在人身保险合同中

2022-07-29

第一篇：在人身保险合同中

劳动者依人身保险合同获得的赔偿,用人单位不得主张在工伤待遇中扣除

篇一：【案例】工伤事故竞合劳动者获得双重赔偿第三人侵权与工伤事故竞合时,劳动者有权获得双重赔偿河北世纪方舟律师事务所王云龙律师

【案情简介】

2012年10月27日，张某下班回家途中，被李某驾驶的机动车撞伤，张某被送往医院抢救，2012年10月29日，张某经抢救无效死亡，经交警出具事故认定书认定，机动车驾驶人李某负事故主要责任，张某负事故次要责任。张某家属与李某及石家庄某保险公司经多次协商，达成赔偿协议，约定由石家庄某保险公司及李某支付张某家属死亡赔偿金、医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费等各项损失，共计40万元。随后，该协议完全履行。2012年11月10日，张某家属向石家庄某人社局申请工伤认定，经石家庄某人社局认定，张某之事故属于工伤，因张某所在单位没有给张某缴纳工伤保险，张某家属遂向张某所在单位主张工伤保险待遇，单位拒绝支付。【主要争议】

交通事故案件中，侵权人已经支付赔偿款，受害人经认定属于工伤、单位没有为其缴纳工伤保险的，张某所在单位是否应当支付工伤保险待遇? 【律师意见】

一、张某家属已经获得人身损害赔偿的，还可以依据《工伤保险条例》的规定主张工伤保险待遇

(一)首先，工伤保险条例明确规定了构成工伤应享受相关待遇，同时没有规定第三人侵权工伤应当扣减第三人赔偿部分，也没有规定工伤基金或用人单位追偿权，所以不存在工伤与人身损害赔偿衔接冲突的问题。其次，损害填平法则不应适用于人身损害赔偿，生命健康是无价的，不存在填平问题。最后，有的观点认为，因第三人侵害工伤可以得到双份赔偿，将会造成一般工伤的待遇与因第三人侵害所致的工伤待遇相差太大，产生新的不公平。本文认为，工伤保险与第三人侵权是两个不同法律关系，我国法律并没有规定在两者发生竞合时，不可兼得两种赔偿，不论项目是否重复，只要所得的一份或数份均有其相关法律依据，法律就应当依法予以保护，这不存在公平问题。

(二)可以获得双赔的法律依据及其他相关依据

1、[2006]行他字第12号最高人民法院关于因第三人造成工伤的职工或其亲属在获得民事赔偿后是否还可以获得工伤保险补偿问题的答复：“新疆维吾尔族自治区高级人民法院生产建设兵团分院：

你院《关于因第三人造成工伤死亡的亲属在获得高于工伤保险待遇的民事赔偿后是否还可以获得工伤保险补偿问题的请示报告》收悉。经研究，答复如下：

原则同意你院审判委员会的倾向性意见。即根据《中华人民共和国安全生产法》第四十八条以及最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条的规定，因第三人造成工伤的职工或其近亲属，从第三人处获得民事赔偿后，可以按照《工伤保险条例》第三十七条的规定，向工伤保险机构申请工伤保险待遇补偿。”该答复中最高院明确表明，支持双赔。

另外，载于《中华人民共和国最高人民法院公报》2006年第8期(总第118期)的《杨文伟诉宝二十冶公司人身损害赔偿纠纷案》就是为最高人民法院所确认工伤案件双重赔偿的判例。我国虽然是成文法国家，但为最高人民法院所确认、刊登在最高人民法院公报上的案例对全国各地法院的判决均具有指导、参考意义。

2、2004年5月1日起施行的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条规定：“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院起诉请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按《工伤保险条例》的规定处理。因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害，赔偿权利人请求第三人承担民事赔偿责任的，人民法院应予支持。”上述规定的第一款是规范劳动者与用人单位之间的工伤保险关系，因此发生争议的应当按照《工伤保险条例》的规定处理。第二款是规范用人单位以外的侵权第三人与被侵害职工之间的民事法律关系，非常明确地规定劳动者向第三人提起人身损害赔偿应当支持。明确肯定了因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害的，劳动者可请求第三人承担赔偿责任。所以，当工伤事故与第三人侵权发生竞合时，受害职工可以分别依照不同的法律获得救济。

另外、2003年12月29日最高人民法院副院长黄松有在公布《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》新闻发布会上的讲话：“

(四)关于工伤保险赔偿与民事损害赔偿的相互关系工伤保险与民事损害赔偿的关系，在审判实践中长期存在争论。从性质上看，工伤保险属于社会保险范畴，与私权救济性质的民事损害赔偿存在根本的差别。但是，由于工伤保险赔付是基于工伤事故的发生或者劳动者罹患职业病，与劳动安全事故或者劳动保护瑕疵等原因有关，因此，工伤事故在民法上被评价为民事侵权(例如雇主提供的机器爆炸)。这就产生了工伤保险赔偿与民事损害赔偿的竞合问题。对此问题的处理世界各国有四种模式：第一，工伤保险取代民事损害赔偿;第二，受害人可以同时获得工伤保险待遇和民事损害赔偿，但劳动者个人需交纳高额保险费;第三，受害人可以选择获得工伤保险待遇或者民事损害赔偿;第四，民事损害赔偿与工伤保险待遇实行差额互补。鉴于工伤保险实行社会统筹和用人单位无过错责任，有利于受害人及时获得充分救济;有利于企业摆脱高额赔付造成的困境，避免因行业风险过大导致竞争不利;还有利于劳资关系和谐，避免劳资冲突和纠纷，因此，我们赞成用人单位通过缴纳工伤保险费的方式承担责任。这对用人单位和劳动者双方都有利。但如果劳动者遭受工伤，是由于第三人的侵权行为造成，第三人不能免除民事赔偿责任。”由此来看，最高人民法院副院长黄松有再一次表明，劳动者有权获得双赔。

3、2006年10月1日施行的最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释

(二)》(以下简称《解释

(二)》)第六条规定“劳动者因为工伤、职业病，请求用人单位依法承担给予工伤保险待遇的争议，经劳动争议仲裁委员会仲裁后，当事人依法起诉的，人民法院应予受理”。而对第六条的理解与适用时，对该条的条文主旨表述如下:“

2、在第三人侵权情况下，劳动者按照普通民事诉讼向该第三人主张民事赔偿后，不影响其请求用人单位依法承担给予工伤保险待遇”(参见黄松有主编、最高人民法院民事审判第一庭：《最高人民法院劳动争议司法解释的理解与适用》，人民法院出版社2006年版，第232页)。

4、工伤双重赔偿已经我国部分高级人民法院行文确认

如山东省高级人民法院鲁高法〔2005〕201号《山东省高级人民法院关于印发全省民事审判工作座谈会纪要的通知》第

(一)关于劳动争议案件的处理问题，第

(六)关于工伤保险待遇纠纷案件的处理问题规定：“如果劳动者的工伤系第三人侵权所致，按照我国现行法律和最高人民法院司法解释的规定，用人单位仍应承担劳动者的工伤保险待遇，但劳动者也可追究第三人的侵权赔偿责任，即劳动者可以在工伤事故中获得双重赔偿，但因工伤事故产生的直接费用，原则上不予重复计算。”

如湖北省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的意见(试行)第十九条中规定：劳动者的工作系第三人侵权所致，用人单位以劳动者已获侵权损害赔偿为由拒绝承担工伤保险赔付的，人民法院不予支持。劳动者的工伤待遇由用人单位承担的，劳动者依人身保险合同获得的赔偿，用人单位不得在工伤待遇中扣除。

如2011年10月15日河北省高级人民法院关于我省劳动争议案件若干疑难问题处理的参考意见20条：“因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害的，同时又符合工伤条件的，劳动者既可以依据《工伤保险条例》的规定享爱工伤保险待遇，也可以依据最高院《人身损害赔偿司法解释》获得人身损害赔偿。”该参考意见中，河北省高院明确表明，支持双赔。综上可知，从最高人民法院到部分高级人民法院，均在不同效力级别文件或其他表态中明确，可以双赔。

二、张某所在单位应当支付工伤保险待遇根据《工伤保险条例》第六十二条：“用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由社会保险行政部门责令限期参加，补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金;逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。

依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”可知，张某所在单位未依法为张某交纳工伤保险，其应当按照工伤保险条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付给张某的家属。

