借鉴经验 范文

借鉴经验 范文（共6篇）

篇1：借鉴经验 范文

借鉴美国经验 加快我国工业化进程

美国的工业化经历了100年的历程，取得了巨大成就，其制造业长期雄居世界第一，目前美国已进入了高度发达的后工业化时代。在美国的工业化发展进程中，虽然其所处的时代背景与我国当今的新型工业化存在很大不同，但美国工业化所反映的一般性特点以及美国政府所采取的一些行之有效的制度，对加速我国工业化仍然具有非常重要的借鉴意义。这里着重论述其中的五点做法。

一、正确处理政府引导和市场调节的关系

美国工业化的成功与美国政府发挥了积极的调控作用是分不开的。在工业化进程中，美国政府并没有完全采取放任自流的政策，而是适时采取一些必要的调控政策，较好地发挥了政府的作用，形成了政府引导与市场调节的有机结合，有力地促进了工业化。一是宏观调控作用。美国政府在工业化进程中采取了一系列扶持政策，有些一直沿用至今。主要有：对内自由贸易政策、对外有限制的关税保护政策、直接投资公共工程、给予工业发展以实物或金融奖励和补贴某些产业、设立专门管理机构等，另外，通过设立中央银行、统一通货、设立存款准备金、发行公债、发展投资银行等金融手段，促进工业化进程。这些都说明，适当发挥政府宏观调控作用，对推进工业化十分重要。同时，既要注意防止“政府失灵”，也要注意防止“市场失灵”。我国在计划经济和体制转轨时期，政府均在许多方面发挥了作用，但也存在应该发挥作用的地方没有发挥作用的现象。因此，在推进工业化进程中，政府既要部分退出和防止“政府失灵”，又要加强其在“市场失灵”领域的积极作用。凡是市场能够调节的政府要全面放开，对市场没有能力调节的，要适时发挥服务型、支持型、有效型政府的作用，承担保证经济正常运行的责任。二是制度选择作用。制度选择对美国工业化起到了十分重要的作用。产业协调发展、人的专业化、产业聚集、市场化等都离不开制度的作用。正确的制度选择是美国工业化顺利推进的必要条件。比如，美国有利于工业化的土地私有制度、发明专利制度、现代企业制度和教育人才制度，对我国工业化很有启示。我国的土地所有权还没有落实到真正关心它的人身上，还不能实现顺畅流转；专利制度等产权保护制度尚待完善，现代企业制度和现代管理制度尚待普及，教育人才制度亟需健全。这些都是我国进一步推进工业化的重大障碍，因此，必须加速建立和健全这些已被历史证明行之有效的制度。三是贸易保护作用。美国的贸易保护政策对美国成功实现赶超发挥了不可替代的作用。美国的工业化较英法起步晚，在工业化起步时期其国内的幼稚工业一度受到英国商品的沉重打击，美国政府通过颁布《禁运令》和提高关税等措施，成功地保护了纺织业和幼稚工业。即使在其成为世界第一工业化强国之后，仍然维持了相当长时期的高关税。可见，即使是极力倡导自由贸易和自由精神的美国，在推进工业化进程中，仍然采取内外有别的贸易政策，对内强调自由贸易，对外则强调贸易保护，目的是使本国利益最大化。这启示我们，在全球化迅猛发展的今天，不能忘了我国仍然是发展中国家，还有很多幼稚产业需要保护，要理直气壮地争取发展中国家的应有权利。同时，在国内则要尽快消除地方保护、区域封锁等，加快实现全国贸易自由化，形成统一大市场，加速我国工业化进程。四是市场调节作用。美国的工业化是由市场化来保证的，其工业化过程也是市场不断发育、市场范围不断扩大的过程。资本和劳动力等要素市场的发育和发展、国内产品市场的扩大、国际贸易的发展都为美国的工业化提供了重要支撑。这说明，只有通过市场化来推进工业化才能取得最终的成功。我国在推进工业化的过程中，要继续推进市场取向的改革，发育和完善各类市场，制定和完善各种市场制度，将市场化与工业化很好地结合起来，充分发挥市场在工业化中的关键作用，保障我国工业化在市场化条件下健康成长。因此，加速工业化必须是政府引导和市场驱动并举，国家政策投入与市场基础作用相结合，既需要“看得见的手”宏观调控，也需要“看不见的手”调节市场，以确保我国工业化在市场经济条件下健康发展。

二、正确处理经济政策和科技政策的关系

当今世界，科技已成为推动人类社会发展的主导力量，促进创新已成为各国经济发展的战略首选。美国在建国100年后就超过了欧洲各国，成为头号资本主义国家，并在整个20世纪稳坐世界经济头把交椅，其杀手锏是科技，特别是完善的科技创新体系，让美国经济实现了腾飞。比如，通过微观经济政策为产业结构的调整营造一个适宜的宏观环境，通过制定高效的国家产业技术政策推动产业结构调整，进而促进经济增长等。给我们的启示是，在产业结构调整中，应将经济政策和科技政策紧密结合，使这一复杂的系统工程协调配合。我国正处于建立完善社会主义市场经济体制的关键时期，既要消除旧体制遗留的部门利益、条块分割的障碍，又要确立国家经济政策与科技政策的统一性、权威性以及各部门的协调配合，避免国家有限资源的分散重复、低效浪费，这对我们加速新型工业化具有特别重要的意义。长期以来，我国技术创新能力不强，核心竞争力弱，严重影响了工业化发展。我们要清醒地认识到没有创新型发展就没有新型工业化。要把提升自主创新能力作为调整经济结构、转变增长方式、促进工业化的支撑点，把自主创新作为科技发展战略的基本规划纲要，突出自主创新，突出知识产权保护，突出科技引领作用，健全以企业为主体、产学研结合的技术创新体系，实现经济政策与科技政策的良好结合。一是落实经济政策，营造良好的创新环境。完善成果完成人在专利权以及转让收入方面的激励政策，鼓励科研人员以本人完成的成果创办企业。把科研等事业单位及早纳入社保范围，给予科研单位一定的工资浮动分配等权力。二是培育企业成为创新主体。在当前市场发育不全、市场机制作用不足的情况下，政府的激励政策对有效引导企业技术创新活动具有重要作用。要通过税收优惠、研发补贴、专利让渡等方式鼓励企业创新，鼓励风险投资，完善交易制度，设立多元化、多层次、多地域的交易市场。三是加强技术政策制定，引导产业发展。对于重点行业和领域要制定赶超计划，改变目前的技术管理无章可循、放任自流的局面。要加强重点领域关键技术、共性技术的联合攻关，强化军民共用，掌握民用最新技术、产品和服务，提升产业整体竞争力。技术政策的另一个方面是先进实用技术的推广。要大力推广实用技术的传播和使用，提高现实的生产力水平。要建立完善的技术推广体系，完善官、产、学、研结合的科技推广政策，支持科研院所和大学合建研究机构，鼓励产学研机构间的人员流动，鼓励大学、科研院所为地方服务。由国家、非营利组织、中介机构以及研究主体共同推广科技成果，并全面完善科技评估和法制建设。

