信贷风险防控

信贷风险防控（精选十篇）

信贷风险防控 篇1

(一) 企业还贷风险加剧

经济下行期商业银行的信贷风险, 主要表现在企业经营风险增大, 同时也加剧了还贷的风险。在经济全球化的趋势下, 由于受到市场传导效应的影响, 处于经济下行期的企业经营状况不比往年, 经济效益也不乐观, 因此他们偿还贷款的能力就会有所下降, 很容易出现坏账违约的情况, 这就导致了商业银行信贷风险的增加。与此同时, 商业银行也没有做好对贷款人贷款使用情况的调查, 大部分商业银行在企业贷款后, 只是流于表面的进行简单的使用调查, 根本无法及时准确的掌握贷款企业在贷款后抵押物的情况以及经营状况的变化, 以至于无法快速采取措施预防企业坏账的情况, 也在一定程度上加剧了商业银行的信贷风险。

(二) 产业过剩风险增加

经济下行期商业银行的信贷风险, 还表现在产业过剩带来的还贷风险加剧。随着社会经济转型期的发展, 很多污染严重的重工业和化工企业已经面临即将被淘汰的命运, 同时钢铁产业和煤炭产业的产能过剩现象尤为突出, 如果这些行业的企业无法在新经济形势下寻求到转型转产, 那么这些企业就无法摆脱当前的发展困境, 也就会增加银行的信贷风险。除此之外商业银行贷款经办人员的法律知识薄弱, 贷款保护意识不高, 也很容易出现由于企业法人代表出逃导致银行贷款无法收回的现象, 进一步加剧了信贷资产劣变的趋势。

(三) 银行内部管理风险

经济下行期商业银行的信贷风险, 也突出表现在银行内部管理风险的增加上。当前商业银行在处理信贷业务的工作中还存在不少的问题, 银行内部基础管理的风险依然存在, 同时也缺少规范信贷工作的具体规章制度, 重营销轻管理的现象比比皆是。除此之外信贷工作人员的责任心不高, 工作能力不强也是亟需改进的一方面。其中在银行的信贷工作中, 还缺少与之相配套的监督体系, 没有足够的重视对银行管理者的行为进行约束和管理。在一些基层的商业银行中, 行长的权利几乎没有受到任何约束机制的限制, 乱批贷款乱投资的现象时有发生, 最终造成银行放出的贷款无法回收, 更加剧了银行的信贷风险。

(四) 金融业务创新风险

经济下行期商业银行的信贷风险, 还表现在金融业务的创新风险增加上。由于当前银行业的竞争也日益加剧, 为了赢得更多的客户和更好的发展前景, 银行也在不断地开发和推出新业务, 这些业务在为商业银行带来新商机的同时也有着不小的风险。由于产品设计、交易制度、人员培训、交易对手、法律环境等方面的缺陷, 或如市场利率、汇票、股票、债券的行情变动, 银行新产品上市后对客户的利益设定有可能无法全面兑现, 从而不可避免地遭受信用风险损失。除此之外再加上银行贷款业务审查的不严格, 致使很多人都通过使用虚假资料办理信用卡业务, 从而导致银行资金被不良套用无法收回, 既损害了银行信贷的信誉, 又增加了银行的信贷风险。

二、经济下行期商业银行信贷风险的防控措施

(一) 提高银行全面风险管控能力

要做好经济下行期银行信贷风险的防控工作, 就需要提高商业银行的全面风险管控能力, 建立健全重大风险的识别和评估机制, 进一步完善银行应对信贷风险的能力。商业银行进行全面风险的管理, 就是要采取积极的措施主动出击, 有效的减少由于全球经济变化带来的信贷风险, 保持银行的安全稳定发展。因此银行要及时研究国家相关法规政策的规定, 在充分尊重银行发展规律的基础上研究出防控风险的有效措施。此外银行还应该建立健全信贷风险的识别和评估机制, 要结合新形势下的内外部环境, 重新审视银行风险内控制度的完备性、适用性、有效性, 并进行全面的梳理规范, 加快制定和完善新业务领域的各项风险内控规章, 及时堵塞漏洞, 完善整个风控制度体系。

(二) 加强对信贷规章制度的执行

要做好经济下行期银行信贷风险的防控工作, 还需要加强对银行信贷规章制度的坚决贯彻, 加强对绩效考评体系的完善, 充分发挥绩效措施在防范贷款风险中的作用。商业银行要做好新到工作的规范化, 就需要建立专门的管理机构, 防止信贷权力的过分集中, 实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度, 尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门, 明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标, 规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。此外银行还需要改革内部的绩效考评方式, 增加贷款风险防控的比例, 通过有效的激励机制增加内行内部防控风险的能力。

(三) 重视对过剩产业信用风险的管控

要做好经济下行期银行信贷风险的防控工作, 还需要实行差别化的信贷政策, 加强对过剩产业信用风险的管控力度。在经济下行期的特殊时期内, 企业的发展都会遭遇到一定的瓶颈, 因此商业银行应该采用差别化的信贷政策, 对那些由于产能过程而陷入困难的产业提高贷款政策, 而对于那些发展前景良好, 只是暂时陷入困境的企业应该予以支持, 切忌实行一刀切的信贷收缩政策, 防止出现更大的信贷风险。与此同时还要适当放宽高新企业信贷条件, 严格限制附加值低资源消耗量大行业的信贷。调整产业结构, 促进经济可持续发展。

(四) 强化内部控制责任制

要做好经济下行期银行信贷风险的防控工作, 还需要在银行内部贯彻风险控制的责任制度, 提高信贷工作的管理基础。银行在面对大额贷款和疑难问题贷款时, 应建立专门的贷款管理委员会, 具体负责贷款审批决策问题。这个机构可一直在进行该项工作时才建立, 但是成员应必须要由银行的行政领导和业务专家组成, 业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见, 贷款审批实行民主决策。此外为了保证贷款风险防控工作的客观性、科学性、时效性, 这项工作还需要一个独立于信贷业务部门的部门来独立完成。银行可以设立专门的信贷管理机构, 有效的防范信贷权力的过分集中, 利用机构的相对独立性保证信贷权利的合理分配。但是需要注意的是, 为了保证信息的流动性, 使各部门都能获得最真实可靠的贷款信息, 还应该完善信息的流通制度, 防止部门占有信息现象的发生。

三、结论

综上所述, 要做好经济下行期商业银行的信贷风险防控工作, 必须要将控制贷款的风险作为工作的核心, 从提高银行全面风险管控能力和加强对信贷规章制度的执行, 重视对过剩产业信用风险的管控和强化内部控制责任制等方面着手, 建立健全银行的风险防控体系, 提高商业银行的信贷风险防控能力。

参考文献

[1]韩玉.经济下行期商业银行信贷风险防控[J].现代金融, 2014.

[2]叶林.经济下行期的商业银行风险管理[J].经营管理者, 2013.

[3]李顺勇.新常态下商业银行信贷风险防控对策[J].中国银行业, 2016.

[4]许洋.当前商业银行信贷风险的防控[J].中国金融, 2013.

信贷风险防控学习心得 篇2

2015年9月3日，我有幸参加了我行在杭州举办的“ ？？？？？”的学习班，在为期一周的培训中，我认真地学习了信贷风险防范和财务报表分析等内容。其中，老师对信贷风险防控的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对信贷风险防控有了更多的认识和理解。

一、贷前调查是风险防控的第一道关口。

贷前调查不全面、资料收集不全;轻易采用企业提供的报表数据，欠核实，缺乏对假信息、报表的防范;存在由社会上不正常现象引发的道德风险问题，对企业信誉调查重视程度不够，未能及时发现借款人注册资金未到位或抽逃公司注册资金。有可能导致贷前调查报告流于形式，失去保证贷款安全性的意义。

二、贷时审查是风险防控的再保险。

若贷款审批机制不完善，轻信信贷调查结论，对贷款主体的资质、信用、财产状况缺乏全面系统的审查，就会让不符合贷款条件的企业轻易获得贷款资格。审查人员应根据相关政策制度，从基本要素、主体资格、贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面，逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效，是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策，这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料，审查人员应当列出单子，及时通知调查人员及相关行补充完善，说明情况，提出审查意见，限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容，审查人员都应当重新审核，看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的，是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容，同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。

