商业银行业务论文

2022-04-16

[摘要]在商业银行业务与经营课程教学中，无论是商业银行的产生与发展，还是商业银行各项业务的发展无不体现思政元素和社会主义核心价值观。下面是小编为大家整理的《商业银行业务论文(精选3篇)》仅供参考，希望能够帮助到大家。

商业银行业务论文篇1：

互联网金融产品对商业银行业务的影响研究

摘要：在分析商业银行业务的过程中，主要是以常见的存款业务，贷款业务为例进行分析。此外，互联网金融产品的出现对于贷款业务的积极影响，互联网金融产品的出现对于贷款业务的消极影响都是本文重点研究的部分。并且基于两方面影响的分析，提出商业银行面对互联网金融产品的影响，提出解决对策。

关键词：互联网金融产品;商业银行业务;影响;措施

互联网金融产品的存在促进了我国商业银行业务的发展，正是基于互联网金融产品的存在，能够及时使商业银行认清自身业务方面存在哪些问题，同时商业银行面对互联网金融产品的存在，银行方面也适当提出几点措施予以应对，从这一点上来讲，二者之间相辅相成。那么在现阶段中研究这一课题，能够提升二者直接的协同关系，对于二者的发展具有重要意义。

1.互联网金融产品对商业银行业务的积极与消极影响

1.1互联网金融产品对商业银行存款业务的积极影响

积极影响主要体现在两方面，一方面是提高存款利率，另一方面是存款手续简单，且存取方便。

第一方面，提高存款利率。进入2010年以后，我国互联网发展十分迅速，也就是在这一时期开始，正式促进了我国商业银行的存款业务发展。互联网的快速发展并非只在某一行业发展，而是涉及多个行业，涉及范围十分广泛，比如，以余额宝为例。其仅仅出现不到一个月的时间，余额宝总金额就已经超过100亿元，原因之一就在于余额宝中的存款利率较高。对于商业银行存款利率而言，从世纪初期到余额宝推出的十三年间，我国人均生活水平在提高，家庭总收入在逐步提高，而商业银行的存款利率整体确呈现一个下降的趋势，余额宝这种高存款利率产品的出现，对当时的商业银行敲响了警钟。商业银行意识到不应该再继续降低存款利率，于是商业银行在存款业务方面做出的重要调整就是开始提高存款利率，然而与余额宝存款利率相比较而言相差甚远。但是余额宝的出现对于商业银行存款业务积极影响之一就是在于抑制商业银行存款利率继续下降的趋势，从一定程度上来讲能够挽留部分存款客户。与此同时由于余额宝刚刚出现在人们眼前，过高的存款利率使得部分社会人士不相信，因为我国多数人士思想较为保守一些，因此多数人士依旧选择把闲余的资金存入商业银行。但是随着部分社会人士开始使用余额宝，且通过使用余额宝确实获得了一定的收益，因此使得越来越多的社会人士开始使用余额宝，扩大了、增加了余额宝的客户应用数量。

第二方面，存款手续简单，且存取方便。互联网金融产品具有自身独有的优势，而这种优势是其他商业银行都无可匹敌的。比如互联网金融产品存款手续简单，且存取方便，最主要的一点就是随着智能手机的出现，人们完全可以使用智能手机进行余额宝存款业务的操作。目前，社会居民在使用手机方面摆脱了使用按键手机2G时代，而全部使用全屏的4G智能手机，甚至目前有些地区已经使用5G智能手机，下载支付宝软件，社会居民就可以将手中闲余的资金存入余额宝中，而不再是拿着这些闲余的钱跑到银行，进行存款。

1.2互联网金融产品对商业银行存款业务的消极影响

消极影响方面，以余额宝为例。2013年推出余额宝后，不到一个月的时间，余额宝总金额突破100亿元人民币，上述积极影响中已经谈到两点原因，那么第三点原因就在于余额宝的高存款利率。一方面，高存款利率能够吸引社会人士将闲余资金存入余额宝，另外一方面，也是想让更多的社會人士认可余额宝。余额宝从横空出世之日起，制定的存款利率，几乎是商业银行存款利率的两倍，这对于商业银行存款业务而言，就是一种消极影响。部分社会人士不再把闲余资金放置在商业银行，而是选择放置在余额宝中，无论是定期存款利率，还是活期存款利率，余额宝与商业银行的存款业务相比较而言，都占据绝对的优势。其最主要的优势，就恰恰在于余额宝给出的存款利率，要远远高于商业银行的存款利率，同时在贷款利率方面，又要远远低于商业银行的贷款利率。而对于我国社会客户群体而言，都希望自己获取的收益越多越好，而不是越少越好。基于社会客户的这一思想观点，余额宝等互联网金融产品顺势而为，成功使得越来越多的社会客户从商业银行向互联网金融产品转移，成为金融产品的客户。

2015年，商业银行的存款客户数量为7.94亿人次，而余额宝的存款账户仅仅为1.02亿人次，但是截止2018年年底，我国商业银行存款客户数量为6.16亿人次，而余额宝的存款账户已经增加到2.83亿人次。通过数据对比不难看出，互联网金融产品的出现，已经导致客户在进行转移。