三、正确处理产业结构升级和各产业协调发展的关系

美国工业化是一个工业比重逐步超过农业的产业结构升级过程。其工农业产值比重在1850年至1900年间由39：61变为73：27。其主要特点是产业结构升级在各产业协调发展的基础上进行，实现了各产业之间的相互促进。美国在工业化完成之后，农业发展慢于工业，但在工业化时期内，农业发展是相当快的。它一方面为工业提供了市场，另一方面，农产品加工业成为美国第一大制造业。农业在区域布局上存在明显的专业化分工，南部地区在工业化初期就形成了以棉纺为主的专业化农产品生产带。西部有著名的水果生产带、粮食生产带、牛肉带等。这一点非常值得我们借鉴，由于我国长期以来实行计划经济，总想通过政府计划而不是通过市场来重点发展某种产业，殊不知各产业之间不是通过国内市场，就是通过国际市场而互相关联的，只有在各产业协调发展的基础上，随着技术进步、消费结构升级和国内产业竞争力的增强，才能实现产业结构升级。虽然工业是工业化的显著特征，但工业化绝不仅仅是工业发展，而是各产业协调发展的过程。比如，今天的加州不仅高科技发展独占鳌头，居世界领先水平的农业现代化也是它的一张王牌，百年左右的农产品加工成为加州一大特色。这说明工业化的过程也是农业现代化的过程，应当在产业结构升级的同时，注重协调各产业的发展和产业间的关系，使其相辅相成，相得益彰。

四、正确处理培育大企业和扶持小企业的关系

美国工业化的明显特征是以企业为主体。大企业的培育和小企业的扶持是美国政府永恒的主题。美国是全球企业500强中最大的赢家，进入全球企业500强的美国公司有近200家，营销收入总额占500强企业的39%。同时，美国也是中小企业最多的国家，堪称中小企业王国。2000多万家中小企业在美国经济中发挥了重要作用。在经济全球化的今天，中小企业发展已经成为一种世界性的现象，关注中小企业、扶持中小企业、促进中小企业发展已成为世界各国的重任。因此，在新型工业化进程中，我们既要重视大企业的培育，也要重视中小企业的扶持，使二者统筹兼顾，互为补充。在大企业培育方面，一是要通过企业收购兼并、资本集中和规模扩张以及标准化和专业化，提高劳动生产率，下功夫培育和引进一批有实力的国际化的大企业集团作为工业化的支撑。二是吸收大企业的管理经验为政府和中小企业所用，引进高效竞争机制，营造支持大企业发展的社会氛围。三是注意建设灵活、高效的资本市场，为工业化的推进提供资金

保障。高度发达的资本市场是美国王牌企业崛起的坚强后盾。四是政府采购支持。美国每年有4000多亿政府采购订单分发到波音公司和中小企业，并帮助企业寻找订单开拓市场。五是政府投资建设孵化器培育小企业，为大企业提供后备。美国的小企业有50%是以被大企业兼并为目的的，从而为大企业的快速发展提供了重要支撑。在中小企业扶持方面，一是建立中小企业发展机构，支持中小企业克服各种障碍、拓展市场空间和商业机会，有效平等地参与竞争。二是创造营商环境，制定扶持中小企业发展的政策，通过政府给予中小企业“最小干预，最大支持”，努力营造一种敢于冒险的创业氛围，促进中小企业发展。美国每年有上百万小企业新生和上百万小企业倒闭，中小企业发展的机制灵活，氛围很好，提供了大量就业机会，创造了大量税收。三是提供信息支援，设立专网为中小企业服务。免费为中小企业培训人才，促进人才资源发展。四是推出特别信贷计划，政府通过提供融资、担保等对中小企业技术创新给予特别扶持，推动科技应用，设立创业基金推动中小企业应用科技向高增值产业转型。

五、正确处理资源利用和环境保护的关系

资源的合理开发利用，将使一个国家国力增强，给人民带来巨大福祉。但过分的、不适当的开发利用将会造成资源浪费和生态环境破坏的严重后果。同时，随着新的科技进步，资源密集将不再是一个地区发展的决定因素。要逐步减少对自然资源的依赖，保持自然资源与环境的全面协调和可持续发展。加州的发展不仅未使环境破坏，而且通过北水南调，使大片荒漠变成了高效果园，形成了一个个绿色屏障，使生态环境发生了根本性的变化，吸引了东部投资，促进了农业、服务业和旅游业的发展，增强了加州的发展后劲，这一点非常值得我们的西部借鉴。我国西部有大片的荒地，一方面应当在土地上大作文章，使其成为吸引人才、资金、技术和加速新型工业化的基础力量。另一方面一定要处理好资源利用、资源节约和环境保护的关系，实施绿色发展战略，制定绿色GDP考核体系，协调资源开发与生态保护的关系，发展绿色经济，为新型工业化的快速发展和我国经济的可持续发展提供保障。

此外，正确处理工业化和人才培养的关系、工业化和城市化的关系、工业化和市场化的关系、基础投入和企业主体作用的关系、借鉴经验和立足实际的关系等，也是美国经验里可资借鉴的成分。

胡锦涛主席2006年在耶鲁大学的演讲中说：“意识形态、社会制度、发展模式的差异不应成为人类文明交流的障碍，更不能成为相互对抗的理由。我们应该积极维护世界多样性，推动不同文明的对话和交融，相互借鉴而不是相互排斥，使人类更加和谐幸福，让世界更加丰富多彩”。我们要学会用世界眼光去辩证地看待问题，既积极主动地学习接受新思想、新观念、新知识，掌握新技术、新信息，又要冷静地面对现实，把借鉴经验与立足实际结合起来，脚踏实地地推进我国的新型工业化。（作者：石彦玲）来源：中经网

篇2：借鉴经验 范文

学习借鉴武定经验 做好民主生活会前期准

备工作

6月24日上午，茭菱社区班子成员集中观看《武定县委常委班子专题民主生活会专题片》，学习借鉴武定的做法和经验，以更高的标准、更严的要求、更实的措施，进一步把教育实践活动引向深入，为做好民主生活会前期准备工作奠定基础，近50分钟的纪录片里，11名县委常委作了深刻的对照检查，开展了坦诚的相互批评。整个专题民主生活会充分体现了武定县县委班子查找问题、交心谈心、撰写对照检查材料及开展民主生活会的工作经验。在查找“四风”问题上，利用从思想作风上找、从“积案”和“旧账”中找、敞开大门找、以小见大找等10种方法查找问题，并认真列出问题清单，召开多次会议进行专题研究，经督导组多轮审核把关后，最终形成班子和个人问题清单；在民主生活会上，自我批评开门见山，直指要害，不空泛、不铺垫、不表白、不绕弯，直接点出“四风”问题、直接列出表现形式和具体事例、直接点名问题的危害性和严重性、直接提出整改措施和要求；相互批评单刀直入、不留情面，本着实事求是、认真负责、敢交锋、真开炮、讲正气的原则，坚持惩前毖后、治病救人的原则，聚集“四风”问题，发扬整风精神，体现务实作风，既严肃认真、又辣味十足，即真刀真枪、又民主活泼，达到了红脸出汗、排毒治病的目的，增进了班子的团结和谐。观后，社区书记谢瑛明对如何开展好我社区专题组织生活会作了要求：“严”与“实”是衡量党员干部能否牢固树立宗旨意识和群众观点的标尺，是确保教育实践活动不偏不空不虚的要旨，全体班子成员只有把自己摆进去，查摆问题从严要求，整改“四风”实处着力，不回避、不掩饰，才能取得实效赢得群众的信任。要深刻学习借鉴武定经验，诚心开展交心谈心，真正发挥“团结—批评—团结”的党内宝贵经验，把批评与自我批评真正开展起来，认真撰写个人对照检查材料，注重从思想根源上剖析，从具体事例中反思，达到“红红脸、出出汗”的目的，争取通过活动的开展取得切实成效。

篇3：国际经验借鉴

韩国中小企业政策性金融体系

总的来说, 现行韩国中小企业政策性金融体系由政策性银行、各种基金和政策支持下成立的二板市场KOSDAQ组成。为中小企业提供服务的政策性金融机构主要有韩国产业银行, 设立的比较大的基金主要有韩国信用担保基金、韩国技术信用担保基金等。此外韩国开发银行、韩国进出口银行、韩国外汇银行等也直接或间接为扶持中小企业发展提供融资和信用保证。

