农村商业银行的发展

第一篇：农村商业银行的发展

小议农村商业银行的成长与发展

摘要：本文以江苏赣榆农村商业银行为例，分析了东部地区农村信用社改制成立农村商业银行的理论及现实基础，其通过逐步实现盈利模式的转变，把握风险防范，统筹金融创新和规范管理，加强企业文化建设，不断提高核-心竞争力及可持续发展力，必将取得更好的发展和业绩。

关键词：农村商业银行 需求追随 发展根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地电力论文发表/dllwfabiao/位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、代理、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元;各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力英语期刊/yyqk/支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，

二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

第二篇：农村商业银行发展中的问题及对策

浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策

--ⅩⅩ农村商业银行发展中的问题及对策

摘要：本文以ⅩⅩ市农村商业银行为例，作为新改制后的新型商业银行，在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展，也是大部分县域农商行存在的问题，本文从几个问题来提出解决思路。

关键词：农村商业银行;成效;存在问题;建议

ⅩⅩ年10月1至10月20日，笔者深入ⅩⅩ农村商业银行，就农村信用社改制为农商行的发展和存在的问题进行剖析，该行自挂牌以来，在省联社及当地银监部门的领导和监管下，该行发展取得了丰硕成果，现将ⅩⅩ农村商业银行经营发展情况综合报告如下：

一、经营发展现状

(一)资产负债总额

截止ⅩⅩ年5月末，该行资产总额26.3亿元，负债总额24.8亿元，比挂牌开业前分别增加6.5亿元和6.3亿元，增幅分别达33.05%和33.96%。资产负债率94.5%。

(二)存、贷款规模

1、截止ⅩⅩ年5月末，该行各项存款余额24.3亿元，较年初增长2.8亿元，比挂牌前增长7亿元。其中：储蓄存款22亿元，占比90.5%，比挂牌前增长6.4亿元;对公存款2.19 亿元，

占比9.01 %，比挂牌前增长0.72 亿元;财政性存款0.73亿元，占比3 %，比挂牌前增长0.4亿元。活期存款8.42 亿元，比挂牌前增长2.09亿元;定期存款13.64亿元，比挂牌前增长4.28 亿元。

2、各项贷款余额13.5亿元，较年初增加2亿元，比挂牌前增加4.5亿元;存贷款占比55.5%，比挂牌前增加3.4%;其中农业贷款余额11.5亿元，占比85.2%，比挂牌前增加4.4亿元。

3、发放房地产贷款二笔，余额1700万元，2012年6月，ⅩⅩ市金兆房地产公司贷款600万元，用于都市春天项目建设;ⅩⅩ年5月，ⅩⅩ市顺扬房地产公司贷款1100万元，用于顺杨锦绣名邸项目一期工程。目前，我行无政府融资平台贷款。

4、涉农贷款情况。挂牌以来，该行改制不改向，贷款投向坚持以服务“三农”和小微企业为主的发展方向，有力支持了地方经济建设。ⅩⅩ年被中国银监会工会、合作部、中国金融工会办公室评为“农村金融服务先进单位”。

(三)经营利润指标

挂牌开业以来，该行已经累计实现账面利润7220.3万元，实现税后利润5222.4万元。其中2012年实现帐面利润3810万元，同比增长86%。

(四)中间业务发展情况

由于是在农信社基础上改制组建的，中间业务开展在原有的品种单一(仅有小部分结算业务和代收代发业务)的基础上增加

了代理养老保险、代理个人意外伤害险、网上银行业务、福祥贷记卡、银行承兑汇票、贴现、银行间债券市场准入、村村通取款、POS机消费业务等中间业务品种，但中间业务量及收入占总业务量及总收入比例还很小。

(五)银保合作

ⅩⅩ年2月，该行与怀化农业产业融资担保有限公司签订了合作协议书，ⅩⅩ年4月，已发放湖南虹瑞生态产业(集团)有限公司保证担保贷款1000万元。

(六)网上支付业务发展情况

截止到ⅩⅩ年5月末，该行共开通网上银行客户636户，转账2923笔，金额30494796元，其中：行内转账2719笔，金额22864156元，跨行转账204笔，金额7630081元。由于我行网上支付业务起步晚，面临的客户群体不一样，加之该行工作人员对网上支付业务了解不够，掌握不精，因此，业务量不大。

二、改制后所取得的主要成效

1、公司治理机制逐步形成，操作行为日趋规范。一是按照《公司法》和《商业银行法》要求，进一步厘清了党委会、股东大会、董事会、监事会、高级管理层的工作职责和权力界限。制定了《公司章程》及股东大会、董事会、监事会议事规则，不断完善议事规则和工作程序，逐步建立起决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。二是坚持把现代商业银行科学的管理理念引入规章制度及操作流程之中。出台了

