银行卡风险控制论文

从2008年开始的全球金融危机对中国经济特别是金融业带来了重大挑战,对于我国目前飞速发展的银行卡产业而言,更是机遇与挑战并存。因此,要认真思考我国银行卡产业发展道路,探寻符合我国实际情况的银行卡发展之路。今天小编为大家推荐《银行卡风险控制论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

银行卡风险控制论文 篇1：

当前银行卡发展过程中应规避的风险

摘要：伴随着银行卡业务的不断发展，人们在享受银行卡带来的便利之时，也面对着越来越多的银行卡风险，因此规避银行卡风险就尤为重要。本文首先分析了我国银行卡风险的特点；然后分析了导致银行卡风险的原因，主要包括技术相对落后、内部的管控制度不健全、缺乏有效的防范措施及有效的授信控制机制；最后给出了规避银行卡风险的五点对策。

关键词：银行卡；风险；规避对策

引言

随着国民经济的不断进步，我国的银行卡业务也在突飞猛进，各大银行的发卡数量在逐年上升，当前的银行卡市场竞争日趋激烈。然而，在银行卡发展过程中，银行所面对的风险也日益突出。尤其是最近几年，通过手机短信息进行诈骗、利用网络木马盗用他人银行卡资料及信用卡套现等现象，这严重影响了持卡人及银行的切身利益。本文通过对当前我国银行卡发展过程中存在的风险进行分析，探索规避风险的有效措施，希望能促进我国银行卡业务的稳步发展。

一、我国银行卡风险的特点

银行卡的风险渗透银行卡发卡及使用的全过程中。例如，发卡银行、特约商用户及持卡本人之间是一种商业博弈关系，银行卡本身也存在者安全隐患，同时由于信用卡允许持卡人有一定额度的透支，这就面临着恶意透支的风险。随着银行卡的不断发展，银行卡风险发生的几率也在不断加大。随着发卡银行、银行特约商、持卡人数量的增加，目前我国的银行卡表现出风险类别多样、危害程度深、可识别度差等特点。

（一）银行卡风险类别多样

1、信用上的风险

银行卡发行银行面临着持卡者恶意透支、伪造银行卡套取银行资金等违背信用的风险；同时，持卡者所效力的企业本身存在资产冻结、倒闭的可能性，这就会造成持卡者不能履行开通银行卡业务时规定的义务，从而给银行带来资产上的损失。

2、操作过程中的风险

银行卡操作过程中的风险主要体现在三个方面。第一，银行员工操作失误的风险。例如，银行员工为客户转账时，如果输错卡号，资金就会转移到其他用户账户，要想追回相应资金手续就相当繁琐。第二，特约商户工作失误。例如，当商场或超市的收银员在受理银行卡支付时，不按规定查看用户身份证或预留客户签名，常常会引发信用失控。第三，银行内部人员作案的风险。例如，银行工作人员利用职务上的方便盗用客户信息或违规授权等。

3、技术上的风险

目前，我国的计算机芯片及银行卡系统一般都是从国外引进，自己没有掌握软硬件的核心技术，一旦我国的银行卡系统崩溃，那么所带来的风险是无法估量的。另外，我国的银行卡服务系统通常采取外包开放或自行开发两种方式，然而，由于软件的开发人员流动性大，这就为银行卡软件流下了安全隐患。同时，由于银行卡业务与网络为依托，这就使其面临着病毒侵害的风险。

（二）银行卡风险危害程度深

银行卡不同于普通货币，银行卡交易通过虚拟货币的形式来完成，因此其风险的危害程度很深。到目前为止，我国累计银行卡犯罪行为已给银行和个人带来了数亿元的损失。银行卡犯罪规模宏大，呈现出国内外相勾结、专业性、集团性等特点。涉案行为包括盗用伪造他人银行卡信息、贩卖运输假银行卡等，这些行为不但给银行和持卡人带来了严重的损害，同时也威胁到国家及社会的稳定。

（三）银行卡风险的可识别度差

要做好风险管理工作，首先要识别风险，其次要评估风险发生的概率及所造成的影响。如果不能准确及时的识别风险，那么在风险暴露之时就错过了最佳控制风险的时机，很难控制风险。近年来，我国的银行卡虽然得到了飞速发展，然而银行卡犯罪的形式及手段也变得越来越智能及隐蔽。我国相关部门对于银行卡犯罪的识别能力不足，不能有效预防风险的发生，这为银行卡安全留下了隐患。

二、银行卡风险的原因分析

（一）银行卡技术相对落后

银行卡是先进的科学技术在金融管理领域的具体应用，它以计算机技术及信息通信技术为依托。面对银行卡犯罪的形式及手段不断智能和隐蔽，我国银行的计算机网络安全技术显得相对落后，这不但严重影响了银行卡的未来发展，同时也是银行卡的风险来源。此外，我国的银行卡受理审核程序还相对落后，缺乏先进的技术支持，这就使得银行工作者无法了解客户的信用水平，只能凭着主观判断来进行审核，这为银行埋下了信用风险。