1.3互联网金融产品对商业银行贷款业务的积极影响

积极影响主要有两点，一方面就是贷款利率低，另一方面就是操作简单。

第一方面，贷款利率低。2013年之前，在互联网金融产品尚未出现在社会人士眼前时，商业银行贷款利率往往较高，部分想进行创业的社会人士由于贷款利率高的原因而做出放弃的举措，少数小企业的管理者想进行企业扩建，因商业银行贷款利率高最终不得不做出放弃的举措。总而言之，商业银行贷款利率高对于社会人士有所影响。然而，2013年后期，随着类似于余额宝这种互联网金融产品的出现，凭借其贷款利率低的特点，迅速得到广大社会人士的认可。虽然说互联网金融产品的贷款额度，与商业银行的贷款额度相比较而言，较低一些，但是其利率，远远低于商业银行的贷款利率，因此在余额宝等互联网金融产品推出的一年中，使用这种方式进行贷款的人数越来越多，极大的促进了互联网金融产品的发展。面对这种情况，经过一段时间后，国家出台相关政策，商业银行贷款业务方面，做出降低利率的重要举措，同时对互联网金融产品也采取措施，中心思想就是以商业银行也主，并鼓励社会人士向商业银行进行办理贷款。从这一方面分析来看，互联网金融产品的出现，使得商业银行意识到自身贷款利率问题，同时商业银行通过降低贷款利率，继而得到部分社会人士的拥护，因此商业银行贷款业务继续发展下去。与此同时，互联网金融产品的贷款方式也得到商业银行的极大认可，对于后期商业银行的贷款业务发展起到重要作用。

第二方面，贷款手续简单快捷。2013年，部分社会人士开始使用智能手机，特别是在2015年以后，大多数社会人士，开始使用上智能手机，而类似于余额宝这种互联网金融产品而言，其贷款流程全部都是通过智能手机进行相关操作。换句话说这种方式，与商业银行贷款业务比较而言，大大缩短了贷款业务时间，而且在贷款过程中需要的所有的材料，不再需要非得跑到银行进行提交，只需要拿出手机对相关的资料进行拍照，然后进行上传即可，后台收到需要贷款人士的相关贷款资料以后，会立即对社会人士的贷款资料进行审批。对于贷款审批的时间方面，互联网金融产品基本上在三天左右，从时间方面来讲，放款速度相对较快，所以金融产品使贷款手续变得更加简单、快捷。与此同时，由于互联网金融产品所推出的贷款业务主要是小额贷款，即贷款额度低，因此这对于后期我国商业银行贷款业务中小额贷款也起到一定程度的借鉴作用，对商业银行贷款业务的发展起到积极作用。

1.4互联网金融产品对商业银行贷款业务的消极影响

从整体方面来看，消极影响主要体现在客户的转移方面。互联网金融产品的出现与发展对于商业银行贷款业务的消极影响至今依旧存在，但是归根结底来讲最大的影响就在于余额宝、支付宝等互联网金融产品刚刚出现的一两年中。在那段时期，由于互联网金融产品贷款利率低，一时间导致我国商业银行贷款业务总额迅速下降，各大银行制定的贷款业务计划纷纷以失败而告终。除此之外，互联网金融产品在贷款方面主要做小额贷款，而小额贷款也是当时多数社会人士所需要的一种，特别是对于我国一些中小型企业而言，小额贷款公司显然已经成为这部分企业的主要融资对象。因为小额贷款公司在贷款手续方面相对简单，同时在对于中小型企业的贷款条件要求方面相对宽松一些，而不是像商业银行那样对于中小型企业的贷款要求过于严格，以至于大部分中小型企业在商业银行融资中以失败而告终。从这一点上能够看出，互联网金融产品的目标群体非常准确，这也是互联网金融产品能够在推出后的短时间内迅速获得广大社会人士认可的主要原因。与此同时，商业银行应该采取相关措施，除了降低贷款利率之外，还应该考虑其他一些措施，比如通过做好商业银行贷款服务工作等，来拉拢客户进行贷款，进而促进商业银行贷款业务发展。

2.基于互联网金融产品的影响，商业银行业务方面采取的措施分析

2.1完善商业银行业务服务的体系

由于互联网金融有平台开放、重视客户以及交互性强的特点，因此这对于互联网金融产品的发展起到了重要的推动作用。与此同时，对现有数据体系进行拆分和整合，并且在多维数据库的基础上实现更高层次的数据挖掘，完善对于已有社会人士各种信息的综合处理能力。

除此之外，现阶段各大商业银行已经陆续实现手机银行，那么对于广大社会人士而言，无疑也是提供了许多便利，社会人士通过手机银行可以对这些与之相关的业务进行了解。但是对于我国商业银行而言，依旧需要在手机银行中完善金融服务平台，比如商业银行应该积极主动加强与互联网金融机构的合作，凭借其丰富的客户资源与第三方支付组织的信息技术的优势，进一步深度挖掘大数据。谈及大数据，我们了解大数据也是基于互联网的快速发展而逐步得以发展，如何去稳定客户，说白了就是利用大数据，去分析客户的存款以及贷款数据。事实证明，对于社会客户而言，都会在商业银行办理存款业务，同时对于部分社会客户而言还会办理贷款业务，那么客户无论是办理哪种业务，都会有对应的业务数据，通过对于这些数据的分析，就可以做到了解客户并逐步知悉客户。只有这样，才能够更好的稳定已有的客户，也就是所谓的老客户，进一步开发新客户，最终使得商业银行的各项业务可持续性发展。

2.2完善商业银行风险控制机制

针对于以上分析来看，未来进一步促进商业银行的业务开展，需要进一步完善商业银行的风险控制机制。商业银行在发展过程中充满着潜在风险以及实际风险，对于这一点可以建立风险控制机制，对风险进行全方面控制。与此同时，随着互联网的快速发展，互联网技术变得日益成熟，从这一角度分析来看，商业银行可以充分利用互联网新技术，实施风险管理，提升自身风险预防与化解手段。除此之外，商业银行在发展过程中主要的收入来源就是社会客户的存款业务，而贷款业务也是商业银行的主要业务之一，针对于贷款业务方面，目前直接与客户的信用直接进行挂钩。言外之意就是指客户在向商业银行办理贷款时，商业银行首先会对客户的信用进行评级，对于信用方面存在问题的客户绝对不会进行放款。而商业银行通过完善自身的风险控制机制，可以有效的做好客户的信用风险。

