电商系网络银行论文

义乌的“淘宝大学”倍受关注和争议。有人认为，让学生掌握谋生的技能是教育应有之义，也有人反驳说，教育不应如此短视和功利。但如果把义乌工商职业技术学院（以下简称：工商学院）创业学院的行为还原到义乌这个特殊的环境中，一切都更容易理解：在这个中国微小企业最为活跃的城市里，创业成功是一个如此诱人的人生目标。下面是小编整理的《电商系网络银行论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

电商系网络银行论文 篇1：

互联网挑战银行 银行电商反击存盈利之虞

一场金融业革命正借助互联网技术逼近传统金融机构，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等技术的不断进步，已經对人类金融模式产生根本影响

一场金融业革命正借助互联网技术逼近传统金融机构，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等技术的不断进步，已經对人类金融模式产生根本影响。

数据显示，互联网银行业务连续三年呈增长态势，已有68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率甚至超过85%。

互联网金融正由单纯的渠道經营向互联网技术与金融核心业务深度整合的方向发展，银行在經营模式及业务流程上正面临深层次变革。

阿里金融的崛起，更是让传统银行开始“颤抖”。在互联网金融模式下，传统银行除了政策庇护外，己无多少优势可言。

以淘宝为例，其凭借自身拥有的海量的网络信用数据，构建起完整的信用评价体系和数据库，辅之以对贷款风险的控制机制，正在打造一条可怕的“贷款流水线”，其贷款车间每天以标准化的工业生产，成为互联网金融时代名副其实的小贷工厂。

这些互联网机构，运用网络技术、客户资源和信用数据库，轻而易举跨过了金融“玻璃门”，传统银行的金融业务正受到互联网技术的洗牌。

银行的反击

互联网金融的魅力已經显露无疑。就在阿里巴巴大肆进军金融领域的时候，传统的银行业金融机构也悄然做起了电子商务业务。

最典型的莫过于建设银行，其在2011年4月和阿里巴巴的合作失败后，2012年6月就推出了电商平台“善融商务”，运营半年实现交易金额30多亿兀。

除建行外，交通银行的“交博汇”、中国银行的“云购物”等银行系电商也陆续上线。据记者了解，有志于打造电商平台的不仅上述几家银行，包括工商银行、招商银行、中信银行、光大银行等都已經在筹备或测试自建的电商平台。

银行业遭遇金融脱媒已成大势，原本竞争白热化的电商能否为传统银行的盈利模式寻得另一个出口？招商银行副行长丁伟的解释更切中银行人士的真正意图，“银行做电商业务，关键要把银行的客户锁定住”。

抓住互联网

招商银行正是因把握住互联网发展的初潮，凭借“一卡通”发展成中国第六大银行。眼下，许多银行已經意识到了银行业的IT属性，尤其在利率市场化和金融脱媒的双重压力下，面对再一次到来的网络金融新机遇，银行不想再错过发展机会。

2012年6月28日，建设银行作为金融机构第一个“吃螃蟹的人”，推出了“善融商务”电子商务金融服务平台，为从事电子商务的企业和个人客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等服务。

这是建行在与阿里巴巴的合作失败后做出的快速反应。在建行看来，互联网金融市场已經实实在在摆在眼前，如不作为必将被传统电商瓜分。

建行副行长庞秀生在近期的推介会上指出，电商客户不仅需要静态的资金支持，更需要商流、信息流和物流对接的金融服务支持。建行除了为单个客户进行金融支持外，还要为其所在的客户网和客户链提供服务，正是基于此，建行搭建了善融商务平台。

据悉，在电商服务方面，善融商务提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

建行的目的在于，利用善融商务平台的资金流、结算、信贷、支付等功能，增强客户粘度和挖掘大数据的价值，并对传统电子商务模式进行创新。

不仅仅是建设银行进入电商领域，包括招商银行、交行等等均开始布局电商业务。

招商银行已經在上海成立了一家电子商务公司，除了运作差旅业务之外，下一步将计划推出出售奢侈品的电商平台。丁伟向本刊记者指出，招行并不是想通过电商赚钱，目的在于稳定客户、黏合客户、服务客户，只对招行的客户提供电商服务。

另外，中信银行的相关负责人向记者指出，中信银行成立了全新的网络银行部，正在打造一个金融类商城，已經进行内部测试。等金融类商城发展到一定阶段，银行也积累了做电商的經验之后，再去做普通产品的网上商城。

