汽车金融风险控制论文

摘要：在我国机动车保有量飞速上升的这一段时间里，机动车的消费模式却很少有大的创新，作为汽车消费催化剂的汽车消费信贷市场长期处于初级阶段。纵观发达国家汽车产业的迅猛发展，汽车金融行业的发展方式值得我们去研究、学习并借鉴。今天小编为大家推荐《汽车金融风险控制论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

汽车金融风险控制论文 篇1：

汽车金融行业发展问题及对策

摘 要：我国汽车金融行业，随着民用汽车的快速普及得到了迅速发展，汽车金融市场需求庞大，但汽车金融行业整体经济效益并不理想。面对这一客观情况，本文从分析我国汽车金融行业发展现状入手，从宏观和微观两个角度以金融视角归纳了我国汽车金融行业发展问题。并结合我国汽车金融行业市场环境以及社会配套体系发展现状，提出了一些发展建议。期望本文的研究能对我国汽车金融行业发展的一些学术研究提供一些理论参考。

关键词：汽车金融;发展问题;缺乏创新

近几年随着我国国民经济的提升，民用汽车的销量逐年攀升。国家对于汽车贷款等汽车金融业务的管理愈加重视。目前来说，我国汽车金融行业具有良好的市场优势，同时行业内部发展问题、有关法律法规体系等都比较科学和稳定。但就我国近几年各大权威国营金融机构出具的汽车金融业务经济效益财务报表数据分析结果来看，我国汽车金融企业与其他金融业务相比发展优势并不明显。

一、国内汽车金融行业发展问题分析

（一）宏观发展问题

1、汽车金融社会行业配套体系仍然不够完善

如上文所述，目前我国汽车金融行业发展仍存在一些由于发展体系不成熟造成的发展障碍。首先，我国虽然针对汽车贷款等业务出台了一系列法律法规，但是这些法律法规在面对各种复杂多变的汽车金融问题时，并不能明确的界定其违法以及违规行为所带来的法律后果，导致一些汽车金融行业经济纠纷问题还难通过法律途径得到解决。其次，由于国内汽车金融行业缺乏较为权威的行业内部管理机构，导致行业内部市场竞争秩序混乱、竞争严重。最后，我国汽车金融相关缺乏权威的信用管理体系。导致国内的汽车金融业务运营风险较高，且金融机构需要投入的风险管控成本较大，汽车贷款等具体业务流程繁琐，贷款审核时间较长，业务运作效率低下。

2、汽车金融市场整体缺乏活力

目前，我国汽车金融行业发展市场竞争尤为激烈。特别是国内的几家主要国营银行之间都存在较为明显的汽车金融行业市场竞争关系。而且这些国营银行利用自身庞大的稳定市场优势和资本优势，能够快速的瓜分到一个地区几乎全部的汽车金融市场，导致一些私营的金融机构很难开展汽车金融业务，这也在一定程度上造成了汽车金融行业的市场垄断现象。同时，一些地区几家国营银行之间不断就市场竞争问题投入了大量的竞争类营销精力，导致整个市场出现了一定程度的汽车金融业务营销市场疲劳，进一步降低了消费者对汽车金融行业整体的信任度。

3、汽车金融行业缺失复合型专业人才

一方面，我国高校对于汽车金融专业的人才培养计划不够合理，导致我国大部分金融机构开设的汽车金融业务，在运营管理以及业务拓展等方面都缺乏专业人才。同时，大多金融机构也缺少完善的针对汽车金融业务的在职培训渠道。导致大多金融机构的汽车金融业务很难发展，特别是基层业务人员对于业务经营管理的优化以及业务类型及范围的拓展等日常工作往往力不从心。其次，部分金融机构在招聘汽车金融专项人才时，招聘考察的方向过于片面，部分人员只是具备一些传统的金融行业知识，对汽车产品缺乏了解，只是对汽车产品比较精通或具备汽车营销市场人脉优势，但对金融行业的一些营销技巧一无所知，这种情况下，就导致了我国大多数金融机构的汽车金融业务发展面临瓶颈。