（二）银行内部的管控制度不健全

我国银行的内部管理控制制度并不健全，这也是导致银行卡风险存在的主要原因。有些银行员工为了完成上级指派的发卡任务或为了提高个人业绩，往往不对申请者提供的资料进行审核就发放银行卡，这为银行埋下了严重的风险隐患；银行卡办理者在办理银行卡过程中，银行员工缺乏对客户进行银行卡安全方面的知识普及，导致客户缺乏密码安全方面的意识；银行前台工作人员在发放银行卡时，不认真審查领卡人身份，导致不法人员冒充他人申领银行卡；有些银行应用软件工程师同时担任制卡人，使其很方便的利用职责伪造银行卡。

（三）缺乏有效的防范措施

目前，我国的银行机关及银行卡使用者的防范意识不足，提高了银行卡的风险。有些银行的自动取款机上缺乏监控装置，或监控装置久坏失修，这就为犯罪分子留下了可乘之机；有些银行在银行卡挂失过程中审核不严，使得犯罪分子可以利用挂失为由盗用他人银行卡信息；有些网络黑客通过制作“伪网站”来骗取银行卡用户金额或银行卡资料；还有些银行卡持有者设置的银行卡密码过于简单，很容易被犯罪分子破解。

（四）我国银行缺乏完善的授信风险控制机制

现今，我国的绝大多数银行都为员工指派了“金卡”发放额度，完不成业绩的员工将受到相应处罚。于是，许多的银行工作人员迫于工作上的压力，为银行客户授权了过高地信用额度。如果客户在办理银行卡之前没有不良记录，银行卡员工就会尽自己最大努力为客户办理更高的授信额度。由于银行卡客户可以办理多张不同银行的信用卡，同时每家银行都在为客户授权最大地信用额度，这就会使得银行卡持有者的透支额远远大于本人支付能力，这就增加了银行的资金风险。

三、银行卡的业务风险规避对策

（一）健全银行机构的内部管理体制，特别是风险管理体制

无规矩就不成方圆，体制是规范业务、约束行为以及防范风险的必要方法和手段。通过强化对银行机构的风险管理，找出现行制度所存在的漏洞，完善与健全各项规章制度，才可以积极有效的促进从业人员依章办事、依法经营，规避违法违规现象的发生。例如完善岗位责任制，健全值班制度，制定规范化的管理标准，业务操作的规章程序，系统维护体制，会计档案的管理办法等等。只有这样，对各项制度进行完善，对银行卡的各项环节严格把关，才能规避风险、化解风险，从而保障持卡人与银行双方的资金安全。

（二）努力提升银行员工素质，加强对其的培训工作

伴随银行卡业务迅猛发展与自助设备设施的不断普及，很多新功能、新业务被开发面世，这就需要银行机构注重教育工作，加强对其员工进行银行卡知识技能的专业培训，不断更新员工相关的业务知识，提高其的能力与素质。比如为了能够快速提升银行员工相关业务水平与技能，一、二级分行应该定期进行银行卡专业知识培训；同时支行应该进行不定期的再培训，做好检查与辅导工作；客户经理应该熟练掌握与银行卡有关的业务知识；一线柜员应该经常性地学习与银行卡业务相关的规章制度与文件精神，同时要熟练掌握业务操作的技能。

（三）不断加强银行卡风险识别的能力，加大对其的科技投入

加强银行卡风险识别的能力，加大对其的科技投入，提升其科技含量。就目前情况而言，网络银行逐渐成为银行未来发展的趋势，占有主导型的地位，信息与技术成为核心竞争力，电子货币就成为其主要交易手段。所以，银行机构更加应该加大科技的投入，对设施设备进行及时更新，加强金融系统的内部电子网络建设，使运行程序加速，实现网络信息共享，在全国范围内建立电子化结算与自动授权网络，采用先进的计算机信息系统与通信网络，加强系统防御网络黑客攻击的能力。同时在设备方面，考虑在ATM自动柜员机上设置动态密码框，操作者通过触摸屏幕输入密码，加大不法分子的偷窥难度。此外在密码的设置上，可以加入字母的运用，使密码变得更加复杂，从而保障银行卡的安全性。此外，加大其科技投入，能够不断提升系统的识别风险能力与控制风险能力，银行通过数据分析，对客户群体、消费习惯、消费信息、还款能力进行分析，对客户的风险状况进行动态分析，使信用额度的调整具有有效性与针对性。通过对客户的系统跟踪，可以提升银行卡的风险预警能力。

（四）加强对银行卡的不良透支进行催收的工作

打击违法套现行为，设立系统模型，利用数据挖掘的技术来分析数据的特征，锁定违法套现的商户，进而对其取消特约商户的资格。同时要积极获得司法部门的支持，利用法律手段，追究套现行为的法律责任。此外，通过针对性、系统性的不良透支的催收方法，提高其催收工作效率，从而减低催收的成本。

