农业银行风险管理论文

2022-04-19

摘要:本文根据农业银行衍生产品营销的典型案例,重点分析了金融衍生产品的风险,有针对性地提出了衍生产品交易的风险管理策略。今天小编为大家精心挑选了关于《农业银行风险管理论文(精选3篇)》的文章,希望能够很好的帮助到大家,谢谢大家对小编的支持和鼓励。

农业银行风险管理论文 篇1:

浅议如何完善农业银行的风险管理

[摘 要] 随着客户观念和需求的不断变化、金融风险复杂程度的不断上升、银行监管要求的日益严格、金融竞争环境的日趋激烈,当今世界上的银行家们比以往任何时候都需要以一种更全面、更清晰的视角来审慎甄别业务经营中的风险。针对农业银行风险管理机制的现状,要加强对农业银行风险管理,应主要从以下几个方面入手:健全科学的风险管理组织体系,逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理;培育新型的风险管理文化,加快建立一支高素质的风险管理队伍;建立有效的风险预警机制,改变风险判断表面化和风险反应滞后的状况;提高风险计量水平;完善风险控制方法;运用多种风险应对策略,包括规避、分散、转移、抑制等策略。

[关键词] 风险管理;组织体系;风险管理文化;农业银行

[作者简介] 喻寿文,中国农业银行江西省分行营业部办公室经济师,研究方向为银行风险管理。(江西 南昌 330008)

农业银行作为在我国银行界占有重要地位的四大国有商业银行之一,实施股改是其提升经营管理水平、建设现代银行制度的必由之路。股改过程中,必然伴随着内部经营机制和管理模式的全面革新,而完善风险管理机制是其中的重要一环。目前,农业银行的风险管理水平和现代商业银行的要求相比还有不少差距。笔者认为,要完善农行风险管理机制,应主要从以下几方面入手:

一、健全风险管理组织体系

现代商业银行风险管理体制的最大特征是纵向式的,而目前农行是以分行为经营单位的体制,其风险管理体制也以横向为主,不利于风险管理效率的提高。健全风险管理组织体系,可从两个层面进行调整:

一是在风险管理的决策层面,适应商业银行股权结构变化,在建立科学的法人治理结构的基础上,逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。在总行一级设一个独立于管理层的风险管理委员会,委员会由风险管理系统的负责人和专家组成,该委员会主席由全行的首席风险管理主管担任,负责制订全行的风险控制标准及风险管理规划,完善风险管理控制制度,判断和决策重大风险管理事项,监督高级管理层关于信用风险、市场风险、操作风险等风险的控制情况,对本行风险管理状况、风险承受能力及水平进行定期评估,提出完善银行风险管理和内部控制的意见。

二是在风险管理的执行层面,改变行政管理模式,逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理,在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。实行上级行风险管理部门对下级行风险管理部门负责人和同级业务部门风险管理窗口负责人的直接管理和考核,下级行风险管理人员和风险窗口管理人员在所管辖的区域和领域内全面监控执行总行风险管理政策,包括搭建运作组织,推广风险管理工具,量化评估与分析报告等,以利于总行风险管理部门综合归纳各区域、各领域的风险暴露,进行全面风险整合和对冲,实现对整个机构的积极风险配置。同时,为确保矩阵式垂直化管理的有效执行,还应建立一系列相关的配套制度,包括推行风险经理制和风险报告制,对所有业务流程和关键风险点实施有效监控,对重大风险事项及时预警和报告,确保对业务流程中的任一环节均能体现“四眼”原则,真正实现风险管理重点的三个转变:即从现实的风险向潜在的风险转变,从风险的事后处置向风险的前期控制转变,从风险资产的管理向资产风险的管理转变。

此外,风险管理部门必须保持一定的独立性。风险承担者不能同时为风险监控者,风险承担与风险监控必须分离。风险管理部门应该相对独立于业务部门,承担起平行制约和行为监督的责任,从而形成有效制衡,抑制过度追求商业机会、利差贡献或业务量而违背风险管理原则的行为。为达到有效制衡,可采取风险管理执行官下派制,即总行向各省分行派驻风险执行官,省分行向二级分行派驻风险执行官,风险执行官的人事任免、业绩考核、薪酬分配等均由上级行确定,不受派驻行的限制。

