农村信用社经营管理论文

摘要：我国市场经济体制的不断完善以及科学技术水平的不断提升，带动了社会经济的快速发展。在农业领域内，农业生产方式也发生了极大的变化，对于提高农业现代化的水平以及繁荣农村经济都具有关键性的作用。今天小编给大家找来了《农村信用社经营管理论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

农村信用社经营管理论文 篇1：

关于新形势下农村信用社经营管理方法的探索

摘要：我国自古以来就是一个农业大国，农业经济在全国的经济发展中占据绝对重要的地位。我国社会主义制度的建立虽然在政治制度上有了翻天覆地的改变，但是庞大的农业基础依然是我国经济发展的基本特征。改革开放以后，我国的经济体系迎来了新形势，农村经济交流普遍较快，相关金融业务正朝着复杂、多元化和大宗化方向发展。此外，我国对“三农问题”持续关注，并且已经认识到农村经济的发展对国民经济和生产生活都有着重要影响。这些都为我国农村金融企业的发展和改革提出了现实要求。当今农业银行相继撤出农村市场，邮政储蓄在农村经济领域内的影响力相对减小，这种经济环境必然要求作为农村金融服务重点机构的农村信用社做好经营管理工作，切实为农村金融体系和农业发展提供有力的经济支持，为实现我国整体的经济迅速平稳发展打好基础。

关键词：农村信用社；经营管理；新思路

一、我国农村信用社发展现状及问题

（一）我国农村信用社的管理制度

管理制度是信用社在运行时进行管理的先决条件，它从宏观方面规范了信用社整体的发展方向和治理原则。

1.我国农村信用社管理制度现状。

总体而言，农村信用社的制度管理存在着多方面的缺陷，制约了信用社的长远发展。这些缺陷具体表现在以下方面：一是管理权责问题。目前我国的农村信用社既有内部人员的控制，同时也有外部人员的控制，这就造成了管理结构上的交叉，极易引起管理信息不对称和命令的冲突。由于两种权利的横向交叉并存，使权力制衡难以落实，为实施决策带来了隐患。二是监管机制不完善。现今的信用社在监督机制上较为薄弱，而且权限有限，不能有效地进行监督。内部审计部门的设置也是为了方便管理层实施有效的控制，而不是对所有者负责，充分说明了监管体系的不合理。此外，由于监管力度不足，其后的反馈管理也就难以进行，这就为不良资产的产生埋下了隐患。三是缺乏有效的激励机制。激励机制是调动信用社工作人员工作积极性和责任意识的有效方式，但是我国的信用社管理机制中，激励往往是侧重于短期的福利待遇等方面，忽视了长期的职业规划，这一点很不利于信用社的长远发展。

2.管理制度缺陷产生原因。

首先是信用社产权不明确，这是造成信用社管理制度存在诸多缺陷的根本原因，也是困扰信用社发展的重大问题。一直以来信用社“官办化”色彩比较浓厚，在信用社的运营管理中，政府的干预是其决策的重要影响因素，这种地方政府直接参与信用社管理的现象是导致信用社不良贷款产生的重要原因，甚至造成信用社资不抵债，难以为继的局面。另外，信用社相关法律法规的落后是造成管理制度产生缺陷的外部因素。金融业的良性发展离不开法律法规的保护和规范，然而到目前为止，并没有明确对农村信用社合作制方面进行规范的法规，也没有为农村信用社的发展改革提供有效作用的法律依据。最后，合作制的相对不合理性在某种程度上引起了管理制度的缺陷，但这一点不是根本性和主要的原因。

