农村信用社贷款额度

第一篇：农村信用社贷款额度

信用贷款影响额度的因素

对于正规信贷机构而言，任何一笔申请，都是有着严格的审核标准和流程的，而这些标准又精确地转化成各项风险评估指数，最后的 批款额度就是综合了各项指数的结果。因此就不难理解：不到最后，任何个人都没有能力准确预测最终的审批结果。

单位性质：从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性也不一样。对于工薪族来说，国有企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请到高额度;

职位性质：销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格，而管理层又要比员工的要求简单;

收入的稳定性：收入体现主要是通过最近半年的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐);每月收入的跨度大小，都会有不同的效果。具体的来说流水稳定的比浮动大的容易获批，流水递增型(逐月增长)的比流水稳定的更容易申请到更高额度的贷款; 收入的体现形式：工资是现金体现还是由银行代发，一个打卡2k的工薪可能比一个现金自存流水过万的申请人更容易获批。

个人在人行征信系统的信用记录：信用记录好坏是关键，不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的申请要远比信用记录空白的申请人占优势;同理，信用记录有严重愈期/冻结/垫资……等不良记录，是直接被拒绝申请的;对于以往有个出现90天逾期等严重记录已经销户处理的申请者，尽管有的机构可以办理申请，但通过率及批款额度都会大大降低。信用记录很重要，高收入不如好信用，要像保护心脏一样保护自己的信用记录;

个人负债情况：主要是通过信用报告所体现出来的、诸如信用卡透支，银行未结清贷款等与正规金融机构之间的债务;

婚姻状况：虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚人士; 家人支持程度：申请信用贷款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其审批结果也大不一样;

联系人电话沟通的顺畅度：信用贷款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚/朋友/同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人，若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利;

有无不良嗜好：不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响申请结果;

本人名下有无其他资产：房 车 持有证劵等其他财力证明，例如房产。无抵押贷款不要求申请人有房产，但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果是大为有利的; 户口所在地：很多信贷款服务平台都没有要求申请人的户口所在，但事实证明，若户口在申请地当地，其申请结果也是大为有利的; 借款用途：借款用途也能明显透漏出贷款是否有风险，扩大经营、个人消费、装修、求学、技能培训等用途明显要强于治病、投资等用途。 申请额度：一个收入只有千百块的申请人填写申请50万明显是不合理的，所以申请的额度要在自己的还款能力范围内。2-3K左右的收入申请2-5W的额度是合理的，申请30万以上的额度，申请人收入证明得体现出除日常消费开支外至少月还2w以上的还款能力。 日常消费开支：如果开销过大，可能出现周转不良，而会出现贷款逾期情况

朋友圈：填写申请资料的时候会填写一些朋友的信息，侧面也能反映出你的朋友圈，明显你的联系人如果都是稳定工作事业有成的肯定要比无业朋友多的申请人更容易获批。

感情牌：也就是配合度，打好感情牌，为批贷额度加分。虽说审核不是按心情来批款，但是如果申请者的情绪影响到了信审员，结果也是可想而知。因此，也就有了“感情分”的影响。巧打感情牌，对于贷款审核结果是大不一样的。至于具体怎么做，那就完全取决于各自的方式了。总之，一句话，要让信审人员感觉到心情舒坦，感觉到受尊重，愿意相信你从而感觉到风险小。谨记：信审员的工作是为控制风险的，要让他体会到把钱借给你是件放心的事。

总结：申请人要工作及收入稳定、信用良好有很好的还款意识、负债低、申请人及联系人通情达理。申请贷款首先要符合了相关机构基本的申请条件，更要注意细节，才能尽量避免不必要的因素影响审批结果。除了个人职业及基本收入条件之外影响最大就是信用记录与配合度。不管您现在需不需要贷款，平时都应该注意保护自己的信用记录，以免对将来买房或办理其他公共事业业务造成不良影响。养成尊重他人的习惯，尊重业务员，尊重信审员，即是尊重自己。

第二篇：信用贷款额度不够 房子抵押来凑

对小微企业来说，小贷公司提供的信用贷款因为其手续简便、流程快速，很大程度上解决了融资难的问题。但是纯信用贷款因为额度较低，很难满足一些资金量需求较大的客户。现在五色土抵押贷款的房产抵押贷款正好满足了这部分小微企业对较大资金量的需要。五色土总经理孙墩浩介绍，有经营实体、经营基本面良好的个体工商户以及企业法人，他们在全城范围内的住宅、商铺，办公用房都可以用来抵押。五色土最大的特点在于通过专职估价师的评估，客户最高可获得房价6成的信贷金额，最高融资额可达5000万元。比起信用贷款18个月的借款期限，五色土的借款期限可在一年的基础上展期;如果客户资料齐全，那么最快1天内即可放款。