二、培育新型的风险管理文化

没有科学的风险管理理念就谈不上风险控制,无数的事例也证明了这一点。国际上不少金融机构因风险控制不当而造成倒闭的案例中,原因往往并不是因为它缺乏风险控制的机制,而主要是因为其从业人员的风险管理意识过于薄弱。因此,自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。农行可在内网上分类汇集各项内部规章制度,发布各业务产品及操作过程中的风险指引,明确提示风险点及防范要点,通过广泛的风险教育、科学的风险评估,来培养所有人员对风险的敏感和了解,并将风险意识贯穿于所有人员的自觉行动中去,促使风险管理的理念深植于商业银行的组织文化中,亦即是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力,树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念,推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。要让全行上下认识到:对商业银行来说,只要持续经营资产和负债业务,就永远会面对各种风险,甚至是破产、倒闭的风险。任何岗位的银行员工都要有风险防范的意识。任何员工做任何事情都要自觉地考虑到风险因素,并尽可能将风险压到最低限度。通过对风险的有效管理,实现风险与收益的优化以及价值的创造。

与此同时,要加快建立一支风险管理队伍,提高素质。一方面要积极引进国外高级风险管理人才,通过他们成熟的理念、技术来推动全行风险管理工作的开展;另一方面,立足自身,培养人才。除在工作上有意识地培养风险管理人员的专业技能外,要充分发挥内部网络的作用,建立风险管理知识学习网站,及时更新学习内容,并指定一些风险管理专家定期在网上答疑,解答风险管理人员学习中遇到的问题,为他们提供一个开放的培训平台。对高级管理人员,派往国际上先进的商业银行跟班学习考察,重点学习国外先进的风险管理理念、先进的风险计量技术。培训不能“一时冷一时热”,要形成制度并作为长期发展战略。

三、建立有效的风险预警机制

信贷风险预警机制是现代商业银行对出现影响资产安全的风险信号,提前做出识别和判断,并提出防范和化解风险信号处理方法的一种机制。商业银行只有通过有效的、科学的风险管理技术,建立有效的风险预警机制,减少经营活动中的相关风险,才能实现利益最大化。风险预警体系的建立与应用,将改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,有效防范各类风险。

宏观面上,总行应组织高层次人才认真研究国家宏观经济及金融政策,密切关注国际金融市场变化情况,重点加强对不同行业的长期、深入研究,了解和把握不同行业的基本特点、发展趋势和主要风险因素,在对宏观经济政策、区域经济政策、市场供求关系以及客户状况进行分析的基础上,建立信贷资产行业、区域、品种、集团客户风险分析的基础档案,并通过与各部门、各行业、各媒体业已建立的信息交流渠道,定期对一些行业或地区进行预警通报,确定高风险行业及高风险地区,前瞻性地提出重点扶持及退出对象,发布全国性的行业贷款限额及地区授信总额,解决基层行因信息不对称,将贷款集中于某个已处于衰退期的行业,引发贷款风险的问题。要设计出全面覆盖银行在业务运行中的资产负债变动情况、大额资金流向、资金清算及经营效益信息的合理的风险管理指标体系,起到风险预警作用。同时,在开发新产品和开展新业务之前,要充分识别和认真评估其中包含的风险,建立相应的内部审批、操作和风险管理程序,明确风险防范要点,做到“未雨绸缪”。

微观面上,要建立和完善包括财务报表的早期预警信号、经营状况的早期预警信号、企业与银行关系的早期预警信号、管理人员的早期预警信号等的预警机制,在风险出现苗头时,就能通过一些信号敏锐地捕捉到风险点,以有的放矢地采取措施将风险消灭在萌芽之中。各级行的客户经理要经常深入企业,加强与客户的沟通,关注企业发展动态,监控企业资金走向,了解企业经营状况,分析企业经营过程中存在的问题,在此基础上发现风险预警信号,并及早采取措施控制风险,避免风险的扩大和漫延。同时,通过信贷管理系统,加大在线监测力度,对到期贷款收回情况及信贷资产质量情况进行监控,及早发现并处置信贷客户的潜在风险。