（二）新形势下我国农村信用社的市场化

1.形成了农信社之间的竞争机制。

市场化打破了地理限制，能够充分发挥竞争机制的有效作用。农信社遍及我国各地，但是经营状况却千差万别。发达地区的信用社经营状况普遍较好，而偏远地区的信用社甚至长期处于亏损状态。这种差异不仅存在于地理位置相对较远的信用社之间，同一地区的信用社也会由于经营理念和管理水平等因素产生巨大的差异。市场化能够很好地均衡资源实现信用社的优胜劣汰。由于地理界线的打破，也给农村信用社的竞争提供了退出机制，以往一个地区只有一家信用社的局面将会打破，多家信用社之间相互竞争或者协调合作能够为信用社管理体系的革新和当地的发展提供更为适合的经济环境。

2.完善和创新经营管理机制。

农村信用社的市场化毫无疑问增加了信用社在经营管理上的压力，促使其不断进行自我调适和革新以适应市场的需求。为了提高竞争力，只有不断完善和创新经营管理机制，才能确保信用社不在激烈的竞争中被淘汰。经营管理上的创新包括多方面的要求，如技术、方法和观念，通过这些方面的提高，不仅使自身发展状大，同时还能带动整个信用社系统乃至金融服务行业的不断完善和创新。

二、我国信用社在实际经营管理中存在的问题

（一）经营效益下降

由于结构上的不合理，造成了信用社整体经营效益的降低。首先是存款结构不合理引起成本的增加。由于信用社的主要客户是农民群体，其存款结构就显得比较单一，大都是额度较小的定期存款，而对公存款普遍较少，这一点可能会使信用社进行着高负债、高成本的运营。此外，由于存在信贷资产结构和营业网点机构等的不合理性，都增加了管理经营单位难度，使经济效益明显降低。

（二）不良资产问题

农村信用社由于受客户群特征的影响，其资产规模普遍较小，对于已经形成的资产负债、不良贷款等经济包袱，其承受能力非常有限。如果没有好的解决途径，信用社经营管理可能会面临很大的危机。

（三）缺乏创新

农村信用社的经营业务存在着很大的局限性，很难在传统的存、贷业务基础上有所突破，经营创新力度明显不足。此外，由于经营形式的单一和信用评价管理工具落后，对于收入结构的改进和提升设置了较大的限制，使利润空间进一步压缩，严重制约了信用社业务的拓展。在面对客户需求时，由于结算渠道不通畅、技术手段不先进、科学性不足，使农信社的金融服务在一定程度上难以满足客户需求，直接造成资金来源受阻，进一步加重信用社负担。

三、新形势下农村信用社经营管理新思路

（一）转变经营管理观念，树立创新意识

由于我国对经济领域内进行的大力调控，使市场化程度得到了全面的加深，无论是涉及的广度还是深度都较之以前有了很大提高。市场化的推行必然导致竞争的加剧，因此，各种类型的企业都要树立起经营管理方面的创新精神，不断提高自身核心竞争力。农村信用合作社在新形势下，应当建立市场营销的观念，用战略的眼光去看待发展，并将经营业务拓展到农村经济领域的各个方面，建立起以市场为导向，以服务客服为宗旨，以实现经济效益和社会效益为目标的经营管理观念。提高财务工作的技术和方法水平，在实际工作中不断发现问题、解决问题，不断追求崭新的业务处理方式。同时，深入了解客户群体的需要，以高超的营销技能和追求卓越的态度发展客户，维护客户关系，为信用社的长远发展提供客户基础。在开发业务产品时，也要积极主动地了解市场需要，努力创造“人无我有、人有我优、人优我特”的新型业务产品，率先占领市场份额，大力拓宽业务面。同时在人事任用上也要积极稳妥地进行创新构想，使业务人员的职能、权责、业务范围、社会身份等得到改观。实行公开招聘、竞争上岗的人事聘用制度，提供“公平、公开、公正”的竞争环境，使产品营销人员能够用最佳的状态实现业务上质与量的提高。创新激励机制，使每一位员工在心理上产生认同感，树立起主人翁意识，充分调动工作积极性和有效性。最终目的是达到经营管理观念和方法技术上的整体创新，实现信用社效益的最大化。

