电商信贷与传统银行信贷论文

摘要:在当前金融危机的大背景下,银行资产风险控制和资产的结构问题日益成为银行关注的焦点。其中化解银行的资产风险在很大的程度上就要调整银行的信贷结构以使银行信贷结构更为合理,从而达到控制银行信贷资产风险的目。本文从我国商业银行信贷结构所存在的问题出发,详细分析了期限结构、所有制结构、行业结构、地区结构所存在的问题。今天小编为大家推荐《电商信贷与传统银行信贷论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！

电商信贷与传统银行信贷论文 篇1：

“金融+电商+产业”扶贫模式创新研究

摘要：在众多扶贫模式发展的情况下，何种创新模式更具发展潜力，能够带动贫困户增收，是目前需要关心的重点。基于湖北省十堰市竹溪县实地调研收集的数据，分析竹溪县特色“金融+电商+产业”精准扶贫模式，研究该模式的发展趋势与改进之处，促进该创新模式的实施效率。

关键词：电商扶贫金融扶贫政银合作扶贫创新扶贫模式

为打赢脱贫攻坚战，湖北省十堰市竹溪县抢抓“互联网+”战略机遇，探索创新“电商+特色产业+精准扶贫”模式，通过电子商务精准带动13万贫困户增收，鼓励贫困户进行魔芋等特色产品的生产，搭建多元销售平台，通过秦巴电子商务产业园等推动特色产业与电商的结合。截至2018年湖北省仍有26个贫困县存在。作为“全国电子商务进农村示范县”，竹溪县不断推进“金融+电商+产业”扶贫模式完善，该模式带动扶贫效果突出。2018年，竹溪县贫困对象共有36万户，人数为111万人，占全县31万农村人口的36%，占38万总人口的29%。地区生产总值累计7838亿元，同比增长69%。城镇常住居民人均可支配收入为23829元，同比增长958%;农村常住居民人均可支配收入为9117元，同比增长1012%。

一、文献回顾

现有的扶贫模式包括金融扶贫、健康扶贫、旅游扶贫、社会扶贫等多种多样的创新形式，许多学者对其进行了相关研究。金玉清等（2017）构建以“互联网+”技术为依托的“一点三圈六面”精准扶贫框架模型，为精准扶贫和精准脱贫提供新的路径。李倩（2018）通过研究陕西省安康市“股权投资+龙头企业+贫困户+银行信贷”的投贷联动产业扶贫新模式、“双基联动”等模式，为该地区未来发展提出了建议。柳月琦等（2018）通过研究安徽省金寨县“光伏扶贫”的全新产业扶贫模式，希望能为类似地区提供参考，助力脱贫攻坚。

对于现有的金融精准扶贫模式，杨云龙等（2016）与王浩等（2016）总结了包括政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式等在内的七种经典的金融精准扶贫模式。巫秀凤（2017）将外国的日本农协金融扶贫模式、印尼小额贷款银行扶贫模式与国内主要金融扶贫模式进行比较，从思想、金融产品创新等多个方面提出扶贫建议。

二、竹溪县特色扶贫模式分析

（一）电商扶贫模式

近年来，竹溪县先后与赶街、京东、阿里巴巴、淘实惠、邮乐网等知名电商企业建立了深度合作关系，农村电商市场体系建设不断完善。

1“电商+产业”扶贫。电商+产业扶贫就是将电子商务与产业扶贫进行深度融合所形成的一种“互联网﹢产业”的精准扶贫模式（见图1）。该模式下由企业带动，贫困户在企业的引导下，与当地大型的电商企业进行合作，整合电商企业与产业的优势，打造“一村一店一品”。在龙头企业的带动下，各村镇推动贫困户产销观念转变，各乡镇，各村因地制宜发展村镇特色产业，发展引领产业转型，将竹溪县贫困户的农产品生产融入到优势产业发展当中形成规模，农产品通过三级电商服务体系代收、代运、销售出去。电商+产业的扶贫模式，使贫困户有力依靠产业脱贫增收，促使电子商务与扶贫载体的深度融合。据统计，竹溪县在发展电商+产业扶贫以来，已经成功地带动了2000多户贫困户完成脱贫。

2“电商+双创”扶贫。“电商+双创扶贫”以“青年创业+跨境电商”为主要内容，以提升电商精准扶贫意识、提高电商实操能力和现代电子务企业经营管理能力为核心，通过开展专业化、系统化的培训，引导电商创业青年不断更新观念、开阔视野、增长持续开展电商培训计划。该种模式贴近贫困户发展需求，邀请本地专家、业务能手开展针对性的技术培训，培训期长达十天，培训人数不限且费用全部由政府补贴，培训成员所缴金额为零，并向电商企业实行对口输出，引导贫困户由“生存型”向“发展型”转变。培训后，相关部门对培训者进行筛选，能力突出者可到市区参加精品培训，获取更专业更全面的知识。