四、提高风险计量水平

通过对国际银行业流行模型的考察,不难发现银行风险管理模型如下的发展趋势:一是定性分析向定量分析转化、指标化形式向模型化形式或二者结合的形式转化、单个资产分析向组合分析转化的趋势;二是运用现代金融理论的最新研究成果的趋势,比如对期权定价理论、资本资产定价理论、资产组合理论的运用;三是汲取相关领域的最新研究成果的趋势,比如经济计量学方法、保险精算方法、最优化理论、仿真技术等等;四是运用现代计算机大容量处理信息和网络化技术的趋势。

根据历史数据资料对不同信用级别业务的实际违约率和损失程度进行统计分析,是检验风险管理结果客观性的重要手段。但是,由于农行开展风险管理的时间不长,相关数据积累不足,这方面的工作还较为滞后,加上我国是发展中国家,各类企业在信息披露、管理等方面与发达国家尚有很大的差距,不少企业(特别是中小企业)的财务资料无从搜集,已公开的一些大企业的财务数据存在着失真现象。因此,农行应结合自身特点,在采用信用评分方法等传统模型计量信用风险、强化贷款五级分类管理的同时,应积极创造条件,建立相关数据库,信息包括客户的信用资料、历史上的违约率资料以及金融市场数据资料等,并与有关政府部门和科研机构一起,结合自身特点,对有关的现代风险管理模型进行改进,或“量体裁衣式”地开发新的风险度量模型,如信用评估模型、破产预测模型、产品定价模型等,逐步运用现代风险管理方法对每一项业务和产品中的风险因素进行分解和分析,并根据本行的业务性质、规模和复杂程度,对不同类别的风险选择适当的、普遍接受的计量方法,尽可能准确计算可以量化的风险和评估难于量化的风险,并采取压力测试等其他分析手段进行补充。

五、完善风险控制方法

一是完善内部控制制度。总行要出台各项业务的风险管理指引,包括柜面人员操作风险指引、银行业务法律风险指引、新业务产品风险指引等,列示风险内容,细化风险标准,使每位员工都明确自己所从事的工作的风险点及防范措施,严格控制风险。并注重加强业务制度的更新与完善,特别是新业务、新产品的推出要配套出台风险控制制度及办法,以制度约束人、管理人。同时,对违规违纪人员严肃追究责任。二是提高风险监控水平。在风险管理中综合运用现场检查与非现场监控两种手段,实现优势互补、相辅相成,提高风险管理整体效能。在非现场监控方面,要建立高效的非现场监控网络,提高信息获取的深度、广度、频度和精度,为风险管理提供充分的依据。三是改进信贷管理方法。在搞好宏观、定性分析的同时,逐步将一些适合农行情况,且较为成熟、科学的数学分析模型植入信贷风险管理之中。要通过对企业重要财务变量的不间断测试,掌握借款企业未来收益的趋势,降低信贷风险。要建立科学的贷款决策机制,进一步完善贷审会议事规则,将贷审会审议项目的风险情况作为衡量贷审会成员工作能力高低的一个重要标准,对贷审会成员实行动态淘汰制,决策能力不佳的则促其离开贷审会,必要时引入“外脑”,邀请有关方面的技术专家参与决策,作出贷与不贷的决定,以提高贷审会成员的整体素质和决策水平。四是完善稽核审计体系。要建立独立的、垂直的、具有监督权威的内部审计部门,实行审计派驻制,即总行向省分行、省分行向二级分行派驻审计人员,对下级行的经营管理情况进行审计。派驻审计人员不接受被派驻行的领导,直接由上级审计部门进行考核。同时,不断完善审计程序、改进审计方法,提高审计效果,充分发挥审计在风险管理中的监督作用。五是推行经济资本管理。以经济资本作为业务计划编制的先行指标和核心指标,指导信贷资源有效配置,强化对风险资产总量特别是风险资产新增总量的约束,以资本约束风险资产增长,控制全行的风险水平。