三、贷后管理是监控风险的重要环节。

贷款实行全流程管理，即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查，发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此，各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重放轻收，重放轻管”的倾向，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳健发展。同时，实地进行贷后检查，能及时识别和弥补贷款潜在风险，确保贷款的安全性、流动性、盈利性。

浅析我国商业银行信贷风险的防控 篇3

[关键词]商业银行；信贷风险；成因；防控措施

目前我国商业银行在信贷风险管理工作中还存许多不完善的地方，从信贷组织结构、整体运营流程到支持体系都存在许多不足之处，这就导致我国商业银行通过信贷来获取最大利润的目标会受到较大的制约，而且也会导致信贷风险增加。针对于这种情况下，需要进一步完善我国商业银行信贷风险管理体制，使其与当前我国具体的国情及金融发展情况相适应，进一步强化对银行信贷风险的管理，从而为银行预期利润目标的实现奠定良好的基础。

一、我国商业银行信贷风险的成因

（一）经营管理水平低下

目前我国商业银行不能准确对信贷风险进行定位，无法全方位对经营过程中存在的信贷风险进判别，贷款后期管理不到位，从而导致无法妥善控制信贷风险。商业银行在信贷风险防范中缺乏经有效的风险预警系统，这就导致对存在的风险无法及时发现，再加之相关政策缺失，即使发现风险也无法在第一时间内进行纠正。而且当前风险分析工具存在一定滞后性，无法满足当前信贷管理的需求，对信贷管理水平的提升带来了较大的影响。

（二）信贷人员专业素质有待加强

我国商业银行为了加快推动信贷业务的发展，在信贷人员的选聘上更重视数量，而对质量存在一定的忽视，这就导致商业银行信贷人员整体素质不高，信贷风险意识缺乏，再加之商业银行对信贷人员的业务培训工作重视度不够，信贷人员无论是专业技能还是职业素质普遍较低，从而导致信贷风险增加。

（三）信贷过于集中

商业银行信贷过于集中时会导致其风险上升。特别是在金融危机发生时，由于信贷过分集中可能会给商业银行带来破产倒闭的危机。我国商业银行由于信贷资源具有单一性的特点，往往会将贷款集中发放于一些利好的企业，而且吸纳一些大型企业的存款，这不可避免的会导致信贷集中情形的发生，从而导致信贷风险增加。

（四）政府干预的风险

我国商业银行原则上不受政府的管理和掌控，但在实际经营过程中却会受到政府的干扰和影响。特别是在信贷业务中，往往地方政府主推的项目也是商业的主要融资项目，这就导致在具体由哪家银行进行操办时政府具有决定权。同时银行是否进行贷款也会受到政府要求的影响。在贷款方出现经营问题无力偿还银行贷款时，政府往往会希望银行不予追究，从而导致贷款无法收回。

（五）相关法律法规的缺失

目前我国现行的法律法规较多，但针对于商业银行的法律主要以几部法律为代表，这些法律法规由于建立的时间较早，而且在内容上具有单一性，这就导致其与经济社会的发展需求无法适应，没有形成系统、完整的法律体系，再加之我国银行监管立法还存在许多不完善的地方，不仅无法与金融发展的实际需求相匹配，而且无法完成对金融体系的实际监管。由于法律法规缺失及监管不力，从而导致信贷风险增加。

二、商业银行信贷风险防控措施

（一）建立健全银行信贷的综合授信系统

要对商业银行信贷风险进行行之有效的防范，从根本上来说便是要确保信贷资金的安全。假设能够建立并健全有效的授信系统，便能够成功掌控贷款的质量。综合授信指的是商业银行基于全面评估信贷相对方的财务情况以及信用状况，确定银行所愿承担的风险量，该风险量便是最高综合授信额度，同时对信贷相对方开展集中控制的制度。就综合授信来说，具有简单、有效的特征，基于既定的额度，可以从一定程度上确保信贷的安全性，将信贷控制在银行可控的范围之内。

（二）建立并完善银行内部的监控体制

一方面，为确保信贷资金的安全性，应当专设对风险资产进行管理的专业机构，从而确保信贷的质量。管理机构不但能够对信贷资金开展时时跟踪与管理，对于信贷资金，也能够进行行之有效的划分，同时，对于一些存有问题的项目与单位，还能够第一时间进行预警；对于明确发现问题的贷款，可及时追讨。同时，要将贷款的追回责任落实到人。

另一方面，要将贷款的审查与发放的部门分开，两者相互协作、相互制约，又各司其职。审查部门做好贷款相对人相关信息的收集工作，了解其经济状况以及还贷能力、行业发展状况等诸多因素。而贷款部门则根据流程进行贷款的发放，并掌握好贷款发放的额度。两部门分开能够防止贷款权利过于集中，切实规避审批中所存在的风险。

（三）完善相关法律法规

目前我国商业银行需要进一步强化银行监管工作，充分的运用国外的先进经验和管理方法来进一步完善我国银行业监管领域的立法，更好的推动我国银行业监管工作的顺利开展。同时还需要针对当前银行业发展的实际情况及监管的现状，并将二者有效的结合起来，从而打造一套与我国现有国情相符，能够满足当前我国银行业发展特征的法律法规体系，为我国银行业的健康、持续发展提供重要的法律保障。

（四）加强银行公司治理结构的建设

首先，应当拓展国际资本引入的途径，并发掘资本引进的深度，调整好商业银行调整结构。其次，应当设立单独的、能够直接与高层对接的银行内部监控与评估部门，并打造出相应的信贷报告线路。使得董事会等银行高层管理能够第一时间发现并纠正信贷中所遇到的问题，并能够采取一定的措施使得信贷款项被及时追回，从而将风险降到最低。最后，商业银行应当将“经营风险”纳入企业的文化建设中，打造出相应的信贷文化。

（五）实行积极的贷款定价策略

在信贷管理中，银行要取得最佳的经济利益，就必须要对贷款进行合理、正确的定价。近些年，国际金融一体化的格局初步形成，利率市场化的步伐加快，商业银行应当顺应时代发展要求，将定价工作重视起来，从贷款的伊始就有效的防范信贷的风险。同时，基于当前国际金融管制的放开，企业可以通过各种渠道进行融资，这从一定程度上导致银行存贷款业务的竞争更加激烈，因此，对于贷款进行合理的定价也是银行争取业务的一个重要方面。

三、结束语

随着我国金融市场开放力度的不断加快，当前我国商业银行经营产品开始向多元化的方向发展，但信贷还是其极为重要的一项业务，对于信贷风险仍然不能忽视，需要通过加强信贷管理，进一步完善相关的法律法规及规章制度，采取切实可行的策略，努力实现对商业银行信贷风险的防控，确保商业银行信贷业务的顺利开展。

参考文献

[1]李维军.浅析我国商业银行信贷风险的防控[J].企业改革与管理，2014（12）.

[2]陈尧.银行信贷风险管理机制探讨[J].商业时代，2012（04）.

[3]孙琦.论我国商业银行信贷风险的控制[J].中国外资，2014（01）.

经济新常态下商业银行信贷风险防控 篇4

关键词：新常态,信贷风险,防控

一、新常态下经济运行趋势

目前, 我国经济新常态下从表面上看是增速换挡期, 而实质上是经济结构调整和转变发展方式的时期, 本质上是经济发展动力在改变, 有以下两个特点:第一, 经济增长换挡体现出中高速增长的趋势。从30多年的高速增长转变为中高速增长的趋势, 这是经济新常态下最根本的特点。增速变缓就需要我们对经济进行转型升级, 开展可持续发展。第二, 经济增长动力产生转变。最明显的体现为第二产业比例降低, 第三产业比例提升, 由消费拉动需求对经济增长的推动型加大。产业结构、工业结构不断完善。

二、经济新常态下银行信贷风险管理存在的问题

1. 银行信贷分布的行业集中

我国银行信贷业务的政策性要求高, 主要集中在房地产、通讯等投资增长较快的领域, 这些重要领域吸纳了绝大多数的银行信贷资金。尤其是房地产市场价格未能回归到相对合理的层次, 我国银行房地产信贷业务已经进入隐藏风险爆发期, 如果房地产市场产生逆转现象, 银行房地产信贷业务风险也会随之加大。

2. 过度授信用风险

目前集团、隐型集团客户相互联保现象比较普遍, 因为银行和企业、银行和银行之间信息不对称, 没有建立信息共享平台, 使得关联企业即便存在联保超过限额、担保能力不足等问题, 也不能够及时得以发现, 可能导致多头授信, 造成超额授信的信贷风险。