（五）银行机构要加大银行卡安全知识的宣传力度，用户自身要加强安全防范的观念与意识

银行机构方面，不仅要通过指南小卡片、宣传手册、柜面指导等，同时还应该充分发挥引导员、保安、大堂经理的作用，对持卡人进行银行卡安全使用常识的宣传工作，告知持卡人在进行银行卡密码的设置时，要以无规律性与易记性作为原则，在POS机、ATM机等机器上输入密码时，要注意安全，养成良好的日常用卡习惯，加强自身抗风险、反诈骗的能力。客户在进行银行卡申请时，银行的工作人员应该建议客户设置银行卡短信的服务功能，以便客户能够及时了解卡内资金的变动情况，同时这样也有利于卡片在丢失与被盗或者资金被盗以后可以及时发送短信进行银行卡挂失。此外，银行机构应该把曾经卡片或者资金被盗的案件，通过短信的或者新闻媒体的形式，及时地通告持卡人，防止客户因为贪图小便宜或者偏听轻信而上当受骗，造成损失。加大银行卡安全知识的宣传力度，让不法分子原形败露，对打击银行卡犯罪与营造良好的社会氛围发挥着重要的作用。

参考文献：

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[2] 张霞.论银行卡风险防范与控制[J].河北金融, 2010,1

[3] 朱青.论银行卡风险特点成因及防范[J].金融与保险, 2010,10

[4] 埃文斯等，中国银联战略发展部译.银行卡时代：消费支付的数字化革命[M].北京：中国金融出版社，2006

[5] 刘一展. 银行卡业务“伪卡欺诈”法律风险及其防控[J].浙江金融, 2010,6

（作者单位：阜新银行太平支行）

作者：李海鹰

银行卡风险控制论文 篇2：

探寻中国银行卡产业发展之路

从2008年开始的全球金融危机对中国经济特别是金融业带来了重大挑战,对于我国目前飞速发展的银行卡产业而言,更是机遇与挑战并存。因此,要认真思考我国银行卡产业发展道路,探寻符合我国实际情况的银行卡发展之路。

我国银行卡产业发展的现状和特点

我国银行卡产业发展现状

2009年,我国银行卡产业获得了快速发展,主要体现在以下几个方面。一是受理市场进一步发展和规范。截至2009年底,联网商户156.65万户、POS机240.83万台、ATM机19.71万台,分别比2008年增长32.75%、30.18%和24.75%。二是银联标准卡市场份额稳步提高。新增银联标准卡3.93亿张,累计13亿张,占国内发卡总量近59.09%,同比提高27.09个百分点。新增银联标准信用卡3604万张,占国内新增信用卡发卡量的58.76%,累计8056万张,占国内市场份额的58.76%,同比提高26.76个百分点。三是跨行交易规模进一步扩大。2009年全年实现跨行成功交易69.4亿笔,交易金额7.67万亿元,同比增长21.7%和66.8%。四是银行卡风险管理水平进一步提高。2009年,中国银联及各成员银行都把风险管理摆在重要位置,进一步加大风险管理力度,解决突出风险,努力防范和化解银行卡风险,成效卓著。五是银联卡境外业务取得重大进展。截至2009年底,银联卡在近71个国家和地区的ATM网络,47个国家和地区的POS网络上实现受理,全球化受理网络雏形初现。境外受理商户55.66万户,POS机69.82万台,ATM机71.74万台,同比均有大幅增长。境外发卡不断出现新亮点,共有10个国家和地区的51家机构发行当地货币银联卡,新增发卡量292.42万张,累计超过693.45万张。

我国银行卡产业发展的特点

我国银行卡产业发展很不平衡。在北京、上海、天津等大城市,在二级地市,银行卡产业发展已经开始起步,而在县域及以下地区,银行卡产业还很落后,在广大农村地区,银行卡产业发展几乎一片空白。东中西部区域也存在银行卡产业发展不平衡。在广东、江苏、浙江等我国东部沿海地区,我国银行卡产业获得了快速发展,已经达到较大规模;在中部地区,我国银行卡产业发展的速度相对较慢,规模相对较小;在西部地区,我国银行卡产业发展则相对滞后,规模较小。

银行卡市场发展潜力巨大。主要表现在各省(自治区)的二级地市,尤其是县域银行卡市场增长的潜力巨大。在二级地市和县域,消费者用卡、商户受卡具有较大可塑性。他们当中的大部分在潜意识中有用卡的意愿和需求,关键是需要宣传、引导。一旦宣传、引导得当,各省二级地市、县域银行卡市场发展的巨大潜力就得到释放。