六、灵活运用风险应对策略

银行风险无处不在、无可避免,但农行可以通过灵活运用一些风险应对策略,达到减少风险、控制风险的目的。

一是规避风险策略。考虑到风险事件的存在与发生的可能性,事先采取措施回避风险因素,或主动放弃和拒绝实施某项可能导致风险损失的方案。在贷款方面,应认真做好贷前尽职调查,科学评估贷款抵押物价值,避免抵押品不足值或难以转卖,而使贷款遭受损失。同时,注重贷款期限与负债期限的匹配,设置科学的中长期贷款控制指标,防止中长期贷款发放过多,出现贷款长期化与存款短期化,贷款流动性降低与存款流动性增强,产生流动性风险。在外汇业务中,对有关货币汇率走势做出明智的判断,采用“收硬付软”、“借软贷硬”等策略,规避汇率风险。在经济紧缩期采用固定利率,在通货膨胀期采用浮动利率,以避免可能产生的利率风险。根据内部政策和程序对市场风险实施限额管理,包括交易限额、风险限额及止损限额等,涵盖承担市场风险的主要业务,并按照地区、业务经营部门、资产组合、金融工具和风险类别进行分解。

二是分散风险策略。用一句通俗的话来说,就是“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。这就要求农行在信贷投向上,不要过分集中于少数行业、地区或客户,避免某个行业的长期不景气、某个地区的严重经济萎缩或某些客户经营状况的急剧恶化,遭受致命的呆账损失。同时,要在大力开拓信贷业务的同时,不断创新金融工具和金融产品,积极发展中间业务,实行多元化经营战略,改变营业收入中贷款利息收入“一枝独秀”的现状,以分散贷款信用问题带来的风险。对金额巨大、风险难于控制的大项目,可采取银团贷款的方式发放贷款,万一贷款形成事实风险,可与其他行共同承担,避免因此承受太大的损失。

三是转移风险策略。通过合法的交易方式和业务手段,将风险尽可能转移出去。如,发放贷款时要求借款人提供担保,一旦借款人发生风险,可以将风险“转移”到担保人,这就要求对担保人的资信情况进行详细调查;发放抵押贷款时,要求对抵押物进行投保,一旦抵押物发生损失,就将风险转移到保险公司;出具保函时,要求客户提供反担保或提供100%资金质押等,一旦客户失约,银行可向担保单位进行追索或直接划扣保证金;在国际金融市场上,通过期货交易、期权交易、互换交易(货币互换和利率互换)、远期协议及套期保值等交易方式来转移利率和汇率风险。

四是抑制风险策略。在承担风险后,加强对风险因素变化的关注,当出现风险爆发征兆或实际发生时,及时采取措施防止风险恶化,争取化解风险,或者尽量减少风险造成的损失。这就要求农行要严格落实客户经理制度,密切关注客户重大经营状况变化情况,跟踪检查和评估担保者、抵押物、质押物,及时发现客户预警信号,通过采取追加抵押物、追加担保人或担保金额、停止新增贷款、提前收回贷款等方式,抑制风险的进一步扩大,将损失减到最小;或通过财务重组、信息咨询等方式大力帮助客户改善经营状况,从根本上提高客户贷款偿还能力,控制风险的恶化。

[责任编辑:汪啸林]

作者:喻寿文

农业银行风险管理论文 篇2:

从农业银行金融衍生产品营销谈其风险管理策略

摘要:本文根据农业银行衍生产品营销的典型案例,重点分析了金融衍生产品的风险,有针对性地提出了衍生产品交易的风险管理策略。

关键词:金融衍生产品 营销 风险管理

一、农业银行金融衍生产品营销实践

案例1:某航空股份有限公司是上市的中外合资股份有限公司,是经营赢利的全国三家地方航空公司之一,在我行开立一般帐户。该公司有1.1亿美元的外汇贷款,因2004年以来美联储利率不断攀升,人民币汇率升值预期强烈,为规避汇率风险,准备叙做衍生产品业务,期限为15年。农行认真分析国际市场汇率利率走势变化对客户资产负债及所做金融衍生产品的影响,与客户共同分析国际市场变化情况以及由此产生的成本收益,提出叙做利率调期业务的理财方案,获得了客户的充分认可,近两年来累计叙做衍生产品利率掉期业务近3亿美元。赢得了客户100%的市场份额,带来了较为丰厚的收益。

