网上银行发展研究论文

摘要：网络银行随着中国经济的发展，在21世纪成为新型的金融行业。因其便捷性和低廉的使用成本，网络银行受到更多人的重视。文章分析了网络银行的功能，传统银行向网络银行业务的渗透，全面分析网络银行对传统银行业务的影响，分析网络银行在运转中的具体趋势。下面是小编为大家整理的《网上银行发展研究论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

网上银行发展研究论文 篇1：

互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战

摘 要：近年来，互联网技术飞速发展，网上银行的功能得到了不断的完善和提高，我国各家银行也都实现了网上银行业务的支持。网上银行作为近年来各家银行的主导产品，凭借其全方位，全天候，突破时空边界的优势，为客户提供了非常便捷的服务，同时扩大和巩固了其客户群，这比传统柜台的面对面金融服务更加方便和高效。但随着互联网时代的到来，类似于“零钱通”“余额宝”此类互联网金融业务的推出在金融领域和广大用户中取得了良好的反响，互联网金融的出现虽然突破了我国传统金融行业的不足，但同时也给我国银行业的发展带来了进一步的阻碍，传统网上银行业务遭受到了巨大的冲击。通过分析传统网上银行的现状，特点，优势和劣势以及互联网金融的现有形式，优势和劣势，本文探讨了在互联网金融的冲击下，传统网上银行面临的挑战和机遇网上银行，同时提出网上银行的发展对策，以帮助网上银行实现可持续发展。 

关键词：互联网;银行;机遇;挑战

一、互联网金融冲击下传统网上银行所面临的挑战

在互联网金融还未新兴之前，传统网上银行几乎覆盖了大部分的网上支付业务。但是，近年来，互联网金融业凭借它独特的优势迅速发展，传统网上银行受到了巨大的冲击。

1 网上银行的使用范围局限，盈利模式受到沖击

目前，我国大部分网上银行处于探索阶段，投资生产力不足。网络银行仅仅只是在一些经济发达，交通便利的地区发展良好。在一些偏远、经济相对落后的地区网上银行甚至是形同虚设。这充分说明网上银行的使用范围、服务对象、交易金额和业务量在一定程度上是受到约束的，存在局限性。良好的网络环境使得网络银行发展得很快，但用户的数量和用户的消费数量不成正比。即动户率较低。网络银行的客户层次比较狭窄，客户规模较小，但经济成本较高，难以形成规模效应。传统网上银行的盈利模式是基于存贷之间的利率差，银行通过将客户存入的资金以较高的利率贷款给需要现金流的借款人，而以较低的利率来支付给贷款人利息，以此赚取中间的差额进行盈利。随着互联网金融的出现，互联网金融推出的各类理财产品具有极高的灵活性，能随时存入取出并且无相应的额度限制。而传统网上银行无论是在时间上，还是在金额上，都存在一定限制，并且不能随时支取。网络银行的存款业务减少，使得银行的吸储困难，导致利率持续走低。尽管银行采取了上浮定期利率和开售大额定期存单等措施，但随着国家挂牌利率的下降，使得传统网上银行的盈利模式受到冲击。

2 网上银行的投融资中介功能被削弱

随着互联网金融的兴起，其能够利于云计算和大数据快速的挖掘出客户的信息，在充分分析和了解客户的基础上，为防止不必要的风险损失，加强了风险控制。以支付宝和微信为代表的第三方支付体系，利用余额宝、零钱通和理财通等相对银行有较高利率并且按天计算利息，还能随时随地进行存取的措施来吸引用户。相比于传统网上银行的贷款模式，作为第三方支付体系的互联网金融平台，并不需要借助于传统的网上银行作为借贷的媒介，只需借贷双方在网站或专有APP上进行简单的操作就能实现交易。这样不仅解决了借贷难的问题，还节省了时间，并且贷款的利率也比银行低，十分的便捷和实惠受到了众多用户的青睐。因此，网上银行的许多用户逐渐流向互联网金融，网上银行的投融资中介功能受到了冲击，加速了金融脱媒。