（二）坚持服务农村理念

随着市场竞争的加大，抢占市场是每个盈利性企业所要面对的首要问题。对于市场的占有，一方面是发展客户，另一方面是拓宽业务范围。信用社的发展由于受到市场化运作影响，其自身压力在不断增大，而农村的客户对象相对有限，这种状况会导致某些信用社开发其他方面的业务，使信用社设立时最初的服务农村的业务产品大大减少。这一现象将会直接导致农村经济发展不稳定，反过来又会对农村信用社的业务开展产生影响。坚持服务农业立足农村，不但是对农村经济系统的支持，同时也是信用社自身发展的有力保证。坚持这一理念，信用社就要根据市场实际情况不断完善管理制度，合理组合资产与负债，使资产负债率达到最佳效果。信用社不应该一味的以增强自身经济效益为目标，忽视对农村的经济支持和服务，最理想的结果是实现经济效益和社会效益的双丰收。这就要求信用社的经营管理要同农村经济发展状况相协调，如果农村信用社的发展速度过快，超过了农村经济发展水平，就会导致农村经济秩序的紊乱，破坏农村经济运行的平稳性，从而造成严重的社会危机。相反，如果农村信用社的发展速度过低，使其不能跟上农村经济发展速度，就会产生经济信息的滞后和业务产品不能适应市场需求的状况，从而会被其他的金融机构所淘汰。

（三）采用信息化的经营管理体系

这一点主要是针对农村信用社财务处理技术落后和网点结构不合理而言的。互联网的产生和运用已经对现代的生产生活方式产生了重要影响，为人们的工作、学习、休闲等活动带来了巨大的便利。将信息技术运用到企业经营管理中是当代理论界和实务界一致关注的热点话题，并且已经取得了重大的突破。农村信用社网点设置的重要特征就是布局广、分布散，由此造成了信息和资源的流通不畅，使信用社的系统化管理难以实现。信息技术的发展能够在很大程度上改变这种落后状态，通过建立统一的电子服务体系，可以使各网点之间、网点和客户之间实现无障碍交流和业务的办理。这种技术已经在实际中广为采用，但是有必要继续深化和进行技术革新，建立完善的金融信息交流系统。传统的金融业务办理技术落后，操作以人工化为主体，效率低下，失误率也较高，从而造成损失。计算机技术的运用使存、取、贷等业务实现了自动化和智能化，加快了资金的流动，使资本市场高度活跃。但是在农村信用社网点中，受农村基础设施和客户观念落后的制约，使信息化不能够像大城市一样进行大范围推广和应用。因此，发展农村经济，就需要不断进行信息化技术和观念的推广，建立起科学先进的配套设施，从而提高农村信用社的运作效率和质量。

（四）提高信用社工作人员综合素质

由于市场化程度加深引起竞争日趋激烈，必然要求企业具备一定的人才资源，但是对于农村信用社来说，实际情况是，由于现今就业观念存在误区，高层次的人才不愿流向农村，而低层次的人力资源又不能满足信用社工作的基本要求，这就导致了农村信用社在人事任用方面存在巨大的问题。一方面人才不愿进入农村信用社系统特别是地理区位比较偏僻的信用社，另一方面由于信用社内部人事制度不合理的原因，大部分信用社员工是从当地就近聘用，很难保证工作人员的综合素质和知识水平。信用社要想保证其工作效率和服务质量就必须重视和加强人才队伍的培养，可以从两方面进行改善，一是大力引进人才，既可以通过信用社增大对人才的投资，给予聘用人员较好的福利待遇、工作环境等措施吸引人才，还可以通过国家对于优秀人才走进基层的政策招揽人才。同时要注意信用社和人才之间的双向选择，保证所聘用的人员能够人尽其才。第二是加强对现有员工综合素质的培养，既要加强对于新技术新方法的传授，同时还要加强对客户服务态度和职业道德的培养，从而保证农村信用社的发展在人才资源上的优势。