综上所述，交通事故案件中，侵权人已经支付赔偿款，受害人经认定属于工伤、用人单位没有为其缴纳工伤保险的，用人单位应当依法支付工伤保险待遇。篇二：广东省劳动争议案件指导意见

广东省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的指导意见

(2002年9月15日粤高法发[2002]21号)

为保障劳动者的合法权益，维护社会稳定，促进社会主义市场经济的发展，依据《中华人民共和国劳动法》(下称《劳动法》)和《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释》等规定，结合审判实践，提出如下指导意见：第一条政府有关部门主导的国有企业改制，因企业职工下岗、整体拖欠职工工资引发的纠纷，应由政府有关部门按照企业改制的政策规定统筹解决，人民法院不予受理。

第二条劳动者与用人单位因住房公积金发生的纠纷，不属于《劳动法》第二条规定的劳动争议，但双方当事人在劳动合同中有约定的除外。

第三条当事人已签收劳动争议仲裁委员会对劳动争议作出的调解书，事后反悔向人民法院起诉的，人民法院应裁定不予受理;已受理的，应裁定驳回起诉。但裁定书应说明调解书已生效。

第四条当事人为减少劳动争议的处理环节，将具有给付内容的劳动争议案件改变案由向人民法院直接起诉，如劳动报酬纠纷改成债务纠纷，工伤事故纠纷改成损害赔偿纠纷，人民法院应依据《劳动法》第七十九条的规定不予受理，告知当事人先向劳动争议仲裁委员会申请仲裁。

劳动者与用人单位对双方的劳动争议达成了明确的赔偿或补偿协议，后因款项的支付发生纠纷的，劳动者以债务纠纷向人民法院起诉的，人民法院可以受理。第五条社会保险部门已对劳动者的工伤待遇作出处理，当事人又向人民法院提起民事诉讼的，人民法院应裁定不予受理。

第六条未经工商登记的企业与其所雇用的人员因用工关系发生纠纷，出资人属于《劳动法》第二条规定的用人单位的，该纠纷应作为劳动争议案件处理。

第七条劳动者未履行劳动合同中约定的保守商业秘密的义务，造成用人单位商业秘密被侵害而发生的纠纷，可以按劳动争议案件处理。

第八条当事人不服劳动争议仲裁委员会以当事人的仲裁申请超过60日期限、申请仲裁事项不属于劳动争议或申请仲裁主体不适格为由作出不予受理的书面裁决、决定或通知，向人民法院提起诉讼的，人民法院应当受理。对确因不可抗力或者其他正当理由延误申请仲裁、申请仲裁事项确属劳动争议、申请仲裁主体适格的，人民法院应当对案件进行实体处理。

劳动争议仲裁委员会以其他理由作出不予受理的书面裁决、决定或通知，当事人不服向人民法院提起诉讼的，人民法院不予受理。第九条当事人不服劳动争议仲裁委员会以当事人申请仲裁超过60日期限、申请事项不属于劳动争议或申请仲裁主体不适格为由作出的不予受理的决定或通知，应当自收到通知或决定书之日起15日内向人民法院起诉。当事人逾期向人民法院起诉的，可比照《劳动法》第八十三条的规定，裁定不予受理。

第十条《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释》第三条中的“其他正当理由”包括下列情形：

(一)发生劳动者生病住院治疗等意外情况的;

(二)劳动者与用人单位对劳动争议进行协商或曾达成和解的;

(三)人民法院认为可以认定的其他合理情形。

第十一条《劳动法》第八十二条规定的“劳动争议发生之日起”，应作如下理解：

劳动者请求用人单位补缴社会保险费的，应从劳动者知道或应当知道用人单位没有为其缴纳社会保险费之日起算。

劳动者请求用人单位承担工伤待遇的，应从其治疗终结之日或伤残等级评定之日起算。劳动者请求用人单位支付拖欠的工资的，应从劳动争议纠纷发生之日起算。

劳动者请求用人单位返还订立劳动合同时收取的定金、保证金或抵押金(物)的，应从劳动关系终止之日起算。

第十二条当事人双方不服劳动争议仲裁委员会作出的同一裁决，均向同一人民法院起诉的，先起诉一方当事人为原告，但双方均应按规定预缴诉讼费;原告申请撤诉，人民法院裁定予以准许的，应直接更换双方的诉讼地位，通知双方继续进行诉讼。

第十三条劳动争议仲裁委员会在紧急情况下，依法在劳动争议案件终结裁决作出之前，裁决用人单位预先支付劳动者工资、医疗费的，用人单位不得单独就该部分裁决向人民法院起诉。用人单位拒不执行的，劳动者可以向人民法院申请执行。第十四条人民法院在审理劳动争议案件期间，有证据证明用人单位持续、大量拖欠劳动者工资，且准备或正在对资产进行藏匿、转移或变卖的，人民法院可依职权及时对用人单位的相应财产采取保全措施。

第十五条用人单位挂靠在其他单位名下或借用其他单位的营业执照进行生产经营，劳动者与用人单位发生劳动争议的，应当将用人单位和被挂靠人或出借人作为共同诉讼人。第十六条当事人对劳动能力鉴定委员会的伤残等级鉴定结论不服的，可依法申请复查。当事人仅请求工伤赔偿，或对上述鉴定结论有异议又不申请复查而请求工伤赔偿的，人民法院经审查认为劳动能力鉴定委员会所作出的鉴定结论确有不妥，可不予采信，以人民法院审理认定的案件事实作为处理的依据。第十七条劳动争议当事人不服劳动争议仲裁委员会作出的有给付内容的裁决而向人民法院起诉，人民法院不支持当事人的诉讼请求的，不得直接驳回当事人的诉讼请求，应依据认定的案件事实重新作出处理。

第十八条劳动者严重违反劳动纪律或用人单位规章制度，用人单位依《劳动法》第二十五条规定提出解除劳动合同的，不适用《企业职工奖惩条例》第十三条、第二十条关于开除的程序规定。

劳动者对用人单位的规章制度提出异议的，用人单位应举证证明规章制度不违反国家法律、行政法规以及政策的规定，并已向劳动者公示。第十九条劳动者提前30天以书面形式通知用人单位，可以解除劳动合同，用人单位不得以特别约定排除或限制劳动者的解除权。但由于劳动者行使解除权而违反劳动合同有关约定，给用人单位造成经济损失的，劳动者应当赔偿用人单位的直接损失。篇三：劳动和社会保障法练习题单项选择题

劳动和社会保障法单项选择题

本练习题选自各次作业，希望大家认真看看，可能会对考试有所帮助 1. 属于特殊情况下的工资有( c )。 a. 高温补贴 b. 科研津贴 c. 婚、丧假工资 d. 奖金

2. 下列关于劳动合同的说法中，错误的是( c )。 a. 劳动合同具有从属性 b. 劳动合同是双务合同 c. 劳动合同是实践性合同

d. 劳动合同往往涉及第三人的物质利益关系

3. 劳动法作为一个独立的法律部门，是自19世纪初大工业生产后，由于国家对雇佣关系的干预而从(a )。

a. 传统民法中独立出来的 b. 传统经济法中独立出来的 c. 传统行政法中独立出来的 d. 传统社会保障法中独立出来的

4. 下列主体中，不属于《中华人民共和国劳动法》适用范围的是( b )。 a. 在我国境内设立的外商独资企业 b. 我国公民在境外设立的独资企业

c. 在我国境内设立的企业派驻境外的劳动者 d. 我国境内的个体经济组织

5. 《集体合同规定》第38条规定：“集体合同或专项集体合同期限为( b )，期满或双方约定的终止条件出现，即行终止。 a. 6个月 b. 1至3年 c. 4年 d. 5年

6. 用人单位与劳动者已建立劳动关系，未同时订立书面劳动合同的，应当自用工之日起(a)内订立书面劳动合同。 a. 1个月 b. 2个月 c. 3个月 d. 6个月

7. 恒大公司安排工人刘路春节期间(正月初一到初二)上班。根据劳动法，该公司应支付其不低于其日或小时工资标准的(d )。 a. 100%的工资报酬 b. 150%的工资报酬 c. 200%的工资报酬 d. 300%的工资报酬

