银行卡项目风险管理论文

一、海南省银行卡产业发展状况和成就作为中国银行卡产业组成部分的海南,虽然受经济发展水平的限制,银行卡产业发展较晚,但行业主管部门高度重视此项工作,银行卡产业的发展速度很快,并取得了一系列成就。今天小编给大家找来了《银行卡项目风险管理论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

银行卡项目风险管理论文 篇1：

互联网金融对商业银行体系的冲击探讨

【摘 要】进入21世纪以来，随着经济的全球化发展，互联网金融对商业银行的影响越来越大。2007年，我国各大银行已经全面向国外开放。许多机遇出现的同时，我国的银行也面临着诸多挑战，其中互联网金融对我国商业银行体系的冲击尤为明显。本文通过描述互联网金融目前的发展状况，从各个方面简述其对商业银行的冲击，并引用实例分析，最后探讨商业银行的应对策略。

【关键字】互联网金融；商业银行；实例分析；应对策略

一、引言

近年来，互联网金融不断发展完善，影响到各个行业的发展。但是这种新型的金融体系，对于传统的金融体系来说，产生了极大的冲击，尤其是我国的商业银行体系。从对我国商业银行中银行卡项目的风险管理，再到第三方支付、网络信贷的出现，我国商业银行的很多业务都受到了不同程度的冲击。互联网金融的快速发展，不仅是我国金融体系深化改革的重要力量，而且还蕴含着巨大潜力，我们应该充分利用它的优势，完善商业银行体系。

二、互联网金融的发展现状

“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”，这是李克强总理在2014年的工作报告中对于互联网金融的明确指示。自2012年，“三马”——中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾、阿里巴巴董事长马云试水互联网保险，开始了互联网金融的探索之旅；2013年，互联网金融快速发展，越来越多的电商开始加盟到这个体系中。2014年，李克强总理将互联网金融提到了政府工作报告中。由此可看出互联网金融不仅发展迅速，引起政府部门的高度重视，而且发展前景一片良好，潜力无限。互联网金融提供了多样化的融资渠道，同时还比传统的金融交易成本低了很多，方便了老百姓，是适应时代的产物。

互联网金融与传统的金融服务相比具有虚拟性、快捷性、便利性等特点，这无疑是21世纪以来金融业的一场巨大的革命。为顺应时代的发展，我国各大商业银行也不断推陈出新，积极的推动商业银行的电子化进程，尤其是网上银行发展迅速。经过这几年的快速发展，电商取得了里程碑式的进步。从刚开始的为金融领域提供服务，都来不断发展其业务，逐渐深入到电商金融层次，并且形成互联网金融模式。其中最成功的电商金融当属阿里巴巴集团，不断推出一系列金融业务，成为商业银行的主要竞争对手。

面对互联网金融的迅速崛起，商业银行也不得不开始寻求出路。有的是寻求与电商的合作关系；有的是对电商的种种行为加以反击；有的银行已经深刻的认识到电商发展的巨大潜力，试图改变自身的不足。其实在电商与商业银行之间，并不是水火不容的纯竞争关系，还是有很多契合点的。我们如果能找准这些契合点，分析他们之间的关系，权衡利弊，避免不必要的恶性竞争，这对于双方来说都是有利的，对于社会也是具有极大的价值的。

三、互联网金融对商业银行的冲击

1.互联网金融对银行卡项目风险管理的影响

互联网金融的发展已经成为全球趋势，金融技术不断完善，但是国家的监控制度却放松下来。随之出现的商业银行经营活动中的风险防范能力下降。对于银行来说，面临的风险主要表现为货币资金的损失，具体的类别大概有信用风险、市场风险、财务风险、利率风险、投资风险等。传统的银行对于银行卡项目的风险管理不够重视，防范意识也不强，认识也不够，所以经常会影响银行业务的发展。目前，我国银行卡项目风险管理过程中经常出现以下问题：第一，个人的信用体系不够完善，持卡人利用虚假信息贷款现象时有发生，导致持卡人的信用风险增高；第二，银行缺乏风险管理的人才；第三，银行对于风险管理的方法过于单一，没有针对性；第四，银行卡项目的法律体系薄弱，地区之间的合作机制不健全。因此，在互联网金融的影响下，银行卡项目的风险管理应该加以重视，并采取积极的措施应对。如健全法制体系、培养风险分析专家、采取多样化的管理方法等。