除了传统的商贸行业客户，一些以前难以从小贷公司获得融资的建筑、医药、煤炭有色金属、交通运输、仓库等行业的经营者，也可以通过自有房产获得贷款，拓宽了他们的融资渠道。

第三篇：个人信用循环贷款额度CCAS系统暂行操作指引

一、个人信用循环贷款额度的核算与统计

鉴于原家居装修贷款(PLFB)、大额耐用消费品贷款(PLFC)随着循环贷款额度产品推出而废止，因此在总行改造CCS、CCAS系统完成以前，对个人信用循环贷款额度，产品码暂时使用“PLFB”，对额度项下单笔贷款，产品码暂时使用“PLFC”;;会计核算使用“7250零售贷款”科目。若原有大额耐用消费品贷款(PLFC)仍有贷款余额，各行可以通过循环贷款额度产品推出的时间点来区分原有大额耐用消费品贷款和现有个人信用循环贷款额度项下单笔贷款，拆分PLFC产品码项下的贷款余额、五级分类等情况。

CCAS系统参数设臵要求：产品码PLFA应设臵为不需尽职调查;产品码PLGA、PLFA的放款抽查比例设臵为100%;抵押率设臵按操作细则要求。

二、个人信用循环贷款额度的审批流程

(一)经办行发起个人信用循环贷款额度申请

1、登录CCAS系统，选择“新增贷款”，在业务品种栏位选择“家居装修贷款PLFB”，在“第一担保方式”栏位选择“其他”或“自然人担保”，在“第二担保方式”栏位选择“无担保”，然后点击“确定”进入资料录入界面;

2、在资料录入界面，按照额度申请资料进行资料录入

(1) “借款人信息”卡片，按照申请资料录入;

(2)“交易信息”卡片中的“资金需求总额”栏位，为了便于管理，统一按照客户所申请额度的200%填写;

(3)“贷款申请信息”卡片中，在“已交首期款”、“申请借款金额”栏位均填写额度金额，在“申请借款期限”栏位填写额度期限;

(4)“担保信息一”卡片中，若“第一担保方式”选择的是“其他”，在“说明事项”栏位注明该额度担保方式为个人信用，若“第

一担保方式”选择的是“自然人担保”，则按照担保人资料录入;

(5)“放款前提条件”卡片中，选择“借款合同签署/公证/见证”、“担保合同签署/公证/见证” ;

3、完成资料录入后，点击“保存”，记录“业务流水号”;

4、在工作列表中选择该笔业务流水，点击“扫描资料”进入通用扫描平台，完成下列资料扫描上传：

(1)《个人信用循环贷款额度申请表》

(2)有效身份证明材料;

(3)职业证明材料和收入证明材料;

(4)对照准入条件要求，客户所提供的相应的最高学历或学位证书、专业技术资格证书、执业资格证书等证明材料原件及复印件;

(5)对于纯信用担保方式的客户所提供的房产证、车辆行驶证等财产证明材料;

(6)其他可以证明个人资信情况的材料;

5、在CCAS系统该笔业务流水签署意见界面，经办行将调查报告、《经办行个人信用循环贷款额度台帐》(电子版本)上传。

二、消费信贷中心进行个人信用循环贷款额度审批

审批经理对该笔额度申请进行审批，若审批通过则点击“同意”(等同出具《个人信用循环贷款额度批准通知书》)，经办行客户经理在落实放款前提条件阶段，将与客户签署的与《个人信用循环贷款额度协议》、《第三方担保协议》等资料扫描上传，中心授信执行部放款经办审核无误后，放款经办点击“补充资料”，在“补充资料理由陈述”处标注“个人信用循环贷款额度已审核通过”字样，宣告该笔业务流水结束。放款主管应关注该产品码项下不得生成相应的抽查流水。若审批未通过，审批经理在签署意见时点击“不同意”(等同出具《个人信用循环贷款额度否决通知书》，经办行客户经理接到退回流水后应立即撤销客户项下已建立的《经办行个人信用循环贷款额度台帐》并对额度申请流水进行否决处理。

《贷款中心个人信用循环贷款额度台账》应统一建立在中心授信

执行，由放款经办登记，放款主管进行复核确认。放款主管在流水查询中查询该笔业务流水时，应确认该笔流水在落实放款前提条件的“待补充资料”状态，其审批历史记录应显示放款经办在点击“补充资料”时的意见为“个人信用循环贷款额度已审核通过”。