3 网上银行增值服务发展受到阻碍

目前，网上银行除了基本的转账、查询、支付、存贷款业务之外，为了在行业中有更强的竞争力，大多数的网上银行都会根据客户以及社会大众的需要，提供常规服务范围之外的有偿服务，即增值服务。所谓增值服务是指在提供常规服务的基础上，根据客户的需求，提供给客户不同于其他企业的优质服务。如有的网上银行为方便顾客生活，与各大医院合作提供预约挂号服务，以及和公路、铁路、航空合作提供自主订票等服务。增值产品的出现丰富了网上银行的产品，增强了银行自身的优势。但随着互联网金融的快速发展，支付宝、微信、腾讯QQ等第三方支付平台打破了时间、空间和地域上的限制。P2P网络借贷平台快速将借贷双方进行匹配，加快了贷款和还款的步伐，并且解决了中小企业融资的一大难题。在用户大规模的申请互联网金融服务之下，出现了许多方便快捷、个性化、以人为本的金融服务，这些因素使得网上银行的增值服务受到了冲击。

二、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇

尽管互联网金融给传统的网上银行带来了影响，但它的蓬勃发展将不可避免地为传统的网上银行的发展带来机遇。互联网金融的发展能够迫是传统网上银行加快银行转型、转变运营方式和机制，促进金融服务和金融产品的研发和创新，从而使网上银行能够可持续健康发展。互联网金融以信息技术为基础快速发展，加快了传统网上银行与互联网的结合，使传统网上银行变得自动化、智能化，为用户提供更加高效便捷的服务。

1 传统网上银行业务客户得以拓展，业务渠道得以拓宽

传统网上银行主要通过挖掘客户资源来发展业务。而仅仅依靠自身拓展客户资源是远远不够的。而这时互联网金融的出现无疑是为传统网上银行带来了更加丰富的客户资源，解决了客户资源不够丰富的问题。互联网金融模式有着对目标客户群信息进行有效了解和把握的巨大优势。基于相关的客户信息，借助于互联网金融模式，能够对客户资源进行有效的拓展。随着互联网金融的发展，无论是个体客户还是企业客户的思维方式都随之发生转变，人们都积极寻求着个性化、人性化的服务。传统网上银行能借助互联网金融模式对其物理空间站点进行拓展，并运用新的技术手段，将其业务渠道不断拓宽。其它的金融机构也应该积极认识到创新的价值，并借助于互联网金融模式，不断丰富和拓宽自己的业务渠道，只有这样才能满足客户的多样化需求，为客户提供更为充分的服务。传统网上银行应积极转变业务方式，拓展互联网金融业务，为自身赢得更多的机会。

2.传统网上银行的经营模式升级转型

互联网金融的出现，促使网上银行的经营方式和经营理念发生转变，从原先的产品中心主义到现在以客户主义为中心。互联网金融凭借自身的优势，能以用户为中心，及时准确地进行业务创新，并且根据用户的需求为用户提供满意的金融服务。互联网金融的冲击下，传统网上银行逐渐改变了传统的运营模式，将其原有的金融产品放到网络上进行推广和销售，通过互联网平台对客户资源进行整合，将客户的需求详细划分，在互联网客户端进行应用。传统网上银行业更新了自己的服务意识和服务理念，在互联网金融的推动下，传统网上银行能为客户提供灵活性、多样性的选择，使客户的体验最大化。

3 传统网上银行加快了互联网金融创新业务发展

网上银行作为实体银行的一种拓展形式，在其面临互联网金融的冲击时应当抓住机遇，利用自身背靠大资本、已占有一定市场份额的优势，首先开展具有自身特点的互联网金融业务，同时利用现有的风险控制体系保障新业务的安全。其次发挥自身资金雄厚、具有一定知名度的优势，吸引高素质互联网技术人才及大数据处理人才，利用积累的客户数据建立大数据库，便于现有客户信息的有效整合与未来客户的分类，为网上银行提供精准、高质量的客户推销建议。最后结合新业务新技术建立金融超市或在线融资平台，精准定位客户推荐业务，尽量避免金融产品同质化问题，摸索出一条具有传统网上银行自身特色的互联网金融发展道路