涵盖人事、财务、信贷、案防、计算机操作、事后监督等各个方面的65个管理制度及操作办法。同时，配齐了远程监控、授权及事后监督人员，坚持以制度涵盖经营，把制度执行、预警防范、事后监督、检查落实完善到规章制度及操作程序之中，与员工的收益全面挂起钩来，从而确保了日常操作流程的规范化。三是结合我行实际，坚持以合规风险控制为中心，建立了审贷分离的风险管理控制体系和精简高效的支持保障体系，全面提升了市场营销能力和风险管理水平，着力打造核心竞争力。四是完善薪酬制度，强化绩效考核。在省联社制定的框架内，出台了全新的绩效考核办法，按照“基本工资保吃饭，绩效工资凭实干”的原则，充分体现按劳分配，效率优先，兼顾公平，逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激励与约束机制，不断提升员工工作积极性，增强全行整体活力，为实现科学发展、又好又快发展，推进改革不断深入提供有力保障。

2、坚持改制不改向，信贷支农成效显著。一是认真开展“万人进村入户上企业”优质信贷服务活动，组织全辖99名客户经理走进企业、厂矿、社区，大力宣传信贷支农政策和贷款业务新品种。如:累计贷款1000万元，支持重点龙头企业ⅩⅩ市安全薯业有限责任公司扩建厂房、购臵新型生产线等设备，使企业产量和生产能力扩大了10培。通过采取公司+基地+农户的经营模式, 建成了国家级的安全薯业科普示范基地7000余亩,带动周边农户3万多户种植红薯创收。二是认真开展客户评级授信工作。Ⅹ

Ⅹ市现有农户共86940户，2012年底注册登记在册的个体工商户10497户，农村合作经济组织146家，农村农业产业化企业22家，农户评级82269户，占农户数的94.6%，授信18756户，占评级户数的22.8%，工商户评级4316户，授信2541户，占比59%，农村农业产业化企业评级17家，占比73.9%,授信17家，授信金额1.27亿元。三是大力支持农村专业合作社发展。目前，在ⅩⅩ市注册登记的各种农村专业合作社146家，加入合作社成员达2290户，带动农户近30450户，占农户数的35%，农民专业合作社覆盖了林业、种植、养殖、农产品流通及技术服务等农业经济发展的各个领域。合作社社员40%以上在我行贷款，累计发放贷款3.5亿元。如：ⅩⅩ市健康花果专业合作社在我行700万元贷款支持下，由当初的股东7人、农户50户，发展到股东达13人，专业合作农户136户，组建了ⅩⅩ市健康花卉苗木经营联合体，年销售收入9000多万元，销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等省市，成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地，形成了沙湾“十里花廊”壮观景象。

3、开展“双百竞赛”活动，全力推动“三大工程”建设。一是推动阳光信贷工程建设。统一制作了信贷服务公示牌，将客户贷款的操作流程、应提交的相关资料在营业场地进行公示。在辖内28个支行设立贷款营销中心和贷款专柜，并悬挂“贷款营销中心”和“贷款专柜”牌子，为客户贷款提供方便、快捷的服务。同时，在全辖33个营业网点悬挂利率牌，公开贷款基准利

率、浮动后的市场利率，对优秀客户、小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域执行利率优惠政策，体现扶小助弱的社会责任。二是推进富民惠农金融创新工程建设。创新推出了“银林通”贷款、合作社股东联保贷款、土地流转贷款、返乡农民工创业贷款、小额担保财政贴息贷款等贷款新品种。如：结合ⅩⅩ市森林资源比较丰富的特点，我行推出了“银林通”贷款品牌，采取“政府引导、金融为主、部门配合、林农参入、市场运作”的方式进行，累计发放林权抵押贷款5230万元。有效解决了农民贷款难、抵押难的矛盾。三是抓好金融服务进村入社区工程建设。加强网点建设，增强服务效能。茅渡支行的营业大楼在2012年俊工，并搬迁营业，解决茅渡乡农民几年来因电站移民搬迁需长途跋涉几十公里到安江城内办理金融业务的辛劳。对营业场地较差的洗马支行进行改造，重新选址，修建办公大楼，实现了整体搬迁。拓展结算渠道，提高支付结算功能，已经开办了网上银行、福祥便民卡等多项新业务。增设了CRS机4台，在乡镇增设惠农取款pos机67台，有效地满足了广大农民小额现金存取、转帐、汇款等金融服务需求。

4、兑现改制承诺，增强了地方政府税收来源。该行在加大贷款投放，支持地方经济建设，拓展间接税收的同时，直接税收也实现了翻番。2011年上交税金1017万元，2012年上交税金2360万元，分别比上年增加828万元和1343万元。ⅩⅩ年1-5月已经上交税金715万元，预计全年上交各种税金2200万元。