2.3加快商业银行转型发展步伐

加快商业银行转型发展步伐，将网上支付、网络信贷等线上模式与银行线下经营模式相结合，将业务进行整合与升级，构建物理网点与网上银行联合的业务体系;最后，简化网上银行操作流程，优化操作界面，收集客户对于网上银行的意见和建议。通过这种方式，商业银行就可以对客户的意见及建议进行充分的分析，然后进一步知悉客户目前的实际需求有哪些。这有助于商业银行及时了解客户的真实需求，并且根据客户的需求及时做出调整，进一步实现商业银行为客户进行高效的业务服务。

3.结论

通过具体分析能够认识到互联网金融产品在现阶段之所以能够得到广大社会人士的认可，与其自身的优势息息相关。我们在日常消费的过程中也能够看到越来越多的人们使用支付宝等互联网金融产品。金融产品的存在，虽然对商业银行业务产生消极影響，但是事物具有两面性，商业银行通过分析互联网金融产品，也能够对其发展进行借鉴。

参考文献：

[1]刘丽娜.互联网金融产品对商业银行业务的影响研究[J].四川成都，2017（1）：3-4.

[2]宫晓林.互联网金融产品及对商业银行业务的影响[J].金融实务，2017（5）：21-22.

[3]杨谊.美国商业银行业务变迁对我国银行的启示[J].贵州农村金融，2018（2）：7-8.

[4]李晓峰.互联网金融产品对商业银行业务的影响分析[J].北京师范大学学报，2018（6）：33-34.

[5]郑宵鹏，刘文栋.互联网金融产品对商业银行业务的冲击及其对策[J].现代管理科学，2018（2）：9-10.

[6]谢平，邹传伟.互联网金融产品对商业银行业务的影响研究[J].金融研究，2018（12）：77-78.

作者：宣丁渝

商业银行业务论文篇2：

课程思政视角下商业银行业务与经营课程改革探索

[摘要] 在商业银行业务与经营课程教学中，无论是商业银行的产生与发展，还是商业银行各项业务的发展无不体现思政元素和社会主义核心价值观。在授课过程中把思政元素融入商业银行业务与经营课堂中，对提高新时代大学生道德素养、职业道德认知，树立正确的人生观具有重要的现实意义。

[关键词] 课程思政;商业银行业务与经营;案例教学

习近平总书记在多次会议中明确强调课程思政的重要性，对学生的德育要贯穿授课全过程，每一位教师都要意识到自己的重任。在学生学习专业知识的过程中，需要进一步融入思政，把思政教育贯穿学生学习全过程，提高新时代大学生的思想政治素质和科学文化素质。金融学专业的学生今后从事的行业和货币联系非常密切，对学生职业道德要求更高。教师在授课过程中要充分认识到提高学生社会责任感的重要性。

各高校金融学专业非常重要的一门核心课程就是商业银行业务与经营。在商业银行业务与经营课程教学中，无论是商业银行的产生与发展，还是商业银行各项业务的发展无不体现思政元素和社会主义核心价值观。在授课过程中把思政元素融入商业银行业务与经营的课堂中，对提高新时代大学生道德素养、职业道德认知，树立正确的人生观具有重要现实意义。

一、商业银行业务与经营课程思政教育的必要性

（一）落实立德树人的现实需要

高校是为国家培养各方面人才的载体，高校教师在传道、授业、解惑过程中，德育是根本。大学生在大学期间，正是世界观、人生观和价值观逐渐形成稳定的时期，大多数学生容易受到各种社会现象的影响，需要教师在授课及学生生活过程中引导学生树立正确的理念。思政教育不单单是思政教师的事，在每门课程中都能实现育人的作用，高校教师身兼立德树人的重任。

（二）满足新时代授课的需要

随着互联网的迅速发展，高校授课呈现出新的特点，学生获取知识的途径也不断丰富，学生可以从网上获取一定的知识，而这些知识学生需要有选择性地加以吸收，需要教师给予一定的引导，在这一过程中需要对学生进行德育。商业银行业务与经营这门课与现实经济发展联系非常密切，与学生今后的工作联系也非常密切，学生需要学以致用。在授课过程中如果单单侧重知识和技能的讲解会有失偏颇，需要加大对思想观念的重视，引导学生树立正确的职业道德观，形成良好的社会责任感。商业银行业务与经营课程的授课要与思政课形成合力，形成“一体化”多方位育人体系，共同推进专业课教育与思政教育的统一。

二、商业银行业务与经营课程思政教育的可行性

（一）商业银行业务与经营课程内容体现了社会主义核心价值观

商业银行业务与经营课程主要是讲授商业银行的产生与发展、基本概念、商业银行的资本业务、负债业务、现金资产业务、贷款业务、证券投资业务、中间业务、国际业务、资产负债管理、业绩评价等。在学习现代商业银行的产生和发展过程中，可以让学生更好地树立“四个自信”，同时也可以让学生对比看问题，认识到自己的不足。商业银行业务与经营课程的学习学生需要具备点钞、翻打传票的技能，可以更好地塑造学生的工匠精神。

