武汉市小额担保贷款操作实施办法

武汉市小额担保贷款操作实施办法（精选4篇）

篇1：武汉市小额担保贷款操作实施办法

武汉市小额担保贷款操作实施办法

一、总则第一条为大力支持我市全民创业，切实推进小额担保贷款工作，规范管理，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕5号）、《市委市政府关于优化创业环境大力推进全民创业的若干意见》（武发〔2008〕10号）以及中央、省有关部门关于做好小额担保贷款工作相关文件精神，结合武汉市实际，制定本操作实施办法。第二条小额担保贷款是指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经政府指定贷款担保机构进行担保，由商业银行（含农村信用联社）在规定的额度和期限内发放的小额贷款。小额担保贷款不得用于从事建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等国家限制性行业。第三条小额担保贷款借贷双方必须遵循平等、自愿、诚实信用原则。

二、贷款对象

第四条小额担保贷款对象包括我市户籍在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实守信、有一定劳动技能和就业愿望的下列人员：科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动者。第五条借款申请人应亲自办理贷款申请手续。借款申请人在金融系统《个人信用信息基础数据库》及社会联合征信系统中有严重不良记录的，相关机构不得受理其小额担保贷款申请。第六条借款人必须按照劳动保障部门、担保机构、商业银行的要求提供真实、合法的申请资料，配合开展担保、贷款审查、贷款发放及贷款检查工作，及时按照贷款合同偿还贷款。

三、担保基金、担保机构第七条设立市、区两级小额贷款担保基金，市级小额贷款担保基金由市财政筹集，基金规模由市政府确定，市级规模不低于8000万元；江岸区、江汉区、硚口区、汉阳区、武昌区、青山区、洪山区和东西湖区、汉南区、蔡甸区、江夏区、黄陂区、新洲区小额贷款担保基金由区财政筹集，市财政按50%给予配套补助，其中中心城区各区规模不低于600万元，远城区规模不低于300万元。市、区两级小额贷款担保基金规模，今后视全民创业工作开展情况和小额担保贷款运作情况作相应地调整提高。市财政部门对各区的配套补助额度，将根据各区小额担保贷款规模、绩效及回收情况进行增减调整。第八条市级小额贷款担保基金主要为7个中心城区、武汉经济技术开发区、东湖新技术开发区、东湖生态旅游风景区内中央、省、市属国有企业下岗失业人员、有武汉市户籍的大中专毕业生、科技人员及市人事部门、市总工会、团市委、市妇联等市直部门组织推荐的人员自主创业申请小额贷款提供担保；各区担保基金主要为本辖区内其他符合条件人员自主创业的贷款提供担保。第九条市级小额贷款担保基金委托武汉科技担保有限公司和武汉信用风险管理有限责任公司负责管理。武汉科技担保有限公司主要负责户籍为汉阳区、武昌区、洪山区、武汉经济技术开发区、东湖新技术开发区、东湖生态旅游风景区贷款对象的担保；武汉信用风险管理有限责任公司主要负责户籍为江岸区、江汉区、口区、青山区贷款对象的担保。7个中心城区区级小额贷款担保基金由各区委托担保机构负责管理，报市财政局、市劳动和社会保障局、人行武汉分行营业管理部备案。6个远城区区级小额贷款担保基金比照7个中心城区管理。未落实贷

款担保机构的区可将贷款担保基金直接存入同级财政部门指定的经办银行，并签订协议，明确双方权利和义务。第十条市、区小额贷款担保基金由市、区委托的担保公司分别存于所指定的经办银行或农村信用联社。小额贷款担保基金实行专户储存，封闭运行。

四、经办银行第十一条市级小额担保贷款的经办银行为交通银行武汉分行、武汉市商业银行；7个中心城区区级小额担保贷款经办银行由各区确定，报市财政局、市劳动和社会保障局和人行武汉分行营业管理部备案；6个远城区小额担保贷款经办银行为武汉市农村信用合作社联合社。第十二条交通银行武汉分行受理范围为江岸区、江汉区、口区、青山区；武汉市商业银行受理范围为汉阳区、武昌区、洪山区和东湖新技术开发区、武汉经济技术开发区、东湖生态旅游风景区。各经办银行负责本系统小额担保贷款的监督管理、报表汇总、统计分析和贴息资金的汇总申报工作。第十三条经办银行应加强小额担保贷款管理，简化贷款程序，提高金融服务效率，有效防范贷款风险。第十四条经办银行小额

担保贷款可按担保基金专户储存于该行的小额担保贷款担保基金的5倍发放。

五、贷款程序第十五条小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行。一笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在15个工作日内（不含借款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间）。具体办理程序为：

（一）申请人到户籍所在社区劳动保障服务站领取小额担保贷款申请表，填写书面申请，并提交以下资料：（1）居民身份证原件及复印件；（2）《再就业优惠证》原件及复印件；（3）工商营业执照或经营许可证原件及复印件。

（二）社区劳动保障服务站受理借款申请人提供的资料后，进行实地调查，并对申请人的诚信程度进行评估。调查内容包括：（1）申请人是否有一定的经营能力，有固定的经营场地和一定的自有资金；（2）申请人诚信有无严重不良记录；

（3）申请人提供的担保人是否具备担保资格。申请人异地经营的，应提交经营地注册的工商营业执照及异地经营地所在社区劳动保障服务机构出具的证明。经调查后，填写书面意见，报区劳动（保障）部门审核。社区劳动保障服务站工作人员应认真履行工作职责，掌握申请人基本情况，并进行认真调查，确保对申请人的经营场所、经营项目、经营能力和诚信程度评估的真实性、准确性。社区劳动保障服务站应配合银行、担保机构做好贷款项目的后续跟踪服务以及贷款的回收等工作。要在《小额担保贷款申请表》上填写社区所在地准确的地址和联系电话，方便申请人。社区劳动保障服务站从接到申请到完成调查的时间为4个工作日。

（三）区劳动（保障）部门对社区上报的申请材料进行审核，对有疑问的进行实地核查。并确定是否属于微利项目。微利项目包括家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小商品零售、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和学生教育服务、残疾人教育培训和寄托服务、养老服务、病人看护、儿童托管和学生接送服务、个体运输、小五金和水暖器材销售、种植养殖业、农副产品加工、废旧物品回收和加工利用。属微利项目的加盖“微利项目”印章。对符合贷款条件的对象和项目，属市级担保的，经审核认定后，报市劳动和社会保障部门；属区级担保的，经区劳动（保障）部门审核后，直接推荐到本

区担保机构。本阶段审核时间为2个工作日。

（四）属市级担保的，经市

劳动保障部门复核后，推荐到担保机构。本阶段复核时间为2个工作日。

（五）市、区担保机构受理担保贷款申请后，经审核符合条件的，与申请人办理反担保手续。采取信用担保方式的，担保机构应通过《个人信用信息基础数据库》和《社会联合征信系统》查询担保人有无严重不良记录。经查询核实，担保人有严重不良记录的，担保机构不得受理反担保；经查询核实，担保人无严重不良记录的，由担保人与担保机构签订《个人连带责任承诺函》，同时担保机构向担保人所在单位发出《担保人责任告知书》，并经所在单位盖章确认后，出具《担保承诺书》，向经办银行推荐，同时通知申请人凭相关资料到经办银行办理贷款审核手续。担保公司应在受理范围内的市、区劳动保障部门设立专门的受理点，采取联合办公等形式，方便申请人“一条龙”办理相关手续。担保公司审核时间为5个工作日。

（六）经办银行除了对贷款人和担保人的信用情况进行查询外，对经劳动保障部门推荐审核和担保机构承诺的小额贷款项目不再重复审查，直接发放贷款，并在申请人的《再就业优惠证》上作相应记载，注明贷款日期、金额。各经办银行应在受理范围内的各区设立2个以上经办网点，各经办网点要设立小额贷款专柜，并明确专人负责。本阶段办理时间为2个工作日。

（七）经市人事部门、总工会、妇联、团市委受理并审核的小额担保贷款申请，到借款申请人户籍所在社区登记备案后，推荐到市劳动和社会保障部门复核。

六、贷款额度、期限、利率、还款和贴息方式第十六条小额担保贷款额度最高可达5万元；对合伙经营的企业或项目，原则上按照合伙人每人5万元计算，最高可达15万元。实际担保贷款金额由担保机构核定。以有限责任公司名义登记注册的，按自主创业人数，视同个人或合伙经营。第十七条小额担保贷款期限一般为2年，贷款到期后贷款人提出展期且担保机构书面同意继续提供担保的，经办银行可以展期一次，展期期限为1年。对按时还款的，可享受两次贷款优惠政策，但两次贷款间隔时间必须在两年以上。第十八条小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款利率执行，采取到期一次还本、按季贴息的方式。第十九条财政部门负责对小额担保贷款经营项目按季进行全额贴息，展期贷款财政不予贴息，由借款人直接支付利息。贴息资金由各区财政部门先予垫付，垫付贴息资金后上报市财政部门。市财政部门受理后，属中央财政贴息的微利项目，向上级财政申请贴息资金，拨付到各区财政；属非微利项目的，按贴息的50%给予各区财政补助。有关具体办法另行制定。