竹溪县建立电商区域示范基地开辟农民就业增收新渠道，使得返乡青年创新创业有了新的展现舞台。政府通过一定的利益政策吸引他们返乡，当他们选择返乡并通过电子商务发展特色产业并取得丰厚收益后，周围乡亲们也会纷纷仿效，从而产生一种连带效应。截至目前，组织全县干部群众参加农村电商专业培训已经达到5800人，其中专业人才培训已达到2360人，带动返乡青年530余人在政府的引导下与京东、淘宝、赶街、淘实惠合作。电商+双创的扶贫模式在一定程度上带动着特色产业的发展，为电商+产业的有效发展提供了专业型人才，为竹溪县贫困工作的开展带来了内生动力。

3“电商+众筹”扶贫。“电商众筹扶贫”主要是通过把一些贫困户的农产品在众筹平台上展示，再调研客户需求，为客户制定产品回报标准，让感兴趣的客户来购买农产品，从而与贫困户签订订单的生产协议（见图2）。竹溪县与淘宝和京东众筹平台合作，开辟“电商众筹扶贫”这一新的扶贫模式。由于众筹平台与传统电商之间的差异，使得贫困户有可靠的提前资金来源，也能更快更好的进行生产，在一定程度上改善了贫困户以往无目的种植低附加值农产品的习惯，也给农户提供了更广阔的销售市场，获得更多的生产收益，且使得公众也参与到扶贫工作中来。

（二）金融扶贫模式

竹溪县的金融扶贫模式主要由政府牵头，银行参与，搭建政银合作平台，通过降低小额扶贫贷款门槛、简化贷款审批程序来全面落实建档立卡贫困户扶贫小额信贷“无担保、免抵押、全贴息”政策，切实解決有信贷需求的贫困户、市场主体、龙头企业贷款难问题。根据竹溪县2018年中央财政扶贫专项资金支出项目清单，竹溪县贫困户金融扶贫贷款贴息的资金规模达到140万元，受益对象共有646户，户均增收022万元。

1“政银合作”扶贫。此模式是指金融机构在政府的担保下为贫困户、合作社、小微企业提供贷款。竹溪县政府提供担保的方式为提供额度为1亿元的风险补偿金与合作银行的担保基金专户，同时合作银行将风险补偿金通过银行体系以1∶7的比例放大。双方约定当出现违约无法偿还的贷款时，由政府的风险补偿金与银行按照9∶1的比例共同承担违约风险。竹溪县小额扶贫贷款受理银行有邮储银行、中国建设银行、中国农业银行、十堰农商行、楚农商村镇银行5家银行，服务覆盖全县15个乡镇。各银行先后推出“扶贫贷”、“助保贷”、“农民小额贷”等多种扶贫产品，全面落实建档立卡贫困户10万元以内扶贫小额贷款“无担保、免抵押、全贴息”政策。

竹溪县小额信用贷款主要用于支持贫困户发展种养业、农产品加工业、乡村旅游业、电商物流业、服务业等致富增收产业。贷款户到商务局申请贷款，商务局出具邀请函，由银行对贷款申请人的技能水平、还款能力、劳动力状况、年龄段等情况进行入户调查，凡是符合国家信贷政策准入要求并建档立卡的贫困户，均可享受免抵押、免担保和贴息支持。单笔贷款授信额度为10万元，执行央行同期同档基准利率，期限为1至3年。以农商行为例，其1年的利率为435%，1-3年的利率为475%。2018年农商行总贷款3781户，共17亿，其中包含十余家电商企业获得的1600万元贷款。农商行在竹溪县共20个金融网点，其中16个网点发放贷款，涉农贷款占比为7816%，实现的扶贫再贷款为16个亿。竹溪县2018年扶贫小额信贷总贷款10217户，共49亿。

政府与银行在年底还会根据贫困户、产业大户、家庭农场、农业合作社当年带动脱贫户数，给予基准利率50%或全额贴息;根据带动贫困户家庭劳动力就业增收，有对贫困户补助贴息资金、对企业奖励贴息资金等奖励政策。

2“政银企合作构建基金业务平台”扶贫。此扶贫模式是由竹溪县人民政府牵头，搭建政府、银行、企业三方合作的电商扶贫产业发展引导基金业务平台，通过整合多方资金设立电商扶贫产业发展引导基金，解决电商企业（个人）和农村电商和电商扶贫重点领域融资问题（见图3）。

