银行个人理财探究论文

摘要随着我国社会经济的快速发展，商业银行对于社会经济发展的促进作用不断突显出来。社会大众对于自己的财务管理意识不断提高，自然，金融机构的个人理财业务也得到了社会大众的广泛重视。个人理财业务是商业银行最新开发出一项新的业务类型，在较短的时间内得到了快速发展。但是，受到我国现有金融制度以及管理方法的影响，商业银行的个人理财业务运行还存在着一定的风险。下面是小编精心推荐的《银行个人理财探究论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

银行个人理财探究论文 篇1：

商业银行个人理财业务发展探究

摘要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和建议。

关键词：个人理财业务商业银行

0 引言

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。

1 国内个人理财业务发展现状

个人理财业务是当今世界各家金融机构主推的一项业务，如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；美国一些银行由于理财业务发展得力带动了其他业务的发展。不仅使银行的业务取得了发展，客户的财富也产生了增长，取得了双赢的效果。2001年，美国商业银行的存款增长了40%，达到了113亿美元，总收入上涨了34%，净收益增加了29%。

在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前对个人理财服务感兴趣的人占77%，需要个人理财服务的人占到42%。可见多数居民都希望进行理财服务，拥有一个理财师为自己服务。

我国四家国有商业银行的收入结构，其他营业收入占比22%左右，其净利息收入占总收入的比62%，服务性收入则仅占5％，可见服务性收入比重远远低于西方商业银行。由此我国的理财业仍然处于起步阶段，如果借鉴西方银行业界的先进理财营销和管理经验，必将使我国的理财业务取得极大的进步。由于我国银行个人理财业务起步比较晚，发展不成熟，近几年，国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务，部分商业银行已经取得了一定的成绩。中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。招商银行的集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，成为国内首度出现以客户为中心的个人理财产品

2 商业银行个人理财业务发展中存在的问题

2.1 缺乏组织及管理协调能力 个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此顺利开展个人理财业务意味着我们要有极强的管理协调能力，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务一般归在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了负债业务、银行资产和中间业务，而上面的业务又是由营销团队、结算、中间业务等部门管理，跨部门业务非常之多，组织协调发展问题较严重。

2.2 理财业务的目的不清 商业银行推行理财业务目的不完全是增加业务收入，而是作为和同业争抢市场的手段。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，力求超过同业的收益率，将个人理财产品演变为高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至不惜付出亏损的代价，也要将理财产品的收益超过同业，达到争抢国内中高端客户资源的目的。现今各家银行的存款任务都较重，理财产品设定的高收益即可成为吸引客户存款的手段，将中高端用这种手段拉拢到银行中来，与同业抢占市场份额。

2.3 缺乏高素质的理财人员 由于理财业务是一项需要综合能力的业务，它要求理财人员既要有银行理财的专业知识，同时需要理财人员具有证券、保险和基金等相关知识和与人沟通和营销的技巧和能力。当下，专业理财人员的选拔和培养成为银行理财业务发展急需解决的问题。

3 商业银行个人理财业务发展对策

3.1 提高品牌营销力度 近年来，随着我国经济的快速发展，银行业务的不断提升和整合，品牌的营销成为现今银行业竞争的重要的手段。商业银行的个人理财服务品牌理应集文化、产品特征、设计特色于一体，注重品牌的文化的特点和独特的产品特性。在营销策略方面，商业银行可以采取以下策略：市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略。

在我国，商业银行可根据这样几个标准来细分个人理财市场:根据地理角度进行市场细分。经济发达的地区如北京、上海、杭州等城市和地区，人均收入水平较高，可以在当地大力发展私人银行业务，扩大中高端客户资源，为这些私人银行的财富客户提供专业、专享、独特的金融服务。在经济发展欠发达的西部地区，可以逐步地向当地客户渗透和营销理财产品知识，加强客户的理财观念，发展理财业务。与此同时，在发展理财业务的过程中，提高中高端客户的数量。