2.互联网金融对第三方支付的影响

在互联网时代，智能手机的普及也带动了第三方支付客户群体的普及，特别是移动4G技术的运用，加速了信息传递的速度。第三方支付平台可实现随时随地支付，它的及时性、便捷性、随身性等特点远远优于PC端，使得它的前景广泛，潜力巨大。比如支付宝第三方支付，最开始是阿里巴巴旗下的淘宝网意识到网络购物发展缓慢是因为买卖双方的信息不对称，即买方害怕付钱之后卖方不发货或者受到货物时不满意，而卖方怕先让买方收到货物而不付钱，所以产生了支付宝这个第三方支付平台。支付宝就是买方下了订单后，把钱交给支付宝平台管理，等收到货后，再确认把钱打给卖方。后来支付宝脱离阿里巴巴而独立形成第三方支付公司，相继的就出现了越来越多的第三方支付公司，如财付通、快钱支付等。而支付宝的功能也在不断扩大，除了用于淘宝支付外，还可以随时随地的交手机费、水电费、还可以买彩票、信用卡还款等，已经影响到人们生活的方方面面。从中也可以看出第三方支付涉及的领域不断扩大，已经不局限于支付中介地位。在市场细分的基础上，第三方支付将会开拓更多的新的领域，将来可能还会涉及基金保险、航空服务、跨境支付等。

3.互联网金融对网络信贷的影响

随着网络金融的发展，网络信贷也会逐渐发展成熟。网络信贷指的是利用互联网优势，把各种技术、数据整合在一起，形成的一种在网络上融资的模式，所以它还叫做“大数据金融”。这里所谓的大数据，并不是指数据的数字大，而是强调数据的多样化，蕴含的价值巨大，如果被整理、挖掘、加工的话，会成为对企业及其重要的客户资料。对于大数据金融运用的比较好的当属阿里巴巴和京东商城了，这两个集团的模式已经趋于成熟了，已经拥有自己的金融链接平台。所以现对于目前的P2P网贷进行分析，虽然现在的P2P网贷内容复杂，市场上存在很多的鱼目混珠现象，但是一段时间后，这种现象就会拜托出目前的困境。P2P网贷的本质是民间贷款，所以经过一段时间的优胜劣汰，整个行业必定会重新洗牌。那些小型的、没有市场规模的、不具市场竞争力的必定会被市场淘汰。整个市场会形成大规模的、有系统的、有组织的网络信贷的产业链。到时，P2P可以借鉴第三方支付平台，在形成规模后，寻求法律的认可，得到法律的保护，走上合法的道路。这样也会增强用户的信心，使得P2P的发展更加壮大。现在，阿里巴巴集团已经在试图创办民营银行，如果成功的话，将会开启网贷发展的新模式。

四、实例分析——以“阿里巴巴”的金融业务为例

阿里巴巴的支付宝功能对商业银行的支付中介功能产生了巨大的冲击。支付宝作为阿里巴巴品牌下的第三方支付平台，从刚开始为解决实际网购问题出发，仅作为第三方支付平台，后又不断升级，增加余额宝功能。这是完全脱离商业银行的金融行为，是对互联网金融的全新尝试。马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”。确实如此，支付宝功能的完善确实是脱离银行而行的，拥有自己独立的交易体系。余额宝的出现更是如虎添翼，如同银行中的活期存款。用户可以将支付宝上的钱作为存款存到余额宝里，支付宝也可直接将用户一定时期的余额转入余额宝，在需要的时候随时利用快捷支付方式进行支付，而且余额宝的活期利率是银行活期利率的几倍，存取也更加方便，这对于传统的商业银行来说，确实是个不小的冲击。另一方面，余额宝的风险也是很小的，有专门的风险保障，用户可以购入余额保险，仅仅几块钱，就可以享受巨大的保障，一点也不用担心存款的危险性。并且起点低，一块钱也可随时存入余额宝，不像银行那么麻烦。在现在的互联网时代，余额宝也与时俱进，利用互联网，足不出户，随时可通过手机电脑查询其收支状况，十分方便，这对于用户来说也是一种新的体验。

五、商业银行面对互联网金融的应对策略

互联网金融在这短短几年的迅速发展，不断推出各种创新的服务，虽然没有对传统的银行也造成致命的打击，但是传统的银行也不能墨守成规，坐以待毙。面对新的时代、新的局势，我们应该与时俱进，把握机会，紧紧抓住互联网金融这个新兴的技术革命，发展自我，推陈出新，在这个风云变幻的舞台上，立于不败之地。具体来说，可以从以下几个方面做起：