韩国中小企业政策性金融业务实行集中与分散的方式, 集中是指政府设立有独立专门的中小企业政策性金融机构;分散是指各商业银行按政府指令及要求还必须将一定比例的贷款发放给中小企业, 由商业银行承担起一定的支持中小企业融资的业务。由于韩国政府对金融体系的严格控制, 银行只得听从政府指令和规定, 并且这种“政策性贷款”投向与政府发展战略和计划所规定的项目, 被认为是“安全的”、“明智的”。可以说韩国经济迅速发展得益于“政策性贷款的大力支持”。同时韩国根据本国金融发展相对发达资本主义国家落后的现实, 大力发展政府控制的基金以及对商业性金融机构做出要求等方式加大对中小企业发展的支持力度。

日本中小企业政策性金融体系

日本政策性金融体系中直接为中小企业提供金融服务的政策性金融机构有国民生活金融公库、中小企业金融公库、商工组金融公库和中小企业综合事业团等, 直接或间接与中小企业发展相关的政策性金融机构共有8个。除此以外, 在日本金融体系中, 还为支持中小企业发展成立了有别于大企业上市交易的东京证券交易所的二板市场——OTC市场。

日本中小企业政策性金融体系最大的特点就是自成体系, 日本中小企业政策性金融体系与商业性金融机构在机构、业务、管理方面都实现了分离。正是因为相对独立, 自成体系, 日本中小企业政策性金融机构与财政关系密切, 但是它却不依赖于财政。与韩国政府以法律规定形式强制韩国境内商业银行为中小企业政策性金融机构提供一定比例的贷款不同的是, 日本中小企业政策性金融机构的资金来源主要依赖“财政投融资”机制。由于日本长期以“间接金融”为主, 而“直接金融”相对薄弱, 所以中小企业政策性金融机构不可能像欧美等发达国家那样主要依赖金融市场筹措资金。在日本经济高速发展阶段 (这里具体指20世纪50、60年代) , 为了解决“超贷”问题, 日本政府充分利用本国“高储蓄率”与邮政储蓄发达的优势, 将邮政储蓄吸收的居民储蓄部分配给中小企业政策性金融机构, 这种“转移”或“借贷”给其有偿使用的方式, 既能减少机构, 避免业务交差和竞争, 又便于管理。

英国中小企业政策性金融体系

英国为中小企业提供融资的主要是商业银行, 而政府也确实为中小企业提供一定的政策性贷款、担保等项目。贷款担保项目是英国扶持中小企业政策性金融的主体部分, 在英国中小企业融资中扮演着重要的角色, 其中最重要的是贷款保证计划。贷款保证计划所提供的贷款担保期限为2～10年, 担保贷款金额为0.5万英镑到10万英镑。小企业服务局提供70%的信用担保。担保贷款计划的条件非常优惠, 借款人无须用资产或其他财产保证, 只要求申请者必须是在英国注册的中小企业, 其年产出额应低于150万英镑。除贷款保证计划外, 还有出口信用担保。政策性贷款项目有中小企业培训贷款、企业资助金等。政策性基金包括凤凰基金企业基金、王子青年企业信托基金。在“二板市场”方面, 英国有AIM中小企业板。

“以信用担保为主, 直接贷款支持为辅”是英国中小企业政策性金融体系的最明显特征。英国金融体系较为完整, 世界排名靠前的银行有很多。但是激烈的银行竞争并不能促进这些商业性金融机构将中小企业作为其放款对象。为了充分利用金融资源, 从20世纪80年代初开始, 政府就为中小企业融资提供信用保证, 通过政府担保降低银行对中小企业放款的风险, 提高银行对中小企业金融服务的积极性, 这种方式既促进了商业金融对中小企业的支持, 又保证了政府能够避免直接承担建立政策性金融体系的压力。

印度中小企业政策性金融体系

经过50多年的建设与运行, 印度中小企业政策性金融体系终于形成了一个包括政策性贷款机构、政策性信用担保机构、政府投资基金的体系, 但从其现状看, 以中小企业开发银行为代表的政策性贷款机构在印度中小企业政策性金融体系占据绝对比重。印度小工业开发银行是依据《印度小工业开发银行法》于1990年4月2日成立并开始运营的, 它是由印度政府设立的、联合其他金融机构扶持和开发小规模工业部门的专业银行, 为全印度的小规模工业和微型工业部门提供直接或间接的金融支持。

印度中小企业政策性金融体系发展重点突出并向不发达地区倾斜。为加速小规模工业现代化和技术升级过程, 在商业银行资金不能满足大量长期低利贷款需要的情况下, 印度建立了较多的工业和开发性政策性金融机构, 如印度小工业开发公司、印度工业信贷和投资公司、地区金融公司等。它们为小规模工业企业提供长期低利贷款, 并优先对小规模工业企业的固定资本投资提供贷款, 还为中小企业提供技术、管理和咨询服务, 从多方面促进就业和小规模工业现代化服务。同时印度政府针对本国“二元结构”突出的现状, 加大对落后地区的开发, 政府专门设立了小工业开发银行。该行重点设于经济不发达和农村信贷机构少、农村金融活动较为薄弱的地区, 向这些地区注入资金, 促进了这些地区经济发展。

由以上可以看出, 无论是美国这样的老牌发达国家, 还是日韩这样的新兴发达国家, 抑或是印度这样的发展中国家, 它们所具有的共同特征是中小企业政策性金融体系较为健全, 更为重要的是, 各自体系都是基于本国金融实际的发展水平与特点建立的。我国与上述国家相比, 不但中小企业政策性金融体系不够健全, 同时, 在发展的过程中也没有充分考虑本国自身金融发展的水平与特点。

作为一个工业化进程中的发展中国家, 我国中小企业对国民经济和社会发展极具重要意义, 政府部门更要充分认识到建立中小企业政策性融资体系的特殊性与紧迫性。中国中小企业政策性融资体系现存的诸多问题使国外构建中小企业政策性融资体系的成功经验对我国具有更加重要的借鉴意义。

加大政府支持力度, 尽快建立独立专门的中小企业政策性银行

中小企业政策性银行应该是在中小企业政策性金融体系的核心。韩国在这方面有韩国产业银行, 日本有国民生活金融公库、中小企业金融公库、商工组金融公库和中小企业综合事业团等, 印度也有中小企业开发银行。而我国目前为止还没有建立专门独立的中小企业政策性银行。中小企业政策性银行可以为遍布我国城乡的广大中小企业提供发展基金, 缓解中小企业发展过程中存在的融资缺口, 保证中小企业稳定发展。同时通过中小企业政策性银行与我国已经建立和正在建立的中小企业服务体系的协调和联合, 形成一个更具效率的中小企业服务网络, 切实扶持中小企业的发展。

由于我国实际金融现状与日韩更加相似, 我国不具备英国提供较大规模贷款的政策性金融机构的雄厚的市场经济基础, 也没有发达的商业性金融体系, 金融资本供应还存在着严重的短缺现象, 仅依靠政策性信用担保机构的运作是不可能弥补中小企业存在的巨大资金缺口的, 必须要有一个能够为小企业提供较大规模贷款的政策性金融机构的存在和运行。根据国际经验和我国现有政策性银行的运行实际, 政府财政资金应该成为中小企业政策性银行的主要资金来源, 这是保证中小企业政策性银行切实开展“政策性”业务的基石。注入过多的商业资本, 很可能导致中小企业政策性银行经营业务过于商业化。但是除政府资金外, 还要注意提高中小企业政策性银行的融资能力, 扩大中小企业政策性银行的融资渠道, 发行债券、借款, 甚至可以吸收中小企业的存款。

