三农信贷管理部题库

三农信贷管理部题库（精选6篇）

篇1：三农信贷管理部题库

信贷管理专业题库

名词解释（118题）、单项选择（230题）、多项选择（250题）、判断（350题）、问答（186题）、计算（50题），合计1184题

一、名词解释（118题）

1、信贷基本制度：是信贷营运与管理的基本准则，是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实施细则的基本依据。是对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定。

2、商业性贷款：是农发行在国务院和银监会批准的业务范围内自主经营、自担风险的、财政对贷款损失不予弥补的贷款。

3、政策风险：由于国家宏观经济政策的调整和变化对银行信贷造成的影响。

4、政策性贷款：是指农发行在国务院和银监会批准的业务范围内，为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。

5、准政策性贷款：是指为履行农发行职能，支持粮棉油收购，促进产销衔接，维护重要农产品及农业生产资料市场稳定，由农发行自主发放、风险自担的贷款。包括粮棉油收购贷款、粮棉调销贷款和省级（含）以上商业储备贷款。

6、宽限期:贷款宽限期是指第一笔贷款发放到第一笔贷款本金收 1 / 209

回的间隔期。

7、客户信用等级管理：是指运用规范、统一的评价方法，对客户一定经营时期内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评价，并在此基础上对客户实施分级管理的方法。

8、贷款担保：是指担保人向债权人承诺，在债务人（借款人）未按借款合同约定清偿对债权人所负债务时，担保人替代债务人向债权人清偿债务，或以特定物或权利向债权人清偿债务。

9、银行承兑汇票：是指由承兑申请人（即出票人）向银行申请，经银行审查同意承兑后签发的商业汇票。

10、银行承兑汇票承兑：是指银行作为汇票付款人，承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。

11、银行承兑汇票贴现：是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期日前为了取得资金，贴付一定利息并将票据权利转让给银行的票据行为。

12、次级类贷款：指借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款。

13、可疑类贷款：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款。

14、流动资金贷款：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本 2 / 209 外币贷款。

13、贷款人受托支付：是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

14、借款人自主支付：是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

15、固定资产贷款：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

16、粮食最低收购价政策：就是指当粮食供求发生重大变化、市场粮价过低时，为保证市场供应、保护种粮农民利益，必要时可由国务院决定对粮食主产区的重点粮食品种实行最低收购价格。

17、最高综合授信额度：是指在对客户实行信用评级的基础上，通过对客户经营及融资风险状况的分析判断，为客户核定的我行愿意并能够承受的最高信用风险限额。

18、融资风险总量：是以客户在我行的融资余额，通过设定的融资品种、期限、方式的风险系数折算出的融资加权风险值。

19、新设法人融资客户：指正在组建或建成投产（经营）不足１年的企业法人客户，按其融资性质可分为在建项目法人客户和新投产企业法人客户。

20、内部授信管理：是指将已核定的客户最高综合授信额度作为 3 / 209 控制其融资风险总量的最高限额，并依据此限额对客户融资总量进行控制的方法。

21、公开授信管理:是在已核定的最高综合授信额度内，根据客户申请，为符合条件的客户核定一个公开授信额度，并与客户签订授信协议，明确双方的权利和义务，客户在协议确定的期限和公开授信额度内，可以灵活使用银行信用的方法。

22、特别授信：是农发行根据市场情况变化及客户特殊需要，为客户追加的超过最高综合授信额度的授信额。

23、银团贷款：是指获准经营贷款业务的两家或两家以上银行或非银行金融机构（以下统称银行），基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按照约定的时间、比例和条件，通过代理行向同一借款人提供本外币贷款和其他信用的融资方式。

24、银团贷款牵头行：是指接受借款人委托发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。

25、担保代理行（也称托管行）：是指在担保结构比较复杂的银团贷款中设立的，负责落实银团贷款的各项担保、抵（质）押物转让及管理等工作的银行。

26、应急贷款管理：指发生自然灾害、社会灾难等重大突发性事件时，对灾区抗灾救灾需要的增量贷款和受灾情影响的存量贷款采取的应急处理措施。

27、不良贷款迁徙：是指按贷款风险分类标准认定的不良贷款形态的转移。包括向下迁徙、向上迁徙和向外迁徙。

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28、贷款重组：是指农发行以债务人的资产重组为基础，与相关方达成协议，对借款主体及其他贷款要素进行重新组合或调整，从而控制、转化或降低债权风险的过程。

29、发生债权损失的贷款重组：是指借款人财务状况困难，无法遵守借款合同规定的时间表还款，逾期超过信贷管理政策规定的时间，还款情况已不正常，不得不对合同规定的还款条件进行修订，对借款人作出减让安排的贷款。

30、没有债权损失的重组：是指贷款本金和利息没有损失，能够按照合同约定到期收回贷款本息，对借款人没有作出减让安排的贷款。

31、以物抵债：即债权到期但债务人无法用货币资金偿还债务,或债权虽未到期但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务,或当债务人完全丧失清偿能力时,担保人也无力以货币资金代为偿还债务,经我行与债务人、担保人或第三人协商同意,或经人民法院、仲裁机构依法裁决,债务人、担保人或第三人以实物资产或财产权利作价抵偿我行债权的行为。

32、呆账核销：指经采取所有可能的措施均无法收回的不良贷款,对符合核销条件的,可按有关规定和程序申报核销,实行账销案存管理,并继续追索。

33、应急贷款管理期间：应急贷款管理启动后到解除前之间的时间段，称为应急贷款管理期间。

34、保证担保：是指主债权债务关系外的第三人（保证人）与债 5 / 209 权人约定，为债务人履行合同项下的债务向债权人提供担保，当债务人不按合同的约定履行债务时，保证人按保证合同约定承担连带清偿责任。

35、抵押担保：是指债务人或者第三人（简称抵押人）不转移抵押财产的占有，以该财产作为抵押物向债权人提供担保，当债务人不履行债务时，债权人有权按照抵押合同的约定，依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

36、质押担保：是指债务人或者第三人（简称出质人）将质押的动产或者权利移交债权人占有和控制，或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向债权人提供担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照质押合同的约定，依法以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。

37、留臵权：债务人不履行到期债务，债权人可以留臵已经合法占有的债务人的动产，并有权就该动产优先授权。

38、比率分析法：是指利用企业同一时期的会计报表中两个或两个以上指标之间的某种关联关系，计算出一系列财务比率，据以分析考察企业财务状况和经营业绩的分析方法。

39、比较分析法：是将会计报表中的某些项目或财务指标与另外的相关资料相比较，以说明、评价企业的财务状况、经营业绩，是一种最常用的分析方法。

40、资产负债表：是反映企业某一特定时点静态财务状况的报表，它反映了企业全部资金的来源及其构成。

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41、或有负债：是指过去的交易或事项所形成的潜在义务，其存在需通过未来不确定事项的发生或不发生予以证实。

42、资产负债率：是指企业一定时期末的负债总额同资产总额的比率。

43、流动比率：是指企业一定时期末的流动资产同流动负债的比率。

44、销售（营业）利润率：是指企业一定时期主营业务利润同主营业务收入净额的比率。

45、流动资产周转率：是指企业一定时期主营业务收入净额同平均流动资产总额的比值。

46、资本积累率：是指企业本年所有者权益增加值和年初所有者权益的比值。

47、信用风险：是指农发行根据借款人自身经营需要发放的各类商业性贷款，借款人因经营管理、市场变化、道德、自然灾害等因素的影响，不能按照事先达成的协议履行其义务，无法按期归还贷款本息而出现的风险。

48、操作风险：是指由于银行治理机制缺失、信贷管理和内部控制缺陷，以及信息技术系统失效等内部原因造成的贷款风险。

49、市场风险：是指因市场价格如利率、汇率、股票和商品价格变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险，一般存在于银行的交易和非交易业务中。

50、流动性风险：是指银行不能到期支付债务或满足临时提取存 7 / 209 款的需求而使银行蒙受信誉损失或经济损失甚至被挤兑倒闭的可能性。

51、非经营性项目：是指政府（包括政府部门）主导并全额投资的项目。

52、非经营性项目贷款：是指因政府投资暂时未到位，需要信贷资金垫支而发放的贷款。

53、项目资本金：是指在建设项目总投资中，由投资者认缴的出资额，对于建设项目来说是非债务性资金，项目法人不承担这部分资金的任何利息和债务。投资者可按出资比例依法享有所有者权益，也可转让，但不得以任何方式抽回。

54、最高额抵押权：指为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。

55、应急贷款管理期间：是指应急贷款管理启动后到解除前之间的时间段。

56、重组转化：对于重组价值大于清算价值的不良贷款，以债务人资产重组为基础，采取兼并、收购、分立、合并、股份制等方式，由债权人通过与债务人调整贷款条件等手段，对不良贷款实施重组，从而控制、转化或降低债权风险。

57、企业：是指依法设立的以营利为目的从事生产经营活动的独立核算的经济组织。

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58、法人：是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。

59、应收账款：是企业销售产品或提供劳务应收取的货款。60、无形资产：是企业为生产商品、提供劳务、出租给他人，或为管理目的而持有的、没有实物形态的非货币性长期资产。

61、流动负债：指将在一年（含一年）或者超过一年的一个营业周期内偿还的债务。

62、银行市场营销：银行以客户需求为导向，利用自身的资源优势，通过运用各种手段和方式，把金融产品和服务销售给客户，以满足客户需求并实现业务经营目标的一系列活动。

63、非经营性融资客户：指以承担政府改善农业基础设施建设或农村社会公益事业项目建设，以政府补贴资金为主要收益来源的客户。

64、概率分析：指使用概率研究预测各种不确定因素和风险因素的发生对投资项目评价指标影响的一种定量分析方法。

65、贷款资金支付管理：是指我行依照有关法律和借款合同约定，对借款人支付我行向其发放的贷款资金实施审核、监督等管理活动的总称。

66、财政政策：指为促进就业水平提高、减轻经济波动、防止通货膨胀、实现稳定增长而对政府支出、税收和借债水平所进行的选择，或对政府收入和支出水平所作出的决策。

67、货币政策：是指中央银行通过控制货币供应量以及通过货币 9 / 209

供应量来调节利率，进而影响投资和整个经济以达到一定经济目标的行为。

68、货币：货币是固定充当一般等价物的特殊商品。

69、实贷实付：银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

70、利率：是借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率。71、外汇：指以外国货币表示的并且可以用于国际结算的信用票据、支付凭证、有价证券以及外币现钞。

72、汇率：是一种货币用另一种货币表示的价格，是一国货币兑换成另一国货币的比率或比价。

73、金融市场：是指以金融资产为交易工具而形成的供求关系和交易机制的总和。

74、粮食财务挂账：是指粮食企业因执行政策或自主经营过程中形成的各种亏损占用的银行贷款以及其他各项资金。

75、或有负债：是指过去的交易或事项所形成的潜在义务，其存在需通过未来不确定事项的发生或不发生予以证实。

76、封闭运行管理：简称“封闭管理”，是指农发行通过“购贷销还、库贷挂钩”、盯住客户第一还款来源，实行贷款的全过程控制，以实现银行资金流、企业物流和信息流之间的无缝衔接，实现贷款本息按期足额收回的贷款运营管理方法。

