中美个人理财论文

【摘要】随着国民经济的快速发展，居民家庭中积累的财富越来越多，因此对理财的意识和需求越来越强烈。但居民个人对理财的认识尚浅、理财机构风险揭示不足、法规政策建设不到位等问题制约了个人理财行业的进一步发展。本文通过浅析中国居民个人理财的现状问题，不断总结经验，以期为中国居民健康理财提供一个参考。下面小编整理了一些《中美个人理财论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

中美个人理财论文 篇1：

中美个人理财业务差异分析

摘要：居民个人理财意识的增强和理财需求的增加，迫切需要完善我国的个人理财业。文章通过比较中美个人理财业务存在的差异，从金融政策、人才队伍建设、客户管理和产品种类四个角度提出了完善我国个人理财业务的对策措施。

关键词：个人理财；中美差异；措施

中国产业调研网发布的《2014-2018年个人理财市场深度调查研究与发展前景分析报告》表明：当前我国民间拥有的金融资本已经超过10万亿人民币，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业债券、个人外汇、保险、私人房产等。全国拥有金融资产100万元以上的人群大概在500万～1000万人，其中上海、北京、广州、深圳等一线城市的富裕阶层占30%以上。伴随着居民收入水平的不断提高，越来越多的人希望得到专业的理财服务。与个人理财业务发展相对完善的美国相比，我国的个人理财业务存在哪些差异，如何借鉴美国的有益经验是本文着力探讨的问题。

一、中美个人理财业务的差异

（一）从政策环境上分析

美国的个人理财业务由于发展时间较长，法律基础已较为健全。在经历了1929年全球股市的大崩盘之后，美国政府相继出台了《证券法》、《投资公司法》等法律，这些政策一方面保护了投资者的利益，另一方面也为个人理财市场的发展奠定了良好的法律基础。

我国个人理财业务市场发展时间较短，作为一项快速发展的新兴业务，政府也出台了相关的条例，如2001年第一部《信托投资法》，2002年的《保险法》及《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等。上述法律条例虽然一定程度上规范了个人理财市场秩序，从侧面推动了理财市场的发展，但对于高速发展的个人理财市场来说，完善法律法规仍是当务之急。

（二）从机构主体上分析

美国个人理财业务的市场竞争比较激烈，金融机构繁多，主要包括投资银行、资产管理公司、新兴银行及零售银行等。在巨大的市场需求和机遇下，各个机构开始挖掘自身优势，积极抢占个人理财市场份额，使得个人理财市场的竞争更为激烈。大多数金融机构都把目标群体定位在中高端客户上，具有的特点是呈现出全球性的理财范围、多样的理财品种、专业的理财团队、合理的理财方案。

根据银监会规定，我国商业银行不能从事证券类、保险类和基金类的投资业务，只能代理上述业务。因此，我国个人理财业务市场缺乏规模较大的投资银行。同时，受传统思想的影响，多数民众更倾向于储蓄而不愿意投资理财，市场中的竞争主体主要以商业银行为主，市场竞争的激烈程度较小。

（三）从客户管理上分析

美国的个人理财业务拥有较为成熟的客户管理体系。客户管理的基础主要是细分市场和定位市场，对不同的客户群提供差别化的服务也是国外个人理财业务的基本经营手段之一。在美国个人理财市场中，金融机构对客户进行详细的差异分析，科学有效地为客户指定具有针对性的理财方案，这样不仅保障了客户的利益，而且体现了个人理财的高质量服务水准。

我国的个人理财市场还未意识到客户管理的重要性。一方面，我国个人理财业务对于客户的细分和定位尚未明确，面向多数民众的理财产品缺乏针对性和人性化；另一方面，缺乏以客户为中心的服务理念，多数金融机构目前主要以产品为中心进行产品的研发销售，无法切合民众的实际理财需求。

（四）从产品种类上分析

美国个人理财产品受限小，灵活性高，个人理财产品的投资渠道，创新组合及产品设计都要优于国内个人理财市场。以花旗银行为例，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，客户可以通过同一个账户，最大限度地实现各方位的理财需求，其中包括储蓄、保险、养老、教育及投资等业务，业务交叉性较强。

