的社会信用条件。首先，应规范市场经济秩序，打击扰乱市场秩序的投机行为，保证信用体系的健康运行；第二要建立完善的征信机构体系和评价机构体系，逐步建立完善个人信用评级制度，使得汽车金融公司能够容易地掌握潜在客户的信用情况，并作出决策分析；第三要对信用立法，明确规范信用行为当事人的权利、义务，规范失信的惩罚机制，增强人们的信用意识。

3.2大力发展汽车产业

汽车产业是汽车金融公司发展的基础，而汽车金融业是汽车产业链的一个环节，汽车金融公司是为汽车产业服务的，因此我们应该大力发展汽车产业，在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，制定有利于汽车产业发展的相关政策，比如给予汽车产业的零部件价格补贴，鼓励我国汽车出口等，为汽车产业的发展创造更大的发展空间。汽车产业与汽车金融业的发展是相辅相成的，汽车产业的发展能促进汽车金融业的发展，而汽车金融业又能为汽车产业的发展发挥正向的反作用。

3.3放宽对汽车金融公司的政策限制

3.3.1放宽利率限制

我国汽车金融公司的主要盈利方式就是依靠贷款的收入，但是在利率方面，汽车金融公司与商业银行的贷款利率没有差别，这就大大降低了汽车金融公司的竞争优势，最基本的盈利方式得不到保障，其发展必定是缓慢的。国家应该制定相关政策，放宽针对汽车金融公司的贷款限制，扩大利率浮动空间，逐步实现利率市场化，使汽车金融公司能够更加灵活地发挥其作用。

3.3.2放宽融资限制

上文提到了我国汽车金融公司的融资方式单一且受限制，这大大制约了汽车金融公司的资金来源，限制了其长远的发展。国家应该放宽对汽车金融公司融资的限制，国家应该做的不是因为害怕出现金融风险而限制融资，而应该加强对各种融资方式的监管，这样也有利于整个金融监管的完善。拓宽汽车金融公司的融资渠道有利于增强公司的风险抵抗能力，并且对于整个汽车产业的发展也具有促进作用。

3.4加强汽车金融公司与商业银行合作

在目前我国汽车金融公司发展尚不成熟的背景之下，商业银行仍然是提供汽车金融服务的主要机构，并且相对于汽车金融公司，一般人对银行的信任度更大。这就要求汽车金融公司应该加强与商业银行的合作，商业银行掌握着丰富的客户资料以及相对完善的风险评估、客户管理模式，汽车金融公司与商业银行合作更能够发挥其专业化的优势，而商业银行也能够弥补其专业化不足的缺点，二者优

势互补，达到双赢。

3.5加强汽车金融公司的盈利方式创新

汽车金融公司应该结合当前市场需求，开发新的汽车金融产品，在原有的盈利方式的基础上，拓宽盈利渠道，打到增收的目的。可以借鉴国外汽车金融公司的发展经验，开发诸如保险、租赁、产品促销等业务，不应局限于贷款融资盈利。当然盈利方式的创新也取决于国家相关的政策法规，另外可以适当开发与汽车行业有关的相关金融衍生品，从中获利。

3.6建立专门的汽车金融公司交易平台

可以在某个区域建立一个汽车金融公司交易试点，在试点内放宽限制，提供政策支持，比如放宽利率融资限制、放宽业务限制等，并且积极引导汽车厂商参与，以促进汽车金融公司的发展，若能达到预期效果，再进行推广，并且可以将试点中出现的问题进行分析研究，作为以后汽车金融行业发展的借鉴。

3.7完善与汽车金融业配套的法律法规

我国的金融业正处于初步发展时期，必然会出现一系列的问题，并且汽车金融行业的发展需要相关法律法规来约束指导，这就需要国家对出现的问题进行研究，制定相关的法律法规去解决出现的问题，为汽车金融行业的发展提供一个良好的法律环境。

参考文献

[1]王丽辉，张宗浩.浅论我国汽车金融公司的发展[J].企业经济，2006，（7）.

[2]毕全国.中国汽车金融业发展模式研究[J].黑龙江对外经贸，2007，（9）.