5、践行社会责任，回馈社会力度加大。近年来，该行积极投身入社会各种公益活动，向通道火灾村民捐献爱心款9320元。向土溪乡患白血病小阳阳捐献爱心款10070元。向新农村建设联系点岩垅乡青树村帮扶资金20000元。在学雷锋活动月，走访看望ⅩⅩ市光荣院革命老人和洗马敬老院老人送去慰问金和物品共7000余元;ⅩⅩ年6月向ⅩⅩ市政府捐款100万元购买三台环卫车，支持ⅩⅩ市城市环卫事业，兑现了改制农商行勇担社会责任的承诺。

三、当前面临的经营困境

1、法人治理与行业管理存在一些矛盾。尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农信社的基础上进行了较大改革。但是，离规范的股份制商业银行制度安排还有较大差距，并在一定程度上制约了农村商业银行的健康和快速发展。一是高级管理人员的产生权掌握在行业管理部门，导致高管人员在完成省联社的任务和执行股东大会、董事会决策上，瞻前顾后。二是缺乏足够的激励约束机制，不管业务发展有多快，经营效益有多好，承担的责任有多大，工资费用都必须控制在省联社年初计划之内，导致高管和员工的源动力不足。三是以县组建的农村商业银行经营规模较小，人员配备不足，没有能力按照银监会《商业银行内部控制指引》的要求，在董、监事会中设立健全的专门委员会，辅助性法人治理结构欠缺，难以真正意义上的发挥公司治理的有效作用。

2、流程银行建设滞后。一是员工思想观念滞后，对流程银行建设认识不深。受过来农信社陈旧观念的影响，大部分员工对流程银行建设的紧迫感和重要性认识不到位，仍然停留在农信社办理的业务流程思维上。认为流程银行建设只是一种形式，贷款只要能收得回，按季结息，就认为万事大吉，主观上对贷款新规认识不足，执行不到位。二是流程建设设计较为笼统，没有真正体现专业化管理体系，如：我行成立以来，制定的制度及管理方发都作了整体的规划，制定了实施方案和细则，但细化程度不够，存在不足环节，在实施的过程中，面临许许多多的问题，效果不佳。三是没有对流程体系进行评估，无法检验其可行性及优越性，一些流程绘制格式是农信社的管理模式，欠规范，没有衡量的标杆尺度，基本上绘制的格式就是按某一个部门或某个人根据自己所负责的工作进行梳理，无法确定是否合理，对新的流程和原有的流程体现不出其优越性。四是业务流程实施操作难度大。如：我行已经实现柜员制的支行，按要求事后监督员要对本支行每一天发生的每笔业务进行事后监督，由于员工素质偏低、人员偏少，基层支行执行时难度较大。特别是信贷客户经理，在发放贷款业务操作过程中，人均管理贷款笔数达200多笔，借款客户外出，无法对每个客户进行贷后调查，因此，对流程无法有效实施。

3、风险管控难以到位。该行挂牌开业以来，存在的风险表现主要在不良贷款上。截止到5月30日，不良贷款余额2794万元，较年初增加473.8万元，较2011年末增加673万元。究其

原因：一是外出务工的农户贷款难以按期收本和结清利率，导致贷款形成不良。二是部分因病致贫、意外事故丧失劳动能力的客户贷款难以清收到位。三是因经营亏损的涉农贷款暂时难以清收。由于农户在进行多种经营的同时，因自然灾害、市场的原因导致借款户亏损严重，暂时失去偿债能力，使贷款形成不良。四是部分公职人员及参与社会上赌博人员，因负债较多，选择外出躲债的方式来逃避债务，逐渐形成不良。五是依法收贷难，近年来由于司法机关的工资和办案经费由财政部门全额拨发，法院在执行工作中以确保地方稳定为重点，因此，该行提起诉讼的借款合同纠纷案得不到有效的执行，导致不良贷款的清收工作进展不顺，不良贷款不降反增。六是责任追究没有完全到位。近年来该行针对不良贷款不降反增的情况，进行了一定的责任追究，但个别的客户经理仍然放松了贷后管理工作，在贷款形成不良贷款前没有提前介入，导致不良贷款不降反增。

4、行业管理与农商行经营发展不相匹配。一是在经营绩效考核上，受制于省联社的统一按经营绩效等级晋升进行考核，因区域经济发展情况不同，相邻县域行社的员工的绩效同工却得不到统一的劳动报酬，在一定程度上影响了员工的积极性。二是近年来，省联社统一从大专院校招收大学生，为农村信用社注入了新的血液，推动了业务发展。但是，实际需要的重要岗位人才引进不足。三是员工素质不高、年龄结构老化。由于现代知识信息更替日新月异，网络科技的广泛应用，部分员工因年龄偏高主动

学习意识不够，影响新业务的推动。四是省联社与监管部门不统一的行业监管指标，使农村商业银行在不统一的监管指标和标准下，疲于应对，不能更好的将大部时间用于业务发展。

四、政策建议

1、专业人才的拥有是企业发展的基础。随着科技技术的发展，农业发展的高度现代化、集约化，需要高素质的专业复合型人才。因此，在每年面向高校招聘新员工时，省联社应考虑各地实际人才需求情况，对各行社的人才需求进行摸底，选择重点专业进行招聘，或与相关高校进行合作培养需要的专业复合型人才，以适应当前各农信行社实际发展要求。

