重疾险注意事项

重疾险注意事项（共8篇）

篇1：重疾险注意事项

各位亲：

关于20元重疾险，结合工作实际和政策，现将需要注意的地方特别列出说明，请各位亲认真阅读。重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍； 重要的事情请看三遍；

一、20元的重疾险跟员工社保是紧密关联的，若有员工辞职，社保停交的情况，停交期间将无法享受重疾险保险待遇。而且社保是当月缴费，下月才享受医疗保险。

举例：张先生2015年11月30日前已经购买了20元的重疾险，但12月初从公司离职，离职期间，社保处于提交状态，直到2016年3月才找到新的工作单位，并续交社保。那么2015年11月--2016年4月这个期间，若张先生罹患重大疾病，产生的医疗费用将无法享受重疾险的报销政策。

若希望在医保内享受报销政策，两个做法：1.不管是否在职，都要确保个人社保账户处于正常缴费状态；2.社保停交状态时，不要患病。

二、这是深圳出台的民生政策。只要深圳市社会医疗保险参保状态正常的参保人均可自愿参加。不论你是否已经患病、不论你是不是深圳户口、不论你是不是退休老人，只要是在深圳参保状态正常的参保人都能办。

三、参保地不在深圳的不可以参加这个重疾险。

四、截止时间：

1.单位代办个人申请截止时间为11月18日；(逾期递交申请的请自行办理）

2.银行接受业务办理截止时间为11月30日，3.个人参保截止时间为12月31日。（扫描微信二维码或去社保窗口、平安银行网点办理）

五、保费与体检

在截止日期内办理，保费是20元，参保不体检。截止日期后再参保就要体检，价格也不只20元。

六、这次承保的保险单位是平安银行，承包时间是两年，每年投保一次。首个医保是2015年7月1日至2016年6月30日。明年7月后可继续投保。但人社局将组织重新招标单位。

七、重疾险7月1日生效，此后的符合政策规定的报销标准的都可以累计报销。以前的不能报销。

八、这些情况都可以参保：

1.已领取养老金的老人、退休的老人；

2.深圳戶籍的孩子在国外上学、深圳户籍的孩子在外地上大学； 3.外国籍、香港人士；

4.不是深户也没工作单位，自己做生意的；交够十五年已停交社保的； 5.学生已经买了是学校医疗保险的。

九、这些情况不可以参保

1.社保很久没交了；

2.社保在惠州，不是深圳户口但在深圳租房居住已超两年； 3.以前有买社保，但现在全职带孩子没有上班也没有交社保；

4.之前在深圳只交了5年社保，后来在东莞买了一年，有两个月没买； 5.医保不在深圳在外地的深户籍人； 6.没有办社保又不是深圳户口人；

7.年龄已过55岁的人，且没有买社保的老年人

篇2：重疾险注意事项

一个家庭有了宝宝之后，可能一切都不一样了，无时无刻不在关注着孩子，委屈了谁，也不能委屈了孩子，这是为人父母的内心。

孩子出生以后，很多的家长往往也在考虑给孩子购买保险，儿童重疾也是成了首选。

儿童重疾，很多的保险公司都有推出，家长面对众多的儿童重疾产品，该如何抉择？这正是我们文中要讲述的重点。·

购买儿童重疾应该注意哪些点？ 六款市场热销重疾险测评，哪款好？ 少儿平安福是否值得购买？

一:儿童重疾需要考虑的点

1：儿童特定重疾

目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈。

为什么很多的保险公司把儿童重疾险单独的作为一个重疾系列，主要还是因为包含了一些特定的儿童特定重疾。

比如：白血病、手足口、川崎病等。

这个时候很多父母就开始犯愁了，到底该怎么选呢 ？今天列举了6种畅销的儿童重疾，来专门做一个分析对比。· ☑和谐健康人寿慧馨安 · ☑阳光人寿健康随e保儿童版 · ☑和谐健康大黄蜂重疾

☑国华人寿保20和30年重疾 · ☑百年人寿康惠保 · ☑平安保险少儿平安福

二:市场热销6款儿童重疾险测评

直接说结论：

保费低：建议国华保20和30年，这款产品重疾轻症都包含，疾病种类也很多，重疾该有的保障，这个产品也都包含了。

保额高：慧馨安最高可以投保80万保额，患白血病可以双倍赔付，目前市面上一款单独80万的少儿白血病专项保险也得上百元，儿童保额能一次性做到80万，所以对于追求高保额的朋友，这个产品是不错的选择。

保障全面：建议考虑大黄蜂，这款产品除了重疾、轻症，（轻症的意义不用我多讲）还可以附加百万保额的医疗险，一款保险全包含。保障期限长：百年人寿康惠保更合适，可以选择保障到70岁或者终身，可以选择20年或 30年缴费，每年保费几百元，但可以锁定70年甚至90年的保障，也是一个非常好的选择。

三:产品点评

1、国华保20和30年重疾

基础保障： 100种重疾，50种轻症，光看种类已经属于行业领先，且种类里面包含儿童高发重疾；

保额高，价格低：这款产品最高可购买60万保额，每年200多元的费用支出，我想任何一个能吃得起饭的家庭，都能够消费得起，非常亲民的一个产品。健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，具体看健康告知。

2、和谐健康慧馨安

第一个大的优势就是：儿童重疾最高可投保80万，第二个优势： 8种特定重疾额外赔付双倍保额。

如果购买80万的保额，患8种少儿特疾的随便一种，可以赔付160万。高发的少儿重疾中，白血病无疑是最烧钱的一种疾病，所以如果比较看重白血病这个病种的客户，可以选择这款产品。目前来说一款单独的白血病保险80万也得一百多元钱一年。