同样，光大银行的一个战略是打造网上光大银行，即重点突出网上营业厅。这个网上营业厅不仅可以买贵金属、各类商品、理财产品以及商旅等产品，更主要是想通过网上营业厅打通各个业务条线的联系。

但银行并未意图再打造一个淘宝或者京东。易观国际分析师张萌认为，从用户的角度来看，企业和个人触网都在加深，整个银行的用户和互联网的用户是有高度重合度的，因此，银行有动力去拓展电商业务。

银行电商优势

电商的影响力已經有目共睹，尤其在2012年双十一的抢购中，电商的魅力更是令人惊叹，淘宝当天的交易额就达到了191亿元。

相比于传统电商，上线半年之久的建行善融商务，累计注册会员50万户，己认证上线企业客户数量近万户，但全部交易金额仅30多亿元。另外融资规模也不到10亿元。

银行从传统的金融领域转战新兴的互联网电商领域优势何在？

中信银行电子银行部总經理陈树军认为，商业银行有很多对公客户，这些对公客户有一大部分是制造企业，这就决定银行有足够量的货源。另外，商业银行有大量的个人客户，可以作为买家，拥有的大量的买家资源。

同时，电商是个烧钱的行业。目前国内的电商大多有风险投资，风险投资对投资回报的要求是很高的，很多电商受制于此，随时存在资金链断裂的风险。而这方面，陈树军认为，商业银行财务实力雄厚，不会有这样的问题。

谈到进入电商初衷，建行有关负责人表示，正是瞄准了电子商务流程中金融服务的缺失。在交易管理、资金管理、安全与便利性方面，针对电商的金融服务难免不足，尤其在信贷方面的支持更是接近于空白，银行是责无旁贷需要进入的。

“我们不是再建一个淘宝。”招行信用卡中心总經理刘加隆指出，在已成熟的电商领域里，规模經济和配送都非常重要。招行要做的都是标准产品，配送都是非常便捷。

不可避免，银行开展电商也有其不足，其中最大的不足就是银行缺少电商人才。陈树军认为，商业银行有传统的金融人才，但缺少懂电商的人才。另外，商业银行内控比较严谨，流程比较长，而电商是短平快的业务，要求快速反应，这方面容易产生冲突。同时，银行与电商相比服务意识更差一些。

此外，仓储、物流等因素也是银行电商的短板，但实际上银行做电商的目的和传统电商并不相同。对于银行电商来说，无论是B2C还是B2B，在其整体业务中搭载更多的金融服务才是其发展重点。

盈利之虞

不同于纯电商平台盈利模式，建设银行的善融商务在电商服务上对客户充分让利。如为支持商户发展壮大，建行提供免店铺租金、免交易佣金、免服务费、减免交易手续费等一系列金融服务。

张萌认为，银行的主要诉求是对传统业务的延展。银行的电商与传统电商的利润率不是一个水平线上的。银行自身的金融利润率是比较高的，但不是从做互联网业务获取的，而是通过做互联网业务更好地服务于客户，从而将线下的金融业务延展到线上。再有就是通过互联网的方式更低成本和更有效地获取小企业的贷款融资业务。

短期而言，目前银行还是以投入为主，用户的活跃度不够高，交易量也不及传统电商的千分之一。

建行电子银行部总經理徐捷表示，善融商务平台上线以来，B2C的成交量好于B2B，目前该电子商务平台主要还是专注于客户体验、产品布局等一些基础方面的运营。

易观国际研究认为，互联网金融是未来的发展方向，其中是银行通过自身打造电商平台，还是更多与已有电商的合作，这取决于银行在寻求最终目标的路径的选择，这个路径是不确定的，但未来银行更多的朝着互联网方向发展是必然趋势。

同时，对于传统银行业，电商是一个新的领域，尚未有明确的监管制度。“并没有不允许银行去做这块业务。建行这么做，银监会也没有说不允许，工商局也没有表态。这个方面，政策上应该进一步明确，不然商业银行存在一定的政策风险。”陈树军指出。

电商系网络银行论文 篇2：

“淘宝大学”颠覆教育?

