农村信用社信贷风险论文

摘要：新时期，随着改革开放的深入发展，农村信用社的信贷业务变得更加广泛和复杂，信贷风险也不断增加。社会主义新农村的建设离不开农村信用社的支持。当前，农村信用社要想最大限度的发挥信贷资金的作用，那么就需要防范好信贷风险。如何做好农村信用社信贷风险的防范是本文探讨的重点。今天小编给大家找来了《农村信用社信贷风险论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

农村信用社信贷风险论文 篇1：

试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策

[摘 要] 当前,我国农村信用社信贷风险管理工作存在诸多问题:信贷管理制度不完善,内控执行不力;信贷风险高,不良贷款问题严重;从业人员素质不高,缺乏必要的风险意识。因此,为确保农村信用社信贷风险管理工作健康、有序发展,有关部门亟需完善基本制度,规范信贷业务操作流程;着力解决不良贷款问题;全面提高信贷队伍的综合素质。

[关键词]农村信用社 信贷风险管理 不良贷款

一、我国农村信用社信贷风险管理中的问题

1.信贷管理制度不完善,内控执行不力

从规范的角度来讲,当前农村信用社的规章制度虽多,但大都不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制。农村信用社虽设有社员代表大会、董事会和监事会,但三会制度没有落到实处,缺乏对内部控制的监督制约,这很容易导致内控制度松驰,从而使风险隐患加大,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患。

在内控制度执行上,制定的内控制度往往流于形式。在会计出纳操作岗上,对业务印章、重要空白凭证及临柜人数等都有严格的管理控制规定,但在实际执行中往往没有得到严格执行。在信贷工作中,审贷分离、贷款三查制度是重要的安全措施,但由于某些领导的私下融通或信贷员的营私而没有得到执行。

2.信贷风险高,不良贷款问题严重

信贷风险一般是指信贷资产在未来损失的可能性,它包括金融市场风险、信用风险、操作风险、合规性风险和价格风险等。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,制度建设的滞后和信贷管理的粗放,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。

另外,农村信用社的主要贷款对象是农户,资金的用途主要是农业生产和扩大再生产,而农业存在生产周期较长、自然风险大等不利因素,一旦贷款对象的农业生产不能正常运营,诸如发生一些不可抗拒的自然灾害等,农村信用社就有可能面临极大的贷款风险。此外,农村人口文化素质水平普遍较低,法律意识相对欠缺,贷款担保诚信度较低,也使农村信用社的贷款回收上存在很大困难。

3.农村信用社从业人员素质不高,缺乏必要的风险意识

与国有银行相比,农村信用社的从业人员综合素质良莠不齐。农村信用社在人员素质培养方面,注重业务素质和能力素质,而忽视人格和道德价值观的培养和提高;岗位培训制度不健全、岗位轮换制度没有得到普遍推行等,这势必会影响内部控制制度的执行和管理的质量,制约农村信用社的进一步发展。

二、农村信用社加强信贷风险管理的措施

1.完善基本制度,规范信贷业务操作流程

农村信用社加强信贷风险管理的首要任务,就是要对现有的制度进一步修订完善,制定一套适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。具体要求是:

首先,制定《信贷管理基本制度》,建立能统领信贷工作的基本制度框架,为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。第二,规范信贷业务操作流程。建立一整套全面、规范、实用性强的信贷业务操作规程,对信贷业务的每个环节都作出具体规定,使信贷业务规范化、标准化。第三,制定贷后管理实施办法,明确贷后管理的部门职责,对贷后检查的各方面内容做出具体规定,规范展期和转贷行为,使贷后管理走向制度化、规范化、程序化,有效防范和化解信贷风险。第四,建立健全考核处罚制度,重点解决有章不循、有规不依、有令不止的现象,把员工的行为真正纳入到制度的轨道,使每项业务环节都纳入监控范围。

2.着力解决不良贷款问题

不良贷款现象是制约农村信用社发展的一个老大难问题,因此,农村信用社加强信贷风险管理,着力解决不良贷款问题是重中之重。首先,完善担保抵押制度,降低不良贷款。实行贷款担保抵押,是降低贷款风险的有效方法。农村信用社应少减少信用放贷,提高抵押、担保贷款比重。对抵押贷款,要加强对抵押物的评估、管理,确保抵押物的有效性。尤其在办理财产抵押手续中,应认真核实抵押物的所有权及变现能力,依法签定抵押合同,减少企业风险损失对其贷款债权产生的风险。另外,信用社在提供担保贷款时,要重视担保公司的風险。由于目前国家对于担保公司的管理比较混乱,多头管理,担保公司良莠不齐,因此,信用社一定要对担保公司进行充分了解,否则会面临较大的风险。其次,加强对不良贷款的处置和责任追究。对新增的不良贷款,信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门,对不良贷款的形成原因进行分析和调查,按责任进行认定。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断,采取责任清收,逐步化解和盘活不良信贷资产,提高信贷资产质量。