3.2 拓展和开发理财产品 ①设计符合最普通客户的理财产品。当前我国各大国有商业银行的理财产品门槛较高，不利于许多普通客户进行理财。在设计理财产品时，应当分级设定门槛。分别是5万、10万、50万、100万、200万，每个级别利率有所不同，这样既可以锁定我们的中高端客户，同时又可以使绝大部分普通客户都享受到理财的待遇。②建立健全个人信用制度。我国的经济飞速发展，金融业务也在不断更新和发展之中，各种风险也随之而来。其中，个人信用风险是我们银行个金业务发展的重要一关。理财产品是银行个金业务的组成部分，同样面临个人信用风险问题。

在客户进行理财产品的购买时，理财人员要在系统中记录客户的姓名、职业、电话等，了解客户已往购买理财产品的记录以及信用记录，并且对客户进行风险能力的测试。

3.3 加快理财产品创新 个人理财的重点是理财产品，关键是如何使资产实现最大幅度的增值，如何使客户的财富实现最大幅度的增值。各商业银行成立理财产品的研发营销小组，对理财产品进行设计和营销工作。各家银行的理财产品可根据不同客户的需要而量身打造，結合保险、证券、黄金、外汇买卖交易等服务于一身，打造理财一站式服务。除此之外，理财产品与优质的大型公司债券相挂钩，打造出适合风险承受能力稍强，有一定经济实力的中高端客户来购买。如中国银行推出的“中银集富理财计划”。与外汇黄金市场挂钩的“双向宝“、“黄金宝”、“春夏秋冬”等理财产品。

3.4 提高理财人员的业务能力 ①选拔银行中理财专业知识丰富，有发展潜力的优秀人才，进行理财知识的培训和讲座，特别是AFP，CFP的考试培训。②强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以与证券公司、保险公司取得联系，对商业银行的理财、保险等业务的营销进行培训，加强理财人员的业务水平和相关业务能力。③实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。特别是我国及国际上认可的AFP证书及CFP证书。

参考文献：

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[2]肖磊，肖鹰.商业银行个人理财业务的发展困境与解决对策.集团经济研究，2006(6).

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[4]俞国章.《完善个人理财服务的若干建议》，《福建金融》.2004年第4期.

[5]刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学报，2008，(2).

[6]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究[J].经济师，2008，(2).

作者简介： 韩冰（1984-），女，河北衡水人，在职研究生，中国银行石家庄市裕华支行出国金融中心客户经理，研究方向为商业银行个人金融业务发展。

作者：韩冰

银行个人理财探究论文 篇2：

商业银行个人理财业务风险及防范探究

摘 要 随着我国社会经济的快速发展，商业银行对于社会经济发展的促进作用不断突显出来。社会大众对于自己的财务管理意识不断提高，自然，金融机构的个人理财业务也得到了社会大众的广泛重视。个人理财业务是商业银行最新开发出一项新的业务类型，在较短的时间内得到了快速发展。但是，受到我国现有金融制度以及管理方法的影响，商业银行的个人理财业务运行还存在着一定的风险。如果商业银行的重视力度不足或者操作方法不录，很容易出现漏洞，给商业银行带来较大的经济损失。加强商业银行个人理财业务风险的防范十分重要。因此，本文以商业银行个人理财业务风险及防范探究为题，对商业银行个人理财业务风险进行分析，提出几点有效的防范措施。

关键词 商业银行 个人 理财业务 风险 防范

一、前言

在上个世纪九十年代，个人理财业务出现在我国的金融机构中，在最开始，其发展速度较慢。但是，进入到21世纪，我国的商业银行不断发展起来，这也促进了商业银行个人理财业务的快速发展。然而，商业银行的个人理财业务的发展并不是完全自由的，其受到金融制度与金融管理方法的限制，其风险问题也不断突出。风险的出现，使得金融相关人士对商业银行个人理财业务的重视力度不断加大，加强商业银行个人理财业务利益与风险关系的平衡成为商业银行的重要工作内容。在这样的情况下，笔者选择商业银行个人理财业务风险及防范方法作为研究对象是有一定的社会现实意义的。