参考文献：

[1]样德玲.我国农村信用社经营管理创新研究[D].首都经济贸易大学，2011

[2]钟志强.关于新形势下农村信用社经营管理的方法的探索[J].现代企业文化，2012（14）

[3]谢作炯.论新形势下农村信用社经营管理思路[J].经济师，2011（03）

[4]欧丽娟.试论农村信用社经营管理存在的问题与对策[J].现代商业，2010（14）

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[6]邢芙伟.我国农村信用社公司治理研究[D].南京农业大学，2009

[7]王连歧.论农村信用社的市场化运作与管理[J].时代金融，2013（05）

[8]金朝锋.新形势下如何加强农村信用社财务管理[J].中国城市经济，2011（18）

作者：孙丽

农村信用社经营管理论文 篇2：

加强农村信用社经营管理的几点思考

摘 要：我国市场经济体制的不断完善以及科学技术水平的不断提升，带动了社会经济的快速发展。在农业领域内，农业生产方式也发生了极大的变化，对于提高农业现代化的水平以及繁荣农村经济都具有关键性的作用。目前农村金融体制改革的进程不断加深，农村信用社也得到了快速的发展，不仅经营效益明显提升，资产质量也发生了改变，抵御风险的能力得到了很大的提高，然而，农村信用社在经营与管理过程中也还存在一些问题有待于去进一步改善。

关键词：讨论 强化 农村信用社 经营管理 思考

一、引言

近几年我国的社会经济飞速发展，农村信用社的业务发展也非常的快，其中存贷款业务增长明显，为地方经济的发展提供了有力的支持，提高了盈利能力，使农信社的社会知名度又上升了一个层次。如今各个行业为了谋求发展而不断改革创新，农村信用社也不例外，也处于改革发展的阶段，金融体制改革不断深入，促进了城乡经济的发展，农村信用社的发展空间变得更大，其业务经营的范围也越来越大。然而，面对激烈的行业竞争，信用社的发展也面临着很大的压力与困难。因此，作者结合自身多年的工作经验，对农村信用社经营管理的现状进行了分析，并提出了一些建议，希望可以为农村信用社的经营与管理贡献一点力量。

二、农村信用社经营管理的现状分析

1.思想观念落后。农村信用社在经营与管理方面的许多理念是落后的，主要表现在以下两点：第一，没有认识到农村金融改革的意义与重要性，创新意识较为薄弱，部分的信用社管理人员不重视自身的学习与培训，缺乏自我提升的意识，在工作中固守老思想、老观念、老办法与老经验，对于一些先进的管理理念与成功的管理经验不予采纳、推广，甚至非常排斥；第二，对待每天的工作就是抱有一种得过且过的思想，工作人员对待工作缺乏责任心，不能做到认真负责、兢兢业业的工作，而是不思进取、应付了事、马马虎虎、得过且过，只要不犯严重错误即可。

2.严重缺乏竞争意识。我国的农村信用社主要分布与农村乡镇地区，其特点是人员多、网点多、服务范围广、同业之间的竞争比较小，在这样的一种内环境与外环境下，农村信用社的竞争意识是普遍地、严重地缺乏。

3.存在严重的“官商”作风。第一，农村信用社由于缺乏竞争意识，所以其市场营销的观念也是淡薄的，对待工作缺乏主动性，更缺乏创造性，通常就是在农村信用社内等待客户上门，而没有主动的去联系客户预约存款，发掘潜在客户，对于主动的去营销贷款业务，不但没有行动，更没有这个观念；第二，很多农村信用社的干部职工对待业务经营工作缺乏效益观念、全局观念，经营目标中的数字目标对他们来说就是一张数字游戏，部分农村信用社在组织资金的总额上存在很大的“水份”，只要通过上级的对其工作的考核要求，存款余额迅速下降；第三，仍然存在同吃“大锅饭”的现象，工作干的好与不好是一个待遇，工作做得多与做得少是一个待遇，这就造成了农村信用社的员工，对待工作没有热情、没有积极主动性，工作看来看去，谁也不做，临近经营目标考核的日期，大家只好“共同努力”，将经营目标考核应付过去。