各省(自治区)县域消费者对使用银行卡,以及商户对受理银行卡的费用较敏感,对银行卡产品个性化和差异化服务的需求也比较高。我国很多县域由于经济发展水平低,居民收入水平偏低,商家营业收入和盈利水平相对较低,因此对银行卡的使用和受理费用较敏感。县域银行卡服务对象分布范围广而散,农牧民、种养专业户经营行为具有即时性,就地交易、结算金额小,“一手交钱、一手交货”,交易范围广,交易对象流动性强、季节性强等特点。因此,对银行卡产品的个性化和差异化服务的需求比较高。

中国银行卡产业发展面临的困境

中国目前的经济特征对银行卡产业发展的影响。我国改革开放30年来,金融业取得了快速发展,但同时不可否认,中国目前仍处于“二元金融”状况,其主要表现是:城乡金融发展不平衡,东中西部区域金融发展不平衡,大中小金融机构发展不平衡,直接金融与间接金融发展不平衡,金融创新水平与经济发展要求不平衡,金融监管水平与防范风险要求不平衡,金融业的发展速度与金融人才的供应不平衡,金融业的发展速度与管理水平、体制机制、金融文化建设不平衡等。中国的经济、金融特色决定了必须走中国特色银行卡产业发展道路。

县域银行卡市场仍有待发掘。经过这些年的发展,在各级地市银行卡市场业务已初具规模,但县域银行卡市场还处于萌芽状态。特别是县下面的集镇,银行卡业务还是一块处女地。现阶段,县域银行市场发展的重点在县城和下面的集镇,尽管这些地方银行卡市场依然处于培育期,但蕴涵着巨大的盈利潜力。发卡机构、收单机构、中国银联及第三方服务机构应从培育市场,形成新的利润增长点的战略高度出发,加快推进县域银行卡市场发展,也只有这样,才能实现我国银行卡产业可持续发展。

县域金融始终是我国金融改革和发展的薄弱环节。县域金融和农村金融问题不解决,中国的金融发展、金融改革难以取得全面成功。银行卡作为商业银行提供金融服务的平台和媒介,对改善县域的支付环境,提升县域的金融服务水平,服务新农村建设具有举足轻重的作用。县域银行卡市场具有很大的发展潜力,县域银行卡市场没有发展起来,中国的银行卡产业发展就难以取得全面成功。因此,必须走中国特色银行卡产业发展道路,加快我国县域银行卡市场发展,才能进一步巩固我国银行卡产业发展的市场基础,提高我国银行卡产业的核心竞争力。

推进我国银行卡产业发展的对策

增强国内外形式认识,有效地推进我国银行卡产业协调、健康发展

要解决我国银行卡产业发展不平衡问题,关键是要充分认识我国二元经济结构存在的长期性、源于二元经济结构的复杂性和加速解决的紧迫性;要充分认识到以银行卡为代表的现代支付工具在提升金融服务水平方面的重要性;充分认识银行卡风险的破坏性、信用卡风险的潜在性和加强银行卡业务监管和风险防范的重要性;充分认识到银行卡产业的特殊性,国家经济信息安全的重要性,建立自主银行卡品牌的必要性;要充分认识到经济全球化、金融全球化的大趋势,中国进一步融入国际金融体系的紧迫性、真正融入的艰巨性和融入过程的渐进性;要充分认识到我国银行卡产业自主品牌建设与银行卡产业国际化的内在的、密切的联系,推进我国银行卡产业国际化的紧迫性和渐进性。

努力创建自主银行卡品牌,推进我国银行卡产业发展

创建银行卡自主品牌是为了确保我国个人支付体系和国家金融信息安全,有利于我国银行卡产业各参与主体应对国际竞争,提升核心竞争力。“银联”品牌是中国银行卡产业的自主品牌。“银联”自主品牌的内核是银联卡的发卡规则、业务规范和技术标准,创建“银联”自主品牌最重要的环节就是国内各发卡银行联合起来发行符合国际标准的“银联”标准卡。

为创建银行卡自主品牌,提高自主品牌市场竞争力,中国银联应与各地方金融机构携手合作,继续推进银联标准卡的发行。中国银联应提高对各成员机构的服务质量和效率,深化与各成员机构的战略合作。中国银联应加快银联网络境外拓展的进程,同时要加快银联网络向县乡延伸的步伐,让更多的消费者知道银联卡,使用银联卡,认同银联品牌。

顺应国内和国际银行业发展趋势,推进银行卡产品和服务创新

结合我国银行卡产业发展的实践,加快推进我国银行卡业务创新是创建银行卡自主品牌的内在要求,是满足广大社会公众需求,提高地方金融机构银行卡业务竞争力的重要举措,更是推进我国银行卡产业持续、快速、健康发展的正确抉择。

