利率市场化下的银行管理论文

摘要：伴随着我国金融市场和经济体制改革的不断深入，利率市场化也随之发生着改变，利率市场化进程的变革直接导致利率水平的波动，同时也严重影响着我国商业银行的发展。本文对利率市场化和风险进行全面分析，结合利率市场化对商业银行产生的影响，对利率市场化进程中商业银行利率风险管理提出几点策略，旨在为商业银行稳定发展助力。下面小编整理了一些《利率市场化下的银行管理论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

利率市场化下的银行管理论文 篇1：

利率市场化对商业银行的影响及对策研究

摘 要：现阶段，国内利率市场化已进入最关键阶段。从国际上看，利率市场化会给商业银行带来严峻的挑战，商业银行应充分认识利率市场化形势的紧迫性，抓紧研究应对措施，进一步加快经营转型步伐，提升利率管理水平，以实现可持续发展。

关键词：利率市场化 进程 商业银行 影响 对策

文献标识码：A

所谓利率市场化，是指金融市场资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。中央银行不再通过行政命令来决定金融机构的存贷款利率水平，但可通过对商业银行再贷款、再贴现利率来影响市场利率。

利率作为市场经济条件下核心资源—资金的价格指标，对各类资源配置发挥着基础性作用，利率市场化实质就是放开利率管制，使之反映资金资源的稀缺性，促进社会资源配置效率的提高，促进社会经济发展。因此，作为金融体制改革的重要组成部分，利率市场化势在必行。

一、国内利率市场化的进程

利率市场化一直是国内金融界长期关注的热点问题，其进程基本可划分为三个阶段。在这一进程中，基本思路为：先放开货币、债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率市场化；存贷款利率市场化按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。

利率市场化的第一阶段，金融机构之间利率机制的形成。1993年，提出了利率市场化的基本设想。1996年，全国银行间同业拆借市场联网运行，由此统一的银行间同业拆借市场利率形成。1998年9月，放开了政策性金融债券的发行利率。

利率市场化的第二阶段，金融机构贷款的利率市场化。1998-1999年，人行两次扩大贷款利率浮动幅度；2000年9月，放开了外汇贷款利率；2002年上半年，将金融机构企业贷款利率上浮幅度提升至30%；2003年，再将金融机构对所有企业的贷款利率浮动幅度扩大到50%；2004年初，扩大贷款利率上浮上限至70%，同年10月28日，央行完全取消商业银行贷款利率上浮的限制，至此，人民币贷款利率过渡到上限放开、实行下限治理的阶段。

利率市场化的第三阶段，逐步推进贷款利率放开及存款利率市场化。贷款方面，2005年1月，央行决定房贷利率可在基准利率基础上下浮10%；2008年10月，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍；2013年7月20日，全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。存款方面，2005年9月21日，商业银行可以自主决定存款的计息方式，存款利率市场化迈出第一步；2012年6月，将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍。2013年7月20日，央行表示，下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化。至此，国内利率市场化已经进入最后，也是最关键阶段，即存款利率市场化。目前，金融界公认，存款利率完全放开是利率市场化最终完成的标志。

二、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化改革蕴藏着风险，也孕育着机遇，能否用活利率杠杆，能否按照市场化方式运作银行资金，是商业银行能否在未来取胜的重要因素之一。对于商业银行来说，利率市场化可能产生多方面的风险，它对银行资产负债管理、风险管理、内部控制制度都提出了很高的要求，对国内商业银行经营有重大影响。

1.利率市场化触动商业银行的核心利益。通常所说的利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。时至今日，商业银行仍然没有权限在央行设定的存款基准利率基础上提高利率。

目前，贷款利率放开，许多商业银行已感到压力很大。“放贷款也并不像大家想象的那样轻松，等着别人来求自己。事实上，对于那些央企、国企等资金规模大贷款风险小的企业，银行还得经常去求他们。现在贷款利率放开后，这些大企业的议价空间变大了，银行贷款利率不下调，他们可能就不会再找你贷款，钱也不会存在你们银行。”某商业银行信贷部负责人说，商业银行常常四处找关系，希望能多找些优质客户。