3.全面提高信贷队伍的综合素质

信贷队伍的整体素质,关系到农村信用社的可持续发展,关系到信贷政策的贯彻实施,关系到信合形象的塑造和提升。根据目前的现实状况,提高信贷队伍的综合素质,要做好以下几个方面。

第一,要提高信贷人员的准入门槛。在面向社会招聘和引进管理型和专业性人才,充实信贷队伍的同时,要坚持“结合实际、量才录用、流动管理、严格要求”的标准来选拔、管理信贷人员。第二,强化对信贷人员的系统性培训,一方面要加强全员培训,通过在岗培训,引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律,提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面重点培养,根据业务发展需要,选派业务骨干重点培养。鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试,对未取得大专以上文凭的,限期取得。第三,建立信贷人员等级化管理的考核激励机制。对信贷人员实行工效、绩效挂钩,充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性,为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。

参考文献:

[1] 谢承恒:农村信用社信贷风险管理探析[J]. 当代经济,2010(3):28-29

[2] 徐宏伟:如何加强农村信用社信贷风险管理[J]. 今日科苑,2010(8):135

[3] 沈小袷 王加灿: 我国农村信用社信贷风险防范系统探讨[J]. 科技创业月刊,2010(1):31-33

作者：段合会

农村信用社信贷风险论文 篇2：

论我国农村信用社信贷风险的防范

摘要：新时期，随着改革开放的深入发展，农村信用社的信贷业务变得更加广泛和复杂，信贷风险也不断增加。社会主义新农村的建设离不开农村信用社的支持。当前，农村信用社要想最大限度的发挥信贷资金的作用，那么就需要防范好信贷风险。如何做好农村信用社信贷风险的防范是本文探讨的重点。

关键词：农村信用社；信贷风险；防范

一、农村信用社信贷风险成因

1.信贷管理机制不完善

农村信用社内部监管机制不健全，内部监管机制的漏洞增加了农村信用社的信贷风险。而且，农村信用社的监理机构也没有完全发挥出作用，制度落实还存在一些问题，监督职能有待完善。这些问题很容易让农村信用社出现滥用职权等违规的事情，而信贷风险的根源正是这些问题造成的。

2.信贷风险抵抗能力低

农村信贷风险出现的一个重要原因就是其抵抗能力不高。当前，有的农村信用社并不是十分重视信贷风险，自身也没有完善的信贷风险管理体系。

3.农村信用社内控制度不完整

农村信用社的规章制度很多，这也给运行管理带来了不少问题。例如，农村信用社的内控制度不完整，该制度只是针对信用社的一部分业务，可是没有包括全部业务的内控制度。

4.农村信用社服务对象带来的信贷风险

众所周知，新时期，我国的农村信用社贷款服务对象主要是“三农”以及农村工商业户、农村中小企业和农村创业者。不过，农业的特殊性给农村信用社的信贷风险的产生带来了隐患。具体来说，农业生产的周期较长，而且受自然气象等因素的影响很多，如果一旦发生自然灾害或者气象灾害，就会给农业生产带来大的损失，要是在信贷中出现这些问题，那么信贷风险就大大增加了。另外，一些农村个体工商户和农村创业者对信贷知识了解不多，信用没有保障，要是缺乏偿还能力，信用社就难以回收贷款资金。

二、如何做好农村信用社信贷风险的防范

1.严格农村信用社的信贷业务问责制

农村信用社在运行管理中必须要建立和完善动态管理制度，通过信用社班子的考评、问责来做好信贷管理。农村信用社必须要对贷款考评制度进行完善，将决策失误追究制度建立起来，对信用社的信贷管理岗位，信贷人员的任期经济责任审计制度、离任审计制度进行完善。由于信贷风险存在滞后性，为了明确责任，需要在离任审计一年以后再实施一次审计。对于那些存在违法违规的信贷行为，必须按照相关的法律法规追究直接责任人的相关责任，对直接责任人的主管给予问责，有刑事责任的就要移交司法机关。