放松管制、金融创新和全球化是国内、国际银行业的发展趋势。而放松管制的一项重要内容就是对银行和其他金融中介机构专营业务管制的放松,允许双方进入对方的市场彼此开展竞争,直接结果就是金融业的混业经营。分业经营规定的最初动因在于降低银行的经营风险,然而,在事实上,面对世界一体化的经济发展趋势,它反而加剧了银行业的风险,使其生存能力受到限制。正因为如此,面对激烈的市场竞争,商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限,走上了业务经营全能化的道路。20世纪七十八十年代以来,西方商业银行不断推出新的业务品种,从专业化逐步走向多样化、全能化,从分业走向混业,这是与西方经济金融发展密切相关的。引起这种现象的原因主要有:一是银行盈利能力下降促使商业银行寻求更多的盈利渠道;二是金融理论的深入发展,资产负债综合管理理论的发展适应了当前的金融形势,为西方商业银行业务不断走向全能化、综合化提供了理论基础,从而极大地促进了他们综合业务的开展;三是国际银行业在20世纪后25年所经历的放松管制、金融创新和全球化也加快了混业经营的开展,使混业经营成为金融业发展的一种趋势。

1999年12月,美国颁布《金融服务现代化法》,正式废除了已实施66年的关于金融业分业经营的法规。这一法案的颁布无疑将会对美国乃至世界的金融业发展产生深远的影响。2003年12月27日,我国新修订的《商业银行法》,把商业银行“不得从事信托投资和股票业务,不得投资于非自用不动产”,“不得向非银行金融机构和企业投资”的条款,修改为“商业银行不得向非银行金融机构和企业投资,但是国务院另有规定的除外”。从而给中资银行混业经营预留了空间。混业经营的发展趋势,将使我国银行卡产品和服务创新的空间进一步扩大。

加快县域地区银行卡市场发展,提升县域金融服务水平

金融机构这几年在县里面设立的分支机构总体上是增加的,特别是中央几个一号文件的出台,国有商业银行、农村信用社类机构、小额贷款公司等创新性机构,包括一些发达地区的法人金融机构、国际金融组织都在探索增加县域网点或者办事处,这为我们发展县域银行卡市场发展创造了条件,我们应该充分利用这个契机,采取以下对策。

加强在县域进行银行卡业务的宣传、培训和营销活动。首先,应充分发挥地方政府本土宣传优势,结合新农村建设工作的推进,利用地方的各种主流宣传媒体宣传使用银行卡的意义,传播银行卡知识,辅导教育消费者使用银行卡。其次,应充分发挥人民银行和商业银行设在县域分支行的作用,制订切实可行的培训宣传计划,加强对县域金融机构人员进行逐级、逐层培训,以提高他们对开展银行卡业务的认识。第三,在宣传方面,随着国家关于家电下乡、村村通电视措施的落实以及手机的普及,中国银联各省分公司应联合当地金融机构,协调新闻宣传部门,充分利用电视、广播、电台、报纸等媒介,制作形式多样的、农民喜闻乐见的宣传品,在各集镇、旅游景点、农贸市场、养殖种植基地、中小企业等人员密集场所,并利用好农民工返乡时机,向广大消费者宣传普及银行卡知识,传播银行卡支付理念,为加快县域银行卡市场发展,改善县域支付环境提供舆论支持。

发挥地方政府的作用,采取激励措施,加快县域地区受理市场的建设。构建切实可行的政策支持机制。建议把县域银行卡支付服务环境建设纳入地方公共管理的范畴,建立农村银行卡支付服务财政补贴机制,协调相关部门给予政策倾斜,通过税收减免优惠、财政拨补等方式,对收单机构在集镇及以下地区投放ATM自助终端和安装POS给予一定的财政补贴。财税部门制定“商户手续费税前列支”等促进县域银行受理的税收优惠政策。

对商户受理银行卡在手续费、通讯费等方面实行优惠政策。为提高县域商户受理银行卡的积极性,建议对县域商户受理银行卡实行扣率和通讯费优惠政策。

推进银行卡产品和服务创新,以满足县域消费者的需求。在县域银行卡市场,各市场参与主体,包括发卡机构、收单机构、中国银联、第三方服务机构,共同的目的就是创造顾客——把广大的县域消费者变成持卡人,并让他们使用银行卡,为此,必须推进银行卡产品和服务创新。

在重点市场上实现银行卡受理市场的重点突破,建立多种类型的用卡商圈。在商户选择上,可优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户。在行业客户合作方面,争取与供电、供销、邮政、电信等行业开展合作,资源共享、信息共享。积极开展水电煤气缴费等各类银行卡支付受理服务。在惠农工程上,重点突破农机、种子、农药、化肥等三农商户、“万村千乡”工程、“双百”市场工程等农业生产资料、农副产品市场的银行卡使用。在涉农贷款方面,可探索结合农户生产经营贷款、农户消费贷款、县域中小企业贷款、各类组织贷款等建立定向用卡环境。

努力规范商户和收单机构行为,提高县域银行卡业务的风险控制水平。在加快县域地区银行卡市场发展的同时,要积极有效地防范可能出现的风险。县域银行卡市场的发展还处于初级阶段,必须坚持统筹规划,规模扩张为主线,同时,严格规范商户、收单机构的行为。防止商户欺诈、套现;杜绝收单机构盲目竞争,产生新的“一柜多机”和MCC(商户类别码)违规套用现象;要推广发行和受理IC卡,以减少县域银行卡市场风险,把客户的损失降到最低;完善风险管理制度、加大风险管理投入,提升风险控制水平。