七、贷款担保的风险控制及代偿第二十条借款申请人应为借款提供反担保。反担保可采取实物抵押、有价证券质押和第三方提供信用担保等方式。鼓励机关事业单位工作人员以及其他拥有自有住房（提供住房证）、稳定职业、月收入2000元以上的武汉户籍居民，为自主创业人员提供信用担保。鼓励各级公共人力资源服务机构（培训机构、职介机构）、群团组织、行业协会积极为自主创业人员提供信用担保，信用担保出现贷款损失时，经认定属不可抗拒因素的，第三方担

保人可只承担未偿债务50%的责任。同时，担保机构保留对借款人所欠债务的追偿权。第二十一条担保机构对于参加市劳动保障部门定点创业培训机构创业培训、完成创业

计划书并经过专家论证通过的人员，在申请小额贷款时可适当降低反担保门槛。

对于信用社区和试点信用社区推荐的项目前景好、经济效益好、个人信誉好、经营场所在社区的小额担保贷款申请，可免除反担保。第二十二条担保机构提供的担保贷款余额接近或达到担保基金本金5倍时，应及时向财政部门、劳动和社会保障部门、经办银行发出预警通知。第二十三条经办银行要加强对小额担保贷款不良率的监测，并适时将有关情况告知担保机构和相关主管部门。当小额担保贷款不良率达到20%时，劳动（保障）部门、担保机构和经办银行应相应停止受理新的小额担保贷款申请，直至相关部门采取相应措施，将该区（街道、社区）及有关部门推荐的小额担保贷款不良率降至20%以下。第二十四条经办银行小额担保贷款担保代偿率达到15%时，担保机构应暂停对该行的小额贷款担保业务（担保代偿率，是指担保机构对单个经办银行代位清偿总额与担保基金担保责任余额之比），等此比率降低后，再根据具体情况恢复受理贷款担保申请。第二十五条劳动和社会保障部门应协助担保机构和经办银行对借款人及担保人进行监督管理，掌握借款人的经营情况、财

务状况和资金使用情况，发现问题，及时采取相应措施，督促借款人按约履行义务。第二十六条担保机构与经办银行签订的协议应包括以下内容：（1）担保机构建立贷款担保基金专户；（2）担保基金存入经办银行的担保基金专户；（3）小额担保贷款到期需要展期的，担保机构重新出具担保承诺书；（4）担保基金专户中担保基金余额不少于经办银行该项贷款余额的20%；（5）经办银行应对到期的小额担保贷款（含展期）采取催收措施，经3个月催收仍未归还的，由担保机构履行代位清偿责任。第二十七条市、区财政应在每年就业补助资金预算中安排代偿周转金，用于本级小额担保贷款呆坏账损失补偿。小额担保贷款逾期3个月需代偿时，经办银行向担保机构提出书面的代偿申请及相关证明，担保机构进行审核并按贷款担保级次报同级劳动保障部门、人行武汉分行营业管理部（由市级贷款担保、基金提供指导的）、财政部门审批后，履行代偿责任，并及时将代偿金额拨付到经办银行指定账户。经办银行向担保机构提出代偿申请，担保机构应在5个工作日内提出审核意见报批；经批准后，2日内将代偿资金拨付到经办银行。第二十八条担保机构对贷款项目代偿后，市、区劳动（保障）部门、经办银行应会同社区（含工青妇等受理推荐部门）采取有力措施，积极开展债务追偿工作。对恶意逃避债务的借款人，担保机构可依法向人民法院提起诉讼，追偿回的资金及时归还到代偿周转金。代偿、追偿、代偿损失核销的具体办法另行制定。第二十九条小额贷款担保基金和代偿周转金应与担保机构的其他业务分开，单独核算。担保机构的担保余额可达到担保基金余额的5倍。

八、考核与奖励第三十条市、区应将小额担保贷款相关指标纳入绩效目标管理考核范围，市每年将目标任务下达到各区及相关职能部门，实行定期通报、检查和年终考评的督促工作制度。第三十一条人民银行每年要对各经办银行下达小额担保贷款指导任务计划，将小额担保贷款纳入对商业银行信贷工作的考评内容。各经办银行应按照人行武汉营管部的贷款计划安排发放贷款，并建立小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况不纳入

商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。第三十二条实行奖励制度。人行武汉分行营管部依据贷款发放余额、贷款回收率等指

标完成情况，给予相关经办银行奖励；市劳动保障、财政部门对小额担保贷款绩效工作目标完成较好的区、街道和社区劳动保障部门或机构以及担保公司予以奖励；将社区的小额担保贷款工作纳入创建充分就业社区和创建信用社区的考核内容。具体办法另行制定。凡是小额担保贷款工作开展不力、借款人恶意逃废和骗取贷款问题突出的社区，取消其充分就业社区和信用社区的参评资格。第三十三条对恶意逃废和骗取银行贷款的借款人和担保人，经办银行应将其不良记录输入金融系统的《个人信用信息基础数据库》，对于有不良记录的借款人和担保人，商业银行不得对其发放新的贷款，相关部门应取消其已享受的国家其他相关政策优惠。

九、附则第三十四条本操作办法由武汉市劳动和社会保障局、中国人民银行武汉分行营业管理部、武汉市财政局负责解释。第三十五条本操作办法自发布之日起实施。

篇2：武汉市小额担保贷款操作实施办法

办法的通知

鄂政办发〔2006〕98号

各市、州、县人民政府，省政府各部门：

人民银行武汉分行、省财政厅、省劳动和社会保障厅制定的《湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法》已经省人民政府同意，现予以转发。

全省各地、各有关部门要进一步提高构建社会主义和谐社会的认识，牢固树立科学发展观，认真贯彻中共中央、国务院和省委、省政府关于解决就业再就业问题的一系列重要文件精神，按《实施办法》的要求，加强宣传，扎实工作，确保全省小额担保贷款工作取得明显成效，把党和政府的关怀落到实处，使小额担保贷款政策真正成为促进就业再就业的“德政工程”和“民心工程”。

湖北省人民政府办公厅 二○○六年十月二十四日

湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法人民银行武汉分行省财政厅省劳动和社会保障厅

（二○○六年九月）

第一章总则

第一条为进一步落实就业政策，推动创业促就业，切实发挥好小额担保贷款政策的作用，根据《国务院关于进一步加强就业再就业工作的通知》（国发〔2005〕36号）、《中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发〔2006〕5号）、《省人民政府关于进一步加强就业再就业工作的通知》（鄂政发〔2006〕1号）有关精神，特制定本实施办法。

第二条就业再就业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）是指商业银行（含农村信用社，下同）发放，由专门担保机构或专项担保基金提供担保，用于支持下岗失业人员、城镇其他登记失业人员、城镇复员转业退役军人及符合条件的高校毕业生等就业再就业的贷款，以及商业银行对新增就业岗位吸纳上述就业再就业人员达到一定比例的劳动密集型小企业发放的贷款。第三条小额担保贷款实行“自愿申请，严格审批，到期还本付息”的原则。第二章贷款对象、条件及用途 第四条小额担保贷款的对象。

（一）符合下列条件之一的人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以向商业银行申请小额担保贷款：

1经劳动保障部门审核认定、在法定劳动年龄以内、具备一定劳动技能并持有《再就业优惠证》的人员，具体包括：国有企业下岗失业人员；国有企业关闭破产需要安置人员；国有企业所办集体企业下岗职工；享受城市居民最低生活保障且连续失业1年以上的城镇其他登记失业人员；正在享受失业保险待遇或享受期满仍未再就业，以及领取一次性安置费后仍未再就业的城镇其他集体企业的失业人员；乡镇机构改革分流需要安置的人员。

2在法定劳动年龄以内、具备一定劳动技能并持有军人退出现役有效证件的城镇复员转业退役军人。

3在法定劳动年龄以内、具备一定劳动技能并持有当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员。

4自愿到我省享受西部大开发优惠政策的地区及县级以下的基层创业而自有资金不足的高校毕业生。

如无特殊说明，本办法将上述四类人员统称为符合贷款条件的就业再就业人员。

（二）符合贷款条件的劳动密集型小企业（除广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外，下同），可以向商业银行申请小额担保贷款。第五条小额担保贷款的条件及用途

（一）符合贷款条件的就业再就业人员或其合伙经营实体必须具备以下条件： 1经工商部门登记注册；

2有固定的经营场所和一定的自有资本金； 3从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规； 4具备还贷能力；

5信用良好，原则上应经过就业再就业培训，具有当地城镇居民常住户口。

（二）申请小额担保贷款的劳动密集型小企业必须符合以下条件： 1经工商、税务部门登记注册；

2持有人民银行核发的贷款证（卡），有固定的经营场所和一定的自有资本金； 3从事的经营项目必须符合国家有关政策、法规； 4具备履行合同、偿还债务能力； 5当年新招用符合贷款条件的就业再就业人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订1年以上期限劳动合同，为其缴纳了养老、医疗和失业保险费。

（三）小额担保贷款的用途限于符合贷款条件的就业再就业人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体及劳动密集型小企业的开办经费和流动资金。第三章个人小额担保贷款推荐、审核及发放