3. 银行信贷风险内部控制体系不健全

内部控制体系不完善是信贷风险产生的主要原因之一, 银行信贷业内部风险控制制度缺失, 银行信贷操作制度不完善、执行不到位等问题, 促成了近期银行信贷操作中的诈骗、骗贷的现象发生, 这就足以凸显出我国银行信贷业务中内部控制体制存在的不足, 如, 内部控制制度建设不完善, 缺少信贷风险识别和评估机制。

4. 不能精准估计信贷违约风险出现的可能行

总的来说, 我国银行信贷客户风险评级方式粗放, 宽泛的分级方式使银行无法利用评价来精准的判断客户违约的概率和可能带来的损失。这种方式在经济形势较好的情况下还体现不出来风险, 只要经济发生震荡或是经济形势出现大范围下滑, 银行信贷就会受到波及。

5. 质押物的估值不准确

我国现行信贷业务中, 有很大一类是抵质押贷款, 抵质押物评估时效性比较强, 在经济繁荣期, 对抵质押物的估价往往偏高, 而经济一但出现滑坡, 对抵质押物的价格预期就会大打折扣。另外对于抵押物如在建工程等不能及时跟进, 对质押物的动态监督力度不高。

6. 金融业务创新存在风险

目前, 信息化、科学技术的不断进步, 银行竞争压力不断加大, 银行业务创新不断产生, 随之而来的是业务和法律风险的产生。有产品、交易、人员培训等方面制度不健全, 利率、汇率市场波动, 银行新产品上市后对顾客的利益预期不能有效实现, 从而产生信用风险。

7. 对中小企业信贷违约频发

由于中小企业群体复杂, 加上中小企业管理水平低下、市场管控能力低、诚信欠佳等因素, 中小企业信贷违约现象频发, 银行对中小企业的管理和控制困难重重, 银行对中小企业信贷管理存在的问题主要体现为:信贷客户准入标准不清晰、对客户调查研究不详尽, 流程改进不足, 管理创新意识差。

三、提高银行信贷风险管理水平的建议和对策

1. 加大全面风险管控

要进一步加强研究国内、国外经济波动的规律和产业发展的特征, 加大对市场、行业风险的预判, 提高风险识别、处理和应对的能力。加大还旧借新贷款管理, 对办理条件制定严格的规范, 重视还款资金渠道。对还旧借新贷款的考核制度进行完善, 使贷款质量和贷款规划相互关联, 和不同级别的经营业绩挂钩。

2. 完善内部控制系统构建

银行的内部控制机构应由高层管理人员直接管控, 加大运作效率和执行力。加大银行信贷部门内部控制制度中的相关职能的规定。银行内部控制体系构建是系统工程, 它要求不同部门之间明确各自职能的基础上, 在实际操作中保持高度的协同性。

3. 加强重要信贷领域风险管理

应该着重对重要行业和领域的信贷异常现象进行监控, 对房地产行业、集团客户、民间借贷等重要板块的等问题有预警机制, 第一时间发现和解决重要领域的信贷风险变化情况, 构建严格的、有序的风险应对、解决的机制, 对集团、隐性客户彼此联保贷款应该加强监督检查, 并定期进行检查, 提升企业重要资产的抵质押比例。

4. 开展精细化管理

第一, 提升信贷调查质量, 信贷工作者要自己去顾客现场和有关场地, 进行实地勘察、走访、核对企业账目等材料, 利用网上调查工商、技术等部门有关信息, 勘察企业上下游顾客、担保部门、调研审计部门资格等方法, 核对有关信息和资料。第二, 优化贷款审核方法, 审核工作人员重点把关授信条件, 加大对信贷的合法、合规的核实力度, 第三, 加强信用贷款发放后的监管。落实信贷管理职责, 科学制定职能, 按要求定期对贷后管理进行实地勘察, 一旦存在异常, 应立即停止业务并进一步核查原因, 减少因管理疏忽而造成的对风险反映不敏感、执行不到位的情况发生。

5. 重视信贷规章制度建设

在国家宏观政策指导的前提下, 以信贷制度精细化管理为方法, 把信贷风险防控作为重中之重, 不断加强信贷管理制度建设, 规范信贷业务执行方式, 有效发挥信贷规章在客户营销、风险防控等方面的牵引作用, 加强规章制度的建设, 有效展开信贷业务工作人员的培训, 提高其职业操守。

6. 建立对中小企业信贷风险管理体制

第一, 使用标准化操作减少中小企业信贷风险发生的可能, 成立“小企业信贷工厂”, 开展标准化、专业化的风险防控形式。第二, 开展信贷定价管理, 用定价来约束和制衡中小企业信贷业务。建议多采用定量分析的方法。第三, 打造风险分散和防控机制。

参考文献

[1]萧鸣.关于央行文化建设的思考[J].浙江金融, 2014 (8) .

批发行业特点及信贷风险防控要点 篇5

一、影响批发业发展的因素

1、经济发展状况。国民经济发展状况是影响批发行业的主要影响因素，经济发展状况包括国民生产和消费两主面的发展情况。近十年来，我国经济保持了平稳快速增长的趋势，目前我国经济正处于平稳快速增长阶段，GDP、人均可支配收入、零售总额增速以及未来发展趋势均有利于国内批发行业的发展。

2、行业政策影响。政策对于批发行业的发展主要表现在区城商业的整体规划和相关产业持续政策对该地区批发行业发展起到有力的推动作用。反之，受限的产业将抑制与之相关的商品批发行业的发展。

3、产业链发展状况。如图所示，批发行业是连接商品生产和流通的中间环节，批发行业的发展与上游产品供应和下游零售商的发展相关度高，因此，上下游行业的发展制约或是推动了批发行业的发展。

图表1：供应链上的批发企业

资料来源：银联信整理

目前，我国批发行业主要是以批发市场的形式存在。影响批发市场的选址主要是以下三方面：是否靠近商品产地或是制造中心、交通枢纽以及商贸中心。产地或是制造中心影响商品的供应量及供应成本；交通枢纽同时也是物流中心，有利于降低商品的流通成本；而商贸中心则主要是集散中心，有利于商品的销售。

4、相关行业的发展。近年来，西方传入我国的超市、连锁店、专卖店、大卖场、购物中心、仓储式商场等新型商业销售模式得到了迅猛的发展，国外商业巨头如家乐福、沃尔玛、好又多等近年来在国内大肆扩张，分店越开越多，由于其规模优势以及批零兼营的模式，可以直接从厂家进货，对批发行业造成了强烈的冲击。

二、批发业的销售模式四种载体

1、生产企业的直销批发。大型生产企业为减少中间环节、增加销售利润，多通过建立自己的批发销售系统，对一些产品实行直达供货。主要涉及两类产品，一类是特殊用途、面向特定用户的产品，如船板、汽车钢板、油田钢管、特种螺栓及铁矿石等基础性原材料，这类产品直销批发比例接近100%；另一类是固定用户、用量较大且稳定的产品，如电厂、化工厂等需要的煤炭。

2、流通企业的代理批发。流通企业的销售形式主要是代理批发，包括一级代理和二、三级代理，其实质是买断经销。

3、现货批发市场的批发。专业市场仍是我国批发业的重要载体及渠道。目前钢材、汽车、煤炭、木材等主要通过批发市场进行交易。

4、网上交易市场的批发。网上交易市场主要有三种：第一种是以现货为主的网上交易服务平台，这种交易平台为终端用户和贸易商批量采购、销售现货提供专用通道，如欧浦钢网、东方钢铁在线等；第二种是从事中远期交易的大宗商品交易市场，实际上属于准期货性质的网上交易，比较有代表性的有中联钢、北京兰格等；第三种是期货交易市场。

三、批发行业的特征及信贷风险

批发业作为经济生活中的一种基本业态，其主要呈现以下特点：

1、上下游关联度高，周期性波动明显。批发业连接生产和消费，与上下游产业关联度较高，在经济生活中起着承上启下的作用，银行业发展很大程度上会受到国内外产品市场需求量和国家各项宏观政策的影响，其周期性波动较明显。

