毕业论文小额信贷业务发展的现状

毕业论文小额信贷业务发展的现状（通用8篇）

篇1：毕业论文小额信贷业务发展的现状

农村小额保险的特点

一、“全村统保模式”，大力推广“中国人寿保险村”建设，力争做到“一张保单保全村”。依靠村委会向农民宣传和介绍产品，在农民广泛认可的基础上，以团险保单对全体符合条件的村民进行统保。按照筹资方式的不同，在具体实施中有四种情况：一是由村民承担全部保费。二是由村委会通过村办企业、村企业家或村级经济，为村民支付保费。三是多方按比例分担保费。比如，山西晋中政企联合，20元保费政府出20％，保险公司让利20％，农民负担60％。

二、与政府惠农政策相衔接的“联合互动模式”。近年来，新型农村合作医疗发展迅速，利用新农合的服务网络收费和提供相关服务，可以减少建立额外销售和服务渠道的费用。湖北、广西等地分公司的试点经验显示，通过这种“联合互动”共保障模式，使地方政府在为农民提供基本医疗保障的同时，还提供意外伤害保障等服务。

三、与农村金融机构相配套“信贷保险1+1模式”。比如，与农村的小额金融机构（如：农业银行、农信社等）合作，销售小额贷款借款人意外伤害保险和定期保险等。

四、“能人投保、回馈乡亲”的“小型团单”模式。“能人”包括乡村致富带头人、中国人寿自己的营销员甚至高管人员，由他们个人出资，通过小型团单方式为村民购买小额保险。

安徽省农村小额保险业务发展现状

来自安徽保监局的最新统计表明,截至今年8月底,该省农村小额人身保险试点已覆盖全省17个地市,累计实现保费收入4253.53万元,共为110万人次农民提供168亿元风险保障,较好地发挥了小额保险的支农惠农功能。

农村小额人身保险是专门针对农村市场开发出来的险种,它是一种保费少、保额低,针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险,面向低收入农民的保险服务。2009年安徽成为中国保监会确定的第二批试点省份。一年多来,安徽保监局立足安徽农业大省的实际省情,大力推动农村小额人身保险试点工作。

首先,结合安徽省情,及时研究制定试点工作方案,并争取以省政府办公厅的名义印发,使试点工作得到了各级政府的认可和支持,迅速打开局面。目前全省共有8个地市、49个县、139个乡镇政府下发了小额保险的试点文件,部分地方政府对小额保险给予了财政支持。如宣城市广德县桃州镇荆汤社区财政出资11余万元,为全区3900人购买农村小额人身意外险,受到了当地农村居民的积极拥护。

其次,根据合理竞争、适度保护的原则,加强对试点公司的监管和指导,共批准两家公司试点资格,小额保险业务实现了全省17个地市的全覆盖。

第三,主动开通相关审批工作的绿色通道,优化审批流程,鼓励公司在销售、理赔、服务和管理等方面进行创新。试点以来,共批准试点公司设立农村营销服务部82个,试点公司共投放小额人身保险产品8个。

篇2：毕业论文小额信贷业务发展的现状

三亚市消费信贷业务发展现状及建议

发展消费信贷是商业银行中长期的.信贷战略,对拓宽银行信贷服务领域,改善银行信贷资产质量,提高银行经营效益具有重要意义.本文分析了三亚地区消费信贷的现状,对消费信贷业务的特征和制约消费信贷发展的主要因素进行阐述,并提出发展消费信贷的政策建议.

作 者：张权跃 Zhang Quan Yue 作者单位：中国人民银行三亚市中心支行,海南,三亚,57刊 名：海南金融英文刊名：HAINAN FINANCE年，卷(期)：“”(8)分类号：关键词：消费信贷 发展 建议

篇3：发展商业银行的消费信贷业务

我国商业银行发展消费信贷业务面临的问题

1. 个人信用制度不健全

个人信用制度, 是指在对个人信用信息的收集、利用、提供和维护管理活动中所必须遵循的规则和准则, 包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为, 它还包括个人违约风险预警机制、风险管理和风险转嫁制度。自2005年7月1日起, 央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和济南8个省市联网, 这标志着我国告别了没有征信系统的时代。虽然征信系统的运行到目前为止已有三年多时间且取得了一定的成效, 但是以此为代表的个人信用制度是不完备的, 还存在一些问题。

(1) 征信数据的使用机构覆盖面窄。目前只有为数不多的一些大型商业银行才能分享征信数据, 而外资银行、保险公司、村镇银行等金融机构仍无法参与数据库的共享, 也没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。

(2) 个人信用内容不全面, 数据更新不及时。目前在征信系统中只涉及极少数的信用内容, 大多为银行资信记录和一些基本的个人资料, 使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况, 加之数据更新缓慢, 银行在授信时无法完全信任这些数据。

(3) 相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或规范, 还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒, 相关法律法规远远滞后于现实需求。尽管《征信管理条例》草案早已出台, 但迟迟未实施, 且对于个人征信方面还存在很多有争议的地方, 比之企业征信仍有不小的差距。

2. 地区之间发展不平衡, 城乡差距大

消费信贷业务在各地区之间的发展不均衡:东部沿海地区的消费信贷余额占全国的比重高达66%, 而西部十二省 (区) 市的消费信贷余额仅占全国的13.8%。一方面确实是受到当地经济发展水平的制约;另一方面, 银行开展此项业务时设置的门槛偏高, 并且倾向于那些收入较高的客户群, 而忽视了欠发达地区消费潜力的开发和消费对于当地经济的带动作用。

在农村地区, 消费信贷业务的发展更为缓慢:一是金融机构在农村地区设立的网点少, 使得农民借贷极为不便;二是由于农村经济相对落后于城市, 加之商品流通渠道不畅, 大多数银行都把信贷业务发展的重心放在了为农民的生产提供资金上, 而对于农民的消费需求则不重视, 消费信贷产品非常有限;三是农民的消费信贷观念薄弱, 许多农村居民对于消费信贷的概念还十分模糊。总之, 消费信贷在激活农村消费、提高农民生活水平和解决农民子女上学难等方面发挥的作用还远远不够。

3.缺乏有效的风险防范和风险转移机制

(1) 虽然商业银行一直致力于加强制度建设, 但是内部管理体系始终存在着缺陷, 再加上激励和约束机制不完善, 使得银行在开展消费信贷业务时面临着较大的操作风险。

(2) 缺乏有效的抵押品变现市场, 信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时, 往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度, 一旦消费贷款发生风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于拍卖市场、房地产市场等二级市场尚不完善, 抵押品变现费用过高, 银行虽有最终处置权, 却很难将其变现, 贷款担保形同虚设。此外, 担保机构不多、相关法律法规较少, 担保法大多涉及公司贷款的担保行为, 应用于消费信贷业务则操作性不强。

(3) 消费信贷风险转移机制欠缺, 相配套的保险体系尚未形成。对借款者个人的健康状况和还款能力的变化, 商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移机制, 那么所有的风险都要由银行自身承担, 这对于银行开展消费信贷业务是十分不利的。

4.产品同质化现象突出, 市场营销亟待改进

现阶段消费信贷市场上充斥着大量相似的产品, 具有鲜明特色的产品较少, 产品同质化的现象严重。究其原因, 是商业银行在进行消费信贷业务品种研发和推广时不重视市场营销策略, 缺乏有效的市场定位, 从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务, 并且导致银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。