2、建立科学的绩效考核机制是企业激活员工主动性的有效手段。现行省联社根据各行社经营等级的晋升来确定工资总额，不能充分激励不同经济发达地区的员工同工不同酬的积极性。因此，省联社应根据经济发展不同地区的情况，区别制定不同的绩效考核方案，或建立全省统一的员工风险基金，按员工业绩贡献度与业务管理风险系数的一定比例返还给员工，充分调动员工的工作积极性和创造性。

3、上级主管部门与监管部门应建立灵活多样的统一条块监管体系，对评定指标进行科学合理调整，体现不同经济地区差异性，从而反映监管评级社会真实性。设臵若干综合反映机构生存环境和潜力的软指标，并对定性指标设定具体评价细则，消除主观随意性，提高评级权威性。

4、请求银监部门加强调研，尽快出台适合农村商业银行经营特色的监管法规。如：异地设立分支结构，解决富余资金出路，关注行业主管部门区别对待农村商业银行的管理和服务等。

5、请求银监部门多一些现场检查和工作指导，帮助我行解决经营中的问题和困难，为农村商业银行的健康发展营造一个良好的监管环境，夯实改制后的基础，确保可持续发展。

6、省联社在目标任务分配及考核中，考虑区域因素，不搞一刀切，应分类考核。

7、请省联社考虑农村商业银行面向的是农村千家万户，农业贷款周期长，抗风险能力弱，考虑贷款的容忍度，建议对不良贷款实行按比例考核，控制在5%以内。

8、银监部门按照《商业银行法》、《公司法》《银行业监督管理办法》等法律法规对新成立不久的农村商业银行，在公司治理与业务经营过程中短时间难以达到监管标准的，请监管部门在现场检查与日常监管中给予适度放宽，重在规范整改。最好对农村金融来拟定一个符合农村银行发展的监管实施细节，不宜采用一个标准进行套用和监管，不利于农村金融的发展。

第三篇：对农村商业银行改革发展的几点思考

新会农村商业银行的成立，翻开了我农村合作金融机构发展新的一页。农村商业银行如何立足新的起点，建立新机制，增创新优势，实现新跨越，值得研究。我认为，发展方向和定位、公司治理、战略管理及创新能力是农村商业银行应重点予以考虑、着重研究解决的重大问题。

一、明确市场定位

1、 建设现代金融企业是农村商业银行既定的方向，服务“三农”与地方经济是农村商业银

行不变的宗旨。

2、 作为当地历史最悠久、网点覆盖面最广的银行，地缘、人缘与信息优势仍是农村商业银

行最大、最根本的优势，因而扎根本土，深耕细作，巩固阵地，扩大份额更为实际。农村商业银行离开本土异地扩张特别是跨省设立分支机构，则优势不存，战线拉长，成本上升，风险扩大。所以农村商业银行应慎言异地扩张，至少不要急于扩张。农村商业银行还应将一般定位与个性化定位有机结合。

二、抓治理----思想重视，持续完善，深化产权制度改革。

1、 公司治理决定农村商业银行的长治久安。首先是树立正确的公司治理理念。以董事长

为代表的商管层要深刻认识、充分理解进而真正重视公司治理，以企业的整体利益与长远发展为重，视完善公司治理为走向现代金融企业的必由之路。

2、 建设有农村商业银行特色的公司治理模式。股权结构要适应作为地方金融企业的属性，

主要股东以与农村商业银行有长期良好合作关系的本地优质民营企业为主，其持股比例相对均衡，避免出现一股独大的控股股东;外部董事、独立董事应优先选择长期关心农村商业银行发展、熟悉农村金融和现代金融的专业人士，并考虑由其在专业委员会担任主要责任人，发挥积极作用。

3、 与时俱进，不断创新完善公司治理。一是股权结构要不断优化，有条件的应进一步引

入战略投资者。二是董事会是本地一些企业，全国、全省知名集团是1111111运用科学的方法、流程制定正确的战略。对战略实施过程进行有效的管理控制，并对实施的效果建立反馈机制，及时评估修正。

4、 求创新------核心能力，不竭动力加深业务创新。只有依靠创新农村商业银行才能够实

现差异化竞争，确立竞争优势，也只有依靠创新，农村商业银行才能够转变发展方式，建立资本节约型银行。

5、 情1111培养。 一是管理创新。管理创新就是对管理思想、管理制度、管理方式等进

行创新。首先是树立现代商业银行经营管理的先进理念。如市场导向，风险为本，价值最大化等等。其次要梳理管理制度与流程，建设流程银行，提高运行效率。最后还要调整完善组织架构，实行扁平化、专业化、精细化管理。如设立战略发展部、金融市场部、市场营销部，“三农”与中小企业金融部等等。在蓬江区开