参考文献：

[1] 王倩.互联网金融面临的机遇和挑战[J].中国集体经济，2017（12）

[2] 慈斌.互联网金融视阈下网络银行业务发展思路[J].合作经济与科技，2019（1）

[3] 陶李.互联网金融对传统网上银行的影响[J].中外企业家，2019（32）

[4] 郭芳，李树生.互联网金融冲击下我国网上银行发展现状及管理对策研究[J].发展研究，2014（05）

作者简介：

孙元军（1969-），男（汉族），湖北荆州人，硕士，任职于汉口学院  讲师，研究方向：工商管理。

作者：孙元军

网上银行发展研究论文 篇2：

浅谈网络银行的兴起对传统银行的影响

摘要：网络银行随着中国经济的发展，在21世纪成为新型的金融行业。因其便捷性和低廉的使用成本，网络银行受到更多人的重视。文章分析了网络银行的功能，传统银行向网络银行业务的渗透，全面分析网络银行对传统银行业务的影响，分析网络银行在运转中的具体趋势。

关键词：网络银行；传统银行；金融业

网络经济已经成为21世纪的主流，网上银行等新兴的金融技术应用让资本运作效率大幅提升，传统银行业务的诸多功能已经被网络银行所代替，技术性“脱媒”的风险随时存在。也有一些论断认为，随着科技进步和网络的普及率的提升，所有的相关银行业务都可以在网上进行，网上银行可以全面取代传统的银行。还有一些具备实力的网路技术公司看到了网上第三方支付业务的商业机会，希望通过网络科技的应用实现关键的电子银行只能，希望以自己的科技优势进入网络银行服务领域。但是，科学的分析和国际情况来看，实际并非如一些论断和一些大型网络技术公司评估的那样“乐观”。西方发达国家非常多的网络银行运营公司发展中国陷入了困境，一部分网络银行被迫选择了与传统的银行合作或合并。有调查显示，当前经营状况好的基本都是传统银行与网络银行的复合型模式。

1 网络银行运行模式的现状分析

1.1 缺乏有力的资金支持，综合运营成本居高不下

依靠高技术手段运行的网上银行交易成本非常低。最早的时候，在美国用100万美元就可以创办一家纯粹的网上银行。美国Front的技术公司甚至宣称，给我5万美元就可以在3个月的时间内实现为任何一个银行建立“网上分支机构”。这也就因为市场准入门槛低，造成了相应技术非常容易模仿或代替。所有的网上银行都难以实现有效的差异化经营，只能通过价格竞争，这样就使转账、电子支付等大部分交易服务难以实现收费或者象征性收费，与此同时，存款利息还不得不高出普通银行存款利率以维持对客户的吸引，这也就导致了融资成本的提升。

1.2 不明晰的目标市场定位，业务品种无法适应客户的需求

纯粹的网上银行服务难以有效为客户提供资金、实物或大额信贷业务的高利润服务。无法适应目前日益多渠道、多元化的个性理财需求不断增长的形式。网上银行受经营规模和资金实力的限制，对那些更关注安全性和大额流动性更有保障的传统银行吸引力有限，对核心用户的吸引能力十分有限性。

1.3 间接受益很难获取，获利渠道单一

直接收益和间接收益是网上银行收入的两个部分，间接收益占据受益的主要部分。纯粹的网上银行难以避免间接收益的大量浪费或流失。然而，传统银行和网络银行复合的模式可以采取捆绑和价格调剂等多种策略，确保竞争力的同时，让收益进行分散，渗透到不同性质类型的关联业务之中，通过综合服务实现广泛的利润

