商业银行业务创新思考论文

提高金融科技水平、创新服务工具和服务手段是商业银行当前需要研究的重大课题。笔者试图就融资性票据业务的创新与风险控制谈一下自已的观点。现状与问题从1994年开始，随着我国经济的发展以及国家有关政策的鼓励，我国票据融资业务步入了一个快速发展的轨道。2000年，全国票据融资16559亿元，比1999年增长90％。以下是小编精心整理的《商业银行业务创新思考论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

商业银行业务创新思考论文 篇1：

对商业银行业务创新的思考

【摘 要】近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须按市场法则和现代商业银行运作规则进行业务创新。业务创新给银行服务带来了惊人的变化。金融业务创新的主要部分也属于业务创新，要掀起金融创新的新浪潮就得创新产品和工具，从而促进商业银行的快速发展。本文分析了目前我国商业银行的业务现状，并阐述了商业银行实现业务创新的有效策略。

【关键词】商业银行 ； 业务创新

我国商业银行在促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展等方面做出了积极的贡献，并成为我国金融业的一个重要组成部分。金融形势的变化促进了金融和经济的快速发展，商业银行的业务创新在金融创新中处于核心的地位，没有良好的业务创新机制及无法对商业银行业务进行准确定位。目前从业人员的业务技能难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求，长期以来商业银行助长了一些银行业务经营的惰性。在发达国家中，由于缺乏有效的创新风险防范手段，商业银行加大了对商业银行业务的经营风险。随著商业银行所面临的竞争压力将日趋增大，当前，我国商业银行还处于发展的关键时期，在这样新形势下，商业银行如何在激烈的银行竞争中获取优势，是当前商业银行必须面对的问题。在这种背景下，需要创新金融产品和金融工具。

一、目前我国商业银行业务现状

从经营观念上看，商业银行的业务拓展还仅仅在经济发达地区受到一定的重视。而处于经济欠发达地区，业务拓展相对淡漠，也无法形成规范和系统的经营模式。由于市场化的营销策略在国内经济生活中尚未形成规范的市场竞争体系，抑制了业务的开展，因此也导致了国有商业银行在市场业务的开拓上处于相对较低的层次上。

从业务范围上看，商业银行经营的金融产品的收入比重很小。很多商业银行表面上表外业务品种很多，但归类后会发现实际上很单一，主要是一般性代理收付以及与贸易服务密切相关的业务，而其他业务未能普及并深入开展下去。

二、实现商业银行业务创新的有效措施

1.常规业务的创新

首先是存款业务的创新。各种新型存款要趋于多元化，一是使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。提高存款业务的科技含量，推出多元化的金融工具。例如：货币市场存款账户、可转让定期存单以及定活两便存款，多功能的银行卡，大力发展自助银行和网上银行等服务手段。二是增加客户的收益又增强流动性，推行大额可转让定期存单。将银行的存款凭证变成可以流通交易的有价证券。其次是贷款业务的创新，拓宽消费信贷和住宅放款的途径。采取活期透支形式，分期偿还的消费信贷，实施流动利率抵押放款和可调整抵押放款方式。

2.开发以客户关系管理为核心的业务管理信息系统

商业银行应建立以客户关系管理（CRM）为核心，包括客户关系管理，产品管理，业务管理与评价在内的信息系统，通过收集产品及市场营销信息资料，做到及时准确地反映客户与市场需求状况，推行对外服务的窗口模式，可以为客户提供一站式的金融服务。银行可以通过客户经理建立科学的业务考核机制，真正把公关能力强的人才选拔到客户经理岗位上，以提高服务层次和水平。

三、产品创新策略

1.优化和调整业务结构

商业银行的业务活动，实际上是就是金融产品的构思，要知道金融产品的优势主要来源于产品功能与定位，产品办理流程、服务3个方面，其次是形成一种社会公众比较熟悉的特色产品，利用这些优势产品带动其他金融业务的发展。

