高校助学贷款模式研究

高校助学贷款模式研究（精选十篇）

高校助学贷款模式研究 篇1

关键词：高校,贫困生,救助,模式优化

近年来, 由于高校扩招使得贫困大学生队伍庞大, 妥善解决贫困生助学问题是高校思想政治教育的重要内容, 将对他们顺利完成学业, 促进校园稳定、社会和谐起着非常重要的作用。

一、高校贫困生助学模式的现行方式

1. 奖学金。

奖学金制度作为救助贫困生读书的一条重要渠道, 多年来一直发挥着重要的激励作用。奖学金的救助方式受到各高校的重视和贫困大学生的欢迎。进一步完善该项制度, 必须重视评选和考核的科学化和真实化。从而保证奖学金发放的公平、公正。做好奖学金的评选和发放及事后的跟踪管理, 保证其应用的激励作用得到最大化的发挥, 是高校学生管理的重要内容[1]。

2. 助学金。

助学金主要用于资助全日制的本专科院校家庭生活困难的大学生。助学金的评选和发放国家都有明确规定, 依据月生活费额度确定是贫困生还是特困生。对这两类学生, 政府和学校给予一定的资金救助, 使其生活和学习得到保证。其标准为平均每人每年3000元, 按照资助标准, 具体执行中, 最高可达每人每年4000元, 最低也可以享受每人每年2000元的标准。该项政策使一大批学生得到了救助, 体现了政府、学校对贫困大学生的关心和扶助。

3. 国家助学贷款。

助学贷款也是国家对贫困大学生救助的一种重要方式, 包括三种形式:学校学生贷款;国家助学贷款;一般商业性贷款。而在这三种贷款方式中, 仍然以高校提供的无息贷款和国家助学贷款为主要方式, 一般商业贷款则使用较少。国家助学贷款是国家利用金融机构的资源解决大学生上学难的一个重要途径。

4. 困难补助。

目前高校中实施的困难补助政策, 是各级政府及学校在国家宏观政策的指导下, 对在读大学生家庭困难和一些突发事件及特殊原因导致的生活困难给予的一定补助。其中包括两种补助方式, 一个是定期的, 一个是临时的, 补助标准可以由学校根据学生的实际具体确定[2]。

5. 勤工助学。

各个高校都在积极倡导和组织大学生勤工助学, 勤工助学是贫困生自我救助脱贫的重要途径, 同时也是贯彻落实《中共中央国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》的实际体现, 勤工助学的开展是推进素质教育全面实施的重要举措, 而且通过活动的开展可以加强和改进大学生思想政治教育的内容和方式。

6. 绿色通道。

所谓绿色通道就是让经济困难无法交纳学费的新入校的学生, 在不缴费的情况下, 顺利正常地进入学校读书。2003年7月, 国家颁布了这一政策, 高校在开学之际, 都要设立“绿色通道”制度, 确保困难新生顺利入学。

7. 减免学费。

减免学费也是国家对学生进行困难补助的一种方式, 是针对高校中家庭生活特别困难, 根本交不起学费的学生, 给予的一种救助。还包括烈士子女, 少数民族学生和孤儿等学生, 都是减免对象。

二、高校贫困生助学模式存在的主要问题

1. 贫困生的认定缺乏科学性。

援助是要使真正需要援助的人得到帮助, 而这个需要帮助的人怎样确定, 也就是提高救助效率的重要内容。合理确定贫困生才可以实现救助的公平。但是一些高校在这方面的工作做得不十分到位, 对于贫困生的认定缺乏科学性, 致使一些真正需要救助的学生没有得到救助。

2. 助学贷款的贷后管理难度大。

国家对于贫困生提供的助学贷款, 是一项非常好的政策, 但是在实际实施中, 却存在很多问题, 特别是贷后管理的难度极大。有些学生毕业后, 由于就业及生活等原因, 导致不能及时偿还贷款;也有一部分学生故意拖欠或者有意违约, 不能或者不打算如期归还贷款。给金融部门造成损失, 影响了其为贫困生贷款的积极性。而在问题的背后, 则是学生诚信道德意识的缺失, 后果非常担忧。

3. 勤工助学岗位的专业性不强。

勤工助学是学生自食其力实现自我脱贫的好办法, 应该根据学生的专业性质, 为其寻找和提供专业对口的勤工项目。但是目前学生所从事的勤工助学项目主要有家教服务、钟点工、宿舍值班、教学楼保洁、校园环卫、市场保洁、校园绿化、餐厅服务、图书资料整理、阅览室值班等工种。对大多数人来说, 专业不对口。

4. 奖助学金的发放监管不到位。

目前在奖助学金发放具体的实施过程中, 高校大都非常重视评选工作, 重视发放前的管理事宜, 对于奖助学金发放后的跟踪管理常常被忽略, 特别是奖助学金的使用问题, 缺乏监督。奖助学金的不理性消费现象在一些学生的身上依旧存在。所以在保证各类奖助学金评选、发放公平、公正同时, 要重视这笔钱的消费趋向, 帮助和指导学生, 正确使用和管理好这笔钱[3]。

5. 精神资助缺乏。

由于高校在对贫困生救助的措施方面更多地是注重了经济救助, 而对于他们因贫困而产生的自卑, 因为被定位贫困生而产生的心理压力, 不够重视。致使这一类学生的心理健康受到影响, 自尊心受到严重伤害。尤其是社会捐助, 众目癸癸之下, 学生有一种接受施舍的感觉, 一些捐助者的作秀行为也极大地伤害了贫困大学生的自尊心, 使他们产生一些自卑的心理纠结, 长期下来, 容易产生心理问题。而高校在这方面的管理恰恰有些缺失, 以为只要学生接到钱, 就完成了救助工作, 殊不知, 如果救助工作做的不好, 那么经济满足了, 心理缺陷了。学生读完大学也就成了一个心理严重不健康的学生, 等到他们走向社会工作以后, 不会有感恩的心, 相反会出现一些逆反心理, 畸形的奋斗发展, 导致出现大的错误。

三、优化高校贫困生助学模式的对策

1. 科学地认定贫困生。

对于贫困生的认定, 是做好救助的前提。建立科学有效的考核制度, 做好相关信息的搜集和调查, 科学认定贫困生, 避免一些不良人员钻政策的空子。学校的管理部门和辅导员等要加强这方面工作的力度, 使救助更有实效性。

2. 积极完善助学贷款的贷后监管。

助学贷款是资助贫困生的主要渠道, 要大力发挥其作用, 则要保障助学贷款的可持续发展, 其关键是要做好助学贷款的贷后管理工作。在贷后管理工作中, 努力建立有效的催缴欠款机制。目前各商业银行对违约学生采取的催款措施主要是通过发放欠息、欠款通知书。如果能够取得联系, 则会通过电话等方式催款。除此之外, 对于违约学生的惩罚, 主要是以后不再对其提供任何贷款, 并且在高校校园网上公布违约学生名单。目前, 银行系统正在准备筹建个人信用系统。如果能够成功建成, 银行则会通过个人信用系统公布违约学生名单, 并且停止所有银行对其贷款。据了解, 各大银行虽然有意共同筹建个人信用体系。但是, 由于银行内部本身存在竞争以及银行之间需要充分的配合, 所以个人信用体系的建立将会是一个长期的过程。并且, 如果没有政府的强制手段, 个人信用体系的建立将非常困难。加强学生诚信教育, 对贷款学生及时跟踪去向, 掌握联系方式, 贷款到期提醒, 督促提前还款, 以减少违约现象发生。

3. 拓宽勤工助学渠道。

勤工助学能够在很大程度上缓解学生的生活压力, 解决部分生活费问题。但是学校还应该在这方面给学生更宽泛地提供助学渠道。增强资助工作的有效性。同时还能够激励学生的学习热情, 和一些社会机构多取得联系, 给学生介绍更加专业对口的勤工助学岗位。

4. 健全奖助学金管理制度。

奖助学金的激励作用, 是对贫困大学生最好的救助方式。严格管理好奖助学金的评选和发放, 并且重视发放后的跟踪管理, 使其发挥真正的救助作用。学院需要制定一整套具体可行的考核办法, 保证公正和公平, 使真正需要救助的大学生得到资助。辅导员负有对获奖受助学生奖助学金的跟踪和管理的义务, 在认真监督下, 还要求学生自己书写获奖受助年度的各方面总结, 考核学生的学习成绩、表现情况, 由辅导员书写鉴定和跟踪意见, 并且把这些内容作为学生考核的重要依据, 同时和下一学年奖助学金的评选和学费的减免联系起来, 考核结果合格者, 可以在下一年度继续申请, 如果不合格, 则取消申请和评选资格。对“国家奖学金”和“西部助学工程助学金”的评选和考核应更加严格, 因为国家规定, 获得这两项奖励的同学可以免交学费。所以在考核的基础上, 可以按照校内的考核等级进行不同程度的减免。完善和健全奖助学金的考核机制, 是管理好奖金的重要措施, 同时也是调动学生学习极进性的有效方法, 可以更加有效地对贫困学生实施救助[4]。

5. 加强贫困生心理健康教育。

贫困学生的心理健康问题是不容忽视的, 很多贫困生意志消沉, 不愿意参加集体活动, 自卑心理严重。应该加强这部分学生的心理辅导, 使他们摆脱自卑的心理, 能够更加阳光地投入到学习和工作中。对于他们交往的边缘化问题, 应该积极引导, 正确对待贫困, 发奋图强, 以自己的努力改变面貌。学院可以通过组织讲座, 建立心理辅导室等途径, 解决他们的心理问题。

我国的高校领导都十分重视贫困生资助工作, 在国家政策的有力支持下, 积极发挥社会各方面力量, 集思广益, 都纷纷开展助困工作, 并且逐步建立健全了以国家助学贷款为主体、奖 (助) 学金、勤工助学、困难补助、减免学费为辅的多方位、多渠道的贫困生资助体系, 解决了贫困生的读书以及日常生活问题, 但针对存在的问题, 还应该进一步完善救助体系。

参考文献

[1]杨爱民.资助与育人相结合, 构建新型助学体系[J].中国高等教育, 2008, (17) .

[2]袁晓东, 等.高校经济困难学生资助励志工作的探讨[J].高等工程教育研究, 2009, (1) .

[3]左惟.完善高校帮困助学体系[J].望新闻周刊, 2009, (2) .