[3]宋炳坤.当前汽车金融公司发展策略分析[J].上海汽车，2004，（12）.

[4]冯丽娜，董娟.对发展我国汽车金融公司的思考[J].内蒙古财经学院学报，2005，（5）.

[5]李江天，林家华.入世以来我国汽车金融公司的发展研究[J].武汉理工大学学报，2008，（3）.

[6]屠倩影.我国汽车金融公司发展现状及对策[J].合作经济与科技.2012，（6）.

作者：邱雨

汽车金融公司发展论文篇2：

对我国汽车金融公司发展的探讨

摘要近些年，随着汽车消费的持续走高，汽车产业日益得到重视，尤其是《汽车金融公司治理办法》及实施细则的正式颁布实行，设立汽车金融公司已经进入实际操纵阶段。在一些欧美国家，汽车金融已经拥有超过90年历史，而在中国，这还是个刚起步的年轻业态，生机勃勃，蕴藏巨大潜力。我国是目前全球最重要的汽车消费市场，在汽车金融服务市场上也存在巨大的市场潜力，汽车消费将成为一个新的经济增长点，而且国内金融机构在汽车消费信贷方面也占有一定市场份额。因此，营造一个有利于我国汽车金融公司发展的政策环境，是当前需要高度关注并认真解决的问题。本文从宏观角度分析了当前我国汽车金融公司发展中存在的问题，并对当前我国发展汽车金融公司发展中存在的问题提出了相应对策。

关键词汽车金融公司汽车金融服务风险控制

我国是目前全球最重要的汽车消费市场，在汽车金融服务市场上也存在巨大的市场潜力，汽车消费将成为一个新的经济增长点，而且国内金融机构在汽车消费信贷方面也占有一定市场份额。因此，营造一个有利于我国汽车金融公司发展的政策环境，是当前需要高度关注并认真解决的问题。

一、我国设立汽车金融公司的战略意义

汽车金融公司是指从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，是为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。包含三层含义：第一，汽车金融公司是一种非银行金融机构，并不是一般的汽车类企业。第二，汽车金融公司专门从事汽车的贷款业务，不同于银行和其他类非银行金融机构的业务。第三，其服务对象确定为中国大陆境内的汽车销售者和购买者。汽车购买者包括自然人、法人和其他组织；所谓汽车销售者是指专门从事汽车销售的经销商，而不包括汽车制造商和其他形式的销售者。

2009 年底，中国的汽车产量已经超过1300 万辆，这对中国汽车工业的发展提出了新的要求，同时催生了中国汽车金融服务公司的形成。在市场开放、外资机构兵临城下而我国国内还没有专业汽车的金融机构的现实下，建立健全市场准入制度，培育专业的汽车金融机构，促进中国汽车金融市场的健康、有序发展和提高风险管理水平，是中国汽车产业发展的必然选择。市场需要有专业的汽车金融服务机构，汽车信贷只是汽车金融服务的一部分，现在大家只是关注汽车消费信贷，却没有注意到汽车金融事业对发展汽车制造、流通、消费等的重要意义。在我国现有的金融体制下，企业的金融业务完全依赖于银行，而银行的目标同企业的战略又很难合拍。因此，中国汽车工业发展长期制约于资金限制，但又很难通过自己拥有的金融机构来筹集资金。因此设立汽车金融公司是大势所趋，是发展汽车金融的必要条件

而且梅赛德斯—奔驰汽车金融有限公司首席财务官燕凌云表示，，一辆汽车的价值链里面，包括生产销售，售后服务，金融服务，二手车四块，在这个价值链里面，生产销售占30%，售后服务占30%，金融服务占30%，二手车占10%。也就是说，在汽车的价值链里面，价值中有30%是由汽车金融产生的，汽车金融在这个汽车价值链里面作用是非常大的。然而汽车金融要依托汽车金融公司才能将其作用发挥出来。汽车金融公司设立的重要意义可以通过以下几个方面体现出来：