4.存在很多的隐性风险。第一，农村信用社的信贷管理制度缺乏有效的执行力，致使贷款“三查”制度、大额贷款会办制度、审贷分离制度都没有有序的按部就班的来执行，仅仅是流于形式的走过场；第二，道德风险有上升趋势，市场经济体制的日益完善，带动了社会经济的进一步发展，一批私营企业老板、个体大户等通过自身的努力先富起来，有些农村信用社的干部职工存在严重的拜金主义以及享受主义思想，导致其心里失衡，价值观出现偏差，在金钱面前无法抵挡巨大的诱惑，出现了以贷以权谋私的现象，有些干部职工为了获得更多的自身利益，违章发放垒大户贷款、冒名顶替贷款，还有一些干部职工直接将贷款挪用，满足其经商、办企业的需求，甚至利用自己所掌握的权利，向借款企业索要干股，坐享企业的利润分红；第三风险识别能力有待提高，农村信用社负责办理信贷业务的工作人员大部分都不是信贷专业人才，他们的管理意识、法律意识、风险意识普遍缺乏，对于一些贷款业务，尤其是大额贷款业务的风险识别能力非常缺乏，无形之中增加了农村信用社的信贷决策风险。

三、完善农村信用社经营管理的有效对策

1.改变经营理念，提升竞争意识。经营管理好农村信用社首先要树立市场营销的理念，尤其对于城区的农村信用社来说，一定要站在战略的高度来对待以及运用市场营销，让营销理念扎根于城区农村信用社的各项经营活动之中，每一个环节的工作都要体现出以市场作为工作的向导，将客户的需要作为工作的中心，将经营效益作为工作目标，使用营销理念去深入市场，拓宽市场，挖掘市场，争取更多的优良客户群体。为了在激烈的市场竞争中求得生存和发展，农村信用社要抓住市场经济发展的大趋势，不断开发新的业务项目，抢占先机。开展针对本地区的调研工作，根据调查结果，设计开发出具有针对性的农村信用社业务品种。建立健全适应农村信用社经营管理的各项制度。开展公开招聘、竞争上岗的农村信用社招聘用人制度，优秀员工可以通过竞聘进入到营销岗位中去，创建有效的激励机制，激发员工的工作积极性，实现农村信用社的持续发展。

2.不断创新经营机制。按照员工的工作业绩和效益来分配劳动成果的方式就叫绩效分配，农村信用社在经营过程中也应该制定一套符合自身特点的员工业绩考核标准，彻底改革收入分配机制，只有这样才能实现其快速、健康的发展。现代银行业的业务范围应包括资产业务、中间业务以及负债业务，而农村信用社由于经营能力以及服务对象等原因，在中间业务方面涉及的较少。发展中间业务对于农村信用社来说，既可以拓宽业务、增加效益，还可以完善自身的服务功能，增强自身的盈利点，降低自身的经营风险以及提高自身的市场竞争力。因此，农村信用社必须大力开展中间业务。

3.建立有效的监督机制。给农村信用社的领导管理者制定明确、详细的工作职责，对其任职目标、道德品行等各个方面实行定期考核制度，将不符合要求的管理者撤换下来，敢于启用有真才实干的年轻人；对于信贷工作人员进行全方位的监督，将违法违纪案件的发生率降至最低，抓好道德风险的防范工作。

