利率市场化下商业银行中间业务的发展研究

2023-02-19

1 利率市场化与商业银行中间业务概述

1.1 利率市场化的含义

利率市场化实质上是逐步让市场机制在利率决定中发挥主要作用, 实现资金流向和配置不断优化, 包括利率决定、利率结构、利率传导和利率管理的市场化。但是, 利率市场化并不意味着利率完全的自由化, 不表示彻底排除央行对利率的调控, 中央银行仍然可以通过一系列货币政策工具, 调控市场基准利率, 从而影响其他金融产品的定价。

1.2 商业银行中间业务的概念

2001年, 中国人民银行出台了《商业银行中间业务暂行规定》, 根据这一规定, 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 并且能够给银行带来非利息收入的业务。商业银行的中间业务包括两类:一类是不会形成商业银行或有资产与或有负债的金融服务类业务;另一类是金融衍生工具类业务, 即该项业务可能会形成商业银行的资产或负债, 并且它所产生的风险随时可能会转化为资产负债风险。

2 利率市场化要求商业银行发展中间业务

利率市场化要求商业银行发展中间业务, 一方面是因为利率市场化给商业银行带来了巨大挑战。首先, 利率市场化收窄了商业银行存贷利差。商业银行为在激烈的市场竞争中夺取市场份额, 降低贷款利率将成为商业银行争夺优质客户的重要竞争手段;其次, 利率市场化加大了银行的利率风险, 主要表现在利率结构风险、利率敏感性缺口风险和选择权风险。再次, 利率市场化加剧了我国商业银行间的竞争。由于利率市场化进程的推进, 存贷利差被收窄, 主要靠存贷利差获取利润的商业银行面临越来越大的竞争和经营压力。

另一方面, 发展中间业务有利于应对利率市场化给商业银行带来的挑战, 首先, 中间业务收入可以抵消部分利息收入变动带来的影响。其次, 发展中间业务有助于规避利率风险。商业银行在开展中间业务时, 主要是运用银行的资金后盾、人才、技术设备等方面的优势为客户提供金融服务, 这种服务不会增加商业银行的利率风险。再次, 发展中间业务有助于分散商业银行的经营风险。开展高附加值和高收益的中间业务意味着缩小了风险资产规模, 从而分散了银行的经营风险。

3 利率市场化下我国商业银行中间业务的发展状况

虽然随着利率市场化改革的不断深入, 我国商业银行中间业务的发展取得了一定的成果, 包括中间业务总量不断上升;中间业务收入占营业收入比重不断上升;中间业务产品品种不断丰富, 日趋国际化等硕果, 但当前中间业务的发展还不能完全适应利率市化的要求。这主要表现在:中间业务收入占营业收入的比重仍不高, 商业银行主要依赖高资本消耗的存贷款利差收入的格局没有改变, 中间业务收入在营业收入中所占的比例仍然不高;中间业务产品创新不足、定价不完善, 目前, 我国商业银行中间业务收入主要依靠的还是传统类型的中间业务。一些创新较高的高收益、高附加值的中间业务产品开发不足, 并且普遍存在复制现象, 同质程度较高, 缺乏独创性, 因而品牌效应比较低, 对市场的影响力和对客户的吸引力都较小;定价机制尚不完善。很多银行还没有对中间业务建立一套完整的定价机制, 多数银行都是根据国外银行和国内其他银行的定价来确定自己的价格, 这就使得业务人员在推销中间业务产品时缺乏一定的议价空间;中间业务组织管理水平不健全。商业银行多数银行各分、支行之间以及部门之间都是各自开发、拓展业务, 没有发挥整体功能, 不能进行优势互补和资源共享。

4 我国商业银行应对利率市场化发展中间业务的对策

4.1 拓展传统中间业务、开发新型中间业务

商业银行应当在做好传统业务的同时, 开发发掘适合市场需要的特色业务。首先, 商业银行要积极发展网络中间业务, 开发电子产品及服务。其次, 发展一些潜力较大、成本低、风险小的中间业务, 满足客户多元化的需求, 将目前的劳动密集型、网点依托型向资金密集型、技术支撑性转变, 实现中间业务更好地发展。

4.2 提高商业银行的创新能力

首先, 要对中间业务的产品进行创新。目前, 我国商业银行中间业务产品十分相似, 缺乏独创性, 市场适应性不强。针对这些问题, 商业银行可以充分利用自己的资金实力, 增加对产品创新的投入, 开发具有高附加值、高收益的创新类中间业务。其次, 要对中间业务服务进行创新, 从传统的单一柜台服务模式向多元化的服务终端转变, 为客户提供更加便捷的服务。

4.3 完善中间业务的定价机制

商业银行在发展中间业务时, 必须完善中间业务的定价机制, 按照成本收益原则对产品定价。同时, 商业银行应当分产品、分客户、分时期、分地区采取不同政策, 制定有浮动的收费标准, 实行多种定价策略。

4.4 优化中间业务的组织结构, 健全组织管理体系

商业银行不仅是要设立专门的管理部门对中间业务统一管理, 对中间业务的发展进行统筹规划, 更是要将这些规划纳入到实际的工作当中, 将中间业务发展战略规划, 包括产品研发、产品推广、产品销售等在各部门之中协调起来。

摘要：利率市场化改革是我国金融改革的核心部分, 随着改革的不断深入, 它给我国商业银行带来的突出挑战便是缩小银行存贷利差, 加大了银行的利率风险和竞争压力。而中间业务作为商业银行新的利润增长点, 不仅能够增加非利息收入, 还可以分散商业银行的风险, 提升竞争力。本文从论述我国利率市场化及中间业务的概况出发, 分析了利率市场化下发展中间业务的必要性, 提出了我国商业银行应对利率市场化而发展中间业务的对策。

关键词：利率市场化,商业银行,中间业务