8. 非全日制用工的计酬方式主要是( b )。 a. 按件计酬 b. 按小时计酬 c. 按天计酬 d. 按月计酬

9. 国际上通常将国际劳工组织通过的国际劳工公约和建议书合称为( b)。 a. 《国际劳工宪章》 b. 《国际劳工标准》 c. 《国际劳工条约》 d. 《国际劳工章程》

10. 特殊就业群体人员不包括(c )。 a. 妇女 b. 残疾人 c. 儿童

d. 少数民族人员

11. 我国现阶段在工资制度改革的过程中试行的年薪制，其适用范围是( c)。 a. 政府高级公务员

b. 国务院认定的有特殊贡献的专家 c. 企业的经营者 d. 企业高级技术人员

12. 根据我国有关法律规定，下列各项支出不属于劳动者工资范围的有( d)。 a. 计时工资 b. 计件工资 c. 加班工资

d. 职工福利费用

13. 国有企业职工民主管理的基本形式是( d)。 a. 工会

b. 董事会会议 c. 监事会

d. 职工代表大会

14. 劳动法基本原则的法律渊源是(a)。 a. 宪法b. 行政法规 c. 地方性法规 d. 部门规章

15. 劳动合同中当事人双方约定的具体的劳动标准和劳动条件(b )。 a. 可以低于集体合同的规定 b. 不能低于集体合同的规定 c. 由劳动行政部门规定 d. 由当事人自由约定

16. 以下各项中关于工会性质表述不正确的是(c)。 a. 阶级性 b. 群众性 c. 组织性 d. 自愿性

17. 我国法律规定，职工代表大会至少( a)。 a. 每半年召开一次 b. 每半年召开二次 c. 每一年召开一次 d. 经常召开

18. 我国法律禁止的健康歧视，除了残疾歧视，还包括( b )。 a. 传染病歧视

b. 传染病病原携带歧视 c. 行为障碍歧视 d. 视听障碍歧视

19. 我国《就业促进法》规定的就业方针是( d)。 a. 独立实行劳动者自主择业的方针 b. 独立实行市场调节就业的方针 c. 独立实行政府促进就业的方针

d. 劳动者自主择业、市场调节就业、政府促进就业相结合的方针 20. 下列关于劳动关系的说法中，错误的是( d)。 a. 劳动法调整的是狭义上的劳动关系

b. 劳动法调整国家进行劳动力管理中的关系

c. 劳动法的调整对象既包括劳动关系，也包括与劳动关系有密切联系的其他社会关系 d. 承揽关系属于与劳动关系有密切联系的社会关系，应受到劳动法的调整

21. 根据我国法律规定，发生劳动争议的劳动者一方，人数在( c )人或者以上，并且具有共同请求的，可视为集体争议。 a. 3人以上

b. 5人或者以上

c. 10人以上d. 30人或者以上

22. 主管全国的劳动保障监察工作的部门是( d)。 a. 国务院

b. 国家工商行政管理局 c. 全国总工会

d. 国务院劳动保障行政部门

23. 用人单位招收使用未成年工，除符合一般用工要求外，还须向所在地的( b )以上劳动行政部门办理登记。 a. 乡级 b. 县级 c. 市级 d. 省级

24. 凡在国家机关、人民团体和全民所有制企业、事业单位工作满( a)的固定职工，与配偶不住在一起，又不能在公休假日团聚的，可以享受规定的探望配偶的待遇。 a. 1年 b. 2年 c. 3年 d. 4年

25. 我国职业安全卫生制度的基本方针是( b)。 a. 预防第一，安全为主 b. 安全第一，预防为主 c. 安全第一 d. 安全为主

26. 根据相关法律规定，下列不属于全体人民共同的法定节假日的是(d )。 a. 中秋节 b. 元旦 c. 国际劳动节 d. 解放军建军节

27. 我国《劳动法》规定，对怀孕(c )以上的女职工，不得安排其延长工作时间和夜班劳动。 a. 3个月 b. 5个月 c. 7个月 d. 8个月

28. 我国《劳动争议调解仲裁法》规定，劳动争议申请仲裁的时效期间为( c )，自当事人知道或者应当知道其权利被侵害之日起计算。 a. 60日b. 6个月 c. 1年 d. 2年

29. 职业安全卫生制度的保护范围包括(d )。 a. 基于劳动合同而提供的劳动过程 b. 劳动过程除去加班加点过程 c. 劳动过程及其他相关过程 d. 劳动过程

30. 我国《劳动法》规定，用人单位安排劳动者每月的加班时间不得超过(c )。 a. 10小时 b. 24小时 c. 36小时 d. 48小时

31. 根据相关法律规定，我国对残疾人就业实行(c )的方针。 a. 集中就业 b. 分散就业

c. 集中就业与分散就业相结合 d. 国家安排就业

32. 根据我国《劳动法》的规定，用人单位不得安排女职工从事国家规定的( c)体力劳动强度的劳动。 a. 第二级 b. 第三级 c. 第四级 d. 第五级

33. 生产安全事故发生后，事故现场有关人员应当立即向本单位负责人报告;单位负责人接到报告后，应当于( d )内向事故发生地县级以上人民政府安全生产监督管理部门和负有安全生产监督管理职责的有关部门报告。 a. 1日 b. 12小时 c. 6小时 d. 1小时

34. 我国《劳动争议调解仲裁法》规定，企业劳动争议调解委员会主任由( d)。 a. 工会成员担任 b. 企业代表担任 c. 职工代表担任

d. 工会成员或者双方推举的人员担任

35. 劳动保障监察员进行劳动法执行情况的调查、检查时，应当佩戴劳动保障监察标志、

第二篇：保险案例五人身保险合同中的受益人认定

保险案例

(五) 人身保险合同中的受益人认定

一、被保险人前后有两个妻子的受益人身份认定案

(一)案情介绍

1998年5月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保险单时，作为被保险人的赵大大在投保险单上的受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。2000年6月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。

被保险人赵大大怎么会有两个妻子?保险公司的理赔人员通过了解方知原委：原来，1998年5月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠;一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。

正是由于被保险人赵大大在投保险单上的受益人栏内只注明“妻子”，而未具体写上名字，故而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领保险金请求的那个“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子”当然指的是她;而蔡彩彩对此反驳说，赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。不仅如此，蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和其他有关材料。

保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该付给谁呢?

(二)问题思考

1.人身保险合同中的受益人应具备哪些要件?什么人可以成为受益人?受益人具有什么样的法律地位? 2.受益人有哪几种类型?不同类型受益人的受益权各有什么特点? 3.受益人的确定方式有哪些?为了避免在合同的受益人问题上产生争议，确定受益人晌·应当遵循哪些基本原则? 4.你认为，本案的被保险人赵大大前后的两个“妻子”中，究竟谁才应该是他在投保时指定的受益人?

二、遗嘱变更指定受益人是否有效争议案

(一)案情介绍

数年前，居民董文甫向保险公司投保了一份终身寿险，指定其儿子董飞熊为受益人。2001年1月，董文甫因病身故，他儿子董飞熊作为受益人向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司经过审核确认了董飞熊的受益人身份后，同意把保险金支付给他。

不料，就在保险公司即将按保险合同约定的保险金额向受益人董飞熊支付死亡保险金时，被保险人董文甫的女儿董飞燕找上门来，也向保险公司提出申领这笔保险金的要求，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有：“本人身故后全部保险金归女儿董飞燕所有。”保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是立在寿险保险单生效之后的。

为此，围绕这份寿险合同的保险金究竟是应该给付保险单所指定的受益人董飞熊，还是给付被保险人生前所立遗嘱变更的董飞燕，保险公司的理赔人员各抒己见，展开了热烈的讨论。

(二)问题思考

1.遗嘱是一种怎样的法律行为?遗嘱有效的法律条件有哪些? 2.遗嘱人立遗嘱可以采取哪几种形式?何谓公证遗嘱? 3.采用立遗嘱的方式变更寿险保险单指定的受益人是否有法律效力?为什么? 4.你认为，本案中的被保险人董文甫死亡后，保险公司是应该把保险金给付原保险单上指定的受益人董飞熊，还是给付由被保险人作为遗嘱人通过遗嘱所变更的受益人董飞燕?