1.商业银行找准自己的位置，接纳并且配合互联网金融的发展

对于迅速发展的互联网金融，我国的很多商业银行不仅没有采取积极的措施应对，反而是对其置之不理，有的甚至采取扼杀、封堵的做法。这些是不理智的，没有正确对待竞争对手，是不利于自身发展的。商业银行应该理智的认识到互联网金融的发展是不可逆的，是顺应时代潮流的。商业银行要想长远的发展，就应该正确认识互联网金融的存在，取其精华，去其糟粕，不断的寻求技术创新，寻找契合点，将互联网运用到商业中，发挥自身优势，找准的位置，积极迎合互联网金融的发展。

2.商业银行应该转变服务理念，重视用户的体验和参与

传统的商业银行服务流程复杂，与客户之间的交流存在一定的障碍。而互联网金融就弥补了这些不足，它的服务系统完善，营销手段多样化，尤其是服务的产品与客户直接接触，流程简单，增进了客户的亲自体验，所以受到大众的欢迎。商业银行应该汲取经验，改进服务理念，重视用户的体验和参与，简化操作流程，更好的适应市场需求。

3.商业银行应该继续完善征信系统的建设

我国现在的商业银行用户信息仍然不健全，存在很多的问题，不论是个人用户还是企业用户。而相比之下，互联网金融就做的非常好，它可以将用户的行为转化为用户的信用信息，并且根据这些信息对用户进行网络借贷服务。所以，商业银行也要注重这方面的服务，重视用户数据的整理与分析，可以自己创建电子商务平台，完成对用户的信用数据积累。

4.商业银行应该加大对数据的管理与运用，利用数据来不断挖掘技术

传统的商业银行也有自身的优势，就是拥有很多的客户数据资料，已经形成了一个庞大的客户数据裤系统。商业银行可以充分利用这个已经形成的优势，对已形成的数据库进行分类，挖掘出有用的信息，比如从中可了解到客户的基本信息、收入来源、教育程度、风险态度等，从而可以根据这些类别确定出目标群体，制定不同的营销策略，提供个性化服务，增强客户的忠诚度。

5.商业银行应该努力推动混业的经营

互联网金融的另一个重要特点就是影响了其他领域的混合经营。作为传统经营形式的商业银行，可以将业务范围拓展到证券、保险等领域中。这样的混合经营方式，不仅可以实现客户资源的共享，还可以增强银行的风险应对能力，提高整体的竞争实力。

五、结语

互联网金融作为一种新型的金融形态，发展迅速，而且相关方面的数据统计也不全面，也缺乏很多专家的研究，所以可供参考的文献也是有限的。本文的相关分析也缺乏科学的研究验证，存在诸多不足之处。在未来的研究过程中，可以从互联网金融的风险角度、法律角度等进行分析，多借鉴发达国家的成功经验，使得我国的商业银行系统走向成熟，更好的与互联网金融接轨，实现自身效益的最大化，也更好的服务民众。

参考文献：

[1]邱明贺.互联网金融模式对我国商业银行体系的冲击——以“阿里金融”为例[J].河南大学，2014-06-01.

[2]胡娅妮.互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究——以中国工商银行为例[D].南昌大学，2014-12-01.

[3]李萍.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究[D].山西财经大学，2015-03-09.

作者：杨波

银行卡项目风险管理论文 篇2：

海南省银行卡产业研究

一、海南省银行卡产业发展状况和成就

作为中国银行卡产业组成部分的海南,虽然受经济发展水平的限制,银行卡产业发展较晚,但行业主管部门高度重视此项工作,银行卡产业的发展速度很快,并取得了一系列成就。当前海南省银行卡产业发展状况及取得的成就主要体现在:

(一)银行卡市场发展速度迅猛,市场规模不断扩大

海南省是国内比较重视银行卡产业发展的省份,自1993年我国启动“金卡工程”建设以来,海南省深入推进银行卡联网通用,大力改善银行卡受理环境,初步形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式,建立了全省统一的银行卡跨行交换网络和专业化服务体系。截至2008年底,全省共发行各类银行卡超过900万张,比上年增长33.5%,银联标准卡活卡率居全国第一。全省新增特约商户2954家,新增POS终端4955台,分别比上年增长61%及112%,其中二级地市直联POS机具新增975台。全省银行卡跨行交易成功交易笔数4208万笔,交易金额332亿元,分别比上年增长41.8%及41.7%。其中ATM成功交易笔数1920万笔,清算总金额73.1亿元,分别比上年增长42.7%及61.2%;POS成功交易笔数2282万笔,清算总金额258.6亿元,分别比上年增长41%及37%。