2.强化产品创新

商业银行应将现有产品资源进行整合，根据不同客户需求特点，向客户全方位的金融产品服务，提高产品营销效率，不断提高产品的差异性和多样化，以满足客户多层次的金融需求。

3.产品定价策略

随着利率的浮动空间不断加大，下浮制度已初步实现利率市场化，商业银行产品定价在 这方面比较缺乏经验，所以，应尽快根据利率管理规定，充分考虑资金成本，风险损失，目标收益等因素的 基础上，合理确定资产，负债。根据所在地经济状况，增强分支机构产品和服务的吸引力，从而提高服务水平和赢利能力。

四、差异化的市场定位策略

市场定位是银行设计自身的形象，清晰的市场定位有利于使顾客了解相互竞争的各个商业银行之间的差异。同时，准确的市场定位是推行差异化市场定位的主要渠道。进行市场定位首先要根据客户对金融服务需求的差异性把整个市场划分为若干个子市场，遵照银行资源一致的基本原则选择有盈利可能的子市场作为自己的目标市场。最后进行目标定位。从我国商业银行的发展来看，需要制定立足于核心能力进行的发展定位，市场定位的实质可从各自不同的核心竞争力出发，从功能性定位尽快转向感性象征定位，赋予银行业务更多的文化、社会地位等方面的象征特点。

五、拓宽市场份额

在当今放松金融管制的环境下，金融机构的每一项产品市场份额都很关键。一是低成本战略，这种战略要求控制某一产品的市场份额，使银行在各个技术方面节省开支。把每一种消费产品视为金融商品，如支票帐户、低价消费品贷款、信用卡业务等。改变新的电子支付系统，使它不能开发出必要的、能吸引顾客的金融产品或妨碍它的营销活动，以致不能实现最大利润。二是实现产品差别战略。主要是采取产品设计上采用不同于其他机构的方法。如使用全美自动清算所协会系统向企业推销综合现金管理计划。给顾客提供机会，使其用该产品能进入全国自动出纳机网络；让活期存款大户能在银行业务高峰期保证他们存取款的方便。三是集中战略，这种战略要求金融机构将其注意力集中在某一特定购买者阶层，或某种潜在产品或地区市场，集中优势占领一块市场以带动整个营销过程。

参考文献：

[1]李华.金融创新与商业银行业务发展[J]；巢湖学院学报；2007，（2）.

[2]周朝阳.试论国有商业银行业务创新的基本思路与具体方略[J]；金融论坛；2002，（12）.

[3]鲁国强.现代商业银行业务创新的特点分析[J]；环渤海经济望；2003，（4）.

[4]刘思.简析商业银行的业务创新能力[J]；统计与决策；2006，（7）

[5]严盖.商业银行业务创新的实践及加快创新步伐的建议[J]；金融论坛；2004 （11）.

作者：袁敬军

商业银行业务创新思考论文 篇2：

商业银行票据业务创新的思考

提高金融科技水平、创新服务工具和服务手段是商业银行当前需要研究的重大课题。笔者试图就融资性票据业务的创新与风险控制谈一下自已的观点。

现状与问题

从1994年开始，随着我国经济的发展以及国家有关政策的鼓励，我国票据融资业务步入了一个快速发展的轨道。2000年，全国票据融资16559亿元，比1999年增长90％。同时，我国票据融资业务发展也呈现出一些新的特点。

票据专营机构成为票据市场的组织者和造市商。继工商银行在全国率先成立票据专营机构后，其他商业银行借鉴工商银行票据业务集中经营低风险、低成本、高效率的成功经验，在很短的时间内组建起了自己的票据专业化经营机构。这些票据专营机构依托人民银行当地行的支持，票据业务迅速发展起来，成为市场主角。

票据交易价格的市场化机制已初步形成。由于票据融资业务具有的低风险和高盈利性，票据市场竞争激烈。从2002年初开始，票据市场贴现利率一路下滑至人民银行规定贴现利率底线2.97％（再贴现利率），转贴现利率也随之下滑，虽然再贴现利率目前也做了调整，但市场上转贴现利率已远远低于再贴现利率。中央银行再贴现业务日显清淡，而转贴现业务的利差也愈缩小。

