商业银行零售信贷业务论文

摘要：随着我国创新商业银行零售业务的发展，零售银行业务的竞争日趋激烈，零售银行业务的产品种类不断增加，业务规模日益扩大，逐渐发展为商业银行的主要业务之一，对商业银行起着至关重要的作用。下面是小编精心推荐的《商业银行零售信贷业务论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

商业银行零售信贷业务论文 篇1：

探讨商业银行零售业务发展趋势和对策

【文章摘要】

针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。

【关键词】

商业银行；零售业务；发展情况；建议

随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。

1 我国商业银行发展零售业务的必要性

1.1居民消费观念的转变

进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。

1.2其发展具有广阔的前景

在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。

1.3科技水平的提升为发展带来了契机

当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。

2 现存于我国商业银行零售业务中的问题

进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。

2.1产品种类少

对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。

2.2个人征信制度的不完善

目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。

2.3业务的网络化水平低下

当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。

3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施

3.1加强零售业务产品的创新研发

在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。

3.2依靠科学技术对网络服务进行发展

和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。

3.3对个人信用体系进行建设和完善

在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。

在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。

3.4加快零售业务转型

随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。

3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。

3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。

3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。

3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。

4 结语

综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。

【参考文献】

[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .

[2]谢雪平.论我国商业银行零售业务发展现状及对策[J].当代经济. 2012（15） .

[3]狄睿.我国商业银行零售业务发展研究[J].现代商业. 2012（10）.

作者：乔木荣

商业银行零售信贷业务论文 篇2：

创新商业银行零售业务模式的有效措施分析

摘 要：随着我国创新商业银行零售业务的发展，零售银行业务的竞争日趋激烈，零售银行业务的产品种类不断增加，业务规模日益扩大，逐渐发展为商业银行的主要业务之一，对商业银行起着至关重要的作用。本文分析了我国商业银行零售业务的发展情况，对于银行零售业务在人力资源、客户资源、产品种类以及风险控制方面所存在的问题提出了合理化、科学化的解决措施，以期促进我国创新商业银行零售业务的稳定发展。

关键词：创新商业银行 零售业务 问题 措施

近年来，国内各大商业银行纷纷开创了银行的零售业务模式，并不断的对零售业务实施转型的经营发展战略，从而促进创新商业银行零售业务的竞争日趋激烈。然而，由于外资银行零售业务的经营模式和发展经验，人民币业务办理的不断升级，为银行提供了新的利润增长点，这势必会给国内的创新商业银行零售业务带来不小的冲击。因此，在激烈的银行竞争中，国内商业银行要加强对零售业务模式的创新，从而占据一席之地。

1 创新商业银行发展零售银行业务面临的问题

1.1 人力资源的缺乏

一是随着零售银行业务的快速发展，从事银行零售业务的人员数量缺乏。目前，零售业务人员的服务主要是针对个人客户和家庭，银行对后续的服务标准较高，对营销有着严格的把关，而对于公共业务来讲，它对于劳动人才的需求量更大。如今，民生银行、招商银行等商业银行随着其不断的快速发展，逐渐形成了大规模的营销团队，每项专项的零售业务都有专门的项目负责人，对目标客户开展全方位营销，且由于业绩考核与管理制度的制定，大大提升了员工的工作效率。但国有商业银行的发展却存在一定缺陷，其没有高效率的零售业务推广能力，缺乏充足的高水平人员，对零售业务的长久发展造成了一定影响。二专业化人员的缺乏[1]。当前银行零售产品的功效在逐渐增强，并与现代技术紧密结合，融入了专业的金融和经济理论知识，营销人员的专业水平会对营销战略的顺利起到推动作用，国有商业银行没有专业团队，产品经理、客户经理的配备不健全，人员储备量严重缺乏。三是缺乏完善的人力资源奖励措施，销售队伍的鼓励考核体制直接影响着销售业绩的增长。国有商业银行对零售业务的客户经理和从业人员缺乏合理的考核制度和管理机制，没有合理的升职机制，使得零售業务人员没有积极的工作热情。四是零售业务人员缺乏专业的培训，现有的专业人员稀缺，虽然国有商业银行已开始加强培训力度，但培训体系还不规范，专业化水平还需不断提高，培训内容还需不断丰富，业务培训、产品的开发以及服务技巧都需加强。

