网上银行发展论文

[摘要]随着电子商务发展的不断深化，基于网络的交易越来越频繁，通过网络进行流转的资金也相應的扩大，网上银行的也随之越来越重要。本文通过分析我国目前网上银行发展的制约因素，提出我国网上银行发展的对策。今天小编为大家推荐《网上银行发展论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

网上银行发展论文 篇1：

我国商业银行网上银行发展对策研究

摘要：本文根据目前我国商业银行网上银行发展的特点，如市场发展不均衡、应用集中于基础业务等，提出了我国商业银行网上银行的发展对策，如加强信息沟通和传播，建设简单、明朗、易行的软件界面等。

关键词：商业银行；网上银行；发展对策

从1998年开始，我国商业银行首次提供网上银行服务到现在，网上银行已经经过了16年的发展。随着电子信息技术的迅猛发展及其在金融领域的渗透，网上购物、网上交易大幅攀升，日渐深入老百姓的日常生活中。明确我国商业银行网上银行的发展特点，并制定相应的发展对策对我国商业银行的发展尤为重要。

一、我国商业银行网上银行发展特点

（一）市场发展不均衡

由于国有商业银行或股份制商业银行具备较强的资金实力，更加看重金融信息化发展，所以在网上银行方面起步较早，资金投入较多，其网上银行服务功能也更健全，信誉度更高；同时国有商业银行或股份制商业银行的客户群较为高端，对于现代化的服务接受程度较高，那么网上银行在这些人群中普及也就更加容易。小型商业银行或金融机构的网上银行业务占比较低，普遍低于10%，造成网上银行经营主体的不均衡。

（二）应用集中于基础业务

虽然目前各大银行提供的网上银行的功能较为全面，几乎涵盖了所有的银行业务，但是90%的用户对于网上银行的使用仍集中于支付转账、账户查询等基础业务。而理财、保险、信贷等服务仍未被用户广泛接受。从使用终端来看，94.5%的用户使用PC作为登陆网上银行的主要工具，手机银行普及率还很低，在日本、韩国较为普及的移动网上银行业务尚未在国内大范围开展。

（三）网上业务独立运营

由于国有商业银行及股份制商业银行资金实力雄厚，更加看重对网上银行的业务控制及管理能力，对网上银行的稳定性、安全性要求较小型商业银行高。所以一般情况下国有商业银行及股份制商业银行大多数采取独立经营模式。ASP服务及运营外包等联合运营方式暂时还很难在银行间普及。

（四）个人网上银行占比持续提升

目前企业网上银行业务仍是网上银行的主体，交易额比例达到91.2%。所以保证企业网上银行的服务质量是银行稳固其市场地位，稳步提升网上银行业务交易量的前提。另一方面，随着网上银行产品功能的不断完善、服务质量的不断提升及互联网的长尾效应，可以说我国数量庞大的个人网上用户群具有非常巨大的交易潜力，未来个人网上银行业务将继续保持高速增长势头。

二、我国商业银行网上银行发展对策

（一）加强信息沟通和传播

网上银行对于用户来说不仅是服务的平台，更应该是信息交流的平台。网上银行的网站作为用户服务的平台，要充分利用该服务平台和用户进行信息沟通和传播，诱发用户的信息需求，使得用户更多的关注自己网站上的信息，使得网站成为网上银行和用户信息沟通和传播的重要渠道。建立多种和用户信息沟通的方式，利用网络环境给商业银行和用户之间的关系维持的良好方式，建立网上社区、网上讨论区、通过电子邮件、手机短信等方式加强和用户之间的信息交流。

（二）建设简单、明朗、易行的软件界面

网上银行必须给消费者提供易学、易懂、易操作的交易方式和操作界面，降低消费者对网上银行复杂性的感知。网上银行供应商应将这些问题进行专门归类，并给出相应回答，赢得消费者的青睐。同时，在感知有用性方面，比仅要提高网上银行本身的操作效率，便于消费者快速高效处理金融业务，同时在个人理财、费用优惠、手续流程方面，要不断给客户提供增值效益，举办理财知识网上讲堂，实行网银会员制等，增强网络银行对消费者的吸引力。