票据融资规模不断扩大。在中央银行的扶植下，我国票据市场的参与者已由原来的票据签发人——国有商业银行，发展到票据专营机构、股份制银行、各类财务公司和办理人民币业务的境内外资银行及农村信用社，大型企业使用票据结算更是陡增，票据融资的容量和规模逐年上升。

由于我国市场经济体制还不够健全，区域经济发展水平差距较大，法制建设相对滞后，银行内部控制制度还不够完善等因素，从总体上讲，我国票据融资业务发展还面临诸多问题。

社会信用体系不健全。一些企业为了获得资金而与其他企业联手签订虚假商品交易合同，甚至勾结银行内部工作人员，利用票据融资手段骗取银行资金，从而产生信用风险。社会上一些不法分子利用票据诈骗的现象也日趋增多。

电子交易平台建设滞后。票据业务的盈利性与其流动性紧密相连，在当前经营方式下票据的流通大部分表现为票据实物的转移，从而带来了经营成本的增加，给业务操作如查询、交割等带来极大的不便，也给犯罪分子提供了可乘之机，容易产生风险。这制约了票据融资业务的进一步发展。

同业合作不足。同业之间竞争有余而合作不足，导致银行间执行结算纪律松弛不一，无理拒付、压票、压单、拖延结算现象时有发生，出现同业道德风险；同业票据信息的管理、沟通与合作不够，制约了票据在缓解同业资金紧张、创新业务品种、拓宽经营范围、增加经营收入等方面作用的发挥。

业务潜力未能充分挖掘。银行方面：票据业务政策几乎只限于向大中型企业和大中城市银行倾斜，无论是中央银行还是商业银行上级行，在安排贴现（再贴现）贷款额度指标上，一般较少顾及中小企业和经济欠发达地区所在银行的需要，以致票据业务存在地区间和银行间严重失衡的现象。由于缺乏相关的奖励办法和激励措施，难以充分调动欠发达或基层营销人员的积极性，从而丧失部分优质中小企业客户。企业方面：不少企业经营者、企业财务人员票据知识欠缺，不能充分利用票据进行融资组合，可以使用票据的业务融资大多通过贷款等传统方式解决，或者是在贷不到款的情况下才考虑使用票据。

贴现票据种类单一，业务品种创新不足。由于当前社会信用和企业信用薄弱，银行承兑汇票的交易量占整个票据市场交易量的90％以上，体现商业信用特征的商业承兑汇票交易量很少，交易地域和签发单位仅局限于一些大中城市和国有大中型企业，导致票据业务范围狭窄，对票据融资业务的盈利性带来较大的负面影响。

探索推动发展

首先，应分阶段逐步放开融资性票据，在区域信用环境较好的地区先进行试点，积累相关经验后由点到面，逐步推广。根据行业目前的情况，法人客户开具银行承兑汇票的数量及金额均属于各商业银行之首，目前运作成本较低的方案是直接将银行承兑汇票“改进”为融资性票据，即选择一些资信情况较好、经营状况正常、现金流量稳定的大型企业进行试点，不再强调其签发的单笔票据的真实贸易背景；然后推广到效益好、信誉高、管理规范的中小型企业；最后是建立专业性的商业票据发行公司和规范的票据交易所，通过严格控制票据再贴现，鼓励转贴现和票据转让行为，活跃和培育规范、高效的融资性票据市场。

其次，实行“一户一行”的主办行管理制度，企业只能在一家主开户银行签发融资性银行承兑汇票，这家银行就是企业的管理行，管理行对企业开票情况进行监控，并采取科学方法对开票限额进行一定的控制。

此外，银行在签发和贴现银行承兑汇票时必须如实逐笔将其录入到信贷登记系统中，由于信贷登记系统所有信息共享，当企业签发的票据与其现金流量出现不对称时，银行可以停止对该企业签发银行承兑汇票。

