相互保险公司的治理

2023-03-05

1 相互制保险公司治理的依据

1.1 所有权的生成、转让和终止

只有预定保单申请人事先付一定数量的保费, 相互制保险公司才有市场准入的资格。想要加入相互保险的个人、团体、企业, 在公司筹备期间, 申请想要购买的保险合同, 并事先交保费, 这是最基本的条件。直到相互保险公司成立, 这部分人即转化为保单持有人, 就拥有了该公司的所有权。但是该所有权和保单密切相关, 随着保单的终止, 所有权也就终止。而股份制则是股东不想再拥有所有权的时候, 转让即可。

1.2 相互之保险公司的性质

(1) 互助是根本性质:股份制公司是股东出资成立的, 股东承担公司的一切风险, 保单持有人即投保人依据保险合同在满足保险合同约定条件的前提下获得补偿。保单持有人是公司的客户并不是所有权人, 不必关心公司的盈利能力等风险。

而相互制保险公司运营的一切费用出自保单持有人, 所有权人的职责之一就是要保证公司的治理资金足够补偿出险的成员。当资金不足时, 每一保单持有人需要共同填补保险基金, 让保险公司的责任准备金达到标准, 这就体现了互助精神。

(2) 分红是对保单持有人的激励措施。由于保险合同射幸性的特征, 理性的保单持有人会关注发生约定的保险事故时相应的赔偿和给付但也并不希望事故的发生, 若某些保单持有人发生事故的概率较小, 而另一些保单持有人发生事故的概率较大, 则会影响那些发生事故概率较小的保单持有人的投保积极性, 所有就以分红的方式予以激励。这样可以提高保单持有人对公司治理的积极性, 增加公司盈利能力增加分红。

2 相互制保险公司的优势

2.1 缓解公司所有权人和保单持有人的矛盾

公司的所有权人是追求股东利益最大化而保单持有人则追求高的赔付率, 最低的保险费率以及承包范围的尽可能大。这样两者间就会形成一种博弈, 显然在这个博弈中股东是有绝对优势的, 投保人则只能多家保险公司的保险单进行对比, 之后选择一个最有利于自己的保险公司。但在相互制保险中保单持有人和公司的所有权人是一致的, 这也就不存在股份制保险公司的那种矛盾。

2.2 解决逆向选择问题

对于保单持有人的逆向选择主要体现在两方面, 一方面是风险偏好越高的消费者越倾向于投保保险, 另一方面是保单持有人对保险组织形式的选择。相互制保险公司中公司所有权人和保单持有人是一致的, 出险的时候费用是要由所有保单持有人共同承担的, 所以低风险偏好的投保人更倾向于相互制保险公司, 而在股份制保险公司中投保人只是消费者, 不需要关心公司的经营状况以及风险等, 所以高风险的投保者就会倾向于选择股份制保险公司进行投保。所以相互制保险公司利于规避逆向选择问题。

2.3 道德风险

隐藏信息问题常常被称作逆向选择, 隐藏行动问题常常被称作道德风险。道德风险最初源于保险业, 是指投保人在购买保险时隐瞒自己的实际情况, 降低自己的风险级别, 同时在出险时, 应该根据保险合同给予相应的措施来降低保险标的的风险损失程度。同时道德风险还可能发生在退保时, 投保人由于知识水平受限而不理解保险条款误以为这是保险公司的欺诈行为。这就会导致保险公司的经营风险。但是相互保险公司却不会存在该问题, 因为投保人也是公司的所有权人, 出于自身利益的考虑也会遵守合同的约定, 并且一般投保相互保险公司的人群都是对保险相对了解, 不存在不理解保险条款含义以及公司章程的问题。

3 相互保险公司存在的价值

3.1 经营优势

股份制保险公司和相互保险公司的所有权结构不同, 所以公司治理模式不同自然经营策略也就不同。相互保险公司的业务来源相对集中, 而且业务风险也低, 但是股份制保险公司业务来源极其分散, 同时道德风险, 退保风险都很高。在内部管理方面, 相互制保险公司经理人的经营自主决策权较少, 股份制保险公司经理人自主决策权较多。相互制保险公司经理人的职务消费宽松而股份制保险公司经理人的职务消费更加紧张会受到限制。

3.2 推进整个保险业的发展

我国相互保险制才刚刚起步, 目前有三家相互保险公司, 分别是众惠财产保险社, 经营范围包括信用保证保险、短期健康保险和意外伤害保险;信美人寿相互保险社, 其中阿里集团旗下的蚂蚁金服和天弘基金是最大股东, 发展长期养老保险和健康保险业务;汇友建工财产相互保险社, 长安责任保险是主要发起会员, 开展工程履约保证保险和工程质量保证保险等。相互保险公司的成立丰富了我国保险公司的种类, 有助于扩大保险市场的范围, 可以从不同的角度促进我国保险业的发展。

3.3 推动保险市场均衡发展

股份制保险公司和相互制保险公司共同发展, 实现保险市场的均衡。

3.4 精准需求

不同的投保人需要不同的保险产品和不同的保险公司, 相互制保险公司可以满足风险偏好低的主体地业务需求, 股份制保险公司可以满足风险偏好较高的主体。

4 结语

总体来看, 相互制保险的发展顺应我国保险市场的发展需求同时可以满足, 利于解决道德风险、逆向选择等传统保险市场一直都存在的问题。

摘要：相互制保险公司和股份制保险公司是现在主要的两种保险组织形式, 两种制度具有各自的优势和劣势。相互制保险公司的所有人是保单持有人而股份制保险公司的所有人是股东, 在相互制保险中, 当公司费用不够时, 保单持有人必须追加保费否则就要出局, 而股份制中若追加的少或者不追加只要相应的减少持股份额就可以了。

关键词：保险公司,治理