义乌的“淘宝大学”倍受关注和争议。有人认为，让学生掌握谋生的技能是教育应有之义，也有人反驳说，教育不应如此短视和功利。

但如果把义乌工商职业技术学院（以下简称：工商学院）创业学院的行为还原到义乌这个特殊的环境中，一切都更容易理解：在这个中国微小企业最为活跃的城市里，创业成功是一个如此诱人的人生目标。

创业传奇

下午6点，扛着大包、拎着麻袋的学生们络绎不绝地来到雪峰楼下的快递代理点，给货物称重、统计，俨然就是一群忙碌的小老板。

随便走进雪峰楼的一间教室，满眼是堆积如山的货品和一叠叠快递单，阿里旺旺招牌式的“叮咚”声不绝于耳。

雪峰楼墙壁上张贴的名人像，从开始时的马云、乔布斯、比尔·盖茨，换成了近年来通过网店创业成功的一批知名校友，他们的创业事迹，是学弟学妹们闲聊时经常提起的谈资。

所有工商学院的学生都知道，雪峰楼就是诞生传奇的地方。在这里，骑着自行车进校，开着宝马毕业的故事源源不断地上演。

杨甫刚是工商学院的第一个传奇。2006年家境清贫的杨甫刚，在经历了两次高考后，进入这所大专院校的国际贸易系物流3班。为了减轻父母的经济负担，杨甫刚入校后经常利用课余时间收集废品变卖，但这一举动很快招来了旁人的鄙夷，有人甚至当面嘲讽：“大学生捡垃圾，还读什么大学？”

2007年，在朋友的推荐下，杨甫刚开始在淘宝上初次尝试电商创业。那时他手上的本钱只有一辆自行车，和每月500元的生活费。

通过自己的不懈努力和大胆尝试，杨甫刚的淘宝店铺渐渐火了起来，从饰品到充气沙发，从瑜伽垫到化妆品，通过一次次经营方向的调整，杨甫刚的生意越做越大。

彼时的杨甫刚一定不曾想到，自己的创业经历会成为各大媒体争相报道的新闻素材，他的行为还曾引起争议：大学生在校期间是否可以分心学业用于赚钱？更让他想不到的是，2008年校方成立创业学院，鼓励选择电子商务的学生，通过网店实践，走上电商创业之路。

自杨甫刚之后，创业学院里接二连三出现通过网店创业的成功楷模。2009年入校的石豪杰，从媒体上得知了杨甫刚的事迹，视他为偶像。经过一番考察，杨甫刚毅然放弃了进入二本院校的机会，来到工商学院。由于工商学院的创业学院只面向浙江省内招生，河南籍的石豪杰采用先填报工商学院人文旅游分院，入学后又转院的迂回战略，最终如愿以偿。

现在，石豪杰已经通过网店开起了一家拥有11名员工，年销售额超千万的公司。在创业学院的雪峰楼，石豪杰与杨甫刚的照片并排放在二楼的醒目位置。

采访中记者发现，“曲线创业”的外省籍考生不在少数。学院甚至为此单独设立学员班，规定其他院系的学生，只要在一年内淘宝店铺达到四钻，月收入过五千，就可申请转入创业学院。经济管理学院大一学生任守义在接受采访时甚至向记者表示：“不想当将军的士兵不是好士兵，不想进创业学院的学生不是好学生！”

创业学院声名远扬，工商学院也被外界戏称为“淘宝大学”。在这所公办全日制的普通高职院校，创业被当成至高理想。

离经叛道

目前在工商学院的创业基地雪峰楼中，共有包括EMS、圆通、申通等在内的5家快递公司设立了代理点，据创业学院老师杨泽宇讲，早在学院创办之初，就算校方一再邀请，一些快递公司还是拒绝进驻。而现在，每年都有快递公司主动找到校方洽谈，争相抢夺“大户”，学校为此还特意为快递公司设立了末位淘汰的竞争机制。

创业学院为学生提供的创业服务，远远不止联系厂商、设立快递公司代理网点这么简单。按照学校规定，学校教室中本来没有网络设置，为了方便学生网上接单，创业学院破天荒地在雪峰楼的每间教室的每个座位上都拉起了网线，并提供24小时的供电，雪峰楼的自修教室均被用作学生们堆放货品的仓库。

考虑到学生们开办网店的实际需求，学校外聘教师教授摄影，建立配备了专业器材的摄影基地，方便学生们自己为商品拍照。“伊能麻豆”是創业学院下属的一支模特队伍，团队内的所有模特均为校内学生，在拍摄费用方面，模特对学生店主的报价要远远低于市场价格。

学校还规定，学生可以因网店经营原因请假翘课，上课时间也可以带着笔记本电脑随时接单，还可以用自己经营的淘宝网店信誉度，冲抵部分学分。

凡此种种，都让这所大专院校越来越成为社会关注的焦点。而真正引发争议的，还是校方关于知名校友石豪杰是否应该被退学的处理决定。

按照工商学院原来的校规，石豪杰四个学期内累计六门功课挂科，理应被退学。而校领导在一番讨论后，居然决定对其网开一面。更加“离经叛道”的是，基于石豪杰在创业方面的特殊成绩，学校对其授予优秀毕业生称号。