4.强化队伍建设。农村信用社要重视自身队伍建设的问题，在单位内部创建人才培育与教育机制，定期开展针对在职人员的再教育与再培训工作。要不断提升员工在基础业务方面以及经济金融基础知识方面的掌握程度，帮助员工改变经营理念，树立全员市场竞争、全员营销服务的意识，在熟练掌握相关的基本理论的基础上，还要能熟练操作存、贷款、结算等各项业务流程。同时也要针对市场营销方面的知识展开培训工作，学会营销心理学、客户分析、行为礼仪、行为规范等一些常用的知识。将营销人员应具有的市场营销展业能力作为重点来培训，不断扩展其知识面，熟悉和掌握农村信用社的业务范围以及业务流程，为新业务的研发与拓展奠定坚实的基础。对员工展开相关法律法规知识的培训工作是非常必要的，以帮助其正确处理工作中涉及到法律方面的问题，依法开展业务营销活动。

同时，农村信用社还要创建人才引入机制，通过多种形式开展人才招聘工作，加大人才引进力度，以缓解人才短缺的现状。对于在职的工作人员来说，要通过公开竞争的方式来发掘优秀人才，对其委以重任，为其创造更能施展其才能的工作岗位。建立符合农村信用社实际情况的激励机制，对普通员工实施营销绩效考核的方式来进行绩效分配，以调动员工的工作积极性；而对于主要经营者来说可以实施年薪制。

四、结语

我国农村地区的经济发展已经进入了快速发展时期，在农村经济发展过程中，农村信用社扎根农村，发挥了主力军的作用。我们对农村信用社经营管理的现状进行了分析，发现了許多问题，然后又提出了相关的改革策略。总之，要不断强化农村信用社的经营管理工作，这对于农村经济的发展具有深远的意义。

参考文献：

[1]崔露.农村信用社改革过程中的问题及建议[J].企业改革与管理，2015（6）.

[2]张广辉.新形势下推进农村信用社工作的思考与建议探析[J].中国市场，2016（21）.

作者：索红

农村信用社经营管理论文 篇3：

试论新形势下农村信用社经营管理思路

摘要：随着强农惠农思想的不断加强和强农惠农政策的深八贯彻实施，农村经济和农业生产持续发展。在新形势下，农村信用社如何经营管理。更好地为农村经济和农业发展服务，是摆在农村信用社面前的重要课题。文章就农村信用社明确定位、发挥优势特色服务；优化业务结构。实行差异化管理；强化内部控制，加强人才队伍建设三方面进行了探讨。

关键词：农村信用社 经营管理 工作思路

中圈分类号：F830.61

文献标识码：A

近年来．浙江省平阳县农村信用社在浙江省农信联社的领导下。遵循市场经济规律，坚持科学发展观，求真务实，有计划、有步骤地进行了改革，成绩斐然。但仍然需要继续解放思想，转变经营理念，改变经营环境，才能在农村金融改革中有所突破，实施跨越式发展。

一、坚持立足“三农”的市场定位．发挥优势，形成特色服务

要根据农村信用社的自身特点，找准市场定位。平阳县农村信用社的自身特征、政策要求和社会环境决定了平阳农村信用社的目标市场必须定位在“三农”、中小企业和个体工商户。市场定位一旦明确，平阳农村信用社的发展规划、经营模式、产品设置、营销手段、服务方式、机构设置、网点布局等都要根据目标市场的客户需求来贯彻实施。坚持把平阳县农村信用社办成“三农”、中小企业和个体工商户的银行，办出自己的特色。

要充分發挥县联社一级法人的优势，采取扁平化管理，建立精细化、链条短、反应速度快的服务机制，创新推广适合于农户、中小企业和个体工商户的金融市场产品，使之真正受益，成为信用社的忠实客户。

1．在“三农”领域。要注重农村市场的开发和培育。一是要建立农村营销网络。由于农村信贷的特点是额小面广分散，专靠信用社的现有信贷人员是不够的，必须外聘一些对当地情况了解、个人素质好、在当地有威望的人．充当农贷协管员或代办员，组成农村营销网络。二是建立信用户、信用村、信用乡镇制度，创造一个良好的农村信用环境。三是要积极贯彻国家的有关强农惠农政策和措施。要拓宽思路，善于抓住机会整合资源，整合业务，达到业务领域的拓宽。如送家电下乡，要利用国家的支持政策，设计合适的贷款品种，调动农户的消费意愿，同时将农户介绍到指定的家电销售商，进而把业务延伸至家电销售商，从而占据家电销售这个庞大的市场。粮农直补、生产资料补贴、车补都可以这样做。

