我国网上银行发展现状探究论文

摘要：随着科学技术水平的提升，也对我国的全面改革发展起到了很大促进作用。第三方支付的技术发展对传统的商业银行产生的影响比较深远，也逼迫着商业银行要加快改革的步伐，才能适应市场发展的要求。下面小编整理了一些《我国网上银行发展现状探究论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

我国网上银行发展现状探究论文 篇1：

互联网金融的发展模式及问题建议研究

[摘要]文章以互联网和金融理论为指导，根据我国互联网金融发展当前还处于探索阶段的现状，以互联网金融发展模式和发展问题方面展开研究，关注国际国内互联网金融发展动态，结合理论，深入实践，对互联网金融发展过程中出现的问题提出合理化建议，为以后互联网金融健康发展做出贡献。

[关键词]互联网金融；发展模式；发展问题

1我国互联网金融发展模式

1.1互联网金融内涵及特点

互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。从广义而言，互联网金融主要包括两方面的内容：一是传统的金融机构以互联网技术构建信息平台，将传统的金融服务延伸到线上，从而实现一系列网上业务；二是互联网思维下的金融创新。而狭义的互联网金融则主要指后者。其特征主要表现在：高效的信息处理；即时性和移动化；资源配置低成本、高效率；风险大、监管弱。

1.2互联网金融在国内的主要模式

1.2.1支付结算类模式

在我国，以互联网为依托的第三方支付企业大抵分两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以在线支付为主，支付宝、财付通为首；后者以快钱、汇付天下、环迅支付等为主，侧重行业需求。iResearch艾瑞咨询統计数据显示，中国2014年第三方互联网支付交易规模达8万亿，同比增速50.3%。艾瑞分析认为，第三方支付机构产生的互联网支付业务也取得了较快增长的原因是我国电子商务环境不断的优越，支付场景不断地丰富和活跃的金融创新，使网上支付业务取得快速增长。

1.2.2融资业务类模式

主要包括P2P网络借款、网络小额贷款和前几年就出现的众筹网等。

P2P网络贷款是指个人和个人之间的借贷，中国目前95%互联网金融都属于这个模式。P2P网络借款主要有三种运营模式：第一种是纯线上模式，如拍拍贷、人人贷。第二种是线上线下结合模式，如翼龙贷。借款人在线上提交借款申请。第三种债权转让模式，如宜信。从2006年起，国内的P2P网贷平台不断出现，在2014年年底时，我国网贷运营平台达1575家，据网贷之家最新统计数据显示，截至2015年4月底，我国正常运营平台达1819家，累计平台数量达2421家，相比2014年，环比上涨5.27%左右，随着平台数量的增长，P2P网贷平台交易规模不断扩大，自2011 年起，我国P2P信贷平台交易规模开始迅速发展，2013 年位于总成交榜第一位的温州贷，总成交额 774743 万元，同比增长 270%，紧随其后的是盛融在线、合拍在线。不过，从整个 P2P行业来看，我国 P2P信贷平台的发展还处于初级阶段，风险控制体系不健全。至于网络小额贷款，当前国内主要是阿里小贷，其业务主要是为微企业和个体工商户提供批量化融资服务。据其提供的数据显示，截至2014 年上半年，阿里小贷累计发放贷款2000亿元，累计客户数超过80万家，贷款规模超过150亿元。众筹模式是一种特殊的网络筹资方式。意为群众筹资或大众投资，这种众筹的模式不存在资金的借贷关系。它具有融资门槛低、项目多样性的特点。我国比较有名的众筹平台有股权众筹平台，创新产品预售和市场宣传平台，创造性项目的梦想实现平台等，另外，还有一些微公益募资平台。就当前看，这类创意众筹的互联网金融模式在国内的认同程度还比较低。