2、议价能力弱，受市场波动的影响不对称。批发业在整个产业链条中处于底端，其议价能力较弱，易受上游供应商和下游零售商的两头挤压。在上下游关系不平等的现状下，行业受市场波动的影响不对称，在价格下跌时生产厂商的出厂价往往会高于市场价格，形成价格倒挂现象，导致批发商承担了大部分亏损；而在价格上涨时，生产厂商会实行追涨，压低渠道利润，从而使得批发商获利有限。

3、轻资产、高杠杆、低盈利、短周期。作为流通领域主体之一，批发类企业固定成本占比普遍较低，此外，由于批发业在资金链上处于弱势特点，上游企业多要求现付，同时其要为下游企业垫付部分资金，因此行业对外部融资依赖性强，高负债经营特征明显；再者，批发业的运营模式多为薄利多销，其整体毛利率较低，盈利主要依靠提高资金流转速度、扩大销售规模来实现。

4、部分子行业需有特定的资质和渠道。由于关系国计民生和百姓生命安全，部分批发子行业仍需实行特许或专营制度，如目前盐、烟草和基础能源产品（原油、成品油等）批发属于国家高度垄断行业，其批发价格、企业准入标准等均由国家行政控制，而医药和医疗器械批发业的批发价格和准入也要受到国家严格监管。

5、客户信用风险与操作风险并存，尤须关注操作风险。在实际业务中，批发企业往往具有产品类别多、品种多，应收应付多，结算难以规范、对账烦琐等特点，因此给银行带来的操作风险尤为突出。

四、批发行业信贷风险防控要点

1、合理安排授信方案，从严控制贷款额度。银行应根据企业销售规模、周转率等合理确定授信额度，批发业新增授信原则上应以短期贸易融资或商品融资等对应现金流业务为主，授信业务期限应与经营及货款回笼周期相匹配，严防企业利用资金沉淀来套取银行信用，造成授信被挪用或铺底使用的行为；审慎核定流动资金贷款额度，原则上不介入中期流动资金贷款和项目贷款，存量流动资金贷款应力争逐步置换为贸易融资品种，逐步降低贷款在客户整体授信安排中的比重。

2、对批发类企业授信，应以贸易融资和供应链融资为抓手，一方面积极推广厂商回购下的产业链融资、应收账款质押、保理、国内信用证等国内贸易融资模式，鼓励使用信保项下贸易融资、保理等进出口融资产品，同时结合大宗商品特点，在支持类客户中选择开展保兑仓、银行认可的第三方监管项下仓单质押，谨慎把握融资性产品需求，一般应要求落实抵押或中信保项下方可叙做；另一方面，应突出对该行业授信的风险收益和结算配比，关注交易和结算的稳定性，提高授信综合回报。强化行业风险识别及把控能力，应重点关注：

一是批发业客户对经济周期具有较高的敏感性，银行要加大针对性地动态排查和授后监控力度，关注企业财务状况和现金流变动，认真分析评估其存货规模、采购成本、购销模式和应收账款变化所造成的影响，及时识别各类风险预警信号，并及早作好风险应急预案。

二是关注与批发业联系密切的大宗商品市场价格波动，加强市场跟踪及价格趋势分析，并在总行定期发布的宏观经济、重点产品价格走势等信息基础上，结合当地占比较大的批发企业所处领域，加强对重点贸易商品价格走势的分析和预判，适时调整产品和客户策略。

信贷风险防控 篇6

信贷资产是农信社全部资产的主体，贷款利息收入是农信社的最主要经营收入。因此，信贷管理也就成为农信社经营管理工作的“核心”，是农信社的“生命工程”，其他一切管理工作都必须围绕着信贷管理工作展开。信贷领域的风险是农信社的主要风险，贷款业务是严格把关，重点布控的对象，是高风险警戒区。所以说，治社先治贷，治贷必从严。

近年来，通过开展自查、上级农信管理部门和监管部门组织检查等工作，发现在信贷领域还存在不少问题，这些问题集中表现在以下几个方面：

（一）信贷管理的一系列规章制度没有完全落到实处

举凡最基本的“三查制度”在执行过程中就存在不少问题。贷前调查不细致：如借款人主体资格不合规，担保人信息查询不完整，抵押物核实不到位，借款用途表述不准确，偿债能力预测分析凭主观臆断，对借款人和担保人提供的相关资料核查不认真等。调查报告撰写草率，甚至不符合真实情况。贷中审查不认真：如相关资料不齐全，关键要素不正确，审查意见不明确，大额监督支付不到位，转移用途不受约束，不按规定受托支付、实贷实付，授权办理证件文书收集不及时等。贷后检查不到位：不按规定实行信贷A、B岗双线管理制度，不按借款合同按时结息，贷后跟踪监督缺失，对借款人显现出来的不良行为不能提示和制止，转移贷款用途不能及时发现，对因经营不善出现的亏损，甚至濒临倒闭的企业不能及时采取补救措施。贷款到期后不能及时签发催收通知书和留存催收相关资料，以致丧失诉讼时效。不能及时对抵（质）押物进行追偿，形成无效抵（质）押担保，风险加大甚至造成损失。不良贷款处置不及时，贷款管理的责任追究制度和贷款损失赔偿制度没有真正落实到位，很多造成贷款风险的责任未得到追究，一些信贷资产损失未得到追偿，信贷管理工作中出现的违规违纪问题未得到彻底查处和整改。

（二）借（冒）贷款和化整为零、垒大户、绕规模、绕权限贷款屡禁不止，虚假担保时有发生

借（冒）名贷款从一开始就潜在很大风险，极易形成借款主体模糊、债务悬空和多角债务链，造成贷款收回困难。实际上，借名贷款就是盗窃，冒名贷款就是诈骗，盗窃和诈骗都是犯罪行为。化整为零、垒大户、绕规模、绕权限贷款，以及虚假担保贷款，都是违规行为，它的实质是在积累信贷风险，为清收贷款埋下隐患。信贷人员发放此类贷款是失职渎职行为，是职业道德问题，甚至也可能在放贷过程中图了好处，吃了回扣，所以，才千方百计为借款人出谋划策，开绿灯，找途径，使借款人的借款目的最终得逞。吃回扣的实质就是受贿，受贿就是腐败。盗窃、诈骗和腐败等行为，性质严重，岂能听之任之，熟视无睹，必须追究法律责任。

（三）以贷还贷、借新还旧。多次换据和展期的“转贷”现在依然存在

采取各种方式进行“转贷”，首先是掩盖了贷款的真实形态，造成大量沉淀不良贷款隐藏在正常贷款之中，形成隐性信贷风险。“转贷”的实质是短期贷款长期运作，降低了贷款的流动性，而流动性是实现安全性和效益性的基础和前提。信贷资产只有在周而复始不停的流动中，才能确保安全，实现效益，才能有效规避和抵御各类风险。“转贷”问题还会挫伤信贷人员按期收贷收息的积极性，助长借款人不按期还本付息的恶习。“转贷”问题也是变换手法，不落实、不执行信贷管理制度的一种表现形式。

（四）内部员工个人贷款形成不良问题迄未得到彻底解决

内部员工因生活消费，或因其他原因，在符合条件的情况下贷了款。内部员工个人贷款本应模范遵守贷款管理制度，恪守借款合同，按期还本付息，但却有一些人赖账不还，给农信社的收贷收息工作带来了很大压力。“己不正，焉能正人？”内部员工不履行借款合同，就很难去说服别人，去让别人按期归还贷款本息。所以，“防外”必须首先“控内”，“管好自己的人”，才能“看好自己的门，办好自己的事”。要坚决对内部员工的个人贷款进行全面清理，限期进行清收，决不允许这种内生“蛀虫”腐蚀信贷资产，制造信贷风险，产生不良贷款。

二、以管控员工行为为抓手，严防信贷风险

通过对当前信贷管理工作中存在的问题进行剖析，就会不难发现，每一个问题的形成原因，都与员工的违规操作和职业操守相关联，所以，要提高信贷管理水平，防范信贷风险，就必须管控员工行为，提高信贷人员的综合素质，做到防控信用风险、市场风险、操作风险与防控道德风险并重，以人为本，前移防范风险“关

（一）全面提高信贷人员的职业道德

高尚的职业道德、严格的职业操守是信贷人员搞好信贷管理工作最基本的保证。要通过思想教育，系统地向广大员工灌输廉洁自律理念、法律法规理念、合规管理理念、为民务实理念、责任担当理念。时刻提醒自己，自重、自省、自警、自励，慎交友、慎用权，防微杜渐，自觉抵制各种诱惑，筑牢思想道德防线。努力培养健康的生活情趣，养成良好的思想作风、工作作风和生活作风。做到堂堂正正做人、清清白白做事、踏踏实实工作、千干净净生活，在信贷工作岗位上，凭诚实奉献实现自己的人生价值。