此决议一出，立即引起外界舆论的一片哗然，一些人甚至指出，工商学院这种“谁钱多，谁老大”的教育态度，根本不是教书育人的知识殿堂应该有的，完全是商业模式下的唯利是图。也有人直接指责贾少华不配当校长，应该下台。

贾少华则认为，传统的学校教育存在诸多弊端，一些学生不适应这种学校教育，并不代表他们就是“瘟鸡”。

创业学院院长朱华兵在接受《新民周刊》采访时表示，在工商学院里，大部分学生是拿着高考两三百分的成绩被调剂到此的。在此前十几年的学校教育中，他们已经被视为“失败者”。在诸多重点大学优秀毕业生都面临就业压力的当下，如果学院按照传统的教育方式对其进行教育，这些学生毕业后的境况可想而知。

目前，工商学院创业学院电商创业班毕业标准为：班级电商人均月收入1万元，经营商铺信誉必须达到3钻。这一标准已于2009年被浙江省教育厅采纳，作为省内高校电商专业的统一毕业考核标准。

桂林理工大学管理学院电子商务专业讲师刘河伟，在今年5月曾亲自带队到义乌工商学院考察。这位毕业于英国桑德兰大学电子商务专业、曾任加拿大帝国商业银行网络银行项目经理的电商讲师表示，自己十分肯定义乌工商职业技术学院的这种实战教育模式。她认为，国内传统教育注重考试而非实践，这使得中国学生普遍具有较强的学习能力，但这种学习能力在进入社会后，极易转化为模仿性的工作，甚至是“山寨”能力。

2010年，刘河伟选择回国任教，手里拿到的第一本电子商务教材，还是北京大学2002年编定的版本。

“拿到这本教材的时候，我笑了。国内电商教育十分可笑。电子商务专业作为一种新型商业模式，发展是日新月异的，一本2002年编纂的教材，怎么能适应今天的电商形式呢？”在与院系领导沟通后，刘河伟力排众议，毅然为电子商务专业的学生们砍掉了十几门学校规定的专业必修课。同时，开设了十五门包括网络营销、动态编辑语言、数据挖掘、搜索引擎优化等在内的电商新课。

谈到桂林理工大学的电子商务专业与义乌工商职业技术学院教育模式的不同，刘河伟解释：“义乌工商学院作为一所大专院校，他们的培养方向十分明确，即鼓励学生向着网商的方向发展。而我们桂林理工学院作为一所全日制的本科院校，电子商务专业培养学生的方向还要考虑到电商的其他领域。电子商务领域发展到今天，粗略统计约有十二三种盈利模式，其中除商家外，还包括网络推广、网络客服、后台编辑、项目管理及O2O（线上线下组合式营销）等多方面的人才需求。”

在刘河伟看来，工商学院的教育模式，适合在桂林理工大学电商专业大一、大二的学生中推广，而到了大三，学生们则要学习一些管理学、运筹学之类的知识，为将来成为电商领域的中层管理者做铺垫。

“作为一个走入社会的成年人，首先要有自己的安身立命之本，这是普通人的标准。如果再向一个更高的标准要求，除了解决自身的生计问题以外，还可以为社会创造更多财富，提供一些就业机会，这就是企业家的标准。这两种人都可以通过学校教育、引导来培养。所以，作为教育者，我们老老实实地去培养前面两种人就可以了，在这一点上，义乌工商职业技术学院的定位很明确。”

生意经

电商行业竞争越发激烈的今天，金融大鳄纷纷介入，一些传统品牌厂商也不肯放过这一新生领域。这样恶劣的环境下，一群试图通过小额投资白手起家的学生，又是怎样在夹缝中生存的呢？

据记者了解，工商学院创业成功的学生中，不乏浙商后代，人们眼中的“富二代”不仅自小耳濡目染父辈们的创业过程，在自己开网店创业的过程中，也自然会有家中帮衬。不过，更多的学生来自普通家庭，甚至贫困生。

在记者的询问下，伍云非滔滔不绝讲起了自己的生意经。店铺开办初期，由于没有信用度，自己的商品往往会排在淘宝浏览的最后几页，导致很多买家根本浏览不到自己的页面。为了扶持新商家，淘寶方会在商家的每一样上架商品临近下架之时，将其推到淘宝此类商品搜索的前几页，伍云非的策略就是摸准这个周期，在排到前几页时推出一个“爆款”商品，以最低价格出售，不图赚钱，只为增加成交量，提高信誉度。这样的方法，对于没钱做淘宝直通车的小卖家来说，无疑是一条能够快速积累信誉的妙计。