(二)银行卡产业外部发展环境更加完善

1、银行卡产业发展的政策环境更加宽松。2006年,海南省人民政府办公厅出台了《关于促进银行卡产业发展的指导意见》,人民银行海口中心支行于2007、2008、2009年分别召开年度银行卡工作会议,制定年度银行卡工作指导意见,明确了海南省银行卡产业发展的总体目标、主要任务和政策措施。

2、全省公务卡推广应用进入全面实施阶段。海南省的公务卡推广应用工作始终走在全国前列。2008年,海南省财政厅、人民银行海口中心支行共同制定并印发了《海南省公务卡改革实施方案》、《海南省本级预算单位公务卡管理暂行办发》、《关于海南省本级预算单位统一使用公务卡报销还款支付凭证的通知》。2008年4月海南省财政厅、人民银行海口中心支行、海南省监察厅联合举行海南省公务卡首发仪式,2008年10月举行海南省全面实施公务卡改革动员大会,海南省公务卡推广应用首先在省本级部分试点单位之后在全省推广实施。

3、政府部门加大对银行卡工作的支持力度。2007年11月,海南省财政厅与人民银行海口中心支行联合印发《关于非税收入实行银行卡刷卡缴款的通知》,要求在省本级各执收执罚部门(单位)使用银行卡缴款,为银行卡广泛推广使用提供了良好机遇。2009年,省政府金融办召开银行卡便民服务工作座谈会,召集省内各有关单位畅谈为群众提供更加方便、快捷的银行卡支付方式。

(三)银行卡受理市场日益发展

1、受理市场规模快速扩大。受理市场特约商户和机具量快速增长,二级地市受理市场规模不断扩大;银行卡受理领域从传统的百货超市、餐饮酒店等直接消费领域拓展到批发、房地产、汽车、通信、医疗、烟草、保险等各行各业;银行卡服务功能由单一的消费、取款延伸到跨行转账、移动支付、固网支付、网上支付及公用事业代收费等多种形式。

2、受理市场秩序不断规范。2008年以来,人民银行海口中心支行先后印发《关于进一步规范海南省银行卡受理市场管理的通知》、《关于全省开展银行卡特约商户“一柜多机”清理专项工作的通知》。全省分三个阶段开展“一柜多机”清理工作,“一柜多机”清理工作对于规范市场秩序、提高金融服务水平、遏制收单机构恶性竞争和避免重复建设浪费社会资源具有重要的意义。

3、品牌联合营销活动成效显著。在海南省政府金融办、海南省商务厅、人民银行海口中心支行、海南银监局的指导下,各发卡银行和银联海南分公司共同推出了2009年“扩大内需,拉动消费”银行卡联合营销活动,开展了“放心用卡,安全支付”主题宣传活动,组织了“百货、超市刷卡有奖月”专项营销活动,联合省内各大型百货、超市开展刷卡有奖活动。以上活动取得了良好的品牌营销效果,有效提升了海南省银行卡产业的发展质量和档次,使银行卡交易金额与活动前相比增长40%,银行卡活卡量与活动前相比增长25%。

4、三亚刷卡无障碍城市创建初具规模。三亚“刷卡无障碍”旅游城市创建活动开展以来,有关各方采取措施,大力拓展银行卡受理市场,积极开展宣传营销活动,有力地推动了三亚市银行卡受理市场发展,创建银行卡“刷卡无障碍”旅游城市成效明显。截至2008年底,三亚市银行卡受理市场取得了可喜进展,新增发展特约商户460家,累计发展特约商户1945家;新增布放POS机具905台,累计布放POS机具2976台;2008年全年POS清算金额达66亿元,较上年增长约50%,剔除房地产及批发类交易,全年消费类POS交易金额达27亿元,占消费市场的20.8%;旅游支付环境进一步改善,高级宾馆酒店、4A、5A级景区(点)、大型超市商场基本实现所有收银台受理银行卡,“刷卡无障碍”旅游城市初具规模。