（二）切实加强信贷人员的学习培训工作

要全面提升信贷人员的综合素质，增强工作能力，就必须切实加强学习培训工作。学习培训涉猎的知识要尽量做到全面、系统。一要学习国家的宏观经济政策，明确信贷资金的正确投向，时刻不忘服务“三农”、支持小微，有扶有控，优化结构。二要学习金融知识、市场经济知识、法律法规和监管政策，强化信贷风险管理理念，做到依法合规经营，远离合规风险。三要学习内控制度，尤其是要认真学习信贷管理制度，对特别重要的规章制度要烂熟于心，甚至倒背如流。四是要学习信贷业务知识，熟炼掌握银监会制定的“三个办法一个指引”贷款新规和信贷流程。五是要学习信贷纪律，并严格遵守信贷纪律，坚决杜绝发生“不给好处不放贷，给了好处乱放贷”问题，狠刹放贷过程中的“吃、拿、卡、要”等不正之风。要动员广大信贷人员，身体力行“三大工程”，深入田间地头和工厂车间，把金融知识和金融服务送到干家万户，在实体经济的发展壮大中，发挥出信贷资金的应有作用。 （三）严格管控员工的信贷行为

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农信社的信贷业务有一整套系统的管理制度和严密的操作流程，关键在于把制度和流程转化为信贷人员的实际行动，落实到每一笔业务之中去，提高执行力。事实一再表明，但靠信贷人员的自觉性，很难做好这项工作，还要靠采取自律和他律相结合的方式，在进行灌输教育的同时，严格管控信贷人员的信贷行为。为此，就要定期开展信贷风险排查活动，形成制度化、常态化。要仔细排查信贷管理工作中的薄弱环节、违规违纪行为、漏洞、隐患和各种不正之风，真正摸透信贷人员遵守信贷制度和信贷纪律的情况，对违规违纪问题进行认真纠正和整改，对违规违纪人员进行严肃处理，决不能心慈手软，养痈遗患，打造信贷人员不敢违规、不能违规、不想违规的机制和氛围。农信社还应建立信贷人员淘汰更新机制。要把个别身负重大清收贷款责任，甚至多次犯有违规违纪错误，曾给信贷资产造成不应有损失的信贷人员从信贷队伍中清除出去，把那些思想过硬、作风优良、责任心强、熟悉信贷管理业务的优秀人才吸纳到信贷队伍中来，不断提高信贷队伍的整体水平。

（四）加大防控新常态下隹贷风险工作力度

防范和管控新常态下的信贷风险是摆在信贷人员面前的一个新课题。在经济下行压力下，要特别关注和管控三个重点领域的信贷风险。一是产能过剩风险。就县域经济而言，一些项目，如电动车等，科技含量低，设备工艺落后，但建设投产工期短，容易见效，所以，往往蜂踊而上，重复建设，很快形成产能过剩问题，向产能过剩行业投放贷款已经成为不良贷款的“重灾区”。二是地方政府性债务风险。地方政府出于加快经济社会发展速度的目的，总是在想法设方获取银行贷款。一些项目属于基础性设施，建设周期长，产生效益慢，收回投资不易，而地方政府财政收入增长缓慢，偿债能力有限，很容易使其借款形成逾期和不良。三是房地产市场风险。房地产市场普遍处于价滞量缩状态，尽管房地产市场低迷不致于导致崩盘，但县级城区空置楼盘比比皆是，供大于求已是不争的事实，这就可能给房地产贷款带来风险隐患。为了做好这三大领域信贷风险的防控工作，信贷人员必须不辞劳苦，深入调研，详细掌握县域小微企业的现状和发展走势，停止对国家淘汰类、禁止类和环境不达标以及“两高一剩”行业的贷款投放，并对其存量贷款，根据风险情况采取灵活措施，予以处置，化解风险。对地方政府融资平台贷款，逐笔进行分析，跟踪了解使用情况和政府偿债能力，持续加强与地方政府的沟通协调，尽力按期收回贷款本息。密切关注国家陆续出台的房地产调控政策和辖内房地产市场的饱和程度，在注重第一还款来源、风险可控的基础上，审慎支持中低价位、中小户型普通住房建设项目，稳妥支持经济适用房及棚户区、城中村改造等保障性住房项目。进一步加强对现有房地产客户土地、房产和再建工程等抵押物的全流程监管，严控房地产贷款项目专户和销售回笼款，确保信贷资金运营安全。

（五）建立健全信贷风险的预警机制

信贷风险的形成不仅与制度流程的执行落实有关，而且在很大程度与信贷人员的道德品质、信用环境、产业政策、辖内经济发展状况有直接关系。因此，必须把风险理念贯穿于信贷管理工作的全过程，并能够把握全局，紧跟形势，有针对性地去分析对比，去管控防范，建立信贷风险防控长效机制。一是建立信贷风险监测检查机制。对新增的各类贷款按月进行非现场监测，对不良率超过规定比例的相关责任人从严进行处理。重点对百万元以上大额贷款实行跟踪监控，每半年进行1次现场检查，每年进行一次全面信贷风险排查。逐笔下发风险提示、整改意见书和督办通知，对未按要求整改的相关责任人员实施问责。二是完善信贷业务风险预警制度。进一步细化信贷业务风险预警指标体系，每月对贷款到期、风险等状况进行全面提示，建立档案并跟踪监督，做到事事有回音，件件有落实。对出现风险苗头的正常贷款密切关注，逐步压缩其贷款规模。对己形成风险的贷款，果断采取处置抵押物或依法起诉等措施，确保贷款资金安全。三是健全责任追究制度。进一步完善信贷业务责任追究制度，对违反信贷管理制度，特别是新发生借（冒）名贷款现象，不论涉及到谁，不论是否造成损失，都要严格对各环节责任人进行查处；造成信贷资金损失的，除赔偿损失外，严格追究责任，触犯法律的，坚决移交司法部门处理。四是提高科技防范风险能力。进一步提高信贷管理系统电子化、信息化和网络化水平，为防控信贷风险提供全方位、多维度的科技支撑。五是建立贷款抵质押评估机构准入机制。新增抵质押贷款必须由有资质的中介机构对抵质押物进行评估，并确保评估公允、准确，不出现弄虚作假现象。

管控员工行为，打造一支品德高尚、作风端正、业务娴熟、执行有力、服务高效的信贷队伍，是提高信贷资产管理水平，防控信贷风险最基本、最重要保证。这项工作永远在路上，永远需要不断深化、不断创新、不断提高。

风险防控视阈下银行信贷审批的研究 篇7

一、银行信贷审批中主要风险类型及产生原因分析

我国各银行信贷审批的流程与内容大致相同,一般为业务受理、资质审查、贷款审批、款项决策等。在信贷审批过程中主要存在以下几种风险类型。

(一)执行风险

由于变化过于频繁的银行信贷政策,可能导致在实际信贷审批过程中对政策定位、政策内涵、政策内容理解出现严重偏差,从而产生政策执行风险。

(二)可行性风险

政策的制定不符合当前信贷审批的发展和操作要求,或政策制定完成后,在逐级传达过程中,出现表述不清、主观性过强、疏漏等问题,从而造成可行性风险。

(三)操作风险

即在实际信贷审批操作过程中,相关工作人员没有严格遵循审批制度与原则,省略或疏漏风险分析与评估环节,或没有充分考虑行业性、区域性等特征,盲目审批,从而导致信贷审批的操作风险。

(四)信息不对称风险

受审批政策、制度、管理等方面的限制,银行信贷审批工作人员无法准确掌握客户信息,影响审批条件的设置与审批意见出具的合理性与可靠性,在一定程度上使得风险被提高。

(五)坏账风险

目前,虽然银行信贷审批工作在审批条件这一项中对担保措施有明确规定,但是对于贷款抵质押物、担保对象的审核不够严谨和深入。虚假担保、溢价担保等现象普遍存在,尤其是超额贷款担保,一旦发生意外,银行往往无法通过处置第二还款来源收回款项,进而造成坏账风险。