高校助学公益岗位建设研究 篇2

关键词：学业帮扶；岗位设置；心理助学

中图分类号：g647 文献标志码：a 文章编号：1002-2589（2016）03-0196-02

公益事业的不断发展，已经成为推动社会进步不可忽视的重要力量。大学生作为国家未来建设的生力军，培养大学生的公益精神是高等教育的职责之一。同样，学业困难大学生作为大学生中的特殊群体，如何管理和服务好这部分学生群体，有效帮助他们解决学习生活过程中的困难，是学校学风建设所需，更是学校培养目标所在。将大学生的公益精神培养嵌入高校助学工作，引导大学生树立服务意识的同时，通过切实有效的岗位建设促进学业帮扶工作，可以实现“一箭双雕”的效果。

一、高校助学公益岗位建设的意义

在中共中央、国务院颁布的《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》中提到“鼓励学生积极参与志愿服务和公益事业”。但是，我国公益文化及公益事业发展相对落后[1]。公益精神是和谐社会的精神内涵，培养大学生的公益精神，对构建和谐社会至关重要。高校助学公益岗位是思想政治教育的一个有效载体，可以为学生提供公益服务的平台，培养大学生公益精神，使学生在帮助他人的同时陶冶自己的心灵，体会到奉献的满足感和一种被人需要的自我实现的价值感，培养学生沟通交流能力，有力地增强思想政治教育的实效性。

自20世纪90年代开始，高校毕业生自主择业取代了由国家分配工作，高等教育也从精英教育阶段转变为大众教育阶段。大学生人数增加，就业压力增大，综合素质相对下降，造成了大学生学业困难的原因复杂化。从客观原因分析，生源地教育水平不同、家庭贫困、父母关系不和谐或父母离异、单亲家庭等是造成其学业困难的重要原因；从主观原因分析，专业认知偏差、严重偏科、缺乏学习目标、学习态度不端正、学习方法不当、沉迷网络游戏、感情受挫等是造成其学业困难的主要原因。大学生学业困难原因复杂化的具体情况向高校助学公益岗位的设置提出了新要求。

二、高校助学公益岗位建设研究现状

目前国内外专家学者对勤工助学的研究成果较多，但对助学公益岗位的建设研究相对较少。部分国内高校近几年在助学公益岗位建设方面进行了有益的尝试，比如中山大学在2011年10月开始在全校范围内设立勤工助学公益岗，重新修订《中山大学学生奖励管理规定》和《中山大学学生勤工助学管理办法》，新增社会活动公益要求和勤工助学公益岗并配套相关政策鼓励学生参加公益岗；玉溪师范学院的勤工助学岗位分为有偿型岗位和公益性岗位，有偿性岗位即有薪酬的岗位，以经济帮扶为主要目的，公益性岗位无劳动报酬，以能力提升为主要目的。但其2013年勤工助学聘任工作实施方案主要针对有偿性勤工助学岗位，对于公益性岗位没有详细的实施方案。

2013年起，中国海洋大学鼓励院系积极设置“助学公益岗”，为国家奖学金、国家励志奖学金及社会奖助学金获得者提供公益服务的平台，组织他们与受到学业警示的学生开展结对帮扶工作，并要求院系在四助岗位中明确“学业警示学生帮扶岗”，协助辅导员对助学公益岗进行管理。

三、助学公益岗位建设的具体做法

2010年，学校教务处重新修订了《中国海洋大学全日制本科学生学籍管理规定（修订）》，明确提出一级、二级、三级学业警示，转入下一级学习和自动退学的指标。为进一步加强学校优良学风建设，为学生学习与学业提供更加有针对性地指导和帮扶，学生工作处在学生“四助”岗位中明确设立“学业警示帮扶岗”，并定期开展学业困难学生学业现状及帮扶情况调研工作，全面掌握学业困难学生的动态信息，进一步做好帮扶工作。学院在已设立的有偿岗即“学业警示帮扶岗”的基础上，于2013年9月正式设立助学公益岗，经过两年多的运行和完善，形成了符合院系实际的助学公益岗位组织结构，设置方案和考核机制。为学生公益服务精神的培养和学业困难学生的帮扶工作提供了有益平台。以下是进行助学公益岗位建设的具体做法。

（一）严密高效的组织机构是关键

在院系党委副书记的指导下，构建由辅导员、团委助理、学业警示帮扶岗学生组成的帮扶领导小组。由辅导员、团委助理牵头，选拔学习优秀、责任心强的学生担任有偿岗，共同制订本学年帮扶目标，并由有偿岗学生全面负责督促和跟进帮扶工作的开展。

（二）有针对性地分类设岗是重点

1.建立预警机制，划定帮扶范围

学业帮扶对象不仅限于受到学业学籍警示的学生，还将可能产生学业困难的学生也纳入帮扶范围，既能够帮助学习困难的学生提升学习成绩，正常完成学业，也能够帮助没有退学危险，但仍有进步潜力的学生最大化地提升学习成绩，为其下一步发展打下更好的基础[2]，进而促进院系优良学风建设。帮扶领导小组主要通过以下途径获取被帮扶人员名单，确立被帮扶人员库：（1）每学期初根据教务处反馈的学业学籍警示名单以及从教务处系统查询学生挂科情况确定学业重点帮扶对象；（2）通过主要学生干部反馈，了解学生生活动态如是否沉迷网络游戏、逃课，家庭是否发生重大变故等，确定主要心理帮扶对象；（3）通过辅导员、班主任抽查上课出勤情况，与学生谈心等方式，确定一般帮扶对象；（4）在入学初掌握学生生源地信息和家庭基本情况，组织学生填写成长档案等，确定潜在帮扶对象。

帮扶领导小组成员主动联系以上情况的学生，摸清学生学业困难的根本原因。在借鉴已有研究成果和总结被帮扶库人员具体情况的基础上，将被帮扶人员划分为学业不佳型和心理亚健康型，并针对性地设置了学业援助公益岗和心理助学公益岗。2.招募帮扶人员，明确岗位职责

帮扶队伍的水平高低直接影响学业帮扶工作的开展和实际帮扶效果。院系在学生自愿报名的前提下选拔奖助学金获得者、学生干部、学生党员中品学兼优、语言表达能力较强的学生担任学业援助公益岗；选拔热心公益，性格开朗，有一定心理辅导基础或对心理辅导感兴趣的同学担任心理助学公益岗。通过对帮扶队伍进行集体动员和培训的形式，使帮扶人员明确岗位的职责和帮扶的目标。

学业援助公益岗主要针对学习基础薄弱、学习方法不当或某科目较差的同学开展一对一辅导。其主要职责为：（1）通过成绩分析，约谈等方式，深入了解学业困难的学生的基本情况，制订帮扶目标；（2）根据帮扶双方无课情况，制定帮扶计划，每星期开展不少于4个小时的一对一帮扶；（3）了解受学业困难同学的思想状况及日常表现，及时向帮扶领导小组汇报，并按时填写《帮扶档案》；（4）及时总结帮扶效果，根据实际情况，灵活调整帮扶内容与形式。

心理助学公益岗主要针对专业认同度低、学习态度不端正、学习目标不明确、沉迷网络、家庭经济困难或发生突然变故、遇到心理或情感等问题的同学开展心理辅导。其主要职责为：（1）日常生活中，了解学业困难同学的心理状况，通过谈心和鼓励的方式，帮助其排遣心理压力，树立信心，防止自卑心理产生；（2）关注家庭突然变故或遇到感情危机同学的身心状况，及时向辅导员反馈，共同帮助其顺利渡过难关；（3）每学期邀请专业课教师开展专业认知讲座，加强专业认知度，提高学习兴趣；（4）对于心理问题突出的同学，必要时可联系心理辅导老师，与心理咨询中心的老师及学生家长合力帮助学生战胜心理困难。

3.匹配最佳帮扶搭档，形成帮扶长效机制

帮扶的过程，是帮扶双方共同进步的过程。帮扶人员为学业困难学生解释学习疑问、解答生活困惑的过程中，不仅被帮扶的学生可以加强对学习内容的理解，提高学习能力，重拾学习信心，帮扶人员自身也可以加深对知识和生活的理解并且提升知识提炼、阐述的能力[3]。在被帮扶人员与帮扶人员自由组队的前提下，帮扶领导小组根据性格类型、选课情况、宿舍安排等对两库人员进行一对一匹配，为帮扶的顺利开展提供人员保障，并逐步形成帮扶长效机制。

（三）完备的考核激励机制是保障

完备的考核和激励机制是推进学业帮扶工作的顺利开展的重要保障。每学期召开1～2次帮扶工作动员大会或经验交流会，以各结对小组的《助学公益岗帮扶档案》为参考，以帮扶效果为依据，采取评分制方式，由帮扶对象和助学公益岗同学互评、学业警示帮扶岗同学评分、辅导员评分共同评出优秀帮扶人员和进步较快的被帮扶人员。通过树立帮扶典型，使各帮扶小组形成“比”“赶”“超”的竞争氛围。

此外，在学院志愿者管理办法中明确规定参与助学公益岗服务的时间可作为志愿服务时间累计，服务时长达到要求的可申请实践学分换算，并可为其出具志愿服务证明，调动了部分热心公益活动学生的积极性。

截至2015年10月，累计有33名学生参与助学公益岗，服务时间达1 500余小时。两年来，担任助学公益岗位学生的成绩一直保持优秀，并有一定幅度的提高，如2013级的刘同学在参与帮扶过程中成绩由第八名提升至第二名。被帮扶学生的学习积极性也明显提高，学院受学业警示学生的数量从2013年9月的26人减少至19人。

四、助学公益岗位建设的有益经验

高校助学贷款模式研究 篇3

关键词:勤工助学;育人模式;研究

中图分类号:G46 文献标志码:A文章编号:1002—2589(2010)20—0232—02

高等院校实施收费制度以来,家庭经济困难的学生(以下简称贫困生)问题一直是社会、学校关注的热点问题之一。据统计,我校贫困生约占全校学生总数的23.6%,其中特别困难的学生约为6%。贫困生由于家庭经济上的困难,给他们带来了学业上和心理上的巨大压力,严重地影响了他们的身心发展。对此,我们一直非常关心和重视贫困生的问题,为让他们顺利完成学业,采取了许多有效措施,在高校逐步形成了“奖、贷、助、补”的资助体系,即奖学金、国家助学贷款、校内勤工助学、特殊困难补助等。其中,校内勤工助学作为最基本的有效的方法之一,它不仅为贫困生解决实际困难,顺利完成学业提供了有力的帮助;更重要的是,它依托学校这个平台,发挥了独特的育人功能,促进了学生在校期间的健康成长。因此,如何构建校内勤工助学育人模式,更有效地发挥其育人功能已成为新时期高校学生工作的一项重要课题。

一、完善管理规程,增强育人实效

勤工助学是一项系统工程,不应仅仅以为贫困生解决实际困难,顺利完成学业为目的,还应当通过规范化、制度化、科学化的管理,增强勤工助学育人的实效性。首先,以学生为本,制订和完善勤工助学管理制度。以我校为例,我校通过制定《华侨大学家庭经济困难学生资助办法》和《华侨大学学生勤工助学管理规定》等规章制度,使校内勤工助学活动做到了有章可循,有法可依。其次,从学生角度出发,简化勤工助学管理的操作环节,严格按照管理办法操作,对申请、审批、考核、评估等环节规范管理。我校采取校内勤工助学准入制度,各学院在每学年第二学期确定下学年勤工助学上岗资格,这部分学生包括需要勤工助学的家庭经济困难的学生和用工单位有特别要求的具有一技之长的学生,名单通过我校“学工管理信息系统”直接报送,符合的学生直接通过网上直接应聘工作岗位。例如,2009—2010年度我校具备勤工助学上岗资格的学生共有1 200余人,岗位总数800余个。这种方式既保证了绝大多数符合资格的同学能够找到工作岗位,又使学生在应聘过程中增强了竞争意识,提升了他们的综合素质。在学生勤工助学的过程中,学校勤工助学办公室作为监督方也采取定期不定期的方式对学生或用工单位的用工情况进行监督检查。既保障了双方的利益,也培养了学生良好的工作习惯。