1.2 客户资源和渠道建设缺乏

1.2.1 客户信息资源开发滞后

目前，国有商业银行对客户资源的信息管理存在一定的漏洞和不足，缺乏完善的客户档案和资料，没有合理拓展和充分使用客户资源[2]。虽然很多商业银行对数据信息进行了资源整合，但大部分的客户资料还是不详细，只有客户的帐号信息，欠缺关于客户的关键信息，存在大部分的潜在账户。由于关键信息的不完善，导致依据信息资料开展的市场细分缺乏保障，无法对客户价值采取科学评估。

1.2.2 渠道建设相对滞后

首先，由于银行网点的布局不规范合理，网点的整体质量不高，低端网点所占比例较大，且由于网点的位置分布不合理，导致网点的资源利用率不高，配备功能不齐全，管理不规范。其次，网点的工作效率过低，银行的网站系统需要与时俱进、不断升级，在一定程度上为操作增加了麻烦，银行业务人员对计算机的运用不熟练，使得客户很难满足银行的服务质量。且银行的自助服务不能分配到网点客户，当前，大部分网点客户均是存取款业务，即便自助银行的应用不断普及，但基本都局限于查询业务[3]。

1.3 产品品种有限、功能单一

首先，品种有限，结构不合理。近年来，银行零售业务的水平不断提升，产品种类不断创新增多，但总体结构不合理，产品种类单一，创新产品模式频繁单一，同类产品较多，缺乏独特性、差异性的不同品种的金融产品。创新商业银行在经营过程中还存在着一定局限，过于重视传统的低盈利产品，对拓展理财业务、消费信贷业务的盈利没有引起重视。其次，产品的革新速度慢且功能性不强，其开发的目的性、针对性不强，无法满足市场的有效需求。再者，产品的品牌意识淡薄，当前很多消费者逐渐增强了对品牌的关注度。虽然同类型的产品可以被模仿，但品牌却不能复制，绝无仅有，产品容易更新换代，但品牌却能够与时俱进、经久不息[4]。长久以来，国有商业银行的业务名称取代了产品的品牌名称，而品牌的规范管理早已被忽视，逐渐被商业银行的业务管理替代。银行在开发新产品时，没有充分结合自身的发展优势，产品没有其鲜明的独特性，无法吸引客户眼球，更无法形成良好的品牌效益。

1.4 风险控制不完善

第一，储蓄业务是商业银行发展的最基本业务。部分银行的储蓄网点缺乏对内部的监管和制约，银行对储蓄网点的管理也不规范。第二，银行的信用卡业务存在风险，近年来很多违法犯罪分子利用信用卡作案的案例频发，冒名申请、伪造客户信息进行盗窃资金，信用卡盗取，而银行在多数情况下无法及时知晓，对信用卡申请人的信用状况难以判断[5]。第三，银行的消费信贷业务，银行无法对贷款申请人的信用状况进行足够掌握；而存在风险较大的房地产项目更是缺乏合理的风险控制系统。目前，我国商业银行的贷款、消费业务在实际技术操作中存在很多缺陷，且我国没有出台合理化、规范化的贷后管理机制，信贷管理的力度不够，为今后银业务的发展埋下了很多潜在隐患。当前，银行的个人信誉系统不完善、经济市场乱象频发、车价不断下调，因此，银行对于零售业务的风险控制迫在眉睫。

2 国有商业银行发展零售业务的对策

2.1 注重零售业务的人才培养

商业银行的市场竞争日益激烈，而高水平人才的培养则在银行的发展中奠定了一定基础，商业银行要注重人才培养，建立适当的考核激励体制，注重人才培养，充分结合员工自身的发展特点及其优势潜力，知人善用，给员工创造发挥其能力水平的空间，银行要从员工招聘、绩效考核以及薪酬制度等多方面采取规范约束体制。

2.1.1 做好对职员的培训

在银行的零售业务管理过程中，要对员工的培训引起重视，针对银行职员的结构和数量，进行人才整合，借鉴发展国家的银行培训管理模式和经验，不断积累，取长补短，建立适合自身发展的培训管理制度，对各级管理人员分批次的进行全方位、多层次的培训，最好基础培训工作的同时，还要抓好对人才综合素质的培训，提升他们的业务水平和专业技能，从而建立起一支高水平的零售业务人才团队[6]。