1.2.3投资理财保险类模式

该模式主要是指为消费者提供购买保险、信托、基金等理财产品的互联网平台，与传统理财模式最大的差别是，电商平台与金融机构之间达成深入的协作是开展互联网理财模式所必要的。同时这种模式也是非常具有优势：各个电商平台都可以销售理财产品，用户能够方便及时地进行购买和赎回；对已经购买了相应理财产品的用户来说，用户可以利用互联网及时地查询收益情况，互联网金融通过平台发展的优势表现得淋漓尽致。

2我国互联网金融发展的主要问题

2.1互联网金融机构法律定位不明、缺乏行业自律

互联网金融的灵活性大，商业运作模式和产品类别复杂化，导致现有法律对互联网金融的监管更弱。而且，国内现有的相关法律对互联网金融机构的属性没有作出明确规定。随着互联网金融的兴起，很多不法人士利用P2P网贷平台、众筹等许多新兴模式，在网络上大肆地非法吸纳资金；有些公司甚至常常利用某些名目欺骗百姓的金钱，由于普通大众对互联网金融的认识缺乏，安全意识薄弱，因此往往变成受害者。虽然近几年是互联网金融发展的良好时期，但同时也产生了多起互联网信贷平台“携款潜逃”和“非法集资”事件，时时挑衅法律底线。

2.2互联网金融的风险防控能力较弱

风险防控能力较弱是影响互联网金融企业健康发展的重要因素。互联网金融是金融和互联网相结合的一种新兴行业，其发展处于初步阶段，行业本身具有高风险特点，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险更大。首先，内控制度不健全是我国互联网金融企业的一大问题。其次，资金管理风险是第三方网络平台存在的重大问题，容易导致支付风险。例如“ 优易网”“ 淘金贷”等一些 P2P网络借贷平台的卷款跑路和倒闭事件，这些事件不仅给放款人造成资金损失，也对整个金融行业产生恶劣的影响。

2.3网络系统的安全性较低，融资模式不规范

尽管互联网金融时代已经来临，使用者越来越多，但通常人们使用时会保持一定的警惕性，这就是因为人们对网络系统的安全性仍然有所保留。目前社会上有很多事关金融安全的案件给人们敲响了警钟，这些案件都有一个共同的特点，那就是客户的信息被泄露，如身份证号码、手机号码、办理相关业务的情况等，严重的危害用户利益。侵犯网络系统安全性有很多方式，比如利用假的网站、支付宝或采用招聘、社交、中奖、保险等欺诈方式，同时其欺骗形式也变得越来越繁杂，这给互联网金融的安全性造成了很大压力。

2.4专业的互联网金融人才缺乏

互联网金融依赖于通信技术和网络技术而发展起来的，由此人才问题也是互联网金融发展的前提要素之一。面对我国新兴互联网金融业不断扩张的需求 我国互联网金融行业的人才供应量明显不足。据 《2014年度中国电子商务人才状况调查报告》 显示超五成电商企业常常面临人才流失率高、人才需求强烈等情况。

作者：李伟伟

我国网上银行发展现状探究论文 篇2：

第三方支付对我国商业银行的影响研究

摘 要：随着科学技术水平的提升，也对我国的全面改革发展起到了很大促进作用。第三方支付的技术发展对传统的商业银行产生的影响比较深远，也逼迫着商业银行要加快改革的步伐，才能适应市场发展的要求。本文先就第三方支付的特征以及发展现状简要阐述，然后就对商业银行产生的影响和带来的机遇进行分析，最后就商业银行相对第三方支付的优劣势以及发展的措施详细探究，希望能从理论层面的深化有助于促进商业银行的发展。

关键词：商业银行;第三方支付;影响

第三方支付是新媒体作为平台，利用互联网技术为依托的支付方式，如支付宝以及银联商务等。第三方支付在发展的时间上并不长，但是发展的速度是比较迅速的，对我国的传统商业银行所产生的影响比较大。商业银行要想在市场中得到进一步的发展，这就需要从多方面加强重视，积极应对第三方支付带来的挑战。

