浅谈商业银行与社保经办机构间的对接问题

2022-09-12

1 引言

社保事业的发展给商业银行的业务经营带来了广阔空间。商业银行的自身优势也给社保事业的快速发展提供了可能。因此, 探讨社保经办机构与商业银行的对接合作, 对于推动商业银行社保金融业务健康发展和社保事业的长久发展, 具有重要的现实意义。

2 现状及问题分析

2.1 社保经办机构与商业银行在对接方面的现状

我国已经基本形成“三支柱”的养老保障体系:第一支柱是国家基本养老保险制度, 即基本社会养老保险制度, 由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成。主要包括城镇居民基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇职工基本养老保险;第二层次是补充养老保险, 是企业和个人基于自愿原则建立的补充性养老保险制度, 是企业职工福利的重要内容之一。主要包括企业年金和职业年金。第三支柱是家庭储蓄和家庭间的平向转移。

截至2017年7月末, 我国社保卡持卡人数达到10.22亿, 普及率达到73.9%, 主要应用于养老服务、医疗保险、就业等领域, 并逐步向居民健康和政府补贴等公共领域拓展。同时, 自去年以来, 全国31个省市已有400多个地区开通医保全国联网和跨省异地直接结算功能, 将近6000个定点医疗机构已经登记在册。社保事业的突破性发展也带动了社保资金量和业务量的增加以及要求社保经办机构管理效率和服务质量的提高, 因此, 在现阶段, 如何完善与商业银行的对接合作, 利用商业银行具有的服务能力和优势, 成为提高社保经办机构和商业银行对接合作能力的关键。

2.2 存在的问题

(1) 商业银行在医疗保险跨省异地就医结算机制发展不平衡。医疗保险异地就医是参保人因异地工作、异地安置、转外就医等原因而在参保统筹以外地区的医疗机构购药和就医的情况。实现跨省异地结算后, 医保基金在不同地区、不同省级医保经办机构之间的清算与流动也有所不同。往往是发达地区的异地医疗资源多, 其与商业银行的对接合作稳定持续, 经过对异地就医账户管理、征收、监管发放等环节, 形成了异地就医结算财政专户中的对公存款与医保个人结算账户中储蓄存款的体内循环。而欠发达地区由于本身医疗资源欠缺, 在实行异地就医制度后, 参保地区现有制度和异地就医混乱不堪。

(2) 无法吸引社会保险精算、计算机、法律等方面的高端专业人才。社保事业的长足发展需要商业银行的介入, 同时两者的对接合作也离不开精通双领域的高端人才。主要表现在:缺乏一套行之有效的奖惩激励机制;社保机构长期注重公益性而忽略了效率性, 人才的聘用缺乏市场机制的优胜劣汰, 导致没有足够合适的人才管理双领域的对接合作。

(3) 商业银行的营利性与社保机构的公益性之间存在着矛盾。目前, 已有不少银行实行银行异地支付养老金, 扣除手续费的做法。这是误将基本养老金当作个人金融业务处理了。商业银行的所有经营活动都是以营利为目的, 即使出于商业银行所赋予的社会责任, 也不可能如社保承诺一样, 跟踪一生、管理一生、服务一生, 需要长期稳定预期。而社保事业从根本上是为广大群众提供公共服务的。

3 改善现状的对策

3.1 与商业银行合作完善异地就医全国联网系统建设

商业银行应当积极配合社保部门加强信息化系统建设, 为其打造多样化结算平台。通过系统共联共建, 使不发达地区与发达地区省市资源和信息实现共享, 巩固社保经办机构和商业银行的合作关系, 增强社保经办机构特别是医保基金管理部门对商业银行的依存度。

重点发展经济条件发达、人口流动频繁的特大型城市和经济相对发达地区的异地就医结算地区, 主要包括北上广深苏等发达地区, 同时兼顾欠发达地区如中部省市异地就医联网系统的建设。异地就医全国联网系统应当在满足市场化大背景下, 对异地结算资金在各个地区之间进行合理调配和控制。

3.2 面向市场随时择优录用, 也可以辞退解约

社保经办机构在与商业银行合作过程当中, 需要选择合适且足够多的专业人才代表社保经办机构与商业银行进行对接合作。建立并完善奖惩分明的用人激励机制, 面向市场择优录取, 吸收具有社保资金方面和银行服务方面知识的双向人才。同时也可以完善辞退解约制度, 使源源不断的新鲜血液注入双方合作当中。

3.3 社保资金循环利用与社保服务外包

“十三五”规划明确指出, 大力发展社保事业、改善民生是重要的“战略目标”之一。商业银行应当利用自身优势, 做好社保领域的金融业务, 促进社保资金的循环利用, 进一步密切与政府和社保客户的关系。利用庞大的社保服务体系网锁定优质客户群体, 创造和拓展理财和代理销售等衍生业务的快速发展。如, 社保卡和在养老基金资产管理服务当中银行发售的理财产品。

借助商业银行的专业优势和已有的资源优势, 承担起社会养老保障外包服务职责。无论是从资金实力、服务渠道还是业务经验方面, 商业银行特别是大型商业银行都是社保服务职能外包的最佳选择。不仅可以减少政府公共服务成本和风险, 还可以提升社会保障专业化服务, 促进社保事业特别是社保经办效率的提高。

摘要：随着我国社保事业的不断发展, 我们应该意识到单靠社保经办机构已经不能有效地促进社保服务质量和效率的提高。商业银行本身具有的资源和信息优势可以促进社保事业的发展。在与商业银行的对接合作过程中, 还存在一些问题。本文针对其中一些问题, 简要提出相应的对策。

关键词：商业银行,社保经办机构,合作机制