（二）微观发展问题

汽车金融行业发展同样存在一些企业内部的业务发展问题。其问题表现形式主要可以分为管理问题、业务类型问题以及营销问题三大类。首先，目前受国内汽车金融行业权威征信体系缺失的影响，汽车金融行业各类业务运营风险普遍较大，但是部分金融机构对汽车金融业务的风险管控手段不足，对于消费者还款能力的审核信息收集不够全面准确，导致各类“坏账”情况层出不穷。其次，各大地方金融企业在发展汽车金融业务时，大多将发展重心放在了市场竞争上，对于业务形式的开发投入不够，导致我国汽车金融行业业务形式单一，大多数汽车贷款等金融业务缺乏特色，市场同质竞争严重。最后，部分金融机构汽车金融营销渠道过于传统。传统的口碑式营销模式很难在目前信息大爆炸的互联网信息时代取得显著的营销效果。

二、国内汽车金融行业发展问题对策分析

（一）宏观发展问题对策

1、完善我国汽车金融行业相关法律法规以及其他社会服务体系

完善我国汽车金融行业相关社会体系主要包括三个方面。首先，要从政府层面，完善各地区针对汽车金融行业的相关法律法规。地方政府以及检察院等司法機构可以共同参考我国已有的相关法律法规，制定一些更加具体的管理法规以及行业规章制度，尽可能全面的考虑目前社会上出现的各类汽车金融行业经济纠纷案例实际矛盾双方的权责情况，制定各类情况具体的取证流程以及界定标准，并给出具体的处罚意见，切实的能够通过法律途径解决各类汽车金融行业的经济纠纷社会问题。其次，我国汽车金融行业内部也可以组织成立一个具备行业权威性的行业内部管理机构，针对国内汽车金融市场发展现状，实时的制定一些汽车金融行业内部的发展建议以及行业规章制度。最后，可以由我国如工商银行、建设银行等几家国营银行共同就汽车贷款等业务建立专门的征信系统，完善针对汽车金融行业的消费者信用管理体系，从行业内部配套服务体系的优化层面为行业运营提供更加准确快速的信息服务。

2、重视扶持国内的汽车金融行业龙头企业和明星品牌

为了减少汽车金融行业同质竞争带来的资源消耗，各地政府可以针对当地汽车金融行业市场环境以及金融市场整体发展形式，选择一个具备经济实力和发展潜力的国营银行作为地区汽车金融行业的龙头企业，并扶持其中的一个具备明显市场优势的汽车金融品牌作为地区汽车金融行业明星品牌，这样一定程度上整合了市场资源，同时，也整合了人力资源以及研发及创新能力资源，更加有利于地区汽车金融行业的发展。地区政府可以通过对一家龙头企业业务发展的管控，达到对整个地区汽车金融市场进行调控的目的，通过重点调控培养龙头企业发展实惠的汽车金融业务，重新获取地区消费者对汽车金融类产品的信心，改善整个地区的汽车金融市场质量。

3、社会教育界及学术研究界要重视汽车金融行业专业人才的培养

汽车金融作为一个金融产业不断发展下产生的新型金融产业类型，其发展所需的人才也必须具备过硬的金融业务能力和职业创新素养，同时还要对汽车这一主要金融载体具有一定的了解。因此，这类专业复合型人才需要高等教育机构开展系统的、专注的职业化专项教育。国内各大高校可以考虑重视汽车金融专业，并多鼓励校园内部建立汽车金融行业社团等学习交流组织，提高汽车金融行业在高等教育环境中的影响力，从校园环境中就吸引足够多的未来人才加入到汽车金融行业的学习深造中来，为我国的汽车金融行业运用发展以及研发创新输送更多更加专业、更为全面的复合型人才。同时，一些具备一定规模的金融机构比如上文中提到的龙头企业，也可以尝试建立企业内部的汽车金融行业业务开发研究小组，从市场调研、分析、业务类型创新、运营模式创新、营销手段创新等方向全面开展国内汽车金融行业的学术研究工作，为我国汽车金融行业的学术研究提供一套较为成熟的研究体系。

（二）微观发展问题对策

企业内部汽车金融行业发展的优化主要有三个方向。首先，管理层面需充分发挥金融行业风险管理模式的成熟风险控制体系优势，从企业整体财务风险管理、业务运营风险控制、应收账款风险控制等，多个角度开展汽车金融行业的风险管理工作，完善企业内部针对汽车贷款等，主要汽车金融业务的审核环节流程及细节规定，从风险控制角度进一步排查信贷运用、资金周转、固定资产评估等贷款审核环节的各类审核数据收集的全面程度和准确度。同时，按照汽车行业生产、流通、购买以及消费各个环节的具体特点，针对性的制定不同的消费者信用评价体系，彻底改变企业内部针对汽车金融业务的风险管控混乱现状。其次，企业应该将汽车金融业务的发展重心放在业务创新和市场开发上，积极通过对传统汽车金融产品形式以及合作业务模式的创新改革，把产品特色来做为市场核心竞争力。最后，企业应该积极的拓展网络自媒体等新型营销渠道，可以通过微信公众号、今日头条、微博等平台来扩大广告的受众群体，提高营销效果。