首先由竹溪县商务局与五家合作银行签订合作协议，通过建立“风险补偿金”和“保证金”的方式，即县财政筹措风险补偿金，电商企业或个人缴纳保证金，共同建立电商扶贫产业发展资金池。合作银行将风险补偿金按1∶10比例放大信贷规模，向从事电商和电商扶贫的企业或个人、专业合作社提供贷款。政策规定，风险补偿金是按一定比例用于代偿或保证金账户余额不足用于清偿的资金。保证金为参与的企业或个人按不低于其在合作银行审批授信额度的2%一次性缴纳用于先行代偿该基金中所有企业或个人逾期贷款的保证资金。

首期共筹措全国电子商务进农村综合示范县专项资金与众筹扶贫资金1300万元，均作为发展引导基金注入银行电商扶贫产业发展基金池。2017年一共发放了1000多万元于6家当地大型企业。截止2018年年底，基金业务平台已成为电商企业（个人）发放贷款达2000万元。

三、竹溪县“金融+产业+电商”扶贫模式的突出特点

（一）电商扶贫模式实现多样化

竹溪县通过“电商+产业扶贫”“电商+双创扶贫”“电商+众筹扶贫”三大举措，充分利用农村地区的特色产业资源，持续探索将电商扶贫效用发挥到最大。竹溪县积极将各种国家政策付诸于电商扶贫的探索中，以此来吸引足够的资金、人才和其他所需各种资源。涉及到电商扶贫的各个政府部门也积极响应政策，创新探索多种职能的扶贫模式，同时也使“金融+产业+电商”更加成熟和稳定。截止到2018年，政策规划组的“电商+产业扶贫”2000多户，扶贫办管理的“电商+双创扶贫”800余户，商务局管理的“电商+众筹扶贫”600余户。

（二）基础设施建设不断完善

竹溪县的基础配套设施建设和电商扶贫的进程是齐头并进的。随着电商扶贫工作的进行，当地已经建立了电商数据分析平台与金融孵化平台。同时，竹溪县整体的宽带覆盖率已经达到97%，贫困户享有宽带优惠政策以鼓励贫困户更加积极的参与到电商扶贫，更快的实现脱贫。竹溪县政府专门开通了冷链物流，并且竹溪县电商物流已经与邮政与菜鸟物流达成合作，提高了整个电商平台销售效率。

（三）电商扶贫运营网络日益健全

竹溪县金融扶贫已经构建了三大体系：组织体系，培训体系和物流体系;建立了三大平台：多元销售平台，公益网络平台和金融孵化平台。秦巴电商产业园的建立推动竹溪电商扶贫形成了一个完整的“实体店+电商+物流+合作社+基地”系统，扩大了电商扶贫的覆盖范围。在与政府与银行的合作下又形成了政府、银行、企业三方合作的电子商务扶贫产业，消除了农户在电商扶贫贷款、产品销售等方面的障碍。

（四）制定实施特色产业奖惩政策

竹溪县制定的精准扶贫特色产业的奖扶办法，将示范化农村新型经济合作组织、家庭农场、从事特色农业产业建设的公司、种养殖大户纳入奖扶范围，并对其进行总量管理、预算管理和目标管理，推进了竹溪县特色产业规模化、示范化发展，提升特色产业发展水平，调动发展农业特色产业积极性，带动了整体的区域经济发展。

（五）设立政府融资担保基金

由于金融精准扶贫一定的公益性质，商务局和农商行合作设立了电商担保资金，以1：10放大。同时政府也为贫困户小额信用贷款在银行设立了担保基金即风险补偿金，以1：7比例放大，政府风险承担90%，银行承担10%，以支持农户发展特色产业参与电商扶贫。

四、进一步完善“金融+电商+产业”扶贫模式的建议

竹溪县“金融+电商+产业”扶贫模式虽然取得了显著的成就，但在实施的过程中也遇到一些问题。一是由于农产品流通环节不畅，同类产品市场竞争较为激烈，导致农产品上行困难。二是电商企业融资难。除政府提供的电商企业引导发展基金外，電商企业主要通过商业银行抵押贷款、小额扶贫贷款的方式融资，大额贷款仍需担保、抵押，小微企业更加难以获得资金。三是电商专业人才缺乏。竹溪县开办的电商培训班，目的在于可以满足农户进行简单的日常操作，但更多的工作还需要由专业人员完成，而专业人员的数量还远不能满足需要。四是偏远山区村镇冷链等物流技术运用困难较大，物流时间较长农产品保鲜困难。尽快解决这些问题，是保障竹溪县“金融+电商+产业”扶贫模式健康持续发展的当务之急。