通过这样的方法，伍云非渐渐积累了周转资金。靠着这笔资金，他在去年冬天，根据一部青春偶像剧中的服装样本，向工厂定制了1000件款式相似的豹纹夹克。与偶像剧中某品牌的限量版相比，伍云非的订单在细节上略做改动，避开了“侵权”的麻烦。

刚开始时，因为没有同类产品竞争，每件豹纹夹克的售价均为300元。后来淘宝上逐渐开始有店家模仿他的款式，伍云非开始将价格下调至一百多元一件，但依旧保持盈利。据伍云非透露，这批豹纹夹克让他在淘宝上大赚了一笔。

“一个商家盗了我的款式，做出同类商品，和我打价格战，但我之前累计的销量和顾客评价让许多买家依旧选择我的店，并且那家的面料确实比我的差。”

在另一间教室里，程超向记者展示了自己的商品库存，三大箱人字拖鞋均是某知名品牌的仿制品。据程超介绍，自己卖的这款仿品要比正品的设计更加人性化，“正品上面的星星挂饰五个棱角未经打磨，穿起来有些磨脚，而仿品却在这个细节上格外留心，所以就这款商品而言，仿的比正品还要好！”言谈中程超很是自信，对这款人字拖在网上的销售前景抱有很大希望。

谈到为什么要通过报考工商学院的方式来开网店，而不是放弃学业回家开店，很多学生都一致认为，这里更有电商创业的氛围，很多时候还可以和其他同学交流经验。效果远非自己在一个封闭的空间单打独斗所能比拟。与普通的大学相比，这里其实更像一个创业园区。

雪峰楼一楼四周的过道，贴满了产品推介海报，据创业学院院长朱华兵介绍，在今年的4月末，学校曾牵头联系义乌部分厂商，在这里举行了一次夏季产品推介会，意在帮助创业学院开网店的学生寻觅好产品。海报上，记者发现厂商推介的产品多为丝巾、太阳镜等夏季的热销品。

学生告诉记者，由于初次创业，进货资金不足，拿不到低价，他们在市场竞争上处于劣势。由学校牵头找到的厂商，在进货价格上会给学生优惠。

发展瓶颈

通过对工商学院创业班几届学生的对比不难发现，电子商务成绩优秀的毕业生，集中在2008、2009年入学的两届。一些新入学的学生纷纷向记者表示，目前的网店，竞争越来越激烈，生意越来越难做。

派代网网络分析师李成东在接受《新民周刊》采访时，就此问题给出了这样的解释。电子商务起步阶段，恰如中国改革开放之初，在市场没有成熟的情况下，能够淘到金的往往是一些先驱。2008、2009年国内的电子商务，还处在C2C的小零售商时代，淘宝的收费项目也相对较少、较低，很多小本经营的商家正是乘着这样的东风，才得以在电子商务领域获利。

但近年来，随着B2B模式在电商领域的普及，很多金融大鳄和传统的大型企业开始进入电商领域，这对靠小额批发，赚取零售差价的中小电商来说，无疑是一次巨大的打击。2011年的淘宝商城事件，正是一次中小电商与大企业之间矛盾的集中体现，也是电商界即将面临产业变革的信号。

在这样的市场背景下，一些之前依靠做网上零售实现盈利的草根卖家，很可能在巨大的产业变革中被打回原形。这也正是创业学院白手起家学生们，即将面临的发展瓶颈。

目前，国内的电子商务业还处在各项规章制度有待成熟的阶段。对于仿品问题、商品外观侵权问题，以及商铺之间互相盗取图片的问题，监管力度均有待提高。很多小卖家在开店之初，均是靠着钻这样的空子，通过售卖仿品的价格优势占领市场，通过盗取其他卖家的图片来节约自己的开店成本。

一些学生在接受采访时直言不讳：“我卖的就是高仿（比较逼真的假冒商品），但顾客问起都一口咬定是正品。”至于盗图问题，很多学生表示，一般不会被人举报，如果遭到举报，只要在收到通知后，将图片从页面删除就可以，不会有被封店的麻烦。