“如果下一步存款利率再放开，对银行‘核心利益’的影响将是颠覆性的。”相关人士坦言，由于现行存款利率普遍低于理财产品收益率，存款利率放开后，实际存款利率肯定大幅上涨，原先依靠价格垄断形成的存贷款之间的庞大息差收入将缩小，这对于绝大部分利润来源于息差收入的银行来说，影响之大可想而知。

查阅上市公司的统计数据，也证实了利息收入对于银行的重要性。2011年工、农、中、建、交五大国有商业银行总计实现利息收入1.3万亿元，实现营业收入1.7万亿元，利息收入在营业收入中占比接近八成。

存款利率相当于银行的进货价格，贷款利率相当于银行的销售价格，银行的主要利润目前都来自于二者的差价。利率市场化后，进货价提高，销售价降低，银行的利润自然也会降低。有研究报告显示，如果利率完全市场化，工、农、中、建利息收入平均降幅可能要达到五成。

专家认为，从国际上其他国家的经验来看，利率市场化之后，存贷利差普遍经历了缩小的过程，这造成了某些中小金融机构经营困难。面对利率市场化的冲击，商业银行还要未雨绸缪。

2.利率市场化推动银行业务转型和升级。当前金融领域改革的方向是加快金融要素价格的市场化，发挥市场在资源配置中的决定性作用，并以此推动金融机构的市场化经营。这跟银行业以前的改革有很大不同。具体来说：

一是时代背景不同。现在主要是在利率市场化背景下，商业银行如何寻找新的盈利模式；

二是监管环境不同。目前对银行业的监管日臻成熟，对银行监管制度、法规、框架、体系等比较完善；

三是改革动力不同。当前是商业银行自我推动的改革，主要解决发展方式转变的问题。

商业银行经营的目的依然是逐利的，在原先的主营业务利润空间被压缩后，银行不会坐视过去高速的业绩增速下滑，试图利用自己已经积累起来的优势，发展和深挖其他业务，大力推动银行业务转型和升级。

3.利率市场化推动了银行之间更大程度的竞争，有利于银行差异化的出现。现在国内的银行普遍业务模式比较简单，主要收入还是依赖于存贷差。利率市场化后，这么多银行不大可能还是就靠这一块吃饭，需要拓宽思路，争夺更细分的市场。利率市场化的推进倒逼银行业务改革加速进行，各家银行开始寻求不同的发展道路，展开差异化竞争，推动经营模式从同质化向多元化转型。

总体来看，存贷款基准利率及其浮动区间的调整，不仅有利于降低实体经济的融资成本，释放有效投资需求，支持经济平稳较快增长；同时，也为金融机构提供了更大的自主定价空间，有利于促进金融机构加快完善定价机制建设，提高自主定价能力，并开展差异化竞争，推动经营模式从同质化向多元化转型。

对于商业银行来说，另一个巨大的市场是小企业贷款业务，贷款利率的差异化使得商业银行更加关注小微企业。大部分商业银行对中小企业，贷款只能通过抵押来获得，而抵押贷款的利率是在基准利率的基础上上浮30%。对于扩大银行贷款下浮的幅度，最大的受益者应该是大企业，大企业本身的议价能力较强，则可以进一步要求银行加大优惠幅度。总之，在利率市场化的推动下，银行对于优势市场的确定和优质客户的争取将继续分化，同质化竞争的局面将逐步改变。

三、利率市场化后的商业银行应对策略

利率市场化后，商业银行利差一般要经历大幅下降的过程，使商业银行面临巨大挑战，但利率市场化使商业银行获得机遇，银行业可获得更大的自主定价空间，增加了银行的转型动力，通过内部挖潜、管理提升、业务转型、加大创新等方式，在经受住了利率市场化的考验，能最终走上新的可持续发展道路。所以，对商业银行来说，利率市场化既是机遇，也是挑战，应及早筹划应对之策。