（一）打造竹溪特色有机农业品牌

竹溪县可以招标有经验的专业运营团队，围绕建设有机农业示范县，通过推送特色产品参与大型展销会以及农业纪录片等方式宣传竹溪特色农产品，增强竹溪农产品知名度，建立竹溪特色农产品品牌。当地企业协助加工，延伸农产品产业链，扩大竹溪特色农产品影响力，增加农产品线上销售，扩展农产品上行渠道。

（二）制定政策引进高端技术人才

作为竹溪创新扶贫模式，电商扶贫带动脱贫效果明显。目前竹溪县举办了针对意愿从事电商行业的短期电商培训班以及经验分享。为了进一步优化升级电商产业链，应引进高端技术人才，完善智能对接，利用大数据技术建立数据库，从人工到智能，简化程序，提高数据收集、整合效率，最大限度的保证数据信息准确性与完整度。政府可出台相应优惠政策，吸引大学生及技术人员返乡进行技术支持。

（三）加大投资力度打通內部物流

向竹溪县山区乡镇延伸物流，打通物流“最后一公里”，便于山区贫困户出售农产品，降低物流费用，减少农产品因物流不畅带来的浪费，改善偏远山区村镇物流状况。加强现有物流企业的管理，引进更多优质物流在竹溪搭建平台，改善目前竹溪物流环境。

参考文献：

[1]杨云龙，王浩，何文虎“四元结构”下我国金融精准扶贫的模式研究[J]西部金融，2016（09）：47-53

[2]杨世伟基于PESTEL模型分析视域的金融精准扶贫研究[J]西部金融，2017（10）：63-66+74

[3]巫秀凤国内外金融精准扶贫模式研究及建议[J]西部金融，2017（11）：73-75

[4]孟志华，李晓冬金融机构精准扶贫绩效评价体系构建——基于KPI和AHP方法的分析[J]武汉商学院学报，2018，32（02）：28-33

[5]陈升，唐云，何增华基于CiteSpace的精准扶贫研究文献计量学分析[J]西南民族大学学报（人文社科版），2018，39（07）：226-233

[6]杨云龙，王浩，何文虎我国金融精准扶贫模式的比较研究——基于“四元结构”理论假说[J]南方金融，2016（11）：73-79

[7]黑龙江省坚持扬长避短、扬长克短、扬长补短走出一条全面振兴新路子[J]实践（思想理论版），2016（06）：15

[8]王玖斌，司海平，殷俊扶贫小额信贷助推精准脱贫的实践模式研究——以四川省攀枝花市为例[J]财政科学，2017（07）：114-124

〔本文系国家级大学生创新创业训练计划项目“金融+电商+产业”精准扶贫模式创新研究-以湖北十堰竹溪县为例”（项目编号：201811600014）阶段性成果〕

〔黄馨慧、王茜、黄思琦、叶岸英，湖北经济学院〕

作者：黄馨慧 王茜 叶岸英 黄思琦

电商信贷与传统银行信贷论文 篇2：

浅析我国商业银行的信贷结构

摘要:在当前金融危机的大背景下,银行资产风险控制和资产的结构问题日益成为银行关注的焦点。其中化解银行的资产风险在很大的程度上就要调整银行的信贷结构以使银行信贷结构更为合理,从而达到控制银行信贷资产风险的目。本文从我国商业银行信贷结构所存在的问题出发,详细分析了期限结构、所有制结构、行业结构、地区结构所存在的问题。进而提出了解决我国商业银行信贷结构问题的措施,以期给我国商业银行的信贷结构调整研究提供帮助。

关键词:信贷结构不合理 期限 所有制 行业 地区 解决措施

商业银行作为一个盈利性机构存在,银行的资产是衡量一家银行实力的重要指标。而银行信贷资产是银行的主要资产之一。按照国际惯例商业银行的信贷资产在其总资产中的占比一般为30%-50%。目前我国商业银行信贷资产在其总资产中的占比却要达到 60%以上。据统计,2008年我国存贷利差达5个百分点。国有业银行2/3以上的利润来源于放贷款的利差收入。因此信贷资产的管理及信贷结构直接影响着商业银行的利润水平。但是我国商业银行由于各种原因信贷资产的结构长期处于不合理状态,其中银行信贷的期限结构、所有制结构、行业结构、地区结构都存在着较大的问题,因此下文笔者详细分析了我国商业银行信贷结构存在的问题,同时提出了解决我国商业银行信贷结构不合理的一些措施。