案例2:某合资进出口有限公司其进口业务主要从德国等欧洲地区进口生产配件及发动机等设备,均用欧元结算。由于欧元汇率波动较大,客户面临较高的汇率风险,有保值避险等理财需求。我行主动上门营销,提供理财咨询服务,为企业量身定做方案,设立出将美元远期售汇业务与欧元外汇期权理财产品,为企业节省了付汇成本,得到了客户的认可。

从农行近年来在金融衍生产品营销的实践看,在稳定与客户的业务合作关系的同时,自身也获得了较好的收益,但正是在这种业务发展较为顺利的时期,越应该绷紧风险防范这根弦,未雨绸缪,从制度、管理、预警预报等方面建立起风险管理的长效机制,从而获得持续、快速、健康的发展。

二、金融衍生产品交易风险分析

(一)金融衍生产品的内在风险。从表面上看,衍生产品交易是一种“零和博弈”,实际上在一定的情况下,交易双方都可以获利,整个金融市场都有这个特点,资本市场发展不好的成本是巨大的而且是隐蔽的;它们都起着高杠杆的作用,以小翘大,这一方面为企业规避风险提供了非常有效的工具,但是如果错误的使用,也容易带来很大的损失;它们具有复杂性,期权远复杂于期货,容易导致欺诈和不平等交易;具有低流动性的特点,一旦有大户要斩仓,没有人敢去接盘,就会出现墙倒众人推的情形。如以上两个案例,如果未来市场变化与客户的预测恰恰相反,客户就要承受很大的风险,客户的风险自然会演变成银行风险。

(二)金融衍生产品的交易风险。一是交易对手风险问题,即信用衍生产品的交易对手是否能履行其义务,由于金融衍生产品的交易多采用杠杆交易方式,参与者只须少量、甚至不用资金调拨,即可进行数额巨大的交易,极易产生信用风险。二是法律风险,主要指信用衍生产品交易要服从于“国际互换与衍生产品协会”(ISDA)颁布的标准,但部分产品的创新快于行业标准的制定,另外由于金融衍生工具在许多领域里发展迅猛,使得有不少交易对手的合法地位存在不确定性等问题。三是一些交易和产品的安排其实不是真正基于转移信用风险的需要,例如有的交易只是为了转移灾难性风险或宏观经济层面的风险,这就增加了复杂性和奇异性。另外,还应考虑操作性风险和流动性风险,这些风险在合同期内如得不到适当管理,也都会引发大的问题。要通过各种方式使市场参与者充分理解、清醒认识信用风险转移中的内在风险。

(三)金融衍生产品的管理风险。金融衍生产品作为金融创新产品,与传统产品和业务相比,在内部控制、人员素质、技术条件等方面还很不成熟。内部控制薄弱,对交易员缺乏有效的监督,是当前金融衍生产品风险的一个重要方面。其次,是缺乏一个独立的风险控制检查部门对里森所为进行监控,第三,巴林银行管理层监管不严,风险意识薄弱。农行目前所从事的衍生产品交易都是代客理财,在交易当日就与国际市场进行平盘交易,与巴林银行自营衍生产品交易不同,但其中教训却值得认真总结反思。