2.1.2 改革绩效考核制度

对创新商业银行的绩效考核制度、奖惩制度进行改革，最大程度的调动员工的积极性，为企业创造更多的经济效益。提升对银行零售业务的规范化管理，管理考核机制要遵循银行业务的具体实施情况，实现考核机制的可操作化。

2.2 改进营销策略，完善营销模式

2.2.1 对市场细分，明确市场定位

创新商业银行要及时了解客户的消费状况以及客户对银行效益所做出的贡献，将客户分为高质量客户、普通客户和低价值客户三个等级，进行分级管理。

2.2.2 丰富产品功效，树立品牌形象

银行要研究客户的需求和消费心理，不断丰富银行产品的功效，努力创新，研发出新型多样化的产品，形成银行自身的品牌优势，树立良好的品牌形象，从而满足客户的不同需求[7]。

2.2.3 拓宽服务渠道，及时与客户沟通

商业银行要不断发展银行卡业务，并发展网上银行和电话银行，提升新渠道的应用率，降低业务成本，提高服务效率。利用网上银行、电话银行等先进的电子设备，不受任何时间、地点的制约，为客户提供全方位的服务。

2.3 大力发展零售银行的中间业务

2.3.1 把银行卡业务作为基础，带动商业银行一系列产品的发展

当前，各大商业银行的银行卡发卡量持续增长，使用频率也在逐渐提升，商业银行的大部分中间业务种类可以和银行卡的功能开发进行有效结合，推进银行卡的销售发行量。

2.3.2 推动收费业务的发展

长期以来，我国商业银行取消了对中间业务的收费，在一定程度上影响了银行收入。从2003年6月开始，银监会颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》并给予了创新商业银行部分的自主定价权，把80%以上的费率引向市场。随着社会公众对创新商业银行的收费不断认同，商业银行可以从多种渠道拓展银行业务，推动银行收费业务的发展，增加银行中间的手续费，提升自身经济效益的增长。

2.3.3 努力发展电子银行业务

对于银行的电话银行业务、ATM等不断升级，拓宽其业务范围，增强业务功能，创造良好的市场营销环境。针对电话银行和网上银行业务，要积极进行改革深化，健全完善网上银行的服务功能，推动网上银行业务的高效率發展[8]。

2.4 加强对零售银行业务的风险控制

首先，要加强对储蓄人员的岗位培训，把银行储蓄业务的管理条例、操作规范等及时对员工进行培训，使员工增强对风险的认识，严于律己，自觉遵守银行的规章管理制度。其次，从多种渠道控制消费的信贷风险，并建立客户的信息查询系统，对客户的办理储蓄、消费信贷、信用卡等业务进行资料整合，设立一套便利的客户查询系统，便于银行全方面掌握客户的信息资料，对资产情况、业务交易等及时了解，从而合理的规避风险。最后，聘用行业专家，让其加入到银行的房地产评估项目中，银行积极与资产评估公司、行业专家进行合作，加强对风险管理人员的培训。

3 结语

当前，国内创新商业银行零售业发展迅速，零售业务发展政策的实施，推进了商业银行的发展，为银行带来了更多的经济效益。对其发展中存在的问题，要积极改革措施，进行解决，商业银行要加强对零售业务人才的培养，不断强化对职员的培训，设立适当的考核鼓励体制，提高员工的整体业务水平与综合素质。加强对零售银行业务的风险控制，提高员工对风险的认识，合理防范风险。商业银行还要更新经营理念，在原有产品营销的基础上，不断创新，提高自身的竞争力，在银行的零售业务市场中站稳脚跟。

参考文献

[1] 许荔榕.国有商业银行发展零售银行业务的对策分析[J].东南传播，2006，03（2）.

[2] 李浇.论我国商业银行零售银行业务的发展策略[J].黑龙江对外经贸，2006，06（5）.

[3] 黄春铃.国有商业银行零售业务发展的问题及对策[J].新金融， 2006，12（1）.