还应建立票据融资企业退出机制，约束企业严格守信，对出现银行到期垫款的融资性票据的情况，由监管部门采取警告并勒令还款、黑名单通报直至取消票据融资资格的处罚，淘汰劣质企业，净化市场环境，有效降低市场风险。

防范与监管风险

完善相关法律制度，规范票据融资业务，减少操作风险。在我国《票据法》、《支付结算办法》和《贷款通则》中对票据贴现等融资行为的规定不一。《票据法》和《支付结算办法》中未对票据贴现等融资行为做出专门的司法解释，而《贷款通则》将票据贴现作为一种贷款方式。但事实上，票据关系与贷款合同关系的法律权利存在很大差异，应尽快解决这一冲突，统一法律范畴。同时，需进一步完善《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等相关法规，对票据融资过程中可能出现的风险操作加以限制和规范，从法律角度减少操作风险。

积极创新，运用现代科技手段加强票据管理。一是加大票据防伪技术含量，改进承兑汇票操作方法和程序。银行业传统的“凭印支取”审核的办法已远远落后于当今电子化发展的市场现状，要规范建立银行印鉴预留库，实行票据业务自动化、电子化处理。二是建立网络票据业务，发展网络查询认证系统。摒弃目前通过电报查询等为主要手段的检验票据真伪的方式，在电子联行或信贷登记咨询系统基础上，建立承兑汇票转让电子查询网络系统，对每笔已签发的银行承兑汇票录入系统，在转让、贴现、转贴现、再贴现时必须通过电子查询网络系统进行查询核对，杜绝假票和“克隆”汇票行为的发生。

金融机构要加强内控建设和制度落实。一是开展风险意识教育，使业务人员熟练掌握真假票据的不同特征和犯罪分子的各种作案手段，不断提高业务人员风险防范技能。二是商业银行要把票据业务纳入贷款管理范畴，在办理业务时要按贷款的原则和程序，对企业信用情况，承兑能力进行严格审查，对业务经办、审查、监督依责设岗，制订出一套出票、登记、查询等较为规范且操作性较强的规章和制度，实行全面风险管理制度，确保票据真实性、交易真实性和资金安全性，同时定期组织业务自查和互查，杜绝各类隐患，纠正违规行为，保证票据业务正常有序的开展。

依托银行同业公会组织，建立票据风险联防网络。一是实行系统内委托照票。通过同业公会协调，各行之间票据查询可实行委托照票付手续费的方式完成，这样既节省了时间，又有效确保了票据真实性。二是建立社会信用管理系统，重点支持信誉好、效益佳的企业。通过同业公会组织，建立辖内守信和逃债企业信息档案，开展信用等级评定，对一批产品有销路、经营效益好、信用级别高的企业实行主办行管理，鼓励开展票据业务，实行系统内信息资源共享，同时联合抵制不守信企业利用票据业务诈骗银行资金和逃废债行为，维护票据市场的信用秩序，实现票据风险的联合防范。

同时，还应加强金融监管，创新风险监管模式，将监管重点放在创造公开、公平和有序的竞争环境上，促进票据融资的规范发展。具体来说，应注意以下几点。

将银行承兑汇票纳入银行信用规模总量控制范围。会计结算部门等应按年度确定一个控制额度，按照区域经济发展的程度不同，逐级核定票据融资总量，纳入资产负债比例管理的指标体系加以监管。

加强对票据业务合规性监管，规范票据市场秩序。加大宣传和指导检查力度，强化对经营单位不规范办理票据业务的查处，建立对违规票据行为的定期通报制度和处罚制度，切实维护商业票据的信誉和流通秩序，防范票据风险。

加强对金融机构内控制度的监管。银行经办人员有章不循，违规操作，是银行票据诈骗屡屡得逞的根本原因。应重点加强商业银行相关内控制度及人员的监管，对没有认真执行账户管理规定，无原则地放宽开户条件，为企业随意开户；不按规定审核票据，不坚持复核制度；发案后遮遮掩掩，只求追回损失，不及时报案等违规操作等都要严肃查处。