针对这样的财富积累方式，李成东在接受采访时指出：“随着中国电子商务业的发展，行业的规范性也会日益完善。通过这种野蛮、无序的手段积累资本，在今后会越发变得行不通。工商学院的领导层应该看到这一点，积极思考变革途径，帮助学生们在电商领域探寻其他出路。”

另据记者观察，创业学院里大部分开网店的学生都会选择袜子、丝巾之类的纺织品作为经营的主要产品，学生们告诉记者，就丝袜类产品而言，几乎在创业学院的每间教室都有相同的存货，有时自己的库存不够了，为了不放过生意，还经常会跑到别的同学那里去借货。不仅如此，在学校后门口的夜市里，记者也看到了很多相同的物品。高度趋同化的商品类别，加剧了商家之间的价格战。

关于这样的问题，朱华兵表示，目前创业学院也在鼓励学生不要经营同类产品。“我赞成学生们抱成团，加强团队合作。根据自己所擅长的方面，进一步明确分工，做到在推广、客服、接单、商品拍摄等各个领域做优、做精。这样才会在电子商务业竞争日趋白热化的背景下，立于不败之地。”

作者：王若翰

电商系网络银行论文 篇3：

金融同业“互联网+”：开放融合，产品导向

互联网金融的兴起本来始于传统金融行业与互联网行业的合作，当前，传统金融行业又开始寻求同业间合作，此时，分为两步走的跨界合作与同业间合作究竟已发展到哪一步？短期内的快速发展是否激发了矛盾与问题？未来金融同业间的“互联网+”战略又将面临何种趋势？

互联网以其巨大的能量，正在重塑经济、社会中的供需关系，并通过与不同行业的融合演绎出丰富的商业模式。在互联网技术深度发展的大背景下，若要顺应互联网金融的发展趋势，引领传统金融机构创新升级，就必须先厘清传统金融全行业“互联网+”的转型现状，总结各细分领域互联网化的共同点，在此基础上积极探索尝试用互联网理念深化金融行业的风险管理功能实质，用互联网技术激发金融行业的创新，用互联网文化重塑金融行业的组织体系，并尝试提出金融同业“互联网+”的战略模式。

1 金融全行业的“互联网+”战略模式

1.1 银行业：建设完善电子银行与电商平台

在互联网金融日益兴起的背景下，银行传统业务受到挑战。一是以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务；二是以阿里贷款为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式；三是以拍拍贷为代表的P2P网贷模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元，这说明银行体系之外的证券、债券、民间借贷及互联网融资等渠道正在对银行传统业务形成冲击。

面对这种“脱媒”的趋势，银行改革势在必行，其中借助电商平台去延展巩固自身的传统业务已成为银行业的共识，因此电商金融服务正在成主角。2012年6月，建行自建电商平台“善融商务”，运行半年即实现了商户数量过万家、交易额突破35亿元、融资额接近10亿元的规模；2012年9月，交通银行推出集企业馆、商品馆、收付馆和金融馆于一体的“交博汇”，提供网上购物、理财、融资等多种银行服务；不同于建行自建“银行系电商”，华夏银行通过外接平台的方式来拓展银行的核心业务，借助第三方对接供应链核心企业、大宗商品和市场商圈管理方等平台客户，推出银行的核心服务——支付结算与融资。2012年，华夏银行已与114个平台客户实现对接，其“平台金融”项目累计发放贷款3657笔，金额近16亿元，平均每笔贷款金额约43万元。自2012年互联网席卷金融业以来，诸多银行均从完善电子银行部门甚至新建电商平台入手，尝试植入或发展互联网基因。例如，中信银行成立了“网络银行部”，希望借此来统合公司和零售的电子银行业务，并以此平台与电商建立更加广泛的合作。

银行做电商已经成为业界潮流，但银行做电商的目的和传统电商企业并不相同。对于银行电商来说，无论是B2C还是B2B，在其整体业务中搭载更多的金融服务才是发展重点，其主要的盈利模式也仍然集中在信贷服务商。银行电子商务不仅是增加一条服务渠道，也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造，是未来深化金融改革的重要尝试和跳板。

值得一提的是，另有一种网商银行是银行业“互联网+”的新模式，与传统银行错位经营，不设线下实体网点，只针对长尾用户开展业务。目标客户不是传统商业银行“20%能带来80%”收益的大企业，而是聚焦互联网长尾客户、中小微企业及8亿农村人口；不设物理网点，不做现金交易，没有线下服务团队，纯网络运营；新设风险控制体系，充分依托云计算、大数据等互联网技术。