3、和谐健康大黄蜂重疾险

这款产品包含了60种重疾、30种轻症（轻症的重要性不用我多说），轻症豁免保费。还能附加最高300万的百万医疗险，确实是一款比较全面的险种。价格也是非常亲民。

但是对于百万医疗险，需要重点注意，百万医疗只报销三种重疾导致的住院医疗报销。恶性肿瘤 严重脊髓灰质炎

重大器官移植/异体干细胞移植术 这样的一份附加医疗险的价格并不贵，恶性肿瘤本来是高发的重疾，白血病也是最烧钱的疾病之一，每年多个百把元，附加一个医疗险，医疗能报销，重疾能赔付，也是一个不错的选择，且并不影响整体的家庭预算和收入 整体来说，这款产品非常值得推荐。

4、百年人寿康惠保

康惠保这款定期重疾险，无论是对于儿童还是成人，都是性价比很高的选择。我们看一下这款产品的优势：

保障责任：100种重疾，30种轻症，轻症豁免保费。

保障范围广：对于儿童高发的重疾都是涵盖的，只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。

保障期限长：可以选择保到70岁，或者终身。能30年缴费，如果不附加轻症，40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证，很值得推荐。

如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短，那么可以考虑为孩子购买康惠保这类，可以保到70岁/终身的消费型重疾险 阳光随e保少儿版

保障期限灵活：保障年限的选择非常自由，20年 30年 70岁 80岁等随意选。特定疾病双倍赔付：10种特定疾病双倍赔付

不足：最高只能购买33万保额。（具体根据家庭情况来补充保额）少儿平安福

重点讲下平安福，因为问的人实在太多

平安福的组成

少儿平安福是一个组合型险种（最低40万起售）为了方便对比，保之君做的30万的表格。那么主险的内容也用30万的表格来吧。

主险：终身寿31万（18岁以后赔付保额）（赔付后合同结束）

附加险：平安福重疾30万（1223j）必须附加（赔付后主险等额减少后变成1万保额。）

附加重疾赔护金：5份 必须附加（25岁前被保人得了重疾住院，领取1万/月，最高可以领取6个月。）

平安福恶性肿瘤：30万 必须附加（如果第一次主险发生的是恶性肿瘤，等5年后，恶性肿瘤复发了，或者转移了，这个保险才启动,二次赔付也是5年等待期）

少儿长期意外：15万（必须最低附加15万）（意外全残和身故赔15万）少儿定期寿险：（可以选择性附加）住院医疗：（选择性附加）住院津贴：（选择性附加）对于这么一个产品是否大家觉得，这个保障很全面，什么都保，确实如此，就像大家看到的，这个产品确实什么都有，也很全面，但是细思极恐：（扒几点）1：扒-附加险重疾陪护金：每年缴费170块钱，25岁之前的保障是最多可以得到6万的陪护金。那么如果用170元钱买一个30年期重疾险，可以买到30万保额。（想通了吗？）

2:扒-附加险恶性肿瘤：510元，30万的恶性肿瘤保障，只能在第一次发生恶性肿瘤后，等待5年，第二次如果还发生才能理赔，（市面上的其它产品恶性肿瘤二次赔付的等待期只有3年）如其等得这么辛苦，一年得花510元干脆买成30万的重疾不是来得更实在？不用等，除了癌症其它重疾都有，不是更好？等五年是什么梗？

3：再扒-看附加险少儿长期意外险：555元，15万的全残和意外身故保障。如果换成每年花100元买一个20万意外+2万医疗的产品不是挺好的？我干嘛要花555只买个15万的身故还带医疗。（想通了吗？）

其它的附加险就不一一评论了。但是平安的品牌数一数二。

如果比较看重品牌，不太在乎保额，保障内容，价格等，购买的话谁也拦不住。

为什么要把平安福拿在这里来说，其实保之君并不想说平安福，因为说了，势必会糟来一片。。。，但是问的人太多了，每天都有不同的人问，平安福怎么样，少儿平安福怎么样。。。，虽然写了但还是没有深写，还有一些条款和一些高发轻症的种类没有深扒。平安福的轻症种类，高发的这几种，翻翻合同，看看平安福有几种。

新轻症理赔数据。

四：总结

目前轻症的理赔中，部分保险公司轻微脑中风的理赔占比83%，2017年的最今天写的几款产品在微信公众号菜单：精选产品，就能找到保费测算地址，可以方便快捷地测算保费。

除平安福之外的五个险种，购买了任何一个都算是选对了，因为保险产品的复杂性，保险市场的信息依然不对称，能够了解到这几个险种，其实已经挺幸运了，根本不必纠结于到底这五个中买哪种。没有完美的产品，任何产品，总有一些小瑕疵，适合就好，不必在一百或者200的差价中纠结几个月甚至几年。

篇3：重疾险理赔难问题研究

关键词：重疾险,理赔难,风险把控

一、重大疾病界定及理赔难问题

(一) 重大疾病险是指被保险人在保险期限内, 被确诊患有保险条款规定的重大疾病, 或者因疾病身故保险公司一次性给付保险金。

重大疾病的来源:最初来源于非洲, 一位医生发现许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人虽活了下来, 但承担了大量债务无法偿还, 岁存活下来却相当于破产。在这种背景下重大疾病产生了。可见重大疾病的初衷是为解决患有重大疾病而背负巨额的医疗费用设定的, 后来演变为今天的重大疾病。在保险业发展相对完善的香港 (在香港叫“危疾”) 和台湾 (台湾也叫特定伤病) 认为重大疾病是为了治疗重疾提供经济补偿。

(二) 理赔难问题分类。下面将通过几个案例来研究重大疾病理赔过程中反应出来的问题:

案例1:存在骗保行为不赔

一位保险从业人士何先生于两个月内向9家保险公司连续投保重大疾病保险, 累计保额高达95万元。但没有经过一次体检就投保成功了。两年后, 当投保人出险索赔时, 保险公司才展开大调查, 最终一致认为投保人带病投保、恶意欺诈, 并做出拒赔决定。

案例2:治疗方式不符合保险条款规定不赔

2004年, 佛山市民刘某不幸身患急性淋巴白血病, 不得已在佛山市第一人民医院接受了自体外周血液细胞移植手术。在长达1年多时间的住院治疗中, 包括住院费和医疗费, 刘家前后为此花费了10多万元巨款。因此手术后, 刘先生向其投保的保险公司提出了理赔申请。然而该保险公司却以自体外周血干细胞移植手术, 不属于骨髓移植术为由拒赔。

案例3投保人对保险条款误解引起的拒赔

案例:投保人邢某于2007年8月4日在某保险公司为其女儿郭某购买了5份两全保险并附加重大疾病险。2009年12月13日至2010年1月8日, 被保险人郭某因原发肾病综合症 (肾炎型) 在北京儿童医院住院治疗, 2010年2月18日, 被保险人身故后, 邢某向公司申请理赔。公司经调查以原发肾病综合症 (肾炎型) 不符合条款中的终末期肾病而拒赔。

(三) 理赔难的核心问题。从上述三个案例可以看出重疾险在理赔过程中暴露出来的问题很多, 主要有:第一, 风险把控不严。保险公司在投保过程中本着最大诚信的原则, 选择让投保人自己填写身体健康状况。而大多数消费者并没有本着诚信的原则, 一旦发生理赔, 保险公司才开始搜索资料, 必然会引起纠纷。第二, 条款设计严苛, 与医学界不一致。消费者对医学专业名词并不了解, 而且保险公司的条款规定往往滞后。与现实有一定的差异经常会引起纠纷。第三, 保险行业缺少信息平台。

三、理赔难问题解决建议

(一) 加强保险公司风险把控。主要在于在承保之前的体检环节, 这是最有效、最直接的把控途径。当然如果投保重疾险都要参加体检, 最终会提高重疾险的费率, 这样对于诚信的消费者是一种不公平。在目前诚信缺失的阶段, 体检是唯一能减少因不如实告知而引起纠纷的途径。

(二) 培育诚信环境。保险行业应当加强诚信宣传, 一方面公司要讲诚信, 不期满消费者;另一方面也要让投保客户清楚不讲诚信可能导致的不利后果。培育诚信环境有效的方法是通过法律法规的威慑性, 让保险公司以及消费者了解到一旦违背诚信原则将要带来的法律后果。对保险行业发展初期的国家来说, 通过立法的手段加强诚信环境的建设, 是行之有效的方法。

(三) 条款应具有灵活性。目前巨大多数的纠纷是由条款的理解偏差引起的, 也就是保险公司的条款内容往往与实际的治疗过程不符。《健康保险管理办法》规定, 保险公司拟定医疗保险产品条款, 应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利, 不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。同时, 保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准, 并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后, 被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的, 保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。所以保险公司应聘请医学专业人员严谨制定合同条款, 使其更加合理、灵活。

(四) 强化核保内控建立信息平台。在案例1中, 投保人在没有体检的情况下同时向9加保险公司投保成功, 9家保险公司没有一家保险公司发现。一方面说明保险公司可能过度追求保费而忽视了其中的风险。另一方面则是因为保险行业缺乏核保内控信息平台。

目前各保险公司的投保信息互相隔离, 彼此并不能掌握客户全面的投保情况。建立信息共享平台, 让各保险公司共享客户资源的部分信息, 以便间接了解客户的投保、理赔情况, 决定承保的详细流程, 来进一步提高行业关于健康险风险管控的能力。同时实现与医疗机构系统对接, 参与到客户就医的全过程。目前仅有个别地区初步搭建了健康险信息平台, 但只是为医疗、报销等方面提供一些方便, 并没有用于承保方面来堵截道德风险方面的漏洞。

参考文献

[1]赵卫萍.对我国重疾险的分析[J].当代经济, 2007 (9) .

[2]崔启斌.95万元重疾理赔案引发行业思考[C].北京商报, 2013, 01, 23, E01版.

[3]王丽.重大疾病保险需要创新[J].中国保险, 2004 (5) .

篇4：买好重疾险

保险不是投资

参与重疾定义制定的中国医师协会健康保险专家委员会首席专家赵师充说，保险行业所指的“重大疾病”，通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。而医学主要是通过是否需要抢救、是否威胁生命等客观条件来判断是否是重大疾病，并没有确定哪些病症属于重大疾病。

投保要清醒

人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72%，而且年龄越大，患病概率就越高。与此同时，随着科技与医疗技术的快速发展，治愈大病已不是梦想，但治病时财务基础至关重要。重疾产品各有特色，选择重疾险应注意以下几点。

保障期限

保障期限越长，价格越高。健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备医疗基金，以备不时之需，交费时间越长越好。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次交清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年交，实际保费只付了1/5；若是20年交，就只支付了1/10的保费。

保障范围

病种数量并非决定因素，因为多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种，关键要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。

身故责任

由于部分病种理赔条件较为苛刻，当疾病尚未达到理赔条件或可赔可不赔的情况下，却已危急生命，是否有身故责任的处理方法会完全不同，有的话就会赔保额，没有的话无息退保费，这两种情况导致的理赔难易程度会有很大差异。为避免以后扯皮打官司，建议选择前者。

20万～40万元保额较合适

根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则几十万元甚至更高，因此购买20万～40万元的保额比较合适，低于20万元的保障功能太弱，而超过40万元对普通大众来说也没有必要。