（二）商业银行业务与经营课程教学特点符合现代化人才培养的需要

商业银行业务与经营课程是对理论知识和实践知识都有要求的一门综合性课程。学生既要掌握商业银行法中有关商业银行具备运作的理论知识，还要结合现代商业银行的具体运行和发展的前沿动态，关注国内外商业银行的最新发展;既要懂商业银行的历史，又要把握商业银行未来的发展趋势。能思考“互联网+”、区块链、大数据等各方面因素给商业银行领域带来的机遇与挑战。现代社会需要的是具有双创精神的复合型、应用型人才，学生创新能力的培养同样需要专业技能与思政教育相融合，学生要知道自己为什么读书、为谁读书、自己的理想是什么，如果对学生的教育没有上升到一定高度，培养出来的人才很可能缺少发愤图强精神和创新精神。

三、商业银行业务与经营课程思政教育的路径探索

商业银行业务与经营课课程思政不能游离于课程之外，要建立思想政治教育与专业课程之间的“生成性”关系重点在于有机融合，它必须与具体的学科教学内容、环节相融合，才能体现它的人生教化和价值引领意义。

（一）加强教师队伍建设

教师是德育传播的载体，为更好地进行商业银行业务与经营课程思政教育，加强商业银行业务与经营课程团队教师的建设非常重要，要增强授课教师的责任与使命。教师首先要认真备课，思考如何在授课过程中融入思政元素，提高育人能力。在课程思政引入方面不能过于突兀，为了思政而思政。专业内容离不开代表性人物，教师可以引导学生从专家身上发现家国情怀，潜移默化中让学生体会到国家的伟大、体会到责任担当。

另外，可以组织各高校讲授商业银行业务与经营课程的教师进行交流讨论，不断提升自身专业素养，充分挖掘商业银行业务与经营课程的思政元素，密切关注金融经济领域的新发展方向。在此基础上，形成专门的授课大纲、授课课件、授课教案，在各教学材料中把當代金融的主流展示出来，把商业银行业务与经营的知识传授到位。通过商业银行业务与经营课程教师的言传身教来影响学生，引导学生形成良好的职业道德和行为习惯，努力提升自身素质和专业技能，将自身发展与国家发展充分结合，做一个有担当、有责任的新时代大学生。

（二）做好课程顶层设计，实现多样化教学

为更好地将思政融入商业银行业务与经营授课的全过程，我们需要精心设计教学过程，让学生将自身价值与专业实践相结合，树立“四个自信”，具备并能展现中国智慧、脚踏实地学习，为实现“中国金融梦”贡献力量;引导学生树立正向、创新的金融思想理念，采用科学的方法观察和探讨银行问题。我们要让课程思政成为点睛之笔，要保证专业课授课内容。课程思政落脚点依旧是培养人才，我们一定要明确培养什么样的人、怎么样培养人以及为谁培养人。

金融学专业学生毕业后一部分会到各商业银行任职，因此在授课过程中要注重对学生良好职业操守的培养，在教学内容设计上充分与思政相结合。例如，在为学生介绍商业银行的产生和发展时，既要为学生展示我国商业银行多年来的发展，增强学生“四个自信”，同时也让学生认识到其他国家银行的优势，让学生在对比中思考问题。其次，在讲解商业银行的负债业务和贷款业务时，也要为学生讲解出现问题的银行员工和贷款，一方面提高学生的警惕性，另一方面加强对学生职业操守的教育，让学生充分认识到问题的严重性。

在授课过程中运用多样的教学方法可以更好地吸引学生，更好地引导学生进行思政教育。充分利用新媒体教学，采用讨论式教学、案例教学、参观体验、线上线下相结合等多种方式，强调与学生的互动交流，让学生成为课堂的主人，让学生认真思考，在思考中提高对专业知识的认知。在课程成绩评价时增加平时成绩的比重，平时学生探讨发言、做PPT展示汇报等都要记录成绩，进一步提高学生参与课堂的积极性。课下教师将有关视频、案例提前上传到平台供学生学习，平常多关注经济金融最新发展动态时，把相关新闻资料发给学生学习，引导学生养成关注新闻、关注热点的好习惯。

（三）以案例为纽带有效衔接专业知识与思政元素

课程承载思政、思政寓于课程，教师要把思政工作贯穿教育教学全过程，在传播知识过程中凸显价值的导向作用。教师在寻找教学案例时既要考虑课程特点，又要考虑学生特点，同时要与社会导向相结合。

商业银行业务与经营课程思政的有效开展，需要学校、教师、学生共同努力。学校要高度重视，为教师提供外出学习培训的机会，在校内开展课程思政学习讨论。教师要从“立德树人”入手，教学活动的整个过程将专业知识点和思政要点有机结合，合理地设计教学目标，努力提升自己的思政能力和育德能力。

參考文献：

[1]柯翌娜.课程思政视角下保险学课程改革探索[J].山西财经大学学报，2019（11）.

[2]邱开金.从思政课程到课程思政，路该怎样走[N].中国教育报，2017-03-02（010）.

[3]高德毅，宗爱东.从思政课程到课程思政：从战略高度构建高校思想政治教育课程体系[J].中国高等教育，2017（1）.

[4]马艳艳，任曙明.“经济学原理”课程思政教育实现路径探索[J].黑龙江教育，2019（8）.