三、个人信用循环贷款额度的使用

(一)经办行发起个人信用循环贷款额度使用申请

1、登录CCAS系统，选择“新增贷款”，在业务品种栏位选择“大额耐用消费品贷款PLFC”，在“第一担保方式”栏位选择“其他”，在“第二担保方式”栏位选择“无担保”，然后点击“确定”进入资料录入界面;

2、在资料录入界面，按照额度申请资料进行资料录入

(1)“借款人信息”、“家庭信息”、“交易信息”、“贷款申请信息”、“联名客户信息”、“放款前提条件”等卡片，按照申请资料录入;

(2)“担保信息一”卡片中，在“说明事项”栏位注明该单笔贷款所使用的个人信用循环贷款额度的业务流水号;

3、完成资料录入后，点击“保存”，记录“业务流水号”;

4、在工作列表中选择该笔业务流水，点击“扫描资料”进入通用扫描平台，完成资料扫描上传，原则上在此阶段仅需要扫描与客户签署的借款合同、借款借据、贷款用途证明等资料即可，若借款人情况较申请额度时发生变化，则还需要扫描借款人最新的身份证明和收入证明;

5、在CCAS系统该笔业务流水签署意见界面，经办行应将更新后的《经办行个人信用循环贷款额度台帐》(电子版本)上传。

(二)消费信贷中心进行个人信用循环贷款额度使用核批

审批经理审批额度用款业务流水时，先查看“担保信息一”卡片中“说明事项”栏位填写的该单笔贷款所使用的个人信用循环贷款额度的业务流水号，确认用款与额度申请一致无误后，快速通过审批。

中心授信执行部放款经办审核时，应在“查看贷款资料”中“借款人信息”卡片中点击“查看在途贷款”，以确认该单笔贷款所使用的个人信用循环贷款额度的具体情况，在“查看历史贷款”中确认该循环贷款额度使用情况。审核无误后，由放款经办更新《贷款中心个人信用循环贷款额度台账》，放款主管依据该笔业务流水生成的相应抽查流水进行复核确认。

四、个人信用循环贷款额度的管理

1、冻结：经办行在进行个人信用循环贷款额度冻结时，应向省行消费信贷中心报备。经办行和省行消费信贷中心应分别对个人信用循环贷款额度台帐做相应的标记。

2、解冻：各经办行在进行个人信用循环贷款额度解冻时，将有关证明具备解冻条件的资料扫描入CCAS系统，并将额度业务流水提交到省行消费信贷中心授信执行部进行核批。核批通过后，放款经办点击“补充资料”，在“补充资料理由陈述”处标注“个人信用循环贷款额度已解冻”字样，宣告该笔业务流水结束。经办行和省行消费信贷中心分别在个人信用循环贷款额度台帐撤销冻结标记。

3、恢复：放款审核根据CCAS系统流水查询中所列明的个人信用循环贷款额度单笔贷款业务流水的CCS即时余额汇总确认额度使用情况。

4、终止：经办行在进行个人信用循环贷款额度终止时，应向省行消费信贷中心报备。经办行和省行消费信贷中心应分别对个人信用循环贷款额度台帐做相应的标记。

5、结清：各经办行在进行个人信用循环贷款额度结清时，将有关结清证明资料扫描入CCAS系统，并将额度业务流水提交到省行消费信贷中心授信执行部进行核批。核批通过后，放款经办点击“补充资料”，在“补充资料理由陈述”处标注“个人信用循环贷款额度已结清”字样，宣告该笔业务流水结束。个人信用循环贷款额度台帐作为信贷档案归档保管。

五、个人信用循环贷款额度台帐的管理

中心授信执行部放款审核应定期根据CCAS系统流水查询中所列明的个人信用循环贷款额度业务流水与《贷款中心个人信用循环贷款额度台账》进行核对，确保台帐内容的真实性和完整性。

六、个人信用循环贷款额度重要档案管理

(一)个人信用循环贷款额度合同、档案编号管理

为规范法律文本管理，各行应对个人信用循环贷款额度及其项下单笔贷款的合同、档案编号进行统一规范。

个人信用循环贷款额度项下单笔贷款合同、档案编号应采用系统自动生成的编号;