二、商业银行个人理财业务风险分析

在商业银行的个人理财业务实施中，还存在一些风险。比如说信用风险，市场风险等等。下面，我们就从不同的角度对商业银行个人理财业务风险进行简要的分析：

（一）信用风险分析

所谓的信用风险，就是在合作的一方出现还款能力不足的问题时，银行需要承担还款的责任，这对于银行来说是一种经济损失。虽然个人信用性理财不会涉及到债权与债务关系，但是这个资产的负债问题仍然存在。当一些债务人不能进行及时还款时，银行需要成为进行还款的有效债务人，对还款行为进行负责。信用风险的程度是很难用数据进行衡量的，商业银行要根据自己的金融业务经验与真实的历史记录对其进行评估。金融产品市场具有一定的特殊性，它不仅具有很强的投机性，也具有很强的风险性，在利益可能产生的同时，风险也是无处不在的。风险是否产生与银行的经营能力没有直接的关系，金融产品市场上出现的问题也可能导致银行的信用危机。

（二）市场风险分析

市场风险也是商业银行个人理财业务风险的一部分，这一风险主要受到市场价格的影响。市场价格的波动会影响到银行的风险程度。利率与汇率的变化会使银行具有蒙受资产损失的风险。商业银行在进行理财产品的营销与宣传时，往往会利用保底收益等作为招牌来吸引大量的金融客户。但是，金融市场的变化是无法预测的，如果商业银行不具有充足的风险承受能力，那些面对利率与汇率的变化，商业银行会面对很大的风险。

（三）操作风险分析

操作风险一般来讲指的都是人为错误带来的风险，商业银行内部程序问题以及外部事件的影响也属于操作风险的一部分。与传统的商业银行金融业务相比，人个理财业务最有可能出现的风险类型就是操作风险。受到业务性质的影响，在个人理财业务中，客户要对客户管理者进行直接沟通，也需要利用计算机对数据进行分析与整理。在这样的操作过程中，道德风险存在的机率较大，机器故障的出现也成为操作风险的一大诱因。

（四）法律风险分析

个人理财业务可以由银行操作，也可以由金融机构来操作，银行发展相关规范与法律的存在，对于商业银行个人理财业务的发展范围具有明显的限制作用。一般来讲，商业银行的经营模式与管理模式对于商业银行人个理财业务具有直接影响。在个人理财业务方面，我国还没有专门的法律法规，许多投资者与商业银行也都是自主进行理财业务的开展与咨询。但是，商业银行与客户对于个人理财业务存在的意义具有不同的理解，这样很容易造成法律纠纷的产生。

（五）其它风险分析

商业银行开展个人理财业务，还具有许多不同的风险。比如说名誉风险。在经营个人理财业务的过程中，商业银行的工作人员因为操作不当引起个人理财业务的数据错误，违反相关法律的规定，会使商业银行的名誉受损。就比如说，一些商业银行中存在一些保险代理业务，如果这些业务经营不当，使客户的利益受损，会直接影响客户对于商业银行的信任。其次，商业银行在经营个人理财业务时，还要引起竞争风险的出现。银行业务的开放，会使银行发展的重心发生改变，造成银行竞争程度的加深。

三、商业银行个人理财业务风险防范措施分析

面对商业银行个人理财业务风险中存在的诸多问题，加强商业银行个人理财业务风险防范对策的研究具有重大意义。下面，我们就来对商业银行个人理财业务风险防范措施进行分析：

（一）加强市场定位的力度

市场定位的明确对于商业银行的发展具有重要作用，也有利于商业银行客户利益的保护。在开展个人理财业务时，商业银行要对自己的发展现状进行分析，了解银行发展的实力，不得过于高估自己的金融能力。另外，商业银行要针对客户的金融产品选择偏好以及客户的收入进行分析，了解市场能力，对市场进行细化。在市场定位明晰的基础上，商业银行可以针对不同的客户类型，制定出不同的个人理财产品，满足客户的需求，同时，降低自己的风险。

