邮储银行信贷业务发展

第一篇：邮储银行信贷业务发展

邮储银行储蓄业务情况汇报

储蓄业务发展情况通报

(第六期)

一、储蓄余额完成情况

1、我局储蓄余额发展情况。

截止3月21日，全市邮政储蓄余额为21.81亿元,本月储蓄余额下降为7916万元，本年储蓄余额增长2.18亿元,本月下降幅度比较大的局有：营业局下降2331万元、前旗局下降1789万，中旗局下降为1336万，占全市下降余额的

比重为68.9%，对全市的储蓄余额影响较大。

2、首季储蓄竞赛完成情况。

截止3月21日，我局仅完成首季竟赛目标的83%，到目前只有两个局完成了首季竟赛目标，其中五原局完成首季目标的125%，杭后局完成103%，其余局均没有完成首季竟赛目标，其中差距较大的局有磴口局，仅完成竞赛目标的46%,其余局均完成首季目标的70%以上，需要在短期内采取有效措施确保竞赛目标的完成。

3、全区储蓄余额的发展情况

截止3月21日全区邮政储蓄余额为272.92亿元，本月储蓄余额下降1亿元，本年纯增23.05亿元;我局储蓄余额规模在全区排名第六位,本月下降7916万元，占全区储蓄余额的比重为9.45%,本月储蓄余额下降绝对值在全区排名第十二位(最后一位)。我局完成全区首季开门红储蓄竞赛的比例为92.%，完成比例在全区排第五位，与我局处同一竞赛小组的通辽局和乌兰察布局，已完成首季竞赛的125.7%和105.4%。

进入3月份其他盟市局通过发展涉农资金及储蓄项目的带动，均保持了平稳的增长势头，而我局处于直线下降趋势，主要原因在于我们的储蓄余额增长方式单一，不能通过发展代发工资、商易通、pos、理财等基础业务来带动储蓄余额的平稳增长，导致储蓄余额出现大幅的波动。

4、各支局储蓄余额增长情况。

截止3月21日，全市共有5个支局当年的储蓄余额为负增长，较上期增加2个，其中营业局1个、磴口局2个、前旗局2个，主要下降的支局有临河先锋支局下降为522万元，比上月又下降200万，磴口的纳林支局下降为166万，前旗的西小庙支局下降为209万元，这三个局要针对实际情况提出具体指导措施,积极寻找储蓄余额的增长点。完成任务好的局要紧盯当地市场，要继续寻找余额的增长点，保持余额的平稳增长;存在差距的局要深入支局，共同分析发展慢的原因，为首季余额的稳定增长提供有力的支撑。

二、单项业务发展情况

截止3月21日各局单项业务发展都比较缓慢,各局没有有效组织安排商易通和pos的布放,这严重影响了全市进度的完成和设备开通率的提高，也制约储蓄余额的发展。具体发展情况如下：

1、商易通。截止3月21日，我局共布放商易通685台，台均沉淀余额为2.03万元，本年新增35台。

2、代发工资。3月份的代发总额为万元，全市只有营业局新增30户代发工资，代发金额为7.62万元。

3、pos机。截止3月21日我局通过银联网络共布放pos机34台，在部分局发展缓慢。

4、基金、国债、理财业务。本周只有营业局的建设路支局出售了元基金，其余局均没有销售，理财目前全市销售为零。

5公司业务。截止3月21日，中旗局余额为76.68万元，完成全年目标1500万元的8.1%，五原局余额为1481.74万元,完成全年目标1750万元的92.26%。营业局、前旗局、杭后局的公司业务余额为零。

三、存在的问题

1、营业人员的主动服务意识不强，缺乏主动服务的动力。

2、对新业务重视不够，没有发挥新业务的作用，不能给用户提供全面的服务，业务人员学习的不透彻领会的不全面，大部分人员没有达到熟练办理业务。

3、各局在首季发展业务时，只重视储蓄余额的增长，不能全面地按照市局《关于发展储蓄各项业务的安排》布置本局的工作，导致基础业务发展缓慢，不能支出储蓄余额的持续平稳增长。