三、金融衍生产品的风险管理策略

(一)树立正确的市场营销理念,致力于银企双赢。人民币汇率形成机制改革,有利于优化资源配置,从长远看将提高我国企业的国际竞争力和抵御风险能力,同时也将促使农业银更加行关注规避汇率风险,增强市场应变能力,更好地服务于客户。人民币升值后对不同行业及公司的影响相当复杂且有所区别。理论上而言,货币升值对进口导向型行业以及本国的非贸易品行业(如房地产)有利,但对出口导向型行业将产生不利影响。我行要充分认识,采取有效措施解决人民币升值后对重点客户的影响,加快业务创新,密切关注汇率利率走势,研究重点企业的业务需求,及时推出总行开发的各类外汇理财产品,为客户提供避险、保值的产品和服务。在业务拓展中要本着对客户负责的态度,实事求是、客观全面的向客户揭示市场风险、利率风险、汇率风险,避免营销中急功近利、急于求成的思想,引起不必要的纠纷。要站在银企双方的角度上,从战略高度看待银企双方的长远合作和发展,谋求双赢。

(二)应对全球化的挑战,在防范风险的前提下大力发展金融衍生产品交易。一是切实防范利率、汇率的市场风险。目前,人民币升值压力继续存在、国际市场利率趋高、汇率继续大幅波动。国内外汇存贷款利率基本市场化,人民币汇率形成机制继续完善。要密切关注利率和汇率的走势,严格控制外汇买卖和结售汇敞口头寸。二是进一步细分市场、细分客户,要从战略高度对重点企业进行评价和对比,对客户进行价值分析和风险衡量,确定是否进入及进入的时机和市场占比。三是进一步加强本外币一体化经营。国际业务一定要依靠公司业务提供支持,依靠信息、情感、投入的支撑,分析有无产品营销的切入点和合作点。已进入的企业要结合市场变化情况,特别是利率、汇率的不确定性,作好应对工作,加强国际业务对人民币业务的支撑作用。(三)是要有风险转移与对冲的手段和工具,实现风险定价和分散。西方银行业已经积累了一些风险管理经验,比如建立风险管理工具系统,从而具备了衍生产品的定价和风险计算能力;建立风险管理制度,设置最高风险额度和损失额度;设置独立的风险管理委员会,这个委员会具有很高的专业能力且独立于交易员,分线汇报直达决策层;公司上层高度重视风险管理。我国金融衍生产品的管理技术和手段目前虽不具备这样的水平,但这是今后的努力方向。

(四)建立科学有效的风险管理体系,包括市场风险的识别、量化、监测和控制体系,以及与风险管理相适应的内部控制体系和科学的激励约束机制。首先,高级管理层对本行金融衍生产品的发展战略要有清醒地认识,要制定具体的长短期发展规划,对每一项衍生产品都要有很好地把握,本行的风险偏好要通过适当的方式向全体从业人员进行宣讲,把管理层的意志有效转化为各级管理层和操作层的自觉行动。其次,要严格授权授信管理,明确权限划分、岗位职责,严格控制交易程序,将操作权、结算权、监督权分开,建立完善业务线的横向制衡,管理线纵向制约的内控机制,从业务部门开始就筑起风险管理和防范的第一道防线。第三,业务主管部门定期进行例行合规性检查,就业务操作中存在的问题进行揭露和揭示,及时提示风险,修正制度上、管理上、操作上存在的隐患。第四,要突出内部审计部门的监督检查,审计部门围绕内部控制的健全性、适当性、有效性方面进行符合性和实质性审计测试,独立发表审计意见,堵塞管理上的漏洞。各部门各业务线建立起自控、互控、监控的立体式监督网络,有效防范和化解信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等各类风险。

作者:李 刚

农业银行风险管理论文 篇3:

中国农业银行多名中高管人员玩忽职守遭严惩,涉及24项违法违规被罚5315.6万



8月28日,银保监会官网发布多张罚单。具体来看,针对农业银行风险管理及内控有效性现场检查发现的向关系人发放信用贷款、贴现资金直接回流至银行承兑汇票出票人等多项违法违规行为,银保监会依法对该行罚没合计5315.6万元,并对相关责任人员给予行政处罚。

值得关注的是,仅今年8月以来,农行已多次被罚。8月21日,银保监会海南监管局行政处罚信息公开表中显示,农行海南省分行因授信业务准入不严等问题被罚款120万元,另外,该行的三名相关当事人被处以警告处罚;8月18日,农行黄山分行受到警告处分并被罚款26.5万元;8月14日,农行白城分行被罚款20万元。
涉及多项违法违规被罚5315.6万