1.商业银行要大力推进综合化经营步伐，提升综合金融服务能力，转型综合服务商业模式，调整收入结构。

利率市场化及金融脱媒趋势下，以融资为核心纽带的银企关系将不断弱化，以客户为中心的综合化金融服务将成为维护客户关系的基本要求，银行必须尽快实现从融资中介向服务中介，从“融资”向“融资+融智”转变，推进综合化经营步伐，提升综合金融服务能力，提高贷款利息以外的多元化收入占比。

重塑最广泛客户服务理念，提高客户市场占有率。目前，商业银行最大弊端是重视大客户，轻视中小客户，给社会公众造成负面印象。现代经济条件下，已完全可实现对各类客户的平等优质服务，更何况客户质量永远是在动态发展变化中，应充分学习敞开大门、以“公开、平等、高效、交互”的互联网精神，以高科技手段支持每一位客户，对不同的客户，都有相应的服务手段，适时适度开展资产业务。

2.商业银行要提高综合服务能力，加强金融创新，持续提升核心竞争力。

打造全金融服务平台，提高综合服务能力，完善存、贷、汇、卡、代理、租赁、信托、债券、顾问等综合服务手段，以现代信息技术为支撑，提高全方位综合服务能力，满足不同层次、规模、领域客户的多元化金融需求，持续提升核心竞争力。

一是资产业务创新。在贷款业务方面的创新，要积极研究和参与试点资产证券化。这是解决银行资产负债管理的重要途径，也是当前银行管理流动性、盘活不良资产等方面的现实需求。

二是负债产品创新。利率市场化对负债业务影响最大，当前负债产品单一问题十分突出，利率市场化的过程必将是银行负债产品创新与监管逐步放松的过程，是商业银行必须抓住的机遇。继续创新理财业务，理财是和存款利率市场化对接最紧密的产品，尽管监管部门不断加强监管，但仍是带动储蓄的有效工具，不排除监管部门通过规范理财资金运用的方式实现理财业务负债化，在合规、风险有效控制的前提下实现客户和银行双赢。

三是拓展中间业务及开拓新的业务领域。利率、汇率市场化以及人民币国际化将创造出巨大的金融交易需求，商业银行是主要的受益者，大有可为。

其一是围绕结算平台服务的创新。适应电子支付结算技术的发展，不断跟进和创新相应产品，其二是围绕“融智”业务的创新，在财务顾问、IPO、发债、并购等投行业务创新。

其三是围绕交易环节的金融创新。密切抓住国际贸易、商圈、产业链等开展贸易金融、交易融资业务创新，加强电子商务开发，实现资金流稳定，甚至封闭式运转等目标。交易业务不仅是风险管理的重要工具，也是增收的重要途径。

3.商业银行要提高利率定价及风险管理能力。

一是商业银行明确利率风险管理目标。利率风险管理目标的目的是尽量不承担利率风险，但可以通过承担利率风险来获取利润。

二是商业银行要提高利率定价能力。在存款利率确定上，银行必须综合考虑宏观经济形势、资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管理等多重因素的影响，深入分析资金的供需状况和资金成本，包括货币市场的流动性变化和债券收益率的变化，根据期限结构确定合理的存款利率。

三是提升利率风险管理水平。利率作为最重要的宏观经济指标之一，其走向与宏观经济的运行情况具有重要关系，因此，商业银行要想科学地治理好利率风险，就必须关注宏观经济的运行态势。利率市场化将会使利率波动的频率和幅度提高，使利率风险管理成为商业银行风险管理核心内容，应切实提升利率风险管理水平，积极借鉴国外商业银行的成功经验，建立专业的利率风险管理部门，建立适合国情的利率风险管理体系、系统，提升对利率风险的识别、度量、处置、管理和对冲能力。

4.商业银行要加大专业人才的培养力度。商业银行长期以来面临的利率风险较小，对利率风险管理没引起高度的重视，缺少掌握利率风险管理基本原理、精通利率风险控制技术的人才。各种管理利率风险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的高素质人才。因此，商业银行必须要赶快抓紧对人才的培养，为迎接利率市场化改革的挑战做好准备。