（一）利率不是由投资和储蓄决定的，而是在资本市场上由货币的供给和需求共同决定的。货币的实际供给量在借贷市场上仅指各类金融机构能够提供的可贷资金总额，货币需求是指人们对货币的交易需求、预防需求和投机需求的总和，货币供给和货币需求共同决定了均衡的贷款利率。在货币需求水平不变的情况下，汽车金融公司的加入就会增加可贷资金总额，也即增加了货币供给，从而降低了均衡利率，利率下降必然会刺激信贷需求。有利于提高国有商业银行的竞争力，达到资源的合理配置

（二）在国外，汽车金融公司是信贷市场的主体，通用和福特的财务公司占据了汽车信贷六成以上的份额；在韩国，汽车金融公司占据了约七成的市场份额；在欧洲，汽车信贷市场由汽车制造公司、银行及其他金融机构均分。而我国由于金融体制的不完善，商业银行在汽车信贷市场上具有绝对的垄断地位，几乎包办了全部贷款量的95%。垄断是一种低效率的市场，往往导致资源配置的不合理和缺乏技术创新与改革动力。商业银行办事效率低、手续复杂、门槛高、贷款期限短，只有加入竞争因素才能从根本上改变这种状况。汽车金融公司的加入将会结束国有商业银行对汽车信贷独家垄断的局面，可促使商业银行加快对现有车贷模式改革的进程，以提高其竞争力。

（三）有利于扭转“错位的价值链”，让利消费者。汽车产品从厂家到消费者中间要经过经销商、担保商、保险公司、银行等一系列价值环节，其实经过的环节越多，最终用户所承担的费用可能就越多，这就造成了价值链的错位。汽车金融公司是 “一手托数家”，融合了经销商、担保商、保险公司及银行的功能，而且背后依托厂商，其利润是整条价值链的总和，因此他们可以从中拿出一部分返还给消费者，最可能的办法是贴息贷款，即零贷款利率方案。零贷款方式在GMAC这样的专业公司已普遍使用，目前GMAC国际业务的核心是在全球范围内向欧宝、Vauxhall、Saab的经销商提供零贷款汽车信贷服务。汽车金融公司的利润不在于贷款利息，主要在于售后一系列服务，其设立不仅为汽车金融公司谋利益，更重要的是扩大母公司的销量。相反，零贷款利率方式在银行操作是根本不可能的。即便是在目前利率管制时代，汽车金融公司也能变相实行免息分期付款，如在专卖店销售时在车价上实行补贴，这种策略是银行无法比拟的。

（四）有利于防范和化解金融风险。目前，我国汽车消费信贷中存在着以银行为主体的“直客式”和“间客式”两种贷款模式。 “直客式”能减免一些办理贷款的手续，有的还能节省部分费用，所以银行近年来普遍采用“直客式”这一贷款方式。但问题也随之显现：银行直接面向消费者，工作量极其复杂，为了既省事又保险，银行对消费者一般不进行调查，而把风险转嫁给保险公司，保险公司就只能采取抵押车辆的办法来规避风险，车辆管理部门则表示没有正式明确车主之前，车不能进行抵押，因为在贷款形式下，产权证还在银行手里，这就形成了矛盾。保险公司就只好靠提高费率来弥补损失，当坏账率太高时，保险公司也无法承受，于是只好退出。目前几乎所有的保险公司都退出了车贷履约险就证明了这一点。而汽车金融公司则可以有效地回避这种风险，因为它兼有银行、保险公司、经销商等多重身份，可以规避不同经济主体由于利益差别所带来的决策上的矛盾。