/ 209 77、国家储备棉贷款，是指农发行向符合国储棉贷款条件的企业从事国家储备棉收储、轮换以及进出口等业务发放的贷款。

78、中央储备粮的轮换：是指在规模、成本不变的情况下，为保持中央储备粮品质符合国标规定，经营管理中央储备的单位，按照国家计划，以新粮替换库存老粮的过程。

79、农业产业化龙头企业贷款：是指农发行依据国家政策规定，对农业产业化龙头企业发放的用于解决借款人从事粮棉油生产、流通、加工、转化的合理资金需要的贷款。

80、棉花预购贷款：是指农发行为解决涉棉企业履行棉花收购订单预付给棉花生产者进行生产性资金需求而发放的短期流动资金贷款。

81、农业生产资料贷款：是指农发行对符合贷款条件的企事业法人、其他经济组织从事化肥、农药、农膜、农机局、农用燃料等农业生产资料流通和销售而发放的贷款。

82、盈亏平衡点: 亦称保本点、盈亏分离点。它是指企业销售收入扣除销售税金及附加后等于其总成本费用,是项目不赢不亏的生产经营临界水平。盈亏平衡点越低,表明项目适应市场变化的能力越大,抗风险能力越强。

83、虚拟资产：是指已经发生的费用或损失，但由于支出受益期在一年以上或最终处理情况尚未得到批准而暂时挂列的待摊费用、长期待摊费用、递延资产（目前已取消）、待处理流动资产损失和待处理固定资产损失等资产科目。

/ 209 84、注册资本：是指公司在登记机关登记注册的资本额，也叫法定资本。

85、实收资本：是企业实际收到的投资人投入的资本。86、信贷监测分析：是指为实现农发行信贷管理目标，通过制定和实施一系列制度、程序及方法，对信贷业务活动进行全面、连续、动态的监测、分析、检查、评价的过程和机制，是信贷管理的重要组成部分。

87、信贷业务责任管理：主要是指按照信贷业务办理的环节，明确各级行、各部门、各岗位及相关操作人员的责任，作为责任认定、责任追究、责任免除的依据。

88、商业信用：是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。

89、固定利率：是指在借贷期内不作调整的利率。

90、浮动利率：是在借贷期内可以调整的利率，根据借贷双方的协定，由一方在规定的时间依据某种市场利率进行调整，一般调整期为半年。

91、货币市场：亦称作短期金融市场，通常是指期限在1年以内 的短期资金融通的场所。

92、资本市场：亦称作长期金融市场，通常是指期限在1年以上的长期资金融通场所，主要包括债券市场、股票市场和抵押贷款市场。

93、政策性银行：是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金 12 / 209 融机构。

94、商业银行：是指依照《商业银行法》和公司法设立，以吸收公众存款，发放贷款，办理结算等为主要业务，以盈利为目标的金融企业。

95、贷款报备：是指审批行对审批权限内的贷款进行审批后，按规定在贷款发放前报上级行审查备案的过程。

96、现金周期：是借款人付出购货的现金与收到销货的现金之间的天数。

97、最高贷款额度分析法：就是按照企业收购旺季的最大流动资金占用核定流动资金贷款额度的办法，开户行按借款人实际资金使用进度分次发放贷款。

98、贷款项目评估是对项目可行性研究结论的论证，是从国家政策、经济效益、社会效益和贷款的收益、成本、风险等方面对贷款项目的必要性、可行性等进行的咨询和评判活动，是银行贷款决策的主要依据。

99、既有法人：是指已存在的企事业单位。

100、新设法人：是指为项目建设而新组建的项目法人。101、借款人交易对手：借款人在商务、服务、资金等交易中的对手方。

102、两个办法、一个指引：《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》

103、贷放分控：将贷款审批与发放作为两个独立的业务环节分 13 / 209 别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

104、中央储备粮贷款集中统一管理：是指农发行根据中国储备粮管理总公司为改变地方粮食代储企业分散储存方式，逐步建立起以中央储备粮直属库为储存主体的集中统一管理体制需要，对中央储备粮贷款承贷主体随中央储备粮承储计划规模调整而进行变更，以确保中央储备粮贷款主体与中央储备粮承储计划主体相一致。

105、地方储备粮：是指省、自治区、直辖市及以下各级人民政府储备的用于调节本行政区域粮食供求、稳定粮食市场，以及应对重大自然灾害或者其他突发事件的粮食和食用油。

106、国家储备棉：是指具有承储国家储备棉资格的企业依据国家下达的指令性计划，使用拨付的专项资金或金融机构的专项贷款，代国家保管的棉花。国家储备棉归国家所有，未经国务院批准，任何单位和个人不得挪用。

107、银行保函：银行应委托人的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。

108、信用证：指银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。

109、贸易融资：是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。

110、银行承兑汇票贴现：指银行承兑汇票的持票人在汇票到期 14 / 209 日前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。

111、内部收益率：是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

112、打包放款：指在国际贸易中，银行凭以该出口商为受益人的信用证为抵押，向该出口商提供的用以生产、备货、装船的贷款。

113、最高额抵押：是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限额内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。

114、关联企业：是指与其他企业之间存在直接或间接控制关系或重大影响关系的企业，相互之间具有联系的各企业互为关联企业。

115、标准仓单：是由期货交易所指定交割仓库按照交易所规定的程序签发的符合合约规定质量的实物提货凭证。

116、BOT模式：建设—经营—转让，是指政府通过契约授予私营企业（包括外国企业）以一定期限的特许专营权，许可其融资建设和经营特定的公用基础设施，并准许其通过向用户收取费用或出售产品以清偿贷款，回收投资并赚取利润；特许权期限届满时，该基础设施无偿移交给政府。

117、绿色信贷：是环保总局、人民银行、银监会三部门为了遏制高耗能高污染产业的盲目扩张，于2007年7月30日联合提出的一项全新的信贷政策。

118、委托贷款：指由委托人提供合法来源的资金，委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、15 / 209 监督使用并协助收回的贷款业务。

二、单项选择题（230题）

1、信贷基本制度是信贷营运与管理的基本准则，是制定信贷制度、办法、操作流程、实施办法、实施细则的（）。(A)A、基本依据 B、参考 C、唯一标准 D、最高标准

2、根据审贷分离的原则，在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、（）等环节的工作职责分解，由不同层次和不同部门承担，分级、分权限进行控制与管理。(A)A、审批 B、贷款发放 C、支付 D、签订合同

3、信贷业务坚持()原则。（B）A、开户行调查，有权审批行审批 B、谁审批、谁调查 C、开行调查，上级行审批 D、开户行调查，开户行审批

4、农发行信贷产品包括()两大类。（B）A、政策性信贷产品和商业性信贷产品 B、贷款类信贷产品和非贷款类信贷产品 C、短期信贷产品和长期信贷产品 D、经营性信贷产品和非经营性信贷产品

5、按（）划分，贷款类信贷产品可分为信用贷款和担保贷款。（C）

A、性质划分 B、期限划分 C、贷款方式划分 D、用途划分

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6、按期限划分，贷款类信贷产品可分为短期贷款、中期贷款和()。（A）

A、长期贷款 B、流动资金贷款 C、政策性贷款 D、经营性贷款

7、非贷款类信贷产品包括银行承兑汇票业务、（）、贸易融资业务、保函等。（B）

A、固定资产贷款 B、票据贴现业务 C、商业性贷款 D、短期贷款

8、对()或特殊信贷业务，可制定简易信贷操作流程，建立信贷业务的绿色通道。（B）

A、准政策性贷款 B、低风险 C、固定资产贷款 D、流动资金贷款

9、下列（）不属于客户申请办理信贷业务应具备的基本条件：（D）

A、依法需办理注册登记的，应提供经工商行政管理机关或主管机关核准登记的证明文件。

B、经营活动及借款用途符合国家法律、法规、政策要求及我行信贷政策。

C、在农发行开立相关账户。D、会计人员必须具备本科以上学历。

10流动资金贷款应根据具体贷款用途及客户()合理确定贷款期限。（A）

/ 209 A、生产周期 B、贷款方式 C、贷款额度 D、贷款利率

11、（）应对客户用信情况进行全程监测，发现可能危及农发行信贷资产安全的风险预警信号，及时采取相应的防范措施。（A）

A、开户行 B、管理行 C、审批行 D、上级行

12、根据信贷资产质量分类，不属于不良资产的是（）。(D)A、次级贷款 B、可疑贷款 C、损失贷款 D、关注贷款

13、推行信贷人员定期轮岗制度。同一岗位信贷人员应定期进行调整。客户经理管理同一客户原则上不得超过（）年。（C）

A、1年 B、2年 C、3年 D、5年

14、根据信贷岗位制度，()承担调查责任，部门负责人为调查主责任人，调查人为经办责任人。（A）

A、客户部门 B、信贷管理部门 C、风险管理部门 D、资金计划部门

15、开户行（）为信贷营运与管理的主责任人。(C)A、信贷主管 B、主办客户经理 C、行长 D、分管行长

16、信贷业务操作遵循审贷分离、职责明确、横向制衡、纵向制约的原则，实行主责任人和（）制度。(B)A、重要责任人 B、经办责任人 C、次要责任人 D、一般责任人

17、（）客户部门是受理客户信贷业务申请的责任部门。（A）A、开户行 B、二级分行 C、省级分行 D、有权审批行

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18、有权审批行（）是信贷业务调查（含评估，下同）的责任部门。（B）

A、信贷管理部门 B、客户部门 C、风险管理部门 D、资金计划部门

19、采取委托调查的，（）应对调查结果负责。(A)A、有权审批行客户部门 B、受托调查部门 C、有权审批行信贷管理部门 D、开户行

20、有权审批行（）部门负责对资金定价和信贷计划进行审查。（C）

A、客户部门 B、信贷管理部门 C、资金计划部门 D、风险管理部门

21、信用到期日、约定付息前，如客户账户中还本付息余额不足时，关于信用到期催收的叙述，正确的是（）：（B）

A、主办客户经理必须电话通知客户； B、提前向客户发送书面催收通知； C、到企业进行口头警示； D、向客户发出违约警告通知。

22、新增不良信贷资产实行（）：（C）A、核准制度

B、认定制度

C、审批制度

D、报备制度

23、按照信贷档案管理制度，信贷业务审批资料由（）相关部门归档管理。（A）

/ 209 A、有权审批行 B、开户行 C、二级分行 D、总行

24、在原粮统计工作中，原粮和贸易粮有一个折合率。稻谷折合成大米，通常折合率为（）。（C）

A、80% B、75% C、70% D、65%

25、（）是影响棉花价格走势的根本原因。（C）A、经济波动周期 B、利率 C、供求关系 D、汇率

26、下列选项属于棉花政策性贷款业务的是（）。（C）A、棉花调销贷款 B、棉花收购贷款 C、国家储备棉贷款 D、棉花预购贷款

27、中央储备粮的入库成本由（）负责审定。（C）A、中储粮总公司 B、承储企业 C、财政部 D、国家粮食局

28中央储备粮库存损失损耗应由（）负责消化，农发行不提供贷款垫付。（A）

A、承储企业 B、中储粮分公司 C、中央财政 D、中储粮总公司

29、中央储备粮油贷款、国家储备棉贷款、国家储备糖贷款期限一律按（）期确定。（A）

A、1年 B、储存 C、2年 D、3年

30、中央储备粮油轮换贷款期限原则上根据中央储备粮油轮换周期确定，一般不超过（）。（B）

/ 209 A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、12个月

31、符合展期条件的中央储备粮油轮换贷款可以办理展期，展期期限不超过（）。（A）

A、原借款合同确定的贷款期限 B、3个月 C、一个月 D、原借款合同确定的贷款期限的一半

32、粮食最低收购价贷款和国家临储粮油贷款期限根据中央政府调控粮食购销计划和粮食经营周期确定，一般为（）。（B）

A、半年 B、１年 C、3年 D、5年

33、地方储备粮油轮换贷款期限根据借款人风险承受能力确定，最长不超过（）。（A）

A、６个月 B、3个月 C、9个月 D、12个月

34、符合条件的地方储备粮棉油贷款可以一次或多次办理展期，展期期限不得超过（）。（A）

A、原借款合同确定的期限 B、3个月

C、一个月 D、原借款合同确定的贷款期限的一半

35、政策性粮棉油糖贷款到期前，客户提出展期申请，经开户行客户部门负责人审核、（）审批后，直接办理展期手续。（C）

A、总行行长 B、省分行行长 C、开户行行长 D、二级分行行长

36、对粮食加工企业发放的收购贷款，企业信用等级必须经系统评级方法评定在（）（含）级以上。（A）

A、Ａ－ B、BBB C、A+ D、BB+ 21 / 209

37、对粮食购销贸易企业发放的收购贷款，企业要有一定的自有资金参与收购，具体比例由（）确定。（C）

A、开户行 B、二级分行 C、省级分行 D、总行

38、粮食购销贸易企业使用粮食收购贷款期限最长不得超过（）。（B）

A、3个月 B、1年 C、半年 D、9个月

39、粮食加工企业使用粮食收购贷款期限最长不得超过（），原则上不办理展期，贷款到期不还的，纳入逾期直至不良贷款管理。（C）

A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、12个月 40、对粮食加工企业发放粮食收购贷款，借款合同必须明确贷款（）偿还数额，并监督企业按约收回，不得周转使用。（B）