(四)业务创新不断取得突破

1、农民工银行卡特色服务业务发展成效显著。2008年6月海南开通了农民工银行卡特色服务业务,深化农民工服务,提升农村金融服务功能,把为农民工量身定做的惠农政策落到实处。2008年11月至2009年2月海南省农村信用社联合社与银联海南分公司联合开展农民工银行卡特色服务推广活动,加大了业务宣传引导,交易量迅速上升。截至2009年7月底,海南省农信社联合社农民工银行卡特色服务业务受理行累计交易笔数8.4万笔,交易金额9617.4万元。

2、烟草在线代扣业务进展顺利。为解决零售业为商品采购忙、资金结算愁等问题,海南为烟草经营户量身定做“烟草代扣支付”工具,为烟草资金结算打造了电子货币通道。截至2009年7月,海南省烟草代扣累計捆绑2862户,累计交易金额达到41297.19万元。

3、大力推广非税收入银行卡缴交项目。优化完善非税收入缴交功能,实现交通规费多张凭证一笔支付,截至2008年底,海南省非税项目实现交易笔数36万,交易金额5亿,在150多家执收单位布设了500多台终端,更好地为非税收的主管部门、执收单位及缴款人提供更便利、更快捷、更安全的服务。

4、试点开展银行卡便民服务工作。2009年4月,人民银行海口中心支行印发《关于试点开展银行卡便民服务工作的通知》,决定在海南试点开展银行卡便民服务工作,以发挥银行卡方便、快捷、安全的支付功能。开展银行卡便民服务工作,有利于扩大银行卡应用范围,丰富银行卡服务品种;有利于商业银行扩大客户群体,减轻银行代收现金带来的柜台压力;有利于减少企业人力资源成本,提高了资金回收率;有利于使人民群众充分享受到方便、快捷的金融服务,方便人民群众的日常生活。

(五)安全用卡环境进一步改善

2008年5-10月,人民银行海口中心支行与海南省公安厅开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动。在专项行动期间,按照“打防并举,综合治理”的原则,进一步排查银行卡支付体系存在的安全隐患,为奥运会成功举办,也为进一步打造海南诚信旅游环境、提升海南旅游国际化水平,营造了安全、良好的支付结算环境。2009年以来,人民银行海口中心支行、海南银监局、海南省公安厅、海南省工商行政管理局共同成立海南省联合整治银行卡违法犯罪办公室,构建了海南省银行卡违法犯罪的联合防控长效机制,从源头上防范和治理银行卡违法犯罪活动。

二、海南省银行卡产业发展存在的问题

(一)银行卡业务发展水平较低

虽然近年来海南省银行卡产业有了较快的发展,但与国家的发展要求及先进省市相比,还有较大的差距,据银联海南分公司统计数据,截至2008年底。海南省人均持有银行卡1.1张,仍低于全国人均1.4张的持卡量。从数量上来看,现阶段海南省银行卡业务的发展速度确实很快,但无论从交易数量还是从交易金额上来看,海南省的银行卡产业仍落后于全国平均水平。

(二)银行卡受理市场规模不足

银行卡作为便利、快捷的支付结算工具,可以应用于消费的各个方面,但随着发卡量的增长,特约商户的数量规模、网点布局等逐渐不能满足社会公众的用卡需要。从总的数量来看,ATM和POS机具少,银行卡受理商及网点少,大量中小商户还基本不能受理银行卡。从行业分布看,布放不合理,资源未得到有效配置,影响银行卡消费者的普遍使用。

(三)银行卡产品设计不够合理,服务不到位

海南省银行卡业务中,借记卡比例太高,高收益的贷记卡比例太低;存取现金比例太高,消费比例太低;年费等低端收入比例太高,透支利息收入比例太低。银行卡的功能设计单一,同时在完成任务的压力下,各家银行重复发卡,造成银行卡过多、过滥。此外,对持卡人提供的服务渠道单一,如对借记卡不提供对账单,而其他对账手段又不方便;多数发卡行设置了客户服务中心,但受技术条件、管理体制及人员素质等因素的限制,往往不能及时有效的提供全方位、互动性的服务,造成持卡人不能够完全满意。