二是产品创新。创新产品是服务客户、抢占市场、创造价值的利器。生命周期是一个具有很强解释力、得到时广泛应用的概念

三是服务创新。服务是农村商业银行立身之本。作为服务性行业，银行服务水平的提升，没有最好、只有更好，提升空间很大，永远没有止境，关键是要重视、用心、创新。以网点服务为例，网点是银行的战略性资产，是各项业务的关键支撑点，也是联系客户的主渠道。选址要科学并有前瞻性，城乡分层，偏远乡村就简，提供有限服务，履行社会责任;中心城区建设标准网点与旗舰型网点。网点内功能分区、业务分流，以客户为中心，显示人性化关怀，努力使客户体验到服务的及时性、便利性、私密性和舒适性。

第四篇：某农村合作银行改革发展情况的汇

报

某农村合作银行改革发展情况的汇报

某农村合作银行改革发展情况的汇报

根据调研工作安排，现将我行改革和发展情况汇报如下：

一、某某农合行改革情况

我行是在原某某联社的基础上改制成立的股份合作制法人金融机构。11月24日召开创立大会暨第一届股东代表大会，选举产生第一届董、监事会组成人员，分别选举产生董事长、监事长,并由董事会选举产生行长和3名副行长;3月5日正式挂牌开业。注册资本1亿元，内设9部1室，下设营业网点43家。截

至8月末，在岗员工397人，加上新招聘42名新员工近日定岗，共计439人;各项存款余额亿元，比年初净增亿元;各项贷款余额亿元，比年初净增亿元,存量及贷量均居全县金融机构之首;不良贷款余额亿元，不良贷款占比%,五级分类不良贷款占比7%;实现贷款利息收入亿元，实现帐面利润亿元。 近年来，在人民银行的有力指导下，我行切实深化农信社改革试点工作，法人治理、内部管理、资产管理、支农服务等方面都取得了突出进展。 进一步完善法人治理结构

我行严格按照法人治理规章制度的程序和要求履行“三会一层”职责，对需要通过“三会”决定的事项全部按照规定要求经会议表决通过后予以实施。实行授权管理制度，规范授权方式，初步形成权责统

一、运作协调、制衡有效、行为规范的领导体制和组织制度，提高了议事、决策的科学性和监督有效性。在董事会内部成立风险管理与关联交易控制

委员会和提名与薪酬委员会，专门负责大额贷款、关联交易的风险控制和相关人员的提名与薪酬管理。实施绩效评价制度，建立经营班子目标责任考核体系。建立健全以经营业绩为基础的奖惩机制，规范责任界定，落实经营管理目标和奖惩办法。审议通过董事、监事津贴方案和高管层薪酬方案，对于充分发挥董事、监事和高管层的履职起到了有力的促进作用。

通过股份合作制改造，股东的参与意识、监督意识明显比改制前要强烈的多，董事、监事都能积极参与重大经营管理决策,对决策贯彻落实情况进行监督，为我行健康、快速发展献计献策。 进一步加强内部管理

1、建立健全规章制度。合行成立以来，我们注重流程打造，对原有的规章制度进行梳理，通过切实完善各项规章制度和操作流程，保证各项工作和业务操作有制可依，有制必依，违制必究。

2、强化监督约束机制。全面推行“四集

中”信贷管理模式、实行信贷人员分类管理、贷审会“四现场”会办制度和“推磨式”查库制度，有效克服贷款发放过程中的不正之风和业务操作中的逆流程违规操作现象。

3、有效提升制度执行力。一是贷款定价机制符合规定。在遵循安全性、盈利性和流动性的基础上，综合资金成本、业务综合贡献率等因素确定贷款利率。二是不良贷款责任追究到位。对非天灾人祸形成的不良贷款，逐笔与责任人签定清收计划，按月考核;对当年形成的不良贷款，直接与基层单位的效益工资挂钩;对形成不良贷款笔数较多，金额较大的责任人，取消贷款投放资格。三是成本费用控制严格。合理分配财务支出，严格费用审批权限，实行大额费用集体会办制度，成本费用得到有效控制，截至8月末，综合费用率%，比去年同期下降了个百分点。四是劳动用工制度全面实施。全面推行招聘员工考试录用制度，通过向社会公开招聘，严把报名关、

笔试关、面试关、政审关、体检关和录用关，保证了新录用员工的综合素质。积极实施竞聘上岗，1月中旬，根据《某某农村合作银行中层干部竞聘实施方案》，对中层干部实行竞聘上岗，经过演讲答辩、民主测评、组织考察，择优选拔了80名中层岗位管理人员。推行重要岗位轮换制度，对在一地一岗工作达到规定年限的重要岗位人员，实行异地交流和岗位轮换，今年来共对12名信贷人员、26名会计及柜面人员进行了岗位交流和调整。重视岗位业务培训，对新录用员工坚持先培训后上岗，对在岗员工坚持“缺什么，补什么”，今年以来组织各类培训24期，参训人员达到1200人。实行绩效挂钩、按劳分配，全面推行按业务量计酬的绩效考核措施，严格考核兑现，真正形成了“凭业绩拿工资、靠贡献得奖励”的激励机制，有效激发了员工的主观能动性。

