我国汽车金融的信贷风险与防控

2022-09-11

1 我国汽车金融的发展概述

1.1 汽车金融的概念

汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款, 实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。贷款人包括商业银行和汽车金融公司、二手车市场等。他们向经销商或用户在销售、购买汽车时提供融资业务, 包括对经销商的存货融资和对用户的分期付款融资。

1.2 我国汽车金融发展的现状

在国外, 商业银行自从1919年通用汽车公司建立起世界第一个为汽车销售提供贷款业务的非银行金融机构以来, 汽车金融产业就开始在发达国家发展。20世纪发达国家的汽车业迅猛发展, 刺激了消费者的消费欲望, 进而汽车金融服务业也应运而生。汽车金融公司专门为一些无法全款买车的消费者制定适合他们的消费方案, 是在不影响他们日常生活开支的情况下以分期付款的方式以此来达到消费者需求与实际能力的平衡点。

但是在2008~2009年全球金融危机的影响下, 欧洲的汽车销售下滑了20%, 传统的汽车金融公司必须进行产业升级才可能摆脱破产的可能性, 例如:金融服务的多元化, 加强汽车售后的服务, 汽车的保养、首次投保或每年的续保工作;或者利用信息的现代化建立风险评估系统和个人信用评估系统, 以此更好的防控风险。这也就是中国人常说的“变则通, 通则达, 达则兼济天下。”

我国20世纪90年代才开始发展汽车金融业务。而国外发达国家近百年的历史经验教训确实为我国在这一领域发展提供了无数现成的参考。

针对我国的汽车行业发展, 据中国汽车工业协会统计, 自2009年开始, 我国汽车产销量分别为1379.10万辆和1364.48万辆, 跃居全球第一;2013年我国汽车产销量双双超过2000万辆;2016年汽车产销均超过2800万辆;连续八年蝉联全球第一。

随着我国经济的发展, 城市的不断扩建, 居民收入的增加, 买车的需求已经成为像房子一样的刚性需求。如今的年轻人对于金融知识的一定储备也决定了汽车金融在我国发展向好的一面。自2004年我国成立了第一家汽车金融服务公司开始截止至2015年我国已经有25家汽车金融公司开业运营。可见汽车金融在我国的发展潜力是巨大的。

1.3 我国汽车金融公司、银行汽车信贷业务以及其他方式融资购车的对比

详见表1。

2 我国汽车金融信贷风险管理存在的问题及其原因分析

根据上述分析我国为什么会需要汽车金融该项业务以及对于各种融资购车手段的对比, 接下来我们来着重分析一下我国汽车金融在信贷业务上存在哪些问题:

(1) 相比较于国外, 提供汽车金融服务的机构为生产汽车企业的财务公司, 专业汽车金融公司和商业银行, 但在发达国家商业银行正在逐步地退出汽车金融的市场。

汽车金融公司在我国处在一个很尴尬的位置上, 虽然有美好的前景, 但仍然有很多不可逾越的障碍。

首先, 从外部环境来讲, 虽然我国现阶段经济高速发展, 城市不断扩张, 居民收入也较以前有了很大的增长, 但对于大多数普通民众来讲购买车辆对他们属于刚性需求, 在车型和车辆品牌的选择上会受到经济承载能力的影响, 所以会阻碍以汽车金融及汽车周边服务为主营业务的汽车金融公司的业务拓展;汽车金融公司的发展需要一个健全的个人和社会信用体系, 而我国整个征信体系尚不完善, 公众的诚信意识较为淡薄, 影响了汽车金融公司的可持续发展;现阶段中国民众的金融知识的储备参差不齐, 对于新鲜事物的接受程度也不尽相同。当今, 社会的中坚力量“80后”“90”后虽然思想开放, 但事业大多属于奋斗期或者是上升期, 经济能力有限。而社会的大部分财富的持有者“60后”“70后”这一辈人思想较为保守, 属于风险保守型人群, 更愿意在自己能力范围内全款购买车辆。