四、近期工作要求

1、各局要利用市局下发产品，主要用于储蓄大客户的维护和储蓄大客户的开发，能够在短期内带动储蓄余额的增长。

2、各局要安排支局深入市场，走访周边人群，做好商易通、pos及理财业务的宣传。同时要及时了解各行业市场的资金流动情况，促进扩大储蓄余额规模，避免由于大客户的流失，导致储蓄余额的大幅波动。

现在要积极动员本局职工深挖客户潜力，充分调动支局及全体职工的积极性，人人投身于储蓄业务的发展中，加大储蓄业务发展力度，并制定具体可执行的业务发展激励办法，确保首季竞赛目标的完成。

3、各局要学习其他局的经验做法，通过发展代发工资、征地拆迁补偿款、布放金融机具、社区宣传、储蓄大客户维护、农村农户春耕信贷资金的回笼等多项措施，结合当地的具体情况，指导支局有计划的开展营销。

附件：

1、全市首季开门红竞赛完成情况

2、全市储蓄各项业务完成情况

抄送：本局各局长，市场经营部、代理储汇业务局

第二篇：邮储银行上海分行托管业务介绍

一、邮储银行上海分行托管业务部职责：托管业务、代理业务、贵金属业务 联系人： 陈新怡

443546962@qq.com

二、我行托管业务优势

(一)丰富的托管经验

• 2009年公募基金托管，涵盖股票型、保本型、债券型等多种类型

• 200亿理财产品托管规模，涵盖债券型、信托型、短期融资券等

• 有丰富的基金专户、信托、私募、外币理财等托管经验

(二)便捷的业务操作流程

• ①账户开立简单：

• 无需提前三天开立账户

• 无需提供银行机构材料

• 仅凭托管协议即可开户

• 多种账户模式：系列账户、单只账户

• ②费率优惠：(募集、托管账户)免汇划费

• ③资金清算迅捷：直联交互公司系统，无需凭借网银操作，无落地处理

• ④应急方案完备：

• 网银替代、柜台替代

• 人行柜台替代

• 外接系统线路备份

(三)全面的资源平台

• 20余家信托公司

• 20余家基金公司

• 客户信息与资源信息共享

• 丰富的自有理财投资管理经验

• 为银行新系列理财产品的创新设计、投资运营、流程优化提供托管解决方案

三、我行托管业务资质

四、主要托管业务品种

五、我行托管项目咨询顾问

(一)资金合作 根据外部资金投资要求，匹配项目，设计交易结构，推进托管咨询顾问业务合作。

(二)项目合作 根据托管项目需求，设计交易结构，寻找外部机构，推进托管咨询顾问项目合作。

六、托管运营流程——信托计划和私募基金

七、托管业务产品举例介绍

(一)信托托管业务

 信托：因信任而托付财产(信任+托付财产=信托)，其中：信任是信托的前提，托付财产是信托的实质。

 信托是一种财产管理制度，它的核心：“受人之托，代人理财”。

 《中华人民共和国信托法》第一章第二条对信托定义：委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

1、信托的职能和作用

2、信托的法律关系

3、2011年以来银信合作概况

4、银信合作—关注房地产项目

 保障房类项目

项目最好在一线城市或经济较发达地区

项目需具备“

4、

2、2”基本条件，即“四证、二级开发资质、20%资本金比例” 要求有足值抵押物，抵押率不超过50%，最好有集团公司做担保 除经济适用房、两限房外，其他类保障房需有政府回购协议

 商品住宅类项目

项目最好在一线城市或经济较发达地区

项目需具备“

4、

2、2”基本条件，即“四证、二级开发资质、20%资本金比例” 要求有足值抵押物，抵押率不超过50%，最好有集团公司做担保

要求项目140平方米以下房屋占总体70%以上，豪宅或别墅项目做不了。

 商业地产类项目

项目最好在一线城市或经济较发达地区

项目需具备“

4、

3、2”基本条件，即“四证、30%资本金比例、二级开发资质” 要求有足值抵押物，抵押率不超过50%，最好有集团公司做担保 案例介绍：

5、银信合作—关注政府融资平台

信托运用方式的灵活性可以满足基础设施项目投融资的需求。

 有足够的抵押物—抵押率少于50%  政府担保

 政府财政收入大于50亿元

 融资平台在名单外 案例介绍：

6、案例介绍 (1)【**股票收益权投资信托】项目 1)项目名称：【**股票收益权投资信托】项目

2)项目来源：福建电子信息集团(福建分行推荐)