第六条符合贷款条件的就业再就业人员，按照“自愿申请，社区推荐，劳动保障部门、担保机构、商业银行联合进行资格审查和项目评审，担保机构承诺担保，商业银行审批发放贷款”的程序进行。

第七条贷款申请与推荐。

凡申请小额担保贷款的个人，持劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、《失业证》，或军队核发的《军人复员证》，或《高等院校毕业证》，向本人居住的社区居委会提出申请，并填写《小额担保贷款申请审批表》（一式两份）。申请人所在社区应对借款人提供资料的真实性、申请人个人资信状况、经营场所、经营项目等进行初审和调查，初审合格的签署推荐申请人贷款意见，向县级劳动保障部门推荐。

申请人所在社区应于每月15日之前将初审合格的借款人申请表送达劳动保障部门。第八条各市、州、县人民政府应成立由劳动保障部门牵头，财政部门、担保机构、经办金融机构参与组成的个人小额担保贷款联合会审机构，每月集中会审不少于2次。劳动保障部门在收到借款人申报资料的4个工作日内，应召集财政部门、小额贷款担保机构、经办金融机构相关人员对借款人申请项目进行审查。第九条贷款资格审查。

联合会审机构根据社区的推荐意见，按本办法第五条的规定对贷款申请人进行资格审查。资格审查的内容是：

（一）对社区初审材料进行复核，审查申请人是否达到发放小额担保贷款的基本条件；

（二）审查申请人个人资信情况；

（三）对申请人经营项目投资效益与风险预测进行评估；

（四）审查是否需要提供反担保。

第十条符合下列条件的申请人申请小额担保贷款可免除反担保：

（一）信用社区内的符合贷款条件的就业再就业人员从事个体经营并办理工商营业执照的，其申请小额担保贷款时，经信用社区推荐，担保机构直接办理担保手续，经办银行凭担保函发放贷款，本人不需提供反担保手续。

（二）符合贷款条件的就业再就业人员取得创业培训合格证、有创业项目且已经县级以上劳动保障部门评审通过、无不良信用记录、经所在的信用社区出具信用证明，申请小额担保贷款时，担保机构可免除反担保。

（三）符合贷款条件的就业再就业人员从事个体经营或成功创业，经营正常，有稳定的预期收入作为还款保证，且有良好的个人信用记录，申请小额担保贷款时，担保机构可免除反担保。

第十一条经审查需要提供反担保的申请人可以如下方式进行反担保：

（一）国家机关、事业单位的工作人员或其他有稳定收入的人员以个人信用提供反担保，需提供担保人身份证、户口簿、扣划工资委托书、单位代扣工资承诺书等。

（二）以本人或经授权的他人财产、有价证券进行反担保，需提供抵押物的清单、权属证明、评估资料、保险单；抵押物为共有的，提供全体共有人同意抵押的证明。

（三）企业法人提供反担保，需提供企业法人营业执照和企业法人组织机构代码证、纳税证明、法人代表或负责人身份证明、注册资本验资报告、公司章程、经过年检的贷款证、其他财产证明、董事会或股东会同意为其提供担保的决议、企业资信等级证书等其他有关材料，有财务报表的还需提供近3个月的财务报表。提供反担保的企业应生产经营状况良好，年税后利润在人民币10万元以上或具有申请贷款金额25倍以上的不动产。

第十二条核准贷款额度和贷款期限，落实贷款实际用途。对手续齐全、符合贷款条件的申请人，联合会审机构在申报表上现场签署意见、盖章认定，并将审核评估结果反馈给社区和申请人。对于不符合条件、联合会审未通过的，应向申请人说明原因，同时返还申报资料。第十三条出具担保函。对于不需提供反担保的贷款，担保机构应在联合会审现场出具担保函；需要提供反担保的贷款，担保机构在申请人办理完相关手续后3个工作日内出具担保函。第十四条经办金融机构在收到贷款担保函后及时与贷款申请人签订借款合同，贷款申请人可按照自身资金需求状况，及时通过“小额担保贷款专柜”办理贷款。第四章劳动密集型小企业贷款申请、审核及发放

第十五条劳动密集型小企业贷款按“企业自愿申请，劳动保障和财政部门进行资格审查认定，商业银行审批发放贷款”的程序进行。第十六条贷款申请。

凡申请小额担保贷款的劳动密集型小企业，应填写《劳动密集型小企业小额担保贷款申请审批表》（一式两份），向县级以上劳动保障部门提出申请。第十七条贷款资格审查。

劳动保障部门根据企业的申请，按本办法第五条的规定对贷款申请人进行资格审查，送同级财政部门复审后，对符合条件的企业出具《劳动密集型小企业吸纳下岗失业人员认定证明》。资格审查的内容是： 1营业执照副本； 2税务登记证副本； 3贷款申请书；

4当年新招用的符合贷款条件的就业再就业人员《再就业优惠证》、《失业证》、《军人复员证》、《高等院校毕业证》； 5职工花名册（企业盖章）；

6企业与新招用的符合贷款条件的就业再就业人员签订的劳动合同（副本）； 7企业为职工缴纳社会保险的记录（社会保险经办机构盖章）； 8企业工资支付凭证（工资表）（企业盖章）； 9需要提供的其他材料。

劳动保障部门和财政部门的审查认定工作需自收到贷款申请资料之日起，于7个工作日内完成。

第十八条贷款发放。符合条件的劳动密集型小企业凭上述手续和资料到商业银行申请小额担保贷款，商业银行根据相关法规，按照独立审贷的原则进行审核。商业银行需自收到贷款申请之日起，于7个工作日内完成贷款调查、审查手续，符合贷款条件的，及时发放贷款；不符合贷款条件的，及时反馈并说明原因。第五章贷款额度、期限、利率、贴息与手续费

第十九条个人申请小额担保贷款额度原则上控制在人民币2万元左右，对合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和经营项目适当扩大贷款规模。

劳动密集型小企业申请小额担保贷款根据其实际招用符合贷款条件的就业再就业人员数量，合理确定贷款额度，最高不超过人民币100万元。

第二十条贷款期限最长不超过2年。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，经劳动保障部门、经办金融机构、担保机构联合会审后，经办金融机构可以按照相关规定展期1次，期限不得超过1年。

第二十一条个人小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的同期限同档次贷款利率水平确定，不得向上浮动。劳动密集型小企业小额担保贷款由经办银行和借款企业根据中国人民银行规定的利率政策协商确定。

第二十二条持《再就业优惠证》人员和城镇复员转业退役军人从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。

持当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员和符合条件的高校毕业生，申请小额担保贷款并从事微利项目，由财政部门给予50%的贴息（中央财政和小额贷款担保机构所在地财政各承担25%），展期不贴息。

对符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款，贷款基准利率部分由财政部门给予50%的贴息（中央财政和劳动密集型小企业所在地财政各承担25%），上浮利率部分不予贴息，展期不贴息。

贴息资金按季拨付，财政贴息资金审核程序按照《财政部、中国人民银行关于调整下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金申请审核程序有关问题的通知》（财金〔2004〕44号）和《财政部、中国人民银行、劳动和社会保障部关于推进下岗失业人员小额担保贷款工作财政支持政策具体实施意见的通知》（财金〔2004〕66号）有关规定执行。地方财政应在收到经办银行申请后的7个工作日内审核拨付贴息资金，同时将贴息资金的拨付使用情况并附经办银行的申请材料上报省财政厅和专员办备案。如贴息资金未按时足额到位，经办金融机构可暂停小额担保贷款业务，贴息资金足额到位后，再恢复小额担保贷款业务。微利项目范围按照鄂政发〔2006〕1号文件规定执行。

第二十三条对开办劳动密集型小企业小额贷款的经办金融机构，由劳动密集型小企业所在地财政按季给予手续费补助，补助的金额为当期实际发放金额的05%。

经办银行开办劳动密集型小企业小额贷款发生的呆坏账损失，由财政部门按相关规定核定后承担10%的补偿，其中：中央财政补偿5%，地方同级财政补偿5%。第六章贷款担保

第二十四条担保基金。省、市、县都要建立小额担保贷款担保基金，其中：省级保持在2000万元以上，市（州）保持在500万元以上，直管市保持在200万元以上，林区及县（市、区）保持在100万元以上。担保基金主要由同级财政筹集，专户存储于经办金融机构，封闭运行，专项用于小额担保贷款。

第二十五条小额担保贷款担保基金委托本级政府出资的小额担保贷款信用担保机构运作；受托运作的信用担保机构应建立贷款担保基金专门账户，贷款担保基金的运作与信用担保机构的其他业务必须分开，单独核算。未成立专门担保机构的地区，可将担保基金直接存入经办金融机构，由经办金融机构按照担保基金5倍的数额发放个人小额担保贷款，担保基金自动提供相应担保，以此方式发放贷款出现的损失由经办银行分担20%。

第二十六条担保比例、方式。小额担保贷款担保机构以基金为质物，与相关银行签订整体担保合同。小额担保贷款责任余额不超过存储在经办银行的小额担保贷款担保基金余额的5倍，担保费率不超过贷款本金的1%。在整体担保合同的担保限额内，贷款不再逐笔签订担保合同，经办银行以担保机构出具的担保书视为单笔贷款的担保合同。当担保基金代为清偿逾期贷款本息后，如小额担保贷款余额超过担保基金余额5倍，担保机构或财政部门应及时补足担保基金，达到贷款余额不超过担保基金余额5倍的控制比例。对已享受贷款贴息优惠政策的劳动密集型小企业的小额担保贷款，担保基金不再为其提供担保。