个人信用循环贷款额度，协议(合同)编号规则如下：

类别(1位)+机构简称(2位)+产品码(2位)+年份(4位)+顺序号(6位)。

其中，协议(合同)类别，E表示额度协议，B表示保证合同;机构简称，同CCAS系统机构设臵中的机构简称;产品码，取CCS产品码的后两位，即IA;在CCS、CCAS系统总行改造完成以前，顺序号(6位)中第一位设臵为“S”，表示为手工编制。

档案编号规则如下：

机构代码(2位)+期限代码(1位)+年份(4位)+产品码(后2位)+流水(6位)

其中：期限代码，D表示短期(5年以下);在CCS、CCAS系统总行改造完成以前，流水号(6位)中第一位设臵为“S”，表示为手工编制;其他与协议(合同)编号规则相同。

(二)个人信用循环贷款额度合同、档案的保管

个人信用循环贷款额度档案资料应与个人信用循环贷款额度项下发生的单笔贷款档案统一进行保管，各经办行应根据当地具体情况确定具体接收时限。

对于个人信用循环贷款额度档案资料，除特殊情况可放宽外，各经办行应在额度核批日起10天内上交同城零售贷款档案管理部门，档案归档过程无须在CCAS系统中进行操作。同城零售贷款档案管理部门可以根据CCAS系统流水查询中所列明的个人抵(质)押循环贷款额度业务流水督促经办行进行档案移交工作。

对于个人信用循环贷款额度项下发生的单笔贷款档案，除特殊情况可放宽外，所有品种零售贷款应在贷款发放日起10天内上交。各经办行在移交贷款档案资料时，应同时提供所属个人信用循环贷款额度的档案号。同城零售贷款档案管理部门在贷款档案资料入库时，应将其归并至该贷款所属个人信用循环贷款额度档案资料。

在CCAS系统归档操作中，各经办行客户经理应在“制作移交清单”时，在“接收人”栏位填写该贷款所属个人信用循环贷款额度的档案号;同城零售贷款档案管理部门档案管理经办也应在“制作入库清单”时，在“存放地”栏位填写该贷款所属个人信用循环贷款额度的档案号，以便于日常档案管理。

第四篇：农村信用社贷款业务

之风险管理

一.何为贷款风险

贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。

二.农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段：

2006年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。

2006年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。

三.信用社贷款现状

当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至

金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。

1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。

2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。

3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。

四、贷款风险产生的原因

风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益;二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、

信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实性。引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部原因和内部原因。

五.贷款风险的规避方法

1.始终坚持"以人为本"，提高信贷人员整体素质。

一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻;二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断"充电"，以适应不断变化的信贷工作需求;三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上;四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设臵评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

2.切实执行信贷管理的各项规章制度。

一是严格执行贷款"三查"制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。

二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。

三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第

一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

四是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任

人的行为。

五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。

3.建立内部评价体系。

首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款"一证通"做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。

第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业

务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。

第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。

4.推进信贷管理电子化和信息化建设。

农村信用社要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理信息化系统建设。各级联社应优先确保一定比例的资金，重点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训，提升基层社管理水平第一是稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立全社统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。上级主管部门应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。

第二是探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点联系制度，加强与联系社之间的对话，将联系社作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页，并及时把有关文件

和学习资料在网上公布，使之成为全社信贷管理人员学习交流的平台。

第五篇：农村信用社小额贷款

前言

目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。

出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。

1. 我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义

1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性

我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷

1 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷;同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷;还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。

1.2我国农村商业银行发展的必要性

农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。

从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款;从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

2. 农户小额信贷发展中存在的问题

为了优化我国农户小额贷款环境， 中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望

2 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。

2.1 利率的不合理

我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。

首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。

其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。

2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件;又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利

3 益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。

2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

3 .改革农村商业银行小额信贷的相关建议

3.1 合理的利率水平

国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深

4 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。

看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的

5 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。

3.2 构建完善的保障制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。

3.3加强监管

首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。

我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。

其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施;另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。

参考文献

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致谢

我在论文的写作过程中,首先要感谢我的指导老师熊大生老师,因为有他的指导,我在很迷茫的写作过程中逐渐清晰起来;因为有他的指导,使我的论文能够顺利地完成.虽然我的论文也还存在一些问题,但我在写作过程中对论文的写作有了很深的体会,要想论文写得好,必须要有很渊博的知识和经验,也要有博览群书,获取别人更优秀的东西。同时,我也谢谢学习中心的老师,他们能够及时地给我信息和提醒我写作时间,使我没有因为工作而疏忽了论文写作。不管我的论文成绩怎么样,但我已经尽力了,我也从中受益非浅,我要感谢给我指导和帮助的人,真心的谢谢您们!