◎编辑司楠

作者：姜丽丽

商业银行业务论文篇3：

金融脱媒对商业银行业务及经营绩效影响研究

【摘要】本文将定性和定量方法结合，探究金融脱媒对商业银行业务及经营绩效的影响。运用描述性分析法分别就资产、负债以及表外业务的影响做出分析。选取我国16家上市商业银行2010年—2017年的数据以及构建不同的检验指标，运用静态面板模型实证检验金融脱媒对商业银行经营绩效的影响，并针对检验结果，分析了不同脱媒因素对各家商业银行ROA的贡献度。最后从五个角度为商业银行的发展提出政策建议。

【关键词】金融脱媒;商业银行;资产负债业务;表外业务;经营绩效

最早提出“金融脱媒”概念的是Hester（1969），通过大量数据分析，他观察到“美国各家银行的净业务收入在1960年达到峰值，1960年后连续多年便呈下降态势”，于是将此现象称作金融脱媒，Hester发掘的脱媒专指银行脱媒，这一界定一直被沿用至今。Charles Goodhart（2018）在新帕尔格雷夫经济学大辞典中，将“Disintermediation”界定为最终借款人和储户不经过金融中介机构而直接进行资金借贷的活动。Paul S.（1998）首次提出“脱媒校正理论”，他认为脱媒给银行带来的影响是正面的，在脱媒压力下，商业银行为提升经营管理效率以及增强市场竞争力，必须进行金融产品和服务模式创新以强化自身盈利水平。

辛琪（1990）首次将金融脱媒概念引入国内，具体指资金盈余者与资金缺乏者绕过传统中介的转手，直接进行资金借贷活动。涂晓兵（2011）运用向量自回归（VAR）模型，从表内与表外两个角度实证检验了金融脱媒对商业银行的影响，提出银行须转变利润增长方式以弥补存款的大量流失。徐胜、司登奎（2013）突破传统角度，对人为因素投资者情绪与金融脱媒的关系进行了研究。我国商业银行由于其应对宏观经济周期改变的能力较弱，会对投资者情绪造成影响，他们运用非线性阈值协整模型证明，在不同经济周期条件下金融脱媒与投资者情绪之间存在长期动态平衡关系。章洪量，封思贤（2015）将商业银行的资产和负债进行了综合处理并得到了我国的金融脱媒指数，然后通过DEA法和Malquist指数测算了我国的资本配置效率，实证研究了金融脱媒对我国资本配置效率的影响效果及对商业银行的影响。

2016年因金融脱媒以及经济下行压力等多重影响因素，商业银行资金来源渠道受到强烈冲击。2016年底，商业银行负债总额168.59万亿元，同比增长为16.86%。资产总额181.68万亿元，同比增长16.6%。利息收入占比为73.2%，较去年下降3.1%，创历史新低。为此，国家对于互联网金融专项整治逐步强化，出台了一系列政策整顿乱象丛生的金融市场。如：2016年8月24日，中国银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定了网贷平台资金必须通过银行进行存管;同年10月13日，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，对于股权众筹，P2P网络借贷，第三方支付，互联网保险等行业进行严格整治。2017年存款与贷款规模虽稳步增长，但增速仍然较为缓慢，利息收入占比仍持续下滑。2017年末，据统计商业银行负债总额为182.06万亿元，同比增长7.99%，占银行业金融机构比例78.18%。资产总额196.78万亿元，同比增长8.31%，负债与资产额增速均跌破10%，增速不容乐观。在“金融脱媒”累积效应的冲击下，去银行化的现象依旧普遍存在，商业银行的发展仍然面临较大挑战。据银监会公布的一组数据显示，截至2018年7月，商业银行负债总额181.37万亿元，同比增长6.8%，资产总额196.85万亿元，同比增长7.3%。总资产和负债的增速持续下降，在过去6年中创下新低。

金融脫媒对商业银行业务冲击效应

1.信贷规模增速放缓，储蓄存款占比降低

金融脱媒使我国商业银行信贷规模增速呈现放缓的态势。由于直接融资方式的拓宽以及新兴互联网融资模式的出现，对传统商业银行贷款方式形成巨大的冲击，使得商业银行近几年信贷规模增速出现下滑。

根据中国人民银行公布数据，整理得到图1和图2。首先需要对数据进行两点说明：第一，四大商业银行指：工行（ICBC）、农行（ABC）、中行（BOC）和建行（CCB）;中小型商业银行是指资产总额（包含本外币）不足2万亿元的商业银行（以2008年底金融机构的本外币资产总量为标准）。第二，从2015年起，贷款规模中包含拆借给非存款类金融机构的款项。所以在以上两幅图中，2015年第一季度贷款增速均出现一个向上的跳点，在此对这项异常点做出说明。

根据数据，可以看出2010-2018年无论是四大商业银行还是中小型商业银行，贷款规模均在稳步提升，2010年Q1四大商行贷款规模542564.76亿元，远超过中小型商业银行312715.47亿元规模，可知四大国有商业银行在整个银行体系中的主导作用。自2015年起，中小型商业银行贷款规模逐渐超过四大商行，2018年Q2已到达到1680231.88亿元，而四大商行同期贷款规模仅为1332768.908亿元。由于中小型商业银行贷款门槛较低、新兴优惠业务较多，吸引了更多投资者从中小型银行融资，银行内部体系贷款结构发生改变，传统四大国有商业银行霸主地位面临挑战。另一方面，无论是四大商业银行还是中小型商业银行，其贷款增速均是稳步下降的。因此，伴随金融脱媒日益深化趋势，商业银行最原始的贷款模式发展遭到瓶颈。

金融脱媒不仅使商业银行信贷规模增速显著放缓，对其资产业务造成一定程度的冲击，并且在负债业务方面也造成了影响。由于投资渠道的拓宽，理财方式的多样化，居民不再满足于将其多余资金存放于银行，为将其资金更快增值，转而将多余资金投向股票、债券、基金或其它理财方式中，投资模式的多样性，造成了商业银行传统储蓄存款占比的下降，使其负债结构发生改变。