三、受益人先于被保险人死亡给付案

(一)案情介绍

某小镇居民高琪麟于1998年6月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的终身寿险，保险金额为56万元，被保险人高琪麟指定其母为受益人。同年8月高琪麟与沈婵娟结婚，11月高母病故。1999年4月高琪麟因患心肌梗塞身亡，此时高妻沈婵娟已有5个月的身孕。高琪麟死亡后，高父和沈婵娟为保险公司给付的保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。

高父认为应由他领取全部保险金。理由是被保险人高琪麟在投保时指定的受益人为高母，高琪麟死后的保险金就应该归受益人高母，由于高母已死，他作为高母的丈夫对 2 其妻子的财产当然有继承权。

沈婵娟认为应由她与高父分割保险金，而且她应领取其中的3/4。理由是指定受益人高母在被保险人高琪麟死亡之前身故，以后高琪麟又未再指定受益人，保险公司因被保险人高琪麟死亡而给付的保险金只能作为遗产，而且是她与高琪麟的夫妻共有财产来处理。她作为高琪麟的妻子，理应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高琪麟的那一半，由她与高父分割。

保险公司的理赔人员对保险金的处理也是众说纷纭，莫衷一是。

(二)问题思考

1.在人身保险合同中，受益人享有的受益权是一种什么性质的权利?受益权由谁行使? 2.导致人身保险合同中的受益权消灭有哪些原因?在哪些情况下，保险金应作为遗产由被保险人的法定继承人领取? 3.本案中的保险金如果作为遗产，哪些人有权参与分割?请谈谈你对本案中的保险金处理的意见。

四、被保险人与受益人同时死亡的保险金归属处理案

(一)案情介绍

2000年5月，罗前进为自己购买了P保险公司的寿险产品“老来福”保险单若干份，保险金额共计50万元。被保险人罗前进指定其5岁的儿子罗改革为受益人。2001年12月，罗前进带领罗改革乘坐长途汽车时发生交通事故，父子双双遇难。

正当P保险公司理赔人员在为判断被保险人与受益人两人当中是谁先死亡和谁后死亡的问题而求助于法医时，被保险人罗前进的妻子向P保险公司提出了申领全部保险金的请求。理由是她既是被保险人罗前进的妻子，也是受益人罗改革的母亲，无论判定谁先死亡、谁后死亡，对她来说都一样，她都可以两人中的任何一人的法定继承人身份领取保险金。

P保险公司并没有就此结束理赔的调查工作，经过对邻居的走访后了解到被保险人罗前进还有一个住在农村但已很少去探望的养母。鉴于这一情况的出现，保险公司理赔人员认为，判定被保险人与受益人死亡时间孰先孰后依然十分重要，因为养母也是被保险人罗前进的法定继承人之一。

对此案究竟应该如何处理，“公说公有理，婆说婆有理”，不仅被保险人罗前进的妻子与P保险公司存在分歧，就是在P保险公司理赔人员之间也产生很大争议。

(二)问题思考

1.在人身保险合同中，受益人最终获得受益权的条件是什么? 2.被保险人与受益人在同一保险事故中死亡，你认为应当如何处理保险金的给付问题? 3.《继承法》对类似的情况是采用什么推定原则来处理的?这一推定原则是否适用于本案? 4.你是否了解在保险实践中，保险人对在上述情况下的保险金归属是按什么原则处理的?处理的依据是什么?

五、父亲失手打死儿子能否享受受益权争议案

(一)案情介绍

1996年1月17日，L市化工建设工程公司职工戈大鹏接过儿子戈小鲲交给他看的考试成绩单，一见儿子期末考试有数门功课不及格，顿时火冒三丈。平日脾气就很暴躁的戈大鹏控制不住自己的怒火，顺手操起身边的一根四棱大棒，便狠命朝儿子身上打去。在对儿子一顿毒打之后，见儿子哭喊着求饶，戈大鹏这才气喘吁吁地停手。刚停下手，不知怎的，似乎还不解恨的老戈又照着儿子的脑袋敲了一棒子。就是这最后的一棒子，立时使正在大哭大喊的戈小鲲一下子没了声息，扑通倒下后便昏迷不醒，口吐白沫。慌了手脚的老戈此时知道闯了大祸，赶紧抱起儿子“打的”急奔医院。途中，戈小鲲已经不会动弹，到了医院一检查，呼吸早已停止，医学死因鉴定为外力致颅脑伤而死。戈大鹏见自己竟失手打死儿子，悔恨不已，抱着儿子的尸体号啕大哭。

戈大鹏被公安部门刑事拘留后，因为其儿子戈小鲲生前曾在当地的一家保险公司买过一份学生健康平安保险，所以学校的教师就代表死者家属到投保的那家保险公司索取戈小鲲的死亡保险金。业务员找出保险单，见保险单上约定：被保险人如因保险责任内的意外事故导致死亡，保险公司将给付伤害保险金6000元、附加医疗医药费3000元，合计9000元。再看受益人一栏内的名字，只见上面清清楚楚地写着：戈大鹏。

这下子，保险公司犯了难：被保险人戈小鲲的死亡是由身兼父亲、投保人、受益人三重角色的戈大鹏殴打致死的，作为受益人的他还能否按照保险合同的约定领取保险金?

(二)问题思考

1.本案中的戈大鹏殴打儿子致死是什么性质的行为?是否构成犯罪，还是属于意外事件?认定其行为的性质有何依据?

4 2.戈大鹏能否以受益人的身份，根据保险合同的约定向保险公司提出保险金给付申请?为什么? 3.请谈谈你对此案处理的看法。

六、被保险人为受益人谋害而其他受益人丧失受益权思考案

(一)案情介绍

1997年11月6日，S省某市居民窦刚在N保险公司为自己购买了20份福禄寿增额还本养老保险，保险金额为20万元，年缴保险费10780元。被保险人窦刚在保险单上的受益人栏内填写了两个人的名字：一个是他的妻子白柔，另一个是他的弟弟窦强。但是，窦刚并没有规定这两个人的受益顺序和受益份额。

1999年11月4日，窦刚与白柔夫妻两人闹矛盾，从口角发展为激烈的争吵，最后甚至大打出手。虽经邻居劝开，但遭丈夫毒打的白柔委屈万分，痛哭不已，情绪一直平静不下来。到了晚上，白柔还是怨气冲天，气恼之下，竟然产生了与丈夫同归于尽的念头。她趁窦刚熟睡之际，打开了煤气开关，然后在床的另一头躺下„„两人中毒身亡的事直至次日中午才被发现，但已来不及抢救，夫妻双双命赴黄泉。经公安机关调查，确认为刑事案件，窦刚系其妻白柔所杀，白柔系自杀。

2000年1月9日，作为20份福禄寿增额还本养老保险合同的受益人之一，窦强向N保险公司提出了给付保险金的申请。然而，N保险公司以被保险人窦刚系受益人白柔故意行为致死为由，向受益人窦强发出了拒赔通知书。2000年3月，窦强将N保险公司告上法庭，请求法院判令后者履行保险责任，支付给他20万元的保险金。

此案经过两次审理。一审判决N保险公司败诉，判令后者应承担向受益人窦强给付20万元保险金的责任。N保险公司不服，提起上诉。二审判决撤销原判，全部诉讼费用由一审原告承担。此案的判决引起了社会各界人士的众多议论。

(二)问题思考

1.受益人故意造成被保险人死亡，保险人是否履行给付保险金的责任? 2.对恶意投保并杀害被保险人的受益人规定“丧失受益权”的同时，其他受益人是否也应被剥夺受益权? 3.你对被保险人自杀给付而他杀(指为受益人杀害)不给付的有关规定有什么看法? 乙就本案的判决，请你指出我国《保险法》中有关保险合同法部分的哪些条款的不完善或滞后?谈谈你对条款修改或完善的意见。

第三篇：人身保险合同样本范本

第一条本保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书、体检报告书及其他约定书共同构成。

保险责任的开始及交付保险费

第二条中保人寿保险有限公司_____ 分公司(以下简称本公司)对本保险单应负的责任，自投保人交付第一期保险费且本公司同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。

本公司收取第一期保险费且同意承保时，应发给保险单作为承保的凭证。

第二期及第二期以后保险费的交付，宽限期间及合同效力的中止

第三条第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载交付方法及日期，向本公司交付并索取凭证妥为保存。如本公司派员前往收取时，应向该收费员交付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未交付时，自保险单所载交付日期的次日起60日为宽限期间;逾宽限期间仍未交付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠交保险费的利息。

保险费

第四条保险费交付方式分为一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保险费的交付期限为生效日每年的对应日所在月的1号至月底;按半年交付保险费的交付期限为生效日每半年对应日所在月的1号至月底;按月交付保险费的交付期限为每月的1号至月底。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付方式。