只有从学生主体出发,以学生为本,以学生发展为本,不断通过完善和规范勤工助学管理,坚持勤工助学“勤学勤工,助己助人”的工作理念,让学生在参加勤工助学的过程中,接受严格的考核和完善的管理,培养他们的竞争意识、工作责任心和灵活应对的能力,才能使育人更具实效性。

二、合理设置岗位,实现良性结合

高质量的勤工助学活动对于大学生能力的培养是很有作用的,不仅能让学生学会生活自立,人际交往,同时锻炼了与专业相关的工作能力。它能够适应大学生层次,体现当代大学生智力水平,反映大学生发展方向的实践活动。管理劳务型岗位虽然能帮助学生解决经济困难,但对专业学习促进不大。而智力开发型岗位与学生的专业背景、能力培养和成才要求紧密关联,不仅能给学生经济帮助,更重要的是能给学生更多的锻炼,应该成为大学生勤工助学活动的主要类型。但就我校2009—2010学年勤工助学岗位设定情况来看,管理劳务型仍占主导地位,在全校800余个岗位中,有近700个岗位属于此类型。为此,在今后的校内勤工助学活动中,要努力发掘智力开发型岗位,要做到校内勤工助学活动的三结合:一是与科技活动相结合,促进学生创新精神和实践能力的培养;二是与教师的科研工作相结合,这既有利于教师科研课题的完成,又有利于学生学习专业知识,锻炼科研能力;三是与专业特长相结合,发挥专业优势,体现学以致用的原则。通过智力开发型岗位,能更好地巩固和发挥学生的专业优势,可缩短学生毕业后进入社会、投入工作的过渡期,为尽快熟悉工作起到了良好的铺垫作用。

三、加强准入资格管理,营造宽松育人氛围

据2008年9月对具有上岗资格的学生做的一项调查显示:有35%的学生对校内勤工助学岗位的期望值过高,把获得上岗资格等同于获得校内勤工助学岗位。忽视了校内勤工助学存在的竞争因素,对有上岗资格却没有获得岗位表示不解甚至失望。因此,在今后的工作中应当加强宣传,消除学生对参加勤工助学的误解,营造适合学生的氛围。比如,我校十分注重加强对学生的教育和引导,成立了阳光自强社,宣传学校的勤工助学政策,引导同学参加勤工助学活动,通过开展勤工助学岗位培训、勤工助学学生座谈会等活动来营造适合勤工助学的育人氛围。

四、做好情感教育,发挥教工榜样作用

“师者,所以传道、授业、解惑也 ”,高校教职员工的自身素质对学生有着深刻的影响。他们在自己的岗位上的一言一行无不对学生起着潜移默化的作用。在我校800余位参加校内勤工助学的学生中,有600多位学生是在行政部门从事日常值班等管理劳务型岗位工作的,他们与行政管理干部是近距離接触的,因此他们一言一行都将成为学生做人做事的榜样,成为学生自我理想塑造的参照系。

情感教育是管理工作的必要手段。参加勤工助学的学生多是家庭经济困难学生,比一般学生更需要温暖和关心。我们可通过开展定期、不定期的座谈或谈话等多种形式的活动与在本单位参加勤工助学的学生进行交流,加强沟通。在他们困难之际,向他们伸出热情的援助之手,增强他们学习、生活的信心。

五、开展优秀学生评选,激励学生成长成才

管理学认为,管理者通过使用激励机制,能最大限度地调动被管理者的主观能动性,充分发挥个人才能,从而更迅速、更圆满地完成工作任务。我校参加校内勤工助学的学生绝大部分都是贫困生。由于家境贫困,他们在生活习惯、学习态度上与其他同学有较大的差别,特别是受家庭条件的限制,他们中大部分人存在着自卑、焦虑、自我封闭、偏激等心理。他们无法追逐时尚潮流,与周围的同学存在一定的隔阂,容易对前途丧失信心,缺乏学习的内动力。

在我们2008年9月对参加勤工助学的252名同学做的抽样调查显示:有83%以上学生觉得开展勤工助学优秀学生的评选有必要,可以增强自己的自信心。为此学校应重视开展勤工助学优秀学生评选,让所有参加勤工助学的同学参与其中,激发他们的荣誉意识。 同时,学校应建立长效机制,对参加勤工助学的同学进行考核,采用投票方式评选勤工助学先进个人。通过勤工助学优秀学生评选、学生代表畅谈成长等方式,营造出勤工助学活动中的积极向上氛围。激励贫困生自强不息,面对现实,通过努力学习文化知识,提高综合素质来改变自己的命运。

六、建立实体化组织,形成基地化运作

目前,各高校基本上都是由学校拨出部分资金用于支付勤工助学工资。由于学校经费有限,很难满足更多的勤工助学者的需求。所以,只有勤工助学“基地化”,即创办实体,从单纯由学校“输血”转变为“输血”与自我“造血”相结合,最终走向学生自我“造血”,才能源源不断地为学生提供勤工助学的机会。如在校内设立报刊亭、超市等商业性的实体,发挥专业优势,成立“智力型”的工作室等,形成以科技服务为龙头,包括生活服务、社会服务、管理服务等多层次、多领域的服务实体。以商业化运作,以学生经营、管理为主,为学生提供更广阔的锻炼空间。因为,学生只有亲手经营,才能学会如何开拓市场,如何在市场中竞争、如何进行管理,这才是校内勤工助学的生命力所在。

七、实施网络互动,提高工作效率

运用现代化技术,通过网络化运作模式,将每一名勤工助学学生的详细资料录入数据库,根据其专业、特长、爱好分门别类加以管理,通过网站直接进行校内勤工助学同学的招聘、管理、考核、工资发放,简化工作流程,真正体现以学生为本的思想。例如,我校业已投入使用的学生管理信息系统,已经具备了网络招聘、管理、考核、工资发放的功能,另外还在学生处主页专门开辟了留言板作为回答学生疑问的,与学生实施互动的网络场所。通过运用网络技术,切实简化工作流程,解决学生的实际困难,让学生真正感觉到学校大家庭的温暖,在潜移默化中达到育人的目的。

总之,勤工助学作为一项特殊的社会实践活动是高校进行育人教育的重要阵地。高校管理部门应该充分认识到勤工助学的育人功能,积极探索构建校内勤工助学育人模式,充分发挥其育人功能,让参加勤工助学的学生在勤工助学活动中,逐步成长为品德高尚、身心健康、知识丰富、有专长、思路宽广、实践能力强、具有创新精神的高素质、综合型人才。

参考文献:

[1]薛浩.高校勤工助学的育人功能[J].江苏高教,2004,(4):111-114.

[2]张学堂,白雪龙,罗红.勤工助学与学生素质教育[J].西北大学学报,2002,(32):1.

[3]曲巍,魏国柱.关于大学生勤工助学的思考[J].锦州医学院学报,2004,(2).

[4]李靖茂,符志刚,邱伟青.高校勤工助学育人模式探讨[J].南方论刊,2005,(4).

高校助学贷款模式研究 篇4

一、我国现有高校勤工助学模式现状分析

勤工助学也被称之为“勤工俭学”, 是指“在校大学生在学校或教育部门的组织、指导下, 利用课余或假期时间在校内外通过合法劳动取得合理报酬的一种社会实践活动”。

(一) 资助功能受限, 不利于激发学生的创新能力。

现有高校资助体系虽然在“济困”方面的作用十分明显, 但在提高教育质量和效益上的功效, 特别是在培养高素质的人才上, 却存在着相对不足。校内的诸多勤工助学岗位, 多数是劳务型岗位, 这一类型的岗位主要以体力劳动为主, 如教室保洁、饭堂服务生、门卫值班、文明督导等。这类岗位工作层次较低, 不仅容易使学生产生自卑心理, 更使得学生很难长期从事此类工作, 更难激励和维护学生的创新精神和创业热情。在创新、创业方面急需经济扶持的大学生才是高等院校中的“另类贫困生”, 这类贫困生也许能在经济上得到较多资助, 但在能力培养上却往往觉得“孤立无援”。

(二) 资助类型单一, 不利于培养学生的自强精神。

现有高校家庭经济困难学生资助体系包括了“奖、勤、助、贷、减、免”等多个方面, 但“助、贷、减、免”等无偿资助方式占有较大比重, 这使得很多学生形成了“急等、急要、急靠”的思想, 这些学生基本每年都做好准备申请各项资助。这种现象不利于培养学生自强、自立的精神, 更会让普通学生对资助工作的公平性、公正性产生怀疑, 这势必对高校资助工作造成不良影响。

(三) 高校资助经费紧张, 急需“造血”功能。

众所周知, 高校各项资助支出巨大, 而资金来源主要是国家和政府拨款、企业或个人捐赠等, 缺乏足够的剩余经费, 很难建立专属于高校资助体系的基金, 这将在很大程度上影响高校资助体系的深度和广度。高校急需既能实现高校资助经费的“造血”功能, 又能达到提高学生创新能力、自强自立精神、创业能力和实践能力的模式出台。

(四) 勤工助学模式滞后, 不利于提高学生的实践能力。

勤工助学工作是高校资助体系中的重要环节, 但岗位的设置局限性很大, 当前我国勤工助学按岗位设置主要是校内和校外勤工助学两种, 类型主要包括劳务型岗位、管理型岗位和智力型岗位。这其中的劳务型岗位所占比重相对较大, 对于拥有专业知识、素质较高的大学生而言, 不仅缺乏吸引力和挑战性, 更使得大量学生纷纷将目光投向校外兼职, 容易变成“勤工误学”。而部分管理型岗位, 如辅导员助理、图书馆档案员、网络管理维护员等, 虽然比较受学生欢迎, 但岗位较少, 学生参与面有一定的局限性, 更难锻炼学生的实践能力。

二、创业型勤工助学岗位模式的探索实践

创业型勤工助学的经济实体指的是由院校与企业共同成立的, 由院校提供基础装修、场地等条件, 由企业提供货源, 由家庭经济困难学生自主经营、独立核算的经济组织。创业型勤工助学经济实体的店长及工作人员全部由家庭经济困难学生中公开招聘而来, 由学生自主经营管理, 学生通过创造性的劳动, 结合专业实习和创业实践的学生兼职创业活动获取一定的报酬, 这些学生不但能参与到自主经营管理中, 还能通过自己的劳动获得相应报酬, 达到勤工助学与创业实践相结合的目的。河北农业大学在开辟校内创业型勤工助学工作方面也进行了成功的实践。