一、第三方支付的特征以及发展现状

其一，第三方支付的鲜明特征。第三方支付发展迅速，有着鲜明的特征，主要体现在信用性上，其以中介身份来促成交易，这是由于其采用信用作为担保。在中介性的特征上也比较突出，完成交易中不是直接和买卖双方交流沟通的，只是以第三方角色为买卖双方搭建支付结算平台，最终来实现双方跨地区交易。第三方支付特征在虚拟性方面也较为鲜明，第三方支付是在互联网的运用下而实现的，从而能给交易双方搭建虚拟交易平台，全程是电子货币实现的。

其二，第三方支付的发展现状。第三方支付的实际发展比较迅速，扩张程度超过美国等发达国家，支付的规模不断增大，尤其是移动支付的规模暴增，在十多年的第三方支付发展过程中，交易规模大幅增长，成为互联网金融重要组成。第三方支付发挥着自身的鲜明优势，支付便捷高效，受到用户的热烈欢迎。其中以支付宝为首的寡头企业处在主导地位，企业间有着比较激烈的竞争，行业集中度是比较高的，支付宝为首的寡头企业占据绝大部分市场份额。第三方支付的发展当中，监管还处在初期发展阶段，一些法规还没有完善建立，第三方支付的发展比较迅速，对于第三方支付行业规范的法律法规制度不完善，这对第三方支付的良好发展就有着诸多影响。

二、第三方支付对商业银行产生的影响和带来的机遇

1.第三方支付对商业银行产生的影响

第三方支付对商业银行产生的影响是比较大的，从不同的角度有着不同的冲击影响，从对商业银行的业务所造成的冲击来看，在第三方支付的迅速发展过程中，线下银行卡收单业务已经趋于萎缩，银行的存款资金也趋于管道化，第三方支付机构转账成本相对比较低，理财产品的收益也是比較高的，所以就会有愈来愈多的人将存款采用第三方支付跨行转账以及线上交易等，这些方面的发展就使得银行存款资金管道化发展问题越来越严重，活期存款迅速的流入流出，沉淀量小并且时间比较短，定期存款占比降低了。而从个人结算和中间业务收入发展来看，趋于下降。

随着第三方支付的进一步发展下，对商业银行所产生的影响还体现在分流信用卡客户以及抢占个人消费信贷市场上。第三方支付推出个人消费信贷优于商行的优势，如支付宝针对淘宝买家推出花呗以及借呗等信用贷款，基于用户芝麻信用分为用户提供个人消费信用贷款。这样的方式就有着贷款产品的独特优势，蚂蚁花呗的第三方支付机构产品出现后，对商行信用卡业务就会产生诸多不利，占据了个人消费信贷市场，对商行的小额信贷造成很大冲击威胁。

第三方支付对商业银行产生的影响方面还体现在抢夺银行小微贷款的份额，第三方支付是互联网技术为依托的，利用大数据技术收集海量客户数据，能对客户全面了解，建立相应征信系统，在云计算技术的科学应用下，大大提高了数据处理的整体效率，能有效降低运营的成本。第三方支付机构能为小微企业提供个性化以及低门槛融资服务，促进了小微企业的发展。这对商业银行的小微贷款份额就会产生一定的影响。

2.第三方支付对商业银行带来的机遇

第三方支付对商业银行所带来的不只是有冲击，同时也带来了发展机遇，这主要体现在，商业银行在第三方支付的发展过程中，积极创新改革，银行移动支付业务的发展也比较迅速。大数据以及云技术的广泛应用下，第三方支付为主导的移动支付以及互联网金融迅速发展，诸多银行客户就把支付结算渠道向着便捷的移动支付方向发展，各商行也都加大了本行的手机银行以及二维码支付等相应电子渠道研发投入力度。在第三方支付的强势发展下也给商业银行的创新发展带来了动力。