总之，利率市场化对银行业来说不仅是挑战，更是机遇，只有通过改革创新，商业银行业才能实现转型的成功。

参考文献：

[1] 黄宪，王静然，王栋.中国利率政策效果分析[J].金融分析，2008（2）

[2] 朱广德.利率市场化改革相关因素分析及政策建议[J].重庆金融，2009（3）

[3] 王廷科.利率市场化效应与我国商业银行的策略[J].财贸经济，2007（9）

[4] 周小川.稳定推进利率市场化改革[J].中国金融家，2008（2）

[5] 麦金农.（Ronald I.Mckinnon）经济自由化的次序，2010

[6] 姚莉.简论利率市场化[J].企业研究，2006（9）

（作者单位：宁波东海银行股份有限公司 浙江宁波 315010）

（责编：李雪）

作者：张杰

利率市场化下的银行管理论文 篇2：

利率市场化进程中商业银行利率风险管理

摘 要：伴随着我国金融市场和经济体制改革的不断深入，利率市场化也随之发生着改变，利率市场化进程的变革直接导致利率水平的波动，同时也严重影响着我国商业银行的发展。本文对利率市场化和风险进行全面分析，结合利率市场化对商业银行产生的影响，对利率市场化进程中商业银行利率风险管理提出几点策略，旨在为商业银行稳定发展助力。

关键词：利率市场化；商业银行；利率风险

1 利率市场化和风险分析

1.1 利率市场化概述

所谓的利率市场化，是指由资金的供给和需求来决定货币市场的利率的现象。利率市场化主要分为四大方面，分别是利率结构、利率传导、利率决定以及利率管理。利率的变化在很大程度上是由金融机构所决定的，金融机构通过自身对市场的掌控以及对资金的需求决定着利率的高低，这种决定权也可能是其他市场主体，只要市场竞争激烈，其他市场主体也可以通过利率市场化的环境来主导利率水平，利率市场化的意义在于提高金融主体的竞争意识，不断促进金融行业的发展。只有金融主体的不断创新，才能增强金融机构间的竞争意识，从而使金融主体为了获得更大的市场而取得更大的收益。

1.2 利率风险定义和特性

利率风险是商业银行受到市场利率的影响而遭受的损失，它具有不确定性。利率风险的主要因素则是系统性风险，系统性风险包括利率受到政府的调控，国民生产总值的变化以及生产效率的变化等因素而引起市场利率变化，从而导致系统性风险的发生。系统性风险不仅能影响利率水平的变化，也会受到货币相对价值的影响，这些因素都是商业银行较为关注的风险；针对于非系统性风险，金融机构大多可以通过各种手段来控制，例如对冲、规避、分散以及保险的方式。

2 利率市场化对商业银行的影响

2.1 利率市场化促使商业银行金融体系创新

利率市场化前，商业银行由于受到价格管制的约束，价格以及产品功能都存在雷同，推出的产品毫无创新而言，制约了商业银行的创新力；而利率市场化后，商业银行在定价权方面得到了解禁，金融机构创新能力增强，一些受利率影响不大的业务以及不需要银行本身资金的项目得到快速发展，金融产品层出不穷。商业银行在金融创新方面得到发展并且能够规避利率风险；受到利率市场化的影响，商业银行在对存款及贷款利率放开的同时，将替代性的金融產品价格也依次放开，这样，既能使利率市场化在金融体系中发挥作用，也能够使商业银行的产品得到创新，促进商业银行走向多元化发展。

2.2 利率市场化导使商业银行经营体制转变

利率市场化前，商业银行推出的金融产品，其经营成本难以估量，不能通过价格来反映成本投入以及风险性，而商业银行出于自身风险及收益考虑，大客户则是其首选客户。实行利率市场化后，商业银行得到了利率的决定权，对于存款及贷款利率能够自主决定，商业银行可以根据其经营战略，在经营成本、经营收益、经营风险等方面全方位进行产品定价，加大对客户的选择权，选择客户则是以风险、收益为依据，这样，有利于商业银行的经营管理战略实施。