（三）确保网络银行的安全性

网上银行存在感知风险和客户的不信任因素仍然是制约网上银行发展的最大障碍，也是大部分被调查者承认不愿使用网上银行进行交易的原因，尤其是财务风险。加强网络安全技术，提高安全水平是网络银行首先要做好的。建议商业商业银行应该采取业务、技术双重安全机制，网上银行供应商的营销策略必须向消费者们传递一个信息，即网上银行的安全措施非常可靠，足以抵制未授权个体侵入客户的商业银行账户，客户的信息将会得到全面的保护，消费者可以安全地使用网上银行进行交易。

（四）实施差别化管理战略

商业商业银行供应商需要在网络覆盖率较高的群体中扩大宣传力度，加强对网上银行的优势宣传，提高消费者所在的社会群体对网上银行的价值认同感。推广网上银行会员制，有效的增加消费者群体认同。对于具有较强创新性的客户，商业商业银行可以保留最先使用一项新的产品或服务的客户记录，当退出其他新产品或新服务时，优先针对此类用户进行推广，如果宣传到位话，Rogers的S型扩散曲线效应就会发挥作用，商家很快就能收回开发和推广网银的成本。

（五）加大监管力度

商业银行监管者对于网上银行的负面消息加以打击，使影响达到最小。商业银行必须培养消费者使用网上银行的信心，对初始使用者提供必要的操作培训，帮助消费者提高自身使用网上银行的感知有用和感知易用能力，使其更有信心使用网上银行。商业商业银行要加大网页设计、安全技术支持、网银产品更新等便利措施方面的建设力度，同时行业管理者和政府部門也要致力于计算机网络的普及力度。制定相应的行业标准和法律制度来为广大用户提供便利支持和外围保障。

（六）重视网上银行潜在客户的深度发掘

潜在用户普遍关注网上银行的特征，容易接受新事物，有较强的创新性。针对这部分客户，网银供应商需要提高安全技术水平不断完善安全保障网络，同时加大网上银行的正面宣传，促使此类消费者将采用意愿迅速转化为实际采用行为。另外，商业银行商家要着重网银与消费者生活方式的高度相容，使不可能用户尽可能多地了解网银的优势，同时不断提高网上银行网站的易操作性，加强网站的维护力度，使潜在用户对系统操作使用充满信心，定期举办宣传活动，发放操作提示手册，促进潜在用户使用网银。（作者单位：中国海洋大学经济学院）

参考文献：

[1] 樊玉红，王晶.网络金融对传统金融理论的影响[J].东北大学学报（社会科学版），2008，4（1）：32-37.

[2] 桂媚君.个人网上银行使用意原影响因素的实证研究[D].浙江：浙江大学，2007.

[3] 孙旖.我国网上银行发展影响因素的分析与实证[D].上海：复旦大学，2011.

[4] 杨霖华.个人网上银行使用意向影响因素研究[J].科技管理研究，2007（5）：140-143.

作者：谷国香

网上银行发展论文 篇2：

我国网上银行发展存在问题及对策研究

[摘　要] 随着电子商务发展的不断深化，基于网络的交易越来越频繁，通过网络进行流转的资金也相應的扩大，网上银行的也随之越来越重要。本文通过分析我国目前网上银行发展的制约因素，提出我国网上银行发展的对策。