(作者单位:中国银联股份有限公司)

作者：胡少华

银行卡风险控制论文 篇3：

银行卡刷卡消费便利化实践与思考

摘要：银行卡刷卡消费具有快捷、安全、高效的特点。刷卡消费的普及，对于减少现金使用、增进居民生活质量、拉动经济增长等具有重要作用。本文从海南银行卡产业发展现状出发，介绍了近年来在人民银行领导下推进刷卡消费便利化的实践探索，分析了银行卡受理市场发展不平衡、服务水平不高等制约因素。在此基础上，结合海南国际旅游岛建设实际，提出相关政策建议。

关键词：银行卡；消费；国际旅游岛

银行卡支付是国际通行的现代化支付方式，已成为我国社会公众使用最频繁的非现金支付工具。刷卡消费具有快捷、安全、高效等特点。国外权威研究表明，银行卡支付在社会消费品零售总额的比重每提高10个百分点，可拉动GDP增长0.5～0.8个百分点。银行卡消费的普及，对于拉动经济增长、提高居民生活质量、减少现金使用、促进相关产业发展有着重要作用。

2010年，海南国际旅游岛建设上升为国家战略，随着国际旅游岛建设的快速推进，越来越多的国内外游客到海南度假、休闲、消费、购物，这对海南金融支付服务提出了更高的要求。国际旅游地区应具备优越的金融服务环境，应能提供优质的银行卡刷卡消费服务。因此，加强银行卡受理环境建设，促进刷卡消费便利化，对支持海南国际旅游岛建设具有重要的积极意义。大力推广刷卡消费，可推动海南旅游国际化水平与世界发达地区接轨，优化金融服务环境，提升国际旅游岛形象，拉动消费，促进经济发展。

一、海南银行卡产业发展现状

海南一直是国内比较重视银行卡产业发展的省份，自1993年启动“金卡工程”建设以来，海南深入推进银行卡联网通用，大力改善银行卡受理环境，形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式，建立了统一的银行卡跨行支付系统和专业化服务体系。近年来，人民银行等行业主管部门结合海南独特的地理位置和丰富的旅游资源，陆续出台了一系列扶持政策，海南银行卡产业发展取得长足进步。

（一）银行卡发卡机构和发卡量进一步增加

首先，银行卡发卡机构进一步增加。自2010年国际旅游岛建设启动以来，海南省政府积极引导金融机构落户海南，对落户海南的金融机构予以财政奖励和政策优惠，因此不断有新的金融机构入驻海南，群众可选择的银行卡发卡机构不断增加。截至2013年上半年末，海南省内共有银行卡发卡机构13家，较2009年末增加4家。

其次，银行卡发卡量保持增长。截至2013年上半年末，海南发行银行卡2177万张，同比增长14.22%。其中，借记卡发卡量为1989万张，信用卡发卡量为188万张（见图1）。海南人均银行卡拥有量2.54张，在全国31个省市自治区中排第14位。

（二）银行卡受理环境不断改善

截至2013年上半年末，海南银行卡跨行支付系统联网商户4.72万户，联网POS机具7.36万台，ATM0.36万台，同比分别增加0.68万户，1.49万台和0.05万台。

第一，每台受理终端对应的银行卡张数持续下降。截至2013年上半年末，海南每台ATM对应的银行卡张数为5974张，好于全国平均8000张的水平；每台POS对应的银行卡数量为296张，也好于全国平均490张的水平（见图2）。

第二，每万人对应ATM数量持续增长。截至2013年上半年末，海南平均每万人对应ATM数量4.25台，同比增长31.99%，在全国31个省市自治区中排第10位。

（三）银行卡消费业务量持续增长

2013年上半年，银行卡跨行消费业务2438.92万笔，金额748.05亿元，同比分别增长19.94%和55.60%（见图3）。

二、海南推进刷卡消费便利化的实践

近年来，特别是2010年海南国际旅游岛建设上升为国家战略以来，在人民银行等行业主管部门的领导下，发卡银行、收单机构、海南银联对推进银行卡刷卡消费便利化进行了有益探索和积极实践，收到了良好效果。

（一）创建刷卡无障碍旅游城市

2008年，海南三亚在全国率先启动银行卡刷卡无障碍旅游城市创建工作。经过1年多的努力，在2009年底实现星级宾馆、景区景点、重点购物街区、重点商务区100%受理银行卡；星级宾馆、重点购物街区全面受理外卡；对三亚市旅游行业收银员培训率达到100%； 50平方米以上或年营业额在50万元以上的商户受理银行卡比例达到70%，银行卡受理基本覆盖旅游相关商户；旅游金融类刷卡消费总额占旅游收入25%以上。三亚刷卡消费环境和服务水平得到有力改善，居全国领先地位。在总结三亚成功经验的基础上，2010年以来，人民银行又组织在海南其他重点旅游市县开展银行卡刷卡无障碍旅游城市创建活动。