2.3 利率市场化使商业银行利润率变小

在当前，我国商业银行的主营业务是信贷业务，银行通过利差收入实现利润，而实行利率市场化后，由于商业银行得到了利率的自主决定决，各大银行为了得到更多的客户，势必会以提高存款利率的方法吸引客户，从而吸收更多的资金，使存款利率大幅上涨，这样，也就导致了商业银行利率空间变小，经营成本提高，严重影响着商业银行的生存能力。近年来，随着资本市场的不断发展，上市公司筹集资金的方法则是通过直接融资，非上市公司只能通过商业银行贷款来获得资金，商业银行之间为了生存会产生激烈的竞争，降低贷款利率取得优质客户则变成了关键一环，贷款利率的下降，导致商业银行收益减少，利润率也相对变小。

2.4 利率市场化使商业银行的利率风险加大

利率市场化前期，商业银行对于利率没有自主权，各大银行的利率都是根据央行利率来执行，银行吸收存款以及发放贷款的利率水平都是一致的，利率风险不大。而实行利率市场化后，商业银行取得了利率的自主权，利率受到市场环境的影响而不断变化，这些不确定因素也就导致了利率水平的变动，利率风险也随之增大。商业银行利率风险由两方面来决定，第一，银行的资产负债期，利率水平随着期限匹配是否一致而变动；第二，市场利率，市场利率的波动变化也决定着利率水平的高低。如果这两个方面同时存在，商业银行就会存在着利率风险。当前，商业银行在利率风险的认识程度上存在明显不足，应对的措施不完善，而随着利率市场化的发展，利率风险也不断加大。

2.5 利率市场化使商业银行的信用风险加剧

利率市场化促使利率水平提高，商业银行出于经营利润方面考量，发放贷款时所选择的客户则更倾向于愿意支付高利率的贷款人，高收益必然会存在高风险，受到信息不对称的因素影响，商业银行无法第一时间获取借款人所借款项目存在的风险，对于借款人的道德品质也无法考量，这就导致了信用风险的加剧，一旦发生无法还贷现象，银行的预期收益就会远远低于实际收取的贷款利率。实行高贷款利率不是增加利润的主要手段，高贷款利率会使商业银行不良资产增加，同时经营风险加大；银行内部的管理制度不完善，治理机构构成不键全，导致对于客户的监控薄弱，使信用风险加剧。针对利率市场化，商业银行一般通过两点来应对，第一，通过提高存款利率来吸收资金；第二，提高贷款利率，加大高风险项目的投入，获取高收益，增加赢利的能力。这两方面相互制约，银行通过提高存款利率获取资金，维持银行的支付和经营，如果投入的项目存在风险，不良资产比例加大，使商业银行的利润减少，就会使商业银行陷入资金困难，无法周转，甚至出现倒闭、资产重组的状态。

3 利率市场化进程商业银行应对策略

3.1 优化商业银行的经营结构

实行利率市场化，商业银行取得自主权，对于客户的选择范围加大，也就出现了更大的市场空间，商业银行对于存款、贷款利率的市场动向也更关注，市场利率的变动直接影响着银行经营利润。商业银行应针对不同的客户做出充分的市场调研，掌握不同客户中产生的贷款成本、贷款费用以及违约成本情况，对这些客户进行全面地分析，采取差别定价的方法，减少商业银行经营成本及风险，从而增加经营利润。

3.2 加大商业银行的金融创新

加大商业银行的金融创新，是利率市场化进程中关键的一环，利率市场化环境下，商业银行间竞争日益激烈，各银行间为了争夺客户，会采用存款利率提高，贷款利率降低的方法取得市场主导权，而这种方式无疑会加大商业银行的竞争压力，要想吸引更多的客户，必须要加强对金融产品的创新、推出更多的金融产品，筹措到更多的资金，同时，还要考虑规避市场利率风险。