我国商业银行发展消费信贷业务的对策

1.不断完善个人信用制度

构建完善的个人信用制度是商业银行防范和控制消费信贷信用风险的前提保证。借鉴发达国家的经验, 推广消费信贷业务必须以个人资信判断为基础, 从以下几方面着手建设:

(1) 以目前央行的个人征信系统为基础, 尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统, 利用现代电子网络技术实现同业之间的数据共享。同时联合各相关政府部门和商业机构, 互通信息, 充实系统内信用内容记录, 使之能够全面、真实地反映个人资信状况。

(2) 借鉴国外的成功经验, 提高商业银行的信用评估技术水平, 建立适合我国应用的个人资信评估模型, 例如可以参考国外常使用的5C评估指标 (品德、能力、资本、担保品和行业背景) 。

(3) 加快征信的法律法规建设, 规范征信机构的准入和操作, 保护征信过程中的个人隐私, 合理解决征信过程中的各种争端, 为个人征信体系建设提供有效的法律保障, 真正做到“有法可依”。

2.大力发展农村消费信贷

发展农村消费信贷不仅能够为商业银行带来新的利润增长点, 而且还是解决“三农”问题、提高农民生活水平、缩小城乡差距和扩大国内需求的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展, 应适当地放宽农村地区金融机构的准入政策, 鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作, 积极探索发展联合信用贷款。同时, 加强金融产品创新, 以农民的切实需求为出发点, 推出真正是农民所需求的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续、提高工作效率、降低进入门槛, 以方便农民贷款, 让农民敢于贷款。此外, 积极地进行消费信贷业务的宣传, 改变农民长久以来积累型消费的观念, 也是发展消费信贷业务的重要之举。民生银行在浙江和四川两省创办了村镇银行, 为发展农村消费信贷业务创造了良好的条件。

3. 建立和完善风险防范和风险转移机制

(1) 建立银行内部消费信贷风险管理体系。银行应加强员工的职业道德教育和业务素质教育, 从贷前调查、贷时审查、贷后跟踪管理三个环节入手, 建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度, 并将银行的利益与员工个人的利益捆绑起来, 建立多层次的激励和监督约束机制。

(2) 建立完善的消费信贷担保制度。一是完善担保法, 在担保法中增加消费信贷担保的相关条款;二是加快培育规范的消费信贷二级市场, 完善交易法规、降低交易费用, 使银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下, 能迅速变现抵押物;三是大力发展消费信贷担保公司, 尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司, 为配合社会福利制度改革而产生的消费信贷业务提供担保。

(3) 建立消费信贷的商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来, 不仅能够分散商业银行的贷款风险, 而且还能进一步推动保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益, 不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。

4. 改进商业银行消费信贷业务的市场营销手段

商业银行在经营战略上应进行合理的市场细分和目标定位, 并针对不同的细分市场和目标定位推出各种特色化产品, 实行差别化服务战略, 以满足不同消费群体的需求。应树立品牌意识, 打造信誉优良的消费贷款品牌, 必要时可尝试异业结合与品牌联合, 选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离, 正确运用4P战术 (产品、价格、渠道和促销) , 有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外, 银行还应加速产品创新, 实施业务扩张战略, 进一步提高市场竞争力。

5. 完善社会保障体系, 转变消费观念

篇4：毕业论文小额信贷业务发展的现状

关键字：农村信用社;小额信贷;措施

中图分类号：F832.4 文献标识码：A

小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需要担保或具有灵活多样的担保形式等特点。近年来，小额信贷在中国得到了长足发展，对促进我国农村经济和社会发展发挥了重要作用。我国政府对小额信贷也给予了更多的关注。

一、农村信用社小额信贷的发展情况

农村信用社小额信贷产品包括助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、小额农户信用贷款等多种中小企业贷款产品。助学贷款一般为每人每学期6000 元，期限是6年，执行基准利率;下岗失业人员小额担保贷款一般为每人2万元，期限2年执行基准利率;小额农户信用贷款额度从原来的最高2万元提高到了现在的最高5万，根据信贷等级的不同在基准利率基础上浮30%至70%，农村信用社可以通过办理小额信用贷款和联保贷款解决抵押不足问题，但受制于资金实力也无法提供充足的小额贷款。调查显示，县农村信用社发放农户贷款20.8 亿元，支持了6.4万户农户，占农户总数的21.3%，占有贷款需求农户的59.3%。部分农户和企业由于不能通过金融部门获得贷款纷纷转向民间借贷。近年来，农村合作联社与银行大力开展小额信贷业务，取得了一定的成绩，小额信贷业务遍及农村与城镇，惠及农户、学生和中小企业。截至2010 年6 月末，辖区金融机构共发放各类小额贷款13 亿元，占金融机构各项贷款余额的20%。但是在实际的工作中，小额信贷在我行的发展任然存在着诸多的制约因素。

二、完善小额信贷的政策措施

（一）健全和完善农村小额信贷的资金供给机制

目前，农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。邮政储蓄机构是分流农村资金的主要渠道，商业银行也从农村吸储了大量的资金，因此，建立有效的农村资金回流机制，是当前解决支农资金不足的当务之急。农村信用社要有充足的资金能够保障供给，加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力，通过盘活旧债，增加支农资金实力，推进农村信用社利率改革，尽快开放存贷款利率的限制，实行灵活的存贷款利率浮动政策，增强农村信用社组织资金的能力，另外可以将邮政储蓄吸收的农村资金转存农村信用社，这能在很大程度上提高农村信用社的资金实力。

（二）推进市场化利率，保证小额信贷的持续发展

小额信贷的合理利率是小额信贷持续发展的关键因素之一。从世界各国的成功经验看，小额信贷利率需高于商业利率才能在财务上实现可持续。这是因为小额信贷与商业银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点。从贷款方式看，一般商贷属于批发性质，而小额信贷则是零售性质;从运营方式来看，一般商贷为一次性贷款， 每周每月自动还款，而小额信贷则需要信贷员送款收款到田间;从信用风险来看，一般商贷需要有抵押物，小额信贷纯粹是信用贷款，贷款风险较高。总的来说，小额信贷的成本较一般商贷成本要高出许多，而目前单笔小额信贷的规模平均在5 万元以内。只有较高的存贷差才能摊平操作成本，不能用一般银行对工商业甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。让参与小额信贷的金融机构赢利，是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。政府应区分财政扶贫与小额信贷的功能，尽量减少干预，真正赋予正规金融机构经营自主权，这样才能坚持小额信贷业务的市场方向，完全实现小额信贷在财务上的可持续性，推动小额信贷业务更快更好的

发展。

（三）健全农村小额信贷外部监督机制

为了规范管理农村小额信贷机构，促进小额信贷事业的发展，我国应当制定一部《小额信贷法》。放开农村金融市场，制定进入小额信贷市场的规则，区分商业性小额信贷机构与福利性小额信贷机构并分别制定不同的管理制度、管理规程、管理机构。鼓励有条件的地方，在严格管理、规范运行、确保安全、服务农民的前提下，鼓励和支持社会资本进入农村金融市场，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制金融企业，确保农村金融市场的适度竞争。对于资金来源于其他渠道的机构，可以实行备案制，无需接受正规的监管，以降低成本，提高运作效率。

（四）通过立法和制定相关的扶持政策，为小额信贷的发展创造稳定的政策环境

小额信贷作为一种以“扶助贫困群体”、“实现社会公平”为宗旨的金融产品，具有公共产品的性质，政府需要为其发展创造良好的环境。应当完善有关小额信贷机构的法律、法规，并给予一系列促进其发展的优惠政策，保障小额信贷机构的持续发展。目前，我国还没有正式的法律保护小额信贷机构的发展，而完善的法律保障体系是小额信贷机构建立与发展的前提，小额信贷机构需要法律来证明它的合法性，这也是政府为小额信贷机构建立的第一道防线。当小额信贷机构还处于初级阶段时， 基本上还不能实现资金自足， 这就需要政府通过减免各种税费、贴息等政策鼓励小额信贷机构的发展，同时鼓励其他机构和个人提供资助以建立更多的小额信贷机构。在监管方面，应针对不同的小额信贷机构采取不同的监管模式，并完善市场准入和退出机制。

参考文献：

[1]杨晓苹，促进农村小额信贷可持续发展[J].发展研究，2008， （1） .