理赔条件

条款中的注释部分横向对比的话，差异还是很多，比如脑中风、头部创伤等，有的产品发生6个月以后才赔，有的6周后就可以赔，对后期的康复治疗提供充足的现金。再比如，有些老年痴呆患者只能保障到65岁，但是现在60多岁的老人还很健康，老年的痴呆的发病率普遍推迟，这无疑降低了产品的保障功能。

经济实力

购买重疾险要先评估已有保障。首先要考量自身的经济状况、单位福利保障，测算出目前已经拥有的保障是多少，再假设不幸罹患疾病需要花费的金额。

自身的费用主要来自3个部分：第一是医疗费用中社保不报销的自费医疗费用及可报销部分需自付的部分。社保目前最高报销额度17万元，1300元起付，大概报销比例为85%。在此项费用中大概需要补充10万元左右。第二是收入方面的补偿，也就是说在客户生病不能工作的这段时间，收入停滞或减少带来的损失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息时间；第三是后期疗养费用，比如吃营养品，请护工，理疗等等，大概最少的花费是4万～5万元左右。如果假设一个年收入10万元的白领，按照这3个花费的方向可以预估出最低需购买的重疾险保障金额为35万元。

确定好保障金额后，再开始分析目前家庭的经济情况，一般投入的保费在家庭年化总收入的10%以内，在家庭每年净结余的30%以内，就不会对家庭经济造成很大的压力。目前市场中重疾险，可以分为消费型产品和返还型产品两个类别。返还型产品又分为三类，分别是：满期退还保费、满期返还保额和终身期限的产品。消费型的产品一般比较便宜适合年轻人来购买，消费型、返保费、返保额及终身4个重疾险类型按照同样保障的话，保费比例为1∶2∶3∶3.2。

光大永明人寿

关爱终生综合疾病险上市

近日，“光大永明人寿推出关爱终生综合疾病保险”上市，此款产品是一款真正意义上的终身疾病保险。该产品的保障范围包括轻症大病保险金、重症大病保险金、老年长期护理保险金、高度残疾保险金、身故保险金以及高残和身故保险费豁免，保障更加全面。

以一位35周岁的王先生为例，他正处于人生事业发展与孩子成长的重要时期，自身的健康显得尤为重要，投保“光大永明关爱终生综合疾病保险”，保险金额36万元，交费20年，每年交费16020元，生效后可以拥有6种强大保障（详细条款说明以保险合同为准）.轻症赔偿，首次轻症大病保险金7.2万元、二次轻症大病保险金7.2万元和三次轻症大病保险金7.2万元；重疾赔偿，即首次重大疾病保险金36万元、二次重大疾病保险金36万元、及三次重大疾病保险金36万元；豁免保险费；老年长期护理保险金3000元/月（60周岁后，每月给付，连续给付120个月）；高度残疾保险金36万元；身故保险金36万元。

一般情况下，客户在患过重疾后很难再次购买疾病保险，但本款产品解决了王先生的后顾之忧。“光大永明人寿推出关爱终生综合疾病保险”创造性地提供了轻症、重疾各3组疾病种类，最高可达6次赔付，累计最高赔付可达保额的3.6倍。特别是第4项“老年长期护理保险金”，可以让客户老有所依，老有所靠。如果王先生在年满60周岁后达到长期护理状态，光大永明将每个月给付王先生长期护理保险金3000元，累计给付36万元，给付期限最长可达10年，为他尊严的晚年生活保驾护航，为生活品质提供保证。

篇5：重疾险注意事项

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香港重疾险与内地重疾险对比：从对血友病定义上来看两者间区别！

今天我要写的这篇文章有点沉重......导致我发表此文的动机是为了帮助一位朋友，她的姐姐女儿便是被确诊为血友病患者。当她姐姐听到医生诊断结果的时候，当场便吓住了，她害怕，因此四处求助。我们不知如何是好，才上网查询，无意间看到了“血友病贴吧”。

在贴吧中，我看到了„„

孩子家长因患有血友病孩子不小心碰到额头，不知如何处理的帖子：

一位患有血友病患者叙说自己心声的帖子：

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一位父亲对孩子的愧疚之心帖子：

对我们来说，小时候磕磕碰碰都是常有事情，但是，对于他们来说，这样的事情却是一种折磨。看完这些帖子之后，我专门上网查询了一下与血友病相关的知识。

血友病并非白血病

一开始，看完帖子的时候，我还以为血友病就是白血病呢，当时只认为都是与血液有关的疾病。之后在网上，我了解到，虽然，它们都是属于血液类的疾病，但是，在定义上是截然不同的两种疾病。

白血病：是一种后天才有的疾病，它属于造血组织的恶性疾病，也是我们常听到的“血癌”。

血友病：是一种先天性疾病，与人体基因有关的疾病，它属于凝血功能障碍出血性疾病。此种疾病一般都是通过遗传才会有的，主要表现为凝血时间长，得了这种疾病会一生伴随，无法根治。

虽然，血友病目前是无法治愈的，但是，根据我查到的相关材料了解到，目前有很多相关部门都在采取仅有的措施方式，为广大血友病患者带去一丝温暖。

众人齐努力 为血友病患者减压

就在本月的4号，血友之家就发出“2016年血友病儿童救助项目开始接受申请的通知”的通知。

如图所示：

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此次救助主要是为了针对因病致残，失学辍学的贫困血友病患儿开展康复救助，以改善孩子的关节功能和身体健康状况，助力患儿融入社会。（温馨提示：如果大家想了解此次救助详细资料，可以直接在“血友病贴吧”查看！）