针对我国地区之间差异, 逐步完善我国中小企业信用担保机构

从国外建立中小企业政策性金融体系的成功经验来看, 尽管各国或地区中小企业信用担保体系的发达程度并不一致, 但建立政策性的中小企业信用担保机构却是各国或地区中小企业政策性金融体系的基本内容之一。在英国等资本供过于求、商业性金融极其发达的国家, 政府已经将政策性信用担保机构作为其扶持中小企业融资的基本手段。而印度政府则在20世纪末也建立起了中小企业信用担保机构。这说明各国或地区政府在解决中小企业融资缺口问题时, 都非常注重运用信用担保手段, 提高中小企业信用水平, 诱导商业性金融扩大对中小企业的放宽规模, 调动商业性金融对中小企业放款的积极性。

我国经济发展过程中地区差距较大, 东南沿海地区经济发达, 中小企业发展已经具有相当规模和自我发展能力, 资本供给集中, 商业性金融发展的规模和水平也比较高, 应该可以更多地尝试使用政府信用担保制度的方式协助中小企业取得商业贷款。而我国广大中西部地区, 建立这种依靠中小企业信用担保制度为主的扶持模式为时尚早, 其运行的结果很显然是不可能理想的。

突出经济政策支持方向, 提高改进政府投资基金的规模与结构

政府建立的中小企业投资基金分为两种:一种是以“开发基金”形式存在的贷款资助, 其不同于贷款的主要方面是强调“专款专用”, 不像中小企业政策性银行贷款那样具有通用性;另一种是以“风险基金”存在的风险投资基金, 其主要目的是对中小企业进行创业、技术革新等方面的风险投资。前者的管理形式主要是基金管理中心, 后者的管理形式往往是投资公司。开发基金更加倾向于对经济落后的地区、经济落后的群体或某个单一项目进行的专业的政策性扶持;风险投资基金则选择一些具有发展前景的中小企业进行投资和培育。从这点来讲, 便存在两种基金的结构优化问题, 充分利用二者职能上的差别, 使我国投资基金发挥最大的效用。

从各国建立中小企业政策性金融体系的经验来看, 印度为了解决本国经济严重的“二元结构”问题, 印度中小企业政策性金融机构的建立发展重点突出并向不发达地区倾斜。我国目前经济也存在较为严重的“二元结构”问题, 借鉴印度构建中小企业政策性金融体系的经验, 我们也应该充分利用两种基金促进中小企业发展中能够突出行业重点与地区重点的特点, 实现我国中小企业在地区与行业上的结构优化。从目前我国的运行情况看, 已经建立的基金主要有科技型中小企业技术创新基金, 建立的投资公司主要有一些地方政府出资建立的投资公司, 无论在规模还是结构上都有待改进。

构建多层次资本市场, 加强我国中小板市场的建设

从国际经验分析, 各国或地区政府组建二板市场目的主要有两个方面:其一, 是为中小企业直接融资提供一个平台。其二是为政府中小企业风险投资提供一个良性的退出机制。在西方发达国家, 一旦中小企业发展成熟后, 二板市场便为风险投资者的套现退出提供了一个场所。而且通过公开上市, 中小企业可以增强影响力并进一步完善公司治理结构, 这个时候商业银行的服务就可以跟进了。

篇4：内地：如何借鉴香港经验

任建明：上世纪90年代，我们反腐廉政建设战略立足于三个方面，即“三项格局”：一是查处大要案，二是对部门行业不正之风进行综合治理，三是领导干部的廉洁自律。查处大要案被列为重中之重，无论涉及到谁，都要一查到底。

后来，大批影响恶劣的腐败案件进入公众视线，以交通系统为例，先后就有18位交通厅正副厅长，其中河南省交通厅连续三位厅长“前腐后继”，因贪污受贿等腐败问题落马。实事求是地说，确实给人的感觉是“越反越腐”，公众的担忧抱怨不无道理；但是，这样理解还是表面的，不能因为担心会落下这样的指责而动摇了反腐败的决心，还是要一如既往地查处尽可能多的腐败案件。我相信，从长期来看，腐败程度会有降低的趋势，必须要迎难而上。

人物周刊：您说的“难”具体指哪些问题，或者说我们目前廉政建设面临的挑战在哪些方面？

任建明：首先一个是腐败现象本身越来越复杂，当然也包括我们对腐败问题的认识深化之后，也有一个越趋复杂的问题。比如腐败领域，以前海关走私、行政审批是腐败高发区，经过加大治理力度和改革审批制度之后，现在得到了有效的遏制，但是新的领域又出现了，用人腐败（买官卖官），司法腐败问题，在一定程度上说，比过去严重了。确实是需要我们继续深化改革，动真格的。

第二个挑战是来自国际化的背景，高技术，全球化，这些都给了腐败分子可乘之机，如腐败分子和资本的外逃，这是在国际市场一体化中出现的新情况，另外各国的文化制度差异，也给遣返引渡等工作带来很多的麻烦，给我们的反腐廉政建设增加了难度。

人物周刊：很多人都认为，香港廉署专员“直接向特首负责”的独立性是其工作效率的根本保证，我们的纪检监察部门可以借鉴吗？

任建明：这个问题涉及到内地的情况比香港要复杂很多，怎么设计建立一个合理的垂直监督机构，也是我们一直在探讨研究的问题。

独立机构越独立，其实是越需要多渠道的制衡，你独立了，但也要防止你失去监督、滥用权力。这就是香港作为一个城市区域的优势所在，因为他的工作都是在最高长官和公众的视野之中。而内地幅员之大，就会天高皇帝远，难以制衡。

另外在具体的反腐败工作中，廉署也只有调查权力，调查工作不受任何干预，调查之后的起诉、审判都分别由律政司和法院来进行，因此司法机构对他的工作也是一个制约，防止他们制造冤假错案。而我们在职能划分上还没有这么细，一直就强调统一协调，习惯于线性思维，制衡机制相对滞后。这些都必须改革，相当艰巨的改革任务，需要一定的时间。

人物周刊：您对国内廉政建设有一个什么样的预期？

任建明：谨慎的乐观。

当然，腐败的案件可能还会有上升，反腐越是反到深层次，揭露出来的问题会越多。中央今年提出建立惩治和预防腐败体系的主要目标是到2010年，建成一个基本框架，再经过一段时间的努力，建成完善的惩治和预防腐败体系，包括思想道德教育的长效机制、反腐倡廉的制度体系和权力运行的监控机制等。

篇5：社区银行经验借鉴

上海银翱管理咨询有限公司

2014年9月

I

目录

第一章 社区银行介绍与现状................................3

一、社区银行的特征及功能定位........................3

二、社区银行较传统银行的优势........................4

三、社区银行在我国的发展............................5 第二章 先进社区银行经验..................................6

一、美国富国银行社区银行............................6(一)美国富国银行社区银行经营特色...................6(二)美国富国银行社区银行成功经验..................10(三)对我国商业银行的启示..........................12

二、龙江银行“小龙人”社区银行.....................15(一)龙江银行社区银行的主要类型....................15(二)龙江银行社区银行的发展模式....................16(三)社区银行模式所取得的成就......................18

三、上海农商银行社区银行...........................19(一)上海农商银行社区银行的功能特点................20(二)上海农商银行社区银行的创新特色................23(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会............28

第一章 社区银行介绍与现状

一、社区银行的特征及功能定位

社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的美国。社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。

在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。

目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域

商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的146家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

其实，监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务，为城市中小企业服务，为广大市民服务”的社区银行发展模式，但由于受过去经营观念的影响，城市商业银行对自己的定位一直很模糊。近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与大型银行和全国性股份制商业银行盲目攀比，不再搞大而全的发展模式，而是充分发挥了中小城市商业银行拾遗补缺的特点，利用自身机制、网点、人员和地域优势，不再与股份制以及大型银行展开正面竞争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业绩。但是，它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。

二、社区银行较传统银行的优势

社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地，方式灵活等多方面的优势。(一)贴近政策：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。

(二)风险分散：社区银行的产品均具有短平快的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。

(三)信息充分：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

(四)根植当地：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。

(五)方式灵活：社区银行根植于社区,贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场,提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。