第二十七条反担保额度。担保公司要求小额担保贷款申请人提供的反担保额度不得超过实际贷款总额的30%。

第二十八条担保风险管理。担保机构对具体经办金融机构小额担保贷款担保代偿率达到20%时，应暂停对该机构的担保业务，经与该机构协商采取进一步的风险控制措施，并报经同级财政部门、劳动保障部门批准后，再恢复担保业务。担保责任依据担保合同的条款执行。同级财政部门会同劳动保障部门确定贷款担保基金的年末代偿率的最高限制，对限额以内、贷款担保基金自身无法承担的代偿损失，由同级财政部门审核后予以弥补。省级担保基金可承担市、州、县担保基金代偿损失的20%。第七章贷款管理

第二十九条为了加强管理，确保小额担保贷款按期归还，提高资金运作效率，各有关方面要加强协作，各司其职。

第三十条劳动保障部门所属就业服务机构的责任：

（一）对小额担保贷款进行政策宣传解释和指导；

（二）负责对小额担保贷款申请对象的资格审查确认；

（三）负责对劳动密集型小企业吸纳符合贷款条件的就业再就业人员的认定；

（四）负责对符合贷款条件的就业再就业人员的创业项目进行评审；

（五）帮助贷款使用人落实就业再就业优惠政策；

（六）结合实际建立创业培训与小额担保贷款联动机制。建立创业项目资源库，积极开发投资少、见效快、风险小等适合下岗失业人员创业的项目。对经创业培训后获得小额担保贷款的人员，定期了解其经营状况，提供咨询服务，帮助解决出现的问题。第三十一条担保机构的责任：

（一）对符合贷款条件的就业再就业人员的创业项目进行可行性调查，对其中符合担保条件的人员提供信用担保；

（二）负责协调落实担保资金；

（三）参与审核小额担保贷款呆、坏账的确认、核销工作，承担担保风险和损失并及时赔付；

（四）小额担保贷款到期，借款人不能按期足额偿还贷款时，担保机构应在3个月内向经办金融机构履行清偿责任。在此期间，经办金融机构也应积极向借款人催收贷款，但根据担保机构与经办金融机构合同的约定或经担保机构同意，经办金融机构可在催收贷款的同时直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款。第三十二条经办金融机构的责任：

（一）建立健全信贷档案。经办金融机构应对小额担保贷款单设科目、单独统计、单独考核。当单个经办金融机构发放个人小额担保贷款不良率达到20%（含）以上时，应停止发放新的贷款，并同时向有关部门报告，担保基金经清偿降低贷款不良率后，再恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代偿责任之间的期限，最长不得超过3个月，期间，小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系。经办金融机构对劳动密集型小企业发放的贷款不良率达到2%（含）以上时，停止发放新的贷款；

（二）会同担保机构对符合贷款条件的就业再就业人员的创业项目进行可行性调查；

（三）定期进行贷后检查。经办金融机构在贷款发放后，要定期检查，及时发现风险，采取有效控制措施，并通知担保机构；

（四）加强对贷款本金的回收及贷款呆账的追偿，减少贷款损失，并对呆、坏账提出具体处理意见。

第三十三条街道办事处和社区居委会的责任：

（一）审核小额担保贷款借款人申请是否真实、是否符合本办法规定，定期对初审情况和本辖区所需小额担保贷款数额汇总上报；

（二）指导帮助贷款使用人做好生产经营；

（三）配合协助经办银行、劳动保障部门所属就业服务机构、担保机构做好调查工作，帮助银行做好催收贷款工作；

（四）积极创建信用社区，探索“创业培训+信用社区+小额担保贷款”的模式，为社区符合贷款条件的就业再就业人员申请贷款创造条件，降低反担保门槛。

信用社区的创建主体是各街道办事处或社区居委会，由其逐级向上申报，由市（州）人民银行中心支行和劳动保障部门共同验收认定。第八章工作要求

第三十四条各市、州、县人民政府要进一步加强小额担保贷款工作的组织领导和督办落实，建立由劳动保障、财政、人民银行及担保机构、经办金融机构等部门共同组成的小额担保贷款联席会议制度，协商解决有关问题。

第三十五条人民银行各级分支机构要对当地经办金融机构贯彻落实本办法的情况加强督促检查。第三十六条各级财政部门应结合本地的实际情况，会同劳动保障部门和经办金融机构制订和完善本地区的贷款担保基金管理措施，及时拨付贴息资金，积极支持金融机构开展小额担保贷款业务，防范和控制风险，加强对贷款担保基金和财政贴息的监督检查，确保政策落到实处。

第三十七条社保基金存入的金融机构必须承办小额担保贷款业务，积极推动全省小额担保贷款工作取得较快发展。

第三十八条经办金融机构要结合本机构和当地的实际情况，制订切实可行的实施细则，确保发放小额担保贷款所需的资金和规模；随时掌握开展小额担保贷款业务的情况和存在的问题，主动与人民银行、财政、劳动保障等部门沟通信息、协调工作。

第三十九条本办法由人民银行武汉分行、省财政厅、省劳动和社会保障厅负责解释。

篇3：广西小额担保贷款实施管理办法

广西小额担保贷款实施管理办法

第一章 总则

第一条 为贯彻落实《中华人民共和国就业促进法》、《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）、《中国人民银行 财政部 人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发„2008‟238号）及《广西壮族自治区人民政府关于加强就业工作的通知》（桂政发„2009‟17号）精神，进一步完善广西小额担保贷款的管理，推动广西创业促进就业工作，稳定就业形势，结合广西实际情况，特制定本办法。

第二条 本办法所称小额担保贷款，是指由广西各级财政部门设立的担保基金提供担保，担保机构担保、以及借款人采用房产、土地、林权等抵质押或保证人担保等方式提供担保，经办银行发放，用于支持创业就业的贷款。在有效落实风险防控措施的基础上，有条件的地区可探索小额信用贷款和联保的贷款管理模式。

第二章 贷款对象、额度与期限

第三条 小额担保贷款对象为年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的登记失业人员、复员转业退役军人、农村富余劳动力、高等学校和中等职业学校毕业生、大学生“村官”、华侨农林场自谋职业人员（以下简称“符合贷款条件的人员”），以及符合贷款条件的人员组织起来就业、合伙经营办

企业和能够吸纳规定比例符合贷款条件人员的劳动密集型小企业。

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安臵符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

第四条 贷款额度。个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

第五条 贷款期限。一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

第三章 贷款程序

第六条 小额担保贷款按照自愿申请，社区、工会、共青团、妇联等组织推荐，人力资源和社会保障部门审查，担保机构审核

或担保人承诺担保，经办银行核贷的程序，办理贷款发放手续。

第七条 个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等

其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

第八条 企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学

校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）人力资源和社会保障审查。所在地人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，提交所在地担保机构；采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（三）担保机构审核承诺担保及经办银行核贷。担保机构收到当地人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并提交经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不

符合贷款条件不能提供贷款的，应向中请人阐述理由。

尚未设立担保机构的地区，经办银行收到当地人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件而不能提供贷款的，向申请人阐述理由。

第九条 经办银行在为持《就业失业登记证》的人员发放贷款后，应在《就业失业登记证》上注明已办理贷款。

第十条 贷款必须专款专用，借款人提前归还贷款以及贷款展期，应按经办银行的有关规定办理。社区、工会、共青团、妇联等组织作为小额担保贷款的推荐平台，应承担协助经办银行对所推荐并发放的贷款实施贷后管理，对产生的不良贷款协助催收。

第四章 贷款利率与贴息

第十一条 贷款利率。小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率基础上适当上浮，但最高不超过3个百分点。小额担保贷款合同有效期内如遇基准利率调整，按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。本办法发布之前已经发放、尚未还清的贷款，继续按原贷款合同约定的贷款利率执行。

第十二条 贷款贴息。符合贷款条件人员，申请从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息；对劳动密集型小企业贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，贴息资金由中央财政和地方财政各负担一半；小额担保贷款展期不贴息；小额担保贷款的手续费补助、呆账损失补贴、贴息资金拨付管理等仍按有关规定执行。

第五章 贷款担保基金

第十三条 自治区、市、县应建立小额担保贷款担保基金，资金由同级财政负责筹措，专户存储，自治区本级担保基金主要用于支持各地建立和完善担保基金的持续补充机制，各市、县财政担保基金根据贷款需求可划拨到相关经办银行存入专户，实行封闭运行并专项用于小额贷款的担保。担保机构收取的担保费不超过贷款本金的1%，由同级财政向受托的担保机构支付。

第十四条 自治区、市、县建立的小额担保贷款基金的管理及运作，由同级财政部门根据实际情况制订实施细则。

第六章 担保机构及其运作管理

第十五条 各市、县财政建立的小额担保贷款基金，应委托同级政府出资的担保机构或政府指定的其他担保机构运作。尚未建立担保机构的地区，可将贷款担保基金直接存入同级财政指定的经办银行，财政部门与经办银行应签订协议明确双方的责任、权利和义务，各级经办银行发放的小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金存款余额的5倍，贷款担保基金自动提供相应担保，以此方式发放贷款出现的损失，由经办银行分担20%。经办银行应对发放的小额担保贷款单独设立台账，接受有关部门的监督检查。财政部门应加强对担保基金代偿的审核监督，做好风险管理工作。