(一) 在岗位设置上, 学生自主管理、专业实习为辅, 更好地体现智力型和开拓型。

智力是大学生创业的资本, 也是在智力服务领域高于普通人员的优势, 许多高科技的知识和技术学生可以通过参加创业大赛, 获得脱颖而出的机会, 同时吸引更多的风险投资。创业型勤工助学通过创建新的经济实体来创造勤工助学岗位, 岗位设置具有很高的知识含量, 能充分发挥学生的智力因素和开拓精神。我校的云程日月超市, 由河北农业大学毕业生创建, 作为创业型勤工助学经济实体, 勤工助学工作实现了由“输血型”向“造血型”的转变。其创业型勤工助学实体的建设为校内勤工助学提供了大量工作岗位, 涉及人力资源管理、财务管理、电子商务等管理类、经济类专业学生实习岗位。在学校的大力支持和学生们的积极探索下, 开创了创业型勤工助学之路, 营造了浓厚的创业教育氛围, 同时创造了良好的经济效益和社会效益, 充分实现了济困育人功能。

(二) 在实施主体上, 以学生为主并全程管理, 学校资助, 学生全程参与这些实体, 实行学校投资、独立核算等。

所谓更好的实现创业型勤工助学经济实体, 需要更好的以学生为主体, 从创业实体的市场调研、项目设计、草拟创业计划书、场地方面的设计到筹备开业、跟踪服务、原料采购、日常经营管理等各方面均由学生全面参与、全权负责, 在实施环节上学校把握方向和给予适当指导。如结合挑战杯创业大赛, 学生自行寻找适宜学校的创业项目, 整个筹备工作由学生组成的创业小组充分进行市场调研、市场分析以及市场定位, 经过可行性论证, 撰写成创业计划书, 吸纳实体公司投资, 由勤工助学基金负责初期投入。实体建设中, 从创业计划实施、门面装修、货源采购、内部管理到销售服务, 全过程都是由学生自主参与, 由学生工作创业指导中心的老师给予适当的指导。

(三) 在建设形式上, 由学校及实体公司投资, 进行企业化、实体化和基地化运营。

创业型勤工助学工作主要由学校运用勤工助学基金负责初期投入, 加上吸引公司投资, 为学生自主创业搭建平台, 共同承担相应的财务和社会风险。投资少、门槛低, 更利于实现自主创业。建成后按照市场规律运作, 学生自主参与独立核算, 参与市场竞争, 按照“企业化、实体化、基地化”的企业运营模式。同时吸纳电视、网络等新闻媒体长期关注学校创业型勤工助学模式的动态并及时跟踪报道。媒体的关注报道, 更好地扩大了学校创业型勤工助学经济实体的影响, 有效推广学校创业型勤工助学的工作经验, 进一步推广高校大学生创业型勤工助学模式的成功实践, 使得该校在中国高校“勤工助学济困育人”中起到示范作用。

(四) 在科学管理上, 参与市场竞争, 扩宽岗位数量, 创造可观收益, 加大育人成果。

通过加强培训机制, 把好人员培训关、经营项目品质关、服务质量关等, 积极学习成功企业的管理经验, 不断总结, 加强和完善各创业型勤工助学实体的管理、经营, 积极参与市场竞争, 促使其更加积极健康发展。实体经营过程由学校学生工作就业创业指导中心老师指导, 财务收支由学校财务处严格把关, 学校相关部门参与经济实体的审计监察、党团建设等, 形成勤工助学体系, 打造品牌机制, 树立品牌价值。实体经营管理所得收益, 分两部分分发, 一部分以工资和奖金等形式发放给勤工助学的学生, 一部分存入到学校勤工助学经费中, 实现了由“输血型”向“造血型”的转变, 使勤工助学各项工作在学校的发展与建设中发挥作用。

与此同时, 在育人成果上努力实现毕业生高层次就业, 吸纳更多学生参与到创业型勤工助学活动的过程中, 更好地完善自己的创业知识和个性发展, 激发创业兴趣, 转变就业和人才观念, 培养创业型复合人才, 使多名优秀毕业生实现自我创业的梦想。

摘要：传统勤工助学岗位主要为劳务型, 学生往往消极对待。创业型勤工助学模式把勤工助学与济困育人有机结合, 充分调动学生的积极性、主动性和创造性。通过在岗位设置、实施主体、建设形式、科学管理上探讨创业型勤工助学模式, 创建新的创业型勤工助学实体, 开拓校内勤工助学岗位, 满足专业学习、技能实践相结合的需要。

关键词：自主创业,勤工助学,经济困难

参考文献

[1]中山大学学生处.高校学生勤工助学实用指南[M].广州:中山大学出版社, 2007.

[2]许国彬, 杨敏生.高校创业型勤工助学模式与其济困育人功能的研究与实践[J].广东外语外贸大学学报, 2009.

高校助学贷款模式研究 篇5

［关键词］经济欠发达地区 地方高校 国家助学贷款

［作者简介］孙兴洋（1964- ），男，江苏盐城人，盐城工学院党委学工部部长，学生处、招生就业处处长，副教授，硕士，主要研究方向为高等教育管理和大学生思想政治教育。（江苏盐城224003）

［课题项目］本文系作者主持的中国高等教育学会“十一五”教育科学研究规划课题《经济欠发达地区地方高校国家助学贷款新机制运行的困境与对策研究》的阶段性成果。（项目批准号：06AIS0090084）

［中图分类号］G649.20［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2007）18-0013-02

一、地方高校国家助学贷款新机制运行过程中的实际问题

1.对需求贷款的学生而言，银行实际放贷总量不能满足需求。媒体报道，2004年6月至2005年6月一年间，新机制审批贷款学生65万多人，审批合同金额51.5亿元，从数字对比看，新机制下贷款人数和金额都有明显增长。但按照我国1200万在校生的基数和贫困生20%的比例，经济困难学生的数量应该是240万人左右，每生每年0.6万元标准申请助学贷款，贷款需求量约为140亿元左右（教育部每年100亿元的目标），可见助学贷款的发放额与目前经济困难学生的数量、实际需求还有较大差距，新机制落实得还不到位。

2.对银行而言，金融风险的顾虑并没有完全消除。尽管助学贷款实行了招投标、风险补偿等较为先进合理的做法，但仍然没有完全改变银行对国家助学贷款成本高、风险大、收益低的根本看法。与旧机制相比，主要因为有了风险补偿，银行对新机制普遍表示欢迎和肯定。同时银行不得不被动地大批量发放贷款。这种大批量放贷繁荣现象的背后预示着今后一段时间的银行助学贷款行为大批量地萎缩，这种由于一定时期某种政策导向和舆论压力的强制贷款，对于经济欠发达地区地方高校的负面影响往往是带有致命性的，不得不引起特别重视和专门研究。

3.对学校而言，招投标、风险补偿将会使高校面临更多的问题和困难。第一，国家助学贷款单项业务进行招投标时，相当多的银行在竞标上往往会在“全面合作”上做些文章，将“全面合作”作为招投标的一个前提条件。第二，在风险补偿比例的标准上，如果风险补偿比例过低，银行对招投标不感兴趣，出现“流标”；如果风险补偿比例过高，学校无法接受。有些经济欠发达地区的高校补偿比例高达15%。长此以往，对于一所自身造血功能本来不强的地方高校在经费上可能难以为继。

4.对政府而言，新机制的顺利运行要投入更多。新机制需要靠政府完善和投入的还很多，如全国个人咨信征询系统的建设是属于远景设想，贷款违约学生名单、风险补偿金的管理使用还没有制定配套的实施办法，管理机构的自身建设、经费的落实、经办银行的考核评估等都缺乏有效的体制。如果国家和政府在这些问题上不能尽快拿出解决措施，将会制约新机制的落实。

二、从贷款四方剖析地方高校国家助学贷款新机制的困境

1.学生方面的原因。从根本上来讲，由学生造成的经济欠发达地区地方高校国家助学贷款新机制运行出现问题的主要原因还是“诚信”，学生的诚信危机使助学贷款陷入了僵局。学生的还款意识不强和国家助学贷款政策对学生缺乏有效的约束，有些学生把国家助学贷款看成了“免费午餐”，能拖就拖，更严重的是少数同学利用国家助学贷款利率低，高校贫困学生身份难确定的特点，为获得国家助学贷款，使用了请客、送礼等手段，笼络家庭所在地官员出具虚假家庭经济困难证明等不正当手段。另外，部分借贷学生利用毕业后流动性大和社会监督机制不健全的特点，毕业后有意隐瞒个人收入，有意隐瞒个人投资回报率，谎称失业，有意不提供工作单位地址，逃避还贷义务的现象依然存在。

2.银行方面的原因。就助学贷款这一项金融业务而言，造成银行顾虑和积极性不高的原因是学生恶意拖逃带来的利益损失和助学贷款本身造成的银行运行成本提高。把银行作为一个商业企业来分析，其利润的基本计算公式是：银行纯利润=贷款利率×本金-存款利率×本金-运行成本。在这个公式中，贷款利率和存款利率已经由国家和金融政策确定，所以以追求利润为目标的商业银行，显然希望放贷的本金数额越大越好，运行成本越低越好。但国家助学贷款笔数多、单笔金额小、同一个贷款程序重复次数多，与一般商业贷款笔数少、金额大、同一个贷款程序重复次数少相比，国家助学贷款的成本要高得多。国家助学贷款政策规定国家助学贷款出现的呆坏账，可予以税前核销，但核销的也仅是银行没有收回的欠款的税，并没有对银行无法收回的本金进行一定的补偿，银行资金就成了呆账。银行不仅成本无法收回，且无利润可言。若要追讨学生恶意拖欠的贷款，银行成本则更高，这势必影响贷款广度。

上述公式仅仅是考虑到借款学生能全部或部分还贷的情况（是否按期另当别论），如果出现学生没有还款的，该公式带来的利润则是负数。作为一种“信用”贷款，助学贷款风险极大，银行只凭学生个人的人格、信誉作担保，借贷学生并没有给银行提供实实在在的信用凭据。虽然在办理国家助学贷款的过程中，要求提供见证人，但见证人并不需要承担法律贡任，一旦学生还不了款，风险仍由银行承担。

3.高校方面的原因。由于助学贷款具有高成本、高风险、高违约率和半市场化操作的特征，银行在发放助学贷款时基本上是可以不贷的坚决不贷、可贷可不贷的不贷、一定要贷的尽量少贷。在这种情况下，有些学校积极主动地与银行联系，加强对学生的诚信教育和助学贷款的管理，使用各种方法“求”银行发放助学贷款，助学贷款的发放面一般较广。否则助学贷款的发放面就较窄。各高校对助学贷款的积极性不一样，助学贷款发放面也不平衡。此外，高校毕业生就业形势严峻，银行发放助学贷款心有余悸。据统计，2005年全国共有普通高校毕业生338万人，全国普通高校毕业生平均就业率为72.6%，约有92.6万人待业。高校毕业生就业形势严峻，就意味着毕业生很难找到工作，毕业生找不到工作就没有钱还贷，这就使得学生怕还不起而拒贷，银行在放贷时也更多地考虑自身承担的风险。