1.2 证券业：探索网上开户与0佣金模式

证券业探索利用互联网的技术开发优势和低成本优势，为客户提供便捷的网上开户与交易服务。当前，券商的互联网服务主要面向资金总量不大的个人投资者，以为其提供通道服务为主，先通过网上开户和相对较低甚至免费的交易佣金吸引个人投资者，其后通过大数据技术分析不同客户群体的个性化需求，再针对不同的客户群体分别提供个性化附加服务，并以此差别收费。

券商通过与互联网公司深度合作，积极尝试利用互联网公司的流量优势开拓渠道，为自身寻求新的盈利增长点。券商均将互联网革新的重点放在网上开户、PC端交易服务及移动端通道服务这3方面。2013年11月，国金证券与腾讯网合作共建互联网金融服务平台，腾讯网通过向国金证券开放广告资源的方式为国金证券导入流量，使更多客户在网上开户、网上交易等方面享受便利服务。2014年3月，中山证券联合腾讯网针对移动端推出互联网金融产品“零佣通”，首推0佣金，在3个月推广期内下载腾讯“自选股”的个人投资者可直接网上开户，并享受0交易佣金的服务，券商仅代收规费，包括万分之0.2的证管费、万分之0.696的经手费及过户费。2014年7月，海通证券正式推出互联网金融平台“e海通财”，并发布理财产品“e海通财1号”，在PC端和移动端同时开通网上开户、证券网上交易等功能，并提供第三方支付服务。

1.3 基金业：开发量化基金与产品营销市场

2013年6月，阿里巴巴开创性地与天弘基金合作推出余额宝，随着余额宝的大获成功，基金公司与互联网企业的合作开始受到广泛的关注。当前，基金公司与互联网企业的合作模式主要包含两类：一是基金公司充分运用大数据技术研发量化基金；二是由基金公司提供基金产品，互联网公司补充提供销售渠道，在PC端和移动端共同推动基金产品的销售。

量化基金主要是依据由搜索、点击、电商消费等海量数据构成的数据库，通过量化分析模型得出与投资行为紧密相关的信息，并进一步预测市场走势，最终做出投资决策获取超过市场平均收益的超额收益。当前，量化基金和大数据基金也主动寻求互联网公司提供流量与渠道。2014年7月，中证指数、百度、广发基金联合推出广发中证百度百发策略100基金，今年4月，南方基金与新浪正式发售南方新浪大数据100指数基金，同月，博时基金推出博时中证淘金大数据100指数型证券投资基金。

同时，基金公司在销售渠道开拓方面也积极采用互联网平台。一方面，基金公司充分利用现有的电商平台展开销售渠道的开拓，充分整合基金销售牌照、基金销售支付牌照和第三方电子商务平台牌照的价值，共同建设基金网销平台。自2013年11月开始，广发、华夏、易方达、国泰等基金公司均已上线网上直销基金业务。另一方面，基金公司也积极建设完善自有PC端及移动端销售基金，自有销售平台的建设有助于基金公司减少对银行网点等线下传统基金销售平台的依赖，同时还便于公告基金净值及交易信息。目前，汇添富基金的“现金宝”、华夏基金的“活期通”、易方达基金的“易方达微理财”均为移动端销售渠道开拓具有代表性的基金。

2 互联网化为各细分领域带来渠道优势

互联网金融的兴起与发展离不开数据、产品、平台三大条件，其中，金融产品一直以来都离不开传统金融机构成熟的模式，而数据与平台则正是互联网企业与生俱来的优势。金融行业的各细分领域在其“互联网+”的战略布局中，均需依托互联网获取、整合数据，为构建信用评价体系、发展金融业务提供支撑，同时依托互联网技术构建体验良好的直接面向客户的金融、支付、电商等服务窗口。

因此，互联网化为传统金融行业带来的是开拓客户渠道、降低交易成本、优化客户体验。金融行业的互联网化无疑起始于一场渠道上的大变革，传统金融行业遍设网点，运营成本、销售成本居高不下，但同时，金融行业在全球各个国家和地区又几乎都是收入与利润最高的行业。此时，迫切想要切入金融行业分一杯羹的互联网企业以其绝对的销售渠道与成本优势主动寻求与传统金融行业的合作，二者通过合作破解了传统金融行业由来已久的渠道、成本难题，并为客户提升了使用体验。具体来看，各细分领域都在分享互联网化的如下优势。

第一，服务场景化。主要体现在两方面，一是嵌入式直销，即将理财融入生活，延续客户原有的习惯，使得基金搭载并充分利用电商平台；二是积极与已有的成熟电商平台合作，直接借助其资源和电商平台经验。