(作者单位：华夏银行总行营业部)

作者：邓明健

商业银行业务创新思考论文 篇3：

中国商业银行中间业务发展创新过程中的相关问题探析

摘 要：随着全球经济的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容。中间业务创新已成为商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。根据中国商业银行中间业务创新所存在的障碍，分析中国商业银行中间业务创新发展的主要问题，探寻解决中国商业银行中间业务发展创新的途径。

关键词：中间业务；创新；商业银行

绪言

我们从现代银行发展史可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。中国三十多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。

一、商业银行开展中间业务的意义

中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张。中间业务的开展不仅对银行本身至关重要，而且也满足了社会经济发展对银行业务的内在要求。

（一）中间业务对商业银行本身的意义

对商业银行而言，尽管中间业务不是其本源业务，但中间业务的发展对其业务经营却具有不可低估的多重意义。具体表现于以下几个方面：

1.中间业务的发展可以促进银行资产负债业务的扩大。就性质而言，中间业务是银行以中介人的身份为客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务，虽然中间业务的开展一般不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。这种联动效应主要表现在：（1）某些中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加；（2）中间业务的开拓能力为客户提供多样化的服务；（3）银行办理中间业务实际上是在服务社会，体现银行的社会责任，因此，中间业务的开拓可以塑造银行良好的市场形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造有利的社会环境。

2.中间业务的发展可以为银行带来稳定的收入，提高银行资产的赢利性。就当前而言，社会经济的发展已使银行的经营环境发生很大变化，随着金融自由化程度的提高和各银行之间竞争的日趋激烈，一方面使存贷差和银行传统业务的收入逐渐缩小，另一方面也为银行提供了无数新的赢利机会。涵盖面十分广泛的中间业务就是银行应积极开发的新的盈利领域，它可以为银行提供可靠的收入来源。因此，谁抢先占据这一制高点，谁就会拥有更多的市场和财富，这也是西方商业银行在中间业务领域不断开拓创新的重要原因之一。

3.中间业务的发展可以减轻银行的经营风险。作为一种委托代理业务，中间业务固然也存在风险，但其风险程度远比信用业务低。因此，对商业银行而言，在信用风险不断加大的背景下，积极开拓中间业务确实不失为降低经营风险的有效途径。

4.中间业务的发展有利于增强商业银行的竞争能力。在金融领域中，竞争是银行无法摆脱的永恒主题，任何银行都必须着力培育自身的竞争能力，争取市场竞争优势。其途径之一就是不断开发新的业务领域，以便增加对客户的吸引力。中间业务正因其覆盖面极其广泛为商业银行提供了新的广阔的业务竞争空间。因此，中间业务对商业银行的竞争可谓举足轻重，尤其是在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，中间业务的开拓对商业银行的生存更具有生死攸关的意义。

5.中间业务的发展可以减轻资本金对银行业务的限制。由于银行在中间业务中既非债权人亦非债务人，而是以中间人的身份为客户提供各种收费性服务，因此，银行办理中间业务的结果既会为其带来客观的手续费收入，又不增加其自身的资产和负债，这就使银行在保持资本比率不变的条件下扩大业务经营规模成为可能，为银行提供了一条减轻资本比率限制的现实途径。

6.发展中间业务有利于银行资源的充分利用。充分利用自身资源赚钱获利是包括商业银行在内的任何企业都必须时刻关注的一项课题。但若把范围仅限于存贷活动，则商业银行资源上的优势难以被充分运用，必然会造成现有资源的浪费。相反，在传统存贷业务之外广开业务空间，大力发展多样化的中间业务，就可使商业银行现有的人力、物力和无形资源得到充分利用，并在现有资源的最大限度利用中为银行开辟丰厚的利润来源。