[2]梁春燕.关于促进我国农业保险发展的思考[J].环渤海经济嘹望，2008，（1）：29-31.

篇5：银行分行信贷业务发展的汇报

尊敬的各位领导，同志们：

下午好！

今年以来，我行受1月7日ⅩⅩ县支行（含祁县建北支行）被总行关停小额信贷业务的影响，全行个人信贷业务发展相对缓慢，小额贷款业务停滞不前，资产质量情况依然严峻，已拖了全省信贷业务的后腿。针对目前这种状况我行领导高度重视，在充分学习、贯彻总行文件的基础上，要求各支行领导和所有信贷从业人员认清问题，总结教训、理清程序，明确思路，群策群力。从业务管理、风险控制，市场发展，逾期清收等几方面采取措施，力求扭转目前的被动局面。现将目前采取的措施及工作汇报如下：

一、夯实基础 深抓管理 加强执行 严格贯彻

针对我行在信贷业务发展中暴露出的问题和弱点，我行认真梳理流程，在总行管理办法和操作规程的基础上，细化各个环节的制约措施，详细制定各操作环节、各岗位的岗位职责、作业流程、风险提示，出台调查环节严格落实十方面内容，分商户、农户、保证人、联保人、家庭信息、经营信息、意愿人品等等做了详细调查落实标准。

1、我行针对受理岗受理能力较弱，对于客户提供资料的甄别能力差，受理质量较差的现状。我行在春节前针对受理人员进行培训并且针对岗位特点设置增加了贷款受理承诺书、受理贷款通知书、不予受理通知书等项目促进受理岗人员尽职受理。保证受理质量的提高和

骗贷信息的共享。

2、针对我行个别信贷员在日常工作中暴露的工作责任心不强的问题，对客户调查中呈现的不对称信息较大的情况。我行设计增加了贷前调查承诺书、贷前调查面谈记录，细化了贷前调查准备表。加强信贷员的调查尽职能力。并加强培训调查技巧，提高验证手段。

3、针对审查岗审查能力弱，个别支行审查环节流于形式的问题，我行设计增加了贷中审查承诺书，同时为了增强审查能力，我行执行审查复核制。每笔小额贷款的资料经审查岗审查完毕后，各支行信贷部主管要对其资料进行复审，复审合格后，方可提交审贷会进行审批。对个人商务贷款及二手房贷款，各支行信贷部主管要严格把关审核，并签署明确的审核意见，而后上报市行信贷审批中心。各行信贷部经理在对资料进行复审时，要全面审核资料的合规有效性。确保上报审贷会及市行审批中心信贷资料的质量。对于复审过程要有书面记录，市行信贷部也要将此项内容作为常规检查项目。

4、针对个别支行审贷会流于形式，审贷会成员审贷能力弱的问题，我行除加强审贷成员的培训工作外。下发了《关于进一步加强全市个人信贷业务发展和管理工作的通知》的文件，要求各支行行长要从接文日起沉下身子，作为审贷会的列席成员参加审贷会，积极参与到审贷会的审批过程中，并要有相关书面记录。市行将把支行长是否按文件要求参与审贷会作为执行力考核的内容，市行信贷部将各行行长参加审贷会的情况作为常规检查项目。参与时间至少两个月。

5、针对贷款发放环节，为了确保我行发放贷款的用途符合合同约定用途，完善支付流程，我行设计了客户提款申请书，分级审批，尽可能杜绝体现。为了确保记账岗尽职放款，避免信贷员形成业务操作“一手清”现象，我行针对记账岗人员设计出放款审核意见书。

6、针对贷后管理滞后，检查频次不够、不细的问题，我行设计出贷后管理卡，要求各贷后管理岗督促管户信贷员放款三天内针对贷款用途必须完成首次实地贷后检查并填制该表。为了及时督促客户还款，避免发生新增逾期，保证催收工作的连续性，完善催收工作的证据链，我行设计出提示到期还款通知书、提前收回贷款本息通知书、提示到期付息通知书，与逾期贷款催收通知书构成我行完整的贷款回收文书体系。我行要求如有逾期，三天内信贷员必须进行实地贷后检查。

7、为了严格档案管理，杜绝信贷人员的人为“倒贷”现象，我行拟将信贷档案收回市行集中管理，现已设计完善档案交接手续，并准备购置相关设备进行该项工作，近期将实施。

8、我行下大力气彻底解决落实信贷管理人员专职，信贷人员到位工作。各县行成立独立的信贷部，在保证信贷队伍素质和保持队伍的稳定的同时选拔有管理能力和实践经验，工作责任心强，品德优良的人员到信贷管理岗位。并且由市行信贷部编写岗位职责说明书和对应人员岗位名单下发各行。市行明确规定信贷人员调整必须由县支行以红头文件的形式提出申请，行长签字，报请市行，经信贷部、办公室、分管行长、行长签字同意后方可调整。信贷从业人员要逐级备案，不得随意调整，保证队伍的数量、质量和稳定。

二、深入调研 了解市场 积极营销 重点突破

1、我行要求每日下午6点前各支行行长以短信的方式向市行行长和分管行长汇报每天的业务进展情况。包括每日受理情况、调查情况、审批情况及放款情况，逾期贷款较重或突发性增加逾期贷款的支行需汇报原因及催收措施及进展情况。

2、我行要求各支行行长根据县域经济发展特点，信贷员每月根据自身开发市场及管理客户的情况有针认真全面的撰写市场调研行业分析报告和风险分析报告，作为下一步开发市场的依据，风险分析报告将作为行业风险防控的信息来源。

3、我行要求各二级支行支行长、大堂经理及柜员在日常工作中要主动积极引导客户选用我行信贷产品，在将信贷员名片交给客户的手中。并设计出贷款咨询登记簿，做好咨询登记工作，书面记录客户的姓名、地址、联系方式、从事行业及贷款用途并及时通知信贷部门，完善贷款受理登记簿，便于开展下一步的信贷营销工作。

4、为了促进业务发展，我行今年制定了全面合理详细的信贷业务考核机制，将所有信贷从业人员纳入考核体系。实行“能者上，庸者下”和“能者多劳，多劳多得”的原则。将信贷管理人员岗位工资的20%、信贷员岗位工资的30%与固定绩效挂钩考核。加强信贷从业人员发展业务的动力。

4、多次与外部单位合作，XXX分行自信贷业务开办以来，积极与各外部单位合作，拓宽发展思路，今年2月份与妇联联合针对女企

业家召开产品推介会。4月6日我行与XXX工商联、榆次区工商联召开产品推介会，现场有50家有贷款需求的小企业与会。我行在对客户的宣传营销中要重点突出我行个人商务贷款的额度调高至500万元及抵押物范围扩大等产品信息，促进个商贷款业务的发展。