2.加强担保抵押手续的管理

农村信用社要切实完善担保贷款管理制度。严格担保抵押手续的管理是为了转移和化解农村信用社的信贷风险。同时要按规定审核手续，保证贷款担保抵押的合法有效，真正使农村信用社的资产安全得以落实。首先，完善管理制度是堵塞担保贷款工作中的漏洞，增强防范能力的一项前提性基础工作。为此，农村信用社要结合自身实际，制定相应的担保贷款管理办法，建立健全贷款担保登记簿，并进行表外科目核算；要规范贷款审批发放操作程序，建立担保贷款的权力制约机制，结合农村信用社的实际，制定担保贷款损失赔偿制度。其次，要严格执行贷款管理制度和操作程序，按规定审核手续。加强对担保主体的合法性、抵押物的价值充足性、质押物的真实性以及担保抵押质押手续的完备性的审查。要严格存单质押的核定、通知止付、贷款展期、催收的手续完善和存单的管理。

3.加强农村信用社的信贷内控制度和金融监管制度的建设

金融监管部门必须依法、公开公正的对农村信用社进行监督管理。农村信用社主要是由县级以上主管单位和市级银监局监管，因此，这就需要各级监管部门要有明确而科学的监管理念，在保持业务不断发展扩大，维护金融秩序稳定的同时做好严格的监督管理，既要防范好信用社的信贷风险，又要鼓励信用社的金融创新。由此才能够让农村信用社在稳定发展的同时，又不会减少对“三农”、农村个体工商户、农村中小企业以及创业者的支持力度。与此同时，在建设内控制度的时候，还可以结合职能部门监督问责制、委派会计制、稽查特派员制进行探索更加完善和严格的信贷风险防范机制。

4.正确把握农村信用社的信贷服务主旨

农村信用社的全体职工必须树立为“三农”、农村个体工商户、农村中小企业和创业者服务的工作宗旨把握好服务方向。农村信用社信贷工作的基本出发点是农民的需要和满意。在当前的信用社信贷工作中，信用社必须要认真解决农民在农业生产中的资金需求，并据此解决好农村商业资金需求。另外，农村信用社对于农民的不良贷款为需要正确的看待，要看到这些问题的出现既有农民信用观念的问题，也有农村信用环境的问题，更有农村信用社的自身管理问题，因此不能以偏概全。信用社对于农民的信用观念问题，要积极的引导，宣传信贷政策，对于那些信用好的农民实施优先贷款、利率优惠等差别信贷政策，农村信用社不能因为少数的问题而不顾新农村工作大局。

三、结束语

总而言之，随着我国农业现代化的不断发展，农村信用社的信贷管理及风险防范形势也变得更加紧迫。由于农信信用社的服务对象比较特殊，信贷风险的防范难度较大。因此，要想做好农村信用社的信贷风险防范，就需要信用社构建起现代的信贷风险管理机制，认真落实信贷责任制，加强信用社信贷人员的素质培训。

参考文献

[1]甘丽萍.我国农村信用社联合社风险管理现状与对策[J].企业导报.2010（10）

[2]段合会.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].商场现代化.2010（28）

[3]李嘉耘.我国农村信用社风险防范策略研究[J].中国城市经济.2010（07）

[4]谢承恒.农村信用社信誉风险管理探析[J].当代经济.2010（05）

作者：罗丽

农村信用社信贷风险论文 篇3：

浅谈农村信用社信贷风险管理

【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。

【关键词】农村信用社；贷款；风险管理

1.前言

农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。

2.农村信用社信贷风险居高不下的原因

目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。

3.农村信用社信贷风险管理存在的问题

3.1制度不完善，内部控制不足

当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。

3.2不良贷款现象多，信贷风险高

所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就在操作风险上埋下了一定的隐患，且信贷制度不完善，粗放式的信贷管理导致农村信用社信贷出现了：轻管理，重业务，轻风险，重发展的不良状况。另外，主要的信贷对象是农户，而农业生产的资金回收期相对较长，且容易受自然灾害的影响，也是信贷风险持续上升的原因。

3.3工作人员素质不齐，风险意识不足

由于农村信用社大多处于乡镇和城市边缘，社内工作人员综合素质参差不齐，信用社重视业务发展，而业务质量、人员素质以及能力素质却不被重视，员工法律意识、道德观念都较差；另外信用社班次安排和培训制度也都不完善，这些因素也是导致操作风险高的原因。