来源。

1.4 操作风险转嫁于客户，相应地道德风险幅度增加

纯粹的网上银行只能提供自助式的服务方式，这样也就限定了他们的目标客户是会使用、乐于使用的PC或移动终端的互联网应用人群，不能忽视的是这类客户与传统银行相比，传统银行有着严苛的内控系统，职员也经过严格的训练，对于网上银行应用群体，对于一些钓鱼网站、误操作等风险的可能性都要由客户承担。另外，他们当中的绝大多数人往往并没有真正意识到并愿意承担这种风险。同时，纯粹网上银行的实物资产和人员极少，对客户丧失了“实体担保”的心理暗示，这样就让网上银行整体会比传统银行有更多地人均负债，这样，就让产生道德风险的可能性和由此引发的破坏性和产生的道德风险和破坏性更高。这两类风险如果发生，很容易被宣传放大而产生信任危机，严重的甚至可能会冲击整个网上银行系统。

2 网络银行对传统银行带来的影响

网络银行作为一种全新的新型产业给客户带来各种方便的服务，这种全新的客户服务方式让客户可以客服地理、时空的种种限制，只要具备上网条件，就可以在任何地方进行方便快捷的对自己的资产进行管理，了解各种信息同时享受银行的相关服务，在未来不太长的时期内，网络银行将取代传统银行的部分经营业务，因其便捷性和移动互联网的快速发展让传统银行业无法具备网上银行的优势。就吸储业务而言，余额宝等比传统银行活期贷款更高收益的储蓄方式让传统银行的吸储受到巨大冲击。网络银行对传统银行的影响巨大，主要有以下四个方面：

2.1 传统银行的固有优势得以被削弱

以往，传统银行的优势在于拥有遍布全球的网店机构，办公大楼与众多的本土化人才成为传统银行实力的象征。然而，网络银行业务发展只需要在国内拥有一个网络接口保障，就可以为客户提供全国乃至全球的客户提供相应地银行业务服务，例如，全美安全第一的网络银行也仅仅需要几十名员工，就可以实现为全国提供金融服务。

2.2 传统银行的营销方式得以改变

信息化的发展，让网络上寻找客户群非常便捷。网上银行网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集巨大的人、物、信息、资金的整合并相互促进、融通，让交易效率得以大大提高，这让银行的整体业务效率提升，运营成本大大降低，相对业务量成几何数量级增长。那么，传统银行的人员促销，网店促销的方式不得不彻底改变。

2.3 传统银行的经营战略不得不调整

传统银行是以产品为导向，在网络银行的影响下就需要向客户为导向转变。最大限度全方面满足客户日益多样化的需求，甚至是个性化定制的个人金融服务，迅速改变银行与客户的沟通方式，压缩银行分支结构，向先进网络技术和网络设备，系统和软件产品的投入上转型。

2.4 银行竞争格局发生改变

传统银行在支付中介中曾经长期占据着垄断地位。电子商务的快速发展改变了人们的生活方式，传统银行因为在发展过程中没能针对市场发展需求做出反馈，给了竞争者直接入场的最佳机会。一些专业、非专业的机构，都试图进入这一领域。早期微软就收购了以家庭财务软件见长的“直觉”公司。尽管结果是以失败告终，但是也向银行业发出了警告。传统银行在支付中一统天下的格局必然会发生改变。事实上，世界各国银行都在遭遇这一威胁，银行业的竞争格局不在仅限于同行业之间的竞争，已经进入了更多市场主体之间的竞争，这让竞争更加多元、复杂化。

3 网络银行的存在优势

网络银行优势可以从以下四个方面来看，第一，天然的运营模式可以实现服务成本的有效降低，进而提升利润；第二，业务开展不在受时间的限制，业务规模得以最大限度的扩大；第三，网络银行业务模式的运作只需要鼠标的点击，无需客户和银行的人力资源支撑；第四，资金流动全面加快，一定程度上减少了在途资金的损失。

从历史来看，世界第一家新型网络银行诞生于美国，名称为美国安全第一网络银行，目前全球已经有数千家银行开展网络银行业务。美国来看，从1998年底的97万户已经发展到目前的300多万，每年的增长在八成以上。我国第一家网络银行的开展是中国银行，现在中国已经有数十家银行开展了网络银行服务，这已经成为各国银行业共同认可的战略性选择。