三、社区银行在我国的发展

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。

第二章 先进社区银行经验

一、美国富国银行社区银行

美国富国银行(wells Fargo)在2013年市值成为全球之首，主要得益于其强大的社区银行的业务。社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式，这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴。

(一)美国富国银行社区银行经营特色

狭义社区银行的概念是指独立社区银行，即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条

件的银行机构。而在广义上讲，富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点，主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定，金融服务灵活度较高。富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务）;批发银行业务为大中型企业(年销售收入超过2000万美元以上)客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。1.富国银行社区银行价值观:客户至上、设立“商店”

富国银行对自己的分支机构均称为“商店”(store),非常重视渠道建设，柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等渠道建设十分完善。富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等)，使得公司能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。在全美设有9000多家分支机构。其分支机构分为两种，一种是Retail banking store,即金融产品超市，提供包括多达80多种金融业务服务;另一种是In-store Banking center,称为零售店，通常是在超市里派驻的网点，包括ATM等自助金融服务机器，提供开户、支票、转账等简单的金融服务，并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。这种模式大大降低了网点扩张的成本，每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一。同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务。

富国银行的愿景为：满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功。

在此愿景下，富国银行的价值观包括:让团队成员成为有竞争优势的人才;强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准;为客户提供合适的服务(Do what is right for the customer);多样化与包容性;提升领导力。

成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构。2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%;资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%，资金成本明显低于行业平均水平。较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持，2012其净息差达到3.76%。2012年年报显示,富国银行社区银行业务(零售业务）的收人占总收人的比例高达62%。

2.富国银行社区银行发展观:从小做起、服务小微

富国银行社区银行业务，一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上，通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化，构建了小微企业信贷经营模式。

富国银行首先研究小微企业信贷市场结构，对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金流企业等10种，并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的。据此，富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类。小企业银行客户定位于销售收人200万-2000万美元、雇员在20-99

个的小企业客户。小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务，贷款额度在100万美元及以上，授信流程采用传统方式。而企业通客户定位于销售收人在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员兼职，且具备一定经营年限的小微企业。企业通客户贷款额度不超过10万美元，三分之二实现自动化审批，通过邮件、电话或柜台均可申请贷款，无需提交纳税申报表和财务报表。

在服务小微企业同时，注重风险管理。一是遵循大数法则，充分运用收益覆盖风险原则，结合不同风险评估来实施差异化定价。二是运用数据模型来评判业务风险，通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈。三是将评分技术运用于贷后管理，用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化。

富国银行拥有较强的交叉销售能力，比如一个客户在富国银行同时拥有较多金融产品（比如支票账户、按揭贷款、信用卡等），那么这一客户就可以获得一些更优惠的贷款利率。因此客户粘性较高,更易持续获得低存款成本资源。此外，深度挖掘客户价值，为客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。

富国银行通过交叉销售深入发展老客户关系，挖掘客户价值，增加客户的黏度，这比盲目发展新客户重要。在富国银行的实践中，一般与银行建立关系1-3年的客户会使用银行5个产品，4-6年的客户会使用7.2个产品,7-9年的客户上升到8.2个产品,而10年的客户平均使用10.3个产品。盈利分析则直接说明，为什么交叉销售对客

户深度挖掘如此重要，使用银行1-5个产品的单个客户给银行带来的年收人平均是170美元，使用6-10个产品的客户带来的平均收入是240美元,使用11-15个产品的客户带来收人增至530美元，使用16-20个产品的客户则带来收人1290美元,21-25个产品的客户带来收人为2465美元,若客户使用产品超过25个，银行每年可从其获利5255美元。可以看到，随着银行为客户提供服务的深化，带来的收入是成几何倍数的增长。

目前，富国银行的零售客户平均使用银行产品达到6.4个,集团客户达到6.9个，财富管理客户平均达到10.35个。从产品种类来看，富国银行认为客户最普遍选择的产品包括:贷款、现金管理、利息衍生品、外汇、保险、存款等。(二)美国富国银行社区银行成功经验

作为盈利支柱的社区银行业务，富国银行有三大业务线，分别是社区银行业务、批发银行业务，以及财富、经纪与退休金管理业务，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述即为“基于社区”的金融服务公司。社区银行业务收人占比60%左右,该模式为银行提供了廉价存款成本，并投人到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度,促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。注重长远的管理理念使公司重视风险定价,规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。1.社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点

社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。2013年,富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势，但是,财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小，对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。在前两类业务中，社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。因此,社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。2.社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量

贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降,这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。在三大业务线中，尽管由于资产质量改善，信贷损失拨备的数额都显著下降，但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务，比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。在富国银行的社区银行业务中,按揭贷款占有较高的比重。2013年，富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模，并增加第一按揭贷款的比重。这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量，从而大幅减少信贷损失拨备。

3.社区银行业务显著降低了富国银行资金成本

对于2013年富国银行的净息差下降，季报给出两个解释:一是由于调整流动性预期，增加长期负债、定期存款和短期投资及现金.。二是客户驱动的存款强劲增长,促使现金和短期投资大幅增加。在这一背景下,富国银行需要尽可能地降低资金成本，以维持较高的存贷利差。2013年，富国银行的资金成本仍保持在较低的水平,在各项资

金来源中，成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率，并且在全部资金来源中具有最高的规模。(三)对我国商业银行的启示

1.准确定位和价值观决定了银行业务发展空间

富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务，正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。目前，我国政府正在大力推动社区银行的发展，但是人们更关注中小银行进军社区银行业务，美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。富国银行的发展则表明，社区银行业务同样可以承载大型银行，为大型银行提供大量低成本的资金，并为大型银行提供满意的收益水平。二是混业经营的发展不可过快。虽然富国银行也经营投资银行业务，但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。与高盛等投行季报的比较可以看出，商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力，而且可以获得更高且稳定的收益率。因此，我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。三是着重提高商业银行贷款的质量。在收益与风险的权衡中,富国银行选择了低风险。这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中，使其利润增长具有较强的稳定性。

1.强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础

成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来源，小微企业业务为银行带来了髙水平的收益,共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。目前，我国银行业正在发生深刻变化，一方面，随着利率市场化的推进，存款利率将逐步放开,我国商业银行存款成本压力将会有所提升。因此，良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。另一方面，随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化，优质企业(特别是大型企业)对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。富国银行的经验在于:构建低成本、全面覆盖的渠道体系，强化与社区居民的深人联系,明确目标小微企业客户,建立合理的小微企业服务架构，加强小微企业服务的便利性和可获得性，运用科学的数据模型和评分技术，贷后持续动态监测。并非是所有的银行都需要走零售银行的道路,但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。2.科学产品与服务理念为银行创造更多的价值

富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲,尤其具有借鉴意义。交叉销售既能为银行创造更多的价值，是股东为综合性的企业集团，可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互

联网类企业,可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等,例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术,能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。

3.加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展

过往经验来看，利率市场化在早期会出现利率抬升;同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。

当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券;从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系;从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。

现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。

城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施,无论

是城市商业银行将获得新的发展机遇。

二、龙江银行“小龙人”社区银行

龙江银行是国内第一家推广社区银行经营模式的银行。作为龙江银行三大特色品牌之一，龙江银行社区银行通过借鉴发达国家“社区银行”的运营经验，并结合中国国情，成功推出了以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨的社区银行运行模式。由于同为地方法人银行机构，借鉴龙江银行成熟的社区银行创办经验，完全能够给农村中小金融机构实施“金融服务进村人社区”工程提供启示。

(一)龙江银行社区银行的主要类型 1.区域中心型

设立在大型社区或社区群中心位置，根据网点所在地的经济特性，重点发展与特性相关的金融产品和服务，主管行派人驻点审批相关业务，简化审批流程，高效地满足客户的金融需求，同时提供多种与社区需求紧密相关的增值服务； 2.社区合作型