第七章 担保和反担保方式

第十六条 申请小额担保贷款的借款人可采用房产、土地、林权抵质押或保证人担保等方式为贷款提供担保或反担保，具体条件由借款人与经办银行协商确定。

（一）房产、土地抵押要求产权清晰，征得房产、土地

产权人以及共有人同意，林权抵押要求其抵押的森林、林木所有权和使用权、林地使用权合法有效，产权清晰，符合我区林权抵押贷款相关政策的要求。用房产、土地作担保的，必须经相关管理部门进行登记，贷款金额最高不得超过产权评估金额的70%。用林权作抵押，必须向林业行政主管部门办理抵押登记，贷款金额与林权评估金额的比例按我区林权抵押贷款相关政策执行。

（二）质押所提供的银行存单、股票等有价证券必须真实、有效，且实际价值应大于申请的贷款金额。

（三）保证人担保可由具有稳定收入的公务员、事业单位事业编制职工提供担保。担保人之间为无限连带责任，提供担保时，担保人应在保证合同上签字。

符合贷款条件的人员申请贷款时，可选择上述规定中的一种担保或反担保方式。

第十七条 为小额担保贷款提供担保或反担保的个人，应当按照《中华人民共和国担保法》的有关规定，承担相应的法律责任。

第十八条 信用社区常住居民进行自主创业、自谋职业并申请小额担保贷款的，担保机构可凭其与信用社区签订的《借款承诺书》办理担保手续，免除反担保，由经办银行直接发放贷款。对妇联组织推荐的借款人，担保机构原则上不要求借款人提供反担保。

第八章 担保基金风险管理及代偿责任

第十九条 各地应加强对贷款担保基金的风险管理，建立政府有关职能部门参与的管理监督制度，引导担保机构建立内部项目审核与跟踪制度，同时建立完善反担保制度，反担保所要求的风险控制金额原则上不超过小额担保贷款额的30%。

第二十条 贷款担保基金对单个经办银行小额担保贷款担保代偿率达到20%，应暂停对该行新发生贷款的担保业务，但原签订担保合同的贷款仍要履行担保责任。经与该行协商采取进一步风险控制措施并报经同级人民银行、财政、人力资源和社会保障部门批准后，再恢复担保业务。

第二十一条 经办银行市级以上城市分支机构小额担保贷款不良率达到20%时，应暂停发放新的贷款，担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代位清偿责任的期限，最长不得超过三个月。期间，小额担保贷款质量考评情况不纳入经办银行不良贷款考核监测体系。

第二十二条 各级财政每年要安排相应的资金，建立担保基金持续补充机制，不断提高担保基金的担保和代偿能力。同级财政部门每年应会同人力资源和社会保障部门确定贷款担保基金的代偿率的最高限额，对限额以内，贷款担保基金自身无法承担的代偿损失，由同级财政部门审核后予以弥补。

第九章 贷款服务

第二十三条 小额担保贷款业务涉及的各经办部门应设立专门内部机构，配备专业人员、开设专门窗口办理，在确

保风险防范的前提下，努力简化审批手续，提高工作效率。人力资源和社会保障部门在接到小额担保贷款申请人书面申请以及相关资料后，5个工作日内完成审查；担保机构应在申请人提供完备资料的5个工作日内明确是否同意担保的意见；经办银行自收到符合条件资料之日起，应在5个工作日内做出是否贷款的审查意见，在签订贷款合同的5个工作日内，贷款金额要全额划入借款人的专用账户。同时，各经办银行要在授权授信、资金安排等方面优先保证发放小额担保贷款的需求。

第二十四条 经办银行必须按照人民银行的金融统计规定，将发放的小额担保贷款纳入下岗失业小额担保贷款统计范畴，规范小额担保贷款的核算管理。

第十章 信用社区建设

第二十五条 各市应加快信用社区的创建工作，有条件的城市要扩大创建范围。要充分利用社区劳动保障工作平台，进一步做好创业信息储备、创业培训、完善个人资信、加强小额担保贷款贷后跟踪管理等工作，形成“小额担保贷款+信用社区建设+创业培训”的长效联动机制，为小额担保贷款营造良好的金融生态环境。

第二十六条 各市应认真落实《中国人民银行 财政部 劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（银发„2006‟5号）的有关规定，进一步细化和严格信用社区标准和认定办法，加强对信用社区的考核管理工作，及时总结信用社区工作的好经验、好做法，逐步建立和完善有效的激励约束机制。

广西具体考核指标和考核办法按国家及自治区有关规定执行。

信用社区建设要实现机构、人员、经费、场地制度和工作“六到位”，社区各种台账齐全、数据准确并建立个人信用档案，社区人力资源和社会保障工作人员熟知政策并能开展咨询服务工作，社区与借款人签订《借款承诺书》并能积极参与欠款的追索工作。

第十一章 小额担保贷款奖补机制及模式创新 第二十七条 各级财政部门要高度重视小额担保贷款工作，切实发挥工会、共青团、妇联等组织的组织优势、宣传优势和载体优势，落实好小额担保贷款政策，做好我区创业就业工作，对当地工会、共青团、妇联等单位组织开展小额担保贷款工作要给予经费保障，要将工会、共青团、妇联等组织开展小额担保贷款工作的专项工作经费列入部门预算。

为进一步推动小额担保贷款工作的有序开展，各级财政部门要落实好中央财政的小额担保贷款奖补政策，对经办银行、担保机构、社区、工会、共青团、妇联等单位给予相应的经费补助和奖励。具体奖补政策和担保基金的风险补偿政策按照自治区有关政策执行。

第二十八条 鼓励有条件的地区探索、创新符合当地特点的小额担保贷款管理新模式。各经办银行在风险可控的前提下，尽量简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为符合贷款条件的人员提供高效、便捷的金融服务。对信用记录好的借款人，经办银行优先提供信贷支持，并在资信审查、贷款利率、贷款额度等方面予以适当优惠。

第十二章 贷款的监督与检查

第二十九条 人民银行广西区各市中心支行要按月统计小额担保贷款的申请人数、受理人数、贷款人数以及贷款金额等情况，定期对辖内经办银行小额担保贷款政策落实情况进行评估。各级社区、街道办事处要把信用社区小额担保贷款管理工作纳入对社区工作的考核范畴。

第三十条 人民银行广西区各市中心支行对经办银行小额担保贷款贯彻落实情况加强督促与指导，定期或不定期召开人力资源和社会保障、财政、工会、共青团、妇联、经办银行、担保机构等相关单位参加的小额担保贷款联席会议，总结、交流和推广小额担保贷款运行的工作经验，及时发现和解决工作中存在的困难和问题。

第十三章 附则

第三十一条 除上述内容外，人民银行南宁中心支行、自治区财政厅、自治区人力资源和社会保障厅等部门已经发布的有关小额担保贷款其他规定继续执行。与本办法规定不一致的，以本办法为准。

篇4：武汉市小额担保贷款操作实施办法

第三条本办法所称贷款承办单位是指受理小额贷款承办的街道（乡镇）劳动保障机构，县级（含）以上民政、中小企业管理、工会、共青团、妇联等部门或组织。第二章贷款对象、条件与用途 第四条在法定劳动年龄内，诚实守信，具备一定劳动技能和创业能力的登记失业人员、复员退役军人、大中专毕业生、留学回国人员、农村富余劳动力或合伙经营与组织起来就业的以及劳动密集型小微企业可以申请小额贷款。

以上各类人员简称借款人，劳动密集型小微企业简称小微企业，小微企业界定标准按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）执行。本办法所指小微企业不包括广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及国家产业政策不予鼓励的行业，下同。第五条借款人申请小额贷款应当具备以下条件：

（一）持有《就业失业登记证》或其它有效证件；

（二）有一定的自有资金，且不低于经营项目所需资金的30%；

（三）有固定的经营场所，且经营证照齐全；

（四）有创业项目可行性分析报告和实施计划；

（五）参加创业培训并取得创业培训合格证；

（六）个人信誉良好，无不良信用记录或违法行为。第六条小微企业申请贷款应具备以下条件：

（一）小微企业在100人以下（含100人）的，当年新招用符合小额贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%并与其签订1年以上劳动合同；

（二）小微企业在100人以上的，当年新招用符合小额贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数15%并与其签订1年以上劳动合同。

第七条小额贷款主要用于自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来（包括小微企业）创业过程中所需的开办经费和流动资金。

第三章贷款申请程序 第八条借款人申请小额贷款程序：

（一）借款人自愿申请：借款人向户口所在地承办单位（借款人可根据自身情况选择承办单位）提出书面申请，填写《××市（县、区）创业促就业小额担保贷款申请审核表》（附表一）、《××市（县、区）创业促就业小额担保贷款申请人基本情况登记表》（附表二）各一式四份，并提供以下资料：