（二）加强理财产品的丰富

商业银行对理财产品进行丰富，对于商业银行利益提高有促进作用。商业银行可以加强个人理财业务的组织，使个人理财产品的组合成为提高商业银行竞争力的的一种手段。理财产品的创新，可以从以下几点做起。首先，商业银行可以针对个人理财业务的期限进行创新，从市场的利率发展趋势进行分析，了解投资品种的丰富程度，针对客户的投资偏好，对个人理财业务的期限进行创新，最大程度上满足客户的需求。其次，可以对个人理财业务的功能进行创新。商业行业可以提供一些增值服务或者允许客户对理财产品进行提出取出，满足客户的个性化投资需求。除此之外，商业银行还可以从个人理财产品的结构方面进行创新，利用本金的不同与期限的不同，来设计具有层次性的收益率，使每一个组合具有较高的科学度，方便客户进行选择。

（三）加强理财人员素质的提高

专业的理财人员是商业银行开展理财业务的重要基础，对于商业银行来讲，加强理财人员素质的提高与资格的审核十分重要。商业银行要重视专业理财人员个人素质的提高，利用资格审查、认定以及必要的培训来提高理财人员的专业知识水平，更要对理财人员的法律意识进行提高。只有这样，在日常工作中，专业的理财人员才能认识到理财产品中存在的风险，遵守自己的职业道德。一名合格的理财人员，需要具有顾问般的专业资质。理财人员需要对本行业的专业知识进行熟练掌握，具有提供顾问的能力。商业银行要加强内部调查与监督，促进银行风险的降低。

（四）加强个人理财业务的安全管理力度

商业银行要加强银行硬件设施的更新，加强软件系统的建设，从内部系统方面做到绝对安全，抵制一切黑客的恶意攻击。另外，商业银行要加强内部管理制度的建设，利用明确的分工来制约网上银行操作人员的权利，加强操作行为的规范性。银行要利用技术手段来促进网上银行风险的降低，利用防火墙技术与数字签名技术加强个人理财业务信息管理的安全性。

四、结语

综上所述，商业银行个人理财业务的运行具有诸多风险。商业银行需要通过有效的手段对这些风险进行抵制。笔者提出几点商业银行个人理财业务风险防范对策，希望以此来加强个人理财业务的安全度，促进商业银行经济利益的实现以及安全稳定的经营。

（作者单位：华中科技大学文华学院）

作者：钟奕诚

银行个人理财探究论文 篇3：

浅析我国商业银行个人理财业务

摘 要：自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出"私人理财中心"的牌子至今，随着国内居民收入的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。尤其是近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已经取得了一定的成绩。但与发达国家相比，各金融机构的个人理财目前大多停留在概念上，仍然存在较多问题和阻力。通过对其的分析，我们可以了解当前个人理财市场问题，找出发展个人理财业务的对策，以此推进我国商业银行个人理财业务又快又好的健康发展。

关键词：个人；理财

一、商业银行的个人理财业务介绍

1、个人理财业务含义

个人理财的含义在欧美等发达国家，一般表述为个人银行业务或私人银行业务。这两种表述虽然都属于商业银行的零售业务，其服务的对象都是居民个人和家庭，但在概念的内涵上却有很大差别。个人银行业务主要服务于社会中低收入阶层的个人和家庭；私人银行业务则主要服务于社会中高收入阶层特别是高收入阶层的个人和家庭。

银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到其收益预期，实现其人生的未来规划。从广义上说，各家银行的个人理财账户其实都是一个综合户口，集中了储蓄、投资、消、贷款等多种功能。个人理财产品的创新主要表现为投资增值产品的创新，其发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，量身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定群体需求的功能。从狭义上说，个人理财表现为银行通过自身的特点和功能为客户的资金保值和增值，更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。