A、分旬 B、分月 C、分季 D、分年

41、对粮油准政策性贷款要坚持定期查库制度。客户经理在收购旺季至少（）核查一次库存，淡季至少（）核查一次库存。（A）

A、每周、１０天 B、10天、15天 C、每周、20天 D、10天、20天

42、使用粮食收购贷款的企业，必须在农发行开立（），粮食收购贷款必须进入收购资金存款账户，不得从其他账户汇划和支付。（C）

A、一般存款账户 B、临时存款账户

/ 209 C、收购资金存款账户 D、网银账户

43、新准入在省域内经营的化肥客户申请农资贷款应达到以下条件：一是注册资本不低于（）万元。二是近两年年经销额不低于（）万元。三是近两年净资产收益率不低于２％。四是近两年月平均资产负债率不高于９０％。（A）

A、1000、3000 B、500、1000 C、500、2000 D、1000、2000

44、申请固定资产贷款的农业小企业必须严格执行农发行项目资本金的有关规定，项目资本金比例不得低于（）。(D)A、15% B、20% C、25% D、30％

45、对()级（不含）以下的农业小企业不得发放固定资产贷款。(D)A、AAA B、AA+ C、AA D、AA-

46、对粮食加工企业发放的收购贷款，贷款方式原则上采取担保贷款，确需发放信用贷款的，企业必须有一定比例的自有资金参与收购，参与收购的自有资金比例为信用等级ＡＡ－（含）级以上企业不低于（）、Ａ＋（含）以下的企业不低于（）。（B）

A、5%、10% B、10%、20% C、10%、15% D、5%、20%

47、信贷业务操作流程规定，对项目贷款进行后评价的部门是（）。（D）

A、有权审批行信贷管理部门 B、开户行客户部门 C、有权审批行风险管理部门 D、有权审批行客户部门

/ 209

48、信贷业务审查审议审批的基本程序是（）：（D）A、审查→审查复核→审议（如需）→审批→报备（如需）→通知。

B、审查→审查复核→独立审查、审议（如需）→报备（如需）→通知。

C、审查→审查复核→独立审查、审议（如需）→审批→报备（如需）→批复。

D、审查→审查复核→独立审查、审议（如需）→审批→报备（如需）→通知。

49、开户行行长是信贷业务受理（），对初步调查意见和申报材料进行审定，决定是否意向受理。（D）

A、受理人 B、调查人 C、审核人 D、审定人

50、我行贷款占其全部贷款比例超过（）％（含）的借款人，原则上应在我行开立基本存款账户。（D）

A、20 B、30 C、40 D、50

51、申请商业性流动资金贷款和固定资产贷款的借款人，应在我行开立（）。专门用于发放和管理商业性流动资金贷款资金和固定资产贷款资金。（C）

A、基本存款账户 B、一般存款账户 C、信贷资金存款账户 D、收购资金存款账户

52、采用贷款人受托支付方式，借款人需要支付贷款资金时，应按照借款合同约定，提前向开户行客户部门提出用款申请和书面支付 24 / 209

委托，提供支付证明材料，填制总行统一制式的（）。（A）

A、借款凭证 B、借款合同 C、用款申请 D、支付委托书

53、借款人自主支付实行有权签批人制度和ＡＢ角制度。借款人自主支付的有权签批人Ａ角为开户行（），Ｂ角为开户行客户部门负责人。（A）

A、分管客户部门的副行长 B、行长

C、分管会计部门的副行长 D、客户部门负责人

54、对采用事前批量审核、事后逐笔检查或抽查方式的，管户客户经理应于贷款资金支付后（）工作日内完成逐笔检查或抽查工作。（A）

A、５个 B、7个 C、10个 D、15个

55、开户行（）是贷前条件落实的经办人，对信贷业务批复文件提出的贷前条件，与客户一起逐项落实，并收集整理相关证明材料。（B）

A、客户部门负责人 B、客户经理 C、分管行长 D、行长

56、开户行（）是贷前条件落实审核人，对贷前条件落实情况和相关证明材料进行审核，提出审核意见。（A）

A、客户部门主管和分管行长 B、客户经理和客户部门主管 C、客户部门主管和行长 D、客户经理和分管行长

57、开户行客户经理是贷款资金支付环节经办人，对借款人支付证明材料进行信贷审核无误后，应及时、如实、准确填制（），提出审核意见。（A）

/ 209 A、《贷款资金支付通知单》 B、《贷款资金支付委托书》 C、《借款合同》 D、《借款凭证》

58、开户行（）是收贷收息环节经办人，负责贷款本息的催收，对到（逾）期贷款本息按有关规定及时收回，需办理展期或依法清收的，按有关规定及时处理。（A）

A、客户经理 B、客户部门主管 C、分管行长 D、行长

59、融资风险总量是以客户在我行的融资余额，通过设定的融资品种、期限、方式的风险系数折算出的（）。（A）

A、融资加权风险值 B、贷款余额 C、授信额度 D、风险值

60、所有与农发行建立信贷关系的客户，必须按区别对待，分类管理的原则，核定()，并纳入ＣＭ2006系统统一管理。（B）

A、一般授信额度 B、最高综合授信额度 C、特别授信额度 D、公开授信额度

61、在客户的最高综合授信额度内，根据其信用状况和风险承受能力，可分别实行()（CM2006系统称“客户授信）管理。（A）

A、内部授信和公开授信 B、内部授信和一般授信 C、内部授信和特别授信 D、专项授信和公开授信 62、所核定的客户最高综合授信额度有效期为（）。（B）A、半年 B、1年 C、9个月 D、2年

63、客户上核定的最高综合授信额度已到期，但本新的最高综合授信额度尚未审定的，可继续延用原最高综合授信额度（不 26 / 209

包括公开授信），但沿用期限最长不超过（）个月。（B）

A、6 B、3 C、12 D、15 64、客户最高综合授信额度等于一般融资授信额度和（）之和。（B）

A、公开授信额度 B、专项融资授信额度 C、特别授信额度 D、内部授信额度

65、对限制类客户如上年末有融资余额，则将测算的新最高综合授信额度与上年末融资风险总量进行比较，以（）核定最高综合授信额度。（B）

A、新最高综合授信额度 B、二者中的较小值 C、二者中的较大值 D、上年末融资风险总量 66、对依据农发行信贷政策确定为退出类客户，按（）核定最高综合授信额度。（B）

A、上年末融资余额 B、上年末融资余额减去今年收回计划 C、计算的授信额度 D、上年末融资风险总量

67、公开授信额度项下的具体信用业务的发放日，必须在公开授信额度的有效期限内，具体信用业务的到期日可超过公开授信到期日，但最长不得超过公开授信到期日（）。（B）

A、3个月 B、６个月 C、9个月 D、12个月 68、特别授信额度一般应控制在通过ＣＭ２００６测算的一般融资授信额度的（）以内，最高不得超过一般融资授信额度的()。(C)27 / 209 A、10%、30% B、20%、50% C、30%、50% D、20%、40% 69、不实行企业核算制度的机关与事业法人融资客户、新设法人融资客户一般授信额度按不超过客户净资产（）测算。（B）

A、2倍 B、2.5倍 C、3倍 D、3.5倍

70、单纯承担政策性业务的政策性融资客户，按其承担（）业务实际需要的融资额度核定专项融资授信额度。（C）

A、准政策性 B、商业性 C、政策性 D、固定资产 71、客户信用等级有效期１年，从（）计算。（C）A、年初 B、申报之日起 C、审批行审批认定之日起 D、调查之日起

72、（）负责信用评级基础资料的收集、整理、系统录入、评级发起和日常监测。（B）

A、有权审批行客户部门 B、开户行客户部门 C、二级分行客户部门 D、省级分行客户部门

73、某商业性融资客户，其应付贷款利息余额已经超过一个季度应计利息额，评级时其信用等级不得超过（）。(C)A、AA+ B、AA-C、BB D、BB-74、客户发生重大诉讼事项或短债长用问题，其诉讼标的或短债长用金额不超过净资产（）的，应下调１个信用等级，超过（）的下调２个等级。（C）

A、10%、10% B、20%、20% C、30％、30％ D、40%、40% 75、客户发生重大经营事故，导致发生经营性亏损或非经营性亏 28 / 209 损，或对经营产生重大不利影响，或造成资产受到重大损失，其信用等级应调至（）级（含）以下。(C)A、AA B、AA-C、BBB D、A 76、在对非经营性项目贷款审查时，要注意分析当地政府的（）等指标是否符合我行要求，贷款额度是否控制在区域融资最高额度之内。（ABC）

A、负债率 B、偿债率 C、债务率 D、利润率

77、办理银行承兑汇票的最长期限（自汇票承兑日至汇票到期日）不得超过()。（B）

A、3个月 B、６个月 C、9个月 D、1年

78、承兑行客户部门应于银行承兑汇票到期()工作日前通知出票人将票款（已缴存保证金外的差额部分）足额存入其账户用以偿付。（D）

A、3个 B、5个 C、7个 D、10个

79、办理银行承兑汇票贴现业务，实付贴现金额按票面金额扣除贴现日到（）的利息计算。承兑行在异地的，贴现期限及利息计算应另加（）的划款日期（法定节假日顺延）。（A）

A、汇票到期前１日、３天 B、汇票到期日、3天 C、汇票到期前1日、2天 D、汇票到期前1日、1天

80、办理银团贷款业务，农发行单独作为牵头行筹组银团时，承 29 / 209 贷金额原则上不低于银团融资总额的（），分销给其他银团成员的份额原则上不低于５０％。（A）

A、20％ B、15% C、10% D、5% 81、银团贷款的日常管理工作主要由（）负责。（A）A、代理行 B、牵头行 C、参加行 D、副牵头行 82、对粮食购销贸易企业发放的收购贷款，必须以销定购，预计收购的粮食数量（）以上有真实有效的粮食购销合同。（A）

A、50％ B、40% C、30% D、20% 83、非经营性项目贷款区域准入条件中，本级财政负责还款的项目，本级政府负债率不超过（），偿债率不超过（），债务率不超过（）。地（市）级政府或过去三年财政收入年增长率均超过１５％的地区可适当上浮，上浮比例最高不超过５０％。（A）