1、人力资源和社会保障部门核发的《就业失业登记证》或其它有效证件；

2、贷款申请书，户口簿、身份证原件及复印件，婚姻状况证明；

3、《创业培训合格证》原件及复印件；

4、创业项目计划书或可行性分析报告；

5、经营场所产权证明或租赁合同原件及复印件；

6、营业执照或经营许可证的原件及复印件；

7、合伙经营或组织起来创办经济实体的合伙人合作协议；

8、需要提供的其它资料。

（二）承办单位推荐：承办单位接到申请后对申请借款人的资格条件、经营场所、项目市场前景、个人创业能力及诚信情况等进行初审，并出具意见向人力资源和社会保障部门推荐。

（三）人力资源和社会保障部门审查：人力资源和社会保障部门对借款人进行资格认定和项目审查，并提出具体意见。

（四）担保机构提供担保：担保机构对借款人的资格及项目进行审核。审核期间应简化程序，对符合条件的办理承诺担保手续。确需提供反担保的，必须办理相关反担保手续。

（五）经办银行发放贷款：借款人与经办银行签订借款合同，经办银行发放贷款。

第九条小微企业申请贷款程序：

（一）符合条件的小微企业向所在地的县（区）人力资源和社会保障部门递交书面认定申请，由人力资源和社会保障部门进行资格认定，对初审符合条件的，填写《××市劳动密集型小微企业吸纳失业人员认定证明》（一式四份），报同级财政部门审查并签署意见，对审查合格的，连同相关资料上报市人力资源和社会保障部门、财政部门复核。

（二）经办银行根据相关法规，对符合条件的小微企业贷款审核，符合条件的签订借款合同，并发放贷款。

（三）市、县级人力资源和社会保障部门、财政部门、经办银行在接到小微企业贷款申请后，应分别在5个工作日内给与答复。

第十条鼓励各地积极创造条件，探索小额贷款担保基金为符合条件的小微企业贷款提供担保服务。

第十一条小微企业申请贷款应提供以下材料：

（一）营业执照副本、税务登记证副本原件及复印件；

（二）当年新招用登记失业人员花名册（企业盖章）、《就业失业登记证》原件及复印件；

（三）企业与新招用的登记失业人员签订的劳动合同原件及复印件；

（四）企业盖章的工资支付凭证（工资表）；

（五）需要提供的其它资料。第十二条小额贷款可以采取以下方式之一进行反担保：

（一）以抵（质）押品作为反担保。包括：房屋（两证齐全）、汽车、机械设备（有购置发票）、大件耐用消费品或有价证券；

（二）以第三人作为反担保。其对象为：党政机关、事业单位工作人员，经营良好、收入稳定的各类企业员工、社会团体工作人员；

（三）以“多户联保”的形式或由经营正常的企业为创业人员提供反担保。

第十三条担保机构应当积极推进降低反担保门槛并逐步取消反担保。获得县级以上劳动模范、创业明星、巾帼建功、双学双比等荣誉称号或经信用社区推荐的借款人原则上可取消反担保。第四章贷款额度期限利率与贴息 第十四条各类贷款对象的贷款额度与期限：

（一）个人贷款额度一般为5万元，最高不超过8万元；毕业5年以内的高校毕业生，贷款额度最高不超过10万元。贷款期限一般为2年，最长不超过4年，逾期不展期。

（二）对合伙经营与组织起来就业的贷款额度，一般为30万元，最高不超过50万元。贷款期限一般为2年，最长不超过4年，逾期不展期。

（三）小微企业的贷款额度，根据其实际招用符合贷款条件的人数合理确定，最高不超过400万元。贷款期限最长不超过2年。

第十五条借款人、合伙经营与组织起来就业取得的小额贷款，其从事微利项目的，中央财政据实全额贴息，贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上最高上浮3个百分点。微利项目是指，除国家限制的建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧外的经营项目。

第十六条小微企业贷款所发生的利息，财政部门按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率50%给予贴息（中省财政承担37.5%，市级财政承担12.5%）。

第十七条小额贷款的贴息审批程序按照《陕西省财政厅中国人民银行西安分行陕西省人力资源和社会保障厅关于转发财政部中国人民银行人力资源和社会保障部〈小额担保贷款财政贴息资金管理办法〉的通知》（陕财办企〔2008〕198号）规定执行。第十八条所有小额贷款，在贷款合同有效期内均执行贷款合同约定的贷款利率，不受基准利率调整的影响。

第五章担保机构与担保基金

第十九条县（区）以上人力资源和社会保障部门应组建独立运作的小额贷款担保机构，负责组织实施本辖区小额贷款工作。

第二十条县（区）以上人民政府应当设立小额贷款担保基金，承担小额贷款的担保责任。担保基金主要由同级财政筹措，专户储存于同级财政部门指定的开展小额担保贷款业务的经办银行，封闭运行，由担保机构负责管理。

第二十一条担保基金的担保责任余额为不超过担保基金余额的10倍。第二十二条省级再担保资金对各地出现的呆坏账核销损失超过担保基金承担能力的部分负连带清偿责任。

第二十三条省、市、县（区）三级财政、人力资源和社会保障部门应当建立小额贷款担保基金的正常补充机制，根据小额贷款发放、回收等情况，每年进行调整补充，不断提高担保基金的代偿能力，省级补助的担保基金实行以奖代拨。

第六章贷款回收与代偿 第二十四条经办银行作为主债权人负责对到期贷款的回收，担保机构及其它承办单位应积极主动配合，协助做好到期贷款的催收、逾期追偿。担保基金对单个经办银行小额贷款代偿率达到10%时，应暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施后并报经同级财政部门、人力资源和社会保障部门批准后，再恢复担保业务。

第二十五条贷款到期前一个月，经办银行、担保机构和承办单位应当按照各自职责通知借款人积极履行还贷。贷款逾期后，经办银行应积极向借款人追偿，对逾期3个月不能回收的贷款，向担保机构提出代偿要求，并出具《小额担保贷款代偿通知书》和相关证明资料，由担保机构从担保基金账户中支付所欠的本息。

第二十六条担保机构从贷款到期不能归还至履行代位清偿责任之间的期限，最长不得超过3个月，在此期间小额贷款质量考评情况不纳入经办银行不良贷款考核范围，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。担保机构代位清偿后作为债权人有权追索代位清偿的债务，经办银行应予积极协助和配合。

第二十七条对清偿后按照规定核销的呆坏账损失，担保基金承担90%，经办银行承担10%。第七章信用社区的评定 第二十八条各地应通过加强信用社区建设，认真开展信用社区评定，推动小额贷款业务持续健康发展。信用评定工作应遵循实事求是、自愿申请、逐级推荐、按程序评定的原则，做到科学、公正、真实，充分发挥信用社区在扩大小额贷款中的作用。

第二十九条信用社区的基本条件：

（一）社区劳动保障工作平台实现机构、人员、经费、场地、制度和工作“六到位”；

（二）各种台账齐全、数据准确并建立个人信用档案；

（三）劳动保障工作人员熟悉相关政策并能开展咨询服务工作；

（四）建立与借款人签订《借款承诺书》制度；建立跟踪服务卡，并能积极参与欠款追索工作；

（五）单独或联合开展创业培训并取得一定成效；

（六）社区内已发放的小额贷款回收率达到93%以上。

第三十条信用社区由街道劳动保障工作机构申报，市（县、区）人力资源和社会保障部门、财政部门、人民银行分支机构联合考察评估确定并授牌。

第三十一条信用社区评定实行动态管理，两年复核一次，对不符合条件的，取消其信用社区资格；对考核、评估合格的，按本办法有关规定给予奖励。

信用社区的具体评定办法由各设区市人力资源和社会保障部门、财政部门、人民银行分支机构共同制定。第八章奖励机制 第三十二条对放款额（不含小微企业贴息贷款）达到担保基金5倍的经办银行，按照当年小额贷款发放额的0.5%给予奖励；放大倍数每扩大1倍，奖励资金增加0.1%，最高增加0.5%；对贷款回收率达到95%（不含小微企业贴息贷款）的经办银行，按照当年贷款回收总额的0.5%予以奖励，贷款回收率每增长1%，奖励资金增加0.1%，最高增加0.5%。对就业服务（担保）机构、信用社区当年贷款回收率达到95%（含）的，按照当年贷款回收总额（不含小微企业）1%的奖励；贷款回收率每增长1%，奖励资金增加0.2%，最高增加1%。第三十三条以上所需奖励资金，经同级财政部门审核后，从担保基金所产生的利息中列支，不足部分由同级财政预算安排。奖励资金只能用于工作经费和办公设施的购置。

第三十四条小额贷款工作实行年终考核奖励制度。具体办法另行制定。第九章职责分工 第三十五条各级有关部门应密切协作，各司其职，各负其责，加强管理，不断扩大贷款规模，积极提高贷款回收率，有效发挥小额贷款支持创业、促进和扩大就业的作用。