二、风险防控视阈下银行信贷审批优化策略分析

(一)思想观念的转变

现阶段,我国宏观经济受内外各方面因素影响较大,企业经济信息,尤其是中小企业信息变化十分频繁,这使得贷款风险在对客户授信期间随时可能发生变化。因而,银行方面需转变传统的重授信而轻用信的审核理念和思想。此外,根据信贷业务类型风险等级和风险程度的不同而采取差异化的审核尺度这一严重错误观念,必须从根本上纠正。同时,贸易融资业务风险在近年来有增长趋势,针对这一风险特性,银行不能只是单纯地核实贸易背景资料信息的真实性,而忽略了对业务操作风险的评判审核,违背审批管理规范。

(二)重点领域风险防控的优化

1、周期性行业风险防控的优化。

银行方面需对国家环保产业等方面的制度政策进行重点跟进和关注,尤其对于因政策变化可能导致客户经营“骤停”、“突然死亡”而造成的风险进行提前评估和预判。加强先进产能的识别能力,尤其是要对产能过剩行业中利用产能重组整合的方式,逃避废债的行为保持警惕。在积极响应和支持符合国家产业可持续发展战略企业和项目的同时,对产能过剩、污染过大、耗能过高行业的贷款业务进行严格控制,重点控制和压缩对冶炼、纺造、玻璃、水泥、煤矿等行业的贷款业务,对这些行业已投入款项需制定风险防控预案。加强管理房地产贷款,对于房地产贷款市场的潜在风险银行需重点关注和认真分析,谨防房地产企业资金链断裂带来的风险隐患。必须以有效的抵质押物担保形式对房地产开发新增贷款项目进行发放,存量保证担保以必须对有效抵质押物进行追加,务必将风险降至最低。

2、大额贷款风险防控的优化。

银行客户的授信评级管理必须严格执行统一标准,利用交叉式验证手段,从多角度核实客户经营财务数据或者通过现场库存查验等手段,增强客户提供信息真伪性的识别能力。授信额度与信用级别的确定必须建立在客户基础财务数据真实有效的基础上,严禁使用授信评级的既定结果倒推客户财务数据的操作,杜绝虚假财务数据的出现。银行需对客户交易关联、资金互相占用、担保业务等信息进行详细了解,尽量掌握客户之间存在的资产关系、交易关系、隐性关系等关联行为,对关联客户的授信严格按照集团客户授信标准统一进行,防止出现关联客户多头授信风险的发生。严格管理新增的大额贷项目,贷款额在1000万元以上时,需稳扎稳打,严格按照审核流程循序渐进,绝不能求快贪大。同时,严格贯彻落实“七个严禁”原则,即对于用款主体与借款主体不相同的贷款项目一律严禁发放款项。对于负债金额较高、数目较大的企业一律严禁发放贷款。对于固定资产及项目贷款严禁以流动资金贷款方式发放,对于“两高一剩”严行业贷款进行严格管控,对于关联企业授信进行严格管控,对于代偿能力不足的保证贷款一律严禁发放,对于高管人员的点贷行为一律严查。

3、中小企业风险防控的优化。

现阶段,应将融资贸易、流动资金贷款等短期信用类型作为中小企业的主要用信业务。对中小企业的订单数量、账目款项、库存量、对外担保等风险点进行重点审核,注重审查中小企业的“三表”(水、电、税)和三品(押品、人品、货品)。同时在对中心企业首要还款来源进行考查核实的同时,严格审查企业担保对象,抵质押物以可变现、权属明确的等值实物资产为主,将风险控制在最低。

4、短期信贷业务风险防控的优化。

目前,期限错配、短贷长用的情况普遍存在于企业客户的用信环节,尤其是长期固化客户流动资金贷款的体内循环,这类流动性风险,增加了银行防控风险的难度。针对流动资金贷款,银行需加强审核力度,对企业整体运营、库存、现金款项流动进行全面审查。并以此为根据,对授信额度进行合理核定,制定科学、有效的资金监管方案,防止出现挪用资金的风险。对于融资贸易业务,银行需要加强对抵质押物的管理与审查,对企业订单、提货单、仓单以及保证金等进行核对,并对其价值、是否可变现、权属是否明确等情况进行核实。

(三)信贷审批质量的优化

作为银行的核心竞争力之一,审批质量直接关系着银行的运营。审批工作必须对不同行业、不同地域之间的差异化政策合理进行运用,统一风险评估标准针对不同行业、不同项目、不同客户的风险分析需做到准确、细致、全面,并根据风险评估结果采取相应的风险防范措施。银行进行信贷审批时,需对第一还款来源与第二还款来源进行认真分析,关注行业发展现状与发展趋势,理解掌握企业的运营模式和商业类型。同时,将同行业运营平均数据与客户进行科学比对,以此风险评估的重要参考依据。另外,可从多渠道,多途径了解收集企业的外部信息与实际运营信息。在审批分析中贯彻落实“三结合”原则,在审批决策中坚守信用底线,提升信贷审批工作的质量。

(四)信贷审批效率的优化

在实现风险防控目标的基础上,合理简化审批审查流程,使信贷审批效率得到进一步提升。信贷审查审批机制的建立应以“始终以客户为核心”,体现“差异化服务”。对信贷业务申报所需基本资料列出详尽明细,逐步建立模块化和模式化的申报流程。优化信贷审批设计方案的针对性、可行性与操作性。同时,建立完善后期评价体系,改进和创新现有审查方式,增加部门之间的沟通途径,科学设定授信指标。

(五)信贷审批工作人员素质的优化

银行可通过组织开展专业知识与专业技能培训、内部经验交流会等方式,促进信贷审查审批员工之间互相交流经验,互相学习,共同进步。加强员工的职业道德教育和对国家最新政策的普及教育,树立良好的信用审批文化。利用业绩考核制度和行为奖惩制度,促进员工工作的积极性与责任心。努力打造一支业务能力强、职业素质高、纪律严明不断自我发展、自我约束、自我要求的专业化审批团队。

三、结束语

风险防控视阈下银行信贷审批工作的优化,需着手于思想观念的转变,加强重点领域的风险防控,提高信贷审批的质量与效率,打造专业化审批团队。同时,我国银行信贷审批工作还需要与时俱进,顺应社会和经济的发展潮流,不断改革和创新,这样才能够真正地促进我国信贷市场的健康发展,保证我国经济建设的和谐稳定。

摘要：随着我国经济建设体系不断发展完善,在推动信贷市场迅速发展的同时,也对各级银行信贷审批的风险防控提出了更高的标准和要求。现阶段而言,银行必须根据市场的发展变化,及时调整信贷审批机制,有效控制和防范信贷风险,并通过对信贷审批风险的有效防控,实现降低信贷成本,提升经济效益的目标。本文针对目前银行信贷审批过程中主要的风险类型及风险产生原因展开分析,探讨了风险防控视阈下银行信贷审批的优化策略。

关键词：银行信贷审批,风险防控,问题,优化策略

参考文献

[1]陈晓庆.风险防控视角下的银行信贷审批分析[J].中外企业家,2015,08:90+93.

[2]王敬仁.基于风险防控的银行信贷审查审批建设思考[J].现代经济信息,2016,09:285-286.

[3]张新会.加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议[J].现代经济信息,2013,14:327.