2、商业银行个人理财业务分类

商业银行个人理财业务有很多种分类，按照管理运作方式不同分类最常用也是最常见的分类，其中，一类是理财顾问服务，另一类是综合理财服务。

（1）理财顾问服务

理财顾问服务指的是商业银行充分利用专业人才、信息、金融产品、投资经验与投资技能等的优势，为中高价值投资者分析财务、建议投资、推介产品等行为的金融服务。理财顾问服务不同于一般的产品介绍和推介，它是一种针对个人客户的专业化服务。在商业银行开展理财顾问服务活动时，相关销售人员仅仅是向投资者提供相应的理财顾问服务，不牵扯其他服务，而投资者根据顾问建议，自主运用资金，自己享受产生的相关收益和承担对应风险。

（2）综合理财服务

综合理财服务指的商业银行充分利用专业人才、信息、金融产品、投资经验与投资技能等的优势，接受投资者的委托，代理投资者进行投资和资产管理的相关金融活动。在此过程中，客户授权银行按约定进行投资，投资者和商业银行之间是委托和被委托的关系，因此，在此过程中，收益和风险由投资者与商业银行按照之前签订的委托合同的约定方式共同承担。收益和风险如何承担，也是商业银行到底是理财服务还是顾问服务的最本质区别。理财服务是收益风险共担，而顾问服务则是投资者自行承担。按照服务的个性化程度，综合理财服务也分为两种，一种是私人银行业务，另一种是理财计划。

二、商业银行个人理财业务发展回顾

个人金融服务在中国的商业银行中起步较晚，仍处于探索阶段和起步阶段，近年来，国内大多数商业银行都开始开拓个人金融服务，一些商业银行已经取得了一些成绩：1995年，最早出现在国内的以客户为中心的个人金融产品，投资引进的外币银行活期存款和固定存款代理为一体的"一卡通"功能的集中管理。在1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行业成立私人银行，私人银行客户长期保持最小为10万美元的存款，这些客户将能够享受私人银行提供的多种财务咨询。1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，业务涉及金融咨询和设计，存单抵押贷款，外汇买卖及其他12个金融服务范围的内容。1998年，中国工商银行在上海，浙江，天津等分行开设"个人理财"业务试点，全国拥有177个理财中心。2000年，中国银行在上海举办了上市活动，对银行所推出的理财服务的工作人员名单进行公示，为后续开展个性化服务打开了局面；2001年，中国农业银行开始为客户提供更加高品质的理财和金融服务，作为集中釆购和服务的一个尝试，农行的金融服务开始了一站式服务工作；2002年，招商银行幵始为高端的客户提供更加卓越的客户服务，其中个性化的理财服务更成为一个亮点，中间业务的比重开始增多，涵盖的资产管理范畴幵始增多，同时其推出的"金葵花"更是一个标志性的事件；2003年，信贷顿时兴奋起来。这一年是业界和媒体所谓的"信用第一年。"其后几年，商业银行实现了个人理财业务的跨越式发展。2005 年年初开始，出现了国内首个人民币结构性理财产品，以人民币本金投资，利用海外成熟的金融市场分享国际市场金融产品的收益。自此，我国商业银行个人理财产品规模以每年 10% -20%的速度增长，2005 年达到 2000 亿元。进入到21世纪后，商业银行的个人理财业务发展仍然喜人，但是我们也开始遇到了发展的突出性问题，这些问题开始制约并深重影响着个人理财业务未来的发展。