A、10％、15％、100％ B、15%、20%、80% C、15%、20%、100% D、10%、15%、110% 84、农业小企业贷款按照贷款用途分为（）。（A）A、流动资金贷款和固定资产贷款 B、经营性贷款和非经营性贷款 C、政策性贷款和准政策性贷款 D、短期贷款和中长期贷款

85、农业小企业固定资产贷款期限一般为1-3年，最长不超过（）年。（B）

A、10 B、5 C、8 D、7 30 / 209 86、（）、全额保证金开具银行承兑汇票业务，可不进行法律审查。（C）

A、农业小企业贷款 B、准政策性贷款 C、银行承兑汇票贴现 D、固定资产贷款

87、县级支行设风险经理１名，由（）担任。（A）A、不分管客户部门工作的行领导 B、客户经理 C、客户部门主管 D、分管客户部门工作的行领导

88、在信贷管理系统（CM2006）押品评估业务管理中，各级行押品业务管理员应当（）定期查询押品重评预警信息和不足值预警信息。（B）

A、10天 B、每周 C、每月 D、每季

89、当押品出现重评预警信息，应当在（）工作日内完成重评，消除预警信息。（B）

A、40个 B、30个 C、50个 D、60个

90、当押品出现不足值预警信息，应当要求借款人在（）月内增加有效担保或者提前偿还不足值部分贷款，消除预警信息。（A）

A、１个 B、2个 C、3个 D、4个

91、对符合集团客户特征的，开户行及各有关行应收集整理客户本身及关联方有关资料，逐级上报至各关联方所跨区域的共同上级行（）进行认定，并确定集团成员企业名单。（A）

A、客户部门 B、信贷管理部门 C、风险部门 D、审计部门

/ 209

92、如集团内仅有一家成员企业拟（已）与农发行建立信贷关系，且其与其他成员企业之间关联交易比较透明，在经营、财务、资金上的独立性较强，经共同上级行客户部门认定，可将其视同（）进行管理。（A）

A、单一法人客户 B、集团客户 C、特殊类客户 D、事业法人客户

93、对集团成员企业发放贷款或提供其他用信的（）均为贷后管理的第一责任行。（A）

A、各开户行 B、管理行 C、共同上级行 D、一级分行 94、对金额占用信企业净资产（）以上集团客户间的关联交易，应逐笔监控，审核交易各方的交易项目和交易性质、交易的金额、定价政策，防止因不按公允价格交易转移资产和利润，导致信贷风险。（B）

A、5% B、10 C、15% D、20% 95、对在多家金融机构融资的，准政策性融资集团客户授信额度同业占比原则上不得超过（）。（A）

A、60% B、65% C、70% D、80% 96、集团公司本部（母公司）可为成员企业提供保证担保，担保额度不得超过自身净资产的（）。(A)A、50% B、55% C、60% D、70% 97、集团客户出现风险状况，对（）内风险状况未解除或预计（）内不能解除的，共同上级行客户部门、风险管理部门应会 32 / 209

同各有关行共同制定应对策略，视风险程度采取保全措施。（A）

A、３个月、３个月 B、4个月、4个月 C、4个月、3个月 D、5个月、3个月

98、应急贷款管理期间，对因灾不能正常生产经营、不具备按期还本付息能力的受灾客户，可根据受灾情况和生产经营需要，给予展期或（）。（A）

A、缓收贷款利息 B、免收贷款利息 C、减收贷款利息 D、免收贷款本金

99、各级行信贷项目（）作为贷前条件落实管理的第一责任人。（A）

A、有权审批人 B、调查人 C、审查人 D、复核人 100、开户行（）是贷前条件落实的经办人。（A）A、主办客户经理 B、客户部门主管 C、分管客户部门行领导 D、行长

101、在贷前条件落实中，对需办理财产保险的，客户需办理以（）为第一受益人的财产保险，并提供相关保单和发票。（A）

A、农发行 B、借款人 C、担保人 D、抵押人 102、核查已审批信贷事项是否发生变更是开户行（）的岗位职责。（A）

A、主办客户经理 B、主管行长 C、客户部主管 D、行长

103、对审核通过的合同文本，开户行有权签约人与借款人法定 33 / 209 代表人或授权代理人当面签订，合同签章应为()。(B)A、借款人合同专用章 B、借款人法人公章 C、借款人财务专用章 D、借款人业务专用章

104、开户行主办客户经理应将抵押登记他项权力证书、止付证明、质押登记他项权利证明、质物权属证明、抵（质）押物清单等交（）入库保管。(D)A、主办客户经理 B、有权签批行信贷管理部门 C、开户行客户部门 D、开户行会计部门

105、办理抵押担保的，抵押物要到有权登记部门办理以（）为债权人的抵押登记手续,并取得他项权利证书。（A）

A、农发行 B、借款人 C、抵押人 D、第三方

106、有权审批行（）负责对贷前条件落实情况进行核实，确保贷前条件落实的真实性和准确性。（A）

A、客户部门 B、信贷管理部门 C、风险管理部门 D、资金计划部门

107、经营行发现贷款风险重大事项后，应于（）及时填制《中国农业发展银行贷款风险重大事项报告单》，经行长同意后，同时报送二级分行和省级分行客户部门、风险管理部门。（A）

A、当日 B、第三日 C、第五日 D、第十日 108、中央储备粮轮换贷款利息由（）承担。（D）A、财政部 B、中储粮总公司

/ 209 C、中储粮直属库 D、贷款企业

109、国家储备棉规模总量管理和所需贷款分别由（）负责。（C）

A、财政部、农发行

B、国家发展与改革委、财政部 C、国家发展与改革委、农发行 D、财政部、国家发展与改革委

110、原则上国家储备棉入库满（）年后应进行均衡轮换。（B）A、二 B、三 C、四 D、五

111、国家储备棉贷款利息补贴，按（）利率计算。（A）A、按一年期流动资金贷款基准 B、按一年期流动资金贷款下浮10% C、按一年期流动资金贷款上浮10% D、按国储棉计划存储期相对应的贷款

112、地方储备粮贷款和地方储备粮轮换贷款一般采用的贷款方式分别为（）。（C）

A、信用贷款、信用贷款 B、担保贷款、担保贷款 C、信用贷款、担保贷款 D、担保贷款、信用贷款

113、由于最低收购价粮食贷款对应粮食的储存时间往往是不确 35 / 209

定的，为了便于签订借款合同并与财政部门的补贴政策对应，其贷款期限一般定为（）。（A）

A、1年 B、半年 C、3个月 D、2年

114、最低收购价粮食的粮权属于（）。（C）

A、中储粮总公司 B、中储粮直属库 C、中央政府 D、收储企业

115、最低收购价粮食销售后实现的利润应（）。（C）A、全部留归收储企业 B、全额上交省级财政 C、全额上交中央财政 D、由中储粮总公司分配

116、目前，农发行对申请（）的企业须确认粮食收购贷款资格，除此以外的各类粮食贷款，无需确认收购贷款资格。（A）

A、粮食收购贷款 B、粮食流转贷款 C、产业化龙头企业贷款 D、粮食储备贷款

117、粮食经营企业获得收购贷款资格应同时具备的条件有（）：（ABCD）

A、持有经有效年检的营业执照和贷款卡 B、取得粮食收购资格

C、有一定的自有仓容，粮食存储地有一定的粮源

D、在农发行开立存款账户，自愿接受农发行封闭管理信贷监管 118、可直接确认收购贷款资格的企业是（）。（AB）A、中央粮食储备企业 B、地方粮食储备直属企业

/ 209 C、拟建立信贷关系，能够按时还本付息的龙头加工企业 D、拟建立信贷关系，能够按时还本付息的的粮食购销企业 119、收购贷款资格认定程序包括（）：（ABCD）A、确定名单 B、核实情况 C、审查认定 D、公布结果

120、核定某企业某粮食品种一个粮食收购季节的最高贷款额度的依据有（）：（AB）

A、企业前几年粮食收购和销售平均经营量 B、本年预计的粮食收购价格 C、企业前几年平均库存数量 D、企业前几年平均库存占用贷款情况

121、粮食收购贷款贷后管理的核心是（）。（B）A、粮食收购环节的监督 B、粮食库存监管 C、粮食销售的监管 D、货款回笼的信贷监管

122、棉花收购贷款的贷款期限原则上根据借款人经营周期和还款能力由借贷双方协商确定。贷款期限最长不超过（）。（C）

A、六个月 B、九个月 C、1年 D、2年

123、农发行按照政策规定、业务性质、风险补偿方式和管理要求的不同，将贷款业务划分为（）。（C）

A.政策性贷款、准政策性贷款和低风险贷款 B.政策性贷款、商业性贷款和低风险贷款 C.政策性贷款、准政策性贷款和商业性贷款

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D.购销企业贷款、龙头企业贷款和小企业贷款

124、商业性贷款管理要遵循银行信贷管理基本原则。其中，（）是贯穿商业性贷款管理始终的最基本的原则。（B）

A、政策性； B、安全性;C、流动性； D、效益性；

125、农发行商业性贷款业务的管理，要坚持以（）为核心。通过建立健全合理的信贷管理组织体系和完善信贷政策,对信贷业务过程中的各种风险因素进行控制和管理,以减少或避免信贷资产损失,提高信贷资产质量。（C）

A、封闭运行；B、满足客户需求；C、风险管理；D、绩效考核.126、棉花企业技术设备改造贷款对象是指经工商行政管理部门核准的具有从事棉花（）资质的企业。（A）

A、加工 B、经营 C、收购 D、良种生产、经营 127、农村基础设施建设和农业综合开发贷款按照项目性质可以划分为（）。（A）

A、经营性项目和非经营性项目 B、经营性项目和补贴性项目 C、盈利性项目和非经营性项目D、盈利性项目和补贴性项目 128、农村基础设施建设和农业综合开发贷款对象不包括（）。（C）

A、企业法人 B、事业法人 C、地方政府 D、其他经济组织

129、客户信用等级评定的基本指标包括四个方面的指标，即偿债能力状况、()、资产营运状况和发展能力状况。（C）

/ 209 A、流动性状况； B、销售利润状况； C、财务效益状况； D、利润增长状况

130、政策性融资客户或准政策性融资客户违反收购资金封闭管理的有关规定，发生挤占挪用收购资金的，应下调至（）级（含）以下。(A)A、Ａ－ B、A+ C、BBB D、AA 132、客户发生重大经营事故，导致发生经营性亏损或非经营性亏损，或对经营产生重大不利影响，或造成资产受到重大损失，其信用等级应调至级（含）以下。(A)A、BBB B、A-C、AA-D、AA 133、除政策性融资、准政策性融资、挂账类客户外，对国家有关部门认定为高耗能、高污染的企业，治理期间的信用等级不得超过（）。（A）

A、Ａ级 B、A+ 级 C、AA-级 D、AA级

134、对省级分行辖内跨二级分行的关联客户的统一授信，原则上由（）审批。（B）

A、总行 B、省级分行 C、二级分行 D、县级支行 135、公开授信额度的有效期限最长为（）年。（C）A.三个月 B.半年 C.一年 D.两年

136、保证担保贷款展期时，原保证人不符合规定条件或不愿意继续提供保证担保的，借款人须另行提供其他合法、足额、有效担保。如由新保证人进行保证担保的，新保证人应符合（）条件：（A）

/ 209 A、新保证人应符合担保办法规定条件且保证担保能力不低于原保证人。

B、新保证人应符合担保办法规定条件且必须在农发行开户； C、新保证人应符合担保办法规定的条件且在农发行有贷款； D、新保证人应符合担保办法规定条件且担保能力不高于原保证人。