4 结语

随着中国金融认证中心的挂牌成立。我国网上银行的发展进入了新的发展阶段，但是整体还处于发展的初级阶段，目前相关的网络专业人才缺乏，我国正在培养相关的金融展业人才，与此同时，网络银行业的发展研究需要加强，同时加强对网络银行的监管，为网络银行的平稳有序运行提供良好的法律和物质环境。目前，各商业银行都在积极调整相关战略发展，将网络银行提高到了重要的战略地位，向世界先进技术看齐，不断投入银行服务模式和手段的创新，以最大的研发投入到网络银行的建设之中。

作者简介：杨明（1984—），男，安徽安庆人，供职于中国工商银行数据中心（北京），研究方向：应用经济、金融。

作者：杨明

网上银行发展研究论文 篇3：

浅谈互联网金融的实现方式

【摘要】随着互联网技术的快速发展，使互联网金融成为了时代发展的必然结果和趋势，而且近几年互联网金融行业发展的非常迅速，已经成为了当今社会炙手可热的行业。因此，本文对互联网金融的现状、实现方式以及未来的发展趋势进行了仔细的分析研究。

【关键词】互联网 金融 实现方式

作为互联网技术和金融相结合的产物，互联网金融已经融入到人们生活当中，改变了人们传统的支付方式，为人们的生活、理财和购物带来了极大的便利。最近两年，众筹融资、第三方支付和网络信贷等互联网金融方式，不仅为人们对金融方式提供了更多的选择，而且为金融行业提供了更广阔创新发展间。

一、互联网金融发展状况

在互联网技术的推动下，互联网金融发展非常迅速，它的快速发展使得商业银行在金融领域中面临着巨大挑战。时至今日，互联网金融的信息化、虚拟化等特点，导致了对互联网金融监管难度大大增加，以及对风险的防范也日益变得复杂，如果这种状况不能得到有效解决，将会对金融行业今后发展，甚至是中国未来经济发展造成严重影响[1]。

因为我国是一个人口大国，所以从经济学角度来说中国是一个很大的市场，而且当前我国市场呈现出的是大量第三方服务、大量资金需求与资金供给机构三者并存的态势。

2013年，互联网金融交易总额和新金融机构成立总数量都呈上升趋势，而且网络信贷平台总体也呈爆发式增长，统计出总成交额大约近1000亿元人民币，除了极少的几个地区外，我国所有的省市都有P2P网络借贷平台，并且使用人数也在逐渐增长。但是当前的网络借贷平台还存在一些不足之处，例如缺乏相关的监管部门、没有相关的行业标准等，并呈现出一种风险聚集、资金聚集和人才聚集的状态。另外，网络借贷平台发展参差不齐，且绝大多数平台都在以亏损状态经营，特别是在本年国庆节过后，平均每天就有一家P2P平台倒闭[2]。

由于信息不对称而导致风险难定价和交易成本较高是制约金融发展的主要原因。互联网金融所具有大数据风险定价和信息化数据优势，极大地降低了交易成本。随着电子商务快速发展，互联网金融的核心主要有三个，网络借贷、第三方支付和移动支付，对于网络借贷主要有两种方式，一类是以P2P平台贷款为主，如人人贷等；一类是以电商为基础，基于产销贷链条在注册客户范围内进行的贷款，如阿里金融等[3]。

现阶段，无论国外还是国内，小微贷款是互联网金融贷款主要方式，且单笔金额在50万元以上，这个数字远远的超过了互联网平台10万元以下的平均贷款额。互联网金融的小微贷款方式在一定程度上弥补了传统金融贷款的不足，并且其服务的对象也正是传统金融行业的金融服务。