[关键词] 网上银行 客户关系 网上支付

作者：丁　超

网上银行发展论文 篇3：

互联网金融冲击下我国网上银行发展现状及管理对策研究

摘 要：二十一世纪迎来了大数据时代的到来，网络信息化平台的建立和迅速扩展为我国各个领域的发展提供了新的平台，也在一定程度上加快了我国经济的转型。作为国民经济中不可或缺的银行业，也在跟随着时代的潮流进一步的扩展网上银行的业务范围和发展方向。经过了近些年来的快速发展，我国银行业的网上银行业务取得了很大的进步，交易安全也得到了很大的保障，交易规模快速增长。但是不可否认的是我国目前网上银行还存在着很大的不足，产品种类较少、服务水平较低、售后体系不健全等一系列的问题都在影响着我国网上银行的进一步发展。所以本文针对网上银行的发展和管理进行了详细的分析，并提出了一些建议，希望能够有利于我国网上银行的健康持续发展。

关键词：安全保障；金融产品；管理

一系列类似“余额宝”此类互联网金融业务的推出在金融领域和广大用户中取得了极大的良好反响，互联网金融模式也逐渐的建立起来，这为中国的金融业发展提供了新思路和新方向，加快了货币流通和使用，补充了现有金融体系的不足。然而在此同时也给我国银行业的发展带来了巨大的压力，网上银行的业务开展面临了严峻的形势，各大银行网上银行业务如果还仅仅局限于传统的支付业务，不能够及时的扩展其他金融业务并且提高自身服务水平的话就将严重受到快速发展的互联网金融行业的巨大冲击，影响银行自身经济命脉，甚至关系到银行的生存，所以目前银行业必须要加大对于网上银行发展业务的重视程度和服务态度，促进网上银行的进一步发展。

一、网上银行业务开展中存在的不足

（一）产品的种类较为单一

网上银行的产品数量较多，但是种类过于单一。我国的网上银行的产品是徐徐渐进的，它将银行业的现实业务一步步的搬到了网络上，先是对于银行业务的回复，再到网上转账业务的开通，最后才是银行金融业务的开通。然而虽然银行开发出了大量的产品，但是产品的业务范围却过于集中，据相关的调查报告显示，我国81%的网上银行业务使用都是缴费支付，76%的网上银行业务使用是账户管理，排在第三的是转账业务。这些都说明了我国的网上银行虽然在不断地完善银行产品，但是对于金融类产品的开发和推广还存在着很大的不足，这在一定程度上导致了网上银行发展缓慢，其中主要原因就是网上银行对于产品的创新能力较差，使用范围较小。

（二）安全保障能力较差

在我国网上银行发展的过程中，各方面的安全性能已经有了很大的提高，同时各类安全产品也层出不穷，网上银行客户的安全信息的保障性有了很大的提高，除了安全产品以外我国的网上银行还推出了相关的查毒软件以及获取私密问题的提问等方式来保护客户的信息安全。但是想要真正保护好客户们的基本安全信息，保证他们的财产安全，这样的做法是远远不够的，除了以上技术类的安全保护措施，网上银行还应该对客户的信息进行必要的安全管理，如今社会上经常会出现网上银行的客户账号被盗的现象，甚至是直接的账户资金流失，这给网上银行客户的财产带来了很大的安全隐患，这样很难让客户对网上银行产生信赖感，网上银行的发展也必然不会长久，所以我国的网上银行想要在其发展过程中产生一个突破就必须要在其安全保障方面采取更加有力的措施，提高我国网上银行的安全保障能力。

（三）我国网上银行的动户率低

在我国过去几年的发展过程中，虽然开设网上银行客户的数量非常多，我国网上银行的开户率甚至达到了75%，但是真正使用网上银行进行交易或者进行相关业务的客户数量却非常少，仅仅占开户数量的30%，这两个数量的对比反应出了我国网上银行一个重大的发展隐患，其使用率低间接反映出网上银行的整体服务对客户不具吸引力。造成这一现象的主要原因是网上银行的使用过程相对其他网络交易平台而言更加复杂，需要花费更多的时间，这大大降低了客户们的使用欲望，所以我国大部分的网上银行用户仅使用网上银行进行信息查询，而不是将它作为一个网上交易平台，这一现象对我国网上银行来说是一个很严重的问题，因为网上银行的动户率低意味着其没有发挥它应有的作用，这样直接降低了网上银行的经济收益，阻碍了网上银行的进一步发展。