由于我国利率尚未完全市场化，加之实行分业经营的限制，金融机构为客户提供的理财产品相对较少。在资本市场未完全放开的情况下，除少数银行推出境内合格机构投资者服务外，其他的理财产品都缺乏增值性服务，个人理财产品设计也较为单一。以上因素影响和限制了我国个人理财产品种类的创新，导致我国个人理财产品品种少，层次低。

二、我国个人理财业务的局限

（一）金融政策方面

目前，我国分业经营和分业监督的管理体制，我国相关法律明确规定商业银行不得从事于证券和信托等有关的业务，只能以第三方平台的形式进行代理销售业务。由于金融政策的硬性规定，我国个人理财业务的发展受到了较为严重的限制。目前，个人理财业务不能根据客户实际情况和理财目标进行多方位结合和设计，只停留在建议和咨询方面，不能为客户进行理财投资组合。这限制了我国个人理财需求者在产品的多样化和持有度，也限制了银行个人理财的增值业务的发展。

（二）人才队伍方面

个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从事个人理财业务的人员不仅要有扎实过硬的专业知识基础，还应该拥有较高素质的综合型人才。因此，由于我国个人理财业务市场发展时间较短，个人理财业务对工作人员的要求较高，目前个人理财市场普遍缺乏个人理财方面的综合型人才。由于个人理财业务人员代表了理财机构的整体形象，多数投资者都很重视办理个人理财业务人员的专业水平及综合素养。2001年中国人民银行开始在国内推行国际金融理财师（CFP）认证制度，截至2012年6月底，CFP人数为14152人，虽然在近几年人才数量有所增长，但是同发达国家相比，高素质综合性人才依旧比较缺乏。

（三）客户管理方面

个人理财业务是一项以客户为基础的服务，客户信息的管理显得尤为重要。对于国内个人理财市场而言，最为重要的是在有限的时间空间内，在最大范围内宣传理财产品的营销信息，吸引潜在客户群体。国内金融机构应该意识到对于客户群体的细分和定位的重要性。一方面，现有大部分理财产品主要在个人信贷、代收代付、信息服务等基础的理财服务上不断增加，并没有针对性地满足不同层面客户的不同需求。另一方面，有些理财产品门槛较高，缺乏针对普通理财需求者的理财产品，大大局限了个人理财市场的发展。

（四）理财产品种类方面

我国理财机构由于受到外部政策因素和内部创新意识不足等影响，缺乏个人理财产品的创新。截至2013年11月30日148家商业银行共发行理财产品37943款，全年理财产品发行量方面同比增长超过30%。虽然理财产品呈现快速增长，但大多集中在少数一些商业银行基础性理财服务方面，对于理财产品的创新层次较低，理财产品同质化的现象较为严重。

三、完善措施

（一）对于金融政策方面的建议

从国家层面来说，要逐步改革现有金融体制，创新金融政策，逐步实施适度的混业经营。可以借鉴国外个人理财市场的有益经验，制定并完善个人理财市场的法律法规，为我国个人理财的发展提供政策上的支持，大力推进我国个人理财市场的发展，使个人理财市场逐步从单一业务平台模式改变为综合业务平台模式。从开展个人理财业务的各金融机构角度来说，在分业管理的大环境限制下，应该积极拓展理财思路，广泛开展跨行业间的业务合作，从原先的业务代理转变为业务融合，创新现有理财产品和营销模式。

（二）对于人才方面的建议

我国应该加强复合型金融人才的培养，特别是提高客户经理的专业素养。第一，提升现有理财人员素质。应加强个人理财业务市场人员的培训，制订系统的培训方案，促进理财业务人员之间有针对性的良性业务交流，保证对金融信息有畅通的宣传渠道。第二，严格执行资格认证的准入与退出制度。监督机构应制定明确的资格认证系统，促进理财人员自发提升自身素质和业务能力，严令禁止违法违规的理财行为。第三，建立合理的薪酬激励机制。理财机构应明确对于理财业务的绩效考核，可以将关键指标考核体系、客户满意度和客户信息收集与反馈三大方面与薪酬挂钩，进一步激发理财人员的业务积极性。