4.国家方面的原因。国家助学贷款是国家为了帮助经济困难的学生完成学业出台的一项政策，具有明显的公益性。但《高等学校学生资助问答》规定：国家助学贷款的贷款性质属于商业性贷款，纳入正常的银行贷款业务管理，这又说明国家助学贷款又具有商业性。所以银行在放贷时就必然考虑利润和风险，放贷后造成的金融风险由银行承担，这种国家助学贷款半市场化操作，公益性和商业性的矛盾，使得银行在推行国家助学贷款时，把追求利润最大化放在第一位，公益性放在第二位，这势必影响了助学贷款的有效发放。

同时，根据助学贷款新政策规定，国家助学贷款至少要满足各高校20%贫困生的贷款需求；学生在校期间助学贷款的利息全部由国家承担；政府财政还必须给银行不高于发放贷款额15%的风险补偿金。按照我国高校有贫困生240万人计算，贷款年利率为5.3%，完成各高校在校生中20%的贫困生的贷款任务，每人一年6000元，国家财政一年要贴息1.53亿元，国家财政承担50%的风险补偿金（按15%算），国家财政一年的风险补偿金是2.2亿元，国家财政用于资助国家助学贷款的拨款本来就增长缓慢，现在国家财政每年又要额外拿出3.73亿元用于国家助学贷款，这无疑增加了国家财政的负担。随着高等教育的继续跨越式发展，高校贫困生的增加，国家财政的这笔支出会更大。

三、从理论层面上研究地方高校国家助学贷款新机制运行的策略

1.大学生信用体系的建立和完善是执行助学货款政策的根本保证。从经济学角度上来分析，要减少和消除违约行为，就要使违约成本远远高于守约成本，通过信用体系的约束和惩戒，使违约成本增加，就能突破助学贷款政策的瓶颈——学生的高违约和银行的高风险。第一，建立个人信用信息数据库。2002年9月，高等教育学历证书查询系统中开通了学生个人贷款、还款信息网络查询。政府、银行、高校要建设统一的借贷学生个人信息数据库，学生的助学贷款一旦出现不良信用记录，学生求职、晋升、买保险、办理银行业务等经济行为都会受到影响。第二，完善配套措施。对国家来讲，建立完善的法律制度，把建立社会信用纳入法制轨道，改善我国社会信用缺乏法律基础的状况，保障社会诚信道德的实施。对社会、家庭和学校来讲，要肩负起诚信教育和道德教育的责任和义务，通过教育塑造社会的诚信道德。对银行来讲，除及时更新学生信用信息外，要加强银行间的合作，凡有不良记录的人，各行均不再为其办理新业务。对用人单位而言，支持这项工程，把学生的信用状况作为录用和晋升的重要依据。总之，仅仅建立数据库是不够的，只有数据库与法律和社会活动相结合，才能发挥其约束作用。

2.通过立法进一步完善还款约束机制。理想的还款机制是以诚信体系为前提和基础的，在全社会中形成不能失信的防范机制、不敢失信的惩戒机制、不需失信的保障机制、不愿失信的自律机制，坚持“依法治贷”和“以德治贷”。“依法治贷”就是国家通过制定严格严密的法律，采取法律、经济手段，强制还款。“以德治贷”就是大力加强诚信教育。诚实守信是中华民族的优良传统和优秀品质，诚信教育是学校学生思想政治工作的一项重要内容，是学校的优势和职责所在，诚信教育纳入高校学生思想政治工作体系，做好诚信教育是国家助学贷款的本质要求。

3.因地制宜地开展形式多样的银校合作。国家助学贷款是一种具有明显政策性的特殊业务，特别是在地方高校确定银行的工作中，可根据不同情况灵活掌握，招投标只是一种推进助学贷款工作的手段和措施，不是最终目的，尤其是不能作为衡量落实政策的唯一标准，应允许各学校把招投标作为诸多方法之一，同时采用招投标、议标、协商相结合的方法来确定经办银行。

4.进一步建立完善考评机制。第一，对银行，应该以银行监管部门为主，在原来“三考核”的基础上，把国家助学贷款业务与其他贷款业务区分开来，制定更加严格具体的考评办法，对其履行贷款协议，足额按时发放贷款、提供优质服务等方面进行单独考评，并将国家助学贷款单项业务列入企业等级综合考评的一项重要内容。第二，对高校，应该以教育行政部门为主，把新机制下国家助学贷款政策进行具体化，不断改进和完善，建立具体的考评机制，并将考评情况作为衡量一所高校办学质量的重要内容。

［参考文献］

［1］国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知［Z］.2004.

［2］李文长，刘亚荣.国家助学贷款的现状及政策分析［J］.高等教育研究，2005（5）.

［3］马经.助学贷款国际比较与中国实践［M］.北京：中国金融出版社，2003.

［4］杨爱民.国家助学贷款拖欠问题研究报告［Z］.北京大学教育经济研究所简报，2003（35）.

［5］褚保堂.学生贷款中的“逆向选择”与政策创新［J］.教育与经济，1998（1）.

［6］舒丽华.生源地助学贷款面临的困境与出路［J］.金融与经济，2005（4）.

高校助学贷款模式研究 篇6

1 国家助学贷款违约率居高不下的原因

1.1 贷后管理机制不健全

现今我国助学贷款采用的是一次申请、一次授信、分期发放的方式。按照相关文件规定学生毕业后可根据自己的就业情况和经济现状, 在一到两年内确定所借贷款的还本时间。但由于学生就业以后工作不稳定, 工作更换频繁, 信息变更过快, 再加上助学贷款金额不是很大, 高校和银行并没有花费太多精力进行信息跟踪, 直接导致部分学生因联系不上而拖欠贷款。再者我国高校助学贷款贷后管理违约处理办法制约性不强。经常使用的有三种方式, 首先是收取滞纳金;其次是启用征信系统, 银行将学生的违约信息录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库, 为全国各金融机构提供依法查询的信息源;再次对于恶意拖欠贷款的借款学生, 相关行政管理部门和银行将通过新闻媒体、网络、报纸等宣传媒介公布其个人关键信息及具体违约行为。这几种违约处理方式看上去惩处力度很强, 但在具体实施的过程中管束力度明显不足, 比如对于违约学生信息的公开, 由于信息对接不同步, 对社会各界的影响比较大, 但对违约学生的实际影响并不如预期那么大, 从而并没有到达理想的效果。

1.2 学生诚信意识薄弱

国家助学贷款政策是集商业于一体的金融产品, 要求贷款人具备良好的诚信意识。目前高校贷后管理主要内容是贷款续签、毕业还款确认书签订和还款催缴等。很多学生毕业离校后对国家助学贷款的还款细则了解不够详细, 对自己应负的义务不够清楚, 诚信度低。特别是在不良社会风气的影响下, 一些学生诚信意识严重欠缺。一些家庭经济困难学生, 把自己的信用抛之脑后, 就业后即便已有能力还款, 也不及时还款甚至不还款。另外还出现一些学生家庭经济并不困难, 为了享受无息贷款, 通过各种方法向高校和银行提供虚假的困难证明申请助学贷款, 这部分学生中甚至有些毕业后还逃避还贷责任, 影响非常坏。

1.3 贷款期限过短

虽然政府已经系统的建立了以助学贷款为核心的学生资助体系, 但目前的学生贷款还款期太短, 而且助学贷款的还款方式单一。我国在政策调整之前没有宽限期, 2004年新政策才加了宽限期, 新政策调整后, 还款期限延长毕业后第六年, 与其他国家相比, 仍然较短。学生一般都采取等额本息还款和等额本金还款方式, 在毕业后六年内分期还清。在目前就业形势不佳的情况下, 需要在六年内还清贷款, 压力过大, 很多学生无力承担, 从而造成了违约率持续攀升。

2 贷款风险控制的对策研究

2.1 设立国家助学贷款管理机构, 有效进行贷后管理

学校必须成立专门的国家助学贷款管理机构, 由专人负责管理, 才能有效地进行风险控制。学校助学贷款机构应为每位贷款的学生建立个人档案, 记录贷款情况、离校后的联系方式和诚信记录等。学校还应定期与用人单位联系, 争取用人单位的支持, 请求用人单位协助督促学生按时还款。同时, 政府可借鉴澳大利亚、美国、日本等国的经验, 大学生毕业后, 对个人所得税起征点超出部分按比例还款, 还款比例随收入增加而逐渐拔高。对毕业后收入低于个人所得税起征点的毕业生, 将还款时间进行延后。对毕业后收入始终达不到个人所得税起征点的毕业生, 由国家或地方政府给予补偿。

2.2 加强、优化大学生的诚信教育

诚信即诚实而有信用, 是日常行为的诚实和正式交流的信用的合称。即待人处事真诚、老实、讲信誉、言必信、行必果、一言九鼎、一诺千金, 是中华民族的传统美德。高校要做好诚信教育, 首先要把贷后管理工作进行细化, 定期通过学校网络、报纸等信息平台进行贷后管理宣传教育, 提高学生的诚信意识。使他们树立良好的诚信意识, 珍惜自己的信用和名誉, 做一个诚实守信的好公民。其次, 高校可以通过开展形式各样的教育活动, 把诚信教育与学校的各项活动结合起来, 营造良好的教育氛围, 使学生认识到诚信的内涵和重要性, 认识到诚信缺失的危险性, 从而自觉地履行合同的约定按期还款。再次, 加强诚信制度建设, 为每个借款学生建立诚信档案, 登记学生的基本信息、在校的诚信状况, 并作为学生在校评优和获得资助的依据;严肃校纪校规, 对失信的学生给予一定的惩罚。最后, 社会应该广泛关注诚信意识培养, 形成“诚信受尊重, 不诚信被鄙视”的良好氛围。使学生认识到诚信的重要性的同时, 加大处罚违反合约学生的力度, 提高他们的失信成本。如果有必要, 采取法律措施, 由法院强制执行, 使不守信用的学生在外在压力下按时还贷, 从而降低恶意欠贷的比例。

2.3 延长还款期限, 积极推动生源地贷款

由于就业压力大, 就业初期工资偏低, 以及就业难等问题, 致使一些学生不能在规定的时间内还清贷款, 虽然他们可能想及时还款, 但面对微薄的收入显得无能为力, 最终走上了违约的道路。对于这些学生, 学生本人可以向学校或银行提供有效的失业或收入证明, 证明他们是由于一些客观原因被迫违约。银行、学校、学生经过三方协商后, 可根据具体情况适当推迟还款时间。还款期限的延长以及弹性化会大大降低贷款违约率。同时大力开展生源地贷款, 由于生源地贷款还款期较长而且容易掌握贷款学生的家庭收入和毕业去向, 在个人贷款信用系统建立还不够完善的情况下, 让高校、银行和家长一起督促学生还款, 有利于贷后管理, 降低违约风险。

国家助学贷款机制的实施为贫困大学生顺利完成提供了有力保障, 是家庭经济困难学生资助政策体系的重要环节之一。我们期待通过设立国家助学贷款管理机构有效进行贷后管理;加强、优化大学生的诚信教育;延长还款期限, 积极推动生源地贷款。可以合理控制好贷后风险, 使得高校的贷后管理工作有条不紊地开展下去, 为高校的长久稳定发展奠定良好的基础。

摘要：国家助学贷款是我国家庭经济困难学生资助政策体系中不可或缺的一部分, 为帮助困难学生完成学业起到了非常重要的作用。但居高不下的违约率严重影响了国家助学贷款政策的持续运行。因此完善国家助学贷款贷后管理机制, 降低违约风险是解决问题的根本对策。

关键词：助学贷款,风险控制,高校

参考文献

[1]刘艳珍.谈国家助学贷款的贷后管理问题[J].吉林省经济管理干部学院学报, 2007.21 (2) .