1 我国商业银行信贷结构存在的问题

1.1 我国商业银行的信贷期限结构分布不合理

目前我国商业银行信贷的期限结构存在的问题是:长期信贷比重过高,短期信贷比重过少。这经历了一个变化的过程。改革开放以来,各银行根据我国国情及信贷市场需求状况大部分将信贷期限选择为短期。导致我国银行贷款业务短期贷款的比重一直在50%以上。但是随着经济的发展和我国国有银行的改革上市,在追求股东最大利润的原则下,现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益,因此,大部分银行不断调整短期资产,增加长期信贷资产,甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款。

从图1我们可以看到2008年短期贷款比重较2006年短期贷款比重下降2.4% 。而中长期贷款比重从47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中长期贷款增长率比短期贷款增长率要高出7.9%。这一组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化,同时也是银行加大信贷风险管理,提高信贷资产的收益的真实写照。值得注意的是银行这种不惜牺牲流动性的行为将加大银行的信贷风险,特别是金融危机会导致银行流动性吃紧,如果银行中长期贷款比重过高后果将非常严重。

1.2 我国商业银行的信贷所有制结构分配失调

目前,我国商业银行的信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜较大而对我国非公有制经济的企业的信贷配给相对较少,导致信贷配给在所有制上存在比例失调的现象。

我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入,非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍,其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长,自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜,给民营企业的信贷支持就较少了,这其中有体制问题,同时也是信息不对称的结果,因为银行难于分辨企业完全信用信息,同时获取这种信息的成本较高,所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业。

1.3 我国商业银行的信贷行业分配不合理

改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象。主要表现在:工业信贷供给较多,农业信贷支持较少;生产性信贷跟进较快,消费性信贷跟进速度滞后;传统性产业信贷支持大,朝阳产业信贷支持较少;其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高,这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。

在改革开放的三十多年里伴随着国家的信贷的大力支持下,我国生产力特别是有利于较快的拉动经济发展的行业与领域发展很快。其中传统的制造业、加工业、钢铁和水泥业得到了长足的发展,同时一些资金密集型行业如房地产、IT业、金融业等也得到了飞速发展。之所以取得如此大的成果跟我国银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是在看到这些成果的同时,我们应该看到在银行信贷政策的庇护下使一些高耗能、高污染、高重复建设、高风险的项目长期存在。这些项目的特点是:风险较高、受政策影响大。存在这种现象除了跟国家长期的银行信贷行业配给政策有关,同时也涉及到各地方及部门的利益。同时我们也应该看到银行对农业的信贷支持较少,导致农业长期处于落后状态。而信贷资金主要集中在电力、石化、石油、电信、交通、铁路等自然垄断行业。

1.4 我国商业银行的信贷地区分配结构不合理

目前我国信贷资金在地区分配上存在严重的不均衡现象。其中东部沿海地区银行信贷资金比较集中,而中西部的信贷资金供给相对较少,特别是是一些边远地区银行信贷资金更少了。这导致东部地区长时间在发展所需资金上处于优势状态,但资金的风险程度较高。而中西部地区资金供给远远跟不上该地区对资金的渴望。使地区发展长期处于滞后状态。

在银行信贷作为主融资渠道的我国,信贷是支持一个地区经济增长的发动机和助推器。目前信贷地区结构存在东部多中西部少的问题,主要是我国的改革开放格局和经济发展战略的原因导致的。东部沿海地区首先获得了国家的资金的支持和倾斜,经济得到了长足的发展。中部及西部地区由于区位等多种原因致使银行在信贷分配上给中西部地区的支持较少。更可怕的是在资本逐利的本性下,由于东部沿海地区经济发展较快,经济前景乐观吸引了大量的信贷资金流入。而中西部由于经济的发展滞后、基础设施的不完善和投资环境欠佳无法吸引较多的信贷资金。这导致银行给各地区的信贷资金呈良性循环、恶性循环状态。同时信贷资金过度的集中在东部发达地区往往将加大银行的信贷风险。

2 解决我国商业银行信贷结构问题的措施

2.1 期限结构方面

针对目前我国商业银行的信贷期限结构存在的问题,主要坚持 “有保有压,合理分配” 的原则。各商业银行的主要的解决方法是动态的合理分配短期和长期信贷结构比例。适度减少银行的中长期信贷,增加企业短期信贷资金支持,以增加银行资金的流动速度,从而提高银行资金的使用效率。