第三方支付对商业银行带来的机遇还体现下能大大缓解银行柜台的工作压力，银行客户通过采用支付宝以及手机银行和微信进行支付，到银行柜面办理业务的人群愈来愈少，这就减轻了柜面的工作压力。并且，银行和第三方支付进行合作，能够成为新业务增长点。第三方支付业务的服务范围是比较广的，在基金投资以及证券和保险等等领域都有所涉及，第三方支付机构可以说掌握大量银行很难获得的数据，甚至是第三方支付机构建立线下金融服务中心，将线上和线下进行了结合，银行主动寻求和第三方支付机构的合作成为发展的方向，如工商银行和京东以及中国银行和腾讯，建设银行和阿里巴巴等战略合作关系，这些的发展方式成为银行新业务增长点。

三、商业银行相对第三方支付的优劣势以及发展的措施

1.商业银行相对第三方支付的优劣势

第一，优势。商业银行相对第三方支付有着优势，同时也有着劣势，从优势的角度来说，主要在法律监管的优势方面有着鲜明呈现。商业银行经营状况和国家的经济是有着紧密联系的，经营管理也受到国家严格监管，所以有着比较完善的法律制度作为保障，商行能在政府信用支持下发展成互联网金融。商业银行和第三方支付相比，优势还体现在商行的资产规模比较庞大，第三方支付机构主要是为小微企业和居民提供支付结算服务的，而商行主要是为大企业等提供服务，从规模上能够看到，商行的规模从2003年到2017年间是呈现出递增的，规模上要远远大于第三方支付规模。而从客户资源的优势来看，比第三方支付的客户资源丰富和优质，第三方支付机构必须选择一家商行为备付金存管银行的规定，对商行发展新客户就提供了良好的渠道。除此之外，商业银行对第三方支付来说，优势还体现在有完善风险管理体系以及客户信用体系上。

第二，劣势。商业银行相对第三方支付来说也有着诸多的劣势，体现在商业银行的线下网点成本比较高，便利性不高，远远没有第三方支付的便利，交易成本也比较低。商业银行对客户体验感不注重，尤其是对小微客户的重视度不够，商行所提供的贷款等业务申请需要层层审批以及反馈，安全得到了保障但是对客户群体基数大，会使得银行对资产规模小的小微客户不重视。客户的信息不完善以及数据处理能力弱也是商行的发展劣势，在这些方面要加强重视。

2.商业银行在第三方支付下的发展措施

第一，从客户需求出发把握互联网发展。商业银行在当前的市场发展当中，要充分注重应对第三方支付的发展挑战，互联网时代下，银行都大力发展网上银行，通过网上银行推行互联网业务，商行发展网银，手机银行业务要能够结合自身的企业管理优势以及客户资源优势，对客户的实际需求要能够充分的灌注，通过大数据以及人工智能技术建立全面客户视图，能对市场有准确的预测，这样实施精准营销的发展策略下，对业务推行的质量和效率都能提高。商业银行的可持续发展要以客户的实际需求为基础，要通过各种方式了解客户需求，提供个性化的服务。

第二，注重拓展业务范围加强客户体验。商业银行的进一步发展中，面对第三方支付的方法，这就需要从业务范围上进行积极拓宽，充分重视客户体验，将第三方支付的发展优势借鉴到商业银行的业务发展上来，将商业银行的业务范围积极的拓宽，多方向的结构改革，完善手机银行便民服务，抢占中间业务市场等，避免同质化的发展，从这些方面得到了加强，才能有助于促进商业银行的进一步发展。

四、结语

总而言之，商业银行的进一步发展中，要充分注重利用第三方支付的良好发展优势，从多角度进行分析考虑，为商业银行在市场中可持续发展打下基础。将第三方支付发展的优势转嫁到商业银行业务发展上，提高商业银行发展质量。希望能从上文的相关研究下，有助于促进商业银行的良好发展。

参考文献：

[1]陈煦煦.第三方支付用户行为数据研究--以温州消费市场为例[J].生产力研究，2018（05）.