137、由于银行治理机制缺失、内控制度不够严密造成的风险是（）。（B）

A、信用风险 B、操作风险 C、市场风险 D、政策风险 138、以下关于信用风险描述不正确的是（）。（D）A.信用风险形成的根源在于借款人的经营风险 B.信用风险目前是农发行面临的主要风险

C.信用风险在信用关系中产生，存在于借贷行为的全过程 D.由于贷款决策失误造成贷款无法按期收回的风险属于信用风险的

139、根据贷款“五级分类法”的划分，（）不良贷款。（C）A．关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款 B．关注类贷款、可疑类贷款、损失类贷款 C．次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款 D．正常类贷款、可疑类贷款、损失类贷款

140、在对借款人采取所有可能的措施或启动一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款，应属于（）。40 / 209

（A）

A、损失类贷款 B、次级类贷款 C、可疑类贷款 D、关注类贷款

141、不良贷款初分时，（）在系统中补录客户及其债项等相关信息，根据系统初分结果提出分类意见。（A）

A、经营行客户经理 B、经营行客户部门负责人 C、管理行客户经理 D、管理行风险部门负责人 142、不属于长期负债的项目是（）。（D）

A、长期借款 B、应付债券 C、长期应付款 D、预提费用 143、不属于筹资活动产生的现金流量的项目是（）。（D）A、吸收资本 B、发行债券 C、借款 D、处臵固定资产 144、不属于操作风险范畴的是（）。（D）

A、信贷监管制度不落实； B、对不符合贷款条件的借款人发放贷款；

C、信贷合同文本遗失或失效； D、借款人经常签发空头支票。145、客户信用等级可划分为（）个等级。（D）A、6 B、8 C、10 D、12 146、下列不属于企业或有负债的有（）。（D）A、未决诉讼

B、产品质量保证 C、应收账款抵押

D、应付票据 147、专项授信额度=（）。（B）

A、政策性融资需求量+准政策性融资需求量+商业性融资需求量

/ 209

B、政策性融资需求量+准政策性融资需求量+固定资产融资额 C、流动资金融资额+固定资产融资额 D、流动资金+非经营性项目融资额

148、授信业务由（）负责发起CM2006系统业务流程。（A）A、有权审批行客户部门 B、有权审批行信贷管理部门 C、省级分行客户部门 D、省级分行信贷管理部门

149、特别授信额度一般应控制在客户一般授信额度的（）以内，最高不得超过一般授信额度（）。（B）

A、30% 40%

B、30% 50% C、40% 60%

B、20% 50% 150、办理银行承兑汇票业务的分支机构须向（）备案。（B）； A、银监会

B、人民银行 C、银行业协会

D、上级行

151、资本公积增加的主要原因不包括（）。（D）A、资本溢价

B、接收捐赠

C、股权投资准备

D、转增资本

152、政策性、准政策性融资客户在我行开设的粮棉油收购资金存款账户（）。（B）

A、可用现金支票结算，不得用转账支票结算 B、可用现金支票和转账支票结算

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C、不可用现金支票，不得用转账支票结算 D、可用转账支票结算，不得用现金支票结算

153、对固定资产贷款和项目贷款，单笔金额超过（）人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。（）。（D）

A、100万元 B、200万元 C、300万元 D、500万元 154、商业性流动资金贷款实行（），重点关注借款人贷款物资保证率和偿债能力的变化，掌握货款归行情况，准确预警风险和判断借款人偿债能力，及时采取预防性或补救性措施。（B）

A、封闭管理 B、约期管理 C、库贷挂钩 D、购贷销还

155、在贷前条件落实阶段，进行信贷法律担保审查的重点内容是（）。(A）

A、担保登记 B、担保意思表示 C、担保物合法性 D、担保人主体资格 156、在审查抵押贷款时，下列不能做为贷款抵押的是（）。（D）A、某商业建筑物和其他土地附着物 B、城市建设用地使用权

C、以招标、拍卖、公开协商等以公示方式取得的荒地并经发包方同意抵押的土地承包经营权；

D、空臵3年以上的商品房。

157客户向农发行某县支行申请流动资金贷款，经有权审批行客户部门调查，该客户拟用正在建造中的房屋和特定化的半成品进行抵 43 / 209 押，按照农发行有关制度规定，审查结论为（B）

A、抵押物可以为贷款抵押 B、抵押物都要视情况决定

C、可特定化的半成品可以进行抵押，正在建造中的房屋不能进行抵押。

D、可特定化的半成品不能进行抵押，正在建造中的房屋可以进行抵押。

158、信贷管理部门负责人可组织部门内部讨论或直接进行复审，对审查人的审查意见进行复核。下列复核要点，不正确的表述是（）。（D）

A、报批资料有无重要资料遗漏或缺失；

B、审查意见是否全面，关键环节和重要内容是否存在应发现未发现的问题；

C、审查意见与信贷事项实际情况是否符合逻辑，审查意见是否客观、准确；

D、复核人根据复审情况对审查人意见要进行修改；

159、下列不属于有权审批行信贷部门审查内容的是（）。（D）A、客户信用评级 B、客户授信和用信 C、贷前条件落实 D、开户行对客户信用等级初评

160、下列指标中，属于资产负债表中项目比值的指标是（）。（D）

/ 209

A.总资产报酬率 B.利息保障倍数 C.净资产利润率 D.流动比率 161、某企业2004年总资产24000万元，流动资产合计12000万元；2005年总资产28000万元，流动资产合计16800万元，下列表述正确的是（）。（D）

A、从流动资产占总资产的比重来看，2005年小于2004年； B、流动资产增长的百分比是50%； C、总资产增长的百分比是20%；

D、流动资产增加的幅度大于总资产增长的幅度。

162、贷款重组通过发放新贷款同时收回原贷款的方式进行操作，重组贷款新发放的金额（）重组前的贷款金额。（A）

A．不得大于 B．不得小于 C．不得等于 D．大于等于

163、重组贷款到期后不得展期。重组后贷款的风险分类至少在 的()观察期内不得调高。（C）

A、一个月 B、三个月 C、六个月 D、一年 164、下列可作为抵押物的有（）。（B）A、国家机关和军队的财产

B、生产设备、原材料、半成品、产品 C、宅基地使用权

D、依法被查封、扣押、监管的财产

165、当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，其生效时间始于（）45 / 209 时。（A）

A、合同成立 B、不动产交付 C、物权登记 D、占有不动产 166、权利人、利害关系人认为不动产登记簿记载的事项错误的，可以申请（）。（A）

A、更正登记 B、异议登记 C、预告登记 D、初始登记 167、质权自（）时设立。（A）

A、出质人交付质押财产 B、质押合同订立

C、债务履行期届满 D、出质人转移质押财产所有权 168、公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经（）决议。（A）

A、股东会或者股东大会 B、董事会 C、监事会 D、职工代表大会 169、农发行信贷产品包括()两大类。（B）A、政策性信贷产品和商业性信贷产品 B、贷款类信贷产品和非贷款类信贷产品 C、短期信贷产品和长期信贷产品 D、经营性信贷产品和非经营性信贷产品 170、以下关于加罚息规定错误的是（）。（C）A、对逾期贷款可以进行加罚息，直至本息清偿 B、对未按合同约定使用的贷款，可以进行加罚息 C、可以与客户协商确定加罚息的范围和幅度 D、加罚息应符合中国人民银行和农发行有关规定

/ 209 171、受理客户信贷业务申请的责任部门是（）。（D）A、有权审批行客户部门 B、二级行客户部门 C、省行客户部门 D、开户行客户部门

172根据农发行信贷业务基本操作流程规定，信贷业务调查（或评估）的责任部门是()。（C）

A、有权审批行调查中心 B、开户行客户部门 C、有权审批行客户部门 D、信贷业务调查小组 173、客户用信管理的主责任人是（）。（C）

A、主办客户经理 B、有权审批行分管客户部门的副行长 C、开户行行长 D、有权审批行行长 174下列财产不能办理抵押的有（）：(C)A、建筑物和其他土地附着物 B、汽车等交通工具 C、生态公益林

D、出让取得的国有土地使用权

175、下列动产或权利不得办理质押的有：(B)A、银行承兑汇票、本票；

B、票据或其他权利凭证上背书“不得转让”、“委托收款”、“质押”字样的；

C、提单 ； D、国债和金融债券。176、非贷款类信贷产品不包括：（）。（D）A、银行承兑汇票业务 B、票据贴现业务

/ 209

C、信用证 D、项目融资

177、关于签订合同的要求，以下说法不正确的有（）。（D）A、所签合同应内容完整 B、合同内容应合法严密 C、合同文字应明晰准确 D、主从合同可以不一致 178、农发行贷后管理制度不包括（）。（D）A、贷后检查制度 B、风险预警制度 C、客户重大事项报告制度 D、审议制度 179、不是客户用信管理经办责任人的是（）。（B）A、开户行主办客户经理 B、有权审批行主调查人 E、开户行分管行长 F、开户行客户部门负责人 180、下列关于信贷档案管理叙述，不正确的是（）。（A）A、客户基础资料、用信管理资料由有权审批行归档管理； B、业务审批资料由有权审批行相关部门归档管理； C、客户基础资料、用信管理资料由开户行归档管理； D、客户类信贷档案按客户进行归档管理。

181、农发行信贷产品期限结构的确定依据不正确的是（D）

A、农发行资金来源 B、信贷产品特点 C、客户营运周期 D、客户申请

182、违反信贷和资金管理规章制度组织处理，不包括（48 / 209

。）（）（D）

A、停职 B、调离岗位 C、责令辞职 D、扣发绩效工资 183、因违规行为，给农发行造成信贷或者其他资产风险的，可根据实际情况对有关责任人员给予停职，责令清收违规造成的风险资产。停职清收的最长期限为（）。（A）

A、６个月 B、9个月 C、3个月 D、12个月 184、违反信贷和资金管理规章制度，有（）情形的，应当从重或者加重处理：（A）

A、受到处理，再次违反同一规章制度的。

B、主动采取措施，有效避免或者减轻损害后果发生的。C、检举他人重大违规行为，经查证属实的。D、经抵制无效，被迫实施违规行为的。

185、《中国农业发展银行违反业务规章制度行为经济处罚规定》规定，对调查（评估）报告中不明确意见的信贷项目，审查人未在审查意见中提示的。对有关责任人处以（）元罚款。（A）

A、200－400 B500-1000 C、800-1000 D、1000 186、《中国农业发展银行员工违规积分管理办法（试行）》规定，同一员工发生多种、多次违规行为，按照每项违规行为的（）分别进行积分。（A）

A、标准值 B、最高值 C、最低值 D、加权值 187、《中国农业发展银行员工违规积分管理办法（试行）》规定，违规责任人对违规积分认定有异议的，可在接到《员工违规积分通知 49 / 209 书（）工作日内，通过所在行积分管理部门向积分认定部门及时提出书面复议申请。（A）

A、５个 B、7个 C、10个 D、15个

188、员工违规积分达到（）分不足()分的，按人事管理权限由所在行（部门）负责人对其进行谈话，并向上一级行积分管理部门备案。终了，由人力资源部门根据《员工违规积分统计表》（见附件５）扣减年终奖金的５％。（A）

A、12、18 B、5、10 C、10、18 D、12、20 189、员工违规积分达到24分的，按人事管理权限由所在行通报批评，并书面报告上一级行积分管理部门。终了，由人力资源部门根据《员工违规积分统计表》扣减年终奖金的（）。（A）

A、15％ B、10% C、5% D、30% 190、《中国农业发展银行员工违规积分管理办法（试行）》规定，开户行收到客户提交的贷款申请后，没有及时指定客户经理负责受理工作，积（）分。（A）