三、商业银行发展个人理财业务获得的益处

1、增加银行的利润来源

随着我国市场经济的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的竞争越来越激烈。为改善单一客户的服务，各银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新业务品种，不断拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新。以中国工商银行股份有限公司为例，分析个人理财业务在商业银行收入中占比的变化。如表表明，2008年至2011年个人理财业务收入呈增长态势，2009年较2008年增幅为16.78%，而2010年较2009年的增幅达到23.21% ，2011年较2010年的增幅更是高达43.11% 。2008年个人理财业务收入103.27亿元，较2007年减少56.67亿元，下降35.4%，主要是资本市场震荡回落导致代理个人基金业务收入大幅下降。剔除上述影响，个人理财及私人银行业务收入增加31.34亿元，增长89.0%，主要是个人理财产品销售和代理保险业务收入大幅增加所致。除了产品销售收入外，理财业务也将带动信托及其他托管业务的收入。2008年至2011年包含个人理财业务收入在内的手续费及佣金收入也呈现较快增长，在营业收入中占比逐年增长。而反观传统的利息收入业务，尽管仍是商业银行营业收入的主要来源，但在营业收入中的占比，从2008年至2011年呈现逐年下降态势。

2、提高银行的市场应变力

商业银行个人理财业务的发展体现了银行市场应变能力的提高，成为银行资产负债管理的有效手段银信合作业务中，绝大多数理财产品的设计、发行和管理运营均由商业银行完成。从近年理财产品的发展可以看出，商业银行正从独立型理财管理向以银信合作等为特征的行业间、机构间合作型理财管理发展；从代理代销境外商业银行、其他理财机构理财产品的被动代理型向自主开发和管理理财产品的主动管理型发展。2008年上半年，在A股指数被腰斩、公募基金市值缩水8000亿元、券商集合理财产品也陷入困境的情况下，银行理财产品依然取得了巨大发展，体现出了商业银行积极应对市场和政策变化，主动创新的效果。与此同时，个人理财业务成为商业银行资产负债管理的有效手段。在贷款规模控制和准备金多次上调的压力下，商业银行可以通过发行银信合作理财产品调整资产负债结构，满足监管政策要求。

四、商业银行个人理财业务发展过程中的不足

近年来，面对投资大众不断增长的需求，以满足投资者的投资需求，以提高居民的财产收入，我国的金融机构提供的金融产品也日益丰富，为投资者提供灵活的资产优化配置选择，个人理财业务已经成为社会投资和金融机构服务的重要组成部分。金融服务、产品设计、市场营销和投资管理等也在不断创新。但同时也暴露出很多问题，甚至出现误导性销售和营销错误，损害客户的合法权益和金融机构的声誉。

1、理财产品单一

商业银行金融产品单一且同质化现象严重。目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人客户的理财需求。同时，各商业银行金融产品同质化比较严重，产品的开发和设计能力很弱。从目前国内同业的情况来看，基础理财产品在同业之间相差无几，几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。此外，商业银行普遍开展为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低，可"复制性"强，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。

2、专业的理财师数量少

在我国各金融机构中从事理财专业服务的人员，获得金融理财师认证的比例远远低于发达国家的水平。同时，拥有资格认证并不代表即拥有专业性和经验。经验的严重不足导致金融理财师很难帮助客户量身定制出适合自己的理财方案。对投资者而言，个人金融服务首先得根据专业金融人员提供的投资建议，确定阶段投资的目标，然后通过相应的资产配置来达到保值、增值和个人资产的最大化。对提供个人金融服务的机构而言，首先得细分客户，根据客户不同层次需求的划分，研发相应的金融理财产品，以满足投资者不同的需求。金融专业人员通过综合利用各种金融工具，为投资者提供多功能和个性化的综合性的金融理财服务。

3、营销不到位

对于个人理财产品，营销是十分关键的，而我国商业银行现在恰恰缺乏这种主动出击创造市场的意识。主要表现为：一是推广和开拓市场的意识不强。个人理财业务在我国起步较晚，广大客户还欠缺对个人理财的知识。各家银行尽管宣传理财产品的手册让人目不暇接，但很少有人深入客户中进行主动推销，更未见有哪家银行专门建立开拓市场的部门。二是内部宣传不到位。大部分银行每有新推出的理财产品，对内部人员的宣传经常会忽略，造成往往只有几个具体负责销售的部门对该理财产品了解，其他部门和内部员工则知之甚少。另外，各银行在经过所谓的市场细分之后都不约而同将目标客户锁定在高端客户、高级白领身上。