第二，技术实现云化。面对海量客户、小客单量、高流动性，在跨界合作中摸索出业务处理流程，同时放弃传统封闭不易扩展专有的技术架构，启用更加开放、易于扩展的云计算作为新的底层架构，实现对上层业务的强力支撑。

第三，用户体验至上。互联网化的各细分领域更加关注普通长尾客户的关注点，以高趣味性、低门槛、高流动性、便捷操作等特征提升用户体验。

3 金融同业“互联网+”战略模式

互联网金融的兴起本来始于传统金融行业与互联网行业的合作，当前，传统金融行业又开始寻求同业间合作，此时，分为两步走的跨界合作与同业间合作究竟已发展到哪一步？短期内的快速发展是否激发了矛盾与问题？未来金融同业间的“互联网+”战略又将面临何种趋势？

3.1 现状：寻求开放，提升效率

当前，金融同业间合作推行“互联网+”战略的主要模式是：构建并推出综合金融服务垂直平台，平台服务包含金融各细分领域的垂直搜索与通道，甚至包含部分交易服务。现有金融同业合作的平台模式似乎意在借助互联网平台打破金融混业经营的壁垒，通过构建线上综合金融平台，联结众多金融机构及其网点，将银行理财、信托、基金、保险等各类已有的金融产品纳入平台。同时完善第三方支付平台，一方面，为合作的金融机构提供销售渠道、支付管理、资金管理甚至盈利管理；另一方面，为个人甚至部分企业客户提供各类金融服务和查询搜索功能。

该模式下的综合金融平台正试图更全方位地满足客户多元化需求甚至个性化需求，为客户带来更好的体验，提高客户黏性，同时为平台合作的传统金融机构创造更大的流量，并为投融双方提升效率。

3.2 问题：产品导向or渠道导向

当前金融同业间的“互联网+”战略模式在表现形式上更像是金融集团混业经营的网络版，金融综合平台更多的是为客户提供了选择金融产品的便利渠道，而真正的金融产品则几乎都是由各细分领域各自独立研发的，在产品层面上同业间的合作较少。

以互联网技术为支撑的金融行业，由于可以快速积累平台数据，提升运营效率，互联网金融首个阶段主要模式表现为传统金融的渠道和入口。但问题在于传统金融行业所搭建的综合金融服务平台在用户体验上很难超过传统互联网企业，比如8月18日，蚂蚁金服推出了一站式移动理财平台——蚂蚁聚宝，通过一个账号集合了余额宝、招财宝和基金3种理财类型，为用户提供理财服务，这是对传统金融机构搭建互联网平台的重要挑战，当然其具体运作模式值得学习和借鉴。

另外，目前银行、券商、信托、基金、保险及财务公司在“互联网+”战略层面还处于各自为政的阶段，甚至各细分行业各自与互联网团队之间还正处于磨合期。金融行业各细分领域之间的同业合作则更多的是通过金融综合服务平台整合，说明同业间即便有合作也多为渠道层面的合作，何时迈入下一阶段产品端的合作还是一个未知数。

3.3 趋势：从渠道主导到产品主导

事实上，互联网技术给金融行业带来渠道优势的同时，还带来了大数据、云计算为基础的技术优势，能够充分利用金融综合服务平台掌握的海量用户数据、账户信息、交易数据等，通过采集、分析，得出客户选择偏好、消费规律等个性化需求的相关结论，在一定程度上对传统金融机构的细分业务领域进行解构，充分拟合客户需求，研发出新的金融产品和服务。此时，金融行业同业间的合作形式逐渐演变成广义的深度合作，细分领域的边界变得模糊甚至消失，金融同业间在互联网技术的支撑下将充分利用长尾效应进行创新并获取收益。

第一，单点突破，用户为先。核心产品和服务选定某个市场空间大、频次高、黏性高且用户需求亟待满足的领域，如：社交、搜索、电商、金融、打车等，通过不断迭代，创造出最能满足用户需求且参与门槛最低，体验极致的产品。

第二，赢利后放，方式灵活。在无足够多和稳定的用户规模前，不以赢利为目标，不再直接收取用户服务费、增值费以及大数据授权使用费、定向数据服务费等增值服务费。

第三，做好核心产品，注重生态链培养与建设。做好开放平台，提供对外接口、数据服务和免费培训，大力扶植生态链的开发者和企业，成立专门产业基金，免费辅导孵化，流量支持，联盟，入股直至控股收购等。

收稿日期：2015-10-20

作者：江晶晶