2．对待中小企业，要创新理念．转变经营机制。要转变思想，摒弃对中小企业的偏见和“畏惧”，要充分认识到在当前激烈的金融市场竞争中，优质的中小企业已成为金融业争夺的目标，要变被动服务为主动服务。要建立符合市场机制的客户营销体系。加强与中小企业的联系与沟通。开展实地考察，深人交流，分析市场变化情况和重点企业的运行状况．及时掌握第一手资料，为信贷决策提供科学的依据；有针对性地选择行业产品，把前景看好，资信良好、抗风险能力强的优势企业作为自己的客户群，为拓展业务夯实坚定的基础。对中小企业要创新服务，改善贷款方式。要坚持“想企业所想，急企业所急”的服务理念，从实际出发，不断创新服务手段。针对不同层次的中小企业，采取多样化的贷款方式。如对家庭作坊式的小型企业可采用自然人贷款的方式，将贷款直接发放给企业主个人。以其家庭资产承担无限责任；对贷款额度小的小型企业可采取小企业联保的方式；对具有一定规模优势的企业，除继续推行资产抵押、担保方式外，可尝试票据贴现、仓储质押等贷款方式。

3．灵活对待个体工商户。个体工商户特点和小规模分散经营方式决定了其独特的金融服务需求。信用社必须要充分利用自己的人脉地缘关系，做到贴心的服务．把信用社办成真正的社区银行。

二、优化业务结构、管理流程。实行差异化管理

1．优化业务结构。一要优化资产结构。在保持信贷资产合理适度增长的同时，努力实现非信贷盈利资产营运的多元化和效益的最大化。具体来说，要大力发展个火贷款、小企业贷款、票据融资、贸易融资等高附加值资产业务，用最少资产占用获取最大盈利回报。二要优化收益结构。以增加中间业务收入为核心，整合优化服务产品和营销渠道，进一步巩固原有优势领域，做大做强现金管理、资产托管和各类理财等新兴业务，积极抢占高技术含量和高成长性的中间业务市场，实现利差收入和非利差收入的均衡发展。三要优化客户结构。要改变以往把规模大小作为衡量客户优劣的做法，根据客户综合贡献度大小，以不同的成本服务于不同的目标客户，建立差异化的服务模式。同时要不断拓展新客户和新市场，淘汰无效和低效客户。四要优化负债结构。转变传统负债业务经营思路，探索发行一定规模的金融债券；严格存款结构管理，降低付息成本；着眼于客户价值的深度挖掘，创新以资产管理、财务管理为主体的负债替代产品．分流高成本负债。

2．再造业务管理流程。要对原有的业务流程重新审视，再造以细节为重点的业务管理流程。一是实现业务管理精细化。把分散在各业务部门的管理职能按照最有利于客户价值创造的营运流程进行重新组合，建立能以最快速度满足客户需求的运营机制，实现流程合理、制度衔接、信息顺畅、资源共享、执行到位，并建立业务流程控制程序，消除各部门之间的摩擦，降低管理成本。二是实现客户管理精细化。区分不同的客户群体，设计各有侧重的业务管理流程，实行差别化管理，稳妥退出低效和无效市场强化公司、机构和个人客户的组合营销建立对接互动的营销渠道，充分挖掘客户的深度价值，从根本上提高为客户服务的水平和效率，实现业务增长方式由粗放型管理向精细化管理的转变。三是实现成本收益管理精细化。将成本收益控制管理渗透到经营行为中，做到每笔资产业务都讲求收益，每笔负债业务都讲究成本，每笔中间业务都讲求回报。