第五条本合同的保险费交付期间分为趸交、10年交、20年交。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付期间。

合同效力的恢复

第六条本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。

前项复效申请，经本公司同意并交清欠交的保险费及利息后，自次日起，本合同效力恢复。

保险责任

第七条在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：

1.每年在生效对应日按保险单列明的保险金额的5%增加保险金额。

2.自本合同生效之日起，被保险人生存至每满3周年生效对应日，本公司按保险单列明的保险金额的10%给付生存保险金。

3.自本合同生效或复效之日起第一内，被保险人因疾病或意外伤害以致身故，本公司按保险单列明的保险金额给付，本合同即行终止;第二及第二以后被保险人因疾病或意外伤害以致身故，本公司按增加后的保险金额给付，管理资源吧()，提供海量管理资料免费下载! 本合同终止。

4.自本合同生效或复效之日起第一内，被保险人因疾病或意外伤害以致身体高度残疾，本公司按保险单列明的保险金额给付，合同即行终止;第二及第二以后被保险人因疾病或意外伤害以致身体高度残疾，本公司按增加后的保险金额给付，合同即行终止。

责任免除

第八条被保险人因下列情事之一身故或身体高度残疾时，本公司不负保险责任：

一、投保人的故意行为;

二、受益人的故意行为;

三、自本保险合同生效或复效之日起2年内，被保险人的自杀、故意自伤行为;

四、被保险人的故意犯罪、吸毒、殴斗及酒醉行为;

五、战争、军事行动或**;

六、罹患获得性免疫缺陷综合症(爱滋病)、性病;

七、核爆炸、核辐射或核污染;

八、无驾驶执照、酒后驾车或其他违章驾驶。发生第一款情形时，本公司向其他享有权利的受益人退还保险单现金价值;发生其他各款情形时，本公司向投保人退还保险单的现金价值。本公司退还保险单现金价值后，本合同即行终止。

身体高度残疾鉴定

第九条被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，应在治疗结束后，由本公司指定或认可的医疗机构进行鉴定。如果自被保险人遭受意外伤害或患病之日起180日内治疗仍未结束，按第180日的身体情况进行鉴定。

保险事故的通知与保险金的申请时间

第十条投保人、被保险人或受益人应于知悉被保险人身故或发生其他保险事故之日起7日内以书面通知本公司，并应于被保险人发生保险事故后30日内向本公司申请给付保险金。

保险金的申请与给付手续

第十一条被保险人申请领取生存保险金时，应出具下列文件：

一、保险单及保险金申请书;

二、最近一次保险费的交付凭证;

管理资源吧()，提供海量管理资料免费下载!

三、被保险人的户籍证明与身份证件。

第十二条受益人申请领取身故保险金时，应出具下列文件：

一、保险单及保险金申请书;

二、公安部门、卫生部门县级以上(含县级)医院出具死亡证明书;

三、最近一次保险费的交付凭证;

四、被保险人的户籍注销证明;

五、受益人的户籍证明与身份证件。

第十三条被保险人申请领取身体高度残疾保险金时，应出具下列文件：

一、保险单及保险金申请书;

二、本公司指定或认可的医疗机构出具的被保险人身体高度残疾鉴定书;

三、最近一次保险费的交付凭证;

四、被保险人的户籍证明与身份证件。

合同的解除

第十四条投保人或被保险人在订立本合同或申请复效时，对本公司的书面询问应据实告知。如故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同，且不退还保险费。对本合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任。

本公司通知解除本合同时，按所知最后地址发送的通知，视为已送达投保人

第十五条投保人解除本合同时，本公司应于接到通知后30日内退还本保险单的现金价值。

投保人解除本合同时，应出具下列文件：

一、保险单及解除合同申请书;

二、最近一次保险费的交付凭证;

三、投保人的户籍证明与身份证件。

年龄的计算及错误的处理

管理资源吧()，提供海量管理资料免费下载!

第十六条被保险人的投保年龄以周岁计算。投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如发生错误，应依照下列规定办理：

一、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除本合同，但自本合同生效之日起逾2年的除外。

二、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，本公司有权要求投保人补交保险费的差额及利息，如在发生保险事故后发现的，本公司按照实付保险费与应付保险费的比例给付保险金。

三、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，本公司将多收的保险费无息退还投保人。

受益人的指定及变更

第十七条投保人可以指定或变更受益人。但指定或变更受益人必须征得被保险人同意。变更受益人须书面申请并经本公司在保险单上批注后方能生效。

生存保险金、高度残疾保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理其他指定或变更。

前项变更，如发生法律上的纠纷，本公司不负责任。

第十八条被保险人身故后，遇有下列情形之一的，身故保险金作为被保险人的遗产，由本公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

一、没有指定受益人的;

二、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

三、受益人放弃受益权或依法丧失受益权，没有其他受益人的。

变更地址

第十九条投保人的地址有变更时，应及时以书面通知本公司。投保人不做前项通知时，本公司按所知最后地址发送的通知，视为已送达投保人。

索赔时效

第二十条本合同的受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭。

批注

第二十一条本合同内容的变更或记载事项的增删，非经投保人书面申请及本公司在保险单上批注，不生效力。

合同纠纷

管理资源吧()，提供海量管理资料免费下载!

第二十二条本合同发生争议且协商无效时，按( )项方式处理：(1)通过仲裁机关仲裁;(2)向人民法院提起诉讼。

释义

第二十三条本条款所述“意外伤害”是指外来的、突然的、非本意的使被保险人或投保人身体受到剧烈伤害的客观事件。

第二十四条本条款所述“身体高度残疾”是指下列情事之一：

一、双目失明;(注1)

二、言语(注2)或咀嚼(注3)机能完全永久丧失;

三、中枢神经或胸、腹部脏器极度障害，终身不能从事任何工作，为维护生命必要的日常生活活动，全须他人扶助;(注4)

四、两手腕关节丧失或两足踝关节丧失;

五、一手腕关节及一足踝关节丧失;

六、一目失明及一手腕关节丧失或一目失明及一足踝关节丧失;

七、四肢机能完全永久丧失。

注：1.失明的认定

(1)视力的测定，依据国际视力表两眼分别依矫正视力测定。

(2)失明指视力永久在国际视力表0.02以下。

2.言语机能的丧失指下列情形之一：

(1)指构成语言的口唇音、齿舌音、口盖音、喉头音等四种语言能力中，有三种以上(含三种)丧失不能发出。

(2)声带全部剔除。

(3)因脑部言语中枢神经的损伤而患失语症。

3.咀嚼机能的丧失指由于牙齿以外的原因所引起的机能障碍，以致不能做咀嚼运动，除流质食物外不能摄取食物的状态。

4.为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助者指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，都不能自己完成，经常需要他人扶助的状态。

管理资源吧()，提供海量管理资料免费下载!

5.所谓机能永久完全丧失指经180日后其机能仍完全丧失而言。

管理资源吧()，提供海量管理资料免费下载!

第四篇：浅析人身保险合同纠纷

赢了网s.yingle.com 遇到合同纠纷问题?赢了网律师为你免费解惑!访

问>>http://s.yingle.com

浅析人身保险合同纠纷

投保人未履行如实告知义务、合同订立过程中的‘代签字’行为、保险代理人的销售误导和投保人的认知误区、部分保险产品存在缺陷、保险合同条款设计上存在瑕疵等原因是近年来人身保险合同纠纷数量连年攀升的原因。

1、投保人缺乏法律常识。

主要表现在：

第一，对人身保险合同纠纷的当事人诉讼主体地位缺乏认知。

有的投保人对保险公司的营业部及其分公司的诉讼主体地位认识不足，本该起诉分公司的却起诉总公司或直接起诉没有独立诉讼地位的营业部;有的投保人混淆了投保人、被保险人和受益人的的内部关系以及其分别与保险公司的相互关系，本应由投保人主张要求解除保险

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 合同的却误将被保险人或受益人列为原告，或者本应由被保险人或受益人主张要求保险公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。

第二，过分想念保险代理人的口头承诺，而轻视保险合同条款的书面约定。

有的投保人以保险代理人的口头承诺与保险合同条款不一致为由，认为保险公司存在欺诈行为、要求撤销合同或者认为保险公司应当按照保险代理人的口头承诺进行理赔，但由于没有充分的证据证明，易陷入举证不能的尴尬境地。