五、加快商业银行个人理财业务的发展对策

1、加快理财产品的创新

目前，我国个人理财产品的数量随着个人理财市场的发展较前几年有所增加，但总体上还不够丰富"随着我国居民理财需求的日益增加，以及国内理财市场环境的不断变化，我国金融机构应该加大产品创新力度，丰富理财服务内容。在个人理财产品的开发过程中，我们应该强化以客户需求为主的产品设计理念，仔细研究我国居民的理财心理和投资市场需求，针对不同层次、不同类型客户的需求，设计出适合我国居民的个人理财产品类型。由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行在设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行要根据不同客户的特点，即按一定的标准（如按收入、年龄、风险偏好等）进行分类准确的市场定位，对市场进行细分，然后为不同层次的客户量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

2、加强理财人员的培训

首先，将脱产培训、在岗培训和轮岗培训相结合。随着个人理财业务在商业银行的不断完善，业务领域内人员的能力特长层次不齐。再培训对加强员工队伍建设来讲是必须的。银行一般以各类课件、手册、教材、案例集等为载体，并利用网络教育、专题讲座、案例研讨等手段，开展现场与非现场的培训工作。同时，商业银行为使客户经理综合掌握各部门的业务知识而有针对性的进行岗位交流，使其对银行的各类业务尽快熟悉，能够独立操作银行的业务，并且了解银行所面临的金融市场环境和最前沿的信息，以及业务的发展目标等。

其次，加强社会培训。理财业务涉及的范围很广、专业性很强，应鼓励理财人员积极加强自学，多参与统一的社会资格认证考试，如基金、证券从业资格、AFP、CFP等考试来拓展自己的知识视角，并且通过实际的操作，提升其运用所掌握金融知识进行专业理财的能力。加强外部培训，通过对外经验交流、聘请专家授课等方式，从国际性和前瞻性的角度帮助理财人员充电。

最后，银行应本着人尽其才，才尽其用的原则，对个人理财专业人员进行资源的合理分配，为其营造良好的用人环境。尤其应适当界定理财的绩效考核和奖励等，使理财专业人员的独立性和积极性得到保障。

3、调整营销手段

个人理财业务定位包括服务对象定位、服务产品定位和服务人员定位等三个方面内容，服务对象定位是核心内容，服务对象应该是有资产者，只有个人财富达到一定程度，才会关心如何管理自己的资产，才会产生理财需求"。我国现阶段，商业银行应确立以服务中端客户为基础，高端客户为核心的服务对象定位思想。在服务产品定位上，首先应强化产品多元化开发，商业银行开发设计理财产品，可以按照从系列到品种的模式进行，然后不同的产品系列定位不同的客户群体，让不同的理财产品都能够满足特定客户群体的需要；在服务人员定位上，应该改变传统银行柜面人员以销售产品为主的服务方式，应确立客户经理制和理财专业人员服务方式，针对不同层级的客户、不同的产品，采用不同的方式配备人员提供服务。对于高端客户，采用"一对一"客户经理制，并配有专业理财团队作为技术支持的方式；对于中端客户，采用"一对多"的客户经理服务方式；对于低端客户，采用柜面人员服务和大堂经理服务的方式进行人员定位。

六、结语

随着现代社会的进步和发展，理财理念将会被越来越多的个人、家庭所接受，他们需要专业的理财公司利用其专业优势和信息优势为他们提供综合理财服务。发展个人理财业务无论对个人还是银行来说都意义重大。只有了解商业银行个人理财业务，针对现在存在的问题，寻找切实可行的方案，解决发展中的障碍，个人理财业务才能更加健康发展。当然，从社会整体发展的角度来看，进一步完善和加强我国商业银行个人理财业务是一项艰巨复杂的战略任务。它涉及金融体系的各个方面，不可能一蹴而就，只能是一个渐进的过程，并随着经济社会条件的变化而不断丰富其内容。

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作者简介：任雅琦，西安外事学院2010级学生。

作者：任雅琦