高校助学贷款模式研究 篇7

国家助学贷款是国家为确保每一个学生有公平、平等的教育机会而实施的一项高校学生资助政策。该政策自2001年全面实施以来, 已经帮助数以百万计的学生成功就学, 从另一个角度讲, 国家助学贷款政策的成功实施, 极大地解决了高校目前由于建设等方面的因素引起的资金短缺问题, 因此该项政策得到了广泛的推广和支持。从学术研究层面上, 广泛的研究成果将有助于进一步支持国家助学贷款的实施和可持续发展。

国家助学贷款在近几年的实施过程中, 也发生了诸多问题, 例如, 高校学生的高违约问题、银行的惜贷行为、高校的惜贷行为以及逾期追讨的管理不善等问题, 据前人研究, 这些问题之间又具有相关关系, 指出高校学生的违约问题是导致银校惜贷的一部分原因;又有研究分析了高校学生违约的性质决定了银行对于逾期追讨的成本处于一个较高的水平。通过上述问题描述, 高校学生的违约问题是产生其他参与主体不良行为的诱导因素之一, 而目前, 高校学生的违约问题表现最为严重。2013年2月, 新华网贵州省的报道称, 近三成的国家助学贷款没能如期还贷, 截至2012年底, 贵州省国家助学贷款学生自付本息到期2013.95万元, 实际逾期违约金额628万元, 逾期违约率达29.84%。这一问题严重影响了国家助学贷款在我国的实施进展, 阻碍了进一步扩大高校学生资助的规划方向, 因此有必要对这些问题进行深入研究, 以期发现产生这些问题的根源, 最终提出相应的对策解决方案, 从根本上提高高校贷款学生的还款力, 为促使国家助学贷款的可持续发展提供学术支撑。

二、高校学生还款力影响因素分析

高校学生还款力是指贷款学生在获得国家助学贷款之后, 当进入还款期时, 能够按时归还所贷的国家助学贷款本息金额。这里的还款能力具体可以分为学生的客观还款能力和主观还款能力。因此在研究影响高校贷款学生的还款力因素上, 本文将从客观影响因素和主观影响因素两方面进行分析。

(一) 贷款学生还款的客观影响因素。

贷款学生的客观还款影响因素是指贷款学生由于客观因素而造成的未能按时还款的各方面原因, 主要有学生所在高校知名度水平、高校教育重视程度、学生的专业领域以及就业压力等因素。

1. 高校知名度对学生还款能力的影响。

据了解国内知名高校 (知名高校指211工程和985工程类的院校) 的学生毕业工资水平要高于全国平均水平15%, 这在一定程度上决定了贷款学生在知名高校的毕业收入能力要高于其他一般类的高校, 更有利于其拥有更多的可支配收入用来进行国家助学贷款的偿付。而处于一般类的高校其毕业之后的收入在起始阶段, 本身可支配收入几乎为零, 还要偿付在校期间的国家助学贷款, 这类学生的还款压力比较高, 因此高校的知名度水平对学生的还款能力有一定的影响。

2. 高校的教育重视程度对学生的还款能力的影响。

不论是知名高校还是一般类的普通院校, 其教育重视程度在很大程度上决定了贷款学生的自身素质提升高度, 当然知名高校在教育的重视程度上普遍要好。但是, 对于一些普通院校而言, 尤其是工程类院校或私人院校, 这些高校的教育投入受到很多因素的影响, 使其不得不在教育重视方面有所降低, 最终使得学生的受教育方面未能得到很好的自我素质提高。素质的普遍化将会导致毕业收入的低水平化, 因此高校的教育重视程度间接地影响了贷款学生的还款能力。

3. 学生的专业领域是限制学生还款能力的又一主要因素。

目前在我国, 各专业的工资水平呈现不均等现象, 有热门专业和冷门专业之说, 热门专业不论是找工作还是未来发展等具有较大的优势, 而冷门专业在受到社会普遍忽视的状况下, 对于该专业领域的学生的发展有极大的限制。因此, 专业背景对于学生的还款能力有很大的影响因素。

4. 就业压力对学生还款能力的影响。

就业压力是指社会经济发展缓慢时, 社会工作岗位的需求大大减少, 导致的就业人员供大于求的状态。当社会经济发展缓慢, 或是经济危机等现象出现时, 社会上的大量企业普遍交易量下降, 更有中小企业由于承担风险能力较低, 最终申请破产或停业, 这些现象最终导致当年员工招聘需求的下降, 迫使就业压力急剧增加。就业压力的增加, 对于一部分没有成功就业的贷款学生, 因毕业后收入低下或无收入等而产生了国家助学贷款的逾期违约现象, 因此就业压力或成为影响高校贷款学生归还贷款的指标之一。

(二) 贷款学生还款的主观影响因素。

影响贷款学生还款的主观因素主要是由于高校学生的诚信问题而引起的道德风险。据研究表明, 一部分贷款学生在进入还款期后, 其有经济能力进行贷款的偿还, 但由于个人诚信问题, 产生了拒绝归还贷款行为, 这一类行为主要是由于贷款学生的诚信方面的受教育程度引起的。

学生的诚信水平受到多方面的影响, 主要是关系到社会、家庭和高校的教育理念和影响。就家庭而言, 家庭的诚信行为将直接影响子女的诚信水平, 社会的诚信风气也会影响学生的诚信认知, 并指导其是否诚信的行为发生, 最后高校的诚信教育层次和深度也将在很大程度上影响学生的未来还款主观意愿。

三、提高贷款学生还款力的对策

针对上述影响高校贷款学生还款力的因素, 我们将从四个方面进行分析, 提出解决该类问题的对策建议。

(一) 高校提高教育重视程度, 加大对学生教育的投入力度。

高校作为培育社会栋梁之才的摇篮, 有着为社会、为国家源源不断提供“新鲜血液”的社会使命和历史使命, 对于提高在校贷款学生的还款能力有一定的责任驱使。那么高校一是应从意识上加大对学生的教育力度, 不仅从提升高校自我知名度上做出实际行动, 而且应以学生的受教育水平的提高为发展目的。二是从教育成本上加大对教育建设的投资力度, 对于教学资源、师资力量以及教学相关的其他设施资源都应当作为高校教育的优先决策手段。

(二) 高校和银行进行合作, 加大贷款学生诚信教育水平。

对于贷款学生的诚信水平的提高, 作为主要参与主体, 也是国家助学贷款的主要利益获得者来讲, 高校和银行应进行广泛的合作, 加大对在校贷款学生的诚信教育力度以及贷款相关政策的解读分析力度, 定期对学生的诚信水平进行客观、全方位的测试, 高校对于诚信表现不良的学生, 进行专业化的诚信教育, 努力从贷款发生起始确保贷款学生的积极还款意识。

(三) 学生努力提升自我专业素质, 熟练掌握本领域技能。

对于学生自身而言, 提升自我专业素质可以大大提升自身的毕业后贷款还款的客观能力。学生在校期间应以发展自我为主要目标, 努力提升专业领域的技能水平, 不论所就学的专业的前景如何, 在自我素质提高的同时, 努力为毕业后的高就业工资水平提供保障性支撑。

(四) 社会经济和谐发展, 缓解高校毕业学生就业压力。

对于社会而言, 努力使经济平稳快速发展, 以使社会的就业需求逐步扩大, 最终降低高校毕业生的就业压力, 是社会必须执行的责任之一。努力促使经济快速发展, 扩大交易数额, 并降低交易成本, 极大限度地活跃我国经济市场的发展状态, 从便利企业的角度上, 使企业快速成长, 扩大对高校毕业学生的招聘需求计划。

摘要：国家助学贷款自2001年实施以来, 产生了一些不利于该政策可持续发展的问题, 其中贷款学生的违约问题是最为突出的。本文研究从提高高校贷款学生的还款力角度, 研究影响高校贷款学生的还款能力和意愿的因素, 最终提出了高校加大教育力度, 银行和高校扩大合作——加大贷款学生诚信教育水平, 学生努力提升自我专业素质等解决对策。

关键词：国家助学贷款,还款能力,还款意愿

参考文献

[1].黄永明.国家助学贷款中大学生诚信缺失现象与对策[J].黑龙江高教研究, 2009 (6)

[2].陈忠斌.国家助学贷款中的逆向选择与道德风险——兼论推进国家助学贷款工作的若干措施[J].江苏高教, 2002 (2)

高校助学贷款模式研究 篇8

关键词：高校助学贷款,信用危机,原因,对策

为保障公民平等的受教育权利, 实现高等教育的社会效益, 弥补市场对教育资源配置的不足, 我国从1999年开始实行国家助学贷款政策, 2004年建立了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制。为解决一系列国家助学贷款实施过程中的问题, 实现“不让一个学生因家庭经济困难而失学”的目标, 2007年我国又在部分省市推行生源地信用助学贷款的试点工作, 逐步建立起以生源地信用助学贷款和就学地助学贷款互为补充的助学贷款机制。

1. 高校生源地助学贷款制度的法律关系

1.1 生源地信用助学贷款的主体结构

生源地信用助学贷款涉及到学生及其家长、银行、县级资助管理中心及高校、政府等多方主体, 其结构关系, 如下图1所示。

1.2 多方主体之间的法律关系

1.2.1 学生及其家长与银行之间的法律关系

学生及其家长与银行之间是民事借贷法律关系。

借款人的主要权利是贷款请求权与取得权。主要义务是按照借款合同约定用途使用贷款;按合同约定偿还贷款本息。

贷款人的主要权利有:要求借款学生提供与借款有关的资料并对其真实性进行调查核实, 根据资料审核情况决定是否发放贷款, 有权对借款学生的信用状况进行调查;贷款人有权按合同规定收回本金和收取利息。主要义务有:按合同约定提供贷款;保密义务。

另外, 学生与家长作为共同借款人, 借款人内部类似于合伙关系。家长作为学生的共同借款人, 当借款学生违约不偿还贷款本息时, 债权人银行有权向家长请求偿还。家长与学生之间实际上承担着无限连带责任。