3)项目需求：福建省电子信息集团有贷款需求，需要资金1个亿以上，期限1年，投资方向为是用于偿还银行贷款和用于福建兆元光电有限公司LED外延片生产线项目的资本金投入。计划通过持有的星网锐捷(002396)的股票，共计2500万股进行质押，开展信托合作。

4)项目背景：福建省电子信息(集团)有限责任公司设立于2000年10月，由福建省人民政府出资组建的行业性国有控股公司，注册资本金7.82亿元，为我行福建分行战略客户。

(2)浙江xx建筑集团信托贷款集合资金信托

1)信托计划名称：大业—浙江xx建筑集团信托贷款集合资金信托计划。 2)信托目的：所募集信托资金用于向浙江xx建筑集团发放信托贷款。 3)信托规模：3亿元。 4)信托期限：18个月。

5)信托资金用途：用以浙江xx建筑集团指定虹桥镇95号地块商品住宅项目、上虞市人才公寓项目等四个项目的建设施工支出。 6)信托计划交易结构图

7)交易对手及交易结构

交易对手：浙江xx建筑集团;

交易结构：信托公司募集信托资金，用以向浙江xx建筑集团发放信托贷款，借款人按合同约定支付本金及利息，从而实现信托资金的退出。 8)担保方式

(1)xx置业以其尚未出售的54套连排和叠加别墅现房作抵押担保，该抵押物市场一手房价值为6.5亿元;

(2)实际控制人任先生作为保证人提供不可撤销的连带责任保证。 9)信托贷款还本付息安排(按预计募集3亿元资金预计算)

信托计划成立后2012年6月20日向信托公司支付首期利息1000万元; 2012年12月20日向信托公司支付第二期利息1500万元;

信托计划期满12个月向信托公司支付第三期利息(根据实际募集规模×14%-2500万元)及本金5000万元; 信托计划期满18个月后，向信托公司支付剩余利息及本金2.5亿元。 剩余信托贷款利息=2.5亿元本金×按贷款实际存续天数/360×14% 备注：A.信托计划期满12个月后浙江xx建筑集团可向受托人提请提前还款，贷款利息按贷款实际存续天数计算;

B.如在12个月内向受托人提请提前还款，浙江xx建筑集团需支付12月利息。 10)资金监管的约定

(1)本信托计划的资金监管由中国工商银行上海分行营业部负责管理。

(2)信托计划成立后，托管银行在3个工作日内，将信托资金划入浙江xx建筑集团在中国工商银行上海分行指定的分/支行开立的监管账户，按监管合同约定进行资金监管，确保资金用于信托合同约定的用途。

(3)监管资金使用时应向信托公司提交用款申请，监管银行按监管协议的约定定期向信托公司提供监管报告。 11)还款来源

浙江xx建筑集团主营业务收入稳定，2008年至2011年的主营业务收入分别为20.98亿元、22.09亿元、23.84亿元和28.52亿元。公司在建施工项目超过55亿元，多年以来其经营一直稳定持续发展，其营业收入足以偿还我司的3亿元借款本息。

(二)理财产品托管业务

1、是指具备证券投资基金托管业务资格的商业银行接受理财产品发行银行的委托，依据有关法律法规或协议约定，为其所发行和管理的理财产品，提供资产保管、会计核算、资金清算、投资监督、信息披露等资产托管服务，并收取一定费用的银行中间业务。