总的来说，我国汽车金融行业具备非常大的发展空间，是我国目前金融行业发展最为迅速的子行业之一。各大金融机构以及各级地方政府等社会各界已经越来越重视汽车金融这一新型金融产业形式的发展。本文在此背景下，客观总结了我国汽车金融行业发展存在的宏观障碍以及微观问题。并从金融行业发展视角，提出了对应的宏观层面的优化体系、激活市场、培养人才，以及微观层面的加强金融机构风险管理、积极进行业务形式创新、扩展营销渠道两大方面的具体优化策略。但是，本文受篇幅限制，对于我国汽车金融行业现状以及问题的分析主要借由其他同类参考文献中归纳信息得来的，有待进一步进行实证调研。同时本文提出的一些解决方案也只是停留在理论层面，还有待进一步的实践优化。期望，这些研究方面的不足能在笔者以后的工作和学习中得到补充。

参考文献：

[1]袁钢明.汽车金融服务费是“行规”还是“行业毒瘤”[J].價格理论与实践，2019（05）：30-31.

[2]陈昂.我国汽车金融行业现状及发展预测[J].现代营销（下旬刊），2019（02）：34-35.

[3]郑劼.车市遇冷，金融遇热[J].汽车观察，2019（01）：70-73.

作者：尤晓艳

汽车金融风险控制论文 篇2：

我国汽车金融的发展现状及国际经验启示

摘 要：在我国机动车保有量飞速上升的这一段时间里，机动车的消费模式却很少有大的创新，作为汽车消费催化剂的汽车消费信贷市场长期处于初级阶段。纵观发达国家汽车产业的迅猛发展，汽车金融行业的发展方式值得我们去研究、学习并借鉴。本文首先对国内汽车金融市场现状进行分析，总结我国汽车金融存在的问题，然后对国外汽车金融发展的历史及经验进行分析，最后提出更好地发展我国汽车金融的对策建议，一个健康的汽车消费市场对拉动内需和促进实体经济复苏无疑有着非常积极的作用。

关键词：汽车金融；发展对策；现存问题

2010年我国的机动车保有量仅有9085万，五年过去了，这个数字变成了2.69亿，中国的汽车销售增长量已经连续四年蝉联世界第一。然而，我们在感叹我国汽车工业发展的迅猛的时候，却往往会忽视这发展的源泉--汽车金融业所起到的重要作用。从汽车数量上来讲，我国已经是世界的汽车大国，但是并不是汽车强国。要实现汽车产业又大又强，必由之路就是建立完善的市场制度，加强汽车金融公司的整合与发展。对此，围绕汽车金融产业展开探讨具有一定现实意义。

一、国内汽车金融发展状况及存在的问题分析

1.国内汽车金融发展状况

（1）我国汽车金融发展历程

目前在我国主要有一些金融机构可以提供与汽车消费有关的金融服务，从开展业务的时间上来看可以做如下分类：首先是在1998年，在人民银行的批准下，各大国有商业银行开始了个人汽车信贷业务，到了1999年中资银行就都可以开展此业务，然后在2003年10月，银监会颁布了《汽车金融管理办法》和《汽车金融管理办法实施细则》，这两个文件的颁布对中国汽车金融的发展是一个里程碑的事件，这使得福特、大众和奔驰等汽车金融公司进入中国，最后是到现在各种租赁公司和财务公司也开始涉足汽车金融领域。从中国的汽车金融发展历程来看也并不是一帆风顺的，个人信用信息的缺乏使得银行在2007至2008年之间汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩。从目前的发展情况来看，商业银行依然扮演者汽车金融这个大舞台上的主角，但是国内外各式各样的汽车金融公司也以各式各样的方式为消费者或经销商提供金融服务。

（2）我国汽车金融总量

我国近几年来汽车行业发展十分迅速，作为汽车行业推动机的汽车金融行业也有迅速的发展。据人民银行统计，2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元；2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；2011年底，汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元；2012年底，我国汽车金融市场规模达到3920亿元；2014年年底，我国汽车金融总规模超过4000亿元，年增长速度超过30%。