进一步控制化解经营风险 通过信贷风险适时督查、成立专门清收

小组、开展“清非突击月”活动等措施方法，调动全员清非的积极性，有效化解信贷风险，清非压降工作取得了较好的成绩，仅6月份就清收不良贷款2447万元。

进一步做好央行专项票据管理工作 3月，2920万元央行专项票据置换我行不良资产和历年亏损。为实现票据兑付，在人民银行的有力指导下，我行围绕农村信用社改革试点工作要求，抽调精干力量，成立专门组织，紧紧瞄准兑付条件，认真对照兑付考核办法，层层签订“专项票据兑付责任书”，扎实推进改革试点工作。经过不懈努力，3月，2920万元专项票据资金得以顺利兑付，是全市首批成功兑付专项票据的单位之一，为我行今后长远发展打下了坚实基础。

二、支持新农村建设情况 一是支持农村产业结构调整，培育和发展县域特色农业和区域主导产业。结合地方乡镇经济特点，加大对林业、花木、食用菌、水禽、瓜菜等为特色的主导产

业支持力度，规模化经营初步形成，社会经济效益日益凸现。今年以来，累计投放食用菌贷款400万元，生态鹅养殖贷款720万元，帮助360多户农民发展生态鹅养殖，户均养鹅1000只以上，预计平均每户可实现净收入2万元。 二是调整信贷结构，积极支持中小企业发展。牢固树立“得民营经济市场得天下”的理念，合理调整投向，突出投放重点，重点支持木材加工、轻纺服装、化工医药等民营企业的发展，为我县经济繁荣发挥积极作用。今年来，累计投放中小企业贷款亿元，比去年同期增加亿元;中小企业贷款达545户、亿元，比年初净增233户、亿元;中小企业贷款余额占比由年初的%提高到8月末的%，提高了个百分点。

三是依托担保公司，不断扩大贷款规模。按照“放的出、收的回”的总体要求，对担保公司担保的贷款，只要符合投放条件的，都作为支持对象。截至8月末，担保公司担保的贷款余额达到亿元，比

年初净增亿元。

四是开展小企业联保贷款试点，解决小企业贷款“担保难”。，在贤官支行试点开办小企业联保贷款业务，让企业与企业之间相互联保，简化贷款手续，解决企业贷款担保难问题。试点期间，累计投放贷款16笔、总计金额385万元。

三、宏观调控对我行业务经营的影响及当前面临的主要困难

宏观调控对农合行的影响

1、上调存款准备金率。以来，人总行先后9次上调存款准备金利率，对刚刚改制的我行来说，上调幅度更大，达到个百分点，冻结资金达亿元。加之近年来,随着地方经济的快速发展,我行信贷投放呈加快趋势,以为例,贷款投放量增速为%,而今年1-8月份,增速已达%,存贷比高达89%。以来，为缓解资金紧张局面,我行累计从省联社拆入资金亿元，目前拆入资金余额亿元。另外，存款准备金的利率水平与贷款利率水平有较大差距，这部分资金如果用于信贷投放，能

够取得更大的经济效益，因此对我行的盈利能力也产生了一定的负面影响。

2、存贷款利率加息。以来，人总行先后6次加息，存贷款利率水平有了较大提升。对我行也产生了一定影响。一方面，存贷款利差水平总体上依然能够保持原有水平。当前，一年期存款基准利率%、一年期贷款基准利率%，分别比初提高了个和个百分点，总体利差水平没有改变。另一方面，贷款基准利率逐步走高，提高贷款利率幅度面临的压力逐步加大。根据我行贷款利率定价办法，贷款利率最高上浮80%，以一年期基准利率%计算，贷款利率可达%，而这仅占极少比例,现行我行贷款利率执行平均约在‰,与年初基本持平,而民间直接融资利率大多只在10%-15%,金融行业同质竞争也延伸到农村,同时县委县政府要求我行总体利率保持在全市较低水平，使我行的利润空间大为缩小，给我行业务经营带来一定的压力。

3、国家产业政策调整。由于我行贷款

未投入高耗能、高污染行业，所以国家产业政策调整对我行业务经营基本没有影响。但是在今年7月1日国家新出台的出口退税调整政策中，板材行业受到较大的影响，出口退税率由11%下调到5%，下调了6个百分点。由于目前很多企业利润来自于出口退税，再加上人民币升值、原材料价格上升、竞争加剧等影响，大部分生产出口板材企业倍感艰难，生产出口板企业的利润很低，所有增加的成本都靠企业内部消化，给银行信贷资金安全带来了风险。从调查来看，各种规格的出口板价格每立方米平均要比以前下降100元。致使目前一些规模小、资金实力不强、抗风险能力差的生产出口板企业，已出现停产现象。如某某镇的某某木业、某某木业等企业已停止生产出口板。而一些像某某镇的某某木业、某某木业、某某木业等规模较大的企业，由于已完成了原始的资本积累，整体抗风险能力较强，加之新政策实施时间不长，当前，尚未出现因退税政策