2.2 所有制结构方面

目前在金融危机的影响下企业面临着巨大的资金压力,特别是一些中小企业,这时银行应该主动发挥拉动经济复苏的作用,不应存在对中小企业“惜贷”的心理。而是应该根据具体情况在保证对国有经济资金的支持下加大对中小企业的信贷支持,尤其是那些新能源、新技术可以提高社会就业率的经营效益较好的企业。

2.3 行业结构方面

调整银行信贷行业结构,加大对农业、制造业等支柱性行业的扶持力度,积极跟进消费信贷的需求,减少对高耗能污染性行业的信贷供给,突出对朝阳产业的信贷支持,合理支持房地产等资金密集型行业的信贷需求。

2.4 地区结构方面

目前我国银行的信贷地区分配存在着在市场失灵的现象,银行应主动加大对中西部地区的信贷投入,特别是边远地区的信贷支持。积极加快中西部地区的银行信贷渠道建设。适当减少对东部地区信贷供给,以化解银行信贷资金集中东部的风险。

3 结论

随着金融业的不断全球化和外资银行的进入,我国商业的银行面临着更大的资产风险和竞争压力,目前我国商业银行的信贷资产结构还是存在着不合理的现象,各银行应该加大力度调整银行信贷结构不合理的现象。对我国商业银行的信贷资产的期限结构、所有制结构、地区结构、行业结构进行结构性的调整。同时应该明白调整不是一蹴而就的事,我们应该要经得起考验,拿的出耐心。只有这样才能提高我国商业银行资产利润从而在全球化过程中增强我国商业银行的国际竞争力。

参考文献

[1] 郭大勇,欧阳昌民,赵民.《中国金融稳定研究报告》[R].北京.中国金融出版社.2009.

[2] 王瑾.《以信贷结构调整,促进商业银行经营效益提升》[J] .经济师.2009.8.191-192.

[3] 王弓箭.《我国商业银行信贷结构调整和优化研究》[D].2006.

[4] 王鲁滨、魏冰.《关注中长期贷款快速增长中隐含的信用风险》[J].西南金融.2004.6.

作者：郭中伟

电商信贷与传统银行信贷论文 篇3：

浅析农村电子商务的发展

摘 要：自2009年以来我国农村电子商务蓬勃发展，有力地促进了农业一二三产业融合。祁东县紧紧抓住这一历史机遇，出台了一系列优惠政策，积极打造电子商务体系。经过几年发展，电商产业已成为祁东县的支柱产业。本文分析了祁东县农村电子商务现状，发现存在着人才、品牌、资金等问题，针对这些问题提出了若干对策。

关键词：农村电子商务 发展 祁东县

我国农村电子商務从2009年起步，到2012年风生水起，再到2015年快马加鞭，2016年农产品网络零售额达到1589亿元，带动农民增收超过100亿元[1]。湖南省祁东县抓住电子商务进农村的机遇，不断完善基础设施，引进淘宝、京东等电子商务巨头，农村电子商务蓬勃发展，取得了较好的成效。

1 祁东县农村电子商务现状

1.1 交易额与站点数量

祁东县为湖南省电商示范县和农村电商推进重点县，2016年电子商务交易额突破15亿元，其中农产品上行网销额7.85亿元。从业人员2.88万人。全县已入驻淘宝、京东、农民伯伯等近10个电商平台，建立电子商务便民服务中心及村级服务站176个、电商企业和网店2000余家、拥有省级电商示范企业1个、省级电商示范创建工程入围企业1个、省级电商企业6个。

1.2 网销主要产品

祁东发挥自身农产品资源优势，探索出了适宜网上销售并受市场欢迎的农产品40余种。主要以耐储存、体积小、易运输、难损坏的为主，如红薯粉丝、红薯干、黄花菜干菜、席草、香芋片、姜丝、糖果等。部分产品可冷藏运输，如冰糖橙、中秋酥脆枣、湘黄鸡。产品虽然远销东南亚和欧美，但存在形态单一、品牌知名度不高、同质化现象较严重等问题。

1.3 物流情况

祁东县农村物流具有组织化程度低、物流信息封闭、乡镇网点少等特点。该县积极整合全县物流资源，一方面在衡缘物流建立分拨中心，引进现代化快递分拨流水线作业，加快快递分拨速度；另一方面大力发展云仓储、众运联盟平台，整合全县乡村物流，构建一个覆盖全县行政村、24小时内货物进村入户的现代化村级物流体系，解决乡村货物收发难的“最后一公里”问题。