（二）中间业务对经济发展的意义

若将中间业务置于整个经济发展的空间中观察，则不难发现，中间业务的意义早已超出商业银行本身狭隘的利益范围，而成为促进社会经济发展的有利因素。

1.中间业务的发展有利于商业银行动员经济建设资金。银行是经济建设资金的主要来源渠道之一。银行动员、集中资金的功能主要通过信用业务来实现，中间业务作为非信用业务在资金动员方面不具有直接效力。尽管如此，中间业务的开拓和发展却可以完善、补充银行的信用活动，从而促进银行动员资金功能的更有效发挥。这不仅因为中间业务的进行客观上要求客户将资金存入银行，而且中间业务的不断拓展也有利于密切银行与客户的联系，树立银行的良好形象，因而可为银行信用业务的开展创造有利的社会环境。

2.中间业务的发展有利于社会资金利用效率和效益的提高。这主要表现在：（1）通过银行广泛开展的结算活动缩短了资金的收付时间，尤其是随着电子计算机技术在银行业务中的广泛运用以及电子清算系统的建立，更使那些远距离的交易收付瞬间即可完成，这就大大加快了经济主体资金的周转速度，减少了交易过程对资金的占压数量，从而促进了资金使用效率的提高。（2）银行利用其人才和信息优势开展的公司理财、工程审价、资金信托、代客买卖等业务，克服了企业自身资金管理经验、技术不足的缺陷，既可实现企业资金的节约，又可为企业赢得较高的资金收益水平。

3.中间业务的开展有利于资源的合理配置和经济的均衡发展。在市场经济条件下，资源的配置主要通过市场机制来实现。然而，由于单个企业所能获取的市场信息具有很大的局限性，因此，各个单个经济主体依据有限的信息进行的投资往往难以具有完全的理性，由此难免出现资源的错误配置。作为中间业务重要构成部分的信息咨询的开展则为这一问题的解决提供了极大的便利。由于银行同社会各界保持有密切的业务往来关系，掌握着极其丰富的市场信息，因此，通过银行的信息咨询业务就可克服企业投资决策所遇到的信息不充分，提高企业的决策水平，促进社会资源的优化配置和经济的均衡运行。

4.中间业务的开展也有利于企业制度的调整。按照制度经济学的观点来分析，企业制度的优劣是制约经济发展的本质因素。市场经济发达国家的实践证明，以股份公司为特征的现代企业制度代表着企业制度发展的方向和主流，因此，一国要实现经济的持续发展，应该有选择地按照股份公司的原则进行企业制度的调整，而企业的股份化必然涉及到股份的设计、发行和销售问题。鉴于企业在机构、人才等方面存在的限制，这些工作客观上要求有中介结构的参与，而银行恰好具有人才集中、机构网点遍布全国等优势，因此，商业银行通过中间业务的开拓而承担起企业股份的设计、代理发行和销售等职责，既可为自身开辟新的收入来源，也可为企业制度的改造和调整发挥促进作用。

二、中国商业银行中间业务现状透视

中国商业银行中间业务经营起步较晚，尽管经过近年来的开拓有了一定的发展，但整体水平仍十分落后，纵观中国商业银行中间业务的现状，不难看出其所具有的如下特征：

1.业务品种较少，业务范围狭窄。中间业务本来是品种纷繁多样、范围十分广泛的种类，而中国商业银行的中间业务却呈现为品种单调、范围狭窄的特征。按照现行《商业银行法》的规定，中国商业银行可以经营的中间业务主要有：（1）办理国内外结算；（2）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（3）买卖、代理买卖外汇；（4）提供信用证服务及担保；（5）提供保险箱服务；（6）代理收付款及代理保险业务。这与西方商业银行中间业务的多样化形成鲜明对照。品种单调、范围狭窄不仅使客户难以从银行获得更广泛的服务，也使商业银行自身的业务经营受到很大限制。