设立在具有一定规模的社区，以社区合作为特色，提供基本的交易作业服务，具有销售功能，同时为当地提供多种与社区需求紧密相关的增值服务。3.专业市场型

营业网点位置选择在居民日常生活必经的区域，如超级市场和大

型商厦内，提供基本的交易作业服务，具有部分销售功能，运作以小型、实用、便捷为指导思想。4.人工智能型

设立在中小型社区，以自助服务为主，同时辅以少量人工服务，配备RTS远程柜员服务系统、ATM自动存款机和查询机，是一种为个人客户提供个性化金融服务的新型自助银行。(二)龙江银行社区银行的发展模式

龙江银行发展社区银行模式是以社区居民、农户及中小企业的需求为中心，通过特色社区营销模式，为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务，实现与客户保持长期合作关系、打造特色银行的目标。

1.便利化的时间服务。

根据大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映，为进一步满足客户对银行金融服务的时间需求，龙江银行本着“安全、便利”的原则，开始试行“36588延时服务”，即一年365天，营业时间从早8点至晚8点。龙江银行由此成为社区服务时间最长和结束营业时间最晚的银行网点，“延时服务”也成为龙江银行的品牌服务项目。同时，为了弥补自助银行取款额度有限制，非营业时间存取大额资金无法办理的不足，龙江银行在繁华地段的自助银行里同步推出24小时人工服务，银行柜员通过视频系统与客户进行交流，通过自动化设备来传输凭证和现金，进一步为客户提供了安全、方便、快捷的服务。

2.差异化的金融服务。

龙江银行各营业网点根据所在区域特点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区银行发展之路，经过多年的探索和实践，逐渐形成了“区域中心型”、“社区合作型”、“专业市场型”、“人工智能型”等多种社区银行模式。如地处高档住宅区的支行，根据区域内高端客户较多、闲置资金较大、理财需求较旺盛等实际情况，通过聘请资深金融专家开展系列理财知识讲座、针对客户实际需求单独设计理财产品等方式，有效满足客户资产保值增值需求。对于地处商业区和农业地区的支行，根据客户融资需求较强烈的特点，通过开办龙江银行社区大讲堂的方式，定期举办金融知识讲座、银企对接会、微贷客户对接会，大力推介小企业贷款、惠农链贷款、个人贷款等特色产品，凭借决策链短、业务办理速度快等优势，积极为农户及个体工商户、小企业办理贷款业务，扶持“三农”和中小企业发展。在满足客户融资需求的同时，培育客户忠诚度，推动龙江银行存、贷款业务发展，实现双赢。

3.人性化的增值服务。

龙江银行围绕社区银行的发展定位，通过提供健身房、阅览室，免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗衣物，代售火车票，开办社区大学，举办儿童金融知识讲座等增值服务，拉近银行和社区居民的距离，加深银行与客户之间的相互依存度，提高了社区银行品牌的知名度。如大庆万宝支行常年提供免费代送鲜花、蛋糕，代取送干洗衣物等服务，使龙江银行“社区银行”品牌在万宝地区家喻户晓，该支行

储蓄存款在本地区的市场占有率后来居上且稳居首位。再如大庆东湖支行在省内银行机构中第一家开办了社区大学，丰富了辖区居民的业余文化生活，提高了居民的文化素养，更拉进了龙江银行与居民的距离。大庆澳龙支行在等待区布置了儿童淘气堡等设施，开创了大庆市银行机构特色服务的先河。(三)社区银行模式所取得的成就

龙江银行通过开展错位竞争，走差异化、特色化发展之路，借助推广社区银行模式以快速扩大品牌知名度，为银行发展提供了忠诚的客户群体和稳定的资金来源，增强了核心竞争力。1.社区银行模式的经济效益明显。

以全国最早开展社区银行工作的试验田—龙江银行大庆分行为例，自2006年开展社区银行模式试点至今，在短短六年间，该行资产规模增长了10倍，经营收人翻了7番。在当地银行业中，大庆分行连续多年国际结算量市场第一、个人消费贷款余额市场第一、存贷款增长速度市场第一、产品创新速度市场第一、客户增长速度市场第一、对地方经济的贡献市场第一。社区银行工作的开展对个人业务发展促进最为明显，目前，大庆分行银行卡在全市普及率高达25%，平均每四个人当中就有一位龙江卡客户；在储蓄存款方面，大庆分行以全市不到5%的网点抢占了全市储蓄17%的增量份额。2.社区银行模式的社会效益巨大。

龙江银行大庆分行发展社区银行模式的实践表明，社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要服务对象，能够有效缓解中小企业、农村经济和普通居民金融支持不足的问题，有助于丰富和完善整个金融体系的层次和深度，有助于填补金融服务空白和促进地方经济科学健康发展。多年来，龙江银行大庆分行对地方经济发展的贡献在全市银行业中始终名列前茅，赢得了地方政府、中小企业及居民对龙江银行社区银行的认可，该行也先后获得中国十大影响力品牌、中国最具竞争力30家金融机构、中国名优数据优秀企业、十大最具竞争力城市商业银行、全国支持中小企业发展十佳商业银行、全国城商最佳社区服务奖、首届中国金融信息风险管理金盾奖等多项殊荣。

三、上海农商银行社区银行

上海农商银行坚持以客户为中心，以创新为动力，以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点，加强对社区金融服务的研究，循序渐进、积极稳步探索社区银行建设。2003年，改制前的上海农信社先后与好德、喜士多等连锁超市、便利店合作，在其门店内布放一台多功能的ATM，为客户提供24小时提现、转账、查询、公用事业费缴纳等便利服务。这种“店中店”，是上海农商银行服务社区的初步尝试，对扩大农信社的影响，特别是在加深城市化地区居民对农信社的了解和认识起到了一定作用，同时也在拓展自助银行服务功能方面积累了一定的经验。2007年9月起，上海农商银行相继在徐汇、闵行、南汇的居民社区试点推出了以自助机具加人工服务的小型社区网点。这类网点在自助机具功能的基础上，扩展了银行卡、理财销售、个人贷款受理、业务咨询等多项服务，进一步满足社区居民的金融服

务需求；同时营业时间延长至晚间7点，为客户办理业务提供便利。但总体上服务功能还相对简单，特别是不能提供柜面现金服务，也不能为小微企业提供服务，业务发展受到了一定的制约。

2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，明确提出了自2010年起用3年时间在全市开设100家金融便利店的发展目标，目前已开设了69家。2011年，根据中国银监会和上海银监局支持实体经济发展、加强小微企业金融服务的工作要求，上海农商银行又提出了打造小微企业金融服务的“七个专”，大力推进小微企业专营网点建设的目标，进一步拓展社区银行内涵和范畴。上海农商银行计划到2013年底，建成由100家金融便利店和60家小微专营网点组成的社区银行服务体系。

(一)上海农商银行社区银行的功能特点 1.金融便利店“六大业务平台”

金融便利店的主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企业，业务范围涵盖现金服务、个人贷款、个人理财、电子银行服务、小微企业金融服务、社区金融宣传等六大平台，涉及各类产品80多项，基本满足了社区居民生活和小微企业生产经营的日常金融服务需求。

（1）现金服务。除自助机具提供现金存取服务外，金融便利店专门设置了现金柜，提供人工现金存取，解决了延时营业期间客户大额存取款的需求。为解决夜间现金押运和安全问题，金融便利店的柜

员均配备了出纳柜员机。

（2）个人贷款。金融便利店为个人客户提供公积金贷款、住房按揭贷款、生产经营性贷款、消费贷款等个人贷款业务咨询、申请受理。

（3）个人理财。金融便利店提供基金、国债、保险、理财等各类产品介绍、业务咨询和销售以及信用卡申请和还款等服务，丰富了社区居民投资理财渠道。

（4）小微企业金融服务。金融便利店可以办理企业开户、企业账户查询、对账单打印、企业财务及融资业务咨询，受理融资申请、企业网银开户、银税通、公司理财、保险或其他代理业务、开立资信证明等业务。