随后，我还查了关于患有血友病者应该如何照顾自己的相关知识。

患有血友病者应该如何照顾好自己？

预防：

一、避免对患者进行静脉注射及肌内注射。

二、因本病属一种遗传性疾病，故要使患者本人及家属懂得优生优育的道理，若产前羊膜穿刺确诊为血友病，应终止妊娠，以减少血友病的出生率。

三、调情志：因精神刺激可诱发出血。四、一旦由外伤或其他原因引起出血，要及时处置，这样引起的并发症，后遗症都较轻。

五、若需手术，必须在手术前按血浆Ⅷ：C水平及手术大小，部位把Ⅷ因子提到替代治疗效果。

六、禁服使血小板聚集受抑制的药物，如阿司匹林，保泰松，潘生丁和前列腺素E等。

饮食注意：

宜吃食物

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忌吃食物

无法根治，那就只能平时多多小心，让自己少受伤，降低出血的概率，保护好自己，才能让自己在未来获得更有效的治愈机会！

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http://www.baole.me/ 就在我准备把以上预防以及饮食注意事项转发给朋友的时候，我的朋友突然问了我一句：“保险可以承保血友病吗？”（这位朋友知道我们公司有相关的保险业务）

当时的我不知道如何回答她，随后，我立马问了我们保险部的资深顾问吴经理，他给我的介绍到：

内地：血友病不属于重大疾病。在2007年保监会对重疾的行业标准进行了一次规范，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

其中，就有对重大疾病保险的保障定义：该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。因此，血友病在内地的重大疾病保险产品中是不承保的。

香港：在常见的香港重疾保险产品中，只有保诚的重疾险对血友病有相关的保障说明。“严重的血友病”是保诚众多儿童疾病中的一种。如果不幸患有该项疾病，可以获得基本保额20%的赔偿，最多不得不超过3万美元。如果家有血友病儿童或者相关病史的父母，在配置保险的时候，可以多考虑一下保诚保险的危疾终身保和危疾加倍保。

篇6：购买重疾险基础知识四

有一些朋友留言让我继续写这个系列，希望对“以正视听”有所帮助！我想一想，决定继续再写一写吧！

在写今天的内容之前，先做一下自我批判：我昨天的文章里有一个词写错了，把“解除”写成“接触”！我在这里更正，并自我检讨！

这段话的准确表述应该是这样的“保险期超过两年的人身保险合同，成立两年之后，保险公司不得再以客户不如实告知为理由解除保险合同！这就是“两年不可抗辩条款”的来源，对于这个条款有许多断章取义的解读，或者是有特殊目的性的解读，给不少人造成了困扰，未来可能引发很多保险纠纷！”

自我检讨之后，开始今天的正题！

今天主要谈的问题是关于保险“常识”中一个最没有价值，但是又最容易被一些“大”公司的“专业保险代理人”拿来做文章的问题：你买了一家“不知名”的“小”保险公司的保险产品，非常不“保险”，小心以后你连保险公司都找不到了，就没有人给你理赔了！

因我接触的“大”保险公司的“专业代理人”比较多，所以以上的论点经常听到，而且我相信多数持有这种观点的代理人，不是诚心忽悠自己的客户，而是真的从内心上坚信这个论点！

坚信的原因也比较简单，都把时间花在拜访客户上了，没有时间进行这些保险常识的学习，难免偏听偏信（似乎听说比自己看省时间）！

其实要看清楚这个问题，真的不是太难（但是要看清也不太容易，因为需要你具有理解文本的能力，还需要你有时间，如果两样都没有，那么可以忽略这篇文章）！

一、从《保险法》的视角去看这个问题

《保险法》是一部专门针对保险行业的法律，分为八个章节，分别是：第一章 总则、第二章 保险合同、第三章 保险公司、第四章 保险经营规则、第五章 保险代理人和保险经纪人、第六章 保险业监督管理、第七章 法律责任、第八章 附则。

其中有助于理解这个问题的章节分别是第3、4、6章，为了节约大家的时间，我只把这些章节中最有助于大家快速理解这个问题的条款给摘抄出来！

（一）《保险法》第三章的部分条文

1、第68条 设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

2、第69条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

3、第79条 保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。

4、第80条 外国保险机构在中华人民共和国境内设立代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。代表机构不得从事保险经营活动。

5、第82条 有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：

（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；

（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。

6、第84条 保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：

（二）变更注册资本；

（四）撤销分支机构；

（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；

7、第89条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

8、第92条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金（小编后面有注解），必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

（二）《保险法》第四章的部分条文

1、第97条 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

2、第98条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

3、第100条 保险公司应当缴纳保险保障基金。

保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

4、第101条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

（三）《保险法》第六章的部分条文

1、第138条 国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。

2、第139条 对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：

（一）责令增加资本金、办理再保险；

（二）限制业务范围；

（三）限制向股东分红；

（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；

（五）限制资金运用的形式、比例；

（六）限制增设分支机构；

（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；

（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

（九）限制商业性广告；

（十）责令停止接受新业务。

3、第145条 保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：

（一）公司的偿付能力严重不足的；

（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。

4、第149条 被整顿、被接管的保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，国务院保险监督管理机构可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

5、第150条 保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，或者偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。

6、第154条 保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取以下措施：

（一）通知出境管理机关依法阻止其出境；

（二）申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财产上设定其他权利。

（四）关于以上三个章节学习的一点总结

如果你是一个非常在意自己保险利益的人（就是那些就想获得“高性价比”产品，又关心产品“安全性”的人），我相信你应该比较认真的看完了我所列举的这些法律条文！

通过这些条款的学习，我们至少可以得到以下几个结论：

1、目前可以销售保险产品的保险公司的偿付能力绝对是没有问题的，有问题的保险公司是不能销售保险产品的！

2、未来任何一家保险公司都是有可能破产倒闭的（任何一家保险公司都是由具体的人来经营的，没有神明安排好哪一家保险公司得到永生），但是每一家保险公司的保险责任准备金足已支付任何一个被保险人、受益人到期的保险金的！

