我国商业银行绿色信贷业务发展问题与对策研究

2022-09-10

1 研究背景

如今, 在全球环境污染的大背景下, 以低污染、低耗能、低排放为核心的“低碳经济”成为缓解全球环境污染的重要手段。西方发达国家全面促进以高能效、低污染为导向的“低碳革命”的发展, 大力支持“低碳技术”的创新, 各国对相关产业、能源使用、金融领域进行了重大改革, “低碳经济”的发展模式成为各国经济绿色健康发展的必由之路。

我国商业银行在我国经济运行中起着关键作用, 是特殊的公众企业, 具有强大的资本以及资源调控能力, 通过控制项目贷款的用途从而在环保节能中发挥着重要作用。我们之所以强调商业银行发展绿色信贷业务的必要性, 是因为商业银行不同于国有银行和政策性银行, 商业银行是以盈利为目标的金融企业, 无法抵制高额利润的诱惑, 商业银行所发放的贷款很可能忽略项目或者污染企业所带来的环境污染风险和社会责任风险, 完全不顾该类项目投资失败或污染企业倒闭所带来贷款本息损失的风险, 从而为其提供贷款支持。

2 绿色信贷在我国的兴起与发展概况

我国在2007年发布了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》, 兴业银行在实施绿色信贷方面发挥着模范先锋的作用, 成为我国银行业首家同意采纳“赤道原则”的银行, 之后绿色信贷在我国蔚然成风。

中国工商银行积极加强绿色信贷流程管理和风险监控, 在信贷流程中全面实施“环保一票否决制”, 不管该项目的财务指标有多好, 为银行带来的经济效益有多高, 只要环境风险评估不符合标准一律予以否决, 从而对不利于环保的项目坚决不提供信贷支持。同时, 中国工商银行积极鼓励与引导社会资金在风险可控、收益合理的前提下优先流向绿色金融领域, 从而逐渐减少或者退出产能过剩, 高污染、高排放的企业、项目的信贷支持。

3 商业银行发展绿色信贷业务中存在的问题

3.1 银政企三方的“利益合谋”问题

过去三十几年中国经济得到了飞速发展, 宏观经济指标表现得很好, 特别是我国GDP的快速增长, 正因在政府政绩考核中以GDP作为最重要的衡量指标, 较少关注生态环境指标, 同时, 地方政府与企业存在着紧密的经济利益关系, 甚至地方政府的一部分财政收入来源于“两高一剩”企业, 因此地方政府为了自身政绩考核以及利益最大化不愿意处罚或查处该类企业, 并且还会主动干预环保部门以及商业银行的评估, 从而保护该类企业, 这将导致一些淘汰型产业因有了政府的支持而源源不断获得银行的信贷支持。

3.2 缺少激励机制, 难以吸引银行支持环保项目

从体制方面来看, 我国当地政府的财政收入很大一部分来源于污染企业, 两者之间存在着密切的经济利益关系, 所以当地政府基于自身利益会保护这些污染企业不倒闭, 正因为这样商业银行也会继续向该类企业提供信贷支持。从经济学角度来看, 这些污染企业的生产经营活动是典型的“负外部效应”, 周围环境污染的社会成本明显大于该企业承担的个人成本, 环境污染治理的费用被当地政府承担着, 污染风险也不需要污染企业承担, 从而使污染企业面临的风险与银行面临的风险没有完全挂钩, 这将使绿色信贷的实施失去一个重要条件。

4 我国商业银行发展绿色信贷业务的对策和建议

4.1 建立起商业银行绿色信贷的奖惩机制

如果想要吸引商业银行加大对环保企业或项目的资金投入, 我国政府主要从物质奖励方面以及从精神鼓励方面着手, 只有让银行真正可以得到实惠, 商业银行才会积极践行绿色信贷政策, 从而形成一个良好的低碳金融氛围。从物质奖励方面来看, 可以建立对银行的专项财政补贴机制。因为如今环保部门所记录的环保信息远远不够, 而商业银行在做出信贷决策需要评估企业或项目的环境风险, 因此银行只能亲自进行搜集, 这些行为都需要花费高额成本。同时, 银行在评估过程中一旦发现企业或者项目不符合环保评价标准要求, 那么银行不提供贷款, 这可能导致企业放弃在该银行办理业务, 使银行丧失一部分重要客户, 影响商业银行的经营效益。因此我国针对银行这两部分成本可以进行财政补贴, 从而银行既可以获得补偿也可以降低环境风险, 补贴的主要目的在于平衡银行经济利益与环境保护效益的矛盾, 银行开展绿色信贷业务的积极性得到了大大提高。

4.2 商业银行应积极推动经营业务转型

一是银行应该在经营管理活动中加大环保知识的宣传力度, 如银行手册中补充环保知识、银行员工的适当培训以及信贷流程中加入环境风险评估;二是在法律制度内结合当前我国经济新常态放开银行经营领域与范围, 银行可以有创造性地把互联网、低碳交易市场、金融衍生工具以及绿色金融产品等新出现的工具科学合理的结合起来;三是银行推进业务创新是加强风险防控能力, 如交易风险、结算系统风险、法律风险等, 绿色信贷企业大多所涉及的是新兴领域, 投资的项目也具有投资期限长、投入成本高、收益不可测等特点, 银行在开发低碳金融产品应该加强风险监控与风险处理、评级能力。

摘要：当前发展低碳经济已经成为全球研究的重点, 低碳金融服务体系的建设也必然成为未来的主流趋势, 作为整个金融体系核心的商业银行, 将主导并推动我国低碳金融的发展, 然而商业银行的绿色信贷政策是促进我国低碳经济发展的主导因素, 因此研究商业银行绿色信贷业务发展过程中存在的问题有巨大的现实与长远意义。

关键词：商业银行,绿色信贷,赤道原则