我国城镇社会医疗保险与商业保险的融合对接问题研究

2022-09-11

1 引言

社会保障对于促进公平正义、社会和谐与稳定至关重要, 社会医疗保险发展到今天, 给人们基本生活提供了保障, 但对于更高层次的保障却因各方面原因无能为力, 在这种情况下, 结合商业保险成为今后发展的主流, 通过两者互相补充, 给人们幸福生活提供更加完善的保障。

2 城镇社会医疗保险与商业保险融合对接的必要性

2.1 完善我国医疗保障体系的要求

一个科学合理的保障体系应该是层次、形式多样的, 医疗保障体系也应该如此。医疗保障制度是我国社会保障的重要组成部分, 目前也在积极推进医疗制度改革, 切实解决人们高层次需求。而社会医疗保险与商业保险融合对接不仅能为人们提供多元化服务, 促进医疗保障体系由单一层次向多层次转换, 而且能够一定程度解决医疗保险资金不足, 心有余而力不足的窘境。因此, 两者之间融合对接是完善我国医疗保障体系的要求。

2.2 满足社会广大城镇职工的需求

我国就城镇医疗保障来说, 发展水水平还是很低的, 远不能达到人们的实际需求, 人们还需要自己垫付部分费用, 尤其是社会医疗保险封顶线以上的费用对于普通家庭来说是无力承担的。如果个人选择商业保险作为补充, 不仅要求苛刻、保障范围窄而且保险费昂贵, 这与广大城镇职工的收入水平是相互矛盾的, 可是职工的需求仅仅依靠社会医疗保险是无法满足的, 只有实现城镇社会医疗保险与商业保险融合对接才能有效解决这些问题。

3 城镇社会医疗保险与商业保险融合对接的可行性

3.1 两者相互补充

“低水平, 覆盖广”是社会医疗保险的基本特点, 虽无法解决高层次问题, 但是一定程度上给人们提供了医疗保障;“高保额, 自愿投”是商业保险的基本特点, 可以作为社会医疗保险的有力补充, 解决社会医疗保险无法涉及的层次, 避免商业保险的“逆向选择”问题。将其两者融合对接可以实现互补, 促进两者共同向前发展。

3.2 两者目标一致

虽然, 社会医疗保险和商业保险无论是出发点还是保障的特点都是不同的甚至是相互矛盾的, 但是其最终目标是一致的, 都是为了保障投保人身体健康, 在遭受巨大灾难或变动后, 通过一定的补偿仍然可以维持最低生活水平生活。可以说两者都是为了保障人们生活幸福, 社会稳定, 这就为社会医疗保险与商业保险融合对接奠定了基础。

4 城镇社会医疗保险与商业保险融合对接的几点建议

4.1 政府方面

首先, 社会医疗保障不仅是政府单方面的责任, 更应该是社会和个人的责任, 政府的力量只能保证人们的基本医疗需求, 进一步需求应该借助社会、自己以及商业保险单位的力量, 因此我国应该在政策上把商业保险纳入体系, 对其积极作用给予肯定, 鼓励商业保险与社会保险融合对接;其次, 充分发挥政府的引导和规范作用, 一方面努力实现基本医疗保险全覆盖, 引导保险公司调整经营方向, 退出与社会医疗保险重复的业务, 另一方面对于高层次医疗服务, 给予商业保险部门合法经营的地位, 积极合作, 发挥各自优势, 在这个过程中加强监督和宏观控制, 保障有序的竞争环境;最后两者顺利融合对接离不开商业保险快速发展, 只有其发展好才能为我国医疗保障事业注入新鲜血液, 因此, 政府要加大对商业保险行业的扶持力度, 为其发展提供良好的大环境, 间接为融合对接的模式提供不同的可能性。

4.2 保险公司方面

商业保险与政府合作实现融合对接的项目势必无法实现高收益, 为此保险公司首先要树立长期经营的理念, 不可急功近利, 只看眼前利益, 忽视长远发展。只有与政府长期合作, 树立信任感, 挖掘更多潜在客户, 扩大保险范围, 才能实现经济和社会效益双丰收的局面, 从而在保险行业站稳脚跟;其次目前商业保险在于城镇社会医疗保险融合对接过程中处于补充地位, 为了长远发展, 保险公司要对融合对接有充分的认识, 在实践中研究、总结、把握, 进而在与政府合作时有更多的主动性, 创新合作模式, 不断实现与社会医疗保险部门信息资料共享, 提高工作效率;最后保险部门要提升风险管理能力, 一方面完善管理机制, 与多家定点医院建立合作关系, 加强监督, 及时发现潜在风险并制定规避方案, 另一方面, 商业医疗保险工作的顺利开展离不开高素质的专业团队, 为此, 保险单位要积极引进人才和加强培养内部人员, 不断加深他们对融合对接的理解和实际操作能力, 进而为其发展和创新提供动力。

5 结语

综上所述, 就目前我国生产力水平来看, 社会医疗保险和商业保险不可替代, 相互共存、互相补充是最好的局面。既然如此, 保险公司要抓住机遇, 加强管理, 不断完善自己, 与政府共同努力, 为人们身体健康、生活幸福上一把锁, 促进我国医疗保险多元化发展, 共同担起维护社会和谐稳定发展的重任。

摘要：近几年来, 我国充分重视社会保障工作, 各种社会保障制度改革正在积极推进, 社会医疗保险作为社会保障的重要组成部分也是不容忽视。目前我国社会医疗保险仅仅能够保障人们的基本需求, 基于其强制性、非盈利的特点对于更高层次的需求无法给人们提供保障, 而商业保险正好可以对其进行补充, 为此可以考虑将两者融合对接。本文在阐述将城镇社会医疗保险与商业保险融合对接的必要性和可行性的基础上, 从政府和保险公司两方面对如何实现两者有效结合提出几点建议。

关键词：城镇社会医疗保险,商业保险,融合对接