其次, 从内部因素来讲, 我国汽车金融公司的融资渠道并不稳定。融资的方式主要以注册资本和股东存款的基础融资以及银行借款为主要的融资方式, 基础融资的方式虽然稳定、成本低, 但是数额有限, 很难维持长期的发展;而银行贷款此种融资方式金额大, 但是也会有成本高, 再授信难度大的问题存在。其他的融资渠道例如金融债券、同业拆借、经销商保证金都不能维持汽车金融公司的可持续发展, 只能是以辅助的角色出现在融资的舞台上。

由于汽车金融公司在我国起步晚所以兼具有汽车经验又具有良好的金融知识的高端人才极度缺乏, 再加之该行业要求从业人员具备良好的诚信意识, 所以汽车金融公司要想在我国发展起来还有很长的路要走。

(2) 反观我国的汽车金融市场, 提供汽车金融信贷业务的主体仍然是商业银行。首先, 商业银行的基数大, 网点多, 资金充足, 民众认可度比较高, 认为银行有国家政府或者大型企业集团作为后盾, 安全性高。其次, 中国民众与银行接触频繁, 无论是存款, 理财, 或保险等日常业务都与银行有关, 银行方面会出台各种产品牢牢锁定客户, 而客户也在日常办理各项业务中与银行客户经理建立了良好的关系, 进而再有汽车贷款的需求时, 首先自然选择熟识的商业银行, 这是一种双赢的方式。最后, 商业银行的融资成本更低, 因此相较于汽车金融公司信贷利率低, 这也是中国民众选择商业银行的一个关键条件。

这种供需并不是因为市场的调节而产生的, 更多的是因为中国民众思维中的公约良俗的观念和商业银行之间的竞争导致的, 这样表面上的“安全”却隐藏着巨大的危机。对于商业银行来讲对内有同业的竞争, 对外有汽车金融公司的竞争, 近几年我国不断地发展“互联网+”的技术, 二手车市场联手互联网电商平台也要在这个汽车市场分一杯羹, 商业银行势必会为了自己的利益最大化逐步的放弃自己本该坚守的原则。例如很多商业银行为了应对外资汽车金融服务公司的冲击, 下浮贷款利率, 以降低利率来吸引客户, 造成整个银行业利润的下降, 呆账坏账的增多使银行业资产业务发展进入恶性循环。

3 现阶段我国汽车金融风险防控措施

3.1 健全法律法规体系

完善《汽车金融公司管理办法》明确交易双方的权利义务。完善征信法律制度尽可能将公民诚信纳入征信体系中, 用法律的强制性来规避不诚信的行为。加快修订《破产法》的速度, 确立个人破产制度。不断完善与汽车信贷相关的现行法律, 《担保法》《经济合同法》《抵押登记管理办法》《商业银行法》《个人信用征信法》等。使民众在实施任何一种经济行为的过程中做到有法可依、有法必依, 而相关的监管部门也可以做到执法必严, 违法必究。这样才能净化我们的金融市场, 使整个市场良性发展。

3.2 加强诚信教育、建立健全的信用体系

建立完备的征信法律;建议国家建立一个独立的征信机构, 该独立的征信机构不仅按时收集归纳公民的经济方面的信用数据。该独立的征信机构还应该积极地向行业外部寻求合作, 例如希望与电信公司, 电力公司, 自来水公司, 交通部门, 公安系统, 法院系统实行网络信息互通, 更好的完善个人诚信的体系建设, 设置不诚信黑名单。

3.3 加强汽车金融公司与商业银行之间的互利合作

从长远来看汽车金融公司在我国有很大的发展空间, 但现阶段我国的实际情况是商业银行在汽车信贷业务上占主导地位, 所以与其单打独斗不如在竞争中合作, 实现双赢局面。一方面, 汽车金融公司可以借助银行良好的客户源承接信贷业务的部分环节, 例如, 贷前的调查和贷后的维护, 银行主要负责中间审批和放款的环节, 这样既解决了客户源的问题, 也解决了汽车金融公司融资渠道面窄的问题。另一方面, 汽车金融公司与商业银行合作也更好地为自己再融资提供了良好的平台。

摘要：本文通过介绍汽车金融的发展背景以及汽车金融在我国发展的现状, 总结汽车金融公司和商业银行在汽车信贷风险管理存在的问题并分析原因, 进而提出了对汽车金融信贷业务的风险防控的一系列措施。

关键词：汽车金融,汽车信贷风险,防控措施