1.2.2 学生及其家长与县级资助管理中心及高校之间的法律关系

学生及其家长与县级资助管理中心及高校之间的法律关系即借款人与第三人之间的法律关系。县级资助管理中心与学生及其家长之间存在一个委托代理法律关系。然而这种委托代理法律关系并非完全意义上的代理, 这个委托法律关系中双方的权限比代理的权限要小。学生及其家长需要提供相应的贷款申请材料并保证材料的真实性和准确性;县级资助管理中心需要基于学生及其家长的委托, 代为向国家开发银行提出贷款申请。

1.2.3 县级资助管理中心及高校与银行之间的民事法律关系

上面介绍了学生及家长与县级资助管理中心的委托代理法律关系, 从某种意义上来讲, 县级资助管理中心同时又是国家开发银行的委托代理机构。因此, 县级资助管理中心实际上充当了两者之间的中间人。在银行与县级资助管理中心之间的委托代理法律关系中, 贷款前, 县级资助管理中心接受银行委托受理借款学生的申请, 同时负责审查借款人的借款资格;最后与借款学生签订合同。贷款后, 县级资助管理中心接受银行委托负责回收 (催收) 借款本息等贷后管理工作;建立生源地信用助学贷款管理台账。

2. 高校助学贷款的信用危机分析

2.1 高校助学贷款还款现状

自1999年推行国家助学贷款以来, 帮助很多寒门学子实现了大学梦, 并顺利完成学业, 走上满意的工作岗位。然而, 近几年的相关数据显示, 全国借贷学生平均违约率接近20%, 不少学生参加工作后, 不顾个人的信用问题, 不按合同约定还贷款, 让银行遭受巨大损失。国家虽然对此发布了一系列相关政策法规, 对学生还贷进行约束, 但是事实结果证明, 大学生助学贷款的违约问题到现在还没有有效解决方案, 大学生信用缺失情况依旧较为普遍。

湖北宜昌市枝江县所列举的生源地信用助学贷款实施以来的还款情况及其风险状况。数据显示, 自2007年国家开展生源地信用助学贷款以来, 截止到2010年, 共为1425位寒门学子发放助学贷款830.72万元, 为他们的求学之路奠定了良好的基础。但是, 第一批获贷学生到还款期时的数据显示, 当期回收率只有85.52%;

2.2 原因分析

2.2.1 监督主体缺乏且效率不高

目前政策规定, 银行是助学贷款的风险管理机构, 督促借款学生偿还贷款的义务和责任主要由商业银行承担。从助学贷款的偿还情况与商业银行的经营效益和经济利益直接挂钩的角度考虑, 商业银行承担这一义务和责任是合理的。

2.2.2 现实压力

刚刚步入社会的毕业生都要面临很多现实问题, 更何况是家境困难的毕业生。大学生就业难已经成为常态, 学生找不到稳定的工作, 没有经济来源, 即便有工作, 工资水平也不高, 大多数情况下只能维持解决个人的温饱问题, 没有多余的钱来归还银行贷款。而对于真正的贫困家庭, 供养出一个大学生是十分不容易的。学生毕业工作之后, 需要积攒一部分钱回报家庭和亲人。 (3) 现行的助学贷款政策与机制不完善

3. 应对信用危机的对策和建议

3.1 高校助学贷款立法

为了保障高校助学贷款工作的可持续发展, 必须加快推动助学贷款立法, 将助学贷款政策上升到法律的高度, 通过立法的形式对相关事项加以规范, 从而解决生源地信用助学贷款过程中遇到的各种问题, 明确各方主体之间的权利义务关系和责任承担机制, 使之走上法治化运行轨道。

3.2 重构主体制度

3.2.1 扩充承办高校助学贷款的主体

政策性银行也必须考虑盈亏, 坚持银行管理的基本原则, 改制后的国家开发银行股份有限公司更加难以专注承办生源地信用助学贷款, 履行只为社会公益服务, 完全不以盈利为目的的职责。所以笔者建议有必要引入一个更适宜的生源地信用助学贷款主体。即专门组建一家全国性的专为教育事业服务的纯粹的政策性银行——国家教育信用银行。它的职责主要是为教育事业的发展提供服务。包括为教育事业费投入提供强有力的资金支持, 开展助学贷款业务等。该纯粹的政策性银行只能在教育相关领域内从事政策性金融业务活动, 是政府部门在发展教育和经济的有力工具, 能促进社会进步、实现宏观经济调控。国家教育信用银行正是能符合“准公共产品”特性和宗旨的承办助学贷款业务的机构。

3.2.2 引入社会保险机构作为生源地信用助学贷款的监督主体

针对目前贷款银行、县级资助管理中心和高校都不能有效监督和约束贷款学生按时足额偿还贷款的现状, 政府部门应该发挥其协调职能, 积极引入社会保险机构作为督促国家生源地信用助学贷款偿还的主体之一。生源地信用助学贷款经办银行可以引入市场化的保险机制, 向保险机构投保助学贷款信用险。

社会保险机构是根据《劳动法》的规定而组建的, 其服务对象覆盖全国。按照《劳动法》的规定, 用人单位和其聘请的雇员必须参加社会保险, 缴纳社会保险费, 并由企业在发放工资时代扣代缴。享受过助学贷款资助的毕业生也在社会保险机构的管理范畴之内。当贷款学生因为未偿还助学贷款而影响到就业单位为其缴纳社会养老保险资金时, 就会对想拖欠助学贷款学生的产生强烈思想冲击。

3.3 增强贷款学生的诚信意识

在高校中加强大学生的诚信道德教育, 就是要培养大学生形成诚实守信的思想观念。高校中可以通过以下几个途径来加强大学生的信用教育:其一, 全校教职员工以身作则, 身体力行, 营造良好的信用氛围, 做诚实守信的表率;其二, 开设诚信课程, 对全校学生进行系统地诚信教育, 让学生了解无视信用的严重后果;其三, 开展金融知识教育, 除了对大学生进行文化教育, 还应开设专门的理财课程, 培养大学生科学理财的观念, 为进入社会作好准备。

3.4 加强贷后管理和贷款回收机制

3.4.1 社会保险机构作为督促国家助学贷款偿还的主体之一参与贷后管理

保险实质上是一种市场化的担保机制, 引入保险机制有助于建立贷款风险管理的长效机制。由于保险公司及其分支遍布全国各地, 在放贷、追款上优势明显, 国家开发银行在发放生源地信用助学贷款后, 可以用一定比例的风险补偿金交纳保险费, 向商业保险机构投保信用险。如果借款学生死亡、丧失劳动能力或未完全履行还款义务, 保险公司将负责按比例清偿学生所欠的剩余债务。保险公司全程参与风险管理后, 可及时掌握违约学生的真实信息, 有效降低追偿成本。。

3.4.2 健全国家代偿助学贷款的有效体制

根据《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》规定, 在校期间获得国家助学贷款的普通本科院校或高等职业学校全日制本专科生, 毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作且服务达到一定年限的, 国家实行国家助学贷款代偿政策。但这一政策从2007年在部属院校试行至今依然没有针对省属高校的学生实行。

现阶段国家代偿助学贷款政策中美中不足的地方, 是只存在针对国家助学贷款相关学生的优惠政策, 而缺少对生源地信用助学贷款相关学生所出台的相关优惠政策。国家有必要健全和完善国家代偿助学贷款的具体实施方法, 从而全面有效地保障贷款的回收, 同时降低助学贷款的风险。

3.4.3 明确用人单位在助学贷款中的协助义务

毕业后, 学生会到相应的用人单位就业, 学生的还款行为也发生在其就业的过程中。将用人单位纳入高校助学贷款的管理体系之中, 明确用人单位在高校助学贷款中的责任、权利及义务, 对降低高校助学贷款的风险有很大帮助。

银行系统有必要建立高校助学贷款管理系统, 将贷款学生的信息纳入各单位的人事部门、财务部门、社会保险部门等相关的机构之中, 并与银行系统相连。在财务部门为员工 (贷款学生) 发放薪金或缴纳社会保险金时, 银行通过合理途径, 将贷款的本金和利息以合理的比例加以扣除。利用这样的强制措施, 能避免发生银行因无法掌握贷款学生去向而导致贷款无法追回的现象。

参考文献

[1]臧兴兵, 沈红.生源地助学贷款可持续发展研究[D].高等教育研究, 2013 (09) .

[2]张伟.国家助学贷款中大学生信用风险评估研究[D].哈尔滨工程大学, 2011 (06) .

高校助学贷款模式研究 篇9

与其他个人消费贷款相比, 国家助学贷款最大的优点是不需要担保。银行当初之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件, 正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群, 对他们发放贷款风险较低。

目前, 高等学校中比较普遍地存在着大学生的诚信缺失问题, 突出地表现在助学贷款方面。在助学贷款中, 部分毕业生存在还贷违约问题, 有些高校的违约率甚至超过了20%。有因必有果, 因果相互作用。正是由于大学生信用缺失和国家助学贷款综合效益低等因素, 助学贷款较其他贷款更不易控制, 存在着较大的风险和隐患, 使得银行往往处于两难的境地, 限制了开展助学贷款的积极性, 从而使更多的贫困大学生享受不到国家助学贷款这项优惠政策, 所以最终吃亏的还是大学生。

本文对高校大学生助学贷款中诚信问题进行了研究, 认为大学生的诚信总体良好, 分析了诚信缺失的原因, 提出了解决问题的对策。

一、目前在校贷款大学生诚信状况

总体来说, 大多数贷款同学知道诚信在中国传统文化中占有重要的地位。大多数贷款同学的个人诚信状况是比较好的, 是可以信赖的。他们愿意做诚实守信的人, 但仍有少部分贷款学生的诚信状况令人担忧。当申请减免学费或困难补助时, 这些学生选择了夸大;在还贷时选择了逃避。虽然大多数贷款同学认为社会的诚信状况并不乐观, 但是对构建诚信社会还是有信心的。

二、目前大学生助学贷款中诚信缺失问题的原因

1. 贷前审批制度管理存在问题

国家出台助学贷款制度本是为了帮助那些家庭贫困的学子渡过难关, 顺利完成学业。但现在学校通用的做法是学生交一张贫困证明, 其实造个假证明很容易;学校也不可能到每个写申请的同学家里去调查, 因为这个成本太高, 这方面其实学校也处在无能为力的境地。所以学生的申请, 能批的尽量都批了。然后, 只要学生平时生活还算节俭, 就可以拿到国家贷款。这种时候, 显然维系公平的天平仅仅只有学生本身的诚信度。这导致一些贷款学生对诚信持观望态度, 看别人讲诚信, 自己就跟着诚信。同时, 这样的做法对一些学生肯定也会产生消极的影响。

2. 就业难也是造成还贷难的重要因素

近几年, 国家助学贷款还贷情况不佳, 一直困扰着各大银行。对此, 人们常常归咎于大学生的诚信缺失, 但越来越多的人开始意识到, 大学生就业难正成为学生还贷路上的“拦路虎”。目前大学生的就业问题日益突出, 要找到岗位、待遇都合适的工作也的确不容易。很多学生对第一份工作期望过高, 出了校门未必能立即就业。部分家庭困难的学生急于赚钱改善家庭状况, 心理预期与现实状况的反差就更大了。因此, 特困生找工作比别人又多了一份艰辛。即使是找到了工作, 每月千把块钱, 吃饭、租房都勉强, 就谈不上还贷了。