二、我国汽车金融公司发展的现状及所面临的问题

2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，同年，银监会批准了上汽通用、大众和丰田三家汽车金融公司，至此我国汽车金融公司走上了规范化发展的道路。在2008年，银监会颁布了新的《汽车金融公司管理办法》，新的《汽车金融公司管理办法》的颁布与实施，为汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展提供重要的法律保障。根据中国银监会披露的数据，截至2010年底，银监会共批准设立了13家汽车金融公司。多数为外资主导设立，包括丰田、通用、福特、大众、戴姆勒、标致雪铁龙、沃尔沃、菲亚特和东风日产在内的9家汽车巨头已在华建立了汽车金融公司。内资汽车厂商中，广汽、奇瑞等也在去年设立了汽车金融公司。汽车金融公司逐渐形成了三大核心业务，即汽车零售贷款业务、批发贷款（特指对经销商的采购车辆贷款）和汽车融资租赁业务，业务发展已初具规模。汽车金融公司面对的是一个发展迅速、潜力巨大的汽车消费信贷市场。汽车金融公司引进了国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术、先进的业务经营和风险管理经验。同时，汽车金融公司可以凭借其先天的汽车行业背景，向消费者提供完整的专业服务，使我国消费者可以享受到比以前更专业的金融服务。中国汽车工业协会预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。数据显示，全球汽车销售中70%是通过汽车信贷销售的，在美国则达到80%，国内消费者贷款购车的比例在10%左右，因此国内汽车信贷市场空间广阔。

但是也要看到汽车金融公司在我国的发展历史并不长，面临着诸多问题，汽车金融公司数量少，一些汽车金融公司业务单一，服务对象有限，业务开展不甚理想。

（一）我国居民收入水平低

在我国，对于汽车消费来说，最大的消费群体还是城市居民个人。虽然近些年来我国经济高速腾飞，居民收入有了显著提高，但是与汽车价格相比，差距还是不小。居民收入水平不高直接影响了居民购车的数量。不仅如此，居民收入水平低也会影响购车者的承贷能力，进而导致汽车金融公司的业务拓展。

（二）法律法规不健全和不完善

汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。此外，虽然在新的《汽车金融公司管理办法》中增加了提供汽车融资租赁业务，但是受部分法规和政策制约，汽车融资租赁业务难以开展。由于业务受限较多，跨国汽车金融公司在欧美市场成熟的商业模式一直不能在国内复制。

（三）融资渠道单一，资金来源较少

虽然新的《汽车金融公司管理办法》拓宽了融资渠道，允许汽车金融公司发行金融债券，并且在2009年8月31日中国人民银行和银监会联合发布《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告》（〔2009〕14号），对汽车金融公司发行金融债券开闸，但迄今为止，还没有一家汽车金融公司获准发行金融债。目前国内汽车金融公司还是主要通过两个途径来融资：一是接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月以上定期存款；二是向金融机构借款。融资渠道单一，融资成本高，依靠银行贷款的汽车金融公司，面对高企的资金成本，只能将车贷利率维持在较高水平，而且商业银行和汽车金融公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。此外，融资担保过程比较复杂，造成了很多不便。

（四）缺乏完善的信用征信体系

目前我国个人信用等级评定办法标准和体系尚在探索阶段，汽车金融公司防范风险的能力比较弱。汽车金融公司无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。信用体系的不完善直接增加了汽车金融公司的风险，目前一些汽车金融公司主要针对经销商开展信贷业务，致使消费信贷市场未能迅速发展的现状。

（五）高端人才缺乏

《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制。但就目前状况来看，懂金融、懂汽车、具备实际操作经验的人才非常少。导致汽车金融公司人才缺口不断扩大，严重制约着汽车金融公司的业务拓展与创新研究。

三、我国汽车金融公司良性发展的对策措施

（一）提供必要的政策支持，制订和完善相关法律法规

虽然新《汽车金融公司管理办法》等法律颁布填补了我国汽车金融服务领域的法律空白。但是，我国汽车金融法律法规体系仍然不健全，一方面需要出台一些新法规，填补法规缺失的空白；另一方面对不适应汽车金融公司发展需要的法律法规进行修改，逐步完善和制定汽车信贷管理办法、抵押登记办法、经营审批管理办法、规范汽车信贷方式等。从有利于促进汽车金融行业发展和提高监管有效性的角度，从机构准入、业务界定及风险管理等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定，着重体现监管机构监管理念和规制监管与原则性监管相结合的监管要求，尽快使汽车信贷市场趋于成熟。

1.允许汽车金融公司尝试扩大业务范围，给予更多的经营自主权；鼓励和支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面的业务合作；将保险资金引入汽车金融信贷市场；合理引导国外资金进入汽车金融信贷市场。

