高校助学贷款与信用档案建设

2022-09-10

1999年国家助学贷款政策正式实施, 2003年为第一批接受助学贷款的学生还款时间, 部分学生出现的违约现象, 使大学生信用档案的建设被提上日程。信用档案建设有利于督促大学生按时还款, 在提高学生信用意识的基础上利于国家助学贷款政策的顺利实施。

一、高校助学贷款现状分析

随着高等教育的普及, 高校逐渐在扩招, 高校学生中贫困生的比例一直比较高。国家为了保障贫困学生能接受完整的高等教育, 实施了无须信用担保的助学贷款政策, 使贫困学生顺利完成学业。学生毕业后进行还款时出现违约现象比较多, 原因主要有以下几点。

(一) 学生就业存在问题

国家助学贷款无须学生在校偿还, 约定学生毕业参加工作后在有还款能力的基础上进行偿还。地方高校学生由于专业或能力等原因, 在毕业后不能及时就业, 会导致无力偿还助学贷款。接受助学贷款的学生多数是家庭十分困难的贫困生, 他们毕业后即使找到工作, 微薄的工资不能缓解家庭经济困难, 导致还款能力不足。

(二) 学生对助学贷款认识有误

助学贷款在没有任何保证措施的情况下对学生实施求助, 存在非常大的风险。部分申请和获得助学贷款的学生存在侥幸心理, 他们钻贷款制度的空子, 甚至恶意拖欠贷款, 主观人为造成违约现象。

二、大学生信用档案建设误区

由于出现大量学生毕业后没有按时偿还贷款的现象, 需要对大学生建立信用档案, 将大学生的诚信信息原始信息进行记录, 对学生在校表现进行信用评价。但是在建设大学生信用档案时有将信用档案与信用、品行、人事档案混淆的误区。广义的信用是指参与社会活动的人之间以诚信为约建立的践约责任和践约能力。本文所说的信用是指获得助学贷款的大学生在约定时间进行还款的责任与能力。大学生信用档案是国家助学贷款的催生物, 是大学生向银行贷款而产生借贷双方的责任与义务。

三、大学生信用档案建设必要性

(一) 化解助学贷款风险

建立大学生信用档案, 对申请和获得助学贷款的学生资料进行整理, 并做出信用评价和信用报告, 可以降低助学贷款的风险。对申请助学贷款学生的还款能力进行预测和分析, 可及时发现潜在的风险, 并能有效降低银行调查成本, 减少学校的责任, 增加贷款学生还款率。学校对大学生建立信用档案, 可以将学生就业情况纳入其中, 方便银行及时了解学生毕业后的去向, 为银行与还款学生进行联系提供便利。

(二) 促进社会信用体系建立

大学生信用档案是社会信用体系的重要组成部分, 随着市场经济向信用经济发展, 社会对个人信用体系的构建也被提上日程。大学生是社会中受教育程度高、社会责任感相对较强的群体, 在大学生中推行信用体系构建有利于社会信用体系的整体发展。

(三) 增强大学生信用意识

大学生信用档案对大学生发挥保障作用在国外已有先例。学校构建大学生信用档案后可将其连接到社会信用体系中, 一旦大学生有不良信用记录, 对其进行惩罚的包括银行在内的社会各种机构。信用档案有利于学生管理日常生活消费, 在减少助学贷款风险的基础上能推动大学生就业。另外信用档案的建立有助于帮助大学生形成诚信意识, 自觉维护自身信用, 在有偿还能力的前提下积极还贷。

四、大学生信用档案建设对策

(一) 构建大学生信用档案内容

学校可与高等教育学历查询系统进行连接, 使银行等部门可以查询获得助学贷款学生的个人信用信息。学校要建立大学生信用信息库, 将获得助学贷款的大学生的身份证明、户籍、家庭情况、所在院系、所学专业、特长、健康情况等个人资料纳入进来, 同时将学生签订的助学贷款合同、申请续贷合同、离校后与学校联系还贷情况形成文字资料纳入进来, 再将大学生毕业后的就业单位、联系电话、毕业后深造的学校等信息纳入进来。

(二) 构建信用档案管理办法

首先, 加大大学生信用资料的收集力度, 构建可实行性强的信用档案管理办法, 在做好日常信息积累和保管的基础上确保信贷信息齐全。从信用审视的角度积累原始资料, 通过丰富信用档案内容保证档案真实、完整、安全。

其次, 建立信用登记制度。学校对获得贷款资格的学生名单进行整理, 将学生的贷款具体情况纳入到信用档案中, 与学生的人事档案和毕业档案一起纳入到社会管理系统。为方便管理, 学校可以为获得贷款的学生建立一个独立的编号, 并向国家教育行政部门提供违约学生的信息, 向社会公布不诚信学生的名单, 为了保护个人隐私, 可采用付旨查询方式, 以对贷款大学生进行制约。

再次, 建立信用档案考核体系。为了完善大学生信用档案的管理, 可将大学生信用考核纳入到学生在校期间的日常考核中。通过与各高校及银行挂钩, 激励高校及银行相关管理工作人员的积极性, 促进大学生信用档案管理有效开展。

总之, 建立大学生信用档案, 并对其进行有效管理, 既能降低银行的贷款风险, 又能推动国家助学贷款政策有效实施。大学生信用档案制度是社会信用体系的重要组成部分, 需要重视学生信用档案管理所蕴含的信用威力, 提高管理能力, 以监督大学生顺利还贷, 提高大学生的信用度。

摘要：国家对大学生实施助学贷款政策, 目的是帮助学生解决求学期间的财务困难。助学贷款政策实施后, 出现了大学生信用危机问题, 文章在研究高校助学贷款现状及大学生信用档案建立必要性的基础上探讨大学生信用档案建设的对策, 以为高校助学贷款档案管理的科学化提供参考。

关键词：助学贷款,信用档案,建设,管理