4.农村信用社信贷风险的创新管理办法

4.1创建体统化制度，加强流程管理

针对信用社目前体系零乱以及制度落实不到位的现象，创新建立和完善制度体系和监管体系迫在眉睫。加强内部化的控制是防治内部风险、降低管理风险的第一步，信用社应该创新树立风险控制理念，重视对员工的培训和管理，完善监管体系，特别是要抓好业务人员的风险意识，提高业务质量，从信贷的源头降低风险[1]。并且要重视信贷流程的管理，必须严格要求业务人员，严格根据规章制度进行业务开发，同时建立处罚制度，对不按规章流程办事的业务员给予严格处理。

4.2创新培养员工风险意识

员工是企业的核心力量，信用社应该创新建立员工培养体系，从培养员工风险意识开始抓起，严格管理员工的准入和退出，并且对员工进行定期培训和定期考核，对不合格的员工要坚决把好关卡，给予淘汰。所有社内工作人员必须要有较强的风险意识，对每一笔信贷业务要认真的审核确认，培养一支责任心强、业务水平高、管理机制新、业务手段创新的高素质团队，从保证内部管理风险最低化开始，降低信贷风险。

4.3树立新的企业信贷风险文化

信用社信贷的最终目的是盈利，这是信贷存在的实际价值。而很多信用社员工却不能认知到这一点，因此，树立信用社新的信贷观就变得尤为重要。信用社管理层要把信贷价值观准确的传达给信用社的每一个员工，并强化风险文化的重要性。提高信贷文化是保证信贷稳定发展和控制信用风险的重要手段，是提高信贷人员以及管理层道德意识的重要方法，只有拥有了良好的信用和高尚的道德修养，才能控制员工对工作的责任意识，才能在无形中降低操作风险，减少因道德意识不足和法律意识低下而出现滥用职权的现象[2]。其次不仅要对内部员工进行风险意识的培养，还要重视对客户的风险意识的培养，这也是建立风险文化的重要原因。同时，创建风险文化还要求信用社主动改革经营业务，明确自身的市场定位，不断开发适合客户不同需求的信贷服务，以满足客户需求，同时降低风险水平。

4.4创新健全抵押担保制度

抵押担保是金融业降低风险的普遍手段，信用社应该创新健全信贷抵押担保制度，由于农村信用社面对的客户群体是农户，应适当减少使用信用放贷的比重，提高担保和抵押贷款的比率，同时要健全担保和抵押的制度，加强对抵押资产的估价和管理，加强对担保人的身份核实。以确保抵押、担保信贷的可靠性。办理财产抵押时，工作人员必须仔细核查财产的所有权以及变现能力情况，并签订抵押合同。

4.5创新建立风险预警系统

防预管理、风险控制管理和风险预警系统是完备风险管理体系的三个重点，创新建立风险预警系统也是风险管理不可缺少的。风险预警系统的作用在于：判断风险警情，诊断风险因素，检测风险情况，预警风险发生，化解或降低风险，完善风险管理的科学性、系统性和规范性[3]。风险预警系统的主要功能有两个方面：第一，预警功能。预警系统通过对风险的诊断和判断，对即将到来的风险作出评定，并为信贷作出警示。第二，监控功能。预警系统可以对各个风险的指标进行对比分析，同时对信用社的资金运行情况进行监控，对可能存在的风险进行评价。第三，预测风险功能。预警系统能对信用社的数据进行记录和分析，通过与历史记录进行分析，能起到预测风险的作用。

5.结束语

信用社信贷分险的控制和管理是一项复杂的工作，信用社应该对自身内外的各种音色进行分析，针对内外部存在的不同风险制定相应的预防和监控措施，切实抓好落实工作，完善信贷体系，以降低整体信贷风险。另外信用社还要对当地的产业结构进行调查和分析，设计出适应当地的信贷策略，拉动当地经济发展的同时，保证信用社的信贷管理质量，控制好风险水平。

参考文献

[1]戴礼荣.浅析农村信用社信贷风险的成因与对策[J].贵州理论界，2010，09（27）：103-104.

[2]黄平恨.对农村信用社信贷风险管理的理性分析[J].广西金融与经济，2011，03（12）：156-157.

[3]孟凡芝.浅谈农村信用社信贷风险管理[J].河北金融，2011，10（15）：97-98.

作者：卢志国