浅议家庭的重疾风险管理

2022-09-11

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德(Marius Barnard)医生，他在演讲中曾经提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”他认为，有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。

一、重大疾病保险的含义

重大疾病保险简称重疾险，是指由保险公司经办的以恶性肿瘤、脑溢血、心肌梗死等特定重大疾病为保险对象，当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到特定的疾病状态或实施了特定的手术时给付保险金的健康保险产品。

二、重大疾病险对家庭的意义

重大疾病产生的原因比较复杂、一旦发生就会给病人和家庭带来巨大的灾难，花费的费用高。重疾险成为家庭保险规划的重要内容，具体原因有以下几点，概括为“三高一低”：

（一）第一高：重大疾病的发生率越来越高

据统计，每个人一生当中，患重大疾病的风险高达72.18%。近年来，甲状腺癌成为发病率最高的重疾之一。除此以外，乳腺癌已经成为威胁女性的头号杀手。

（二）第二高：治疗费用越来越高

近年来，随着人们生活水平和医疗水平的提高，治疗费用也水涨船高，但是人均住院费用的增长速度远大于家庭收入的增长速度，这就使得我国将近一半的人看病不就医，有近三分之一的人应住院不住院。

（三）第三高：治愈率越来越高

随着医疗水平的提高，重大疾病的治愈率与存活率也越来越高。例如：上海质子重离子医院对于一些癌症的治疗，存活率可达到90%以上。现代人的健康观念越来越强，人们更加注重养生和定期体检，能够做到早发现，早治疗，存活率越来越高。

（四）一低：患者的发病年龄越来越低

在过去，像高血压、高血脂、高血糖、脂肪肝被称为老年病。但是，近些年来，越来越多的年轻人患有高血压、高血脂症，而且发病年龄有越来越小的趋势。恶性肿瘤的发病年龄也在走低。

三、重大疾病险产生的原因

（一）生存环境的恶化

随着全球经济的快速发展，人们生活水平提高的同时，也给生活带来了负面的影响----生存环境的恶化。其中影响最大的就是水、空气和食品。由于工业排放的废水、废气、废渣，直接导致水源的污染，空气中雾霾的加重。导致肝癌、肺癌等疾病的发生。其中更为严重的是食品安全问题，一些不法商家为了谋取利益，在食品中使用有害的化学添加剂，损害了人们的健康。WHO发布的一份研究报告显示，全球近1/4的疾病由可以避免的环境污染引起，每年超过1300万的死亡源于可预防的环境因素，在欠发达地区，高达1/3的死亡和疾病由环境因素造成，触目惊心。

（二）工作压力的增加

现代人的工作和生活压力非常大：房贷、车贷、晋升的压力，经常加班、学习、应酬，导致生活没有规律，精神紧张、烦躁易怒、食欲不振、内分泌失调、失眠、免疫力下降、身体每况愈下。权威统计表现，中国近7亿人处于亚健康状态。患病风险越来越高。

（三）饮食结构的混乱

进入九十年代，中国百姓生活水平有了极大提高，饮食结构发生了巨大变化。高脂、高盐、高热量的食品普遍出现在餐桌上。人们在享受美味佳肴的同时，也吃出了高血压、高血脂、高血糖的“富贵病”。再加上平时生活不规律，忙于应酬，导致不规律的习惯和不科学的饮食无时无刻不在侵蚀着我们的健康。

四、解决医疗费用的方法

（一）把钱一次性存入银行

假定我们可以一次性在银行存一笔钱作为医疗费(不低于30万，因为重大疾病的平均治疗费约30万)。这种方法是否可行呢?30万对于普通家庭来说不是个小数目，是否能一次性拿得出来?即使拿得出来，中途是否会花掉?

（二）把钱分二十年存入银行

为了减轻压力，假定我们每年存1.5万元到银行，存20年也可以存到30万。这种方法看似可行，但是不容易难以坚持。因为人们在生命进程中会有很多经历，比如：升学、结婚、生子、买车、买房，这些都会用到钱，就会挪用每年存入银行用于储备医疗险的钱，存钱的过程就持续不下去了。再者，即使存钱的过程持续下去了，如果在存钱的过程中得了大病，我们只有几万的本金加上利息，银行会给我们30万元让我们去治病吗?花的都是自己的钱。

（三）把钱存到保险公司

根据重大疾病险的规则，我们每年存1.5万元到保险公司，虽然也要20年，但是当钱存入保险公司过了观察期后，不管何时生了重大疾病，我们甚至连报销凭证都不要，只要一纸诊断证明，保险公司就会赔给我们30万的治疗费用。这样就保障从购买保险后终身有保障。

五、购买重大疾病险应考虑的因素

科学地购买重大疾病险应该从几个方面考虑：

（一）年龄。

年纪越小，需要保障的额度越高。因为未来的日子很长，按照我们国家从2001-2012年，这11年间医疗费用增长585%的趋势来看，目前30万人民币可以治疗的癌症，在11年以后就需要175万人民币。

（二）生活环境。

比如：生活在北京、河北地区的人，由于雾霾严重，将来患有肺癌概率也会大大增加。东北地区由于气候原因患心脑血管疾病的风险较高。

（三）职业。

比如平时用脑过度的朋友将来患有老年痴呆症的概率就会增加，工作中经常需要喝酒应酬的朋友，患有中风，心脏病的概率也会增加。

（四）家族病史。

家族遗传疾病是最难以避免的，将来有极大的可能性会显现出来。因此，有家族遗传病史的朋友们需要留意，应提早规划购买保险，不要等风险来临而进行逆选择。

六、重大疾病险的科学购买顺序和额度

（一）先给大人买再给小孩买

在孩子的成长过程中，父母才是孩子的最大的保障。父母健康，挣钱能力才能持续，孩子才会有受教育的保障。如果父母生病，挣钱能力下降，不但不能挣钱，还得花钱，家庭的经济生命受到威胁，父母治病的钱会挪用孩子的教育金，使孩子的生活和教育都会受到影响。如果父母有重大疾病险，生病会获得一笔理赔金，使家庭的正常生活和子女的教育得以正常维系。对子女而言，父母才是他们最坚强有力的保障。