第三十六条各级人民银行职责：

（一）负责牵头组织相关部门制定小额贷款政策和管理办法；

（二）督促、指导各经办银行按照有关规定和要求，在防范风险的情况下积极开展小额贷款工作，并设定办理小额贷款的部门和专人；

（三）加强经办银行与相关部门的联系，协调小额贷款政策，与相关部门共同促进政策的落实；

（四）坚持把落实小额贷款政策作为民生金融督导点创建活动的重要内容，并对经办银行执行小额贷款政策情况进行监测和评估。

（五）督导全省小额贷款政策的执行，推动小额贷款覆盖面不断扩大。

第三十七条各级人力资源和社会保障部门职责：

（一）负责同级创业促就业小额贷款协调小组办公室的日常工作，做好小额贷款工作的组织实施和综合协调；

（二）牵头拟定小额贷款目标任务分配计划；

（三）负责对小额贷款担保机构的管理；负责年终目标任务完成情况的考核工作；

（四）负责创业项目的征集与发布，并组织对创业人员的培训和服务；

（五）协调财政部门落实小额贷款的担保基金、贴息资金和奖励资金；提出小额贷款奖励资金的分配意见；

（六）配合财政部门完善风险补偿机制和奖补机制；

（七）负责与财政部门对小额贷款呆坏账损失的处理工作；

（八）负责与相关部门对小额贷款政策落实情况的考核、通报工作。第三十八条各级财政部门职责：

（一）负责贴息资金的筹措、审核、拨付和监督管理工作；

（二）负责担保基金、风险补偿金、奖励资金的筹集和监督管理工作；

（三）负责小额担保贷款呆坏账的确认和核销工作。

第三十九条就业服务（担保）机构职责：

（一）负责对小额贷款政策的宣传解释工作；

（二）负责贷款担保的受理、审核，并提供担保；

（三）负责对经办银行贴息资金申请的核对和确认；

（四）配合经办银行进行贷后检查、贷款催收；

（五）参与审核小额贷款呆坏账的确认和核销；

（六）负责管理担保基金并接受财政、审计部门的监督检查；

（七）负责小额贷款工作的统计。第四十条各级经办银行职责：

（一）按照有关规定和要求，在防范风险的情况下积极开展小额贷款工作，并设定部门和专人负责办理小额贷款业务；

（二）负责提供小额贷款政策及业务咨询、宣传等工作；负责小额贷款的审核、发放工作；

（三）负责贷款的贷后检查和贷款催收工作；

（四）负责小额贷款业务统计报表和贴息资金的申领等工作。第四十一条贷款承办单位职责：

（一）负责对小额贷款政策的宣传解释和指导；

（二）负责对申请小额贷款借款人的初审和推荐工作，重点审查借款人的诚信状况、资料是否真实等，并出具初审意见；

（三）负责定期对借款人进行回访，指导借款人搞好生产经营；

（四）负责与经办银行、担保机构对到期贷款的回收；

（五）负责小额贷款业务的统计报表上报工作。

第四十二条鼓励各地积极创新，探索符合实际的小额贷款发放和管理模式。有条件的地区可采取“一站式”联合办公，减少中间环节，缩短审批时间，使符合条件的创业者和小企业能够快捷、便利的取得小额贷款。第十章附则 第四十三条本办法自2012年7月1日起实施。同时，终止《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（西银发〔2003〕98号）的执行。此前，省级有关部门发布的小额贷款相关规定，如与本办法规定不一致的，以本办法为准。

第四十四条各市（区）人民银行分支机构、人力资源和社会保障部门、财政部门可结合本辖区实际，按照本办法制定实施细则。

第四十五条本办法由人民银行西安分行、省财政厅、省人力资源和社会保障厅根据各自职责负责解释。

咸阳市创业促就业小额担保贷款实施办法

第一章总则

第一条为充分发挥小额担保贷款政策对就业的推动作用，促进以创业带动就业，根据《陕西省就业促进条例》、《陕西省人民政府关于当前做好稳定和扩大就业支持创业工作的指导意见》（陕政发[2009]7号）、《中国人民银行西安分行、陕西省财政厅、陕西省劳动和社会保障厅转发<中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知>》（西银发[2008]211号）、《陕西省财政厅、中国人民银行西安分行、陕西省劳动和社会保障厅关于转发中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部<小额担保贷款财政贴息资金管理办法>的通知》（陕财办企[2008]198号）等文件精神，制定本办法。第二条小额担保贷款是贯彻落实党的十七大“实施扩大就业的发展战略，促进以创业带动就业”的重要举措。开展小额担保贷款工作是促进创业带动就业的一项重要扶持政策，主要为劳动者自主创业提供贷款贴息和资金帮助，有利于调动劳动者创业的积极性和主动性，有利于激发城市创业活力和竞争力，有利于发挥创业带动就业的“倍增效应”。

第三条创业促就业小额担保贷款是指商业银行发放的，在县级以上（含县级）设立小额贷款担保机构并提供担保，用于支持促进创业带动就业的贷款。第二章贷款对象、条件及用途 第四条贷款对象

（一）属于咸阳市辖区户口，在法定劳动年龄以内，具备一定创业能力和创业愿望，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其经营过程中流动资金不足的，持有《个人自主创业优惠证》、《陕西省就业失业登记证》等有效失业证件的下岗失业人员、大中专院校毕业生、退役军人、返乡农民工、农村富余劳动力、被征地农民、留学回国人员、残疾人、城镇登记失业人员等群体，在贷款担保机构承诺担保的前提下，可以申请小额担保贷款，享受小额担保贷款扶持政策。

（二）符合贷款条件的劳动密集型小企业，当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上的，可以申请小额担保贷款，享受小额担保贷款扶持政策。第五条贷款项目 创业促就业小额担保贷款扶持的项目主要是除国家限制行业（包括建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）外的项目。

第六条贷款条件及用途

（一）申请贷款的个人或合伙经营实体必须同时具备以下条件：

1、有一定的自有资金，且不低于项目所需资金的30%；

2、有贷款项目的可行性分析报告和实施计划；

3、参加过创业培训或有与实施项目相应的经营能力；

4、在咸阳辖区有固定的经营场所，经营证照齐全；

5、从事的项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定；

6、个人信用良好，无不良记录或其他违法行为。

（二）申请小额担保贷款的劳动密集型小企业必须符合以下条件：

1、与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签定一年以上期限劳动合同，并为其缴纳社会保险；

2、有贷款项目的可行性分析报告和实施计划；

3、股东参加过创业培训或有与实施项目相应的经营能力；

4、在咸阳辖区有固定的经营场所，经营证照齐全，经营效益良好；

5、有符合担保机构认可的反担保条件；

6、持有人民银行核发的贷款证（卡），有一定的自有资金，具备还贷能力；

7、从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定。(三)小额担保贷款只能用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体及劳动密集型小企业的开办经费和流动资金。第三章贷款申请、审核及发放 第七条申请贷款程序

（一）凡需要小额担保贷款的个人自愿申请；经户口所在地乡、镇、街道劳动保障事务所（站）初审推荐；各县市区小额贷款担保办公室进行贷款资格审查、资料核实，联合经办银行对贷款项目进行考察评估，对符合条件的，各县市区小额贷款担保办公室承诺担保；经办银行办理贷款手续并发放贷款。

（二）劳动密集型小企业由法定代表人或负责人向咸阳市小额贷款担保中心提出申请，咸阳市小额贷款担保中心对申请贷款的资料进行核实，联合经办银行对贷款项目进行考察评估。对符合条件的，咸阳市小额贷款担保中心与其办理抵押担保手续并承诺担保，经办银行办理贷款手续，并发放贷款。

第八条申请贷款需要提供的资料

（一）符合条件的个人申请小额担保贷款应提供的资料：

1、《咸阳市创业促就业小额担保贷款申请审核表》；

2、《咸阳市创业促就业小额担保贷款申请人基本情况登记表》；

3、个人自愿贷款申请书；

4、借款人身份证原件及复印件；

5、失业登记的证件或证明材料原件及复印件；

6、参加创业培训的结业证书原件及复印件；

7、贷款项目的可行性分析报告及实施计划；

8、经营场所（设备、车辆）的产权证或租赁合同原件及复印件；

9、营业执照或经营许可证的原件及复印件；

10、提供以下任意一种担保方式：①两个具有稳定收入的公民；②土地流转经营权；③合作经营组织的多户联保；④房屋产权；⑤机器设备；⑥大件耐用消费品；⑦有价证券；⑧注册商标；⑨商品林权；⑩农业生产用房。

11、需要提供的其他材料。

（二）符合条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款应提供的资料：

1、企业自愿贷款申请书；

2、《咸阳市劳动密集型小企业小额担保贷款申请审核表》；

3、企业营业执照原件及复印件、公司章程（含股东或董事会同意申请小额担保贷款的条款和决议）；

4、企业创业项目计划书（含项目实施地点、投入资金、设备、技术、市场预测分析、盈利能力及还贷计划等）；

5、企业经营场地、自有资金及固定资产证明材料；

6、企业法定代表人身份证明原件及复印件；

7、吸纳符合小额担保贷款申请条件人员的身份证明原件及复印件，企业与员工签订的劳动合同，企业为员工缴纳社会保险的凭证，企业员工工资发放表，企业完税证明等其他相关资料；

8、股东或合伙人参加创业培训的结业证书原件及复印件；

9、反担保方式：①企业的房屋（两证齐全），机器设备（有购置发票）、车辆、有价证券等，经市担保中心评估公证认可后，可以作抵（质）押品；②有清偿能力的第三人，可以由机关、事业单位、经济效益较好的企业作为反担保；③对无反担保人或抵（质）押品的，可以产权、股权等资产进行反担保。