（二）发行“海南国际旅游岛”银行卡

2010年，为推动境内外游客来海南刷卡消费，宣传推广海南国际旅游岛的知名度，人民银行组织海南银联、发卡银行在借鉴韩国观光卡、夏威夷旅游卡、台湾国民旅游休闲卡、香港旅游卡、上海旅游卡等国内外旅游卡成功经验的基础上，成功发行了“海南国际旅游岛”银行卡。“海南国际旅游岛”卡承载了海南建设国际旅游岛文化发展、经济发展的轨迹，是金融业务和旅游业务结合体，是海南旅游产品、旅游服务、旅游经济发展的金融名片，是海南旅游资源在全球的宣传品。“海南国际旅游岛”银行卡充分挖掘旅游消费的各类优惠，将银行卡金融功能、特惠商圈服务、旅游安全保险服务、旅游资讯服务、旅游专属预订服务等集合在一张卡片上，为国内外游客来海南旅游刷卡消费提供便利。截至2012年底，境内主要大型银行、俄罗斯、香港等部分境外地区的银行已发行“海南国际旅游岛”银行卡。

（三）改善农村地区银行卡受理环境

根据海南农村经济主体多元性、特异性、层次性的特点，人民银行组织涉农金融机构，以发卡用卡为出发点，以推进增加自助设备为重点，以创新用卡渠道为亮点，大力改善农村地区银行卡受理环境，畅通农村支付结算渠道。2012年底，已在海南实现惠民补贴“一卡通”改革的全面推广，100多项财政补贴通过银行卡发放；农村地区非现金支付量比2009年增长20%；农村地区人均银行卡持卡量1张以上，持卡消费额占社会零售商品总额的10%；农村地区受理银行卡的商户增长15%，ATM、POS机具在县域农村地区的布放数量分别超过330台和1000台。

（四）构建银行卡中小商户补偿机制

中小商户是银行卡受理市场的重要组成部分，也是银行卡受理市场发展的难点。由于中小商户营业量少，收单机构在中小商户投入的POS机具难以收回成本，收单机构往往是争抢大商户，而不愿拓展中小商户，导致持卡人在中小商户刷卡消费难。为推进刷卡消费便利化，改变持卡人在中小商户刷卡消费难的状况，海南在全国率先启动中小商户补偿机制。自2009年以来，人民银行组织海南银联，按照发卡银行在中小商户的银行卡跨行交易占比，征收一定的费用，对收单机构在中小商户投入POS机具的成本进行补偿。银行卡中小商户补偿机制是银行卡受理市场建设的一种创新性尝试，使大量原本无法进行刷卡消费的中小商户能够受理银行卡，对推进刷卡便利化贡献巨大。

（五）开展银行卡业务竞赛，提升服务水平

近年来，人民银行每年都组织发卡银行和收单机构开展银行卡业务竞赛。以竞赛促提升，推动海南银行卡支付服务水平不断迈上新的台阶。一是督促商业银行做好ATM布点服务及综合服务，在全省范围内开展“ATM服务质量劳动竞赛”评比活动和受理标示巡检活动，规范ATM网点设置。二是组织收单机构加强特约商户收银员培训工作，不断提高特约商户受理银行卡消费的服务水平，开展区域性特约商户收银员知识与技能竞赛活动，选拔优秀收银员。三是大力提升银行卡跨行支付系统运行质量，持卡人刷卡消费时的受理方交易成功率达99.97%以上。

（六）加强风险管理，提供安全用卡环境

人民银行会同公安机关、工商管理部门共同做好联合整治银行卡违法犯罪工作，2008年至2010年连续3年开展打击银行卡犯罪专项行动，以海南的重点旅游城市如三亚、海口为重点地区，大力打击伪卡诈骗、信用卡套现等违法活动，净化海南银行卡受理环境，为刷卡消费提供安全的支付环境。

通过一系列实践探索，海南银行卡受理环境迅速改善，刷卡消费越来越便利，从2009年底至2012年底，银行卡渗透率从29%提高40%，初步估算3年间共拉动GDP增长0.55～0.88个百分点，银行卡消费促进经济发展的积极作用日益显著；特约商户从1.86万户增加到4.04万户，POS机具从2.82万台增加到5.87万台，用卡范围不断扩大；银行卡跨行消费金额从476亿元增长到1019亿元，社会公众持卡消费水平持续上升。