3.3 商业银行要树立市场观念

面对利率市场化，商业银行要树立市场观念，主要从两点来体现，第一，信用风险的应对，信用风险主要来源于客户违约，贷款客户不能按时还款，利率市场化实行后，客户对于市场利率的变化不适应，极易出现因为利率变化而无法还款现象。第二，市场风险的应对，利率市场化使商业银行的利率发生变化，风险性也骤然加大，商业银行考虑风险要从自身经营策略方面来出发，利率的变化不仅会影响到商业银行自身资产波动，还会影响到业务发展的方向。商业银行在应对利率市场化变化时，要充分考虑到以上两点风险，树立市场观念，做出及时的业务调整，商业银行的风险约束机制不断完善，提高经营管理水平。

3.4 创新商业银行业务模式，调整金融战略

随着利率市场化进程的推进，商业银行利率风险性也在不断加大，银行利率管理需求就越来越重要，而金融产品的创新要求也在不断增加，商业银行需要不断调整金融战略，在推出新的金融产品模式下，加大对于中间业务的比例，例如，增加客户委托服务、提供代理收付款業务，以这些业务收取收续费的方式增加中间业务收入。

3.5 提高商业银行管理水平，改进风险管理和定价模式

利率市场化进程促进商业银行利率产生流动性，因为利率水平的波动导致商业银行利率风险增加，商业银行的稳定发展，需要提高自身的管理水平，改善风险管理模式，调整定价机制，才能有效地控制风险。商业银行在提高管理水平方面，要将风险管理理念加以转变，逐渐转变为长期稳定型，可以在绩效考核中加入风险管理，将股东利益最大化作为经营首要任务，控制财务杠杆比例，保障商业银行的稳定发展，将短期经营目标逐渐向长期目标发展。商业银行还应该完善其内部风险治理结构，建立董事会、风险管理委员会等部门，时刻关注风险变化，完善商业银行内部管控体制；在定价模式方面，要从两点来实行，第一，建立定价授权制度，减少高风险现象；第二，建立尽职免责设计制度，避免出现高利率、人情化的行为，将商业银行内部管理架构进行优化，不断提高商业银行的管理水平。

4 结语

利率市场化的实施对于商业银行来说，将面临着一场艰巨的考验，各商业银行之间的竞争日益激烈，如何在激烈的市场竞争中立于不败之地，是商业银行需要解决的一大难题。优化商业银行的经营结构、加大商业银行的创新力度、树立正确的市场观念、调整金融战略、提高商业银行管理水平以及改进风险管理和定价模式，这些都是顺应利率市场化进程的解决途径。利率市场化的推进有利于促进商业银行业务发展，有利于推进商业银行金融创新能力，为商业银行带来全新的发展机遇。

参考文献：

[1]] 陈晶，曹艺.浅析中国利率市场化改革中的问题与对策[J].金融理论与教学，2016，（ 01） .

[2] 王玮，周湘萍.利率市场化“施压”商业银行[J].湖北农村金融研究，2013，（ 07） .

[3] ]林榕辉.人民币理财业务与我国的利率市场化[J].中国金融，2016，（ 08） .

[4] ]苏培科.利率市场化宜早不宜迟[J].商品与质量，2011，（ 08） .

[5] ]张永成.利率市场化条件下我国商业银行利率风险实证分析[J].广西大学学报（ 哲学社会科学版） ，2014，（ 03） .

[6] 苏培科.利率市场化宜早不宜迟[J].金融管理与研究，2011，（ 03） .

作者简介：

李晓红（1976-），女，汉族，内蒙古兴安盟人。经济学博士，副教授，中级经济师，现为辽宁金融职业学院金融管理专业带头人。

作者：李晓红

利率市场化下的银行管理论文 篇3：

利率市场化对商业银行的影响和对策

摘 要：随着我国改革开放的不断深入，市场经济的不断发展，我国的利率市场化改革不断深化，对我国商业银行产生巨大的影响。商业银行在内部管理、风险控制和资产负债管理上都发生了变化。加强利率市场化对商业银行影响的研究，探究利率市场化带来的风险和经营压力，对于确定商业银行的改革和发展方向有着重要的意义，制定针对性的对策，在挑战中抓住新的发展机遇。