（三）对于客户管理的建议

对于客户管理，一方面理财服务机构应以客户需求为宗旨，根据不同客户的价值观、产品需求和风险取向细分和定位客户群体，实行差异化的个人理财服务。理财机构可将个人金融市场分为多个子市场，针对不同客户群体，结合不同理财目标，设计出切合客户理财需求的理财产品与理财服务。以现有客户群为中心，加大理财产品宣传力度，做好相应的理财咨询服务，不断壮大客户群。另一方面，个人理财机构应针对客户具体情况，科学利用现代化的技术手段进行理财产品营销，为客户提供优质便捷的理财服务。

（四）对于理财产品种类的建议

首先，加强个人理财主打品牌建设。国际上知名的金融机构都有为人熟知的个人理财品牌，如汇丰银行的“卓越理财”，花旗银行的“Citigold”。我国的个人理财机构应立足自身实际，发挥比较优势，精心培育并推广一款有特色的主打理财产品，提高核心竞争力。其次，个人理财产品应该在收益固定和风险较低的基础上，加大对高风险金融市场投资组合产品的研发力度，力求满足部分客户对于高风险投资产品的需求。最后，理财机构应该加强整合理财产品和理财服务，研发结构性挂钩产品，用以应对当今国际金融形势的不稳定性。

参考文献：

[1]屈庆，刘阳.我国理财产品发展现状和趋势——从监管规避到资产管理[J].银行家，2012（04）.

[2]吕幼鹏，王日秋.中外银行个人理财业务对比分析及发展研究[J].世界经济情况，2009（04）.

[3]辛树森.个人理财[M].北京：中国金融出版社，2007.

（作者单位：云南财经大学金融学院）

作者：杨慧

中美个人理财论文 篇2：

浅析中国居民个人理财现状及问题

【摘 要】随着国民经济的快速发展，居民家庭中积累的财富越来越多，因此对理财的意识和需求越来越强烈。但居民个人对理财的认识尚浅、理财机构风险揭示不足、法规政策建设不到位等问题制约了个人理财行业的进一步发展。本文通过浅析中国居民个人理财的现状问题，不断总结经验，以期为中国居民健康理财提供一个参考。

【关键词】个人理财;问题分析;对策建议

随着居民收入水平的提高以及消费储蓄理念的转变，中国居民在个人理财方面的意识越来越强烈，并不断寻找新的投资渠道以更好地实现财富保值增值。中国居民对理财需求的增加，使得中国理财行业得到了迅速发展，不断推动理财产品的创新和理财机构的设立，其中低风险保值增值和高风险收益成为两大投资理财的主体趋势。

一、中国居民个人理财现状

根据国际理财师委员会对“个人理财”的定义：根据个人财务资源水平和风险承受能力，制定完善的财务规划，确保实现预期的效益目标。因此个人理财应涵盖流动性管理、风险保障、养老计划、投资增值等多方面，并借助银行存款、理财产品、证券、基金、保险、衍生品、黄金、房地产等多种工具实现个人财富的综合管理。

然而中国居民通常将“理财”简单地理解为“储蓄”、“购买理财”、“股票或房地产投资”，这种概念认识的偏差可能导致个人理财效果的偏差。根据李丹（2018）对重庆居民的调研结果，就理财效果而言，19.58%的人认为很成功，27.27%的人认为一般，35.66%的人认为不够理想，17.48%的人认为很失败。虽然该数据不能代表全国居民的理财效果评价，但也可以反映居民在个人理财过程中还存在不少问题。

二、中国居民个人理财问题分析

虽然个人理财逐步被重视，但面对繁重的人口数量及起步较晚的理财现况，中国居民的个人理财无论是风险承担意识还是专业素养都存在着较大的进步空间，这些客观问题难免会影响个人理财的综合收益，并制约整个行业的成熟稳定。