此外，我行在去年开展“农户小额贷款春耕春备进万家”的基础上，已专题向市政府分管副市长进行汇报。我行提出以政府资源为基础，邮储信贷产品为载体，为各阶层提供绿色资金支持为口号，进一步深化小额贷款业务的发展。

下一步，我行将抓住个人商务贷款的额度调高至500万元及抵押物范围扩大的有力时机，加大个人商务贷款和个人消费贷款的培训和营销力度。以个人商务贷款和个人消费贷款为突破口，以点带面，盘活全局。同时，加快不良贷款的清收力度，争取早日恢复开办ⅩⅩ支行的小额贷款业务，使我行的小额贷款业务发展回归正轨。

篇6：毕业论文小额信贷业务发展的现状

范月洋11工商实验201100270127

摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险 风险控制

Abstract: In the past 30 years, the auto industry developed rapidly.China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011.As the result, auto financial market has great potential in development.With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly.So we should pay attention to the credit risk.Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it.So we can find outeffective methods to control the risk of the auto financing business.In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company.Key words:Shanghai auto financial companyAuto financing business credit riskRisk control1、引言

近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。

2、上汽财务的汽车金融业务发展现状

2.1财务公司与汽车金融业务

财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而

1积极开拓业务。汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买

和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。

2.2上汽财务金融业务的发展现状

上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款1百度百科

和个人消费贷款。这项新的业务就是汽车金融业务。2011年个人消费贷款业务共放款10万余单,2010年是4万单，增长了150%左右，在整个汽车金融行业里名列前茅。2011年上汽财务已开通批发融资渠道的经销商达500多家，合作经销商融资业务在汽车金融公司里面名列第二2。总体来说，上汽财务的汽车金融业务规模在不断扩大，营业利润在不断增加，但是随着汽车金融业务的不断壮大，信贷风险成了需要慎重考虑的问题。

3.汽车金融业务存在信贷风险

3.1信贷风险的来源

3.1.1来自消费者的风险

消费者作为汽车消费信贷的最根本的风险来源，造成其无法还款的有多方面原因，包括主观和客观的因素：

(1)有很大部分消费者高估了自己的还款能力。消费者购车时候未充分考虑到购车后的其他费用，如保险、保养、汽油费、维修费等开支，造成其付了首付款后，每月汽车使用费过高，使其没有多余的钱款来偿付分期还款。

(2)收入和财产状况发生变化也是常见的原因。由于现在的大多汽车信贷产品都大多为3年或5年期的还款年限。消费者在这段时间内失业或者个人财产状况恶化造成从而无法还款。此外由于消费者收入和财产状况变好而提前还款同样也会造成银行和金融机构的利息损失。

(3)消费者主观原因造成的不愿意还款。如车辆造成了严重损坏后消费者支付了高额的维修费用；汽车市场价格不稳定使得所购车辆价格大缩水都会造成消费者心理失衡而不愿意还款，也有部分消费者就是以假证件和个人信息骗贷。

无论是过失信用保险还是过错信用保险，对于其发生原因，主要信息不对称导致的，信息不对称将会导致逆向选择和道德风险。

逆向选择在贷款之前产生，由于信贷双方的信息不对称进而导致信贷成本上升，其结果是优质受信者（低风险者）被驱逐出信贷市场，这是因为对于个人汽车信贷，开展汽车金融业务的公司（授信者）往往会要求贷款人（受信者）办理全额车辆保险以转移风险，对于受信者而言提高了信贷成本，其中优质信贷者会在权衡之后选择全额付款购车，从而退出信贷市场，使得信贷市场只剩下了劣质信贷者（高风险者）。

道德风险则是发生在签订贷款合同之后，虽然在签订贷款合同时，信贷双方的信息是对称的，但签订合同以后，授信者（拥有较少信息的人）就只能预测到受信者（拥有信息较多的人）的行为结果，但是却无法预测到受信者行动本身或是无法预测到受信者行动，进而使得受信者有机会运用信息方面的优势使得授信者遭受损失。道德风险在汽车消费上反映的尤为突出，汽车作为易消耗品，其价值随着车辆的使用和磨损而不断降低，即使是新车零公里过户也会发生贬值。汽车市场新产品层出不穷，产品的更新换代极为迅速，老款车型被新款车型淘汰而价格下跌也是自然现象，这就会出现受信者在根据贷款合同的要求按期还款一段时间后，发现其贷款余额甚至高于市面上新车的价格，从而使得受信者拒绝继续还款，而这正是信贷双方签订贷款合同时无法预计，且在贷款合同执行的过程中授信者无法及时掌握的信息。

3.1.2来自经销商的风险

汽车经销商的主要目标是完成厂家任务，提升销量，尽可能多地产生利润。而对于信贷风险则并不是经销商所重视的，他们重视的是如何使消费者达成最终购买。

(1)由于一些本身的销售压力或者厂家给予指标压力，经销商有时候会在消费者资信状况等各方面情况都不清楚的情况下，或者不符合标准的情况下为消费者提供信贷购车，甚至协助消费者伪造个人信息来获得信贷购车资格，严重影响了汽车消费信贷的有序发展。2上汽财务沈根伟《理财周报》

(2)从运作模式上，目前的信贷担保方式是由汽车经销商来向公司担保，但是汽车经销商往往没有足够的固定资产作为担保抵押，而长期贷款累积总额过高超过了经销商资产总额，一旦经销商资产有所波动，经验状况不佳，就会产生还贷风险。

(3)经销商的不正当营销、伙同消费者骗贷等行为也时常发生。其主要问题在于目前经销商在汽车信贷环节上承担的责任过小，其道德风险和信用风险过高，会给汽车金融公司造成损失。

3.1.3来自金融公司的操作风险

汽车金融公司的操作风险也是信贷风险的主要来源之一。操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。操作风险主要表现为7 类：内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割

3及流程管理以及实物资产损坏等。

3.2上汽财务目前的风险控制手段

3.2.1运用科技手段进行风险控制。上汽财务开发了一个“合格证远程监控系统”，发明了配套设备合格证保管箱。经销商必须把合格证放在合格证保管箱内，而上汽财务在公司本部通过这个系统可以知道经销商的合格证是否按规定保存在保管箱内，这个技术采用了RFID互联网技术。目前这个管理系统已经在荣威和MG品牌的经销商上线，接下来，还要在大众和斯柯达品牌的经销商上线。合格证远程控制系统的运用，可以避免个别经销商把合格证拿去做抵押融资。这样便在一定程度上降低了经销商还贷的风险。在此基础上，上汽财务还开发了一个“车辆远程监控系统”，通过在车辆上安装电子芯片，可以实时监控经销商是否把融资车辆按规定停放在了车库里。借助以上两个管理系统，减少了人工点库的次数，降低了成本，更重要的是提高了风险控制的能力和水平。

3.2.2上汽财务对部分经销商采取了驻点客户经理管理模式，他们对经销商处实行驻点管理，既管理合格证，又管理车辆钥匙。同时他们也参与零售管理，人员培训和营销推广。这个模式的好处在于既控制了风险，又推动了个贷的销售。

3.2.3为了保证个人信贷签约的真实性，上汽财务还开发了一个“视频签约系统”，防止个别人员用假身份证贷款、非借款人本人签约等情况的发生。通过视频监控核对了本人及其证件，确保合同的真实性，借款的真实性。

3.3我国汽车信贷消费的主要问题

首先，发达国家拥有完善的个人信用体系以及适合汽车消费信贷发展的政策环境。尤其是个人信用体系对于规范汽车消费信贷业务防范风险起到了重要的作用，然而中国目前的个人信用体系并不完善。个人信用体系的缺乏，导致了企业在评估消费者信用状况时，容易产生偏差，从而对企业的利益造成损失。对于我国个人信用体系的完善，我们需要借助政府的力量。