三、制约刷卡消费便利化的因素分析

虽然海南银行受理环境建设已取得长足进步，刷卡消费越来越便利，但受制于欠发达的经济发展水平，区域发展的不平衡，以及海岛等独特的地理环境，仍然存在不少制约因素。

（一）银行卡受理环境发展不平衡

海南整体欠发达的经济发展水平，以及市县经济发展的严重不平衡，也深刻影响着银行卡受理环境的发展，制约刷卡消费的进一步普及。从总的数量来看，银行卡特约商户普及率偏低，ATM和POS机具仍然较少，大量处在县乡的中小商户还不能受理银行卡。从地区分布看，海南的银行卡特约商户70%以上集中在海口、三亚两个地级市，其余十几个县及县级市拥有的特约商户数量只占全省总量的不到30%。从行业分布看，布放不够合理，资源未得到有效配置，影响刷卡消费的普遍使用。特约商户和POS机具主要集中在大型零售业、宾馆、餐饮等行业，其他行业的特约商户数量较少，持卡人在这些行业的商户很多时候不能持卡消费。

（二）刷卡消费服务水平需要进一步提高

银行卡特约商户收银员直接面向持卡人提供刷卡服务，其服务水平和质量事关整个银行卡受理环境。但由于特约商户收银员教育水平偏低，流动性大等原因，海南银行卡特约商户收银员服务水平有待提高。据调查，大量直接提供银行卡受理服务的收银员亟需进行专业的技能培训，仅有部分收银员表示熟悉信用卡刷卡流程及风险控制办法，个别收银员没有培训过银行卡基础知识，也没有培训过差错处理及新业务办理方法。这表明特约商户在银行卡受理过程中可能会出现一定的差错，在银行卡识别等环节上更可能产生操作风险。

（三）三沙市以及海产品海上交易的刷卡环境亟需改善

2012年6月，我国最年轻的地级市三沙市获国务院批准成立，到三沙旅游热逐渐升温。三沙市政府驻地永兴岛有宾馆、超市、大排档等生活设施，收单机构曾经为这些商户安装过移动POS机，但由于远离大陆，维修不便，这些移动POS逐渐损坏，目前仍然以现金结算为主，刷卡消费未能普及。三沙市下辖辽阔的海洋国土，是海南渔民传统的生产作业场所。由于远离大陆和支付方式的限制，渔民捕捞到的海产品在海上大量采用现金交易，滋生了大额现金支付的风险，亟需银行卡刷卡等非现金支付方式。

四、进一步推进刷卡消费便利化的思考

总结前期实践探索的经验，今后可考虑按照“全方位、有针对、抓重点、推创新”这四个着眼点，结合海南国际旅游岛建设实际，进一步推进刷卡消费便利化。

第一，“全方位”是指全面推进刷卡无障碍创建工作。统筹考虑、整体规划，把海南所有市县全部纳入刷卡无障碍创建活动，配合国际旅游岛建设，以旅游业商户为重点，大力拓展宾馆酒店、家庭旅馆、旅游商店、景区景点、餐饮商户、休闲娱乐、航空售票点、房地产、家装商户，力争把所有A级旅游景区创建成为 “全国刷卡无障碍示范景区”。

第二，“有针对”是指更加有针对性地开展中小商户补偿。根据当前海南银行卡受理市场发展不平衡，如海口、三亚的市场已培育发展壮大，而其他市县市场相对薄弱的实际，有针对性地调整中小商户补偿机制，对海口、三亚的商户不再补偿，把有限的补偿资金全部投入对其他市县中小商户的补偿，并适当提高补偿标准。

第三，“抓重点”是指将优化三沙市刷卡消费环境作为重点进行突破。优化三沙市刷卡消费环境，是金融支持三沙市建设的重要举措之一。针对三沙市仅有无线通讯网络覆盖，无固话网络的实际，引导收单机构在三沙市永兴岛的超市、宾馆、海鲜排档等布放移动POS机具。协调银行卡清算组织对三沙市的特约商户的刷卡手续费扣率予以特殊优惠，允许三沙市特约商户以公益类商户加入银行卡跨行支付系统，收单机构按照服务成本收取刷卡手续费，发卡行和银联则免收刷卡手续费，便利三沙市群众和游客刷卡消费。

第四，“推创新”是指创造性地解决海产品海上交易问题。为切实解决海产品海上交易问题，可考虑以渔民的渔业捕捞证替代工商营业执照作为证明材料之一，突破政策障碍，为渔船安装移动POS机，将银行卡刷卡使用范围从陆地扩展到海洋。对渔民进行定点培训，增强渔民的金融意识，培育渔民使用银行卡的习惯，减少海上交易的现金使用量。

参考文献：

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[3]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2010）[M].北京：中国金融出版社，2011.

[4]刘廷焕，万建华.中国银行卡产业发展研究报告（2006）[M].上海：上海文化出版社，2007.

[5]Michael·E·Porter.Competitive Advantage[M].北京：华夏出版社，2007.

[6]励跃.深入贯彻落实十八大精神，加快推进银行卡产业发展[J].中国信用卡，2013（1）：15-19.

（编辑：许丽丽）

作者：张华强　漆慧