（3）我国汽车金融经营主体

在国外，汽车金融服务的提供者有汽车金融公司、商业银行、信贷联盟和信托公司等金融机构，其中专业的汽车金融公司的市场份额占绝大多数。而在我国，汽车金融经营主体有商业银行、汽车金融公司、财务公司、融资租赁公司等等。专业的汽车金融公司的市场份额比例还不到10%，商业银行在汽车金融服务业占绝对的主导地位。

（4）我国汽车金融发展趋势

根据发达国家的汽车金融产业来看，我国汽车金融产业的发展将会有以下三点趋势：一是商业银行将广泛与专业的汽车金融公司进行合作。银行本身有着汽车金融公司所不具备的资金优势，而汽车金融公司在汽车消费贷款上形式多样，手续简单，能够吸引大量客户。二是金融服务多样化。汽车金融不仅仅局限于向消费者提供消费信贷，而是广泛的向汽车行业中的每一环节提供资金，例如对汽车经销商的融资、对消费者的汽车租赁等。汽车金融将覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车生产，销售及相关领域。三是控制风险专业化。汽车金融是一项风险较高的行业，其蕴含的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险等，专业的汽车金融服务公司可以通过客户的信用信息建立信用评估、风险控制机制，承担起风险管理主体的角色，将经营过程中的风险降至最低。

2.国内汽车金融发展存在的问题

所有的创新都会面临挑战与困难，我国的汽车金融的发展也面临着诸如资金来源有限，我国缺乏完善的社会信用体系等挑战。

（1）汽车金融公司资金来源有限

我国的《汽车金融公司管理办法》第十九条规定了汽车金融公司的资金来源有以下四种方式：股东存款、经银监会批准的金融债券、同业拆借和向金融机构借款。汽车金融公司从其母公司或者股东手里获得的资金支持十分有限，由于银行是汽车金融公司在车贷市场的竞争对手，所以向金融机构借款的难度更大。资金来源受限是摆在我国汽车金融公司面前的首要难题。

（2）我国社会信用体系不完善

正如前文所提到的几个汽车工业发展比较迅速的国家，他们都是依靠着详尽的个人信用信息来发展本国的汽车金融行业，从而带动国家的汽车产业。在我国，这体系的建立不仅会促进个人汽车消费信贷和融资租赁业务，还可以为企业，甚至地方政府建立档案，为他们日后的融资提供信用档案。但是我国人口总数大，监管机制也不是十分健全，导致国人没有培养良好信用记录的习惯。

（3）汽车产业波动性较大

近些年持续的雾霾问题和新能源汽车的发展为我国的汽车市场增添了许多变数，汽车价格的不稳定使得消费者的购车意愿也不强烈。这样会使得没有其他业务支撑的汽车金融公司十分难过，本来愿意通过汽车金融公司购买车辆的消费者就不占多数，消费者整体的数量减少使得汽车金融公司的利润也受到压缩。

（4）设立分支机构受限

我国的《汽车金融公司管理办法》第十二条规定：未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。这使得汽车金融公司只能在其注册地开展业务，对全国汽车市场的覆盖率较低。

（5）我国的汽车金融渗透率不足

汽车金融渗透率是指通过汽车金融公司来进行贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。我国的汽车金融渗透率仍不足20%，远低于发达国家的70%至80%的水平，而通过商业银行贷款购车则占据着绝对的优势。中金公司的一份报告指出：“汽车消费，应该是目前中国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”不过随着80后90后消费者逐渐成为汽车消费的主力军，这部分消费者对信贷消费和财务杠杆的接受度更高，也更愿意通过贷款、租赁等方式来买车。

最后，对于汽车金融里近期较热的租赁业务来说，也有以下两种发展困境：

（1）租赁物件回购后处理困难

当消费者在租赁期满之后选择放弃该汽车的使用权，租赁公司就得将汽车收回，此时的汽车已经是一台二手车，这就会使得租赁公司处理该汽车变得十分困难。众所周知我国的二手车鉴定市场鱼龙混杂，缺少诚信，消费者缺乏自己鉴定二手车的能力，也不愿意相信中介等机构。租赁公司卖不出价钱，消费者也不愿意购买二手车，这将使得二手车的流动性十分差，也易使租赁公司的资金流出现危机。

（2）消费者消费观念不科学

已租代买的消费观念并不被广大消费者所认可，在国人的眼里，汽车是一个家庭中除了房屋之外的一个大件商品，象征着自己的面子，所以消费者想尽自己所能购买一辆能力范围内最好的车。但是汽车不像房屋，房屋可能会随着时间的推移而升值，但是汽车越旧所剩下的价值越少。并且，大多数人购车主要是给自己开，很少会有人买很多车然后出租给别人，我们更应该注重汽车的使用权而非所有权，这也是汽车与房产这两种消费品的不同之处。所以，我们应该区别消费汽车和其他消费品的消费心态，这样也有利于我们国家的汽车产业健康发展。