第三，因未履行法定义务而导致保险公司拒赔。

例如投保人作为保险合同的一方当事人，常常不履行如实告知的法定义务：有的投保人是由于一时疏忽过失未尽到如实告知义务，还有的投保人是由于缺乏诚信意识故意不履行告知义务，从而导致保险公司拒赔。

2、保险公司管理不够规范

第一，结保险业务员管理不到位。

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 部分保险公司为了拓宽销售渠道，一味壮大保险业务员队伍，而不严把从业资格关，不考虑业务员的思想道德素质，允许没有保险代理资格证书的列证业务员对外开展销售业务，对有证业务员不进行充分的岗前业务培训，导致保险业务员队伍的整体素质参差不齐。

第二，对事务性工作管理不到位。

有的保险公司不注重工作细节，经营过程中的营销理论、理赔管理、服务举措等工作存在许多薄弱环节。有的保险公司营销理念滞后，偏重短期利益，重点在于推销保险产品，而缺乏围绕满足投保人的需要开展包括保险市场的调查和预测、营销环境分析、投保人行为的研究、保险销售渠道的选择及售后服务等到整体营销理念，给人们造成厌烦情绪和逆反心理，损害了保险在人们心中的形象。

第三，对与保险合同的相关法律知识培训不到位。

实践中很多保险公司疏于对法律部门人员的管理，不重视对工作人员的法律知识培训，导致保险公司经常在签订和履行保险合同中出现一些常识性错误。

3、隐瞒病情投保败诉

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 苏某被某医院检查出患有肝脏弥漫性病变。医院确诊后,苏某作为投保人、被保险人向某保险公司分别投保了万全人生重大疾病保险、太平盛世·长泰安康终身寿险(B)等险种,身故受益人均为苏某的儿子。

投保时,保险公司向苏某询问其是否患有疾病,苏某隐瞒了他刚刚被检查出的疾病情况,没有将真实患病情况向保险公司如实告知,保险公司签发了3张保险单。

苏某病故后,他的儿子以受益人身份向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现苏某在投保前患病的事实,作出不予理赔并不退还保费的决定。

由此,苏某的家人诉至法院,要求判令保险公司赔付保险金23万元并退还已交纳的保费6240元。

法院经审理认为,苏某故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费的决定依法有据,判决驳回了原告的诉讼请求。

在司法实践中发现,投保人未履行如实告知义务的情况非常普遍,而这恰恰成为保险公司拒绝承担保险责任进而引起纠纷的主要原因,同时也是被保险人、受益人在诉讼中败诉的最主要原因。投保人在订立

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 保险合同时未履行如实告知义务主要有两方面原因:一是保险公司在订立保险合同时对投保人的指导不到位甚至存在误导;二是部分投保人缺乏诚信意识,刻意隐瞒重要事实。

3、代签字人身保险合同无效

张某以儿子为被保险人投保了3份寿险,由于父子两人关系不是很好,张某暂时不希望儿子知道其财产状态,于是没有告诉儿子为其投保的事。但是,因为保险必须由被保险人本人签字,在保险公司业务员的默许之下,张某代替其儿子在被保险人处签了张某的名字,保险公司签发了保险单。之后,张某发现该保险需要长期支付数额较大的保费,其财力不足以支撑,于是诉至法院要求确认保险合同无效,判令保险公司退还保费并支付利息。

法院在审理此案时,找到张某的儿子了解情况,其子才知道张某投保一事,并明确表示不同意张某为其投保,他本人也没有在投保单上签字。

鉴于张某代签字且被保险人不同意张某为其投保的事实,法院依法认定3份保险合同无效。代签字行为涉及到保险合同的成立、效力、主要义务的履行等诸多争议焦点问题,而保险业务员或者代理人的利益驱动成为代签字现象产生的根本原因。

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com

5、轻信“保险当存款”引纠纷

陈先生和老伴都是退休人员,多年来省吃俭用也积攒下来一些钱。

一次在银行存钱时,陈先生遇到了某保险公司的业务员。这名业务员极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险,并介绍说这种保险和存款一样,可以随时提取保险金,比存款收益高,又能收获一份保障。听了业务员的介绍,陈先生购买了该款终身寿险,并先后交纳了7万元保费。依据合同约定,陈先生所交的7万元保费均被保险公司扣除了初始费用。

投保半年后,陈先生向保险公司申请提取4万元现金。一个月后,陈先生又将另外4万元现金打入了保险账户,却发现又一次被扣除了3200元的初始费用。对此十分不解的陈先生找到业务员询问,业务员解释称这4万元被认定为陈先生追加的保费,因此需要扣除初始费用。

陈先生诉至法院要求判令保险公司退回收取的初始费用3200元及其利息。

法院调查发现,陈先生在投保时签署了投保书和《人身保险投保提示》,同时陈先生在提取以及归还4万元保费时均签署了委托书和保险合同变更书,上述书面证据内容表明了保险公司对保险条款进行了明确

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 说明。法院最终依据书面证据判决驳回了陈先生的诉讼请求。

保险代理人的销售误导和投保人对于保险产品的错误认知也是引发人身保险合同纠纷的一大原因,尤其体现在投资理财类保险纠纷中，这种销售误导导致投保人的收益预期被人为提高,投保人一旦发现与自己的理解不一致、保障或者收益达不到预期或者无力继续支付保费等情形,往往选择解除合同,但退保产生的损失往往导致投保人不满,进而引发诉讼。

此外,人身保险合同中存在很多专业性很强的概念、术语和条款,这些概念、术语和条款对于一般的消费者来说,理解相对困难,极容易引起歧义和误解,另外,部分保险条款在对涉及重大权利义务的关键问题上过于简略,往往只注明详见某些手册等等,而投保人并不能得到这类资料,保险公司援引这类资料进行解释往往不能得到保险相对人的认同,导致纠纷产生。

同时,根据调研,西城区法院的法官发现,目前为了在市场竞争中获得更多的市场份额,各寿险公司不断追求保险产品的创新,但是个别保险产品的设计对道德风险和投保人的逆向选择考虑不足,产品设计存在缺陷,导致了后期纠纷的集中出现,诉讼中保险公司往往处于不利地位。

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 【几点建议】

1、提高全民保险意识。虽然目前一部分人具有较高的保险意识，但是大部分人对于保险的保障功能、风险防范功能认识尚有不足，因此有必要通过多种渠道加强宣传力度，提高全民的保险意识。

2、重塑对保险公司的信心。目前人们对保险推销存在厌恶和逆反心理，保险公司应当转变服务理念，提升服务水平，一切从满足投保人需要出发，重塑人们对保险公司的信心。

3、规范市场秩序。为规范市场秩序，促进保险业的长期发展，保险公司必须查堵管理漏洞，从薄弱环节入手，加强内部管理，全面提升管理水平。

4、树立良好的社会形象。针对目前保险公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法律制度、市场监督和信用评价组成的保险诚信体系，树立保险公司良好的社会形象。

获取相关帮助请咨询秦皇岛合同纠纷律师

 有限责任公司股东转让股权的法律规定 http://s.yingle.com/y/gs/1101046.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  中国工商银行国际业务部关于对分行清算帐户实行透支额度管理的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1101045.html

   证券投资工具 http://s.yingle.com/y/gs/1101044.html 股东分红权之保护 http://s.yingle.com/y/gs/1101043.html 召开董

事

会

议

时

董

事

长

http://s.yingle.com/y/gs/1101042.html

 如何进行公司名称变更

http://s.yingle.com/y/gs/1101041.html

 清算组的成立及职权

http://s.yingle.com/y/gs/1101040.html

 最高人民法院关于企业职工利用本单位公章为自己实施的民事行为担保企业是否 http://s.yingle.com/y/gs/1101039.html

  公司资本制度 http://s.yingle.com/y/gs/1101038.html 股份有限公司分公司名称变更登记 http://s.yingle.com/y/gs/1101037.html

 新关于公司关联交易的规定

http://s.yingle.com/y/gs/1101036.html

 关于《国营企业实行劳动合同制度暂行规定》废止后有关终止劳动合同支付生活 http://s.yingle.com/y/gs/1101035.html

 空股股权的转让规定

http://s.yingle.com/y/gs/1101034.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  最高人民法院关于对因政府调整划转企业国有资产引起的纠纷是否受理问题的批 http://s.yingle.com/y/gs/1101033.html