信贷风险防控 篇8

关键词：城市商业银行,信贷风险,防控,问题与对策

一、研究背景概述

城市商业银行是我国银行业的一个特殊群体和重要组成部分, 承担着服务地方经济、服务当地中小企业和城市居民的重要职责, 在地方经济发展中有着重要影响。然而目前, 我国的城市商业银行由于其特殊的市场定位和经营模式等特点, 市场规模有限, 综合实力不强;在国有银行和其他股份制银行的激烈竞争的重压之下, 为了与之抗衡而片面追求业绩与利润, 忽视了基础监管和信贷审查等基本的风险防控工作, 从而引发了很多棘手问题, 如总体规模小、不良资产多、信贷风险大等, 而由此造成的重大损失也不绝于耳, 有的甚至演化成波及地方金融业乃至社会稳定的巨案。为此, 必须强化城市商业银行监管防控机制建设, 分别针对操作风险、担保风险和道德风险的不同特点制定不同的应对和预警对策。

我国的城市商业银行由于其特殊的外部环境、内部资源以及面临的复杂的银行业竞争格局, 使其信贷风险呈现出集中度高、地域依赖性强、抗风险能力较差等特点。针对自身风险特点制定相应的风险防控策略, 对自身资产规模有限的城市商业银行来讲, 可以避开因融资渠道相对欠缺而导致的资本不足的缺陷, 维系自身正常运营与发展。加快转变经营管理理念, 努力争取政策上的扶持与优惠, 改善公司治理结构, 提升城市商业银行信贷理念, 对于打破城市商业银行地域局限, 扩展业务空间, 减小贷款集中规模, 充分利用地缘性经济优势和决策链短、信息传递快捷的优点有重要意义。因此, 充分重视城市商业银行的信贷风险防控与管理, 有利于正处于多种复杂因素交织下的变革调整期的城市商业银行的进一步成长和发展。

二、当前我国城市商业银行信贷风险防控中存在的困境

(1) 我国城市商业银行所面临的信贷风险的特殊性

我国城市商业银行面临的信贷风险的重要特征之一就是风险集中度高, 如果把那些净资本为负值的城市商业银行剔除, 城市商业银行很少有单一客户贷款率小于10%, 大多数银行的10大客户贷款率在200%以上, 相当一部分城市商业银行的单一客户贷款率在100%以上。按照贷款对象进行划分, 城市商业银行像国有企业、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的贷款比例平均为17%、14.5%、18.6%和6.7%, 对100人一下的小型私企平均17.8%, 对家庭消费贷款仅为2.2%。融资渠道的不畅、银行间合作机制的欠缺造成城市商业银行较低的抗风险能力。

(2) 我国城市商业银行信贷风险管理出现的问题

城市商业银行的诸多特殊情况使其面临更为严峻的信贷风险挑战。我国很多城市商业银行在发展过程中普遍出现市场定位摇摆不定的现象, 而这突出表现在城市商业银行热衷于与国有银行和大型股份制银行争抢大客户、大项目。城市商业银行的同业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化, 如2006至2009年齐鲁银行财务数据和主要指标增长情况如下表所示。

三、我国城市商业银行信贷风险防控的发展路径选择

第一, 转变经营管理理念。城市商业银行要在国有银行和股份制银行的竞争中脱颖而出, 就必须专注于客户而非产品的经营。通过自身地缘优势, 一方面, 充分挖掘所在区域的客户资源, 减少信息不对称程度, 降低信用风险发生概率;另一方面, 针对所在区域的风俗习惯等特征, 提供定制化服务, 提高服务水平。

第二, 针对地域依赖性的风险管理。要减少地域特征给城市商业银行发展所带来的风险管理约束, 当下来看, 只有换角度思考城市商业银行的发展模式, 培育和创新可以跨区域的业务或者提升资产管理能力, 更多的提高中间业务收入占比。

第三, 改善城市商业银行的公司治理结构, 建构高效的风险管理体系。城市商业银行需根据市场定位, 在参考国内相关风险防范体系建立的同时, 还要充分利用城市商业银行管理体制的扁平化与垂直化优势, 通过人才培训与风险意识宣传, 提高操作风险防范的效率。

参考文献

[1]江木峰.对商业银行贷款风险管理问题的若干思考[J].福建金融, 2007, (8) .[1]江木峰.对商业银行贷款风险管理问题的若干思考[J].福建金融, 2007, (8) .

[2]吴立.我国商业银行不良资产概述[J].新财经, 2003, (1) .[2]吴立.我国商业银行不良资产概述[J].新财经, 2003, (1) .

[3]樊纲.城市商业银行银行不良资产信托[J].新财经, 2005, (3) .[3]樊纲.城市商业银行银行不良资产信托[J].新财经, 2005, (3) .

[4]褚如松.银行不良资产与资产证券化[J].经济师, 2004, (4) .[4]褚如松.银行不良资产与资产证券化[J].经济师, 2004, (4) .

[5]康文义.法律与金融及其贡献[J].北京大学金融法研究中心金融法苑, 2008, (2) .[5]康文义.法律与金融及其贡献[J].北京大学金融法研究中心金融法苑, 2008, (2) .

加强信贷档案管理防范信贷资产风险 篇9

关键词：信贷,档案,风险,管理

信贷档案是指银行在办理信贷业务过程中形成的，记录和反应信贷业务的重要文件和凭据，主要由相关契约及凭据、借款人的基本材料、借款人的信贷业务资料、银行综合管理资料等组成。信贷档案是银行业务发展业绩的呈现，是出现信贷资产风险时的有力证据，加强信贷管理有利于防范信贷资产风险的作用。随着贷款风险分类及信贷征信系统的不断完善，对信贷档案立卷的内容也提出了更高的要求。因此银行业务人员必须持有积极的观念、高度的责任感，必须要重视绩效考核、重视服务意识，共同提高信贷档案管理水平。

一、信贷档案管理的模式

信贷档案管理模式不同银行单位采取的模式不尽相同，但大概主要采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。首先分段管理主要是将每一个信贷项目的文件资料根据信贷的执行状态分为执行中的文件（简称新卷、增补卷统称为信贷文件）和结清后的信贷档案（简称结清档案），相关信贷文件与结清档案应该分开存放管理。其次专人负责是指银行各级行的业务经办部门和风险管理部门应设立专职人员负责信贷文件的日常立卷归档及审核等工作。再者按时交接是指业务经办人员及风险管理部门应该按要求完成信贷文件的立卷、审核及移交工作。最后定期检查是指信贷档案管理工作由办公室及风险管理部门共同监督与指导，将检查纳入年度绩效考核和档案工作综合管理考评，最后将结果检查报送相关部门负责人及主管行领导。[1]

二、信贷档案管理的作用

信贷档案是银行金融各种业务的历史记录，反映了银行业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是一项基础性、严肃性工作，自始至终贯穿整个借贷过程，加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的材料是否齐全、手续是否合格、操作是否逆向、信贷风险是否人为等现象。通过归档移交前的检查，可以矫正信贷员在整理档案的过程中出现的不认真、不负责任的工作态度，有效推动信贷管理水平和资产质量的提高。

（一）建立健全的信贷档案管理，是银行日常经营活动决策参考的核心信息资源，是银行减少损失的必要条件

每家银行的业务都是从无到有，而信贷档案也是随着业务的量的增加而增加，特别是加大了项目的贷前、贷后检查的力度，也形成了大量的客户资料、用款材料证明、贷后报告等信贷档案材料。加强对贷款人第一手资料的信贷材料的收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产情况，在信贷管理中把好贷款关、掌握客户综合信贷与单笔信贷风险的程度，合理掌握信贷投放量、降堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防信贷风险。

（二）建立健全的信贷档案管理，可以防范企业经营风险、规避企业改制风险，是防范和化解银行信贷风险的有效手段

及时对企业资金用途所涉及到的合同、发票等材料的收集，促进企业“以销订购，以效订购”，减少盲目采购引起的经营风险。建立健全的档案管理，能够保证银行积极与企业改革，坚持“债随资产走，资产与负债相统一”的原则，及时有效落实贷款债务，制止企业人员挤占信贷资金，从而有效地防范和化解信贷风险。

（三）建立健全的信贷档案管理，是银行维护自身合法权益，依法管贷的依据

银行档案信息是维护自身权益的有效凭证。大量信贷档案信息真实的记载和反应了在开展业务以及管理工作内容，它具有潜在的使用价值及一定的社会价值和经济价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用，有利于对到期贷款及时通知，对不良贷款及时催收，并收回回执，有利于保证诉讼时效。通过对信贷资料的分析，并以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼，对资不抵债、通过陪同诉讼程序无法回收的，及时提出破产申请，对依法破产的及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度减少信贷资产的损失，利用档案调解贷款纠纷、解决经济纠纷等方面取得较好的社会效益和经济效益。

三、信贷档案管理的现状

（一）信贷档案管理认识存在偏差，重业务发展，轻档案管理

有些信贷员认为只要业务提高就行了，而忽视规范整理档案材料的重要性，认为只要来得及应付检查就行了，而忽视整理档案材料的及时性，而造成有些资料不能弥补而缺失，认为档案管理是档案员的事，于是能拖就拖，能推就推，以一种不负责任的心态对待，最后很有可能深埋了一颗隐形的炸弹而造成不可挽救的损失。

（二）信贷档案管理中资料收集不够严谨

有些信贷员在收集资料的时候不够严谨表现在有的企业营业执照及组织机构代码证的有效期过期却没有发现，有的复印件中由于油墨变质，纸张粘贴，造成自己重叠甚至模糊不清，有的没有签字盖章，有的合同复印件断了序号，缺页，一旦贷款出现风险，这将在诉讼时处于不利地位。