调整而无力还贷的现象。 当前我行经营中面临的困难

1、资金高位运营，存贷比例偏高。目前我行各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元，存贷比为89%，超监管指标12个百分点。

2、自身发展也还存在诸多急待解决的不足。信贷投入滞后于农村发展需要。从资金供求看，对农村的信贷资金投入远远小于农村经济对信贷资金的需求。从资金投向上看，对农村的信贷投入更多地集中于传统农业，而对农村基础设施建设、农村生态环境建设以及现代农业等方面的信贷投入，总量偏少、占比偏低,加之与其他商业银行同质化竞争的趋势逐渐显现,如果我行不实施差异化经营战略,我行的地域优势、比较优势将丧失，市场拓展空间将会持续下降。

3、部分地区信用度较差，影响信贷资金的投入。主要表现：一是由于我行贷款量大额小、人员紧张，加之有些欠债农户长期外出打工不回家，信贷人员很

难及时催收，即使有时被找到,也因没钱无法还款。二是陈欠贷款清收越来越难，影响信贷资金的再投入。

4、贷款利率偏高，农民贷款利息承受力差，影响农民对农业的投入。虽然我行业务经营正从“小三农”向“大三农”转变，但农户贷款仍占绝对比重,额小量大，运营成本较高，即使我行贷款月利率上浮20%—80%1 2 下一页

第五篇：村镇银行对发展农村经济的策略选择

发展村镇银行是维护金融可持续发展和社会稳定、促进农村经济发展的现实需要，也是中国构建和谐金融、和谐社会的重要内容。随着对“三农”问题的重视，休闲农业得到迅猛发展，把农业生产、休闲观光、文化传承、环境保护、景观建设、艺术加工和游客参与融为一体，利用田园风光、生态资源和自然环境，满足人们旅游、娱乐、休养身心的需要，因此，通过村镇银行促进农村经济发展的策略选择对新农村建设具有重要意义。关键词：村镇银行，农村经济，休闲农业，策略党的十七届三中全会,系统回顾和总结了我国农村改革发展的光辉历程和宝贵经验,全面研究了新形势下推进农村改革发展的若干重大问题,对继续推进农村改革发展做出了重要部署,提出了新的要求。随着工业化程度加深、城市化进程的加快，人们的生活环境也在发生变化，远离水泥森林的高楼大厦、贴近自然、享受自然已成为人们生活的重要组成部分，现代农业功能拓展的过程中，以田园景观和自然资源为依托，结合农林牧渔生产经营活动、农村文化发展起来的休闲农业异军突起，发展低污染、高收益的休闲农业是农业自身特点和社会进步的必然选择。

1休闲农业的发展优势休闲农业的发展影响现代农业的发展方向，在农业产业链条中具有比较优势。

1.1休闲农业的产业发展优势作为第一产业的传统农业，主要为人们的生活和工业生产提供食品和原材料，利润薄、附加值低，是基础产业更是弱质产业，发展的效益空间有限。休闲农业实施的是农业与旅游业结合的模式，利用农民闲置的房屋和生产资料，推出游园、观光、采摘等活动，以农业生产过程、农民劳动生活场景、农村风貌为主要吸引物，既拓展了农业功能，又拓展了农业发展空间，具有投资少、风险小、见效快的特点，开发成本相对较低，促进农村基础设施的改善，并且带动交通运输、饮食宾馆、邮电通讯、商业服务以及纪念品生产等相关行业的发展，形成产业联动效应，具有很强的产业渗透性和带动性。乡村休闲度假园区还可以为周边农民培训农业新技术，实现设施农业、无土栽培、组织培养、新品种繁