 设立登记应提交的文件

http://s.yingle.com/y/gs/1101032.html

 国家工商行政管理总局关于对公司注册登记启用《企业法人营业执照》等四种新 http://s.yingle.com/y/gs/1101031.html

 如何确定股权转让价格

http://s.yingle.com/y/gs/1101030.html

 海南省人民政府办公厅关于明确股份有限公司登记中有关前置性许可问题和废止 http://s.yingle.com/y/gs/1101029.html

 上市公司分红派息如何缴纳所得税 http://s.yingle.com/y/gs/1101028.html

 股份有限公司的监事的权利

http://s.yingle.com/y/gs/1101027.html

 有关直销员的招募和培训的法律规定 http://s.yingle.com/y/gs/1101026.html

 继承人对股权的继承问题

http://s.yingle.com/y/gs/1101025.html

 基金投资股指期货以套期保值为主 http://s.yingle.com/y/gs/1101024.html

 外资公司法的规定 http://s.yingle.com/y/gs/1101023.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  对鉴定结论有异议当事人如何解决 http://s.yingle.com/y/gs/1101022.html

  全国公司名称查询 http://s.yingle.com/y/gs/1101021.html 北京市财政局转发财政部关于上市公司国有股质押有关问题的通知和关于上市公 http://s.yingle.com/y/gs/1101020.html

 上市公司股权转让过户要求

http://s.yingle.com/y/gs/1101019.html

 重庆市人民政府关于同意重庆大新药业股份有限公司增资扩股的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1101018.html

 违反出资义务的法律后果

http://s.yingle.com/y/gs/1101017.html

 隐名投资转让的风险

http://s.yingle.com/y/gs/1101016.html

    基金合同的变更 http://s.yingle.com/y/gs/1101015.html 公司隐名出资 http://s.yingle.com/y/gs/1101014.html 财政部 http://s.yingle.com/y/gs/1101013.html 如何办

理

分

公

司

的

变

更

登

记

http://s.yingle.com/y/gs/1101012.html

 股东大会的具体类型

http://s.yingle.com/y/gs/1101011.html

 福建省人民政府关于同意福建龙净环保股份有限公司国有股权划转的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1101010.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  公司设立分公司情况备案提交材料规范 http://s.yingle.com/y/gs/1101009.html

 重庆市人民政府关于同意设立重庆明合建设开发股份有限公司的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1101008.html

 章程约定股东自离职后不再享有分红权，该约定是否有效 http://s.yingle.com/y/gs/1101007.html

 股份有限公司变更登记申请人须知 http://s.yingle.com/y/gs/1101006.html

 申请设立司法鉴定机构应当提交的材料 http://s.yingle.com/y/gs/1101005.html

 国家工商行政管理局关于股份有限公司股东大会决议有效性问题的答复 http://s.yingle.com/y/gs/1101004.html

 注册公司费用中的税费计算

http://s.yingle.com/y/gs/1101003.html

 政府投资条例征求意见稿)全文

(一) http://s.yingle.com/y/gs/1101002.html

 强制执行程序下的股权转让问题

http://s.yingle.com/y/gs/1101001.html

 股东转让出资后应变更股东名册

http://s.yingle.com/y/gs/1101000.html

 证券交易所对股票上市的暂停的规定 http://s.yingle.com/y/gs/1100999.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com   财政部 http://s.yingle.com/y/gs/1100998.html

广西保监局五项措施落实《人身保险业务基本服务规定》 http://s.yingle.com/y/gs/1100997.html

 中国人民银行上海市分行关于上海市股份有限公司内部职工购买股票的若干规定 http://s.yingle.com/y/gs/1100996.html

  财政部 http://s.yingle.com/y/gs/1100995.html 公司章

程

备

案

提

交

材

料

清

单

http://s.yingle.com/y/gs/1100994.html

 家庭成员共同出资设立有限责任公司有何要求 http://s.yingle.com/y/gs/1100993.html

 投资开放式基金三条基本原则

http://s.yingle.com/y/gs/1100992.html

 广西壮族自治区人民政府办公厅转发自治区商务厅关于改革我区驻港澳地区“窗 http://s.yingle.com/y/gs/1100991.html

  什么是隐名股东 http://s.yingle.com/y/gs/1100990.html 关于同意设立汉盛证券投资基金的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1100989.html

 企业法人在什么情况下视为终止

http://s.yingle.com/y/gs/1100988.html

 国家工商行政管理总局关于禁止在企业名称中使用“八一”等涉及军队和武警部 http://s.yingle.com/y/gs/1100987.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  股份有限公司创立大会公证的发起人资格 http://s.yingle.com/y/gs/1100986.html

 吉林省人民政府关于对我省原有有限责任公司和股份有限公司依法进行规范有关 http://s.yingle.com/y/gs/1100985.html

 公司变更登记提交的申请材料

http://s.yingle.com/y/gs/1100984.html

 股权转让需缴纳哪些税

http://s.yingle.com/y/gs/1100983.html

 未经变更登记2018的股权转让是否有效

http://s.yingle.com/y/gs/1100982.html

 什么是社会责任投资基金

http://s.yingle.com/y/gs/1100981.html

 股东会的的构成内容

http://s.yingle.com/y/gs/1100980.html

 中国证券监督管理委员会关于规范上市公司股东大会的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100979.html

 国家工商行政管理局关于贯彻中共中央办公厅 http://s.yingle.com/y/gs/1100978.html

 证监会强调强化对控股股东监管规范三会运作 http://s.yingle.com/y/gs/1100977.html

 开放式基金的投资对象有哪些

http://s.yingle.com/y/gs/1100976.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com   修订合同协议书 http://s.yingle.com/y/gs/1100975.html 中华人民共和国第十三章附则 http://s.yingle.com/y/gs/1100974.html

 国家税务总局关于中国华兴(集团)公司所属企业总机构管理费扣除标准的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100973.html

 小股东权益保护制度

http://s.yingle.com/y/gs/1100972.html

  风险资本如何流通 http://s.yingle.com/y/gs/1100971.html 进行股权转让

应该注意

什么问题

http://s.yingle.com/y/gs/1100970.html

 招商银行监事会的职责

http://s.yingle.com/y/gs/1100969.html

 北京市高级人民法院关于注册资金由他人投入自身未直接投入的开办单位是否承 http://s.yingle.com/y/gs/1100968.html

 无明确对价的股权转让合同书范本2018最新难以得到法院支持 http://s.yingle.com/y/gs/1100967.html

 开放式基金投资指南

http://s.yingle.com/y/gs/1100966.html

 以股权出资设立公司所需资料

http://s.yingle.com/y/gs/1100965.html

 什么是股份 http://s.yingle.com/y/gs/1100964.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  关于同意大成基金管理有限公司开业的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1100963.html

 《名称预先核准申请书》的填写方法 http://s.yingle.com/y/gs/1100962.html

 公司管理经营出现僵局，股东权益受到损害如何保护 http://s.yingle.com/y/gs/1100961.html

 市政府转发省政府关于进一步改善企业发展环境的规定的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100960.html

 股东代表诉讼的担保和管辖

http://s.yingle.com/y/gs/1100959.html

 哈尔滨高科技签订(股份转让合同书范本2018最新)的提示性公告 http://s.yingle.com/y/gs/1100958.html

 有限责任公司股东的主要权利

http://s.yingle.com/y/gs/1100957.html

 蔡潘两家的真功夫股权争夺战

http://s.yingle.com/y/gs/1100956.html

 新新增一人有限责任公司

http://s.yingle.com/y/gs/1100955.html

 中国证券监督管理委员会关于华北制药股份有限公司申请配股的复审意见书 http://s.yingle.com/y/gs/1100954.html

 股权转移 http://s.yingle.com/y/gs/1100953.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  福建省人民政府关于同意组建福建汽车投资有限公司的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1100952.html