2、理财产品托管业务法律关系

(三)基金专户一对多托管业务

1、指当基金公司向特定客户募集资金或接受特定客户财产委托担任投资管理人，商业银行担任托管人的业务。按专户客户数量，可分为一对

一、一对多两种形式;按投资地域不同，可分为人民币专户理财和QDII专业理财两种形式。

2、业务背景：

 基金公司一对一专户理财是基金公司为单一大客户单独设计投资规划，量身定做的理财产品。(单一客户可以是机构，也可以是个人)  产品设立资金起点3000万元。

 一对一专户投资范围灵活，可根据客户需求设计成高风险、高收益型产品，也可设计成低风险、较安全的产品。

 一对一专户是证监会监管的规范产品，2008年1月开闸运营以来，良好的市场成绩。

 一对一专户是大型企业闲置资金投资理财的一条良好途径。

(四)资金托管业务

1、保险资金独立监督业务

(1)案例背景：XX资产管理公司向保险公司发行债权投资计划，用于XX集团风电场建设项目，募集资金30亿元，期限5年

(2)账户开立：上海分行为XX集团开立资金托管账户

(3)业务管理：上海分行审核资金支取申请，监督资金划付是否符合协议约定用途，跟踪项目建设进展情况，定期向受益人、保监会报告

2、公司(企业)债券资金托管业务

3、上市公司募集资金托管业务

(1)案例背景：XX上市公司IPO募集资金5000万元，用于XX子公司新生产线建设

(2)账户开立：上海分行为XX集团开立资金托管账户，账户性质为专用存款账户，通过预留印鉴加以控制

(3)业务管理：上海分行审核资金支取申请，监督资金划付是否符合上市公司招股说明书资金用途，保障资金安全。

4、存量房交易资金托管业务

(1)存量房交易资金托管业务是指中国邮政储蓄银行受客户委托，为存量房交易资金提供资金保管、监督资金支付等托管服务，保障资金安全的交易资金托管业务，包括个人客户存量房交易资金托管与机构客户存量房交易资金托管业务。

(2)存量房交易资金托管业务

5、交易资金托管与专项资金托管比较

6、交易资金托管流程

7、专项资金托管流程

第三篇：邮储银行信用卡业务的风险

中国邮政储蓄银行于2009年12月开办信用卡业务，主要推出个人人民币信用卡普卡，为银联标准卡(有效期三年，可设四张附属卡)。邮储银行信用卡使用方便，可在全国各家上和进行消费，以及任何一台有银联标志的自动提款机上取现。邮储信用卡产品的亮点为资费实惠、量身定分期(交易分期、账单分期两种分期方式随心选择，分期申请起点金额低、费用少)、还款方便等。下面简单介绍一下信用卡、信用卡风险及特点和种类。

1 信用卡及信用卡风险简介

1.1 信用卡

信用卡是发卡行发行的，给予持卡人一定信用额度，允许持卡人在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡分为贷记卡和准贷记卡。我们现在所说的信用卡一般单指贷记卡。

1.2 信用卡风险

信用卡风险在广义上是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。就银行的信用卡风险的问题而言信用卡风险包括：银行内部操作的风险、欺诈风险以及信用风险，等等。

2 信用卡风险的特点

2.1 风险的不确定性

发生时间的不确定性。从总体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生确是不确定性的。例如，生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的。同时在信用卡申请审核中持卡人的欺诈变相骗信用卡给银行及持卡人造成不可抗力的风险。 2.2 风险的客观性

风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。

2.3 风险的滞后性

信用卡具有“先消费、后还款”的特点，决定了信用卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。同时根据信用卡业务惯例，持卡人有一定期限的还款免息期。在免息期内，发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款逾期进入催收阶段后，银行才能真正确定风险损失的程度。

2.4 风险的分散性

由于信用卡持卡人分散在全国甚至世界各地，持卡人从事的职业特点比较分散，消费行为各异，而且持卡人用卡也会随其身处不同地域而呈现明显的使用地域的分散性。这使得信用卡风险也因此而表现为分散性特征。

2.5 风险的多发性及复杂性

信用卡持卡人总量大、消费频率高、自然因素变化较多，不可避免地包含了很多无法预料的潜在风险。同时，信用卡风险产生的因素较为复杂，仅因欺诈因素引致的风险就包括伪卡诈骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账户、未达卡、网上黑客等。

3 信用卡风险的种类

信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。同时信用卡风险是客观存在的,且风险涉及面广、种类繁多。下面主要介绍信用卡的信用风险、欺诈风险及操作风险。