10、需要提供的其他材料。

第四章贷款额度、期限、利率、贴息 第九条贷款额度和期限。个人申请小额担保贷款的最高额度不超过人民币8万元，贷款期限一般2年，最长不超过4年；合伙经营和组织起来就业的，可按其吸纳人员的人数或人均5万元以内的额度发放贷款，最高不超过人民币30万元，贷款期限最长不超过2年；劳动密集型小企业申请小额担保贷款根据其实际招用人数、经营状况和规模合理确定贷款额度，最高不超过人民币200万元，贷款期限最长不超过2年。

第十条贷款利率和贴息。经办银行对发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

对符合条件的创业人员从事微利项目的小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息。

对符合条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率据实全额贴息。第十一条贴息资金审核程序

1、各经办银行每季度末5个工作日内提交申报贴息资金资料，同级担保机构在3个工作日内对经办银行发放贷款花名册、贷款计收利息清单进行核对，经汇总后报市担保中心审核备案，上报市级财政部门。

2、市级财政部门在收到经办银行的贴息资金申报资料后10个工作日内审核拨付贴息资金，同时将贴息资金的拨付情况报省级财政部门备案。

第十二条自行贷款贴息。鼓励自身具备创业促就业小额担保贷款条件的个人、合伙企业、劳动密集型小企业自行到银行申请贷款。符合创业促就业小额担保贷款政策扶持条件的，可向担保机构申请小额担保贷款财政贴息补助资金。贴息标准在本办法规定的项目、额度、期限、利率范围内核定。贴息资金从中央下拨的的贴息资金中列支。具体操作可按照《咸阳市创业促就业自行贷款财政贴息实施办法》（咸财企业[2009]29号）文件执行。第五章贷款担保 第十三条担保基金。市县两级建立小额贷款担保基金，小额贷款担保基金主要由省、市、县三级财政筹集，专户存储于指定的商业银行，单独核算，封闭运行。各级财政每年要安排适当比例的资金，确保担保基金规模逐年增长，用于建立和完善担保基金的持续补充机制。

第十四条担保比例、方式。小额贷款担保机构以基金为质权，与经办银行签订整体担保合同。经办银行按照不超过担保基金10倍的数额发放小额担保贷款。在整体担保合同可担保限额之内，贷款不再逐笔签订担保合同，经办银行以担保机构出具的承诺担保书视作单笔贷款的担保合同。

第十五条反担保条件。借款人必须提供反担保的有关证明资料，以抵（质）押形式进行反担保的，应提交抵（质）押物清单和有权处理人同意抵（质）押的证明，以及抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明等；以第三方保证形式进行反担保的，应提供第三方保证人的资信证明、身份证明和同意担保的文件。

第十六条担保审批。对借款人提供的的反担保条件，担保机构应在收到担保申请10个工作日内提出是否同意担保的审定意见。对符合条件的反担保人或抵（质）押物，担保机构审核同意后出具承诺担保书。

第十七条担保风险管理。小额担保贷款必须按期归还。对于到期不能归还贷款本息的，由经办银行申请人民法院依法实施追偿。担保机构对单个经办银行小额担保贷款代偿率达到20%时，应暂停与该行相关的担保业务，并与该行协商采取进一步的风险控制措施，同时报经同级财政、人社部门批准后，再恢复担保业务。

第十八条代位清偿审批。经办银行要按照贷款管理办法清收到期贷款，贷款逾期超过30天的，经办银行继续催收的同时，向同级担保机构出具《小额担保贷款代偿通知书》和相关证明资料；同级担保机构对符合代位清偿条件的，报人社部门和财政部门批准；经办银行根据相关审批文件及担保机构与经办银行签订的担保协议约定，在贷款逾期满三个月时在担保基金账户扣划贷款本息。担保机构代位清偿后作为主债权人追索代位清偿的债务，经办银行应积极给予协助和配合。对不符合代位清偿的逾期贷款，由主债权人负责继续回收。

对因不可抗拒的自然灾害、经营不善、商业风险造成资不抵债的、或借款人确因重大疾病丧失劳动能力，且现有资产不足以偿债的，由借款人申请并出具相关证明材料，经乡、镇、街道劳动保障事务所（站）初审，经同级担保机构考察确认坏账申请，报同级人社部门签署审批意见，担保机构按照有关程序向经办银行代位清偿，经财政部门审核后核销，并对代位清偿的损失予以弥补。

第六章贷款管理

第十九条加强管理，确保小额担保贷款按期归还，提高资金运作效率，各相关部门加强协作，各司其职，各负其责。第二十条中国人民银行咸阳市中心支行职责：

1、负责协调、落实小额担保贷款经办银行及经办银行与有关部门的业务关系；

2、负责督促经办银行按文件规定开展小额担保贷款业务；

3、按季度掌握小额担保贷款业务开展情况和存在问题，主动与人社部门、财政部门沟通信息，确保小额担保贷款工作顺利开展；

4、负责小额担保贷款征信主体的管理。第二十一条财政部门的职责：

1、负责筹集补充小额贷款担保基金；

2、负责对小额贷款担保机构承诺担保，经办银行发放的小额担保贷款贴息资金的拨付；

3、负责对符合小额担保贷款条件的个人、合伙创办企业或劳动密集型小企业自行贷款拨付贴息资金；

4、负责审核拨付小额担保贷款各相关部门的奖补资金;

5、市级财政部门负责督促检查县级财政部门落实自筹配套担保基金、奖补资金情况。

第二十二条人力资源和社会保障部门的职责：

1、负责就业政策的宣传和督查；

2、负责创业人员资格认定和证件的审批发放；

3、负责创业培训和项目筛选，引导各类失业人员实现二次创业；

4、负责联合人民银行咸阳市中心支行开展信用社区的创建、评审工作，改善社会信用环境；

5、市级人社部门负责督促检查县级人社部门创业优惠政策落实情况。第二十三条担保机构的职责：

1、负责小额担保贷款政策宣传、咨询和指导；

2、负责对小额担保贷款申请对象的资格审查认定；

3、市级担保机构负责对劳动密集型小企业吸纳符合小额担保贷款申请人员的资格认定、项目评审、贷款审批；

4、县级担保机构负责对符合贷款条件的个人创业确认、项目评审、贷款审批；

5、市县两级分别负责为符合贷款条件的小企业和个人承诺贷款担保，掌握贷款额度，检查贷款资金运用和落实；

6、协助经办银行做好小额担保贷款的回收工作；

7、参与审核小额担保贷款呆、坏账的确认和核销工作，并负责代位清偿贷款的清收。

第二十四条经办银行的职责：

1、负责对担保机构审批推荐的贷款项目，及时审核发放贷款；

2、建立健全信贷档案。经办银行应对创业促就业小额担保贷款“单设科目，单独统计，单独考核”。贷款到期不能归还至担保机构履行代偿责任之间的期限，最长不得超过3个月。期间，小额担保贷款质量考评情况不纳入经办银行不良贷款考核体系；

3、定期进行贷后检查。经办银行在贷款发放后，要定期检查，及时发现风险，采取有效控制措施，并通知担保机构；

4、加强对贷款本金的回收及贷款呆账的追偿，减少贷款损失。

第二十五条乡、镇、街道、社区劳动保障事务所（站）的职责：

1、审核小额担保贷款借款人的申请是否真实，是否符合本办法规定；

2、定期对初审情况和本辖区内所需小额担保贷款数额进行汇总上报；

3、定期回访借款人，指导帮助借款人搞好生产经营；

4、配合协助经办银行、担保机构做好贷前调查、贷后跟踪检查和到期贷款催收工作。

第七章奖励考核

第二十六条建立奖励机制。小额担保贷款工作业绩考核与工作奖励直接挂钩。对经办小额担保贷款的银行，按照当年实际贷款发放额的1%予以奖励；对当年到期贷款回收率达到90%以上的经办银行，按照当年贷款回收额的1%予以奖励；对街道劳动保障事务所完成当年贷款回收任务达到90%以上的，按照当年贷款回收率的2%予以奖励；各县市区在银行完成当年下达目标任务的基础上，按实际贷款发放额的2%对小额贷款担保机构予以奖励。各级财政部门按季向同级担保机构支付新增贷款本金1%的担保费。以上奖励资金和担保费统一由同级财政部门从下拨的再就业补助资金中列支，作为小额贷款担保机构工作经费的补充。第八章贷款监督 第二十七条各经办银行要根据本实施办法的要求，结合本行和当地的实际情况，制定切实可行的操作办法，确保分支机构发放小额担保贷款所需的资金和规模。

第二十八条人民银行咸阳市中心支行对经办银行贯彻落实本实施办法的情况加强督促检查。

第二十九条各级财政部门应结合本地的实际情况，会同人社部门制定和完善本地区的贷款担保基金管理措施。积极支持经办银行开展小额担保贷款业务，防范和控制风险。加强对担保基金、财政贴息资金及奖补资金的监督检查，确保政策落到实处。

第三十条此前制定的有关规定与本实施办法不一致的，以本实施办法

为

准。