3、保监会对保险公司是很严格的，保险公司想玩阴招的机会非常小！保监会每一个季度都会对各家保险公司的偿付能力进行检查，防范于未然！

二、这些重要的概念非常有助于你更进一步理解保险产品安全性的问题

（一）保险责任准备金

1、含义：是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入中提存的一种资金准备。是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。

保险责任准备金不是保险公司的营业收入，而是保险公司的负债，因此保险公司应有与保险责任准备金等值的资产作为后盾，随时准备履行其保险责任。

2、作用：保单责任准备金表示保险人估计的用于支付未来到期保险金所需的金额，保险公司必须保持资产超过其保单责任准备金，以便它有足够的资金支付到期的索赔。另外，责任保证金必须足以支付索赔，并且保单责任准备金对应的基金必须进行安全投资。

通常保监会会要求保险公司使用稳健的生命表以保证其有较为准确的保证金。

（二）偿付能力

偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。

公司的资产必须大于负债, 认可资产总值与负债之间的差额就是保单所有人盈余。

为了确认保险公司没有夸大它的保单所有人盈余，监管者要求它们采取保守的会计程序。这些程序只允许保险公司将认可资产体现在财务报表上。

认可资产的种类有一定的规定，它们必须可以较为容易地转换为现金。保险公司必须采取的会计程序还要求保险人将损失准备金和未赚保费准备金作为负债列示。

（三）认可资产

认可资产是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的规定所确认的资产。

保险公司的资产是指过去的交易或事项形成并由公司控制或拥有的未来经济利益。在所有的资产中，只有那些可以被保险公司任意处置的可用于履行对保单持有人义务的资产，才能被确认为认可资产。

（四）中华人民共和国企业破产法第二条

篇7：重疾险注意事项

三三法则

理财顾问：刘先生，每个人都希望自己健健康康的，但谁也不敢保证自己不生病，而且现在生病的人是越

来越多，得大病的人也越来越年轻。根据权威部门的数据统计，中国有90.6％的人最终是因为

疾病去世的，也就是说，人这一生得重大疾病的几率是90.6％，对吗？

准 客 户：是啊。

理财顾问：刘先生，那您说人为什么会生病呢？

准 客 户：------

理财顾问：我觉得不外乎三个原因，首先是环境污染越来越严重了，现在施工的工地这么多，记得以前我们出门逛街，走一天路，我们的鞋都很干净，现在呢，不用说逛街，就是出去走一圈，我们的鞋上都会有一层土，还有汽车尾气、装修污染、噪音等等，我们现在简直就是一些能喘气的吸

尘器；然后呢，现在人的生活压力越来越大，节奏也越来越快了，又要还房贷，又要给孩子攒

教育费用，还要照顾老人，这些压力就已经够受得了，上班有时还要受老板的气，每天承受这

么多的压力又缺乏锻炼，您说能不生病吗？现在的应酬越来越多，基本上每天都要在外面吃一

顿，但是，您知道那菜、那盘子都洗干净了没有啊？即使是一次性餐具，您就能保证它是经过

消毒的吗？还有农药残留、防腐剂、添加剂等等，在这些因素下，人想不生病都难，不是吗？

准 客 户：是啊。

理财顾问：其实生了病也有三种人，第一种人呢，是宁愿人吃亏不让钱吃亏，这样的人太多了，这种人主

要是什么人啊？要不是守财奴就是没钱的人，是吧?第二种人呢，是宁愿钱吃亏不让人吃亏，那你说这种人是什么人啊？其实是家人，一个人生了病，家人就算是砸锅卖铁，也要去看病，对吧？不过，如果真要家人砸锅卖铁是不是惨了点？第三种人即使生病也要比其他病人要享

受，当然这种人就是不用担心钱，有足够的钱去治病的人。

准 客 户：恩，是啊。

理财顾问：那么刘先生，如果您能选择的话您会做那种人呢？

准 客 户：当然愿意做第三种啊。

理财顾问：第三种人就是有钱治病的人；有钱治病呢也有三种方法，第一种方法就是马上拿出30万元存

到一个固定账户上，这样就可以解决治疗费用问题，可是，有几个人能做到啊？第二种方法，每年存一万到专用账户上，存30年，30年后，他就有了足够的治疗费用，可是如果在第二

年就发生重大疾病的话，那他怎么办呢？第三种方法，仍然是每年存一万，存30年，不过，在他存了第一笔以后，就马上拥有了30万元的治疗基金，而且随着时间的延长，这个基金可

能会变成40万，50万甚至更多，刘先生，如果您有的选的话，您选择哪一种呢？

准 客 户：当然是第三种了。

篇8：重疾险注意事项

1 大病保险与重疾险发展现状

为解决城乡居民“因病致贫、因病返贫”问题,2012年8月24日,国家六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(发改社会[2012]2605号,以下简称《意见》),标志着大病保险正式实施推广。经过近三年的探路,截至2014年末,所有省份均已开展大病保险试点,覆盖13.25亿人,其中10个省份已全面推开。共有13 家保险公司在全国27 个省(区、市)373个统筹地区开展业务。同时,第三方评估结果显示,大病患者实际报销比例平均提高10至15个百分点［２］。然而,回顾近三年的探路历程,大多数保险公司仍挣扎于亏损的泥潭之中。例如,2011 年和2012年,中国人保健康新开展大病保险业务分别亏损4.82亿元和7.43亿元。中国人寿2013年年报显示,大病保险业务亏损总额为2.47亿元;2014年半年报显示,2014年上半年大病保险业务首度盈利500万元,由亏损转为“微利”。