1.居民个人方面。

（1）资产配置观念缺失。

中国居民理财意识逐步提高，但缺乏资产配置理念，很少从生命周期的角度以及风险分散的角度管理个人财富，普遍存在产品配置单一的问题。第一，受较保守的传统思想，大部分居民仅选择银行储蓄或银行理财产品作为理财工具，从不涉足或胆怯于涉足基金和股票，大大降低了个人理财收益。在对中国重庆地区的问卷调研中，房地产和银行储蓄在家庭投资理财中占了很高的比例，72.4%的居民选择了银行储蓄[1]。第二，2015年中国人均个人财富4.6万美元，人均金融资产1.1万美元，金融资产占比24%，而同期美国与英国的人均金融资产占比分别为80%和62.5%①。可见中国居民金融资产持有比例较低，而更多的倾向于房地产投资。第三，我国居民对基础保障类产品配置缺失，对保险产品仍存在一定抗拒，当风险来临时仍是选择自己承担而不是有效转移。第四，对黄金等硬货币的配置观念不足。黄金作为一种天然的避险工具可以有效地抵御通货膨胀，却没有成为大多数中国居民的保值利器，仅将其作为饰品看待。中国作为全球第一大黄金生产国、第一大黄金消费国，2018年黄金产量401.119吨、黄金消费量1151.43吨②，主要集中在婚嫁饰品等消费市场。而作为配置资产，2015年黄金在中国个人资产配置中的比例仅为1.6%③。尤其当前受中美贸易战以及美国减息影响，国际市场波动较大，适当的黄金配置更显得重要。

（2）理财目标不明确。

首先，理财目标不清晰，大多数居民的个人理财目标只看重收益，缺乏统筹性规划，忽视自身特点和需求。其次，理财目标没有结合生命周期和家庭收支情况进行合理设计，导致资产收益低下。比如，子女教育金是家庭一笔持久性的开支，可长达18-22年，且弹性较低，但很少有家庭做到提前并单独准备教育金，与投资性资产相分离;使用的工具也较单一，通常以储蓄存款或低风险理财产品的形式，较少使用保险和基金定投等工具。

2.理财机构方面。

（1）受限分业经营模式。

商业银行作为中国居民进行个人理财业务的主要渠道，按分业经营要求，不能经营证券、保险和信托等业务，其他金融机构也只能按照经营范围各自经营，使各机构提供的理财工具单一，增加了中国居民获取理财信息的难度、繁琐个人理财全面规划的手续。即使具有基金代销、保险代销资格的商业银行，也存在权责难以界定的问题，增加投资者的风险。

（2）风险揭示不足。

理财机构在提供服务时过分强调收益，突出宣传的是收益率，很少提及产品风险。而我国居民现阶段对金融知识较缺乏，这种信息不对称导致个人投资者一直处于不利地位。此外，投诉处理机制不完善，很多理财机构的投诉机制仅为形式，没有实质性地对投资者起到保护作用，使得理财经理在营销过程中以业绩为导向，忽视了风险揭示的重要性。

三、对策建议及结论

居民个人方面，首先应增强风险意识，防范高利诱惑，选择正规机构进行个人理财管理;其次树立正确理财观，设定符合生命周期的理财目标，按照自己的风险承受能力合理进行资产配置，实现财富增值的同时有效转移风险。

理财机构方面，首先提升理财人员专业水平，以此向个人投资者传递正确的财富管理理念，使个人对资产配置有更多认识和理解、扩大理财范围并丰富理财工具;其次将服务重点从产品推销转向理念营销，使投资者认可的不仅是理财产品，更多的应是理财方案;此外丰富理财产品类别，满足不同层次、不同风险偏好的投资者，提高理财产品风险揭示程度，减少因风险揭示不到位而造成的投诉事件。

政府政策方面，首先应当细化法律法规制度建设，更加积极地管理个人理财市场，为中国居民提供一个良好的法律环境，比如《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《商业银行理财子公司管理办法》等法规的细化有利于理财市场的发展;其次应通过电视、网络、广播等多种媒介加强宣传，加大科学理财知识的普及度，组织专业机构开展理财知识讲座，尤其是对三四线地区，提高中国居民理财认识的同时加强其风险防范意识。

综上所述，理财是理性的，不是盲目的，居民应当以正确的理财方式让自己长时间积攒的财富保值增值，抵御风险。居民个人应树立明确的理财目标、形成资产配置意识，合理运用储蓄、理财产品、债券、保险、股票等各种金融工具，實现财富管理效益最大化。此外，理财机构和相关监管部门应努力营造健康的理财环境，共同推进中国理财行业的进一步发展。

注：

①数据来源：瑞士信贷《2015年全球财富报告》.