 重庆市人民政府关于组建重庆茶业(集团)有限公司的批复 http://s.yingle.com/y/gs/1100951.html

 财政部办公厅关于石化股份有限公司住房补贴财务处理意见的复函 http://s.yingle.com/y/gs/1100950.html

 司法文书鉴定注意事项说明

http://s.yingle.com/y/gs/1100949.html

 国有股权转让问题研究(二) http://s.yingle.com/y/gs/1100948.html

 成都市人民政府办公厅关于成立成都城建投资管理集团有限责任公司的通知 http://s.yingle.com/y/gs/1100947.html

法律咨询s.yingle.com

第五篇：团体人身意外伤害保险合同

保险合同的构成

第一条　本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

投保范围

第二条　年满16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人，可作为本保险合同的被保险人。

对被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体均可作为投保人。单位投保时，其投保人数必须占在职人员的75%以上，且投保人数不低于8人。

保险责任

第三条　在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照下列约定给付保险金：

(一)被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内因同一原因身故的，保险人按保险单上所载的保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。

被保险人身故前已领有本条第

(二)项、第

(三)项的保险金的，身故保险金为扣除已给付保险金后的余额。

(二)被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因同一原因造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付表》(简称《给付表一》)所列残疾程度之一者，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。

1.被保险人因同一意外伤害事故导致《给付表一》一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中一项残疾保险金;如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。

2.被保险人本次意外伤害事故所致之残疾，如合并以前因意外伤害事故所致的残疾，可领取《给付表一》所列较严重项目的残疾保险金者，保险人按较严重的项目给付残疾保险金，但应扣除以前已给付的残疾保险金。

(三)被保险人因遭受意外伤害事故，造成本保险合同所附《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》(简称《给付表二》)所列烧伤程度之一者，保险人按该表所对应的烧伤程度及下列约定给付意外伤害烧伤保险金。

1.被保险人因同一意外伤害事故导致烧伤或残疾的，无论是否发生在身体同一部位，保险人仅按给付金额较高的一项给付保险金。

2.被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的同一部位时，保险人给付其中较高一项的烧伤保险金，即：后次烧伤保险金的金额较高的，应扣除前次已给付的保险金;前次烧伤保险金的金额较高的，保险人不再给付后次的烧伤保险金。

3.被保险人因不同意外伤害事故烧伤且发生在身体的不同部位时，保险人给付各项保险金之和以保险金额为限。

责任免除

第四条　因下列原因造成被保险人烧伤、残疾、身故的，保险人不承担给付保险金责任：

(一)投保人、被保险人、受益人的故意行为;

(二)因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀;

(三)被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒;

(四)被保险人接受整容手术及其他内、外科手术导致的医疗事故;

(五)被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;

(六)被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者;

(七)原子能或核能装置所造成的爆炸、污染或辐射。

第五条　被保险人在下列期间遭受伤害以致身故、残疾或烧伤的，保险人也不承担给付保险金责任：

(一)战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他类似的武装叛乱期间;

(二)被保险人因从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间;

(三)被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间;

(四)被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间;

(五)被保险人患有艾滋病(aids)或感染艾滋病病毒(hiv)期间;

(六)被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。

保险金额

第六条　保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。每一被保险人的保险金额一经确定，中途不得变更。保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。

保险期间

第七条　除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

保险费

第八条　保险费按计算。除另有约定外，投保人应在订立合同时一次交清保险费。

经保险人同意分期交费的，投保人须在合同订立时交付第一期保险费。

投保人、被保险人义务

第九条　投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，保险人有权解除本保险合同，且不退还保险费。对于本保险合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任。投保人因过失未履行如实告知义务并且足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同;因过失未履行如实告知义务对保险事故发生有严重影响的并在本保险合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金责任，仅按约定退还未满期净保险费。

第十条　投保人应在订立合同时或按双方约定交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担保险金给付责任。

第十一条　被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保险人应在10日内以书面形式通知保险人。

(一)被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性减低时，保险人自接到通知之日起按其差额退还未满期净保险费;其危险性增加时，保险人在接到通知后，自职业变更之日起，就其差额增收未满期保险费。但被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内的，保险人在接到通知后有权解除本保险合同，并按约定退还未满期净保险费。

(二)被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险性增加并未依本条第一款约定通知而发生保险事故的，保险人按其原交保险费与应交保险费的比例计算给付保险金。但被保险人所变更的职业或工种依照保险人职业分类在拒保范围内，保险人不负给付保险金责任。

第十二条　投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人未通知的，保险人按本保险合同所载的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已发送给投保人。

第十三条　在保险期间内，投保人因其人员变动，需增加、减少被保险人时，应以书面形式通知保险人，经保险人同意出具批单在本保险合同中批注后，方可生效。

(一)被保险人人数增加时，保险人在审核同意后，于收到投保人的保险合同变更申请之日的次日零时予以起保，并按约定增收未满期保险费。

(二)被保险人人数减少时，保险人于收到投保人的被保险人变动通知书之日的次日零时起对其终止保险责任(如减少的被保险人属于已离职的，保险人对其所负的保险责任自其离职之日起终止)，并按约定退还未满期净保险费。减少后的被保险人人数不足其在职人员75%或人数低于8人时，保险人有权解除本保险合同，并按约定退还未满期净保险费。

保险金的申请与给付

第十四条　发生本保险合同保险责任范围内的事故后，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内通知保险人。

(一)投保人、被保险人或受益人未通知或通知迟延致使保险人因此而增加的勘查、调查等费用，应由被保险人承担。

(二)投保人、被保险人或受益人未通知或通知迟延致使必要的证据丧失或事故性质、原因无法认定时，应承担相应的责任。

(三)上述约定，不包括因不可抗力而导致的迟延。

第十五条　索赔申请人向保险人申请赔偿时，应提交作为索赔依据的证明和材料。被保险人未及时提供有关单证，导致保险人无法核实单证的真实性及其记载的内容的，保险人对无法核实部分不负给付保险金责任。

(一)被保险人意外身故，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：

1.保险金给付通知书;

2.保险单;

3.受益人的身份证明;

4.公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险入死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件;

5.被保险人的户籍注销证明;

6.若申请人为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件;

7.保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。

(二)被保险人意外残疾或烧伤的，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：

1.保险金给付通知书;

2.保险单;

3.受益人身份证明;

4.保险人指定或认可的医疗机构或司法机关出具的残疾或烧伤鉴定诊断书;

5.若申请人为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关证明文件;

6.保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料。

(三)索赔申请人因特殊原因不能提供上述证明的，应提供法律认可的其他有关的证明资料。

第十六条　保险人在收到索赔申请人的保险金给付通知书和第十五条所列的相关证明和资料后，应及时做出核定。对属于保险责任的，保险人应在与索赔申请人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金义务;对不属于保险责任的，保险人应向索赔申请人发出拒绝给付保险金通知书;对确定属于保险责任的而给付保险金数额不能确定的，保险人应根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予支付，并在最终确定给付数额后作相应扣除。

第十七条　在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故且在事故发生日起失踪，后经人民法院宣告为死亡的，保险人应根据该判决所确定的死亡日期给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，受益人应于知道被保险人生还后30日内退还保险人支付的身故保险金。

第十八条　索赔申请人对保险人请求保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。

受益人的指定及变更处理

第十九条　订立本保险合同时，投保人或被保险人可指定一人或数人为身故保险金受益人。身故保险金受益人为数人时，应确定其受益顺序和受益份额;未确定受益顺序和受益份额的，各身故保险金受益人享有相等的受益权。投保人或被保险人可以变更身故保险金受益人，但需书面申请通知保险人，由保险人在本保险合同上批注。身故保险金受益人变更若发生法律上的纠纷，保险人不负任何责任。投保人指定或变更受益人的，应经被保险人书面同意。本保险合同残疾或烧伤保险金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他的指定或变更。

争议处理

第二十条　因履行本保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国人民法院起诉。

其他事项

第二十一条　在本保险合同成立后，投保人可以书面形式通知保险人解除合同。

(一)投保人解除本保险合同时，应提供下列证明文件和资料：

1.解除合同通知书;

2.保险单;

3.保险费交付凭证;

4.投保人身份证明。

(二)投保人要求解除本保险合同的，自保险人接到解除合同通知书之时起，本保险合同的效力终止。保险人收到上述证明文件和资料之日起三十日内退还被保险人未满期净保险费。

(三)在本保险合同中，已领取过任何保险金的，投保人不得解除合同。

第二十二条　在保险期间内，经投保人与保险人双方约定，可以采用附加条款或批单的方式变更本保险合同的有关内容。这种附加条款或批单是本保险合同的有效组成部分，本保险合同条款与附加条款或批单不一致之处，以附加条款或批单为准，附加条款或批单未尽之处，以本保险合同条款为准。