（5）电子银行服务。除自动取款机、存取款一体机外，金融便利店还配备了网银体验机、客服直拨电话和多媒体自助终端等自助设备。金融便利店员工日常工作的重要内容就是在现场培训辅导客户使用电话银行、网上银行等电子银行业务，推动电子化渠道在社区和农村地区的推广应用。

（6）社区金融宣传。金融便利店与社区服务中心紧密联系，定期组织开展社区金融知识讲座、金融产品推介、理财知识宣传等活动，拉近了上海农商银行与客户之间的距离，为建立共生共荣的客户关系奠定基础。

2.小微企业专营网点“七个专”

小微企业专营网点围绕“六项机制”建设和“四单管理”要求，着力打造小微企业金融服务七个“专”：

（1）专业的目标市场。根据各类园区、专业市场、商会、协会、担保平台、行业龙头企业及上下产业链等不同客户的特点和需求，通过灵活应用贷款担保组合，推出“鑫易贷”等系列产品，最大限度地满足小微企业的融资需求。

（2）专职的营销团队。制订了小微企业专业化营销团队建设方案，每个小微企业专营网点建立一支3-5人的专职营销团队，负责小微企业贷款业务的专业化、批量化营销。

（3）专营的营业网点。小微企业专营网点的小微企业业务量必须达到“两个80%”监管要求，（4）专用的审批机制。小微企业信贷业务主要通过上海农商银行与澳新银行合作开发的自动化审批系统进行审批，进一步简化流程，提高效率。同时，设立小微企业贷款专职审查岗，对自动化审批系统未通过的贷款进行人工审查。

（5）专项的考核政策。上海农商银行制订了小微企业专营团队考核办法，依据贷款金额、加权平均利率、资产质量等指标进行绩效考核，实行多劳多得、正向激励。设立内部竞争机制，定期对专营团队进行排名，实施“末尾淘汰”制，促进优胜劣汰，提升专职营销团队的市场拓展能力。

（6）专门的培训体系。对专职营销人员实行认证管理，专职营销人员上岗前必须经培训并通过资格考试，持证上岗。加强专业培训长效机制建设，定期组织培训，加大新产品、新业务的培训力度，确

保专职营销人员熟悉小微企业贷款业务流程，掌握业务特点和风险控制要点，不断提升服务能力。

（7）专属的社会化服务。上海农商银行积极搭台，为小微企业推介财务咨询、经营管理分析、业务培训、人才信息交流、法律咨询等社会化服务。

(二)上海农商银行社区银行的创新特色 1.经营模式创新

网点建设方面，社区银行主要开设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带和小微企业聚集区，方便居民和小微企业办理业务，努力成为社区居民和小微企业“家门口的银行”。

功能布局方面，社区银行采取统一布局、统一标识、统一风格、统一机具配置的模式。除了封闭式的现金服务柜台，还在开放式区域设立了一对一的业务受理和咨询服务台，营造温馨如家的感觉。

服务模式方面，社区银行根据服务区域的不同特点，采取差异化的服务方式。如城市化地区的社区银行采取延时服务模式，将人工服务时间延长至晚上9点，晚间营业时段提供柜面服务，为客户办理自助机具所不能办理的传统业务，从而打破了传统营业网点柜面服务时间的局限，使社区居民、上班族、小微企业主可自主选择办理金融业务的时间；远郊地区的社区银行根据当地农村居民的生产作息习惯，将早上营业时间适度提前；位于农贸、服装、建材等专业市场的社区银行，其营业时间与所在市场保持一致。

内部管理方面，上海农商银行在总行层面成立了金融便利店管理

部和零售贷款业务管理部，搭建了金融便利店和小微企业专营网点的专业化管理平台，分别负责金融便利店和小微企业专营网点建设的总体规划布局，牵头业务流程、制度建设与产品开发，协调处理营运及管理中的问题与困难，指导开展市场营销等。2.产品服务创新

社区银行紧紧围绕社区居民生活和小微企业发展息息相关的业务领域，通过产品创新、服务创新来满足客户多方位的金融服务需求，做到差异化定位。

（1）针对社区居民风险偏好，设计社区银行专属理财产品，在城市化地区主推浮动收益理财产品，在农村和郊区主推低风险的保本型理财产品，并定期听取社区居民意见，不断调整产品结构，为社区居民投资理财提供了合适的选择方向。社区银行为社区居民提供面对面的专业理财咨询，使其享受贵宾客户的服务待遇，让社区居民倍感亲切和温馨。

（2）完善商务智能服务功能，为社区居民提供综合性服务。除传统金融服务外，社区银行还为社区居民度身定制了一系列商务智能服务，扩展和延伸了服务领域。例如推出了“二手房贷款直通车”服务，与房产中介合作，为客户提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房买卖“一站式”服务，既方便了客户，又确保了交易资金安全。通过与第三方开展商务代理合作，推出代理销售火车票、飞机票和公共交通一卡通（含ETC）充值、移资业务，方便居民出行；在代理保

险业务中增加了代理销售财产险，投保范围涵盖家庭财产、家政人员等，为居民增强风险保障提供便利；与澳新银行合作，推出“鑫澳通”跨国账户预先开立业务，满足居民赴澳留学金融服务需求。

（3）推出小微企业“鑫系列”组合产品，满足小微企业融资需求。“鑫易贷”组合产品突破传统抵押担保方式，注重企业现金流分析，在风险可控的前提下，重点突出“简、快、灵”的特点。产品包括：“鑫业贷”房地产抵押贷款、“鑫联贷”商户联保贷款和“鑫速贷”保证担保贷款。3.安全防范创新

为提高安全防范力度，确保延时服务安全、平稳运行，社区银行在严格执行银行营业网点安全防范标准的基础上，强化一系列安全防范措施：

一是加强网点保安力量。每家社区银行均配备两名保安人员，强化延时服务期间的安全防范工作。

二是加强技防设施。总行远程监控中心通过远程监控设施与远程对讲装置，对社区银行进行24小时监控。社区银行营业厅区域布放专用监控显示屏，实时显示网点周边环境图像，保安人员可实时了解和监控网点周边安全情况。

三是加强与公安和社区的联防协作。有的社区银行积极与公安部门沟通协调，将社区银行直接纳入治安街面探头的监控范围；有的社区银行与派出所或社区联防队伍建立联勤监督巡查机制，公安民警和社区保安定期定时对社区银行的安全情况进行考勤巡查。在市公安局

治安总队的支持下，公安部门将进一步增强街面监控工作力度，将更多的社区银行纳入防范监控范围。

四是强化社区银行安全防范知识专项培训辅导和应急演练，提高员工的安防意识和能力。4.考核激励创新

上海农商银行制订了社区银行初创期考核激励方案和实施细则，促进分支行积极推进社区银行建设。一是将社区银行的考核分为经济效益指标和社会效益指标，各占80%和20%的权重，要求社区银行在加快业务发展的同时，做好社区金融宣传。二是将经济效益指标进一步细分至存款、贷款和中间业务，促进社区银行各项业务均衡发展。三是对社区银行的存贷款资金采用全额资金管理方式，不设置存贷比控制，确保社区银行将信贷资源投向社区居民和小微企业，实现良性循环，反哺社区发展。四是在社区银行开业前两年，总行根据社区银行的经营业绩，对营业用房租赁费用、人工费用、装修费用、通信费用等给予一定的补贴，以调动分支行开设社区银行的积极性。5.社区共建创新