(四)公众用卡意识不强,持卡消费比例不高

由于银行营销宣传的原因,社会公众对银行卡这种新型金融服务工具的完整清晰认识还未形成,特别是对银行卡推出的各种新型功能的使用知识的掌握也需要一个过程。有一部分人仅仅把持有银行卡认为是时髦、身份和地位的象征,而对附加于其上的金融功能并不熟知。因此在实际生活中只使用了它的极少功能。

三、政策建议

为进一步促进海南省银行卡产业快速、持续、健康发展,要坚持市场化发展方向,以加强银行卡受理市场建设为中心,以拓展银行卡品种和功能、促进银行卡自主创新和强化银行卡风险管理为基础,通过加大产业扶持力度、完善用卡环境、鼓励自主创新、提高技术手段、规范市场秩序,有效提升海南省银行卡产业的竞争力,向社会公众提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务,推动银行卡产业全面协调发展。

(一)发挥银行卡对扩大内需和经济发展中的促进作用

银行卡的普及应用,对推动消费增长,促进扩大内需发挥着重要的作用。因此,各发卡银行要积极开展银行卡知识的普及宣传。根据海南省的实际情况,可以把工作重点放在提高农村金融服务水平、支持旅游产业发展、公务卡、医疗IC卡、便民服务等领域,进一步发挥银行卡的作用。

(二)认真贯彻落实科学发展观,改善农村金融服务环境

进一步做好农村金融服务工作,加强海南省市县和农村地区银行卡受理环境的建设,要增加POS终端和ATM终端的安装和服务;进一步做好农民工银行卡特色服务的应用推广,让银行卡更好地服务于农民工群体;在农村地区营业网点较多的农业银行、农村信用联社要认真做好小额农贷业务银行卡发卡及配套服务工作。

(三)进一步规范银行卡受理市场, 扩大银行卡受理范围

银行卡收单机构要坚持“一柜一机”的原则,在全省全面推进“一柜多机”清理专项工作,加强受理市场行业自律,实现和谐共赢。要加强银行卡受理市场建设,尤其是要加强银行卡在市县的受理环境建设,切实改善海南省银行卡受理环境,进一步加大公务卡发卡及服务力度,努力改善公务卡的用卡环境。

(四)加强银行卡自主品牌建設

银联品牌是我国银行卡产业的自主品牌,银联标准卡是我国人民币银行卡的行业标准,发行新的人民币银行卡要符合该标准。努力提高银联标准卡的活卡率范围,使银联标准卡活卡率及使用范围,继续保持在较高水平。

(五)进一步加强银行卡风险管理

行业主管部门及有关部门要继续加强银行卡风险联合防控工作,重点打击利用信用卡违规套现、ATM诈骗及短信诈骗等不法行为。加强信用卡发卡各环节的风险管理工作,加强对ATM终端管理、巡检和监控,加强对特约商户和POS终端的管理和交易分析。

(六)加强公共支付业务及银行卡便民服务体系建设

人民银行等部门要研究构建海南省银行卡便民服务工程规划,发挥银行卡便捷支付功能,加强银行网点、银行卡便民服务的作用,积极布放集缴费、充值、还款等功能于一体的银联便民服务终端,积极推进银行卡在公用事业、保险行业、手机支付、网上支付等行业和领域的应用。

(作者单位:中国人民银行海口中心支行)

作者：张璟霖 胡 峰 汪 浩

银行卡项目风险管理论文 篇3：

关于银行卡安全问题的探讨

银行卡作为一种集消费、结算、信贷、理财等功能于一体，使用最为频繁的非现金支付工具，已渗透到社会生活的各个领域，尤其是在便利民生、促进消费等方面发挥着越来越大的作用，受到了人们的普遍关注和青睐。与此同时，随着银行卡产业的快速发展，银行卡所面临的风险形势也逐渐凸出来。信用卡套现、伪卡欺诈、恶意透支、网上银行卡诈骗等案件日益增多，银行卡基础建设薄弱等一系列问题，不仅对银行和持卡人的资金安全造成威胁，也制约着银行卡的长期健康发展。

一 银行卡现状

1．银行卡正日益深入百姓生活

近年来，越来越多的人转变了观念，加入到持卡消费的行列，同时持有数张银行卡的用户不乏其人。据中国银联联合商业银行、门户网站及专业机构举办的“2011年银行卡消费行为习惯在线调查”结果显示，银行卡正日益深入百姓生活，不仅普及率有所提高，也为人们带去更便利的支付体验。