再次，发达国家信贷消费的观念较为超前，而中国信贷消费观念尚未成熟，主要汽车消费群体的消费观念较为传统。我国居民信贷消费的意识淡薄，消费者趋向于一次性付款购买汽车。这主要受到了中国传统保守的消费观念的影响，中国消费者的消费观念没有达到一定的开放程度。

最后，发达国家的汽车消费信贷起步较早，其产品成熟，且内容丰富，个性化服务水平高，而我国汽车消费信贷仅有15年的发展历史，处于发展初期，汽车信贷产品的品种相对单一。因此，我们要丰富完善我们的信贷消费产品。对于上汽财务来说，从长远看来，多元化是一条必走之路，只有实行多元化战略，企业才会有更大的发展空间，才会将风险分散，最终取得利益的最大化。

4.针对上汽财务信贷风险所提出的建议 3《巴塞尔新资本》协议

4.1个人信贷控制风险的建议

（1）建立消费者自身的个人信用等级制度，通过申请汽车金融产品客户的购车贷款申请表等一系列申请文件，可以掌握申请客户的基本情况和一些简单的信用资料，然后据此初步建立起汽车金融客户信用评价档案，在后续管理过程中可实时对该档案进行查询和信息更新。

（2）信用评估，只对不同客户群体设立不同类别的客户信用评级模型，通过有效地评估方法对汽车金融客户档案中的每一个客户的授信额度进行评级，为相关信用业务提供参考，并为后续系统的信用风险管理提供依据。

（3）建立汽车金融公司的风险管理系统，建立个人信用风险进行预警和管理，对放贷后的风险进行监测，包括借款人资金和车辆的异常变动，可借助相关法律和协议规定对其借款行为进行约束。

（4）完善风险转嫁制度，利用抵押贷款担保、信贷保险和个人信用保险来转嫁风险。

（5）在个人征信系统相对完善的大中城市，申请借助政府统一的个人征信系统完善汽车金融的信用风险监控体系。汽车金融信用管理体系由贷前个人资信水平调查与评价、贷中个人信用状况监控和贷后个人信用风险处置三个部分组成。

4.1.1贷前的个人资信水平调查与评价系统

建立个人资信档案登记制度和个人资信调查制度。

(1)个人资信档案登记制度，主要应包含个人基本信息、个人收入信息和个人信用记录。个人基本信息应包括:个人身份证明、家庭成员情况、工作证明、社会关系等。这些信息是个人资信档案的基本信息，有助于上汽财务掌握借款人的真实身份、工作经历和社会关系等基本情况，为后续管理提供依据。个人收入信息应包括:将客户在银行和税务部门各项缴费、纳税信息统一到咨询查询系统，并以此为基础数据，逐步建立个人基本户管理制度。个人信用记录，因此，一个全国统一的、健全的个人信用制度还没有建立起来，基于这种状况，上海财务公司应在个人资信档案中建立反映个人经济、生活和银行等各方面的综合信用状况记录。

(2)个人信用调查制度，我国目前还没有建立起全国统一的完备的个人信用信息基础数据库，因此上汽财务公司应积极寻求第三方社会信用服务机构的帮助，进行相关合作。上海财务公司的个人信用调查制度应充分体现“量化分析、经验与实地调查”三者结合的原则。首先，量化分析是基于计算机管理系统的个人信用管理评分模型。其次，经验是来自于专业管理人员的大量业务实践。最后，实地调查是评价借款人还款意愿的有效手段。

4.1.2贷中的个人信用状况监控系统一是，上汽财务经销商在对客户进行售后回访、车辆保养服务、保险理赔服务、事故维修服务、车辆年检等相关服务的同时，可以有效完成个人信用状况监控。二是，加强个人信用记录的及时更新，上汽财务的个人信用状况监控系统可以对借款人每一次还款行为进行记录，在对客户进行回访和服务中掌握有关借款人在居住、收入、职业、家庭等方面的变化，并与贷前获取的借款人资信评价结果相结合，为每一位借款人生成并随时修正其信用评价等级记录。

4.1.3贷后的个人信用风险处置系统一是上汽财务金融业务有效依托上海汽车的客户资源优势。由于我国个人征信系统还不完备，因此，汽车金融公司进行信用风险处置是一项非常复杂的业务，需要耗费大量的人力、物力和财力，由此而产生的大量运营成本增加，必须依靠规模化运作来解决。二是具备汽车金融服务的专业化优势，在个人信用风险处置方面可表现出很强的灵活性。

4.1.4制定更加严谨规范的信用管理系统

(1)个人信用资质与担保条件综合评价制度。按照这一制度，信用等级较低的客户将会

被要求提供更加有效的担保条件，反之信用等级较高的客户所需的担保条件将会放宽。

(2)流水线管理制度。整个汽车消费信贷万元流程被分解为十几个万元环节，按照顺序流水作业，各个环节既独立又相互制约。

(3)1:3的人员构成模式。前台销售与后台信用管理在人员数量上按照1:3的比例配置，在人力、物力的投入上确保信用管理工作的需求。

(4)信用管理部门独立运作制度。落实审、贷分离，在业绩评定、奖金分配等方面，考核信用管理部门的唯一指标为出险率，与销售业绩彻底脱钩。

(5)上门审查制定与材料审查制度相结合。必须保证每一笔业务均实行上门审核。

(6)售后回访调查制度。及时发现和处理各业务环节中暴露出来的问题。

(7)售后服务保障制度。通过提高售后服务水平，在车辆售后服务、保险售后服务等方面，更好地满足考核需求，杜绝各种因售后服务质量所造成的风险隐患。

(8)个人信用等级评定及制度。

(9)黑名单制度。对于违约重点客户纳入黑名单管理，对其职业变化、收入变化、住址变化、家庭成员变化、个人健康变化、车辆状态变化等因素进行重点监控，做到及时了解借款人的各种情况并及时应对。

(10)五级催款制度。对于逾期客户，主要采取以下方式开展催款工作。电话通知方式、法律事务函通知方式、上门催讨、收回抵押车辆和司法途径解决。

4.2操作风险控制建议

控制操作风险所希望达到的目的，是使得企业能够正常运作，不会被操作风险引起的巨额损失威胁到企业正常的生存和发展。作为一个从事汽车金融业的公司，上汽财务公司理应充分意识到自己的业务风险，积极采取风险控制措施。通常而言，风险控制有四种最基本的方法依次为:风险回避、损失控制、风险转移和风险保留。

4.2.1风险回避实质是消极的办法，指金融企业发觉业务有风险之后，不做甄别和筛选，直接放弃业务，同时也被迫放弃了业务可能带来的收益。采取这样风险回避措施的金融企业通常没有消除风险的能力，或者潜在收益不足以弥补风险代价。消极的风险回避不是我们所提倡的手段，出于做大做强汽车金融业务的考虑，只要存在着积极的风险控制手段，就不应该回避风险。

4.2.2损失控制是比较常见的方式，指金融企业采取措施降低风险发生的可能和减少风险发生所能产生的损失。将贷前风险评估和贷后风险管理并重。贷款放出后，积极有序的进行催收、紧急情况下实行扣车甚至诉诸法律，都是为了能够在不放弃风险的前提下，将损失降至最低。

4.2.3风险转移的主要形式是合同和保险。对于个人汽车消费信贷而言，主要的风险转移对象是经销商和保险公司。在签署协议中，要求经销商为贷款做出保证或者承担连带责任，都是为了在风险发生时保护汽车金融公司少受损失。