[2]李佳珩.互联网金融第三方支付监管问题的研究[J].全国流通经济，2018（26）.

[3]廖彬惠，韦凯莉，王玉萍，莫棨瑜，覃明柳.广西第三方支付发展研究--以南宁市、玉林市为例[J].市场论坛，2018（06）.

[4]梁春丽.第三方支付進入强监管时代：速度与质量难兼容[J].金融科技时代，2018（10）.

[5]池欣芯.第三方支付的创新与发展——以连连银通电子支付有限公司为例[J].中国战略新兴产业，2018（44）.

[6]王军强.基于互联网金融的第三方支付发展对策及建议[J].现代营销（下旬刊），2018（10）.

[7]关一濛.我国第三方支付行业发展趋势研究[J].科学经济社会，2017（04）.

作者简介：侯宇婷（1996- ），男，山西吕梁人，安徽财经大学金融学院2015级本科生，研究方向：金融工程

作者：侯宇婷

我国网上银行发展现状探究论文 篇3：

传统外贸产业发展跨境电商SWOT分析

摘 要：随着经济全球化和电子信息技术的快速发展，全球电子商务日益成熟，而在外贸增长乏力的当下，跨境电商作为推动经济发展的新动力正在全球掀起热潮。而跨境电商的迅猛崛起也正改变着我国传统贸易行业的发展格局，为此，针对跨境电商，结合当下我国外贸产业发展现状及趋势，基于SWOT理论探究跨境电商的发展历程、发展现状、发展的优势劣势以及机会威胁，并提出建议。

关键词：跨境电商；电子商务；我国传统外贸产业

文献标识码：A

随着全球金融风暴的不断扩散蔓延，人民币兑美元被迫升值、贸易壁垒不断复杂化、欧债危机、世界市场萎缩、全球经济低迷，致使中国经济尤其是外贸产业的发展受到强烈冲击。从2008年美国次贷危机开始，中国外贸产业失去了强劲的势头开始呈现放缓下滑的趋势，对中国经济产生了负面影响。在这个危机未散、新兴市场疲软、传统外贸产业竞争力下降的背景下，跨境电商，作为外贸产业发展的新引擎，正在政策春风下，对我国外贸产业格局改变发挥着重要作用。但这条发展之路上机遇与困难并存，存在许多未知数。因此深入了解跨境电商及其对传统外贸产业的影响，分析其中优劣，分析其中的机会与挑战，充分发挥其中的价值和空间从而为新时期下我国外贸带来新发展成为跨境电商发展的一大重点。

1 跨境电商的发展历程与现状

1.1 跨境电商的发展历程

跨境电子商务是指电子商务应用过程中一种较为高级的形式，是指不同国别或地区间的交易双方通过互联网及相关信息平台实现交易。早在1997年，中国化工信息网正式在互联网上提供服务并上线成为国内第一家外贸B2B电商商务网站，我国电商发展进入萌芽阶段。随后，“易贸通”、“美商网”、“中国制造网”、“阿里巴巴”、“易趣网”等一批电子商务网站如雨后春笋般涌现，许多银行也纷纷开启了网上银行服务。这一时期也是初期探索阶段，主要提供信息资讯服务功能。而从2004年开始，跨境电商平台开始摆脱了初期的纯信息黄页展示行为，逐渐实现了在线交易平台。中国跨境电子商务模式形成了一条清晰完整的外销体系，跨境电商发展一派生机。得益于政策支持、海外市场的拓展、移动电商的快速发展，2013年跨境电商行业商业模式有了许多改变，2013也成为我国跨境电商发展历程中的一个里程碑，标志着跨境电商行业发展进入了“大时代”，而2014年则是跨境电商的发展年，跨境电商迎来了规模化拐点。如今跨境电商也已成为我国外贸产业的全新增长点，未来跨境电商的大发展将成为必然趋势。