根据数据显示，从图3、图4可以看出，无论是传统的四大国有商业银行还是中小型商业银行，近9年来储蓄存款占比均呈现下降趋势，并且四大商业银行储蓄存款占比下降幅度更大，从2010年年初高达95.74%到2018年Q2下降10余个百分点仅为83.91%，显然金融脱媒对传统的商业银行冲击程度更为强劲。此外，关于商业银行的存款规模，通过对比两图发现，中小型商业银行存款规模的增速远远超过传统四大国有商业银行，这一变化表明，在银行体系内，储蓄存款由大型银行向中小型银行逐渐流动，金融脱媒对储蓄存款的流向也发挥着作用。

2.利息收入占比逐步下降

商业银行成立之初盈利模式——靠存贷利息差获取利润。在利率管制时期，中央银行对所有商业银行的存贷款利率设有统一标准，借贷资金基本都会经过商业银行，且各家商业银行之间的竞争并不激烈。随着利率市场化的推进以及资本市场的日益完善，商业银行的霸主地位受到挑战，并且仅依靠其传统盈利模式运营无法顺应飞速发展的金融市场。只有通过对银行卡、委托代理、结算、担保承诺、理财以及财务顾问（FA）等表外业务进行模式创新，商业银行才能在激烈的金融市场中更具竞争力。正是由于这一变化，使商业银行的利润结构也发生了改变。金融脱媒一方面使金融市场发展模式多样化，另一方面加大了商业银行竞争压力，促使商业银行积极探索新的路径生存。

3.表外业务发展不均衡

银行卡业务收入是商业银行非利息收入中的重要组成部分，银行卡业务收入的持续增加，对商业银行非利息收入的增长具有显著推动作用。

商业银行非利息收入中，委托代理业务收入同样重要。数据显示，近8年来商业银行委托代理业务收入基本是逐年递增的，2017年收入1207.3亿元相较于2016年1439.54亿元有所下降。为面对金融脱媒冲击，商业银行积极扩展新业务，对传统的外表业务委托代理业务形成一定的挑战。

另外，商业银行结算业务收入在2013、2014年较高，2014年收入为971.50亿为近8年来最高，自2015年起结算业务收入开始衰退。传统的结算业务包括但不限于：商业汇票、银行汇票、银行本票、银行支票、汇兑、托收承付、信用证等，这些业务模式均比较陈旧，在金融脱媒的大趋势下，不适应时代发展而面临淘汰。因此，各家商业银行减少了结算业务，转而去发展更多新型业务以增强其竞争力。

4.理财产品收入发展稳定

商业银行“理财产品”有别于其他表外业务，涉及到“资本市场”。商业银行根据投资者不同风险偏好设计各阶理财产品，按照合同规定将募集到的资金投向各类细分金融市场，合同到期时将投资收益返还给投资者。

由于获取的数据有限，本文仅统计了三大商业银行（工商银行、农业银行、中国银行）理财产品销售额及建设银行理财产品发行数量近8年来的数据，工商银行的理财产品销售额为三行中最高，但略有下浮波动。农业银行的销售额增长速度最快，中国银行的理财产品销售额虽然在三行中最低，但是其发展却是稳步上升的。商业银行理财产品销售额的稳步上升，进一步增加了其非利息收入，也是金融脱媒带来的一项重要改变。

根据2018年4月27日《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规）、2018.9.28《商业银行理财业务监督管理办法》（理财新规）相关要求，2018年12月2日，银保监会正式发布《商业银行理财子公司管理办法》作为二者的补充：第一，在股权架构方面，为理财子公司下一步引入境内外专业机构、更好落实银行业对外开放举措预留空间;第二，在自有资金投资方面，允许理财子公司在严格遵守风险管理要求的前提下，将一定比例的自有资金投资于本公司发行的理财产品;第三，在投资管理和风险防控方面，参照同类资管机构监管制度，在投资管理与交易执行职能相分离、建立公平交易制度和异常交易监控机制、对理财产品的同向和反向交易进行管控，以及从业人员行为规范等方面进一步细化了监管要求。“三大新规”相继出台，进一步规范了银行理财业务，理财产品收入未来将是商业银行最大利潤增长点。

综上所述，图5直观呈现了金融脱媒对商业银行业务的冲击效应。

1.模型数据来源及说明

本文的样本数据主要来源于历年《中国商业银行统计年鉴》、中国人民银行网站、原中国银监会网站、中国证监会网站以及wind金融终端。

为使样本数据具有代表意义，本文选取了我国16家上市商业银行2010-2017年8年的面板数据进行分析，合计128个样本。其中16家上市商业银行包括：中国工商银行（ICBC）、中国农业银行（ABC）、中国银行（BOC）、中国建设银行（CCB）、交通银行（BCM）、中信银行（CITICIB）、中国民生银行（CMBC）、招商银行（CMB）、兴业银行（CIB）、浦发银行（SPDB）、中国光大银行（CEB）、华夏银行（HXB）、平安银行（PABC）、北京银行（BOB）、南京银行、宁波银行。2.模型变量选取及指标构建

本文运用静态面板模型，构建了3个金融脱媒指标对商业银行的经营绩效进行分析，具体变量选取如下：

（1）因变量。将商业银行总资产收益率（roa）作为商业银行经营绩效的被解释变量，ROA（return on asset）是用来衡量每单位资产所创造利润的指标，且该利润为税前利润，能有效规避所得税率的不同影响。