4.2.4风险保留是指金融企业在可能的损失发生前做出各种资金安排以确保损失出现后能及时获得资金以补偿损失，也是一种被动但是非常常用的方式。我国目前通用汽车金融公司个人汽车消费信贷的操作风险研究的贷款五级分类制度(银监会从2004年起推行)就是一种。它根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是金融机构主要依据借款人的还款能力，也就是最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。而公司财务部门则根据五级分类来计提贷款损失准备，这样在一定程度上使得风险在发生之前公司已经准备好了财务上的应对，预计内损失不会对利润表产生明显影响。

4.3 减少经营性风险的建议

4.3.1 建立专业的风险评级系统

首先，应该把信用评级软件引入到上汽财务公司，把对受信者的风险从以前的定性分析转移到现在的定量分析。采用具有汽车贷款特征的参数，把参数设定不同的权重，进行自动的系统评级。其次，研发上汽财务公司能够操作的软件，把上汽财务公司、经销商、受信者、银行以及制造商联系在一个系统平台上，实时监控各种贷款数据。有可操作性的岗位责任制，加强贷款管理部门的风险责任，制定风险管理的对策与目标，强化第一责任人制度，层层分解，并落实到个人。

4.3.2 开发风险分散与转移方式

上汽财务公司的客户特点、业务以及运作流程都很容易形成较大的风险，为此，要对风险的分散和转移的方法做充分的准备，使上汽财务公司的内部风险得到最大限度的降低。在风险分散方面，首先要增加上汽财务公司金融业务的业务品种，对于风险转移，上汽财务公司首先要规范现有的汽车保险市场，建立自己的保险部门，和保险公司进行长期规范的合作，以便使所有车辆的保险公司、险种、期限具有统一性。其次要建立个人贷款保险，个人贷款保险能够帮助上汽财务公司最大程度降低偿债能力风险，在很多发达国家，对个人贷款保险已经成为汽车金融公司分散风险的重要手段，值得我们予以借鉴使用。

参考文献：

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篇7：毕业论文小额信贷业务发展的现状

1商业银行小额信贷业务的来源

从1976年开始，孟加拉经济学教授尤努斯的乡村银行开始从事针对农村的小额信贷业务，在物质上帮助穷人摆脱贫困。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，但过了数年之后，银行可以补上存款的不足。农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是有存户所有。农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键，这可以让成员相互鼓励，也可以施与群众压力。乡村银行在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉。

2商业银行小额信贷业务的现状

尽管我国自90年代以来陆续颁布各种规定，对农村及城镇居民的小额贷款做出各种帮助，但小额信贷业务目前在我国的发展依旧不尽如人意。统计数字表明，小额担保贷款政策从2002年开始实施后，截至2008年5月末，全国金融机构已累计发放小额担保贷款175亿元，贷款余额78.9亿元，中央和地方财政部门累计安排贴息资金19.37亿元，直接或间接带动了一大批下岗失业人员和就业困难人员成功实现了自谋职业和自主创业。

目前，面向农村的小额信贷主要有三种，做为其中之一的正规金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还很小。贷款业务是商业银行的传统业务之一，也是盈利的主要来源之一，由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业。利率管制交易成本高、贷款偿还率低等问题依旧直接制约着商业银行积极开展小额信贷业务。

再者，政府和相关机构过分强调小额信贷的扶贫功能，而没有充分重视到它也是一种服务于缺乏抵押担保能力的低收入群体的特殊金融方式，阻碍了小额信贷的健康发展，也直接导致了一些小额信贷项目的还款率较低，例如，农业银行发放的小额到户扶贫贷款在不少地区就因农民将之视为扶贫款而导致还款率低。

因此，为充分发挥金融机构的功能，中国国内的机构和国际捐赠机构开始重视将现有金融机构(特别是城市商业银行)的金融产品和服务的下移，即把现有的金融产品和服务延伸到微型企业和小型企业，延伸到低收入阶层。为了倡导现有的金融机构把他们的金融服务和产品下移到微型企业和低收入的农户和城市居民，银监会专门成立了小企业贷款领导小组，鼓励商业银行向小企业、微型企业贷款。世界银行和德国复兴银行项目正在援助国家开发银行建立商业银行服务微型和小型企业的批发资金，目前正在内蒙古包头市和浙江省台州市进行试点，试点情况良好。中国邮政储蓄经银监会批准，也在三个省开始了以存单为抵押的小

额信贷试点，从而为邮政储蓄进入贷款业务迈出了重要的一步。现有金融机构金融产品和服务的下移可能是大规模的发展可持续的小额信贷产品和服务的最快的途径。目前，在城市应以城市商业银行为重点，特别是以那些已经有良好公司治理结构的城市商业银行为重点。要使城市商业银行有动力去从事小额信贷业务。在农村近期应以邮政储蓄为重点，在完善机构建设和治理结构的基础上，邮政储蓄大力推广小额贷款产品，发展抵押，担保，和无抵押担保的信贷产品，从而把金融服务扩展到低收入人群和微型企业，并鼓励邮政储蓄进行金融创新。3我国商业银行在小额信贷方面所作努力的例证

尽管目前我国商业银行整体在小额贷款业务上业绩平平，但也有不少银行在这方面做出了努力

1个人经营贷款的发展，推动个体经营发展

个人经营贷款是商业银行专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，发放了一大批个人生产经营性贷款，有力的帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。

2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产

随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。及商业银行在借款人以所购房产做抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷产品使一批已经偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大地帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。

3大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道

浦发银行推出的理财智业卡是全国首创的三账户银行卡，是专门针对买房子投入了所有的积蓄、没有多余资金运用的年轻中青年白领，以及拥有一定的资产，但没有稳定和足够的现金流，而申请信用卡和个人贷款又困难的私营业主推出的。该卡使投资随时随地，融资高效快捷。

商业银行应该在借鉴尤努斯教授的基础上，不断推出各种灵活高效的小额信贷服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。

2.3.2金融机构小额信贷业务的发展

在我国小额信贷公司的出现还是2005年以后的事，其发展不过短短数年的时间，并且直到2009年，央行发布了新的《金融机构编码规范》才将小额贷款公司纳入金融机构范围。

然而近年来，在国家的大力扶持下，小额信贷公司得到了迅速的发展，并逐渐成为我国小额信贷不可或缺的重要组成部分。

成长之路

早在2005年10月，人民银行与银监会、财政部、商务部、农业部、国务院扶贫办、工商总局等部门在就开展小额贷款组织试点问题多次进行专题调研和政策研讨，各方面对开展此项工作的意义和政策原则在认识上基本趋向一致的基础上，决定在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县（区）进行小额贷款公司试点。

在运作机制上，这些小额贷款公司实行市场化运作，自主经营、自负盈亏、依法经营，明确规定“只贷不存”。其基本原则是，试点成立的小额贷款公司只能以股东合法的自有资金发放贷款，不得以任何形式吸收存款；小额贷款公司发放的贷款，要坚持立足农村、服务“三农”的原则和方向，以完善农村金融服务为目标，在具体政策和管理制度设计方面坚持商业可持续经营；力争使试点模式可复制、可推广。

据有关资料显示，截至2009年9月末，全国绝大多数省(自治区、直辖市)和计划单列市都开展了小额贷款公司试点,共成立小额贷款公司1091家，贷款余额达542亿元。试点机构风险控制良好，不良贷款率远低于银行业金融机构同类不良贷款率，多数公司在开业一年即实现盈利，目前尚未发现非法集资、暴力收贷和洗钱等违法行为，初步实现了良性循环。