3.1 信用风险

银行传统业务的信用风险是由于借款单位或个人在借款到期后，不能履行合同、契约，无力偿还或不愿偿还贷款，致使银行贷款本息不能按期收回而遭受损失的一种风险。而信用卡的信用风险是特指持卡单位或个人在用卡透支后，由于发生经济问题或者主观故意，不能按信用卡章程规定的期限，或发卡机构与持卡人事前协定的透支期限，归还透支本息所产生的风险。 信用风险主要表现为以下几个方面：

1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物而拒绝还款。

3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短的时间差，大量透支使用。

4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

3.2 欺诈风险

信用卡的欺诈风险是指由于信用卡遭人冒名申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：

1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。

2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。

3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。

4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。

3.3 操作风险

信用卡的操作风险是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。主要表现在以下几个方面：

1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。

2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。

3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

目前，我国还处于信用卡业务发展的初期，由于信用卡业务发展的基础较为薄弱，系统出错、人员出错的情况经常发生，给信用卡业务的发展带来了很多的障碍。然而操作风险是银行和信用卡公司内部的风险，只要管理到位、措施得当，操作风险比较容易控制并降到最低程度。而对于欺诈风险及持卡单位或个人的信用风险，银行可以健全风险转化机制，建立信用卡呆帐准备金机制，同时加强信用卡安全宣传工作使持卡人养成安全用卡的良好习惯。这样对风险的防控及减少损失起到有效的作用。

第四篇：邮储银行中间业务优势凸显(2)

2011年5月10日 9点52分来源：农村金融时报作者：郝飞

尽管2010年银监会下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，在一定程度上影响了邮储银行代理保险业务的收入，但2010年邮储银行代理保费规模超过1000亿元，连续三年在银保市场中处于领军地位。

据某省级邮储银行代理托管部工作人员介绍，邮储银行开办银行保险业务已有10余年历史，该省所有网点均可为客户提供保险服务。邮储银行代理的保险产品涵盖了分红险、万能险等新型保险产品，以及重大疾病险、定期寿险、意外险、车险等传统保险产品，可为客户提供丰富多样的保险服务。

针对一些边远地区没有邮储银行网点的现象，邮储银行近年来多次开展送国债、基金、保险等理财产品下乡活动，使更多偏远地区的农民足不出户就能享受到相关理财产品的服务。

在代销国债方面，邮储银行1999年成为凭证式国债承销团成员，2008年成为储蓄国债(电子式)承销团成员，由于网点多，代销数额大，邮储银行代销国债业务多次获得财政部和人民银行颁发的年度凭证式国债承销优秀奖。

此外，据不完全统计邮储银行已与48家基金公司合作，代销其全部基金。2010年邮储银行在重点基金产品销售能力提升以及抓住信贷资产类理财产品发行机会维护客户资源方面更是成效显著，一系列措施的推出促进代理基金的销售。

“渠道类”业务不断创新

从最原始的汇款业务，到最新的各类银行卡，资金在乡镇流转的渠道被拓宽

汇款业务可以说是邮储银行的“老牌”业务，在过去很多在外打工的农民要将挣来的钱带回家，第一想到的就是找邮局。

据介绍，现在邮储银行的汇款主要分为按址汇款、密码汇款、入账汇款等形式，分别适合于不同的客户群体。

按址汇款可以通过邮政网络投递到户，客户到邮政网点自行兑付，这也是邮储银行的特色业务并且是其它银行很难实现的汇款方式。密码汇款和入账汇款则将资金直接汇入客户提供的账号。

“随着金融服务日渐快捷化、电子化，密码汇款和入账汇款得到了良好发展，但按址汇款依然有自己的客户群体。”邮储银行某支行相关员工表示

第五篇：邮储银行业务行为规范的思考

邮储银行成立后，如何加强行为规范管理，防范合规风险，是摆在邮储银行面前的一个新课题，本文邮储银行合规管理的现状、影响邮储银行合规管理的主要因素等方面进行了深入分析，并从合规管理要从建章立制做起、合规管理要从合规风险的识别和评估做起、合规管理要从合规培训做起、合规管理要做好合规法律、政策的关注和跟踪、合规管理要采取有效的合规防控措施、合规管理要建立有效的合规问责机制等方面，就做好邮储银行合规管理工作提出可行性措施和建议。