二、国外汽车金融发展经验

从全球的汽车工业的发展来看，有这么一些地区的汽车工业比较发达：美国、欧洲和日本。相对发达的汽车工业相应的也有着较为完善的汽车金融体系。下面将就这三个地区的汽车金融市场进行分析：

1.美国模式

在100余年的汽车工业发展史中，世界汽车工业经历的第一次较大的变革就是美国福特汽车公司推出T型车，发明了汽车装配流水线，使世界汽车工业的重心转向美国。发达的汽车工业较早的催生了汽车金融公司在美国的发展。1919年，通用汽车票据承兑公司在美国成立，主要协助通用汽车的经销商筹措资金，用来向制造商购买所需的汽车。现在，通用汽车金融公司推出的面对消费者的汽车金融产品有：普通消费贷款、Smart buy、学生消费信贷和Smart lease等。其中Smart lease 就是一种通用公司以租赁的方式向消费者出售汽车的金融手段。由于美国公民的信用记录都被详细的记录在案，所以汽车金融公司可以快速地通过发达的互联网对消费者做出信用评级，从而向消费者发放购车款项。

2.欧洲模式

德国的大众汽车在20世纪50年代左右成立了自己的汽车金融公司，在当时主要是面向消费者进行消费信贷。当时，每个消费者每月只用向大众汽车支付5马克就可以开走一辆崭新的甲壳虫汽车。现在德国大众汽车金融服务股份公司已经成为欧洲最大的汽车金融服务提供商。德国大众汽车金融服务股份公司的运作模式更像一家银行，消费者可以直接在德国大众汽车金融服务股份公司进行储蓄。但是德国大众汽车金融服务股份公司只经营与汽车相关的金融服务，利用其专业化和信息的流畅度来将消费者、经销商和生产商连接起来。

3.日本模式

在亚洲，日本的汽车工业也是享誉全球。日本的个人征信系统也是十分有特色，主要有三大征信系统：银行体系、消费信贷体系和销售信用体系。日本的消费者的信用数据是不能完全公开的，由于日本的征信模式是会员制，消费者的信用数据只能在会员协会之间进行交换，确保了其安全性。

通过分析国外的汽车金融发展史，我们可以看出国外的汽车金融公司业务发展的特点：首先是完善的个人征信系统对提高汽车消费信贷发放速度以及减少道德风险起到了至关重要的作用。在我国，人口数量庞大，一个信息完备且信息安全的个人信用系统将成为我国汽车金融发展的基础。其次，汽车金融公司、汽车生产商和经销商之间联系紧密，相互之间可以提供必要的金融服务。对消费者来说，由于这种紧密的联系使得汽车金融公司的规模效应较普通商业银行来说更大一些。最后，由于汽车金融公司服务专一，这样可以使得汽车金融公司的资金链不会因为其投资失误而出现断裂。从而保证了汽车金融公司的财务安全。

三、我国汽车金融发展的相关对策建议

1.全面建立我国征信系统

我们可以通过银行、公安、人事、税务等多方面建立个人信用体系。这不仅仅是汽车行业的福音，更能培养民众保持良好信用的习惯。同时，我国对于信用记录的收集方面的法律条文还是十分落后，不仅要使得收集信用记录有法可依，不会侵占消费者隐私权，也要保护好已经收集的信用记录，不让不法分子能够轻易获得消费者的信用记录。

2.规范我国汽车交易市场

我国应该修订相关的法律条文来建立全国统一的二手车条例，认证制度；所有的二手车都应该能被第三方机构查询，通过我国互联网迅猛的发展使得维修厂和4S店能够联网，制定行业标准，制定完善合理的“二手车价格目录”，完善售后保障，增加市场透明度。对于不法商家违规翻新”事故车“等违法行为进行惩处，对信誉良好的商家予以扶持。我国的二手车也将会成为汽车消费者新的选择。