3．信用社管理。平阳县是由多种经济成分多种行业组成的的社会经济结构，各地各乡镇都有自已的特色行业。平阳县信用社现在的组织结构是一级法人三级机构二级管理，信用社网点分布全县21个乡镇，各社的客户群各具特色，因此要实行差异化管理，发挥信用社的积极性，促进业务发展。首先。要实行扁平化管理。能一级管理的不搞二级管理．减少中间环节，做到短、平、快；其次，在网点布局和信用社设置上，在考虑行政区域的同时，更要考虑经济区域；第三。要根据不同信用社所处的不同经济区域特点。对其发展要求和方向要有所不同，在面和额上的要求要有所不同；第四，在下达任务指标和激励机制考核上，应该区别对待，要做到因地制宜，尽量傲到科学合理．达到充分发挥信用社积极性的效果。

4．联社总部建设。县联社的部室设置和职能配置也应该根据市场需求和下属机构要求作适当的调整。目前县联社部室设置不够合理，职能不清，管理效率不高。县联社的部室设置及其职能的配置，首先要按照指导服务。监督管理为首要原则。经营管理层可按照业务经营、监督管理、后台服务三个板块设置部室。业务经营板块可设公司业务部、个私业务

部、中间业务部、财务核算部、会计结算部；监督管理板块可设风险管理部、安全保卫部、合规检查部、监察督导室；后台服务主要设人力资源部、社务办公室。理事会在按规定设置有关委员会外，应再设置发展规划部和审计评价部。各部室的职能必须明确，部室之间的职能不得交叉重叠，职责要清晰到位，不得缺位，业务部门和监督管理的职能要有制约。

三、强化内部控制。加快人才队伍建设

农村信用社要按照“加强一个建设、健全五大系统”进行工作，不断推进内控建设。

1．加强一个建设．提高内控管理水平。即通过加强内控制度建设。规范制度建设程序从源头上加强内控制度的操作效力。完善的内控制度体现为制度的健全性和有效性两个方面。要保障制度的有效性，首先必须有一套规范的制度建设程序。当前农村合作金融机构应当从规范制度制定程序做起，加强内控制度建设。

2．健全五大系统，促进内控管理的全面提升。一是健全法人治理系统。以“三权分立、权力制衡”为准则，不断健全法人治理结构。二是健全内部稽核监督系统。保证内部稽核部门的独立性和权威性。三是健全业务控制系统。农村合作金融机构业务控制系统有多个子系统，根据当前的状况，重点应健全柜台操作控制系统和授信业务控制系统。四是健全责任追究系统。要健全责任追究制度，坚持“零容忍度”的查处原则。对不严格执行责任追究制度的行为．必须作出严肃的处理，确保责任追究制度的權威性和有效性。五是健全风险控制管理系统。农村信用社应按照内部控制风险管理的要求，建立风险集中管理的模式。

3．加快人才队伍建设。一要实行外勤(信用社主任、网点负责人、客户经理)全员客户经理制，将客户业务量与绩效挂钩，贷款上对信用风险负责；设置内勤办贷员岗位，负责贷款的手续办理，负责贷款审核，对贷款办理程序的合法、合规性负责。负责贷款的档案管理，参与贷款的贷后检查工作。二要健全人力资源配置机制。削减管理人员-将具备较强创新和开拓能力的人才充实到一线营销队伍中去。在管理职务序列之外设立业务职务和技术职务序列，为专业和技术人员开辟更为广泛的晋升渠道。要经常进行内部岗位轮换和部门间人员交流，促进员工全面发展。三要改革激励机制。进一步完善农村合作金融机构各层级的绩效考评办法，构建适合各层级特点的综合绩效考评办法。四要再造人力资源管理信息平台。新的平台应考虑增设机构地理信息、多媒体音像等信息，在功能上增设信息分析、查询统计、人员控制等，使人力资源管理对业务发展发挥更大的促进作用。

作者：谢作炯