A、1 B、2 C、3 D、4 191、《中国农业发展银行员工违规积分管理办法（试行）》规定，未落实贷款审批条件发放贷款，积（）分。（C）

A、1 B、2 C、3 D、4 192、《中国农业发展银行员工违规积分管理办法（试行）》规定，在商业性贷款贷后检查中，贷款企业出现停产、半停产、破产、重组等重大风险信号或不良记录，客户经理未加大检查频率，未及时向上 50 / 209

篇2：三农信贷管理部题库

6、张某家住石河子市，为石河子常住户口，担任某团场团长职务。张某现向我石河子农合行申请贷款业务，客户经理在划分张某的客户类型细分时，判断他为（c）A城镇自然人 B工商个体户 C兵团自然人 D兵团工商个体户

7、评级时，以下哪项因素不会对评级分值构成影响（c）A张某已婚且有子女 B李某是企业的负责人 C赵某持有多家银行的银行卡 D王某已出任5年工厂的特级技工 合同支用模块

9、以下哪一个业务可以在批量业务完成，也可以在一般业务完成？（D）

A小企业联保贷款

B个体工商户联保贷款

C农户联保贷款 Ｄ农村小额信用贷款

19、保函注销是从（C）模块进入进行操作。

A我的客户

B我的业务

C数据维护

Ｄ系统管理

21、贷款按组织形式分为三种，下列哪一项不属于此列。（D）A 普通贷款 B 社团贷款 C 银团贷款 D 委托贷款

22、信贷业务按担保方式分为四种，下列哪一项不属于此列。（D）

A 保证 B 抵押 C 质押 D 联保

23、系统内发起支用申请，在可用额度内可申请（C）次。A 一次 B 两次 C 三次 D 多次

29、信贷系统中，下列贷款类型（D）不属于五级分类中的小额住房按揭贷款和汽车贷款类型。

A 汽车消费贷款 B 个人二手房贷款 C 个人住房商用房按揭贷款 D 公职人员消费贷款

37、下列客户信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客户类型 B 客户细分 C 民族 D 户籍所在地

38、下列客户信息（A）一旦建立，就不能修改。

A 客户姓名 B 客户细分 C 民族 D 户籍所在地

39、下列客户信息中（D）建立后，可以修改。

A 客户姓名

B 证件类型

C 证件号码 D 客户细分

40、客户管理中，项目合作方类型有（D）种。A 一 B 二 C 三 D 四

二、填空

7、信贷系统内登陆密码输错 次，则该用户被锁定。（5）

10、差错数据维护由 维护。（县市级管理员）

11、用户被锁定后，用户信息中用户状态置为，不能正常登录。（冻结）

17、区域管理信息中，与客户评级有关系。（农牧民人均纯收入）

18、贷款风险五级分类把贷款分为 五个。（正常、关注、次级、可疑、损失）

19、贷款风险五级分类中 哪三类属于不良贷款。（次级、可疑、损失）

20、法人客户的财务报表信息，系统支持两种输入方式，包括 和 两种方式。（页面报表逐项输入）（excel报表导入）

21、转入信贷系统黑名单（需要/不需要）申请审批。需要迁出黑名单继续受理业务的，由 或 发起黑名单客户迁出申请审批流程，审批通过后该客户即在黑名单中删除。（不需要）（客户经理）（客户部调查岗）

22、个人客户在我行发起信贷业务申请后，客户经理在信贷系统内录入证件类型支持：、。（身份证）（军官证）

23、我社的合作方客户，汽车（农机）经销商的资产负债率大于 信贷系统不能建立合作关系。（80%）

26、“农户联保小组”成员至少 户，“商户联保小组”成员至少 户。（5）（3）

27、开除联保成员时需还清所欠本息，开除后自动进入黑名单，年内不得参与联保小组。（两）合同支用模块

28、批

量

业务、、、。（小企业联保贷款、个体工商户联保贷款、农村小额信用贷款、农户联保贷款）

30、合同变更包括、、。（展期、借新还旧、债务重组）

41、业务流程管理的功能区域是我们处理业务、查看业务状态、审查审批的工作区域，包含“ ”、“ ”和“ ”三部分。（我的工作、我的客户、我的业务）

51、截止评级申请日尚有五级分类后三类状态贷款的农户和城镇个人客户系统直接评级结果为 级。（C）

53、客户经理可在信贷系统中人工调整评级结果, 向上浮动______，向下_____。（一级、不限制）

57、农村小额信用贷款最高授信额度： AAA：____； AA：____；A：_____。

（10万元、8万元、5万元）

75、住房按揭贷款和汽车贷款包括个人住房商用房按揭贷款、、三个品种。（个人二手房按揭贷款）（汽车贷款）

78、小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款包括农户联保贷款、小额自然人其他贷款。（生源地国家助学贷款、农村小额信用贷款）

80、系统中 业务审批流程需要经过风险经理审查，（业务申请）

81、风险经理无需提交审查报告的业务授信品种是、、。（农村小额信用贷款、农户联保贷款、存单质押等低风险类贷款）

116、呆账核销的前提条件是

，贷款。（不良贷款正移交审批流程结束、五级分类为损失类）

三、判断 系统管理模块

6.区域管理信息与客户评级无关。（×）

18、农村小额信用贷款只能从我的客户快捷方式下得业务申请入口进行申请、发放。（×）

19、农户联保贷款只能从批量业务模块入口进入进行发放操作。（√）

20、法人客户没有财务报表也可以在系统中进行五级分类（×）

27、企业经营信息中的项目销售率、开发产品优良率将影响到建筑类企业的评级分值。（×）

31、如果参加联保小组，有生效的评级信息，即可加入。（×）业务流程模块

38、只有经过评级之后的客户才能进行额度申请。（√）

43、信贷系统中，业务申请的贷款组织方式中选择委托贷款时，信贷品种只能选择委托贷款。（√）

45、会议启动后，在规定时间内未表决的，视为“弃权”。（×）合同支用模块

47、批量小组的建立中，未评级未授信的客户可以建立批量小组。（×）

49、一个客户可以参加多个联保组。（×）

1、简述在业务申请中，额度项下、简化版和绿色通道三种业务性质的区别？

额度项下：先评级，后授信，再用信。当客户已评级并有授信额度时，只能发起“额度项下”业务。

简化版：前期未评级和授信，将评级和业务信息一并上报，业务审批通过后，批复后的申请总额作为额度授信金额。绿色通道：不需要评级、授信，直接发起业务申请（只评级未授信不影响业务发起）。

5、简述信贷系统中个人授信和法人授信的区别？ 对法人客户进行额度授信时，只给最高额授信，不拆分额度明细。单一法人客户统一确定最高综合授信额度，客户只能有一个有效的额度。个人客户以明细产品授信，而不是法人客户的最高额授信，个人客户可以有多个授信额度。客户管理担保品管理

6、系统中五级分类功能下有哪些分类模块（6大模块）答：法人客户、大额自然人其他贷款、小额住房按揭贷款和汽车贷款、大额住房按揭贷款和汽车贷款、小额一般农户贷款及小额自然人其他贷款、大额一般农户贷款。

7、个人客户的分类

篇3：“三农”信贷担保方式研究

近些年来, 我国城乡发展差距扩大、农村经济发展相对缓慢、农民增收难的问题日渐凸显, 这种城乡发展的二元结构不利于我国整体经济水平的提高。为此, 中央下发了多个一号文件来解决“三农”问题, 并且取得了一定成效, 但是农村经济发展问题仍然没有得到彻底解决。目前, 制约我国农村经济发展的主要因素是农村申贷困难, “有钱的贷不出, 用钱的贷不到”, 这是我国农村金融的现状。农民贷不到款就很难进一步扩大生产, 这在一定程度上严重影响到农民的生产积极性, 不利于农村经济的发展。从目前来看, 信贷担保物不足、信贷风险大是阻碍“三农”信贷发放的主要原因。2007年中央一号文件明确指出“探索建立多种形式的担保机制, 引导金融机构怎么估价对“三农”的信贷投放”。此外, 国务院发展研究中心党组成员、农村经济研究部部长韩俊在2009年的“农村金融论坛上”上也明确提出“当前要着力加大农村信贷担保体系建设”。

2 关于“三农”信贷担保方式研究的各方观点

当前农民贷款难的根本原因在于大多信贷担保方式与农村不相适应, 为此我们应该因地制宜, 加强创新, 找出适合“三农”的信贷担保方式, 针对我国“三农”信贷党报方式的现状, 国内一些学者进行了较为深入的研究。

罗永进在《农村信贷产品担保模式创新现状、问题及对策》一文中指出“建立多层次的担保体系及多样化的担保方式是解决农民贷款难的关键。为此, 各地区、各金融机构以服务“三农”为目标注重实效研究出来多种信贷担保模式, 包括农户联保贷款模式、农村专业合作社担保、土地承包权、林权担保模式以及信用村镇担保模式。

曹琦在《农村信贷担保方式困境与法律对策》一文指出我国农村信贷担保困境主要有:信贷担保形式单一, 信贷担保物缺乏和信贷担保实现困难。并且对这些困境形成的原因进行了分析, 他认为造成这些困境的原因主要有以下几点:农村信贷担保法律体系不健全、农村信贷担保物范围狭窄、农村信用环境弱化以及农村信贷风险补偿机制不完善。

罗城在《农村信贷担保制度研究》中对农村信贷担保制度的发展与创新提出了几点意见:首先, 我国农村信贷担保制度改革发展应该遵循适度干预、法治优先、可持续性和区域差异的原则。其次, 农村信贷担保制度的扩展要在专业担保机构, 正规金融机构和非正规金融机构同时进行制度创新, 不能忽视非正规金融机构。此外文中还提出要完善农户联保的制度和推广“四位一体”型农村信贷担保模式, 以及完善农村信贷担保监管体系、构建农业保险体系, 分散农村信贷风险和增项农民信用意识, 优化农村信用环境等建议。

李新玲在《农村信贷担保模式研究》一文中提出农村信用担保机构的风险化解方式-反担保和再担保。通过这两种方式可以有效地分担担保人的责任与风险, 担保与再担保方式类似于正规金融市场上的风险转移机制。努力把农村地区的金融体制向城市地区发达的金融市场机制转变将加快我国农村地区金融市场的规范化进程。金融领域规范化才能更好地促进实体经济的发展。

陈世金等在《“三农”信贷抵押担保新模式》一文中提出了两种较为新颖的担保模式:由政府组建政策性的农村信用担保机构模式和公职人员担保小额信贷模式;同时与反担保方式结合使用农民贷款难问题能够得到很好解决。公职人员担保方式利用家在农村的城市公职人员将农村和城市连接起来。公职人员、农民、信用社三方签订“还款责任书”, 在三亚的试点中平均一个公务员可以为4-5户农民作抵押担保, 并且该方式在三亚试点中取得了良好的效果。但是该方式的实施范围有限。各个地区应该探索适合本地区的担保创新方式。

3 我国“三农”信贷担保方式的现状分析

近年来, 国家在解决“三农”问题上, 采取了很多有利于农业发展的措施, 并且还把三农问题始终放在我国经济发展的首要地位, 据有关资料显示, 2001年上半年, 全国支农贷款余额达到了80.17亿元, 在这之中, 农村金融创新类产品贷款余额7.6亿元, 比年初的时候增加了3亿元, 增长了65%。但是据有关资料显示, 在农村信贷申请方式中担保方式所占比例仍然很小。目前制约我国“三农”信贷担保方式无法发挥积极作用的原因主要有以下几点。