一、邮储银行合规管理工作的现状

1.邮储银行的前身是邮政企业的邮政储汇机构，只是邮政企业的一个内设机构而已，只经营储蓄和汇兑业务，业务品种单一，业务操作较为简单，因此导致员工普遍缺乏现代银行业务知识和技能。

2.风险管理和合规意识缺乏。邮储银行成立前无专门的风险管理和合规管理部门，对风险合规管理缺乏统筹安排和管理，风险合规管理部门是银行成立后的新设部门，面临着风险合规管理的新课题，风险管理技术和能力有待进一步提高，离实现全面风险管理还有很长的距离。

3.目前正处于邮储银行的转型的特殊时期，随着部门职责的重新划分，新业务品种的不断推出，风险管理的工作要求不断提高，各项规章制度的梳理、操作规程和操作手册的制定，操作流程的规范等问题亟待解决。

4.邮储银行的网点管理模式对风险管理提出更高要求，银行风险合规管理部门需要对银行机构和邮政代理网点进行全面风险管理，但是由于邮储银行特殊体制原因，银行对邮政网点的风险管控存在很多的问题需要解决，致使对邮政代理网点风险管控效力大大降低。

二、当前影响邮储银行合规管理的一些因素

1.邮储银行自营加代理的管理体制导致合规管理难度加大，由于邮银关系还不能完全理顺，风险管理政策和指导意见存在层层递减效应，风险管理执行力度大大降低。全省邮政金融网点中一类支行只占到15%，二类网点占36%，代理网点占49%，而且大部分网点都分布在农村，致使很多邮政代理网点的风险合规管理处于弱化状态和“真空”地带。

2.银行从业人才缺乏，人员素质普遍有待提高。随着邮储银行新业务的不断推出，原储蓄从业人员一直从事储蓄业务，一时很难以完全适应银行新业务的发展，银行专业人才的缺乏已经成为银行发展的“瓶颈”。银行专业人才的需求和引进已经摆上邮储银行议事日程，但是目前邮储银行的现状和薪酬制度还不足以引进更多的优秀银行专业人才。 3.各级员工的风险合规意识有待提高，风险管理观念有待进一步转变，对“主动合规、人人合规、合规创造价值”等合规理念缺乏深刻认识，主动意识不强、积极性不高，导致各级管理层对风险合规管理工作投入人力和资源不足，人员配备较少，不能满足快速推进的风险合规工作需要。

4.业务条线作为风险防控的第一道防线作用远没有得到充分发挥，业务条线主动进行风险管控的意识不强，没有充分意识到业务条线是风险合规管理活动的具体实施者，致使全行缺乏风险管理的整体推进动力。

5.风险合规管理的科技技术和计量手段与现代商业银行风险管理要求还有很大差距，目前紧紧停留在风险合规管理人员的主观判断，在很大程度上凭借人员的经验和主观意识，缺乏科技系统的支持和细化的风险计量指标，风险识别、监测、计量手段单

一、落后，使得风险合规管理人员风险判断、分析效果大大降低。

三、邮储银行合规管理工作的可行性措施和建议

1、合规管理要从建章立制做起。

合规管理制度是合规风险管理的基石。首先，应当确定邮储银行合规管理制度的框架，应包括合规政策、合规管理计划、合规管理程序、合规指南、合规管理人员职务说明、其他合规文件等。合规政策是银行合规经营基本理念的“基本法”，是其他合规制度的基础，合规政策可以表明邮储银行高层坚持合规经营的决心和姿态，体现贯彻“合规从高层做起”的原则和在全行推行诚信和正直的价值观念、鼓励人人合规的基调。合规管理计划主要是确定全行合规风险管理的目标和为实现目标而采取的具体步骤、行动和实施内容等。合规管理程序主要规定执行合规政策的相关程序，一般由总行统一牵头负责编制、策划和推进，并定期对全行上下执行情况进行督查。合规指南主要有合规手册和员工行为准则组成，具体指导员工执行合规政策和合规管理计划。合规管理人员职务说明主要是对各岗位合规管理责任的描述，应包括合规管理人员的职务目标、职责、关键要素、核心能力等。