事实也证明，自1985年中国银行珠海分行发行第一张银行卡“中银卡”以来，各大银行纷纷推出了种类繁多、功能各异的银行卡，如中国农业银行的“金穗卡”、中国工商银行的“牡丹卡”、交通银行的“太平洋卡”、中国建设银行的“龙卡”、中国招商银行的“一卡通”等。银行卡业务在近20年的发展之后，已经颇具规模。据2011年人民银行公布的数据显示，国内银行卡累计发卡量已达到26.74亿张。其中，借记卡累计发卡量为24.17亿张，信用卡累计发卡量为2.57亿张。单就乌兰察布市而言，数量也不容小视。截至2011年年末，累计发放各类银行卡305.33万张，较上年增加70.17万张，增幅为30%。2007年以来的五年间全市银行卡发卡量年均增长64%。

2．存在一定数量的“睡眠卡”

在激烈的市场竞争中，各大银行都把扩大发卡量作为抢占个人客户市场的重要手段，纷纷推出种种优惠措施，这在一定程度上促进了发卡量的提升。但在此过程中，银行却忽视了“指导持卡人如何用卡”这个关键问题。持卡人对功能各异的银行卡知之不多，因而越来越多的银行卡被束之高阁，长时间不被使用，这不仅使“睡眠卡”的数量急剧上升，卡的存活率不高，更直接导致了银行卡业务的经营效益低下。

3．银行卡使用存在一定的安全隐患

银行卡在迅速发展的同时，也遭遇了安全风险，利用银行卡犯罪的案件呈逐年上升趋势。

银行卡被“克隆”，卡内资金被取走；以高额授信为诱饵，承诺为客户代办银行卡，在办理过程中盗取银行卡信息及初始密码；通过网上银行系统的漏洞获取个人信息；利用转账手段盗取资金；利用黑客软件、网络病毒盗取客户银行卡号、密码，制作假卡在ATM机上盗取资金；在互联网页面上设立假的金融机构、网站骗取客户银行卡号、密码；在持卡人用卡交易时，运用秘密窥视，获取卡内信息内容及密码后加以复制，伪造信用卡冒用；在取款机上制造故障，使之出现假吞卡现象，待持卡人离开后随之窃取银行卡，等等这类案件在各大城市均有发生，不时见诸报端，在为广大持卡人敲响警钟的同时，也在提醒银行系统，银行卡在使用过程中，确实存在着各种各样的安全漏洞和安全隐患。

二 银行卡安全问题原因分析

1．缺少有效的监管机制，特别是法律法规体系不健全

目前，我国现行的有关银行卡的法律是1999年颁发的《银行卡业务管理办法》。随着经济的飞速发展，对银行卡各方面的要求也日益提高，该办法已不能适应当前市场发展形势的需要。近年来各大银行发布的一些银行卡方面的管理制度，大多数只是规范性文件，执行力和约束力有限，更为重要的是对扰乱银行卡市场健康运行的违规现象缺少相应的处罚措施，进一步加剧了银行卡安全问题的频发。同时，有些文件内容的覆盖范围较窄，对银行卡市场出现的一些新情况、新问题预测不足，无法进行有效的规范管理。

2．内部管理薄弱，特别是风险管理培训严重不足

我国银行卡的发卡数量在逐年递增，但在此过程中，大多数银行只是片面地将员工业绩考核指标偏重于发卡量，未与风险责任挂钩。大多数银行无专人对ATM机进行监控，使监控失去了应有的预防犯罪的作用。有些银行甚至为扩大银行卡的市场占有份额，单方面降低办卡条件，对申办人资质、申请表等内容只进行简单的书面审查，导致客户信息泄漏，给不法分子留下可乘之机。此外，对银行卡的申办手续、结算方式、功能等宣传不到位，没有对持卡人做到有效引导，造成银行资源的大量浪费。特别是各大银行对员工的风险管理培训不足，致使一些员工责任意识薄弱，甚至丧失职业道德，这也是近年来银行卡案件频发的重要原因之一。

3．持卡人安全意识和防范能力薄弱，给犯罪分子以可乘之机

近年来，因持卡人用卡安全意识和防范能力薄弱带来的信用卡业务风险有增无减。很多持卡人特别是老年客户群体存在一些不良的用卡习惯，如在ATM机取款时不采取任何防止密码被盗的措施、密码设置过于简单、银行卡与身份证经常放在一起、银行卡丢失后不及时到银行挂失，等等，这些都在无形中埋下了安全风险隐患，而且随时可能引发“爆炸”，给犯罪分子实施违法活动提供机会。