(1) 农村担保物产权不明晰, 法律机制不健全, 法律纠纷频繁。

担保物产权明确是担保物进行流转的首要条件。著名西方经济学家科斯在研究社会资源配置问题时就提出了著名的“科斯定理”, 其核心就是产权明晰是社会资源优化配置的前提。田静婷 (2011年) 在《从产权视角看我国农村信贷担保融资制度的创新》一文中明确指出“虽然法律为农村产权抵押担仍保留有一定的余地, 但是仍缺乏抵押登记的具体操作和管理规定, 农村集体土地、房屋、土地承包经营权、建设用地使用权等主要产权和附着形成的关联产权。大多无法实现确权、办证和流转”。

(2) 农业生产的风险性。

农业生产的风险性造成了农业信贷的高风险, 降低了金融机构对“三农”信贷的发放积极性。另一方面、农业生产周期较长, 并且在生产过程中容易受到自然灾害的影响;农民自身财产有限, 因此一旦在生产过程中遭遇严重的自然灾害, 会损失严重无法偿还贷款, 从而造成债权人的损失。在我国现行的“小组联保“担保方式中, 小组内成员基本都是同一地区农户, 如果遇到冰雪, 洪涝, 干旱等自然灾害则所有农户都无法偿还贷款, 这样小组相互担保的作用就消失了。综上, 农业生产的高风险也是制约我国“三农”信贷担保方式发展的一个很重要的因素。

(3) 金融机构处置抵押物难度大, 农村抵押物流通机制不健全。

由于城乡发展的不平衡性, 现有的抵押物流通机制一般是针对城市的信贷担保抵押物, 农村抵押物不容易流通变现。几年来我国一些金融机构推出“森林权”抵押的担保方式, 并且在一些地区发挥了很好的效果, 在浙江省丽水市建立了全国首个农村金融改革试点, 通过成立林权管理中心、森林资源收储中心、林权交易中心和森林资源调查评估机构, 保证林权抵押担保的实施, 截止2012年4月, 该试点累计发放林权抵押贷款7.25万笔, 金额50.55亿元。因此, 加强担保物流通机制的建设是当务之急。

(4) 农户可用抵押担保物有限。

农村居民财产数量相对较少, 并且分布状态与农村金融机构担保要求错位, 贷款人一般接受可交易和市场价值比较高并且容易变现的抵押物。中国人民银行张掖支行的王博和何丽君在《农村信贷担保方式创新及政策支持研究》一文中提到:“据统计农村居民最重要的财产时房产和土地, 分别占农村人均财产的30.72%和43.01%, 金融资产、固定资产和耐用消费品分别仅占12.31%、9.13%和6.13%”。张汉坤, 方宣文 (2009) 在《破解农户贷款难的一种担保方式-龙头企业担保模式研究》一文中提出一种创新的担保方式, 即公司+农户保证的信贷担保方式, 这种方式可以有效缓解农户缺少抵押物的困境。

(5) 抵押物估价市场不健全。

我国目前尚未有正规的农村抵押物估价与抵押无流通转让市场。在这种情况下, 就存在借贷双方信息不对称的问题。一方面, 放贷者不知道抵押物的实际价值, 出于安全性的考虑, 放贷者会选择明显高于贷款发放金额的物产作为抵押物;另一方面, 若农户觉得抵押物的价值远远高于贷款金额, 农户往往不愿意进行这样的抵押, 因为这笔贷款的收益率是未知的。无法估价就无法按价值进行抵押或质押, 因此农户也就很难申请到贷款。

(6) 银行进行贷款监督的成本较大。

对于土地, 林地等抵押物一般都是在偏远的农村地区, 并且比较分散不集中, 贷款机构很难进行有效的监管针对该问题, 金融机构应该多在乡镇一级设立网点, 方便信贷发放者便于监督债务人, 减少监督成本。

4 我国的“三农”信贷担保方式的创新空间与前景分析

基于我国“三农”信贷担保方式的现状, 我国必须在现有的基础上进行必要的改革与创新以更好地促进我国农村地区的经济发展。因此, 我国目前应主要在以下几方面进行改革、创新:第一、健全相关法律体系, 明确担保物类型以及进一步明确产权归属, 保证农民贷款的顺利进行。抵押物的产权必须非常明确, 不能过于模糊, 否则, 金融机构一定不会接受法律上有争议的产权作为抵押物三农信贷担保方式的改进不会是彻底的。第二、在贷款担保物方面, 扩大对“三农”信贷的“抵押物”范围, 增加适合农村地区的可担保物品。第三、建立健全抵押物流通机制和评价机制, 在市场上农户可以方便地找到可信任的担保人和担保公司。第四、在农村地区大力推行“三农”信贷的“再担保”机制, 降低或部分转移担保人的责任及风险。“小组联保”担保方式实际上就是贷款机构把风险识别的责任的大部分的转移给了相互之间更加了解的潜在客户群体, 有利于克服信息部队称造成的“逆向选择”问题。第五、在农村地区大力推行农业保险机制, 降低了农民进行农业生产活动的风险。第六、大力支持我国农村地区的产业化和规模化经营, 鼓励种植经济作物, 大力发展以粮食为加工材料的农业制成品或半成品产业, 走新型工业化道路。

未来“三农”信贷问题的解决在很大程度上是在信贷担保方式上面的变革与创新, “三农”信贷担保方式直接与我国农村经济的发展相联系, 适合我国农村发展的“三农”信贷担保方式将会加大的促进我国农村经济的发展, “三农”信贷问题的解决与“三农”问题的解决与否, 关系到社会主义新农村建设的顺利实施, “三农”信贷问题的妥善解决将会极大的推动我国的整体国民经济的发展。所以, 我们要加大农村金融创新的力度, 探索新型的符合我国农村实情的农村信贷担保方式。

摘要：三农信贷担保方式关系到“农村金融”是否可以得到快速发展, 当下“三农”信贷资金困难的主要原因就是三农信贷担保方式的不健全。通过对传统信贷担保方式的缺陷进行分析, 然后进行相关创新分析。

关键词：三农,信贷担保方式,抵押

参考文献

[1]罗永进.农村信贷产品担保模式创新现状、问题及对策[J].农村金融, 2012 (8) .

[2]曹琦.农村信贷担保方式困境与法律对策[D].上海:上海交通大学法学院, 2010.

[3]罗城.农村信贷担保制度研究[D].成都:西南政法大学, 2011.

[4]李新玲.农村信贷担保模式研究[D].兰州:兰州大学, 2008.

[5]陈世金, 冯利民, 李佳.“三农”信贷抵押担保新模式[J].中国乡镇企业会计, 2009, (3) .

[6]田静婷.从产权视角看我国农村信贷担保融资制度的创新[J].西北农林科技大学学报, 2011, (4) .

[7]王博, 何丽君.农村信贷担保方式创新及政策支持研究[J].金融服务实体经济专栏, 2012, (3) .

[8]张汉坤, 方宣文.破解农户贷款难的一种担保方式-龙头企业担保模式研究[J].安徽农业科学, 2009, (37) .

篇4：从信贷领域扶持三农发展的思考

关键词：信贷领域；三农；扶持；思考

一、 信贷领域扶持三农的现实必要性

信贷领域加大对三农的投入，是国家政策的需要，也是我国信贷行业完善的需要。

1、国家政策的需要。三农问题是我国经济全国发展的一个瓶颈，我国处在城市化的进程中，只有很好的解决三农问题，我国的城市化进程才能有一个质的突破。在这种政策背景下，信贷领域的业务向三农延伸，我国信贷领域响应国家政策，不断调整发展方向和策略，探讨支持三农发展的新模式。

2、我国信贷领域发展完善的需要。在过去几十年的工业化过程中，我国大量资金投入了工业和城市的发展中，而信贷领域也因过于依赖城市而造成了自身的体系的单一和脆弱。当城市的信贷业务接近一种饱和状态时，信贷领域的发展显得越来越艰难。而与城市信贷领域的接近饱和相比，我国的农村信贷极不发达。现阶段我国城镇化推动影响很大，现代农业的发展也趋势农民想利用更多的资金对种植业和畜牧业进行投资，所以说我国农村的信贷需求和信贷业务的发展空间很大。针对这种情况，如果信贷领域能及时调整自己的业务方向，加大对农村的信贷投入，也是调整自己业务体系的需要。健康的信贷领域体系在农村和城市的投入比重应该是科学布局的，而不能单一的偏向一方，这不利于信贷业的长远发展。对农村信贷业务的加大和对三农的扶持，正是我国信贷业调整自己结构的一个战略机遇。

3、三农对信贷业需求。农业是第一产业，关键到国家经济发展的命脉。但是农业生产利润低，同时又因为受自然条件影响大，有着风险大的特点，如果遇到自然灾害，农民的生产和生活就会得不到保障，所以极需要信贷领域的进入，给农民和农业生产一下有力的保障。所以从这个意义上来说，信贷领域扶持三农，也是三农自身的需要。

二、信贷领域扶植三农的理论依据

以上我们从三个层面谈了信贷领域三农的必要性。在现实层面上，信贷领域扶植三农是几方的共赢。那么在理论层面上信贷领域扶植三农有什么理论依据呢？下面我们从经济学角度来谈这一问题。

1、资源配置理论。在市场经济条件下，资源配置有一定的自由性，这种自由性大多时候是有效的，但也会产生一定的不合理性。在我国的经济发展中，由于长时间农村过于贫困，而农业又风险大，回报低，信贷业因为害怕农民不能偿还贷款，所以不敢在农村投入过多的信贷。而农民又因为得不到信贷的支持，实现不了农业的规模化发展，只会越来越贫困。这样就形成了一个恶性的循环。由于长时间信贷业的主要服务对象是城市和工业，就形成了单一化结构，整个信贷业和金融体系一度非常脆弱。我国政府为扭转这一局面，大力鼓励信贷业进行农村去扶植三农，让政策性金融和财政政策相互补充，这是对资源配置的一个优化处理方案，也符合经济发展的规律。

2、农业弱质论。农业是第一产业，是各产业之母，它为人类提供基本生活资料和生存环境的，如果没有农业，那么人类所有的产业都成了空中楼阁。但是随着工业化的进程，它的诸多劣势表现出来。随着人民恩格尔系数的提高，食物消费的支出占人们总的消费支出的比重越来越小，而农业主要是的是为人类提供食品。也就是说随着人们生活水平的提高，人们对食物的需求要落后与其他产业了，人们对农业和食物的依赖得到了一定程度的削弱。农业生产的对象是一个个的生命体，种植业的植物是有生命的，畜牧业的牲畜也是有生命的等等。这些有生命的对象生长受自然的影响比较大，如果遇到自然灾难，势必造成减产，甚至颗粒无收。所以我们说农业生产的自然风险和市场风险都是比较大的。

由于农业固有的弱质性和它在国民经济中处于基础的地位是矛盾的，我国农业的发展又有着自己的特殊性，建国后长时间处在农业为工业作贡献的负保护时期。从国家大兴炼钢铁，老百姓砸锅也要炼钢的全民大运动到工业化用地占用大量耕地。我国的农业一直在为工业做出牺牲，不管是从国家财政上面，还是资源配置上面。面对这一情况，今后的战略应是将农业负保护调整到趋向零保护再转向工业支援农业的正保护。

在这种战略的背景下，我国的金融信贷领域的投入结构也势必将有一个调整，加大对农业和农村和信贷投入，这和农业弱质是分不开的，也符合经济发展的规律。

三、信贷领域扶植三农策略

1、健全贷款担保体系。因为农业生产的风险比较大，如果遇到自然灾难，老百姓的生产和生活就会受到极大的破坏，也无可还清银行的贷款，久而久之，就成了赖账和死账。这种情况在我国的农村信贷实践中极为常见，出现这种情况，和我国的信贷担保体系不健全有关。在健全我国农村信贷体系中，要结合农村的具体情况。