重要意义

小额贷款公司试点是改善基层金融服务的有益探索，激活了基层金融市场，缓解了小企业、个体工商户和农户融资难；推动了民间借贷的阳光化和规范化，为《贷款通则》的修订和民间借贷行为的规范积累经验；并充分调动地方政府积极性，将其推到基层金融监管的前台。此外，小额贷款公司试点培养了一批基层金融人才和诚信客户，完善了基层信用体系建设；银行与小额贷款公司的合作，促进“大银行与小机构”的“批发+零售”的二级基层金融服务框架逐渐形成。存在的问题

首先，额贷款公司“只贷不存”，基本上用资本金放款，大多数在开业数月即面临无款可放的困境。虽然小额贷款公司可从不超过两个银行业金融机构融资，但是融资额不超过资本净额的50%。

其次，小额贷款公司成本较高，税负偏重。小额贷款公司是新办企业，开立费用和人员成本较高。既不能从事中间业务，又无法利用财务杠杆，资本回报率较低，却参照银行业金融机构纳税，税负较重。此外，作为面向三农和基层的小额信贷机构，却没有获得与农信社及新型农村金融机构相同的税收优惠。

最后，大部分小额贷款公司成立时间太短，未形成自有的风险评估技术和小额贷款管理办法。有些投资者合规意识淡薄，想打“政策擦边球”。而政府监管有待加强，地方政府尤其是市县级政府普遍缺乏金融监管经验，监管能力不足，中央层面缺乏部门间的协调和对省级政府的指导。

2.3.3互联网小额信贷业务的成长

所谓的互联网小额信贷指的主要是以P2P小额信贷网站作为借贷第三方平台的商业模式，在欧美相当普及，并成为此次经济危机期间互联网业务的重要突破之一，但在我国目前还属于新生事物。

小荷才露尖尖角

P2P小额信贷网站，全称Peer-to-peerLendingandOnlineInvest，作为联接个人资金借贷双方的第三方网络平台，其商业模式即通过利率竞价排名方式，为借贷双方提供议价的场所并通过抽取服务费来实现盈利。

P2P小额信贷网站的具体模式如下：贷入方在网站发布个人的申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、银行卡及收支明细、通讯费发票、租房合同等信息来提高审核通过率，进而提出个人所能承担的最高利率。借出方则通过阅读贷入方的各项信息，根据个人风险承受能力决定是否出借及出借的利率（国

内规定不得高于银行基准利率四倍）。一般情况下，往往是一名贷入方对应多名借出方，这样每位借出方所付金额都不多，以降低借出方风险。最后，电子借条自动生成，网上银行转账，贷入方只需按月还款即可。P2P小额信贷网站一般对贷入方收取约1%-4%的服务费，对借出方则收取1%或不收。对于逾期不还的贷入方则加收取罚金，罚金收缴后与催收机构分成。贷款额度普遍在3万美元以下。

现阶段我国初具规模并且富有影响力的P2P小额信贷网站目前主要有拍拍贷、红岭创投、宜信三家，三家网站基本以复制欧美模式为主。拍拍贷于2007年成立于上海，作为国内最早的P2P小额信贷网站，已有注册用户20余万，完成千余笔借贷交易。品牌业务有旨在为淘宝店家提供贷款的“淘宝大卖家”服务等。

红岭创投成立于深圳，2009年3月开始经营网上小额信贷业务。至今已有注册会员过万，借贷业务每月增速超过100%，而坏账率仅为0.5%。

宜信于2008年成立于北京，服务网络已拓展到北京、上海、广州等十大城市。宜信对外宣称历史年收益率不低于12%，其中，12%的前提是汇款循环借出。品牌业务有“宜信宝”“宜农贷”等。

机遇风险并存

P2P小额信贷网站的发展，对于国家金融体系的完善和居民小额投融资的需求满足，都具有应时的意义。不过，P2P小额信贷网站的发展也面临着监管不明、贷入者资格审核难等方面的制约因素。

首先，我国现行的法律法规对充当民间借贷第三方平台的小额信贷网站既缺界定，又少监管。由于无法确定小额信贷网站是由银监、工商、公安、网监等哪个部门监管或协管，所以目前在网络小额信贷领域，骗子网站多，风险大。

同时，贷入者资格审核难保证。网络公司不能每笔业务都派人去现场审核调查（扫描复印件易造假），进而导致审核信息掺假、存在假证明，从而信用评级不真实。同时，贷款理由容易被欺瞒，贷款真实目的不明，无法做到资金使用中的监控。而且账款逾期不还，无明确措施找到借款人。由于多名借出者对应一名贷入者，如果出庭，相关费用很可能超过借出额，从而得不偿失。而催收欠款机构在我国尚不合法。

篇8：毕业论文小额信贷业务发展的现状

我国邮政储蓄银行(简称邮储银行)定位为农村商业性金融机构,其网点“绵延城乡金融最后一公里”,是目前覆盖城乡二元结构的全国最大的金融服务网络,其3.6万个储蓄网点、4万个汇兑网点中,有近60%分布在广大农村地区。从官渡区情况来看,辖内共有23个邮政储蓄网点(其中自营网点9个,邮政局代理网点14个),是官渡区辖内网点最多的金融机构。由于四大国有商业银行认为小额信贷贷款金额小、成本高、风险大,商业银行股份制改革以后,发展重点向高端客户转型,纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区,经济最不发达地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。因此,2007年1月29日,中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”,明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”,要求邮储银行开办小额信贷业务。开展小额信贷与邮储银行自身网点多、覆盖面广的优势相吻合。

邮储银行自2007年3月6日挂牌成立之日起,其市场定位就是以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。小额信贷是目前邮政储蓄银行的核心战略业务。本文根据查阅相关资料获得的信息并结合辖内邮储银行小额信贷的实际,对邮储银行开展小额信贷业务的发展情况、制约瓶颈以及政策取向作粗浅探析。

一、邮储银行小额信贷业务的特点

2008年4月,在中德双方政府间合作的框架下,中国邮政储蓄银行和德国技术合作公司签署合作协议,双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队,以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的开发和应用,进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。两年来,邮储银行将国际先进的小额贷款技术与中国社会的实际情况有效结合,探索形成了自己独特的信贷技术,创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式,推出了“好借好还”小额贷款业务,并在全国范围内全面推广。在农村地区和县域开展小额贷款业务,是邮储银行迈向市场的一个突破口,也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。

所谓“连锁”是指全国各个分支行,像连锁店一样,提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务。

所谓“手工作坊”,是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息,在办理信贷业务过程中要靠信贷员人工调查来掌握信息,也被称为“意会的信贷技术”。意会具体是指信贷员眼看、耳听、嘴问,然后围绕客户的还款意愿和还款能力来进行调查,调查后会形成资产负债表、财务报告,以判断客户的还款能力,也是识别信贷员是否造假的重要依据。邮储银行的业务特别分散,贷款的申请、审批、发放都在当地,规模非常小,所以,如同小作坊。

“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还,再借不难”。它具有“多、快、好、省”四个特点:

(一)受众多,申请条件宽松

年龄18周岁至60周岁,身体健康,具有当地户口或在当地居住满一年;个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定,有一定经营经验,有工商部门核准并年检的营业执照,有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内;农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动,有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。

(二)放款快,一般只需要3～5天

由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何抵押或质押,所以办理手续十分简便,放款速度相当迅速,申请人找到担保人或组成联保小组后,携带各自的身份证原件及复印件各一份,如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,整个流程一般3～5天。