与前者相比,重疾险的发展较久远。为给人民群众罹患重大疾病提供风险保障,1995年,我国引入重疾险,它是指当被保险人在保险期间罹患保险合同约定的疾病时给付保险金的健康保险,其主要是为病情重、病程长、治疗费用高的疾病提供费用保障。1998年后,以定期附加险形式销售的重疾险产品均作为终身产品销售,保障的重大疾病种类也由最初的7种扩至12种。随着保险业的发展,所涵盖的病种已扩至40多种,保障功能日趋完善,保险金额和保障程度也大幅提升。2007年4月,中国保险行业协会与医师行业协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》),对最常见的25种疾病定义的表述进行统一和规范。2013年11月,保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,有效地促进了重疾险产品的创新和发展。

2 大病保险与重疾险比较

大病保险与重疾险虽然均属大病医保范畴,但二者还是存在一些显著的差异,主要表现在本质属性、对大病的界定、筹资机制、运行机制、保障内容等方面。

2.1 本质属性

首先,大病保险资金主要源于基本医保基金结余,决定了其仍属基本医保的一部分。在保障方面,以合规医疗费用界定补偿范围,涵盖“三个目录”内和外的费用,起到了补充医保的作用。可见,其制度属性应介于基本医保和补充医保之间。然而,重疾险是由商业保险公司自主开发的保险产品,其制度属性应为补充医保。其次,从保险产品属性看,大病保险属于补偿型产品,即针对参保人员患大病后发生的高额医疗费用给予一定比例的报销;而重疾险多为给付型产品,即对于合同约定的大病发生后一次性给予保险金。

2.2 对大病的界定

目前,学术界主要从医学和经济学两种角度对“大病”进行界定。不同的界定方式决定了其保障内容不同。大病保险有两种界定“大病”的方式:一是以医疗费用界定,二是以疾病病种界定。多数试点地区是依据大病产生的合规医疗费用以及参照世界卫生组织关于“家庭灾难性医疗支出”的定义确定具体的保障内容和保障水平。少数地区则按照特定的疾病病种提供保障,丰富了保障形式,具有灵活性。然而,重疾险仅以疾病病种界定大病,并在保险合同中载明符合《规范》规定的重大疾病的名称和定义。《规范》中列出了25种重大疾病作为参考,并采用医学指标对每种疾病的严重程度进行规范。通过这些医学指标可准确认识每种疾病的严重程度,以此来判断是否属于合同载明的大病。

2.3 筹资机制

《意见》规定大病保险资金主要源于城镇居民基本医保、新农合基金中划出的一定比例或额度,参保人无需额外缴费。综合考虑各地医保筹资能力、患大病发生医疗费用情况、基本医保保障水平等因素确定人均筹资额。按筹资金额固定与否,可分为两类:一类是固定标准,确定具体金额。另一类则是浮动标准,与基本医保挂钩,即按照当年城乡居民基本医保筹资标准的5%左右确定大病保险筹资标准［３］。多数地区采取市(地)级统筹,少数地区采取县(区)级统筹,青海、西藏、甘肃、吉林四省则率先实行省级统筹。而重疾险的保费均由投保人或单位缴纳,保险公司严格按照精算方法制定产品价格。不同险企开发的重疾险产品针对不同职业、年龄、性别的投保者定价一般不同。商业保险机构采取的垂直管理模式,间接地实现了全国范围内的统筹。

2.4 运行机制

大病保险的运行方式是由政府主导购买服务,以保险合同形式委托商业保险公司负责具体承办。因此,大病保险的政策制定、业务开展、资金筹集以及保险机构招标等工作的开展,均由政府主导、组织协调、监督指导,保险公司只负责提供专业化的运营、承保、理赔、健康管理等服务。而重疾险产品的保费收取、赔付和基金投资运营等方面,政府一般不直接参与管理,完全由保险公司按照市场化原则独立运作,自负盈亏。

2.5 保障内容

2.5.1 保障对象大病保险是基本医保的拓展和延伸。因此,凡是参加城镇居民基本医保和新农合的人员均为其保障对象,具有一定的强制性。而重疾险遵循自愿投保的原则,凡是投保人及被保险人符合保险公司相关规定并愿意履行合同条款约定的内容均可投保,其保障对象为自然人。

2.5.2 保障范围大病保险主要在参保(合)人患大病发生高额医疗费的情况下,对城镇居民医保、新农合补偿后需自负的合规医疗费再支付一定比例。大多省市依据当地患大病实际发生的医疗费用进行保障,适当突破“三个目录”的界限;少数省份则从个人负担较重的疾病病种起步开展大病保险。而重疾险保障的是合同中约定的重疾,一旦被保险人经诊断患有上述疾病,保险公司将会按照合同约定的保险金额一次性给付保险金。

2.5.3 保障水平 《意见》要求大病保险的实际支付比例不低于50%;按医疗费高低分段制定支付比例,医疗费越高支付比例越高。大多省市为使政策可操作,都明确规定了支付水平和报销比例。随着筹资、管理和保障水平的不断提高,将逐步提高大病报销比例,最大限度地减轻个人医疗费用负担。然而,根据“科隆再保险公司重大疾病调查(2004年-2008年)”显示,中国大陆重疾险件均保额只有6 985美元,平均保额不高。但重疾险属于定额给付型险种,投保人可在一家或多家保险公司购买多份重疾险,从而获得更多保障。

3 大病保险与重疾险融合发展的必要性

上述比较分析可见,大病保险与重疾险存在许多方面的差异。也正由于二者的诸多差异,才使得大病保险和重疾险具有一定的互补性,从而也为二者融合发展奠定基础。具体而言,二者融合主要基于以下若干基础。