二、加快我国网上银行发展的方法

（一）加强金融产品的创新和开发

我国网上银行的产品种类较为单一，是导致网上银行业务开展不顺利的主要原因。所以银行必须加强相关的网上银行产品开发与创新，扩展产品种类，加强产品质量研究，同时还要加强产品的宣传和推广。不仅如此，网上银行产品的推广和使用还需要银行进行相应的产品使用培训，在这一点上我国银行业要借鉴发达国家银行的先进经验，有针对性的针对客户的需求为客户推荐相应的产品，并且为其讲解该类产品的好处和操作方法，使得客户从自身增强对网上银行产品使用的意愿，从根本上加强网上银行产品的推广和使用，为此我们可以从两个方面着手，首先，我们应该加强对银行各营业点相关网上银行产品的宣传介绍，通过客户在营业点的等待时间适当的进行网上银行业务的宣传。其次，加强网上银行网站的建设，在网站中增加相关产品的详细介绍和分析，普及金融知识，为客户对于网上银行相关产品的了解提供渠道。以促进网上银行产品的推广和使用。

（二）加强网上银行安全保障

由于互联网的特殊性使得网上财务操作具有很大的风险，对于网上银行来说也是如此，广大用户在使用网上银行时往往担心资金和账户的安全问题，虽然近年来我国网上银行的安全保护措施已经逐渐完善，网上交易的安全也得到了很好的保障，但是客户对于网上交易的不信任还是存在，因此我们要在进一步加强网上银行安全保障的同时加强安全知识宣传，消除客户的不信任，加快网上银行相关业务的推广。首先要使用最新的科学技术对网上交易进行监管和保护，银行要加快相关的专业部门的成立和健全，要加强网上交易的监管力度，从而更好的保障网上银行交易的安全。其次，要对客户的安全意识加以培养，银行可以专门制定相关的网上交易安全小册，对于网上银行交易的各种保障措施加以介绍，减少客户对于网上银行使用的顾虑，而且还可以定期举办一些网上银行安全知识小活动，通过奖品回馈广大客户，同时还可以塑造客户的安全意识。最后，要健全网上银行交易的售后服务和实时的反馈体系，对于客户在网上银行交易时所遇到的问题及时解决，出现的错误及时反馈，加强银行客服人员对于专业知识和服务水平的培训，帮助客户更好的使用网上银行完成交易。

（三）激发广大客户的使用意愿

银行客户对于网上银行的使用与网上银行自身的建设有着重要的关系，因此银行自身应该加强网上银行运营机制的健全，提高运营效率，培养顾客的使用习惯。首先，应该加强银行的服务水平的提升，银行在我国的国民经济领域中地位特殊，因此导致了很多银行职工的自大心理，在服务态度方面有着很大的不足，因此应该加强银行对于业务员服务水平的定期培训，提高银行职工的服务态度和服务水平，塑造良好的银行形象，吸引广大顾客的使用。其次，要加强网上银行的使用反馈体系建设，对于网上银行客户的使用情况和满意程度加以了解，并且对于客户的意见也要加以征求，为此可以适当的进行一些奖励。最后，要加大银行绩效考核中关于客户使用率的考核，以此来促进各营业点服务水平的提高和网上银行运行效率的提升。

三、结语

综上所述，大数据时代的到来为我国银行业的发展带来巨大挑战的同时也带来了发展的机遇，在互联网金融模式取得了巨大进步的严峻情形下，我国银行业积极通过加强金融产品的创新和开发，加强网上银行安全保障和激发广大客户的使用意愿等手段提高银行的竞争力，扩大网上银行的业务范围，促使我国网上银行的发展步入新时期。

参考文献：

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）.

[2]王雪玉.互联网金融：银行变革的驱动者[J].金融科技时代，2013，（3）.

[3]王光远. 基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J]. 投资研究，2015，（06）.

作者：唐可沁