②数据来源：中国黄金协会.

③数据来源：《2016年互联网黄金行业发展趋势报告》.

参考文献

[1]李丹.重庆居民个人理财情况调查分析[J].纳税，2018（12）.

作者：黄骞

中美个人理财论文 篇3：

浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略

【摘 要】随着中国金融体制改革的不断深化，外资银行纷至沓来，国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比， 我国的个人理财业务还处在起步阶段，存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文针对我国商业银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，探讨我国商业银行应该如何开展个人理财业务。

【关键词】个人理财；商业银行；解决策略

1 引言

根据国际理财师标准委员会（ CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最早兴起与美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

2 我国商业银行发展个人理财业务的必要性

2. 1 居民财富的日益增长及富裕人士增多

目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。

2. 2 商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的種类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

2. 3 理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。

3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析

3. 1 以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况

花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行， 也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。2007 年4 月23 日，正式向中国境内公民开展人民币业务，展开花旗银行在华发展历史新纪元。花旗银行个人理财业务的特点在于：

（ 1）专业的理财队伍。作为一家全球性的金融机构，花旗银行积累了金融和理财的各方个面的无数专家和经验。花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训及获内部专业认可。

（ 2）多元化优质产品，为客户提供最好的理财管理。Citigold明白客户理财需要不断转变，因此紧贴客户的步伐，持续推出全新财富管理产品，尽应所需。花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好职业、受教育程度、收入、资产等标准对客户市场进行细分，在此基础上实施有效的市场定位，根据不同层次向客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务多层次、个性化转变。

（ 3）环球理财，快捷的服务渠道。为了更好的服务客户的银行需求并尽可能的节省客人在银行等待服务所花费的时间，花旗银行客户无论身处世界任何地方，都可随时随地于花旗网上银行， 24小时花旗电话银行，全球超过一百万自动柜员机网络轻松处理财务事宜。

3. 2 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题

与发达国家相比，我国个人理财业务发展非常短暂。主要问题表现在以下几个方面：

（1）市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念。市场细分可以说是市场定位的基础。在国外，各商业银行根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而国内的商业银行市场划分却相对粗糙。提供的理财产品就不能满足客户多样化需求，甚至于只是给客户一种选择其提供的固定的理财产品的机会。

（ 2）提供的可供选择的理财产品单一，且各银行间产品趋同。纵观国外商业银行个人理财产品，其划分十分细化。在我看来，上述第一个原因上的突出表现是其产品多样化的重要前提。以美国花旗银行为例，其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合，并且从生命周

期、客户心理等多方面对产品进行设计。

4 我国商业银行个人理财产品发展策略

从以上国内外对比分析中，我们看到了国内商业银行个人理财业务存在的一些不足，“对症下药”，中国商业银行可以从以下几个方面对其个人理财产品进行改进与提高：

（ 1）着实树立以客户为中心的理念，细化市场。客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。国内商业银行一直以来，对以客户为中心的理念一直处于表层理解，不能深入理解客户需求。因此，各商业银行必须注重客户调研，针对不同类型客户实行差别化管理。建立完整的客户数据资料库，加强与客户的联系，着实才客户需求的利益出发，提高客户的满意度。

（ 2）各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在市场细分的基础上，各商业银行必须在当前日益激烈的竞争中发现目标消费者群的需求特性，调整产品结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心，使客户的效益获取的程度达到最大化。

（ 3）加强理财人员专业化培训，组建高端的理财团队。各商业银行必须经过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

参考文献：

[ 1 ] 张利敏， 浅析我国商业银行个人理财业务[ J ] ， 河北企业，2009年02期。

[ 2 ] 喻强，我国商业银行个人理财业务发展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷剑峰，袁增等， 2007年银行理财产品评价报告[N ] ， 上海证券报， 2008. 03. 05. 。

[ 4 ] 熊剑庆，中美商业银行个人理财业务比较研究[ J ] ， 经济纵横，2007， （ 9） 。

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作者：陈婉莹