[4] 王晓天.我国国有商业银行零售业务的发展问题及策略探讨[J].云南农业大学学报（社会科学版），2008，03（7）.

[5] 李嘉.零售银行业务：现代商业银行发展的战略重点[J].经营管理者，2014，25（4）.

[6] 沙瑛.试论我国商业银行零售业务发展的问题及对策[J].现代商业，2010，03（2）.

[7] 王娜娜.我国商业银行零售银行业务发展研究[J].当代经济， 2009，11（6）.

[8] 吴文剑.论我国商业银行之零售银行业务的发展策略[J].东方企业文化，2015，18（3）.

作者：占芙煌

商业银行零售信贷业务论文 篇3：

新形势下商业银行如何开展零售业务

商业银行零售业务兼具盈利稳定性和资本节约性，是商业银行面临净资本收益率下行和资本补充压力的突破口。

随着我国经济结构转型升级，与之相呼应的金融市场的改革与发展快速推进，我国的商业银行面临着前所未有的境况，新兴商业银行蓬勃发展、市场竞争程度不断深入，市场集中度不断下降。同时，中国银行业不仅仅受到来自外资银行的挑战，金融脱媒、互联网金融的迅速崛起，也给我国银行业的发展，特别是国有商业银行带来了巨大冲击。我国的商业银行如何应对严峻的外部环境，如何提高银行竞争力，成为银行业界关心的焦点。

商业银行零售业务兼具盈利稳定性和資本节约性，是商业银行面临净资本收益率下行和资本补充压力的突破口。商业银行传统的重视对公业务、以存贷利差为主要利润来源的经营模式，由于风险积聚，利差空间收窄，已经日益艰难。加快零售银行业务转型升级，成为国内商业银行特别是国有商业银行的当务之急。

零售业务发展有何特征

首先，业务范围广、产品多样性。随着社会经济的快速发展，个人和家庭的收入也随之增长，对于金融服务的需求也越来越高。在现代社会中，个人和家庭生活中的金融产品和渠道应用都与零售银行业务密切相关，对金融产品和金融服务的需求呈现出广泛而多样的特点。商业银行提供的金融产品在产品种类和服务方式等方面也逐步呈现出多样化的特点，服务渠道由传统的营业网点逐渐转变到网上银行、手机银行等渠道。

其次，风险较分散、收益更稳定。由于零售银行的服务对象主要是个人、家庭及中小企业，具有群体分散的特点，与之相对应，形成了资金分散以及风险分散特点。随着当前信息技术的广泛应用，新型服务渠道不断涌现，零售银行业务的边际成本效应显现，规模化的零售银行业务使得单笔业务的高成本、高风险得到了有效分散，最终形成了一个稳定、安全的收益体系。零售银行业务净资产收益率高于对公业务，具有轻资本属性，是净资本收益率下行和资本补充压力的突破口。

再次，交易可持续、业务可交叉。零售银行业务以客户持续交易为基础，一般来说，客户开立账户是零售银行业务的开始，在此之后的一段时间内其与银行的业务关系将持续存在。同时，为了向客户提供全方位金融服务，必然形成各种零售银行产品和业务相互交错。零售银行业务的交易持续性和业务相互交叉的特点，要求商业银行必须注重维护和发展良好的客户关系，必须切实了解客户的需求，合理配置金融资源，达成为客户提供优质的金融服务的目的。

最后，科技为依托、创新加速度。零售银行业务其服务对象数量极其庞大，具有业务总量多、但单笔金额少的特点，这种特点更加凸显了科技手段在金融产品交易以及金融衍生服务过程中，具有不可替代的作用。随着科技手段和信息技术的不断进步，在商业银行各项业务中的应用越来越深入和广泛，更多方便快捷的零售银行产品出现，金融服务渠道也随之扩展到固定电话、互联网、自助设备、智能手机等电子渠道。依托科技的快速进步和广泛应用，商业银行零售银行业务的创新和发展步入了一个新的发展通道和智能电子化的发展领域。