金融行业之所以会产生，正是因为人们需要资金的融通和相互之间的借贷，而传统的金融市场已经无法满足人们的需求，正所谓有需求就会有市场，因此互联网金融行业诞生了。我国大约有近6000万家企业，而中小微企业占了其中的99%，特别是小微企业，这些企业一直以来都严重的缺乏投资、融资以及金融服务。互联网金融的产生与发展，促使一线城市的投资者开始把多出的资金转投向二、三线城市中的小微型企业，这为我国经济与金融行业发展创造了新机遇。现阶段互联网金融发展状况，符合我国目前金融行业改革与创新的要求和方向，其对推动金融市场发展、缓解中小型企业融资困难的状态、促进我国利率走向市场化、为社会创造更大的财务以及促进经济结构调整的转型和社会上闲置资本与实体经济的发展都具有积极而重大的意义。随着互联网金融的不断发展，以及人们日益增长的金融需求，使得其在金融行业中的地位和发挥的作用变得越来越重要。

综合互联网金融当前发展状况，相关部门和相关人员应该对其存在的缺点和问题采取有效的措施予以解决，从而防止这些缺点在今后造成不好的影响和坏的结果。

二、互联网金融的实现方式

（一）互联网融资方式

1.众筹网站的建立。众筹融资的兴起比较晚，是在2009年美国一个网站向社会公众筹资，但其在全球的发展却非常迅猛，到2013年其规模就已经达到了32亿美元。众筹融资在中国的起步就较晚了，但是针对众筹融资所建立的众筹网站却发展得很快，在2011年上线的“点名时间”是我国目前最大的众筹网站，到现在众筹网站的建立已经有了很多，例如“大家投”、“淘梦网”等众筹网站平台[4]。

2.众筹融资的操作方式。众筹融资是一种全新的项目投融资方式，其具体的操作方式是通过互联网众筹这个平台，项目负责人对自己的项目进行介绍与宣传，对此项目感兴趣的投资者，想要与其进行合作，可以进行少量的投资，从而帮助项目负责人筹集项目的启动资金。

团购是当前很流行的一个词语，也是现下很流行的一种活动，生活中的购物、旅行、吃饭、住宿等等都可以进行团购，团购不仅给人们的生活带来了极大的便利，而且还给人们提供了很多优惠的活动，因此现在很多的人都喜欢团购。众筹融资就是通过“团购”或“预定”的方式来向网友募集项目运行所需的资金[5]。

3.众筹的优点与缺点。根据众筹融资利用团购的操作方式，可以有效的从互联网上聚集到众多网民的一部分资金，每个网民的一小部分资金汇聚到一起就变成了一笔庞大的资金，并且网民通过给有创意、有想法的个人提供一定的资金支持，可以使自己投入的小额资金创造出额外的价值，进而实现双方的互惠互利、合作共赢，这是众筹融资所具有的一系列优点。

众筹融资不是尽善尽美的，有优点必然也会存在缺点。由于个人提出的项目缺乏知识产权的制度保障，所以一旦进入到众筹网站平台，其项目的创意和独特想法就很可能、也很容易的被竞争对手所抄袭，进而造成自身知识产权的被侵犯，给个人带来经济和声誉上的双重损失，所以一般的项目通常不愿意采用这种众筹融资方式进行融资。

（二）多种形式的网络贷款

1.只贷不存形式的微贷业务。网络贷款是指利用互联网设立的小额贷款公司，但这些公司的贷款形式是“只贷不存”，只进行专门的小额放贷业务。这类公司的典型代表非阿里巴巴的阿里小贷莫属，目前像京东、苏宁等大型企业也开始在互联网上纷纷建立只贷不存形式的微贷业务平台。

只贷不存形式的微贷业务主要有以下几大特点，一个是为了更多的满足电商平台用户的需求；一个是有属于自己的电商平台，并积累了大量的交易数据，从而为网络贷款提供一定的信息来源；另一个是资金的规模相对来说比较大。据统计到2013年6月末，全国所有的小额网络贷款公司的实际收入资本平均为9000万元，这说明了互联网金融以只贷不存形式的微贷业务的实现方式，为人们创造了更多的经济财富[6]。