3.减少政策限制

随着我国金融市场逐渐国际化，我国对汽车金融行业的管理也将逐步国际化。目前我国国内大部分汽车金融公司都是依靠股东存款或者向银行借款等方式来获得必要的资金，这也主要是由于法律条文的限制所导致的。我国应通过修改相关的法律法规，增加汽车金融公司的融资渠道，放松对汽车信贷利率的管制，允许汽车金融公司通过商业票据等方式获得更多的发展资金。同时对汽车金融的分支机构的设立也要逐步放开，覆盖面广的汽车金融公司才能打破银行对汽车金融业务垄断的局面，促进我国汽车金融业朝着产业化、市场化、国际化的方向发展。

4.充分利用互联网

汽车金融公司可以从三个方面来加以利用互联网：第一是汽车金融公司可以依托现有的信息技术，推动汽车金融的电子化，商务化，使得各类汽车金融服务网络化，信息化。这样，既不违反现有的不允许成立分支机构的法律要求，还可以通过网络来完成业务审核，突破地域限制，增加销售渠道和网络。第二是汽车金融公司要利用先进的科学技术与信息技术，在对客户提供产品服务时可以通过网络和大数据分析为客户提供更合理的服务，使汽车金融行业的市场竞争力得以提高。第三是通过互联网宣传汽车金融公司服务的专业化，使得更多的汽车消费者选择通过汽车金融公司来获得购车资金，提升用户体验，扩大覆盖人群，降低成本，提高效率。

5.合理竞争，理性竞争

2007年美国的经济危机爆发之前美国国内的汽车金融公司之间竞争十分激烈，这也造成了某些汽车金融公司盲目降低信用门槛，结果导致风险越积越重。在我国，汽车消费信贷主要是银行一家独大，但是其市场份额也在逐年降低，各大汽车厂商的汽车金融公司在消费信贷和融资租赁方面的作用开始显现，汽车金融公司内部的竞争加上汽车金融公司与银行的竞争肯定会愈演愈烈。为避免恶性竞争，要加强对客户的信用监管，同时政府也要促使竞争变为合作。

四、小结

本文总结了汽车金融发展中存在的种种问题，随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视这些问题。根据我国的实际情况，我们要有机的借鉴国外汽车金融发展的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大。最后还对如何发展我国汽车金融市场提出了相关政策建议，健全社会和个人信用保障体系，充分利用互联网，形成多种组织机构共同参与、公平竞争的我国汽车金融服务业。

参考文献：

[1]陈晓蕾.探析汽车金融的发展现状及相关成因[J].时代金融（下旬）， 2014（1）.

[2]陈立辉，邢世凯，杜秀菊.我国汽车金融服务业存在问题及对策研究. 2011（05）.

[3]冯泽京.我国金融公司发展探索--以汽车金融公司实践为例[J].财经界，2013（30）：10-11.

[4]胡玲娜.浅论汽车金融的发展[J].中国市场，2010（49）.

[5]孔玉蓉.中国汽车金融现状及发展对策分析[J].金融经济（理论版），2010（1）.

作者简介：曾庆祺（1994- ），男，湖北武汉人，金融学专业

作者：曾庆祺

汽车金融风险控制论文 篇3：

互联网金融视角下汽车金融发展对策建议

摘 要：汽车金融是指消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。目前个人汽车消费贷款方式有银行、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡分期购车和汽车融资租赁五种。“互联网+”时代的到来，有利于我国进一步发展汽车金融，但与机遇并存的是巨大的挑战，只有把握好机会，推出合理的发展策略，才能利用“互联网+”的浪潮完成转型，获得巨大的发展。

关键词：互联网金融视角;汽车金融发展;对策建议

1汽车金融发展现状

据不完全统计，截至2020年3月，中国汽车保有量已经突破1.9亿辆，平均8个中国人就拥有1辆汽车。随着经济水平的提高，人们追求生活品质的提高，对车的消费需求不断增大，如果按1个家庭配置1辆汽车的标准来计算，未来中国汽车市场的保有量将达到4亿辆，如此庞大的汽车保有量，将带动数百亿的汽车市场。

银保监会数据显示，截至2020年年末，汽车金融公司资产为7549亿元，贷款余额（含融资租赁）为7205.20亿元，实现净利润201.37亿元，2020年汽车金融资产规模为7500亿元左右。2019年，国外主要发达国家汽车消费金融的渗透率平均在70%以上，其中英国、美国、德国汽车金融渗透率分别高达90%、86%、75%，而中国在2019年只有35%～40%，这表明汽车金融在中国有巨大的发展潜力。