社区银行立足社区，积极开展社区共建，通过建立与“区县——街道/乡镇——社区——居委会——楼组长——居民”六级联动机制，一方面将金融学校办到社区，社区银行员工定期深入城乡社区向居民普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，定期举办社区大型宣传、宣讲活动，推进金融消费者教育活动。另一方面邀请社区居民到社区银行体验创新业务，现场指导居民办理业务等。社区银行员

工将自己看成是社区的一份子，主动融入社区，因地制宜开展一系列人性化的贴心活动，增进与社区与居民的感情。例如徐汇田林社区银行在春节参与社区大走访活动，为困难家庭送上“爱心大礼包”，在元宵节开展“送汤圆”特色活动，使客户感受到冬日里的温情暖意。点滴付出，换来了客户的信任和回馈，进一步加强了银行和社区的互动、密切了银行与客户的联系，产生了良好的社会效益，也为业务发展打下良好的基础。如今在一些社区，“金融便利店”已成为社区中除事务受理服务中心、卫生服务中心和文化活动中心外的第四中心——金融服务中心。

经过两年多来的探索和实践，金融便利店累计新增客户7万多户，新增储蓄存款66亿元；受理并发放个人贷款2116笔，累计金额近20亿元；累计销售理财产品69亿元，发放信用卡1.9万张，新增个人网银客户3.9万户，完成公共交通卡充值5368笔；组织开展了270余场1万多人次参加的金融知识进社区活动。今年上半年，上海农商银行新增小微贷款客户814户，发放贷款21.62亿元，123户小微企业客户培育成为中小企业客户。

总体来看，上海农商银行社区银行受到了广大城乡居民的欢迎和社会各界的认可，已成为了上海农商银行零售业务拓展和创新业务先行先试的重要平台。上海农商银行社区银行的创新探索也得到了政府和监管部门肯定，在上海市政府举办的2011上海金融创新奖评选中，“金融便利店”获得提名奖，在中国银监会举办的农信社成立60周年表彰活动中，“金融便利店”被评为最佳金融营销产品创新奖。

(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会

1.思想高度重视、组织推进有力，是建设社区银行的前提基础

上海农商银行将建设社区银行作为实践科学发展观、支持实体经济发展、服务社会民生的重大战略举措，董事会在制订2010-2012年发展战略时，明确提出了深化社区银行建设的目标，高级管理层成立了由行长、分管行长牵头的社区银行建设领导小组，负责研究确定社区银行的功能定位、管理体制、规划布局等，明确总行各部门、各级经营机构的职责，分解落实和协调推进各项工作任务。为确保社区银行建设有序推进，上海农商银行专门成立了社区银行专业化管理平台，负责对社区银行的开业筹备、业务推进、业绩考核等进行整体规划和集中管理。在社区银行筹建营运过程中，各单位严格按照时间节点抓紧选址建设，发动员工开展合理化建议活动，广泛征求社会各界意见，形成了推进社区银行建设的强大合力。

2.争取监管支持，明确工作方向，是建设社区银行的重要条件

上海银监局高度关注和大力支持上海农商银行社区银行建设，多次听取工作汇报，在机构和业务准入方面给予了积极指导和有力帮助。今年上海银监局正在研究《关于建立社区支行管理和考核制度的指导意见》，使上海农商银行推进社区银行建设进一步明确了发展方向和工作要求。

3.坚持精耕细作、努力培育特色，是建设社区银行的核心理念

社区银行是新生事物，很多方面都需要在实践中不断探索，但社

区银行的市场定位是非常明确的，那就是服务小微企业和社区居民。这既是错位竞争、差异化经营的需要，也是实现可持续发展的必由之路。因此，上海农商银行紧紧围绕社区银行的市场定位，创新推出了一批专为小微企业和社区居民研发设计的特色产品业务，坚持不懈推广延时延伸服务，坚定不移地立足社区、扎根社区、服务社区，扎扎实实将小微企业和社区居民做深做透，为社区银行持续注入活力和动力。

4.加强队伍建设，提升营销能力，是建设社区银行的积极成果

与先进银行相比，上海农商银行营销人员配备不足、占比偏低，专业化水平不高。在社区银行建设过程中，上海农商银行通过内部培养和外部引进相结合，加快扩充客户经理队伍，在社区银行建立了零售业务专营团队、小微企业专营团队。他们扎根社区和市场，通过密集走访和调研，挖掘客户信息，搜集累积企业经营情况，掌握社区金融服务需求；加强与街道、社区居民及小微企业的联系，开展主动营销，挖掘业务增长点，努力实现业务发展和服务提升的双丰收。社区银行客户经理队伍已经成为上海农商银行业务营销的一支重要的新生力量。

5.完善系统功能、加强营运支撑，是建设社区银行的有力保障

针对社区居民和小微企业对金融服务便捷、高效的要求，上海农商银行根据社区银行的服务特点，重新整合各类业务需求，完成业务、产品与信息系统的调整与衔接，确保了业务平稳运行；开发建设了客户关系管理系统，帮助社区银行加强客户细分定位，提升客户服务的 针对性与有效性，有效提高了客户满意度；优化完善理财销售系统、小微企业自动化审批系统的业务功能，在确保风控前提下，进一步优化业务流程。通过持续完善中后台支撑体系建设，为社区银行营销服务提供保障。

6.促进结构调整、加快转型发展，是建设社区银行的最终目标

篇6：关于借鉴经验的名言

2. 以铜为镜，可以正衣冠，以人为镜，可以明得失，以古为镜，可以知兴替。——唐太宗

3. 前事不忘，后事之师。——《战国策·赵策一》记取从前的经验教训，作为以后工作的借鉴。

4. 前车之鉴——《荀子·成相》：“前车已覆，后未知更何觉时!”汉·刘向《说苑·善说》：“前车覆，后车戒。”(鉴：镜子，为教训。前面车子翻倒的教训。比喻先前的失败，可以做为以后的教训。)

5. 秦人不暇自哀，而后人哀之;后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也。——杜牧《阿房宫赋》(这里的哀解释为哀叹，而不是悲哀。秦人没有闲暇哀叹自己的过错，后人因为秦人的种种过错哀叹，却不从中借鉴吸取教训，也就让后人的后人再次哀叹。指后人没有从中吸取教训)

6. 如果一个人不知道他要驶向哪头，那么任何风都不是顺风。——塞涅卡

7. 让自己的内心藏着一条巨龙，既是一种苦刑，也是一种乐趣。——雨果

8. 一个夫越敢于担当大任，他的意气就是越风发。——班生

9. 学者须先立志。今日所以悠悠者，只是把学问不曾做一件事看，遇事则且胡乱恁地打过了，此只是志不立。——朱熹

10. 他山之石，可以攻玉。—— 《诗经·小雅·鹤鸣》 (借用别的山上的石头，可以用来琢磨玉器。)

11. 师夷长技以制夷。——魏源《海国图志》(学习制造和使用洋人先进的技术(武器)来打击制约洋人。)

12. 如果说我看得比别人更远些，那是因为我站在巨人的肩膀上。——牛顿

13. 德国人亥姆霍兹从研究飞行动物中，发现飞行动物的体重与身体的线度的立方成正比。亥姆霍兹的研究指出了飞行物体身体大小的局限。人们通过对鸟类飞行器官的详细研究和认真的模仿，根据鸟类飞行机构的原理，终于制造了能够载人飞行的滑翔机。

14. 唐朝有个韩志和，“善雕木作鸾、鹤、鸦、鹊之状，饮啄动静与真无异，以关戾置于腹内，发之则凌云奋飞，可高达三丈至一二百步外，始却下。”西汉时期，有人用鸟的羽毛做成翅膀，从高台上飞下来，企图模仿鸟的飞行。以上几例，足以说明我国古代劳动人民对鸟类的扑翼和飞行，进行了细致的观察和研究，这也是最早的仿生设计活动之一。