2.业务发展具有不均衡性。中国商业银行在发展过程中呈现出明显的不均衡性，这种不均衡性主要表现在：（1）国内业务和国际业务发展的不均衡性。在国际领域中，中间业务所受限制较小，发展国际业务没有违反商业银行法的规定。1995年中国建设银行与摩根斯坦利等五家金融机构共同投资组建中国第一家经营投资银行业务的中外合资金融机构：中国国际金融有限公司。1997年3月中国银行在英国成立了首家商业银行投资银行集团中银国际控股有限公司暨中银国际英国有限公司。中国工商银行在香港收购了西敏证券公司的部分股份与香港东亚银行联合组建工商银行东亚金融投资有限公司。开始涉足投资银行业务，但在本币业务领域，中国商业银行中间业务的开发显得相对薄弱，目前竞争的重点仍然是依靠网点优势推行的各种代收代付业务。（2）地区间中间业务发展的不均衡性。在经济较为发达的沿海地区由于居民金融意识较强，中间业务发展较快，而在内地银行中间业务发展则较慢。从地区分布看，沿海及发达地区的商业银行分支机构的中间业务开展情况明显优于内陆及经济欠发达地区的商业银行的分支机构。如中国工商银行深圳分行以储蓄所代理证券公司股票交易资金为起点，参与证券一级市场的承销及代销各种债券，获得了良好的经济效益并促进了存贷业务的发展。尤其是在国际性的中间业务方面沿海地区的商业银行更具有优势。同时，外汇担保收益也相当可观。相反，内地银行因受多种因素的制约，中间业务发展则较为缓慢。

3.业务收入占比小。由于中间业务具有高收益，高附加值、低成本及低风险的优良特征，因此各国商业银行都将发展中间业务作为其实现收入与利润增长的重要来源。西方国家商业银行在最近十年中间业务收入对银行的比重仍呈稳步上升的趋势，比如，美国花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。中国商业银行中间业务起步较晚，发展不快，严重滞后于西方发达国家，由此可看出，中间业务在中国商业银行业务中仍处于旁属地位。

三、中国商业银行中间业务创新发展的制约因素

中国商业银行的中间业务还相当落后，大力发展中间业务是各商业银行面临的共同任务。然而，在目前的环境下，中国商业银行中间业务的发展还存在着很多制约因素，主要有：

1.金融体制改革滞后制约了中间业务发展的动力。金融体制改革滞后表现为产权不清、机制僵化、效益低下。占主导地位的四大国有商业银行垄断经营的局面至今没有根本改变，强调防范金融风险把不良资产降比作为关键性考核指标，而没有把利润指标作为关键性考核指标。严格的分业经营、分业管理体制限制了商业银行创新发展与证券市场和保险市场相关的新产品的开发。由于体制障碍，导致中国商业银行创新动力不足，中间业务品种单一。从总体上看，咨询类、承诺类、代客理财类等新兴的高附加值的中间业务品种较少。中国整体金融发展水平还较低，金融期货期权市场尚未建立，金融衍生类工具基本上还是空白。

2.收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性。中国商业银行开办的中间业务总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本。各中资商业银行为提高结算速度，丰富结算产品，深化结算服务，近年来在结算网络、设备建设等方面进行了大量投入，结算业务成本大幅攀升，使办理基本结算业务所获收入远低于服务成本，收不抵支、成本倒挂现象严重。西方商业银行在定价策略上基本以成本作为定价底限。根据《2006年全球零售银行报告》，中国的银行服务价格比上年下降了8.5％。与世界其他国家的银行相比，中国的银行核心服务价格根据银行业四项核心常规业务，即账户管理、支付方式、现金使用、特例处理计算得出。通俗而言，就是客户在享受银行上述业务的服务时，向银行支付的费用为11欧元，依旧处于最低的水平，而世界平均水平为90欧元，最高水平为205欧元。此外，西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中，这样的状况不仅损害了银行的利益和声誉，也挫伤了银行中间业务发展的积极性。

3.管理松散、权责不清制约了中间业务的发展。中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，各部门之间缺乏有机配合和协调，甚至在部门之间产生利益冲突，无法形成合力。如代收代付业务与信用卡之间的关系比较密切，但在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。