1.2 跨境电商的发展现状

跨境电商作为对外贸易的新模式，近几年在国内正处于蓬勃发展中，成为我国企业拓宽海外市场的重要方式和我国电子商务交易市场以及对外贸易的新型增长热点。根据中国电子商务研究中心数据显示，在过去的2013年和2014年我国跨境电商交易规模分别为3.1万亿和4.2万亿，同比增长31.3%和33.3%。预计2016年中国跨境电商交易总额将增长至6.5万亿元，年增速超30%。在进出口结构上，2014年我国跨境电商出口占比达85.4%，进口占比14.6%。跨境电商交易额不断“水涨船高”，可见跨境电商的发展趋势处于稳健攀升，跨境出口电商发展势头强劲。随着上海、广东、福建、天津自贸区的逐步建立，以及其他利好政策的落地，在未来的跨境电商时代里，我国有可能成为全球化的贸易中心。

2 传统外贸产业发展跨境电商的SWOT分析

2.1 优势分析

（1）强大的制造能力支持。

不论是传统外贸产业还是互联网快速发展下火热的电子商务产业，它们所依托的基石都是制造业的发展。丰富廉价的劳动力和庞大的市场及消费需求促进了中国制造业的大发展，目前中国作为规模世界第一的制造业大国，已经拥有了相当完备的制造生产能力和相当规模的制造产业。改革开放以来，我国在制造业上有了显著的发展，并且形成了具有一定技术含量，较为完善的制造业体系。2009年中国工业生产总值首度超过日本位居世界第二，中国制造越来越多的出现在了世界分工体系之中，并且我国在许多产品上拥有世界第一的产量。制造业作为国民经济的主体和支柱产业，为我国出口贸易发展提供了强大的产品支持。在发展跨境电商的国际市场上，相对他国竞争对手拥有更大的制造业竞争优势。

（2）全方位高时效的物流配送和多样化的跨境支付。

随着跨境购物的日益频繁，物流和支付作为跨境电商的两个至关重要的环节，也正在快速发展中。物流方面，大批第三方物流涌现，主要以国际小包和快递、海外仓储和聚集后规模运输这三种物流模式为主。2010年海关总署通过的56号文中开放了跨境电子商务的试点城市：郑州、上海、杭州、宁波、重庆、广州等，商家可以将商品存入这些城市的保税仓内，直接从境内发货，一条龙的仓储物流跟踪服务为跨境电商的物流配送提供便利。逐渐开通的国际商流、物流和迅速提升的产品运输速度和物流监管力为跨境电商的发展提供了便捷有保障的物流支撑。支付结算是跨境电商交易业务的最后一个环节，高效便捷多样化的支付方式也是跨境交易的关键。在跨境支付结算方面，主要以线上支付包括各种电子账户支付方式和国际信用卡，和线下汇款两种方式为主。其中第三方支付平台作为最受青睐的支付工具，其快速发展打破了原有支付模式手续繁琐、额度小、周转时间长、费率成本过高等的限制，为跨境电商发展提供了必要条件。此前国务院《关于促进跨境电子商务健康快速发展的指导意见》的发布，推进建立支付机构跨境外汇支付业务试点以及境内银行、支付机构合理合法开展跨境电子支付业务，满足境内外企业及个人跨境电子支付需要，推动跨境电子商务活动中使用人民币计价结算。这一政策利好也为跨境支付提供了更多样和更有保障的支付机制，为企业进出口和个人跨境消费带来了便利。因此，随着跨境电子支付市场规模日益扩大，跨境支付结算程序的不断简化、方式的不断多元化以及其功能的不断扩大，都为传统外贸型企业发展跨境电商业务带来了巨大的便利和商机。

作者：林芳芳 彭康琦 沈双平