3.1 保障功能的互补性

首先,大病保险受“三个目录”的约束,对符合规定的诊疗项目、药品、医疗服务设施项目等进行报销,报销比例相对有限。而重疾险不受任何限制,可提供一般大病保险无法补偿的费用,如使用特殊药物、特殊医疗器材、特殊护理等服务所产生的高额医疗费用。就费用报销而言,两者并不矛盾。大病保险是对参保人先行垫付的医疗费用中的合规部分进行报销,而重疾险则是在投保人确诊罹患保险合同约定的重大疾病后,从保险公司一次性获得的保险赔偿金［４］。其次,大病保险多依据医疗费用的高低给予保障,涵盖的疾病种类较广,甚至包含了一些轻症疾病,具有普适性,体现了基本保障功能。而重疾险是对特定的重大疾病给予保障,具有针对性,包含了病情重、病程长、治疗费用高的疾病,体现了补充保障功能。再者,重疾险作为给付型的产品,还可避开补偿型大病保险的冲击。

3.2 保障范围的互补性

重大疾病的治疗除直接产生医疗费用外,还会引发护理费、营养费、后续治疗费用等巨额开支以及长期的收入损失。而重疾险保障的正是因重特大疾病导致的经济损失,包括三方面:因疾病或意外伤害直接导致的医疗费用开支、间接导致的患病期间所造成的收入损失以及康复期或丧失生活自理能力后所带来的护理开支。与大病保险仅局限于医疗费用补偿相比,重疾险的保障范围更广,甚至包含了对意外风险的保障。

3.3 保障原则的互补性

从目前大病保险的资金来源和保障程度看,都属于基本医保的拓展和延伸,是基本医保大病保障功能的放大。因此,大病保险作为社会医疗保险,更注重公平,具有强制性,以医疗费用界定大病较合理;而重疾险作为商业疾病保险,基于投保者自愿原则,更注重效率,以病种界定大病较合理。

4 大病保险与重疾险融合发展的着力点

大病保险采取向商业保险机构购买服务的方式实际上已体现大病保险与商业保险的融合,是社会保险与商业保险融合发展的有益探索。为实现大病保险与重疾险进一步有效地融合,可从以下几方面着力:

4.1 优先开发提前给付型产品

因患大病所致的医疗费用支出过高或家庭可支配收入过低,都会导致城乡居民“因病致贫、因病返贫”问题的发生。大病保险的保障起点是“家庭负担的医疗费用占家庭可支配收入的40%以上”,可见自负费用的高低并非唯一影响因素,还需考虑家庭可支配收入。对于低收入及中等收入的家庭而言,自负费用不高也有发生疾病经济风险的可能性。为防止这部分群体出现“因病致贫、因病返贫”问题,需要提前给付型重疾险的保障,从而确保其既不会陷入无钱看病的窘境,也不会因花费大量治疗费用后一贫如洗。提前给付型重疾险产品通常分为两种:一种是重大疾病保额和死亡保额相同,重大疾病理赔后死亡责任也相应终止,称为完全提前给付型。另一种是死亡责任的保额高于重大疾病,重大疾病理赔后保单继续有效,称为部分提前给付型［５］。为提高参保群众患大病后的生存质量,应加快完全给付型产品的开发,达到保障大病的初衷。此外,鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元,提前给付型重疾险在强调保障重疾数量的同时,还要保证险种提供的保险金额能够足以支付大病医疗费用,因此提前给付型产品的保险金额应在10万元以上。

4.2 重点开发恶性肿瘤产品

根据《2013中国肿瘤登记年报》显示,按照平均寿命74岁计算,人的一生中患恶性肿瘤几率为22%。其中,肝癌、肺癌、食管癌、胃癌等恶性肿瘤已成为主要死因。在各国重大疾病赔付中,恶性肿瘤的赔付案件都位居前列［６］。然而恶性肿瘤的治疗必需一些高精尖的设备及药物,对于这些医疗服务项目大病保险均无法报销;在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%,从而亟需恶性肿瘤产品的保障。此外,对于一些恶性肿瘤早发现、早治疗,治愈率较高,可减轻后续的治疗费用。恶性肿瘤产品可在恶性肿瘤确诊、治疗、手术以及康复的不同阶段为参保人员提供强有力的保障。为进一步提高重疾险的总体保障水平,还可通过开发多种形式的重疾险产品形成叠加保障。

4.3 前端筹资和后端控费并举

如何降低城乡居民重特大疾病经济负担,切实解决“因病致贫、因病返贫”问题,前端筹资和后端控费显得尤为重要。然而,要实现二者融合发展,首先要解决重疾险高额的保费来源问题,亟需寻求科学、稳定、可持续的筹资机制,同时这也关乎大病保险生命力的长短。在《意见》要求不额外增加参保人员缴费负担的框架内,可通过政策鼓励贫困线上的参保群众,根据家庭年收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度,酌情购买不同类型的重疾险,也可采用基金统筹的方式为贫困线下的参保群众集体购买团体重疾险。其次,大病医保还面临的绩效困境是对于快速增长的医疗费用管控不力。为化解此困境,可改革医院的产权结构,采取保险机构入股或参股医院的方式,改革医院的产权机构,构建利益一体化的医保合作新机制［７］。为防止保险机构拥有自身产权后松懈监管,驱逐经济利益,可沿用“保本微利”的原则,合理控制费用率和盈利率,使得在提高保险机构监管积极性的同时,达到管控医疗费用的目的。再者,保险机构可以承办大病保险业务为契机,积极介入医疗服务管理流程,探索建立医疗保险谈判机制,参与医疗风险前端控制,提高健康保险管理能力［８］;还可开展相应的健康管理服务,从疾病保障为主向“疾病保障+健康促进”相结合,为健康保险降低风险事故的发生率,从而降低赔付率。

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