（三）信贷档案管理中资料收集存在漏收和多收等现象

例如在土地贷款项目中，由于各地标准不统一，出现了缺少规划的、施工许可证，有缺少环保测评的材料。有的把不必要的企业质地探勘材料全部归档等。这些都有可能影响未来档案的法律效力。

（四）信贷档案管理的操作不规范

虽然各银行都对信贷档案管理制定了规章制度和实施细则，但在实际操作中仍然不够规范，存在着大量的漏洞。例如签订合同的日期比合同审查日期要早，合同审查表信息少填或多填，放款通知单日期在审批时间之前，企业信用记录查询不及时，信贷员岗位变动时，没有根据制度执行相关移交手续，而造成管理上的脱节等，这些不规范操作将会造成操作风险，从而引发各种信贷风险，后果不堪设想。

四、信贷档案管理的改进

针对上述问题，为了加强信贷档案管理，发挥信贷档案的作用，防范各类信贷风险。各级银行应采取以下措施，不断健全和完善信贷档案管理。

（一）加强信贷档案管理制度的建设，明确责任与操作流程

俗话说无规矩不成方圆，要做好信贷档案管理，务必加强信贷档案管理制度的建设，要根据业务发展及实际情况，不断完善信贷档案管理制度，明确责任人，明细工作要求，细化操作流程。要求每位信贷员在做业务之前，必须加强信贷管理制度的培训，履行责任义务，熟悉操作流程，必须加强法律知识培训，提高法律意识，确定办事准则，在贷款申请、贷前调查、贷中审查、贷后管理及跟踪等各项环节中做到材料齐全、合规，并建立相应的信贷档案，定期关注贷款本息安期回收和逾期贷款问题的材料的收集，及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。

（二）加强信贷档案审核力度，提高归档质量

信贷档案在审核环节中，要求审核人员必须严格把关，在审核过程中特别留意整个档案的材料是否齐全、字迹是否清晰、资金用途材料证明是否合法合规、企业提供材料是否有盖企业公章、贷款审批时间与签订合同的时间、放款时间是否存在逆向操作、信贷员是否按要求做相关的贷后检查报告等等。

（三）加强信贷档案资源无纸化利用管理，优化借阅流程，便于审查

信贷档案在审核通过后应及时移交给档案管理部门进行统一管理。为了便于借阅及内外部门的审核，银行机构要充分利用互联网体系，改进信贷档案传统的“坐等查阅”服务方式。通过扫描上传到相关系统，授权于借阅人及审查机构。银行机构同时要做好系统的安全维护，防范信息泄露而造成相关操作风险。

（四）加强信贷档案管理的绩效考核，促进信贷档案管理的有效开展

信贷档案管理应纳入日常业务考核范围内，应制定信贷档案规范化考核标准及办法，与主管部门负责人的奖罚挂钩，激励主管部门负责人对该部门信贷档案工作的积极性。要根据考核办法建立惩戒机制。对被查出问题的档案应按要求整改并根据问题严重性程度执行相应的通报批评和惩罚金额，同时对档案立卷没有问题的信贷员应给予一定的物质上或精神上的奖励。

参考文献

信贷风险防控 篇10

一、转变观念,重视信贷

信贷作为农村商业银行的重要业务,从业人员要树立正确的贷款管理观念,贷款放出后,要加强贷后管理的制度规范和监控机制,把贷后管理这一环节做到同贷前决策和贷中审查一样的严格要求,克服重放轻管的倾向性思维,从思想上纠正贷后管理的偏差。同时,相关的信贷经营部门、资产保全部门、风险管理部门、法律审计等监察部门要明确职责,部门之间形成管理合力,共同做好贷款管理,把贷后工作纵向推进。

二、加强信息资源共享

银行内部要建立共享的客户信息资源,社会各部门之间应该建立更广泛的信息反馈系统,加强行业内部的信息交流,杜绝本位主义,确保消息更新及时。客户经理必须及时更新客户的相关信息,将CRM系统的功能落到实处,并实行定期访问和建立访问台账,加强服务,保证风险管理经理在线监测所需的信息,便于上下级进行资料交换和掌握客户基本情况,农村商业银行管理层必须实时掌握信贷业务信息,防止银行战略性失误。

三、提高信贷业务的服务质量

提高贷款偿还的可能性,降低贷款风险能有效减少农村商业银行的经济损失和社会地位,在发放贷款时必须保证担保齐全以及贷款抵押物的价值合理。为了保证贷款保证人信用水平的度量,银行应与本地其他相关金融机构加强联络,解决贷款过程中的违规保证等行为,避免商业银行信贷资产遭受损失。同时,信贷工作人员要提高工作效率,提升服务水平,改善信贷业务的社会形象,并对恶意违约现象进行整改。

四、加强银行内部控制力度,严格遵守制度

信贷管理过程中,银行要完善相应的组织结构,加强银行内部的管理控制力度,明确各部门间的职责分工,保证信贷业务的公平、公正、公开性。要坚持“审贷分离、责任明确,离任审计”的信贷原则,将信贷责任落实到人,保证责有分担,杜绝出现操作失误或环节脱轨而互相扯皮的现象。在信贷业务开展过程中,确保借款人的还款实力和信用度量,排查贷中审查中可能存在的风险并进行规避,并在后期跟踪过程中及时发现未显现的风险,严格遵守三查制度,能够有效降低信贷风险,加强农村商业银行的风险监管。

五、引导银行经营发展多元化

监管部门和银行管理层要及时调整银行的发展策略和经营方式,对银行的年度绩效和经营状况进行有效分析和评估,并纠正不合理的方面。在发展目标上,应该坚持以风险为原则,根据发展目标和市场环境进行经营计划的制定和调整,达到时刻防范和提高经营效益的目的。同时引导银行在经营和发展过程中发展自身的特色,根据当地实际情况和服务对象的不同制定管理机制,避免众多银行产生同质化竞争,通过多元化发展模式加强农村商业银行之间的竞争,刺激农村信贷市场发展。

六、调整机构设置,加强风险防范

第一,将现有的农村商业银行的信贷管理机构进行调整和重构,在总行风险部门下设经理部门,实现信贷业务贷前和贷后的统一管理,贷时审查等程序仍由总行进行授权。第二,切实遵循“四眼原则”,规避道德风险,实行同一客户的贷款检查和审批需要有两名经理经手。第三,对风险责任人的考核机制进行改革,对各种风险问题进行分析和评估,避免风险责任人承担不必要的责任,同时对信贷考核不达标的项目进行修正,降低项目风险。

七、加强队伍建设,提高整体素质

提高队伍风险防范的意识,加强风险管理,大力进行风险意识的强化和倡导。新的经济形势下,专业的人才队伍显得更加重要。培养专业的信贷业务人员和信贷管理人员,董事、经理等高层管理层要以身作则,树立典范,将风险防范和预警机制融入到日常工作中,引导员工形成良好的工作习惯和价值观,促进银行的健康发展。同时,要加强员工队伍结构的调整和个人特色的发挥,将员工安排在最合适的岗位,发挥其最大的才能。

八、结束语

随着经济市场的不断发展,金融市场不断壮大,农村商业银行所面对的风险和挑战越来越大,为了有效规避风险,稳定资金增长,银行要找准发展定位,将发展眼光准确锁定在本地现代农业市场和中小型企业上,同时要加强银行内部的信贷风险管理,提高经济资本的配置能力,保证农村商业银行在金融市场中稳定前行。

摘要：农村商业银行作为地方性商业银行,以农村信用合作社为基础,融合了现代股份制的企业发展模式进行运作,利用信贷和资产业务达到盈利的目的。作为最基本的资产业务,信贷业务对于银行来说有利有弊,信贷业务为银行带来大量资本收益的同时,也给银行带来巨大的信贷风险。文章从农村商业银行信贷风险的概念入手,分析目前商业银行信贷业务存在的主要问题并提出解决对策,以供参考。

关键词：农村商业银行,信贷管理,信贷风险

参考文献

[1]薛慧珍.浅析商业银行如何加强贷后管理与防范信贷风险[J].时代金融,2009

[2]丁林.我国农村商业银行信贷风险管理研究[J].商业文化,2014