1.4 经营模式

（1）B2C模式。即商家到消费者的模式，它是经纪人、批发商、零售商通过网上平台卖农产品给消费者或专业的垂直电商直接到农户采购，然后卖给消费者的行为，是当前的主流模式。祁东县枣园村生态农业电子商务公司，组织村民按照统一标准种植和加工紫色红薯，保量收购村民加工的红薯产品后统一销售即是这种模式的代表。

（2）B2B模式。即商家到商家的模式，它是商家到农户采购农产品然后分发配送给中小农产品经销商的行为。例如湖南黄花菜，电子商务有限公司通过物流向全国各地批发黄花菜。

（3）O2O模式。即消费者线上买单、线下自提的模式，此种模式线上线下相融合。祁东县吉祥食品有限公司在长沙市开设门店，消费者可以到店选购、自提。

2 祁东县农村电子商务的探索

2.1 系列政策扶持

祁东县先后出台《祁东县电子商务产业发展规划（2015-2020年）》《祁东县电子商务发展扶持办法》，为电子商务的发展规划了宏伟蓝图。该县设立了200万元的电子商务发展专项基金，纳入县财政年度预算，用于扶持和奖励优秀电商企业。对电商企业年度实缴税款县级留成部分，按第一年80%、第二年60%、第三年40%的比例由县财政给予奖励。对解决“农产品进城、工业品下乡”的电商物流企业每个企业补助3万元，对落户本县优质电商平台网销该县特色农产品前5名的公司每个公司补助3万元。对电子商务基地创建获得国家级电子商务示范基地的，一次性给予30万元奖励。这一系列政策极大地激发了当地电商企业的积极性，推动了电商产业的发展。

2.2 电商体系建设

一是打造高标准县级电子商务产业园。祁东县建成了一个集物流、仓储、电商孵化、金融为一体的衡缘电商产业园，集聚本土电子商务企业和外地优秀电商企业，充分发挥产业园区聚集效益，降低电商运营成本，提高电商产出效率，增强农村电商辐射力。二是引进国内知名电商平台与打造本地电商平台“双管齐下”。祁东县在积极引进农村淘宝、京东、农民伯伯、邮乐购、众农联盟、网上供销社等国内知名电商平台的同时，也致力于当地电商平台的建设。如衡缘物流旗下的“麦田阳光”，不仅有APP线上交易，也有2000平米的高端实体体验店，交易商品已达5000余种。三是充分发挥县级电商协会领头作用。祁东县成立了湖南省第二家县级电子商务协会，发展会员265人，理事单位19家。协会聘请专业讲师作技术指导，推荐企业为会员提供包装、物流、培训等服务，促进电子商务企业健康发展。

2.3 电商人才培养

农村电商发展的一个重要瓶颈是电商人才的缺乏，一直以来的状况是：在家的不懂，懂的在外不愿意回来。为了解决“不会”这一问题，近年来祁东县结合电商平台的人才培养计划，每年组织数次免费电商培训，主要针对农村创业青年，提升其电商运营技能，共计输送合格电商人才8000余人。培训出来的学员，利用电商进行创业的意识较强，有的进入电商企业工作，或者自己开设网店。部分学员还以自己的实际行动，带动本村村民积极加入到电商创业，在当地形成了“相信电商创业”“加入电商创业”“发展电商创业”的良好电商创业氛围。

3 祁东县电商产业发展存在的问题

3.1 专业人才匮乏

目前社会上大部分人还存在“会上网就能开网店”的误解，对电商经营环节中需要的产品策划、质量标准制定、品牌包装、宣传推广，以及销售、物流、售后等环节没有清晰认识。祁东县通过一系列的措施培养了一批基础性人才，但由于受培训的专业度限制，导致参加培训的人员仅能从事小范围的电商服务，无法达到专业化的电商服务标准。缺乏数据统计分析、活动策划、产品研发、包装设计等电商高端专业人才。由于农村与城市的发展机会差距较大，既掌握信息技术又懂得商业规则的综合型人才首选留在城市发展，祁东县面临“招不来人、留不住人”的问题。阿里研究院预测，未来两年，我国农村电商存在200万左右的人才缺口。农村电商的人才缺乏已经成为制约行业发展的重要因素。

3.2 电商产品标准化、品牌化程度不足

在当前消费市场上，由于无法面对面地检验产品质量，电商农产品需要有更高的辨识度和品质保证，这就需要农业生产的标准化和品牌化。目前该县还没有建立起涵盖生产过程控制、质量检验、清理筛选、分级包装、冷藏保鲜等环节的一整套质量管理体系，农产品的标准化、品牌化程度较低，同质化产品存在低价竞争的情况。黄花菜、酥脆枣、槟榔芋、红薯粉丝、红薯干、橙子糖、糍粑、豆腐丸子、蜂酒、剁辣椒等特色农产品中，只有黄花菜具有国内知名度。黄花菜虽然拥有“新发”“有吉”“吉祥”“祁富”等众多品牌，各厂家却自立标准、自成品牌、各自为战，标准化、品牌化建设才刚刚开始。