2、合规管理要从合规风险的识别和评估做起。

银行合规风险管理的实质就是银行内部主动管理合规风险的动态过程，而合规风险识别和评估是银行内控和合规风险管理的前提和基础，是正确分析和把握银行合规内容的重要手段，也是银行内部合规管理的一项重要职责。国际银行业对于包括合规风险在内的风险已经有一些成熟的识别和评估模型及先进的技术手段，但是我国银行业有自己的特点，因此邮储银行在开展合规风险的识别和评估时，要结合自身特点，一方面尽可能地参考先进银行的合规风险管理技术，另一方面积极探索开展符合自身情况的合规风险识别和评估方法。笔者建议可以采取以下方法和步骤：收集邮储银行所有的合规风险点，这是第一个步骤，形成合规风险列表;分析合规风险形成或产生的原因;对合规风险进行“高、中、低分类”;划分“固有风险”和“剩余风险”;形成整体合规风险评估报告并进行预警提示。

3、合规管理要从合规培训做起。

对邮储银行员工进行合规培训和教育是维持健全和有效的合规风险管理机制的关键所在，邮储银行必须通过内部的合规培训和宣传，培育和强化员工的合规意识，使员工了解和掌握合规政策以及相关的合规管理制度等内容、流程，促进全行上下“人人合规”合规文化的形成。合规培训可以采取以下方式进行：一是针对不同对象的合规培训：包括新员工的合规培训、新上任人员的培训、高风险和部门和关键岗位的合规培训、合规管理人员的专业培训;二是采取不同方式的合规培训：如集中脱产培训、合规培训讲座等。

4、合规管理要采取有效的合规防控措施。

实践证明，合规问题的最佳解决时机是合规问题出现之前。因此，合规管理的一项重要任务就是通过采取一系列的合规监控预防措施。一是加强合规培训教育，设定“主动合规”的基调，倡导主动发现和主动暴露合规风险隐患或问题，主动避免任何类似违规事件的发生或主动纠正已经发生的违规事件。二是强化合规管理部门日常的合规监测，从而确保合规法律法规和政策在各部门和各岗位得到贯彻落实。三是明确合规风险报告的路线和程序，确保一旦发现违规行为或合规风险隐患，能够保证迅速向管理层报告，及时采取处置措施。四是实行定期轮岗交流，一方面尽可能减少违规问题发生的可能性，另一方面能够及时发现违规行为或使违规行为尽早暴露。五是设立道德热线以及举报违规机制，建立有效的诚信举报制度，为职工举报违规行为建立通常安全的信息报告和沟通渠道，并建立严惩违规行为、鼓励举报违规行为、充分保护举报人的有效制度。

5、合规管理要建立有效的合规问责机制。

合规问责制是银行合规管理机制能否有效运作的关键，长期以来，国内银行受“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良文化的影响，合规的激励约束机制扭曲，对做得好的没有奖励，对做得不好的也没有明确的惩罚措施，“问责制”难以得到有效落实。但是由于银行案件的频发，银行监管部门监管要求的不断提高，今年来国内商业银行相继实行了严格的合规问责制。邮储银行作为新成立的银行也应该探索建立自己的合规问责制，建议从以下方面考虑：一是建立以流程管理为基础的岗职体系，清晰的报告路线和相应的绩效考核机制，建立明晰的责任体系。二是确立以下合规问责的基本原则：“合规从高层做起”、“合规人人有责”的原则，违规必究、奖惩分明的原则，合规问责制与合规责任制相结合的原则，按规定程序进行合规问责的原则，教育和惩戒相结合、鼓励主动合规的原则。

四、结论

加强合规管理工作，不断推进合规建设工作，是邮储银行亟待解决的现实课题，因此邮储银行合规管理和建设应结合邮储银行战略转型的总体要求，不断完善合规风险管理长效机制，提高合规风险管理能力，营造浓厚的合规氛围，建设良好的合规文化，推进邮储银行又好又快发展。