商业银行如何发展零售业务

随着国内经济增速逐步放缓以及利率市场化等因素的影响，各商业银行资产端逐渐紧缩，传统信贷业务利润缩水，而财富端的作用越来越显著，利润贡献度也在不断加大。与此同时，准入政策逐渐放宽的外资银行也在对中国零售银行业务的客户资源虎视眈眈，甚至一些非金融机构也试图将触角伸向这一领域。商业银行应尽早并持续地在零售业务领域发力，凭借自己的独特优势抢占市场份额、积累客户资源。

一是坚持“轻资产、轻成本”发展路径。对于“轻资产”，传统表内业务资本消耗较高，且这一情况短时间难以改变，而零售业务中包含大量的中间业务，不仅可以减缓资产负债表扩张的趋势，其低资本消耗的特点还可以促进内生资本积累，形成可持续发展模式。在金融科技和互联网平台的支持下，零售业务只需高素质服务团队和一系列智能服务平台即可完成绝大部分业务工作，对物理网点的依赖程度较小。对于“轻成本”，商业银行传统的高成本、无效的存款规模不断派生高风险资产并加速消耗资本，甚至诱发出很多难以解决的资产质量问题。商业银行必须主动将存款来源的成本和风险降低。高净值客户具有对利率敏感性低的特点，商业银行可通过零售业务向高净值客户提供全渠道产品和服务、满足客户的需求与体验，将这些客户转化为有粘性的结算性价值客户，以此获取低成本存款，降低负债端成本率。

二是聚焦资产结构与资本充足率，完善风控机制。零售贷款不良率普遍低于对公贷款，大力发展零售业务正是调整资产结构的最佳途径。大力发展零售贷款业务，优化信贷配置结构，而且在零售贷款端通过稳健扩张低不良率的按揭贷款和信用卡贷款，主动提升风险管理能力，推动零售信贷质量、效益及规模的协调发展。注重优化风险资产组合配置，坚持优质行业、优质区域、优质项目和优质客户的“四优”原则。积极挖掘战略新兴产业、现代服务业、先进制造业、文化产业等新产业、新市场的优质信贷资源。差异化制定产能过剩行业、房地产、地方政府融资平台业务等重点领域风险防控策略，压缩退出产能过剩、高负债等风险客户，优化信贷资源配置，实现风险、收益、成本综合平衡。

三是打造零售业务优势品牌。目前，大部分传统银行业务已进入成熟期，各家银行都形成了自己的品牌特色，突破空间不大，而银行零售业务还处于扩张期，供求尚未饱和，如果商业银行能抓住私银转型的战略机会，将零售业务打造成业内知名度的“头牌”业务，相信可以吸引很多潜在客户优先选择作为他们的财富管理银行。通过在零售领域打造出的品牌效应和规模效应，继续深化在中间业务方面的产品布局，提升非息收入占比。

四是通过创新产品供给打造高端零售特色。不断创新零售产品，保证客户可根据个人需求进行全面的、个性化的特色金融产品选择。在产品的遴选流程要经过商业银行各部门及下属公司的研发与审核，从而可以为高净值客户整合债券市场、股票市场、信贷、外汇等多个领域的产品和投资咨询，最终由高端零售业务部门将这些能够错位配套又具有互补性的产品提供给高端零售客户专享。而且要与普通零售产品在认购、投资方式、财富管理方式、收益与风险等方面皆有较大不同，形成高端零售特色。

五是大力投资金融科技研发。全面推进金融科技银行建设，为“轻资产，轻成本”方向的发展提供源源不断的动力。保证移动端优先发展的策略，以手机为中心，布局理财社交与内容服务领域，推进线上线下的协同，探索客户集约化经营模式。积极探索网点的数字化转型，开展“网点+App+场景”经营，实现客户识别、服务、转介、营销、评价等网点经营管理的全流程数字化，打通线上线下服务衔接断点，为客户提供线上线下一体化服务。通过远程视频技术实现客户、投资顾问、银行网点各部门服务人员“面对面”沟通，客户的各种金融服务需求可实现一站式解决。利用“AI+”技术，根据零售客户的交易记录与风险偏好，进行财富诊断并制定智能投资方案，从而为客户提供个性化的产品组合;利用“AI+风控”借助数据风险模型，全方位地实时监控和评估客户投资组合的风险。投入更多的科技人才和先进技术，研发设计个性化、差异化的金融产品，满足不同个体差异化金融需求。

作者：孙能利 郑木龙