（2）自变量。本文三大自变量是依据衡量金融脱媒因素角度构建的。第一，直接融资与社会融资规模的比值（df），其中直接融资包括：非金融企业境内股票融资与企业债券融资两类，这一指标是基于传统视角的“脱媒”，即脱去商业银行改为资本市场融资构建的。第二，基于互联网金融视角，将第三方支付市场规模（tpp）作为金融脱媒的第二个指标。第三，仍是以互联网金融视角构建，选取P2P贷款余额（p2p）作为金融脱媒的第三项指标。

（3）控制变量。控制变量挑选了一些银行内部盈利性指标，这些指标均会对ROA产生影响。净利差（nim）将生息资产的平均收益率与计息负债的平均成本率做差，它是衡量商业银行净利息收入水平最常用的标准。不良贷款余额（bl），不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称，不良贷款的数量对商业银行的盈利水平起着关键的作用。贷存比（ldrs），即银行资产负债表中的贷款资产占存款负债的比例，它反应每单位存款转化为贷款的比例，贷存比越高表明银行资产使用效率越高、盈利能力越强。最后，引入GDP增长率（gdp）作为宏观角度的控制变量来控制商业银行外部经营环境。表1为各变量指标意义。

3.建立面板模型

根据面板模型理论，建立金融脱媒对商业银行经营绩效影响的模型，公式如下：

以上模型中，表示截面个体的数量，代表16家上市商业银行;表示2010-2017年8年的跨度;表示16家商业银行近8年总资产收益率;是直接融资占比，即为股票债券融资之和与社会融资规模的比重;表示第三方支付市场规模（需要取对处理）;代表了P2P贷款余额（需要取对处理）;表示净利差;为不良贷款余额（需要取对处理）;表示贷存比;表示国内生产总值增长率;是随机误差项。

4.模型检验与结果分析

对16家上市商业银行2010-2017年数据进行回归分析，将截面个体与时间定义为面板数据。

第一，将数据进行固定效应分析，表2显示，F统计量的P值为0.0000，小于1%，拒绝混合OLS模型的原假设，选取固定效应模型（FE）。

第二，进行随机效应分析，表3表明，Wald统计量的P值为0.0000，同样小于1%。在1%水平下RE显著，故随机效应模型（RE）也优于混合OLS模型。

第三，进行Hausman检验，来选择固定效应模型（FE）或随机效应模型（RE）。表4显示，Hausman检验中P值为0.0070，小于5%，故拒绝随机效应模型（RE），最终选择固定效应模型（FE）进行回归分析。

表4為固定效应模型的回归结果统计，根据该结果分析如下：

第一，在将银行内部经营环境与外部宏观经济环境控制平衡后，资本市场指标即直接融资占比（df）对商业银行总资产收益率的回归系数显著为负，并且该系数的绝对值在三个指标中最大。表明传统的金融脱媒——股权债权融资方式对商业银行的经营绩效造成了负向冲击且冲击程度最大，由于直接融资方式的低成本、低利息、高效率等优势，对商业银行传统的贷款业务形成挤压。并且居民也逐渐将闲置资金投向资本市场，使得商业银行大量存款流失。因此，直接融资占比表现出与ROA的负向关系。

第二，基于互联网金融视角的脱媒因素，第三方支付市场规模（tpp）对商业银行总资产收益率的回归系数显著为正，但该系数很小。支付宝、财付通等第三方支付机构要实现资金划拨，需与各家银行签署协议。通过强化银企间战略合作关系，促进银行完善金融服务开放平台的功能，进一步深化双方在金融理财、代理缴费、小微借贷等方面的合作关系，为各家第三方支付客户办理多层次金融业务提供了强劲支持。正是由于这一影响，银行不断创新业务、提高服务水平，由此带动了ROA的增长。

第三，依旧是互联网金融视角的脱媒因素，P2P贷款余额（p2p）对商业银行总资产收益率的回归系数显著为负，并且在1%的水平下显著。P2P贷款由于其较低的准入门槛，解决了大量中小企业融资难的问题，使得商业银行的贷款业务受到冲击，进一步造成了银行ROA的下降。

第四，各控制变量对商业银行经营绩效的作用分析如下。净利差（nim）作为影响商业银行收益率水平非常重要的指标之一，对商业银行总资产收益率的回归系数显著为正，该系数达到4.054163。净利差是平均生息资产收益率与平均计息负债成本率之差，这一指标对商业银行ROA的影响最为直接，因此效果非常显著。不良贷款余额（bl）对商业银行总资产收益率的回归系数显著为负，不良贷款使得商业银行的经营风险增加，对ROA的增长造成一定程度的逆向冲击。贷存比（ldrs）对商业银行总资产收益率的回归系数虽然为正，但是其在统计上却不显著。这表明商业银行传统表内业务存款转化为贷款的效率，虽然对其盈利性仍然具有正向的影响，但是这一影响效果已不明显，现如今表外业务才是影响商业银行经营绩效更为关键的因素。GDP增长率（gdp）对商业银行总资产收益率的回归系数为负且显著，表明商业银行的经营绩效在近几年与宏观经济因素呈现了一个反向的趋势，原因可能是在经济不景气的情况下，越能激发商业银行创新业务提高其效益。