2基于互联网金融推动汽车金融发展存在的问题

2.1征信系统落后

我国金融产业与发达国家有一定差距，个人信用系统发展较为滞后，给汽车金融的风险控制工作带来困难，不利于汽车金融的发展。从2004年开始，全国各大汽车公司都在国内开设了汽车金融公司，但因为我国个人信用系统落后、风险评估不全面、风控能力差、坏账数量多、损失巨大，大多汽车金融公司长时期发展缓慢。目前，尽管我国正在加快建设社会征信体系，但是与发达国家的社会征信体系相比还是存在一定的差距。

并且，我国只是在建立个人层面的征信体系，整个社会层面的征信体系并未建立起来。除此以外，由于我国没有个人消费信用记录，所以经常会有个人失信情况的发生。信用体系的不健全导致无法准确甄别汽车信贷资产的质量，从而给入池资产的筛选带来一定的困难。

2.2汽车金融产品趋同

根据《汽车金融公司管理办法》第十九条，简单概括就是，在融资方面，主要依靠股东或者汽车厂商母公司的支持，或者向银行借款。在运营方面，则主要是参与消费信贷，为消费者提供诸如汽车抵押贷款、汽车按揭贷款、汽车担保贷款等。在国外，用户能够在汽车金融服务机构选择消费信贷、购车储蓄、汽车消费保险、融资租赁等多种金融产品，而这些消费将会产生范围经济效应。汽车金融行业应该一致创新，深化汽车金融服务，提供更多有质量和效率的金融服务产品。

2.3相关法律法规不完善

要想促进汽车金融业稳健发展，必须有健全的法律体系，因为健全的法律体系可以为汽车金融公司的稳健发展提供保障，有助于汽车金融公司防范经营风险。尽管现在我国已有的法律法规对汽车金融业的发展进行了初步规范，但是这些法律法规在操作层面存在一定难度，能够结合互联网金融方面的汽车金融相关立法则更少。目前，我国尚未出台针对分期付款的法律法规，缺乏相关法律法规对分期付款交易进行规范，从而无法对交易双方的利益提供保障。关于动产抵押，尽管工商局颁布了《动产抵押登记办法》，对动产抵押登记进行了规范，但是法律界目前并未对其效力优先性达成统一意见，将汽车从质押转变为抵押就面临着较大风险。

2.4汽车金融渠道较窄，产品较为单一

根據我国相关法律规定，如果想成立一家汽车金融公司，没有5亿元的注册资本是不能够注册的，这种高资本的注册方式也间接导致我国汽车金融业，比较国外汽车金融产品起步相对较晚。而由于我国汽车金融产品和业务结构比较单一，很多汽车金融公司在市场上发行的产品非常少，主要是为客户提供贷款，而缺乏多样性来满足客户不同的需求，购车者向银行贷款，利率也非常高，一年的利率大概在5左右。

在这种环境下，我国汽车的金融的资金规模就受到了很大限制，如果采用其他方式，譬如转让汽车贷款应收款等方式募集资金，则风险更加不可估量，同时汽车金融公司的规模不大，也更是利润不足的原因。由此，恶性循环，导致我国汽车金融的发展比较缓慢，汽车金融产品单一，没有完善的汽车金融体系，金融创新力也不够强，整个行业发展速度就比较慢，汽车金融产品亟待丰富。

3互联网金融助推汽车金融发展的优势分析

3.1利用互联网技术可以扩大汽车金融业务范围

互联网金融的高效传播率和普惠性，逐渐改变了大家的消费观念和消费习惯，大量用户通过互联网金融达到消费目的。这些大量用户便是汽车金融企业取得营业收入的基础，也是促进汽车金融企业发展的商业基石。互联网汽车金融企业通过互联网大数据思维分析挖掘海量客户信息，然后利用这些信息优势占据产业链的主导地位，一些互联网汽车金融企业甚至开启了烧钱模式，投入巨资来吸引客户关注，在增加用户数量的同时获得品牌推广效益。

3.2利用互联网技术可以提高汽车金融风控能力

随着“互联网”技术的发展，大数据和云计算也得到了技术支持，变得越来越成熟。将大数据和云计算运用到金融行业的风控业务上，可以大大提高风控审核的速度和质量，减少损失，对于汽车金融也有同样的作用。现如今，越来越多的技术公司通过大数据和云计算积极研究风险评估服务，汽车金融恰恰能够利用这些风控产品来改进其风控工作，规避风险，减少业务损失。利用互联网技术构建风控模型，汽车金融公司能够更加细致详尽地了解用户信息，对用户的存款、预期收入、信贷记录、家庭情况等进行分析，更加快捷地完成用户评估，不仅缩短了审批流程和时间，同时提高了风控能力。

