商业银行消费信贷业务的风险管理研究

1 消费信贷中存在的风险

1.1 消费信贷的风险来源

消费信贷的风险主要来自于借款人的生活水平、收入保障以及道德风险。商业银行对借款人的信用调查决定了消费信贷业务的开展。在发达国家, 除了有商业银行对个人信用的评价, 也是由于其网络系统比较完善, 方便银行对借款人的监督。

1.2 商业银行自身管理存在漏洞

现如今, 我国商业银行的管理水平不高, 同时对于消费信贷方面的管理经验也是比较欠缺的, 对于借款人的各项管理, 各个部门不能同步进行, 很难做到资源同步与资源共享。对于个人的信用调查仅仅局限于借款人自身的介绍, 以及周围一些人对他们的评价, 很难将借款人在网络上的消费行为或者其他消费方面的行为进行同步。

1.3 相关法律不健全

借款人向商业银行进行借款之后, 必须进行偿还, 无论什么原因都应该先把钱还上, 但是在我国通常会出现一些原因, 就允许借款人减少还款金额或者免于偿还借款, 这在一定程度上助长了不正之风。我国的法律以人为本, 很少会针对消费贷款进行规定, 使得商业银行在消费贷款这方面很难得到保障。

1.4 借款人多渠道借款, 导致信贷风险上升

由于我国的监督机制不是很完善, 导致一些人抓住监管的漏洞, 几个人联合进行消费贷款, 这样一来每个人的消费信息比不是很完整, 造成商业银行很难追回消费贷款, 造成经济损失, 导致社会不正之风泛滥, 影响我国正常的消费贷款发展, 阻碍了贷款业务的发展, 影响了社会的正常秩序。

1.5 抵押物难以变现

消费贷款一旦发生不能偿还的局面, 银行会用消费贷款时的抵押物进行拍卖, 以弥补损失, 但是对于抵押物的拍卖, 我国还没有发展起来, 只是处于一个起步阶段, 因此对于银行拍卖抵押物这是很难进行的, 这也会导致银行难以弥补损失, 造成银行资金的短缺, 影响银行其他正常的贷款业务。

2 商业银行防范消费信贷的对策及建议

2.1 建立社会范围内的个人信用制度

建立完善的个人信用制度是实施消费信贷的前提, 按照我国现有的发展水平, 可以从两个方面建立个人信用制度:第一, 以个人在银行的资料以及消费建立基本的个人信息;第二, 联合各个部门完善个人信息, 如政府、劳动部门等。同时需要加强各个金融机构的联系, 互相交换信息, 使得信息发挥及时性的作用, 不断完善消费贷款中存在的漏洞。

2.2 建立个人信用评价体系

银行需要建立个人信用制度, 还需要用数据将其表现出来, 方便借款人了解自己借款行为, 同时也可以用定量的数据直观地表现出银行打款给借款人是否安全, 是不是应该终止此次行为, 以免造成无法还款的局面。信用评价体系可以采用积分制, 如果消费习惯好可以增加积分, 贷款额度相应的增大, 如果经常出现拖延还款或者不还款的情况就相应的减少积分, 同样的应该降低贷款额度。

2.3 保留信用额度好的客户

选择客户对于降低消费信贷风险是非常必要的, 客户信用比较高了, 那么相对于商业银行的压力就会小很多, 不会因为客户故意拖延或者不还款造成银行的资金风险, 也可以减少银行追款时的各种费用, 既保障了银行了利益不会受到损害, 同时也提高了客户的信用额度;如果客户的信用额度比较低, 则会使银行面临巨大的风险以及损失, 同时也会造成社会各种不安定因素的存在, 既危害了客户自身, 也损害了国家的利益, 所以银行需要保留信用额度比较好的客户, 剔除信用比较差的客户。

2.4 建立银行内部的风险管理体系

银行内部的管理对于降低消费信贷的风险也是具有决定性的作用的, 内部的风险管理的比较完善, 也可以影响外部的消费信贷的发展。当建立起完善的内部风险管理体系, 可以全方位的分析客户的贷款行为, 当发现客户有不良的信用记录时可以将其拉入黑名单, 之后不再为其提供贷款业务。在建立内部风险管理体系之后要不断地进行完善, 逐步做到线上就可以查询的到, 规范操作过程, 进行监督管理, 同时也要使得内部的管理体系做到相互制约, 不能只有单一的部门进行管理。

2.5 实施消费贷款证券化, 分散消费信贷风险

消费信贷的时间一长会造成银行资金流动的困难, 增加了资金流动性的风险, 然而西方国家将消费贷款证券化, 赋予其新的职能, 增加其流动性, 从而达到分散消费信贷的风险, 缩短放款的时间。所以我国的商业银行也应该将其证券化, 赋予其新的职能, 方便资金的回收。在将消费贷款证券化的过程中, 需要银行与各种金融机构进行合作, 将其融入证券发行的过程中, 这样也可以降低银行发行的成本, 方便之后的回收, 降低发行风险。

2.6 完善消费贷款的担保制度

消费信贷与其他的贷款不同, 消费者在购买商品时进行的贷款, 这个还款期比较长或者是耐用消费品, 因此在发放贷款时, 抵押担保是非常重要的, 正如购买房屋时的贷款, 需要按期还款, 如果在之后还款比较困难, 则银行会收回房屋作为抵押, 因此消费贷款的抵押物是非常重要的, 这个可以保证银行资金的回收, 但是, 消费贷款也需要担保人, 如果消费者购买的不是耐用消费品, 到期无法还款, 需要担保人进行还款, 保障银行的资金能够及时地收回, 因此需要不断地完善担保制度, 保护银行和担保人的权益, 防止借款人心存侥幸心理。

2.7 为借款人购买保险

为了避免借款人无法偿还借款而使银行遭受巨大的损失, 银行可以对借款人购买保险, 如果借款人因为一些特殊情况无法按时还款, 银行可以要求保险公司替借款人还款, 然后保险公司再向借款人追偿, 保证银行的资金不会受到太大的损失, 也可以保证资金可以及时地收回, 但是这需要银行规定借款人购买特定的保险, 既能够保证自己的资金及时地收回, 也要保证保险公司的利益不受损害。

2.8 实行浮动利率

银行借款给借款人需要实行浮动利率, 当银行利率上涨时, 借款金额需要按照上涨时的利率偿还, 当银行利率下降时, 需要按照下降时的利率偿还, 这样当银行利率上涨是, 借款人会着急还款, 方便银行资金的回收, 当银行利率下降时, 可以加强资金的流动性。但是需要根据不同的情况对借款人还款收取一定的服务费、手续费, 避免造成低利率时, 借款金额大, 利率高时, 借款金额迅速降低的局面。

摘要：随着我国经济水平的不断提高, 消费信贷市场不断拓展, 各种贷款业务也随之发展, 每年全国金融机构的贷款余额不断增加, 对社会的贡献率也不断上升。但随着消费贷款规模的不断扩大, 该过程中存在的一系列问题和风险不断暴露出来, 商业银行应该根据这些问题, 不断地做出调整, 提出相对应的对策, 防止消费信贷风险的发生。

关键词：消费信贷,风险管理