2.允许汽车金融公司发行金融债券，扩大吸收存款范围，通过发行债券、票据、抵押融资等渠道筹集资金，探索和创新融资渠道，扩大汽车抵押贷款资产证券化规模，扩大汽车消费信贷利率的浮动范围，多方面增加资金来源。

3.建立健全信用制度和风险管理制度。

（二）加强风险控制和监管

借鉴国外对汽车金融公司的监管经验，制定正确的监管方针和策略，指导和约束汽车信贷行为，进行定期和不定期检查，发现问题及时督促整改，逐步建立汽车信贷风险监测报告机制。一是加强对汽车经销商的贷款管理，作为促进我国金融机构扩大汽车消费信贷的关键环节；二是构建个人信用体系，为汽车金融机构的信贷风险管理创造前提条件。其中要建立汽车金融公司可以共享的全国性的个人信用网络，建立失信行为的惩罚机制，还要加强信用评估制度建设。通过加强风险控制和监管，使汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展。

（三）有针对性的制定汽车金融服务方案，拓展汽车金融服务的融资方式

针对我国居民收入水平不高，汽车价格居高不下的趋势，作为汽车金融公司要努力针对我国自身国情现状制定出适合我国居民汽车消费的金融服务方案。具体操作可以通过以下几点开展：第一，加强对汽车金融服务的宣传力度，让中国的汽车消费者更好的了解汽车金融公司的业务状况与服务事项；第二，我国汽车消费者承贷能力与发达国家存在着一定的差距，因而不能照搬发达国家的汽车金融服务方案，我国的汽车金融公司可以通过降低贷款最低额度和减少利息等方式吸引更多的消费者参与其中。

改善融资租赁业的经营环境：改善法律环境，加强行业监管，制定统一的市场准入标准，放开融资租赁领域。还要大力发展二手车市场，一是要完善有关二手车销售和违规处罚的法规；二是要建立公平的二手车评估制度。

（四）加强与商业银行合作

商业银行对于汽车金融公司来说极其重要，汽车金融公司的发展不能离开商业银行的支持。具体合作可以通过以下两点开展：第一，汽车金融公司可以利用自身的汽车消费客户群体广泛的优势与商业银行的信用优势相结合，进而提供金融服务；第二，汽车金融公司通过把银行密集的网络优势、充足的资金优势引入到业务开展过程中，更好的进行汽车金融服务，同时通过自己掌握的客户个人信用信息与银行进行共享，从而达到互利共赢的局面。

（五）加大业务领域的延伸和创新

我国汽车金融公司发展受到制约很大程度上是由于业务服务单一，业务领域过于狭窄导致的。因而，汽车金融公司在做好上文中提到的相关事项的同时还要注意加大业务领域的延伸，不断进行业务创新。例如，汽车金融公司不能只局限在新车市场，在二手车和汽车租赁市场依然有很大的业务空间，目前我国二手车和汽车租赁的金融服务基本上处于空白，急需相关的汽车金融公司将其业务延伸到该领域。同时二手车和租赁车市场的售后也需要相关的金融服务予以支持。业务领域的创新与延伸是市场的需求更是自身发展的必要准备。

促进汽车金融公司依法稳健经营，更好地发挥依托大型汽车企业和专业化金融服务的优势，促进汽车消费信贷市场发展，为推动汽车产业乃至国民经济持续健康发展发挥积极作用。可以预见，随着我国汽车产业和汽车消费信贷市场的快速发展，汽车金融公司作为汽车金融服务的专业化机构将大有作为，业务发展前景广阔。

参考文献：

[1]何忱予.汽车金融服务.北京：机械工业出版社，2006.5.

[2]强添纲，孙凤英.汽车金融.北京：人民交通出版社，2009.

[3]刘希珍等.汽车金融的资产证券化研究.西安电子科技大学学报， 2007（2）.

[4]赵娟，程军.我国汽车金融服务发展与对策分析.上海汽车， 2007 （3）.

[5]人民银行.做好汽车金融服务支持汽车产业振兴.2009-1-16.

[6]李梅影.汽车金融公司5年再突围.2009-06-03[EB/OL].

[7] 王晓杉.加快我国汽车金融公司发展已成当务之急.汽车工业研究，2009（6）.

作者：苏敏