3.3利用互联网技术可以提高汽车金融服务效率

互联网的使用大大减少了汽车金融行业办理业务的时间，用户足不出户就可以完成整套流程的办理，放款时间大幅度缩短。目前我国汽车金融对于互联网的使用较少，办理业务的手续复杂烦冗，导致工作效率低，并且繁杂的工作大大降低了员工的工作积极性，使用户得不到满意的服务。

由于以上众多原因，我国汽车金融审核放款慢：信用贷款审批平均3.3天，放款平均3.7天。数据显示，在应用互联网办理汽车金融业务后，审批和放款的时间缩短，平均2.4天，且仍在不断缩短。“互联网+”时代下，汽车行业的个人信用贷款在申请、放款、还款时都花费更少的时间和精力，不仅提升了用户的购车体验，更为重要的是汽车公司业务办理速度更快，同时意味着汽车金融业务更加繁荣。

4互联网金融助推汽车金融发展的策略与建议

4.1完善信用制度体系及风险控制体系

国外汽车金融有完善的信用制度体系和风险控制模式，以美国为例，美国的汽车金融服务拥有完整的生态链，从汽车信贷发放之前的信贷调查与评级到发放之后的二手车回收与拍卖，每一个环节都配备了专业的机构进行专门的金融服务，这些机构的存在降低了汽车信贷的风险，同时减少了汽车消费信贷的成本。结合互联网金融的特点，构建适合汽车金融发展的信用体制和风险控制体系，完善个人征信、社会征信，使风险控制在适当的范围内。要向政府寻求支持，努力完善我国的个人信用系统，提高风控能力，减少因坏账而造成的损失。

4.2加强汽车金融产品的创新，多样化产品形式

虽然互联網汽车金融市场前景光明，但因其是新兴行业，仍有部分消费者对行业认识程度不够深，而互联网金融汽车企业为获得海量用户就要花费更大的成本去进行宣传，另外汽车金融也是一项高风险的业务，因此互联网汽车金融企业必须利用互联网技术加以创新和降低运营成本。通过海量用户数据显示，各地客户的金融产品需求和价格承受能力、逾期率等都不相同，汽车金融产品的同一设计标准是很难适应市场需求的。

所以汽车金融企业要根据地域和消费群体层次设计不同层面的金融产品，汽车金融平台应加快推进业务创新，使购车模式从单一消费购车模式转向模块化汽车购买的私人定制购车模式，同时也可以运用计算机技术实现一人一贷款模式，推动汽车金融业务更加个性化，更有针对性。并且可以设计其他增值服务，如通过在线购车、申请小额贷款即可享受免费送车到家上门服务等方式提高行业竞争力和用户黏性。

4.3完善相关法律法规和制度体系

目前我国专门为汽车金融业出台的法规有《汽车贷款管理办法》《汽车金融公司管理办法》以及《汽车金融公司管理办法实施细则》等，这些法规对汽车金融公司的准入门槛、融资方式以及经营模式等进行了规定，为汽车金融公司的发展做出了指引。尽管目前我国已经出台了一些汽车金融业方面的法律法规，但是相较于西方发达国家，我国汽车金融业方面法律法规的完备性还存在一定差距，这是因为我国汽车金融业目前还不够发达。为了促进汽车金融业发展，特别是在互联网金融对汽车金融业务支持发展方面，应该制定相关的法律法规进行保护和引导。一方面应该减少对汽车金融公司经营方面的一些限制，另一方面应对其经营发展做出指引，引导其控制风险。

5结束语

综上所述，在“互联网+”的时代背景下，汽车金融也引入了互联网，开始发展互联网信贷服务，金融科技逐步渗透到汽车金融行业中，这使得汽车金融行业面临更多新的机遇和挑战。汽车金融是汽车产业和金融产业渗透出现的新兴产业，对我国经济的发展起着至关重要的作用。文章结合互联网金融的技术背景，提出了当前汽车金融发展中存在的问题，并给出相应的对策建议。

参考文献：

[1]周文洁，毛军权.我国汽车金融市场的问题与发展研究[J].农场经济管理，2021（09）：52-54.

[2]廖皓杰，李东.绿色金融助推新能源汽车产业发展路径研究[J].区域金融研究，2021（07）：77-81.

[3]高云.新时代背景下汽车金融行业发展与对策研究[J].合肥学院学报（综合版），2019，36（04）：32-36.

作者简介：

王武，男，汉族，江苏南京人，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：金融管理。

作者：王武