关键词：利率市场化 商业银行 影响 对策

在新时期，中国利率市场化其长远的目标是建立以市场为导向，以中央银行为调控核心，由市场资金的具体供求来决定利率水平的市场利率管理体系。

一、我国利率市场化的现状

1.利率市场化的内容和发展意义。利率市场化就是指在一定的时期，以市场资金的具体供求来决定利率水平，中央银行可以根据市场的实际经济环境制定相应的经济政策，以市场调节为主题的金融机制，利用利率政策实现货币政策，促进国民经济的健康有序的发展。利率市场化，充分的强调市场竞争，即任何一个或者是某一经济实体不可能单方面的决定利率，职能是市场利率的接受者。与此同时，利率市场化并不否认宏观调控的重要作用和地位，政府可以通过经济手段影响市场资金的供求从而对利率进行影响。因此利率的市场化首先需要尊重金融交易主体的利率决定权；其次，利率的具体的数量、风险结构和期限结构应该由市场来决定；另外同业拆借利率或者是短期的国债利率应该成为市场利率的浮动基准，保证市场利率在合理的范围进行浮动；最后，利率的市场化并不意味这放弃对利率的宏观调控，中央银行作为我国最重要的金融机构，拥有间接影响利率的权利，这也是国家宏观调控的重要内容。具体来说，中央银行可以通过调整基准利率表、公开的市场业务以及窗口指导来对利率实施间接地影响。市场经济条件下，尊重市场的基础性作用，市场应该成为优化资金资源分配的基础，而利率最主要的功能就是优化资金资源分配，同时也是衡量利率市场化的重要标准，因此不断推动利率市场化对于我国经济的健康快速发展有着重要的意义。

2.我国利率市场化的现状。首先是利率机制不灵活，结构相对复杂，没有形成真正的竞争体质。利率的据诶那个圈高度的集中，没有充分的发挥市场经济条件下市场的基础性作用。我国的利率控制现阶段国家的控制相对较强，商业银行只在名义上拥有这样的权利，但实际上只有执行的义务，我国对于利率的宏观调控，行政手段过多，使得利率的市场传导受到极大地限制。另外，我国现存利率结构档次和长期的较多，这极大地限制了市场资金供求信号的传递，不能真正的反映市场资金的变化。实际上，利率市场化必须以良好的银行体系作为有效的支撑，而我国商业银行作为国有企业，其商业化、市场化成都相对有限，银行对于市场的反应相对滞后，具体的风险评估和经营管理不能完全适应利率市场化的要求。在金融市场上，作为重要的市场主体的商业银行没有形成良好的竞争机制，中央银行金融监管制度不完善，一定程度上制约了利率市场化的进程。根据我国利率市场化的发展来看，期利率市场化的核心是存贷款的利率市场化，因此扩大和放开存款利率浮动空间，由山谷而银行根据市场资金供求和风险状况更加自主的确定利率水平就成为利率市场化改革的反向，另外中央银行调整存贷款基准利率应更加的谨慎甚至是不在调整贷款的基准利率。

二、利率市场化对商业银行的影响

1.利率市场化对商业银行的发展提出了新的挑战。利率市场化就是要尽力商业银行的竞争体制，因此商业银行会面对更大的市场竞争压力。长期以来，我国的商业银行的主要利润都来自于存贷款利差，存贷款理财的变化直接营养商业银行的收入和利润。原本相对固定的存贷款利率，商业银行可以稳定的获取利润，但是随着利率市场化，放宽存贷利率的浮动空间，商业银行获得了利率的自主决策权，但是在市场化的环境中，为了增强商业银行的对于优质客户的竞争，降低贷款利率成为重要的手段，另外存款的优质客户有了更多的悬着，在存款利率上有了更多的讨价能力，存贷利差的相对缩小已经成为一种趋势，将会极大的影响商业银行的收入。利率市场化，银行单纯的依靠存贷款利差获得利润的难度加大，如果商業银行不能及时的对市场做出反应，有效的调整经营策略，开发新的金融产品，拓宽收入渠道，有效的进行风险规避，一部分银行会在激烈的市场中被淘汰。利率的市场化增加了银行管理的难度。在传统的利率条件下，银行只需要按照中央银行的相关规定来吸收存款、发放贷款，不用考虑利率变化带来的风险。但是在利率市场化之后，货币市场基金在内多种金融工具不断涌现，利率的变化不仅仅受到信贷需求的影响，同时还受到货币市场利率的制约。货币市场利率的不可预知性为上业银行的资金来运和运用带来了利率风险。利率市场化，收益和风险的不可预期破洞，资金的流动也变得更加的随意，这大大增加了商业银行流动性管理的难度。另外利率市场化后会对客户的行为产生影响，并迫使商业银行在定价程序和方式以及策略上做出新的调整。放开利率之后买商业银行被赋予了定价的主动权，但是同时这种定价的影响范围上的扩大化，加大商业银行的定价风险。