2.个体与个体间的交易贷款。所谓个体与个体间的交易贷款，其实就是P2P（peer-to-peer lending）贷款，亦称为“人人贷”，具体是指个体与个体间通过互联网实现交易贷款，进行资金的融通。对于具有投资理财意愿且拥有资本的个体，通过网络平台来获取相关信息并进行交易，这种贷款方式将直接把资金贷给有需要的个体。

P2P最早兴起于欧美国家，第一家P2P公司于2005年在英国成立，而中国的P2P是从2009年开始发展，到2012年利用此方式实现的交易次数最高将近7万次，而交易金额最高超过20亿，已经具有了一定的规模。但是P2P贷款的方式存在一些较为严重的问题，如非法集资、高利贷问题和欺诈问题等[6]。

（三）网络支付与理财

1.实体店与非实体店的“网上银行”。网上银行根据运营模式的不同可以分为有实体店和无实体店两种形式。没有实体店的网上银行，也就是纯粹的互联网银行，是通过网络的渠道来开展银行业务，如NETbank等。实体店的网上银行指的是在现实中拥有实体店面的银行，在线下业务的基础之上又增加了网上银行或电子银行，从而将线下的银行业务移动至网络上来进行办理，这种实体店的网上银行目前在全国范围内应用的都非常广泛。随着网上银行应用的越来越普遍，以及网上银行业务种类的不断增加，使得我国网上银行业务的覆盖面变得越来越广[7]。

2.以第三方支付为主体的网络支付系统。近年来在互联网和电子商务快速发展的影响下，中国互联网金融的实现方式也变得越来越多样化，其中以第三方支付为主体的网络支付系统就是互联网金融实现方式的一种，并且我国第三方支付市场也得到了迅速的发展，其规模也在逐渐地扩大。根据可观的数据显示，从2006年到2012年间，我国的第三方支付网络系统几乎每年都在以翻倍的速度增长，直至2012年底，第三方支付的交易总金额高达38万亿左右，与2011年相比增长了76个百分点。

3.24小时营业的网上理财业务。24小时营业的网上理财业务指的是投资者通过网络渠道获取理财服务，服务内容主要包括网上理财信息的查询与分析、金融产品及服务交易和理财方案的设计等等。网上理财业务主要利用大数据进行理财信息的主动挖掘，并对数据进行深入解读，使用现代化的信息技术判断客户的具体需求，为客户提供有针对性的理财服务[8]。

网上理财服务具有成本低、范围广、信息传播快等特点，同时24小时的营业为客户提供了极大的便利。

4.足不出户的证券交易。互联网金融的快速发展也带动了证券行业的快速发展，并受到了人们更为广泛的关注，这同时也促进了证券交易成为互联网金融实现的一种方式。网络证券交易是在使用互联网的条件下，对证券业务进行的创新，它以网络信息作为媒介，为广大客户提供一种全新的证券交易服务，并且这种服务可以使客户足不出户便能进行，与以往相比变得更加方便、更加人性化。证券行业在金融领域当中是使用互联网较早的一种金融业务，可以说是互联网金融的先驱。

三、互联网金融的发展趋势及建议

（一）发展趋势

1.逐渐进入到大数据时代。在大数据和云计算的现代化信息技术飞速发展的推动作用下，使得互联网金融在理财、支付、投资、融资和证券等很多方面都需要从网络上挖掘大量的数据信息，对各类互联网金融方面有关的数据进行快速、高效、便捷的搜索和查询，并对这些大量的数据进行海量的存储和分析。因此互联网金融本身以及社会的需求，双重的推动了互联网金融在未来的发展趋势上逐渐进入大数据时代。

2.逐渐实现大规模数据的计算。随着计算机技术发展的不断成熟以及应用的逐渐普及，在现代信息化的大数据时代背景下，对如此庞大规模的数据进行计算是计算机技术发展过程中的需要，更是人们生活和工作以及全社会发展的需要。社会上大多数行业都是集中了大量数据的场所，如大型超市、高校的图书馆、铁路车站的售票处等等，对这些数据不但要进行存储，而且还要进行一定的计算处理，这就使得大规模数据的计算成为了当前社会各大行业的发展需要。互联网金融行业不但需要搜索大量的数据信息，而且还要对这些大规模的数据进行高效、安全的存储，以方便人们及时的使用和记录，为了满足互联网自身对大规模数据的处理要求，促使其在不断的发展过程中，逐渐实现了对大规模数据的计算。