第一，可以建立联合信贷担保小组。这种小组就是要让几家农户联合在一起去银行贷款，这些农户之间形成一种互相担保的关系。这种措施在个别农村信贷中进行过实验，取得了很好的效果。首先，联合信贷小组让以前作为个体面对种种风险的农村有了一个小的集体，这样就有了在集体中的安全感和进行农业生产时承担风险的信心。其次，这种农户之间联合担保的形式，可是有效的减少银行的损失。因为这些农户是联合担保的，就算第一还款人没有了偿还能力，那第二还款人还可以作为第一还款人的补充，这就大大的减少了死账和赖账的机会。

第二，可以让农民的抵押物更多样化。我们知道，农民的收入低，他们的私有财产也极为有限，这样在贷款时，他们能拿出的抵押物品也很有限。因为缺乏抵押物而不能贷款，成了很多一个大问题。针对这种问题，我们可以让农民的抵押物变得更加多样化。这些抵押物可以包括农民的个人树木、房屋、牲畜等等与农民生活较为贴近的个人财产。只有拓宽农民抵押物的形式，才能让更多的农民有贷款的资格。

2、加强信贷领域的各层次监管。我们谈到的信贷领域的监管应该是多层面的和多元化的监管。有政府对银行的监管，有信贷服务对象之间的监管和信贷领域内部的监管。

首先，政策对银行的监管。上文我们提到，由于经济效益和社会效益常常是矛盾的双方，所以常常有一些信贷从业者为了个人经济利益而不顾社会效益的情况，所以加强政府监管是很有必要的。再者，政府的宏观调控也要求有好的监管才能进行有效的干预。

其次，信贷服务对象之间监管。在信贷服务三农的这一过程中，服务的对象就是农民。我们前文中提到的要建立信贷担保小组，这个小组不但可以有效的控制农村信贷领域的风险，也可以在这个小组中加强各自的监督工作，增加小组成员之间的责任心和信誉度。

其次，信贷领域内部监管。有一些信贷的销售人员利用农民知识文化有限的特点，就用模糊语言麻痹甚至欺骗农民。我们在信贷领域内部要加强监管，从各个环节保障我们农民朋友的合法权益。（作者单位：山东省济南历城区唐冶街道办财政所）

参考文献：

[1]李君.德国、日本、韩国政策性银行的动作[J].财政金融，2002（9）.

[2]王冰、刘振光.我国农业政策性银行的可持续发展研究[J].经济纵横，2007（5）.

[3]王伟.中国政策性金融与商业性金融协调发展研究[M].北京：中国金融出版社，2006.

[4]吴怀农.我国政策性银行的改革与发展[J].货币时论，2004（8）.

篇5：三农信贷管理部题库

信息分类： 金融

发布日期： 2009-04-02 10:01:12 信息索取号：D00650-0606-2009-0004

责任部门： 办公室

公开方式： 主动公开

文件编号： 银发〔2009〕38号 公开时限： 常年公开

公开范围： 面向全社会

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行：

为贯彻落实中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，执行适度宽松的货币政策，有效发挥支农再贷款政策的引导作用，支持春耕备耕，扩大“三农”信贷投放，促进改善县域和农村金融服务，现就完善支农再贷款管理的有关问题通知如下：

一、安排增加支农再贷款额度

经国务院批准，人民银行自1999年开办支农再贷款业务以来，共计安排支农再贷款额度1392亿元，各分支机构累计发放支农再贷款1.2万亿元，用于支持全国农村信用社发放农户贷款。支农再贷款政策的实施，对引导扩大涉农信贷投放、促进改善农村金融服务发挥了积极作用。同时，必须看到，当前农村金融改革与发展相对滞后，城乡金融资源配置不帄衡，涉农资金投入以及农村金融服务体系、方式和水帄与全面加强“三农”工作和社会主义新农村建设的总体要求仍不相适应，农民和县域贷款难问题仍比较突出。各分支机构要通过管好用好支农再贷款，及时有效地发挥这一政策措施的引导作用，支持扩大“三农”信贷投放，促进改善农村金融服务。对安排春耕备耕和扩大涉农信贷投放资金不足的县域和村镇金融机构法人，人民银行当地分支机构要按规定条件和程序及时给予再贷款支持。为此，总行决定，在2009年春耕旺季，对西部地区和粮食主产区安排增加支农再贷款额度100亿元。同时，各分支机构要进一步加大辖内支农再贷款额度的调剂力度，重点支持涉农投放比例高、资金相对不足的金融机构法人增强贷款能力，以优化支农再贷款的地区分布，提高使用效率。各分支机构要加强辖内春耕备耕和涉农信贷投放的资金需求预测，现有支农再贷款额度不足的，可按程序向总行申请追加。

二、适当调整支农再贷款对象和用途

总行决定，自本通知下发之日起，将支农再贷款的对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行，以及村镇银行等设立在县域和村镇的存款类金融机构法人。同时，适当调整支农再贷款用途，上述设立在县域和村镇的存款类金融机构法人发放农户贷款以及其他涉农贷款资金不足的，均可按照规定条件和程序向人民银行当地分支机构申请支农再贷款。各分支机构要加强对辖内支农再贷款的管理、合规使用及其政策效果的监测考核，并按年向总行专题报告辖内支农再贷款业务情况。

三、完善支农再贷款期限和台账管理

总行对各分支机构，以及各分支机构对辖内下级行下达支农再贷款额度时，原则上不规定期限，允许跨周转使用。各分支机构对辖内符合条件的相关金融机构发放支农再贷款的合同期限最长为1年；根据实际合理需要，经借款人申请可办理展期，展期期限累计不得超过2年；每笔支农再贷款的实际借用期限最长不得超过3年。各分支机构要在严格执行支农再贷款期限管理规定的同时，根据当地农业生产周期和借款人的资产负债期限结构，合理确定支农再贷款发放的时机、额度和借用期限。要进一步改进支农再贷款台账管理。各分支机构应按再贷款管理信息系统要求逐笔登记支农再贷款发放和收回情况，并据此设立支农再贷款台账；借款人应按照会计和信贷管理要求逐笔登记涉农贷款发放和收回情况，不再要求其另行单独设立以支农再贷款为资金来源所发放农户贷款的明细台账。

四、进一步明确申请支农再贷款的条件申请

支农再贷款的金融机构应符合以下条件：为设立在县域和村镇的存款类金融机构法人；在人民银行当地分支机构设立存款准备金账户，并按规定比例足额缴存法定存款准备金；坚持支农服务方向，期末各项贷款中涉农贷款比例不低于70%；内部管理健全，资本充足率、资产质量和经营财务状况良好或趋于改善。同时，各分支机构要根据辖内实际情况，按其期末资本金、净资产、存款或者贷款总额的一定比例，对单个借款人发放支农再贷款的期末余额实行总量控制，以维护再贷款资产安全，并督促借款人坚持市场筹资。对首次申请支农再贷款的借款人，尤其是存款类新型农村金融机构，各分支行要对其产权结构、法人治理、内部管理及经营稳健状况进行全面评估，并将有关情况报总行备案。

五、切实加强支农再贷款政策宣传

篇6：农行三农信贷产品简介

近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。信贷产品介绍

一、农村个人生产经营贷款？

(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？

1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

4.如何办理？

授信流程：



（四）常见问题解答：

1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？

农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户：

（1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上；

（3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策；

（5）须提供合法、有效、足值的担保；

（6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。

2、借款人需提供什么资料？

（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；

（2）涉及保证担保的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；

（3）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）贷款人要求的其他材料。

3、农村个人生产经营贷款的期限、利率和额度是多少？

（1）采用一般用款方式的，原则上不超过3年，对于从事林果业等生产周期较长的生产经营活动的，最长可延长至8年。

（2）采用自助可循环方式的，授信期限最长不超过3年，额度内的单笔借款款期限一般不超过1年，且到期日不能超过额度有效期后6个月。

（3）农村个人生产经营贷款的具体利率请咨询当地经营行。对诚实守约的客户，我行将考虑给予一定利率优惠。

（4）农村个人生产经营贷款单户额度起点为5万元（不含），单户余额最高不超过100万元（含），其中采取自助可循环方式的单户余额最高不超过50万元（含）

4、什么是自助借款方式？

（1）自助借款方式指借款人以合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过我行的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。

（2）除我行通过营业网点或网站等途径另行公告通知外，自助银行渠道对借款人自动开通；网上银行、电话银行、手机银行由借款人另行申请、经我行确认后开通。合同生效后，自助借款渠道的变动以我行的公告或通知为准；我行增加其他自助借款渠道的，除需要借款人另作申请的外，将对借款人自动开通。

二、个人助业贷款

（一）个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。

（二）个人助业贷款适用于哪些对象？

具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。

（三）个人助业贷款具备哪些优势？

1、贷款额度高；单户最高可获得1000万元贷款额度。

2、方式灵活，多种选择：信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。

3、可一次核定抵押额度，多次循环使用。

4、可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。

（四）借款人申办个人助业贷款需具备哪些条件？ 1、18-65周岁，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；

2、具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；

3、具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上，具备一定的经营管理能力；

4、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力；

5、担保贷款须提供合法、有效、足值得担保；

6、信用记录良好；

7、符合农业银行对顶的其他条件。

（四）贷款期限和利率分别是多少？

贷款期限最长不超过5年，贷款利率在人民银行期限利率基础上根据客户资信状况和农业银行相关规定执行。

（五）如何办理个人助业贷款？

客户提出贷款申请并提交相关资料→银行进行调查、审查和审批→签订借款合同→办理抵押、质押登记等相关手续→发放贷款。

三、个人综合授信贷款

（一）个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。

（二）该产品有哪些优势？

1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。

2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。

3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。

（三）申办需要哪些条件？ 1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。

2、在本地有固定住所。

3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。

5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。

（四）授信额度有多少，如何确定？ 总额度最高不超过500万。

总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。

（五）授信期限有多长？

个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。

（六）单笔贷款期限和利率是多少？ 单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；

利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。

（七）如何申办个人综合授信贷款？

客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续

四、个人一手住房贷款

（一）个人一手住房贷款是指您在购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

（二）借款人需具备什么条件？

1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；

2、具有偿还贷款本息的能力；

3、信用状况良好；

4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；

5、有不低于最低规定比例的首付款证明；

6、原则上以所购住房设定抵押担保；

7、农业银行规定的其他条件。

（三）贷款期限、利率和额度是多少？

1、贷款期限最长不超过30年；

2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；

3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。

（四）如何办理个人一手住房贷款？

借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款

（五）借款人需提供什么资料？

1、借款人身份证件；

2、借款人婚姻状况证明；

3、借款人还款能力证明；

4、购房首付款证明；

5、借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；

6、有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；

7、对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺；

8、农业银行要求提供的其他资料。

（六）还款方式有哪些？

农业银行设计了多种还款方式供您选择：等额本息法、等额本金法、等额递增（减）法、等比递增（减）法。

（七）后续服务包括哪些？

1、提前还款。在贷款的有效期内，借款人若需提前归还贷款时，需提前向经办行提出书面申请，经经办行同意后，可以提前归还全部或部分贷款本金，已计收的利息不再调整。

2、部分提前还款，可以采取下列两种方式：

（1）期限减按业务：每期还款额不变、缩短还款期限；

（2）金额减按业务：还款期限不变、减少每期还款额的方式。

（八）办理渠道有哪些？