结论及政策建议

1.商业银行业务结构亟须转型

在资产端，由于金融脱媒对商业银行的贷款增速造成较大程度的冲击，所以商业银行不能仅局限于传统的贷款业务，应充分发挥商业银行前台业务部门如：金融市场部、投资银行部（IB）、资产托管部等部门的业务功能。关于金融市场部应积极发展衍生品交易，利用各类衍生工具进行投资。关于投行部，在一级市场中，优化债券承销、M&A等业务模式，更灵活的运用资产使其快速增值。在二级市场中，依托特殊目的载体（SPV）发展资产证券化业务（ABS），增加资产的流动性。关于资产托管部，利用专业化人才，发展基金托管、委托类资产托管、合格境内外机构投资者（QDII&QFII）等业务，拓宽资产配置渠道，但在追求高收益的同时也应兼顾风险。

在负债端，由于储蓄存款占比日益降低，商业银行同样不能仅局限于传统的存款这一被动负债模式。应以客户为中心，为客户提供综合化金融服务，增强其主动负债能力。第一，成立私人银行部（财富管理中心），挖掘潜在高净值客户，根据不同地域市场的特征，分析客户的需求以及偏好，为客户设计全面完善并具有针对性的资产管理方案。第二，充分发挥国际业务部的作用，建全并优化国际进出口网络系统，扩大国际贸易的投资范围，深入挖掘国际市场，积极探求国际合作伙伴，拓宽资金来源渠道。

2.以客户为中心导发展财富管理业务

表外业务在银行卡、委托代理、结算、担保承诺和理财业务中，虽然多数业务收入均在增长，但是这些传统的业务模式已越来越受限制。面对金融脱媒，若仅以此传统模式作为利润增长点，商业银行的发展将会持续存在局限性。

积极推动财富管理业务发展，理清价值导向，建立基于客户洞察力的客户深度管理能力，“以客户为中心”构建管理体系。国际领先商业银行的实践均表明，财富管理业务以确定客户导向和价值主张为出发点，在此基础上设计服务模式、渠道策略、产品组合等，并据此不断优化和调整。以汇丰银行为例，大型零售部门中包括客户价值管理部，其拥有一支专业的客户价值主张、客户关系管理团队，作为“大脑”来指导企业围绕战略客户群需求发展。国内商业银行也应将客户管理理念渗透到理财业务的各个方面，通过设立部门间客户管理委员会、设立客户价值督导部等，运用体制强化理财业务职能。只有从根本上转变了财富管理业务的观念，才能吸引到更多优质客户，使得商业银行在金融脱媒的大势中得以立足。

3.加强与第三方支付机构的互联互通

第三方支付市场规模对商业银行的经营绩效具有正向的影响作用。第三方支付机构与客户建立直连关系，掌握一手市场需求信息，创新意识和动力更强，其业务模式和产品创新间接带动了商业银行转型发展。商业银行所推出的移动金融产品、网络金融产品以及新兴二维码支付系统，均为第三方支付机构带动影响的产物。因此，商业银行应积极探求与第三方支付机构的合作，近几年来双方的合作正逐步加强，如：建行旗下子公司“建信信托”与“蚂蚁金服”建立合作伙伴关系，百度与中信银行出资合办“百信银行”。

除加强与第三方支付机构在支付和信贷领域的合作外，商业银行还需积极创新合作关系，规范第三方产品引入能力，包括明确的产品准入体系和标准，系统性的筛选过程和决策，连续的产品跟踪和监控，产品白名单调整体系。利用这些机制，产品选择方式需真正体现客户需求和性能表现，而不仅是考虑产品手续费对短期利润的贡献。此外，这个系统所实现的功能不仅要在制度层面有所体现，而且在基金经理层面也应得到落实，从而避免离职的基金经理或管理方式的变化对经风险调整后的产品利润造成影响。

4.推动与中小型企业的战略合作

P2P贷款余额对商业银行的经营绩效具有负向影响。P2P等平台贷款门槛较低，小规模、高风险企业从商业银行获贷难度较大，故转而从P2P等平台进行融资，对商业银行传统的贷款业务造成强烈冲击。

因此，商業银行应加强与中小型企业尤其是科技型企业的战略合作，降低贷款门槛。商业银行可与政府财政部门合作建立中小型企业风险担保基金，依托国家财政对中小型企业贷款形成担保。积极为中小型企业的发展提供一揽子、综合化、专业化的金融服务，响应国家“推动科技型企业创新发展”、“科技与金融相融合”等号召。这样，不仅能带动中小型企业的发展、促进科技成果的转化，还能加快商业银行的业务创新，促使商业银行的经营绩效进一步提升，实现双赢。

5.以互联网思维改进原有服务模式

随着大数据、云计算、移动互联网、人工智能等信息技术与传统金融行业的深度融合，为应对金融脱媒造成的冲击，我国商业银行可利用信息技术手段创新原有服务模式，基于此，必须大力发展交易银行业务。所谓交易银行是在战略上回归银行诞生之初的功能，以交易服务为主要内涵，如今交易银行的外延包括但不限于建立在信息技术和大数据基础之上的所有支付结算类服务，包括柜面结算，网银，资金池，票据池，各类托管服务，集中代收付等，同时以撮合为主且不耗用自身资源的业务模式也包括在内。

商业银行应以互联网思维改进原有服务模式，通过自建综合服务平台或嵌入其他服务平台，与互联网企业如：“BATJM”：百度、阿里、腾讯、京东、小米等寻求战略合作关系，积累海量信息，深控客户价值，响应客户需求，实现跨时区、全渠道、多层次的全方位金融服务。针对偏好数字渠道的高净值客户，提供结合线下传统人力投顾和线上新兴机器人投顾的“线下线上一体化”混合投顾模式。

此外，商业银行应将区块链技术应用到银行体系中，利用专业化人才设计出更为人性化的金融服务产品。能够带给客户最佳体验的商业银行才能在金融脱媒的大潮中脱颖而出。

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