3.系统将逐渐具有生命体的机制。互联网与计算机技术是形影不离、紧密相连的，而且各行各业都开发与设计出了适合自身发展的系统软、硬件，例如公路实时监测系统、网上商城系统等等，种类非常的多，互联网金融行业自然也不例外。实现互联网金融的各种方式也都有自己相应的计算机系统，如第三方网络支付系统的设计与实现。对于互联网金融相关的各种系统，在未来的发展将会逐渐具有生命体的机制，这是根据现阶段互联网金融的发展特点，以及对未来发展趋势的仔细分析所得出的结论，同时这也是互联网金融系统为适应市场经济发展的需求而必然会朝着具有生命体机制的趋势发展。

（二）针对性建议

1.对业务模式进行创新。与传统的金融行业相比，现在互联网金融行业的发展目标不仅仅是为社会为投资者创造更多的经济利益，为社会广大的客户提供更多的互联网金融实现方式，更重要的是这些互联网金融企业在未来实现可持续发展，继续为人们提供金融服务。因此，互联网金融要想在今后发展道路上走的更远，就必须对当前的业务经营模式进行创新，努力改进当前互联网金融业务模式存在的缺点，积极采取创新思想和创新策略使其业务经营模式能够更加适应未来社会发展趋势，以及人们对互联网金融的要求。

2.对金融风险进行有效管理。互联网金融在给人们生活带来改变与方便同时，也带来了一定风险。在互联网金融各种实现方式使用过程中，这些风险逐渐显露出来，并且与传统金融风险相比，它变得更加隐蔽、更加复杂，因此要对金融风险进行有效的管理。通过健全与完善互联网金融计算机的管理体系来管理金融风险，能够有效避免金融风险的发生，降低客户的资金损失。另外，对互联网金融行业的自律和监管部门进行加强，也能有效降低金融风险的发生率。由于互联网金融无国界特点的发展突破了金融领域的监管界限，导致金融监管部门面临着严峻的挑战，而其他行政机关又都无法对金融综合业务进行有效的监管。所以应该加强互联网金融行业的自律和监管程度，做好互联网金融风险的防控措施，进而有效的实现对金融风险的管理和避免[5]。

四、结束语

互联网金融是现代金融行业发展的重点方向，它的发展不但使金融行业本身得到了快速的发展，而且带动了证券行业、网络信贷行业等的发展，使这些行业得到了广泛的关注与重视。通过文章对互联网金融相关内容的介绍，可以帮助人们更好的理解与看待互联网金融，对互联网金融的有关产品有更进一步的认识。互联网金融的各种实现方式推动了社会经济的发展，相信其在未来会衍生出更多的金融实现方式。

参考文献

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[2]黄倚嘉.以电商平台为核心的互联网金融行业发展研究[D].首都经济贸易大学，2014.

[3]李文博，孙冬冬，刘红婷.浅谈互联网金融的机遇与挑战[J].商场现代化，2013，20：195.

[4]龚映清.互联网金融对证券行业的影响与对策[J].证券市场导报，2013，11：4-8+13.

[5]姚楚君.浅谈互联网金融的发展及其风险防控[J].时代金融，2014，24：44+51.

[6]翟玲娟.浅谈互联网金融的模式、优势及风险[J].时代金融，2014，24：45-46.

[7]陈京.浅谈互联网金融对传统金融的影响及对策[J].现代经济信息，2015，03：333+335.

[8]莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学，2014，04：1-10.

作者简介：姜珊（1994-），女，汉族，辽宁省朝阳县人，渤海大学金融与商贸学院2012级金融学本科生，研究方向：金融学。

作者：姜珊