2.利率市场化为商业银行的发展带来新的机遇。利率市场化首先加强了银行之间的公平竞争，商业银行可以平等的产于到市场竞争中来，促使商业银行不断提高管理水平，传统的利率相对僵化，银行之间竞争很小，会导致银行服务的局部过剩，银行资源的分配不合理。随着我国市场经济额发展，利率市场化不仅仅增加了国内商业银行之间的竞争，促使商业银行不断提高其市场竞争力，与此同时，参与到世界银行业的竞争之中，促使国内商业银行不断优胜劣汰，进款的实现管理转型、业务转型，在竞争中脱颖而出，面对激烈额世界银行业的竞争。利率不市场化促使商业银行不断提高金融创新能力，利率市场化的情况下，如何有效分规避风险成为商业银行必须重视的问题。利率市场化商业银行获得了更大的定价自主权，但是从另一个角度来说，商业银行面临的利率风险也极大地增加，竞争压力的加大，促使商业银行必须拓展利润来源渠道，而自主定价全的放开，为商业银行的金融创新提供了料号的基础。商业银行只有进行金融创新，有效的规避利率风险，才能保证商业银行在激烈的市场竞争中更加健康的发展。利率市场化有利于优化客户结构，利率市场化客户有了更多的选择，商业银行必须不断提高其服务水平，更加重视对优质客户的吸引力，才能在竞争中获得优势。

三、面对利率市场化，商业银行的对策

1.建立完善的利率风险内控机制。利率市场化，各商业银行需要进行文件的利率管理，这需要积极主动地制定相关的银行文件利率的管理机制，进行有效的风险内控，管理机制的建立可以参照巴塞尔委员会的《利率风险管理原则》。

2.实行以利率风险为中心的资产负债管理模式。针对性的负债管理，可以大幅度的提高分析效率，优化资产结构和负债结构，与此同时更加注重利率风险的影响，需要建立商业银行的风险收益管理体系。

3.建立以效益为中心的产品定价体系。这就需要更加注重金融产品的开发，一瞒住客户的需求，产品的定价要综合考虑客户带来的综合利益，要靠谱到客户带来的派生业务可能产生的利润，充分考虑客户的信用风险，需要银行建立综合收益测算体系。

4.大力发展中间业务。中间业务的发展可以提高商业银行规避风险的能力。我国的商业银行应增强金融创新意识，积极的拓展利润增长渠道，极高中间业务的服务质量，培育新的力量增长点，减少商业银行传统业务在整体收入中的比重，减弱利率市场下带来的风险压力。

四、结语

推进利率市场化是我国金融体制改革的重要内容，给我国商业银行带来了压力和挑战，但是与此同时也给商业银行的发展带来了机遇，我国商业银行如何应对利率市场化的影响，抓住新的发展机遇，成为我国商业银行新时期必须面对的命题。

参考文献：

[1]崔远见. 利率市场化对商业银行的影响和对策[J]. 上海农村金融， 2003（4）：18-20.

[2]陈岸斌. 利率市场化对我国商业银行的影响和对策[J]. 特区经济， 2006（12）：342-343.

[3]陈歌. 利率市场化对商业银行影响及对策[J]. 科技经济市场， 2006（11）.

作者：许江红