8月28日,据银保监会公布的信息显示,针对农业银行风险管理及内控有效性现场检查发现的向关系人发放信用贷款、贴现资金直接回流至银行承兑汇票出票人等24项违法违规行为,中国银保监会依法对该行罚没合计5315.6万元,并对相关责任人员给予行政处罚。

具体来看,农行被处罚原因主要集中在信贷和不良处置领域。包括:向关系人发放信用贷款、批量处置不良资产未公告、批量处置不良资产未向监管部门报告、违规转让正常类贷款、个人住房贷款首付比例违规、流动资金贷款被用于固定资产投资、超过实际需求发放流动资金贷款、贷后管理缺失导致企业套取扶贫贷款资金用于房地产开发、贷款用于偿还银行承兑汇票垫款、承兑业务贸易背景审查不严、保理业务授权管理不到位、贴现资金直接回流至银行承兑汇票出票人、贷款资金直接转存银行承兑汇票保证金、信贷资金用于兑付到期理财资产、信贷资金用于承接承销债券。

另外,农行多位相关人士被处罚。时任农行内控与法律合规部副总经理杨某、办公室副主任徐某被警告处罚;时任中国农业银行湖北省分行行长朱某,对保理业务授权管理不到位行为负有责任,被警告处分;时任中国农业银行股份有限公司办公室副主任、时任中国农业银行河南省分行副行长王某,对提供与事实不符的报告行为负有责任,被警告并处罚款5万元;时任中国农业银行濮阳县庆祖分理处主任黄某,对销售非保本理财产品违规出具承诺函行为负有责任,被警告并处罚款5万元;时任中国农业银行武陟县支行行长周某,对销售非保本理财产品违规出具承诺函行为负有责任,被警告并处罚款5万元。
年内频繁领罚单引关注

今年以来,农行可谓频繁被罚。

8月21日,中国银保监会海南监管局开出四张罚单。行政处罚信息公開表中显示,农业银行海南省分行因授信业务准入不严等问题被罚款120万元,另外,该行的三名相关当事人被处以警告处罚。

8月18日,中国人民银行合肥中心支行公布的行政处罚信息公示表显示,农业银行黄山分行因单位银行结算账户开立未备案或未及时备案;单位银行结算账户撤销未备案或未及时备案;单位银行结算账户撤销后继续使用;未按规定重新识别客户身份等行为,受到警告处分并被罚款26.5万元。

此外,农业银行黄山昱城支行副行长王剑对农业银行黄山分行上述违法违规行为负责,同时未按规定重新识别客户身份,被处罚款1.2万元。

8月14日,农业银行白城分行被罚款20万元。行政处罚决定书显示,农业银行白城分行主要违法违规事实为:贷款“三查”不到位,未按规定进行贷款资金支付管理与控制。

更早之前,4月28日,农业银行金华分行因信贷资金违规流入楼市、股市等违法违规行为,被银保监会金华监管分局处以145万元罚款。

根据行政处罚信息,农业银行金华分行违法违规案由有以下5项:信贷资金被挪用于支付购买土地款项;信贷资金违规流入股市;虚增存贷款;员工违规保管经客户签章但关键条款空白的合同、承诺书等重要资料;浮利分费。

3月18日,银保监会发布关于农业银行的行政处罚信息,农行总行及其支行共收罚单200万元。处罚内容显示,因其存在可回溯制度执行不到位、可回溯基础管理不到位、部分可回溯视频质检结果未反馈给保险公司、可回溯资料不符合监管规定等行为。

日前,银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示,银保监会将坚决遏制增量风险。督促机构建立全面风险管理体系,使机构对内部的风险管理做到全覆盖,覆盖到所有人、所有的网点、所有的业务、所有的环节,不留空白,不留死角,同时也加强问责,已经对很多银行保险机构和相关责任人进行了问责,有的已经公布,问责力度非常大,形成了强大震慑。

作者:金小豆