(三)产品好,专门针对特定需求

小额信贷产品有农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。具体品种有农户保证贷款、农户联保贷款;商户保证贷款、商户联保贷款。不需要抵押质押,保证贷款只需一至两名自然人担保,其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群;联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组,不再需要其他担保。

(四)省心省力,还款方式灵活方便

等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷,不收取违约金。

从邮储银行官渡区支行的情况来看,该行根据官渡区经济发展情况,选取信贷需求强、信誉好、风险小的个体工商户、种植养殖户作为目标客户,组织信贷人员大力向目标客户推介小额贷款,积极为贷款客户提供周到细致的金融服务。信贷人员经常是白天集中调查,晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会,加快放款速度,提高工作效率,周末、节假日也很少休息,以高效的办理速度,满足客户季节性生产、经营活动资金需求,培育了一批忠实客户。自2008年6月开办信贷业务起至2010年9月30日,该行个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元。小额贷款的期限一年,金额10万元以内,利率1 5.3%。正常还款免收2个月利息。小额信贷业务取得阶段性成果,以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象,取得了良好的社会效益和经济效益,助推了官渡区经济社会发展。

二、“四大瓶颈”制约了邮储银行小额信贷业务的发展

(一)邮储改革不彻底形成了小额信贷业务短板

邮储银行改革的模式是:省级以上的原邮政储蓄改革为邮储银行,而地市以下的邮储银行与原来的邮政储蓄还没有合并,原来的邮政储蓄实行独立运营,同时,邮储银行为邮政储蓄支付一定的代办费。地市级及其以下邮储银行的机构分三两类:一类机构是人员全部由邮储银行人员组成,二类机构是人员由邮储银行和邮政储蓄人员共同组成,三类机构全部是由邮政储蓄人员组成。邮储银行向二、三类机构支付一定的代办费。在官渡区辖内的23个邮政储蓄网点中,银行自营网点9个,二类网点及邮政代理网点13个。由于邮储银行的贷款业务一般由一类机构办理,对于以小额贷款业务为主的银行机构来讲,机构网点成为其业务发展的致命短板。

(二)“连锁店+手工作坊”的业务模式的局限性形成了小额信贷业务缺陷

从“连锁店”的角度来说,邮储银行属一级法人管理体制,所有信贷产品和服务产品都是由总行统一开发,各基层行仅仅是使用这些产品而没有修正和完善的权力。邮储银行开发的产品是综合全国各地的情况而设计的,由于我国地域辽阔,各地经济发展、金融竞争环境都存在较大的差异性,要使其产品适合所有地区是不可能的。

从“手工作坊”的角度来说,邮储银行的小额信贷业务是一项劳动密集型的工作,需要信贷员与客户面对面地交流,以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保,信息的搜集与处理需要大量的人力来完成。小额贷款客户相对比较分散,笔数多,信贷员上门调查、盘点客户的资产,审贷会研究审批贷款,信贷员贷后检查、逾期催收,各级管理人员要进行持续的检查监督,都需要花费大量的时间和精力。再加上信贷员承担着较高的风险,劳动强度又大,需要建立责任、收益、风险相匹配的激励考核机制和责任追究机制,突出正向激励,对员工进行个人收入与业务量、贷款规模和资产质量挂钩的考核。如此等等,必然带来较高的管理成本。

贷款利率通常应该至少覆盖资金成本、管理成本和风险成本。为了覆盖较高的管理成本,目前邮储银行小额贷款年利率高达1 5.3%,明显高于其他金融机构的农业贷款利率,使邮储银行在竞争中处于不利地位,甚至出现客户资源因利率原因流失到其他金融机构的现象,使前期投入付之东流。如邮储银行官渡区支行自2008年6月开办信贷业务以来,个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元,但截止2010年9月30日,存量只有159笔,金额668万元。部分正常还款后需要续贷的客户因为利率等原因到别的银行贷款。

(三)放松贷款条件导致小额贷款信用风险增加,再加上还款方式的不合理,使小额信贷业务受阻

目前,邮储银行的小额贷款产品是由德国技术公司设计的,在技术层面,该产品具有较高的技术含量。但由于我国地域广阔,地区差异较大,部分地区特别是西部欠发达地区如果按照小额贷款的条件来筛选贷款客户,能达到贷款条件的客户很少。为了完成贷款指标,有的基层行没有严格按照小额贷款的流程进行操作,放松贷款条件,使小额贷款信用风险增加。

因为小额贷款客户抵御自然灾害风险和市场风险的能力较弱,更容易因天灾人祸或经营失败而丧失还款能力。如果是因降低贷款条件放出的贷款,更会因为客户的“先天不足”而形成不良。从邮储银行官渡区支行的情况看,成立两年以来,不良贷款68万元,全部为小额贷款。

从还款方式来说,邮储银行小额贷款的还款方式有等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。如果采取前两种方式还款,势必使客户实际可用资金减少。因为贷款客户特别是农户在生产周期完成前是持续投入的过程,中间没有收入来源,很多贷款户为偿还贷款不得不将贷款本金的一部分留出来用于偿还贷款,实际可用资金就减少了。这也是邮储银行业务受阻的主要原因之一。

(四)信贷人员素质低造成业务发展“短腿”

邮储银行是刚刚成立的金融机构,信贷人员主要由新录用大学生和培训的原邮政储蓄人员组成。由于原邮政储蓄只存不贷,因此,无论是录用人员还是原邮政储蓄人员,信贷工作对于他们来说都是相对陌生的。经验只能在工作中慢慢积累,这必将会对业务开展造成一定影响。

三、邮储银行小额信贷业务发展政策建议

(一)继续深化邮储银行改革,促进小额信贷业务的发展

从目前基层邮储银行的情况看,改革的不彻底导致了邮储银行小额信贷业务的致命短板,原来邮政储蓄的网点优势没有得到有效发挥。因此,必须进一步深化邮储银行的机构改革,特别是基层邮储银行应尽快与原来的邮政储蓄整合,充分发挥邮政储蓄的网点优势,带动邮储银行小额信贷业务的拓展。同时,通过邮储银行与邮政储蓄的整合,可以大大降低邮储银行的小额信贷成本,促进小额信贷业务的快速发展。

(二)完善管理体制,创新信贷产品,提高农村金融市场占有率

目前邮储银行“大一统”的管理体制一方面阻碍了小额信贷业务的开展,另一方面也限制了基层员工的工作主动性。因此,邮储银行应逐步扩大基层权限:一是赋予基层行产品开发权。我国地域辽阔,各地情况具有很大的差异性,一种产品难以满足不同地区的需要,因此,各地邮储银行应根据当地实际情况开发设计适合当地实际的信贷产品,满足不同地区的信贷需求。二是赋予基层行产品调整权。对于邮储银行统一制定的信贷产品,应赋予基层行进行调整的权力。例如:当前邮储银行的小额农户贷款,由于其利率过高而影响了该产品的推广与应用,也使基层行在当地农村金融市场上缺乏竞争能力,一些原属于邮储银行的客户被其他金融机构吸引过去。同时,邮储银行小额农户贷款“逐月还息,到期还本”的还款方式也使许多农户望而却步。因此,邮储银行应当允许基层行可以在统一信贷产品上做适当调整,利率的确定可以参照当地的同类信贷产品利率水平进行调整,还款方式可以根据当地居民的收入、生产投入与产出情况进行调整。

(三)培育专业信贷人才队伍,提升邮储银行的竞争能力