3. 贷后管理工作的缺失

大学生诚信助学贷款是一个社会系统工程, 需要全社会的支持与配合。目前除了学校要做到离校时的贷款衔接工作外, 用人单位和银行也要共同做好还贷工作。

三、解决大学生助学贷款中诚信缺失问题的对策

1. 从诚信教育入手, 从根本上提高人才诚信素质

首先, 应加强对学生的诚信知识教育, 让学生掌握并领会市场经济条件下的一些基本道德规范, 同时引导学生通过体验、思考、自警、自励、自省等方式进行自我教育, 将诚信规范上升为做人的内在要求, 成为自己行为的内在追求。其次, 采取灵活多样的教育形式, 寓教于各种活动之中, 开展以诚信为主题的班会、团日活动, “大家谈诚信”主题征文活动, “诚信在我身边”主题演讲比赛活动, “大学生诚信是否缺失”辩论赛活动等, 在学习和讨论中明辨是非, 造就诚信。

2. 在诚信教育的前提下, 必须制定科学合理的助学贷款信用制度

加强信用管理, 按制度规定的程序和贷款流程, 把好审批关, 做到宽严适度, 合情合理。既不能放宽条件, 不讲原则, 给不该贷款的人发放贷款, 也不能严格过度, 把经济困难的学生拒之门外, 使经济困难学生失去学习机会。加强信用管理, 实施规范化操作, 具体要做到:一是对申请贷款的学生应进行困难认定工作, 只有符合学校制定的困难认定的标准才可以贷款。二是在签署合同时, 明确学生个人、银行、校方的权利和义务, 做到有章可循。三是在新生入学时, 如需贷款, 到乡镇或街道民政部门开具家庭经济困难证明, 并注明联系方式, 加盖居委会 (村委会) 公章, 以便学校和银行跟踪反馈。四是加强诚信监督和约束机制。避免误贷、骗贷、人情贷等违规放贷, 提高助学贷款的诚信度。

建立更加有效的还款约束机制, 预防贷款违约, 是征信系统的一大重点和亮点。现在商业银行都开通个人信用咨询系统。只要贷款人违约, 在任何一家银行的个人信用咨询系统上都能显示出贷款人的不良信用记录, 那么贷款人就要为他的一次不守信付出代价, 比如说贷款人的信用卡不能透支、以后很难从银行再贷出贷款等等。在征信系统出台之后, 大学生们已不再选择逃避。毕竟只能逃避一时, 最终还是得为一时的逃避付出沉重的代价。

3. 社会多方面的关心和帮助

大学生刚进入社会, 资历、经验都不足, 就业不甚理想是在所难免的, 但只要摆正心态、找好定位的毕业生完全可以顺利就业。为帮助特困生就业, 就业指导部门已制定出一整套毕业生就业服务计划。他们将为家庭困难的学生免费提供职业技能和就业技巧培训, 优先推荐就业机会。

有关部门还应制定相应的奖罚措施, 对按时还款的学生给予一定的精神和物质奖励。对不能按期还贷的学生要摸清情况, 弄清性质, 看是属于哪种情况, 是未能就业, 还是个人、家庭发生了重大事故, 区别对待。对此, 政府和银行应制定相应政策, 实行减、缓、免。而对纯属恶意拖欠贷款不还的, 要严肃处理, 使不诚信所付出的代价远远大于还款成本, 以扼制恶意拖欠贷款不还的不诚信风气的蔓延。

总之, 为保障大学生诚信助学贷款工作的顺利开展, 我们在固守传统道德层面教育、实践层面教育的同时, 还必须呼吁社会大环境的诚信教育, 同时, 进一步加强对国家助学贷款贷前和贷后的完善管理。相信国家助学贷款在不断提高诚信素质的基础上, 一定会越走路越宽。

参考文献

[1]李铭, 王劭荣.国家助学贷款的法律思考[J].内蒙古电大学刊, 2004 (6) .

邮储银行小额贷款利率定价模式研究 篇10

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；利率定价

中图分类号： F618 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）24-67-2

1 我国邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式选择

1.1 邮储银行小额贷款利率确定方法

邮政储蓄银行小额贷款属于商业贷款，不属于政府的扶贫款范围，所以导致它需较高的存贷利差才能弥补成本，不至于亏损。其利率是根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的可持续发展小额贷款利率计算公式（又称弥补成本的利率公式）估算来确定的，即Rosenbery模型：

R=（AE+LL+CF+K-II）/（1-LL）

其中AE为管理费用率，是指管理成本和平均贷款余额的比值。由于邮储银行尚在开办初期，此项业务费用还难以计算，目前暂取国外该指标的下限10%。

LL是贷款损失率，指贷款损失额和平均贷款余额的比值。一般情况下，小额信贷机构的贷款损失率不要超过5%，像运行良好的小额信贷机构的贷款损失率在1%-2%左右。邮储银行是按照取值1%。

CF为资金成本率，指资金成本和贷款余额的比值。邮储银行取邮政储蓄存款的理论利息成本2.876%。

K为预期真实利润率，是预期利润和平均贷款额的比值。该比率是说在剔除通货膨胀因素后，小额信贷机构的真实净利润。它的目标取决于管理层的风险偏好和经营理念，邮储银行取5%。

II为投资收益率，是投资收益与贷款收益的比值。该比率指金融市场上的无风险投资收益率，一般取国债收益率。邮储银行取2007年9月19日，中国一年期国债收益率3.17%。

1.2 邮储银行小额贷款利率与其他小额贷款利率的比较

邮政储蓄银行小额贷款利率与其他小额信贷利率相比较，主要有以下几个方面的特点：

首先，比扶贫性质的小额信贷利率高。小额贷款最初是扶贫性质的，贷款对象都是针对农村贫困人群，其中大部分为老弱病残，针对这些人群借款人则不需要提供任何抵押，利率也随之多样化，可以高于或低于银行商业贷款利率。

其次，它不高于我国小额信贷公司贷款利率。小额贷款公司在中国政策规定中指出只贷不存，小额信贷机构不能将吸收存款来作为贷款的所需资金，这就使得其成本比较高，则要求较高的贷款利率。根据中国人民银行上海总部发布的《中国区域金融稳定报告》统计表明，被调查的一些小额贷款公司贷款加权平均利率为18.78%，明显高于邮储银行小额贷款利率。

再次，比邮储银行小额定单质押或房屋抵押贷款利率要高。邮储银行对于以本人名下存单或他人所有存单为抵押的贷款，年利率为5.31%，以房产抵押的贷款，年利率5.85%。

最后，比农村其他金融机构较高。目前，在农村发放小额贷款的机构还有农业银行和信用社，而它们的小额贷款利率远低于邮储银行的小额贷款利率。其中农行对众多小型企业发放小额贷款，利率在10%左右，对个体工商户等发放房产、车辆抵押小额贷款，利率上浮30%-40%。信用社对小资企业、农户和个体工商户等发放的小额贷款，种类包括：小额信用、联保、房产抵押、车辆抵押和个人信用保证等，一年期贷款利率在8%—10%。

2 完善邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式的对策

2.1 完善要体现差别化原则

随着农村地区生产方式不断升级和经济不断发展，广大客户对小额贷款的需求方式也越加多样化。根据贷款定价原则中的“分类定价”原则，邮储银行应该更加注重贷款利率定价的差别化，积极设计出适合各种不同人群的小额贷款产品，这样才能保证邮储银行的可持续发展。

2.2 邮政储蓄银行小额贷款利率定价的改进

合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失的利率价格。通过对我国邮储银行小额贷款定价理论的阐述，得知在现实运用中还存在很多缺陷，为了小额贷款业务长远发展，很有必要对其利率定价模式进行改进，为了满足农村地区个体农户、小型企业对于金融服务的需求，对借款人要综合考虑到他的信用程度、贷款大小、贷款期限、资金数额、风险高低、资本回报率要求和当地市场利率水平等因素，针对性调整定价方针和政策，设计出符合农村信贷需求的小额信贷产品。

2.2.1 对小额贷款利率定价模式的改进

从我国银行业实际情况看，利率市场化还处于初步阶段，银行的各种贷款利率仍然是由人民银行制定基准利率，在其合理的区间内浮动。同时我国金融市场尤其是衍生品市场还不发达，银行资金绝大多数仍然来自于广大民众的存款，这导致了银行对利率的实际定价权依然不是很大。再者，人民银行及银监会对银行的各种风险控制线都有明确的规定，这些在大体上决定了银行的资金成本。最后，邮政储蓄银行小额贷款业务岗开展不久，并没有形成稳定的模式，因此其成本很难进行估算，而我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。因此笔者认为，目前邮政储蓄银行宜主要依据基准利率加点模式原理进行小额贷款利率定价，基准利率的确定可以参考我国银行间同业拆借利率，同时考虑同业竞争因素和客户贡献因素。即可将其定价公式定为：

贷款利率=基准利率+风险溢价点数+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

银行间同业拆借利率实际上反映了银行的平均资金成本，因此可以作为基准利率，2004年10月27日我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率参考指标，邮储银行可以将此作为其小额贷款基准利率I，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价R。运用新巴塞尔协议内部评级法（IRB法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：

贷款利率=货币市场基准利率+风险溢价+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

模型中各主要参数设定如下：①以我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率来确定。③客户综合贡献调整值和市场竞争调整值根据其他商业银行贷款定价的数据来确定。客户综合贡献调整值是对贷款定价的一种修正，它考虑了客户对银行历史累计综合贡献，根据计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献来确定。

2.2.2 邮储银行小额贷款利率多样化设计

根据以上对农村小额贷款市场需求的特点分析，可见除了贷款期限短、金额较小这一普遍特点外，不同的客户群之间对小额贷款的需求还是存在着一些差异性的，并且随着农村经济的发展，其需求会逐渐改变，比如金额会逐渐增大，期限也可能会由短变长。因此邮储银行应该改变现行的利率单一化局面，对客户群进行划分，对不同小额贷款品种进行不同的利率定价。

2.2.3 采取措施适当降低利率

高利率是由多层次的客观因素决定的，首先，小额贷款的金额较小，手续费用较高，这就增加了成本；其次，小额贷款不用抵押就可获得，使得其风险较大。因此，如何让银行有积极性地开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标。但是过高的贷款利率不利于金融资金的充分利用和金融服务的发展。那么小额贷款必须保持高利率吗？从目前来看，邮储银行刚刚成立不久，仍然存在着机构冗余、人员素质不高，经营效率低下，服务质量提不上去等一些缺陷，这说明高成本并不是导致高利率的唯一因素，而高利率也并没有对银行的服务质量产生太大的影响，银行本身的经营方式和经营理念都有改善的空间。

参 考 文 献

[1] 熊熊，郭翠.中小企业贷款利率定价的计算实验方法[J].系统工程理论与实践，2009（12）.

[2] 郭战琴.基于风险溢价的商业银行贷款定价方法[J].金融理论与实践，2006（4）.