3.3 融资难度大

农村电商支付结算依托电商平台自成体系，对银行的金融需求主要局限于传统的信贷服务，农村电商多是实行轻资产模式，不需要租赁厂房、门面，也不需要大量库存，虽有现金流，有盈利能力，但多数缺乏充足抵质押物，在现行信贷模式下银行很难给予信贷支持。目前祁东县电商行业获得银行信贷支持的企业或商户不多，只有一些规模较大，能提供抵押的企业能获得贷款。对于年轻的创业群体来说，其旺盛的资金需求难以得到满足。针对农村地区金融产品缺乏，一些有林地、专利的企业无法得到林权抵押贷款、知识产权贷款。如新丰果业有18项专利，由于当地金融机构没有针对专利权方面的信贷产品，该企业无法以专利作为质押从银行获得信贷支持。

3.4 配套建设落后

高效的物流配送体系，是互联网背景下发展农产品电子商务的关键[2]。近年来，虽然祁东县农村基础设施有了很大改善，但在交通、通信、冷链仓储、物流等方面不能满足日益增长的电商发展需求，祁东县的太和堂镇、凤歧坪乡等偏远乡镇至今还不通快递、物流，50M宽带中小企业专线接入费一年需1.2万元，制约着该县农村电商快速发展。

4 壮大农村电子商务的对策

4.1 培养电子商务人才

政府要把人才引进和培育放在发展的战略高度。一是注重引进。发挥好电子商务协会的作用，由协会牵头、相关职能部门配合，积极搭建人才供需交流平台，通过专场招聘会、赴外招聘、网络招聘等形式，为农村和企业引进紧缺电商人才。二是多渠道培养。一方面组织企业联合大中专院校，建立“订单式”培养机制，在用人标准、技能水平、工作年限等方面与学生达成就业协议。另一方面定期邀请电子商务专家，围绕店铺运营、质量诚信理念等内容对电商人员培训，增强商户和企业运营管理能力。三是加强产业配套。建设农村电子商务生态体系，吸引网络店铺装修、摄影美工、文案、电商客服等专业人才进入，鼓励推广营销、数据分析、后台管理、仓储物流等专业化公司开展业务。四是提升人才待遇。政府要切实解决引进人才的生活困难，在住房、子女教育、医疗等方面提供便利，鼓励企业提高人才薪酬、探索股权激励、激发人才创业干事的积极性。

4.2 缓解农村电商融资难题

一是当地的农商行可以根据农村电商流动性资金需求具有“短、小、频、急”的特点设计有针对性的金融产品，满足其促销备货、运营推广等生产经营活动的资金需求。二是可以成立一個专用的担保基金，以解决担保不足的问题。

4.3 突出品牌化战略

积极引导电商企业和商户走特色化、差异化道路，打造“人无我有、人有我优、人优我精”的产品和服务，打造全国知名品牌。一是建议由农业部门牵头推动农业生产规模化和标准化，完善加强农产品“三品一标”的认证和监督，加强对生产过程的指导和规范；二是建立农户会用、市场认可、管理方便的农产品线上交易分类标准，引导对售前农产品进行初步的清理筛选、质量分级、保鲜包装等处理；三是加强对农产品质量安全的追溯管理，让线上涉农交易产品可追溯，综合利用好线上线下监管资源，确保网络销售农产品的质量安全。

4.4 加快产业升级

要推进农村电商，就必须以农业的互联网化为前提。要鼓励涉农实体企业加快转型，依托其产品优势，建设自身电商平台，实现“线下、线上”相结合[3]。从最基础的标准化开始，一点一点打通产业链，实现农业的产业升级。网络通讯建设方面，要加快提速降费。物流快递方面，必须对现有的农村客运、县域散货运输、邮政物流等资源进行整合，实现高效协同、无缝对接。

参考文献

[1] 中国电子商务研究中心.（B2C数据）2016年农产品网络零售额达到1589亿元[EB/OL].http：//b2b.toocle.com/detail——6399004.html，2017-05-29.

[2] 王强.农村电子商务发展面临的问题及策略[J].当代农村财经，2016（03）.

[3] 谢天成，施祖麟.农村电子商务发展现状、存在问题与对策[J].现代经济探讨，2016（11）.

作者：李毅