育等高新技术的辐射和带动效应。发展休闲农业，除了可直接从名特优新的绿色农产品中得到收益外，还能从旅游服务上提高收入，随着劳动生产率的提高，居民可支配收入和闲暇时间的增加，消费结构的升级，人们在节假日对去乡间度假的消费比例将大幅度提高，使休闲农业成为上下游“一条龙”的高收益行业。休闲农业作为现代农业的发展方向,资金投入对其可持续发展起到至关重要的作用。单纯依靠国家财政投入远远不能满足休闲农业发展的资金需求，而信贷资金一直是农业生产领域资金最重要的来源之一，它的投入多少成为影响休闲农业发展的重要因素。2影响农业经济发展的主要融资因素农村金融资源主要包括合作性金融、商业性金融和政策性金融。国有商业银行的业务主要集中在城市，农村信用社合并，减少县域金融机构的网点和从业人员，使得合作性金融支撑农业发展的力量有限，农业发展银行随着粮棉收购体制改革的深化，政策性贷款业务日渐萎缩，这种状况使休闲农业发展中难以得到金融支持。2.1农业领域中资金链条容易断裂整体上说，农业是一个高风险产业，农业生产作为种植业和养殖业受自然因素的影响很大，农产品的保鲜受空间、时间影响大，人们对农产品消费的选择性较强，许多地区的农业生产仍然是“靠天吃饭”，容易给信贷带来呆坏账，农村地区比城市有更高的系统性风险④，据中国人民银行的统计，2007年末，全部县域金融机构的农业贷款损失率达5%以上，而国有商业银行经营城市贷款损失率则不足1%，农业的弱势产业地位是影响休闲农业吸引资金投入的客观原因⑤。372.2农村金融生态环境建设滞后金融生态是金融业与其生存和发展的外部环境之间，通过自身调节机制相互影响、相互作用的动态平衡系统。在吸储、信用评估、担保、发放贷款、违约处理等环节需要银行、担保机构、违约处理机构等金融生态主体的积极努力，更需要征信、评级、资产评估及法律咨询等中介服务的协调配合，在发展休闲农业的过程中，农户和经营企业缺乏融资的抵押担保品，在现有的农村产权制度下，农村住房、宅基地属集体所有，其抵押、流转还存在着法律障碍，农村经济产业收益率较低，农村的金融生态环境不够完善。2.3农村金融组织体系缺失随着农行等国有商业银行从农村市场退出，农村信用社撤并，使原本就不健全的农村金

融服务体系更加残缺。根据中国人民银行的统计，农村信用社县域网点2007年末为5.2万个，比2004年减少9087个，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。在农村农业产业化经营、农田水利设施建设、人畜引水工程、环境综合治理等大项目上资金投入尚且严重不足，在休闲农业方面的大笔投入就更难了，缺少贴近休闲农业的当地的金融机构。为了解决农村经济发展中的融资难题，2006年12月，中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在若干意见中重要的突破在于进行设立村镇银行的试点。3村镇银行在发展农村经济中的策略选择方向村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。建立村镇银行是解决现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，有利于形成投资多元、种类多样、覆盖面广、服务便捷的新型农村金融体系，对于服务休闲农业发展具有重要的意义。3.1选择方向之一：增加对休闲农业发展的有效金融供给信贷投入的生命力在于保障资金的良性循环，面对休闲农业发展的多重内容，在信贷投入方面必须有独到的服务理念作支撑，由于村镇银行实行员工本土化，银行的员工就是当地人，十分熟悉本地市场客户和经营状况，能够提供个性化的服务，因地制宜地创新信贷业务流程、担保方式、管理标准、利益分享、风险分担、业绩评估的方式和方法，争取当地政府对休闲农业的配套资金投入，⑥即方便农民又“放活”贷款，有效地增加支持休闲农业发展的金融供给。

3.2选择方向之二：优化村镇银行服务休闲农业的经营环境村镇银行的发展需要运行环境的改善，以便更好地服务休闲农业。各级政府可以对有效益、有信用、投资回报稳定、风险可控的休闲农业项目，积极推荐给村镇银行，以帮助其锁38定休闲农业发展中的具体服务对象，实现企业增效、农民增收、休闲农业发展、金融业务拓展的多赢局面。建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统，减少逃废金融债务现象，建立不同所有制形式的担保机构、发展

投资担保基金，试点推行集体建设用地、宅基地抵押贷款，养殖水面使用权、经济林权质押贷款等，拓宽融资担保方式，形成村镇银行和休闲农业互利双赢循环。3.3选择方向之三：弥补农村金融组织体系中的“空位”我国经历了多轮金融体制改革，虽然银行体系比较庞大，但从经营规模上看缺少小银行，主要的原因就是金融业的高度垄断性，行政力量介入较深，受国有产权间接控制的金融机构难以摆脱对行政隶属的上级领导的“惟命是从”，缺乏经营自主性;而村镇银行实行政银分开，摆脱了集体经济组织的操控和地方政府的垄断，村镇银行本身是独立核算的一级金融法人，地方政府不能直接干预村镇银行的经营管理，填补了农村金融组织体系中基层小银行经营独立性的缺位，⑦从组织形式上可以更灵活地服务当地的休闲农业。3.4选择方向之四：有利于防止休闲农业发展中的“失血”比起大银行，村镇银行决策链条短、经营灵活，对于稍大额度的贷款村镇银行有权降低贷款利率，这有助于从事休闲农业项目的农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机会争取资金支持，相对于大银行的层层上报审批耽误时机，村镇银行可以适当提高存款利率、降低贷款利率的特权在方便客户的同时，也留住了身边的客户，由于村镇银行只能将本地市场吸收的资金主要运用于本地市场，在相对封闭的区域内运作的模式，有利于防止休闲农业发展中需要的资金流失到其它地区。