4.投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件。西方商业银行自20世纪70年代以来，在其经营管理中已经全面使用了电子计算机，实现了银行管理信息系统和电子资金转移的综合联机分时处理，并向“电子银行”的时代发展。而中国银行从20世纪 70年代开始装备并逐步扩大计算机在银行经营管理中的应用。但到目前为止，其电子化水平与西方商业银行仍无法相比，就是同银行业务创新的要求相比也是差距甚远。在技术、人才等方面投入不足，即使是实力较强的国有商业银行也只达到行业性或区域性联网的初级阶段。中间业务是知识密集型业务，创新发展中间业务需要有创新意识，需要有懂业务、会管理、善经营的复合型人才。

四、中国商业银行创新发展中间业务的现实途径

中国商业银行中间业务的发展较为落后，已有的中间业务产品也有待进一步开发，因此，对中国商业银行而言，中间业务仍是具有极大潜力的业务领域，不仅各家银行应该抓住机遇、不失时机地进行经营战略和经营方向的调查，而且宏观经济、金融管理部门也应为商业银行业务的开拓创造必要的条件和宽松的环境。

1.转变观念，提高认识，加强研究。中国商业银行对传统的存贷业务十分重视，但对开展中间业务的重要性却普遍认识不足，重视不够，研究滞后。为了促进中间业务的发展，中国商业银行必须把握国际银行业的发展趋势，认清中国隐含将要面临的国际竞争环境，深刻认识发展中间业务对银行经营管理的重要意义，改变过去那种将中间業务当做附属业务的传统观念，真正把中间业务作为业务经营和收入的新增长点。同时，理论界和银行自身也要加强多中间业务的理论研究，以指导、推动中间业务的深入发展。

2.适当放松金融管制，扩大中间业务范围。中国目前严格的分化经营限制了商业银行中间业务的开拓。面对当今商业银行日益国际化和国际银行竞争日益激烈的现实，为了使中国商业银行更好的迎接国际竞争的挑战，必须着力培育中国银行的竞争能力。其重要途径之一就是广泛发展各种中间业务，最大限度地完善银行的各项服务功能。这就要求中国金融管理适当放松管制，允许中国商业银行在更广阔的范围内进行中间业务的开拓，在西方国家已大力推进金融自由化的今天，如果我们仍然矜持实行刚性的分业管理，限制商业银行经营管理领域的扩充，将使中国银行难以同外国银行在同一起跑线上进行平等的竞争。

3.全面规划，循序渐进，适时开发。发展中间业务是一项系统工程，需要社会各方面和银行内部各部门的协调配合。因此，在发展策略的选择上，必须采取全面规划、循序渐进、先易后难、适时开发的策略。根据中国市场经济的发育程度，当前任何一家银行都不具备在中间业务领域全面出击、全面发展的能力，这就要求各家银行一方面要制定全面发展中间业务的长期规划，另一方面又要根据各自的优势、各项业务的难易程度进行分层次的开发。一般而言，对于那些自身有条件开发、开发难度又小的中间业务应优先予以发展，而对于风险或难度较大、本行又不甚熟悉的中间业务则不可盲目贸然涉足，而应积极创造条件，待条件成熟时再予开发。

4.加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。竞争的关键是科技和人才的竞争。谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，中国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，商业银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。

5.完善收费政策，增加业务收入。商业银行经营的目标之一就是盈利最大化，因此，作为商业银行重要业务之一的中间业务也要实现其价值。中国商业银行中间业务量虽有一定发展，但其收入占比却因很多业务的免费提供而十分低下。为扭转这种局面，使中间业务收入真正成为中国商业银行新的利润增长点，必须终止无偿服务的做法，完善中间业务收费政策。在这方面，人民银行应会同物价管理部门针对各类中间业务确定合理的收费定价，以切实保证银行正当的收益来源。

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作者：张建群,潘鹏飞,杨志雷,鲁祥