三 对改善银行卡安全问题的建议

银行卡安全问题的存在，不仅制约了国内银行卡业的快速健康发展，而且也削弱了该行业的整体竞争力。因此，改善银行卡的“用卡环境”，将银行卡的安全风险降至最低，显得尤为重要和迫切。

1．建立健全银行卡法律法规体系，保障银行卡业务的稳健发展

积极汲取国外有关银行卡法律法规体系建设的先进经验，结合我国实际，建立健全银行卡管理专项法规，不断完善银行卡业务的监管法规，构建银行卡业务长足发展的基本法规框架，为银行卡产业健康、快速发展保驾护航，提供基本的法律保障。其中，特别要对银行卡产业链相关方的主体责任和义务进行明确界定划分，做到职责清晰、权责明确。

2．加强诚信体系建设，提高全社会的信用意识

西方国家社会诚信史已经有着多年的历史，其比较成熟的诚信体系更是早于银行卡大规模发展之前。而我国的情况恰恰相反，银行卡产业是在社会诚信体系刚刚起步、全社会诚信意识不高的状况下发展起来的。因而，大力完善社会化诚信体系已迫在眉睫。将更多的个人和企业纳入诚信体系，与政府相关部门、相关行业进行合作，最大限度地丰富诚信信息，增强信息记录的灵活性，避免记录不足或更新不及时而可能造成的不利影响等相关措施的出台已刻不容缓。

3．强化银行内部管控，有效降低银行卡的安全风险

一是严格规范银行卡各环节的操作流程。认真落实账户实名制，积极利用联网核查公民身份信息系统、人民银行征信系统和中国银联银行卡风险信息系统进行个人身份的有效识别，是防范违法犯罪活动的重要手段之一。同时，银行要加强发卡管理，认真核实申请人的相关情况，严格授信额度管理，降低信用卡发卡环节的风险。二是确保银行卡信息安全。各大银行要加强银行卡信息安全管理制度建设，构建信息安全防范体系，出台相应的措施和方案，以此确保持卡人信息安全。同时，重点加大对单位代办信用卡的管理力度，对造成持卡人信息泄露或资金损失以及出现其他违法违规行为的，代理人应承担连带责任，要依法予以处罚。三是加大对银行卡的监测力度。建立防范银行卡风险的工作机制和互动平台，对银行卡交易信息要进行有效的动态监测，重点加强客户交易信息的分析与研判，及时对客户进行风险预警。要严格履行大额、可疑交易报告职责，积极参与银行风险信息共享机制建设。此外，自助转账、网银等业务也是风险监测的重点项目，要给予高度重视。

4．大力推进芯片在银行卡上的应用，提高其安全性能

随着科学技术的进步和市场接受程度的提升，芯片在银行卡上的应用正成为银行卡业未来发展的主方向。应用芯片，既是提高银行卡安全性能的需要，又是丰富信用卡支付方式、顺应银行卡业发展的需要，更是加强信用卡一卡多能、一卡多用的跨行业渗透的需要。为此，政府、银行应积极推动出台相关的鼓励政策，逐步使芯片卡替代磁条卡，加快银行卡业务系统的换代升级。

5．加大银行卡宣传力度，提高持卡人的安全意识和防范能力

作为银行卡的经营管理主体，银行有责任也有义务加强对社会公众的风险教育。教育的方式是多元化的，可以充分利用网络、电视、广播、报纸等各大媒体进行有针对性的宣传，也可利用节假日开展大型咨询活动，或对客户进行分类管理，定期与客户交流沟通等。进行风险教育的最终目的是为了改变持卡人用卡的不良习惯，增强持卡人的安全用卡意识，使持卡人掌握一定的安全用卡常识，更重要的是不给犯罪份子以可乘之机，确保银行卡业的长远健康发展。

综上所述，银行卡作为一种新时代的产物，有着广阔的发展前景。净化银行卡的用卡环境，加强使用管理，是促进银行卡业务稳步发展的关键。银行卡的发展不单单是银行自身的责任，社会各界都应积极支持配合，共同营造良好的、安全的用卡氛围，让广大持卡人在享受高效、便捷的支付服务时，用得更安心、更放心，同时也促进银行卡业的稳健发展，为我国经济发展贡献力量。

作者：谢静