浅析我国人身保险合同复效问题

2022-09-11

1 保单复效的意义及性质

1.1 复效的意义

所谓保单复效, 就是在投保人在因为某些原因停止保险合同后, 如果其还想继续恢复合同内容, 那么他就应该在规定期限内补齐保费及其他相关费用, 从而继续投保。而如果规定时间内投保人没有补交保险费, 并且提交复效申请, 那么这一单保险就真正的作废。这种情况下, 保险公司就会按照具体情况给予投保人一定资金的退回。因为人身保险合同是长期性的, 所以为了维护投保人的切身利益, 使其因某些特殊原因而未按时交纳保费导致终止合同。保险公司会再给予其一次恢复合同继续合同的机会, 从而降低因终止合同而带来不必要损失的风险。

1.2 复效的性质

合同复效就是恢复原来合同的法律效力, 即原本的合同还未履行结束从而继续履行。对于被保险人来说, 恢复保单的合同效力往往比重新进行投保这样要更有利得多。原因是例如被保险人在合同中止过程中超过了这项保险的要求限制, 那么只有恢复原来的保险合同, 这样被保险人才可能继续投保, 享受参加保险带来的权益。

2 复效制度存在的问题

复效是人身保险合同特有的一项规定, 对保险合同当事人双方的利益关系, 能够起到平衡作用。我国的保险法对于保险合同复效的问题有很多保障保险人和投保人双方利益的规定, 但是很多细则仍旧不够成熟, 导致在保险实务中经常出现依照现有保险法无法解决的问题。

2.1 申请复效限制多

根据我国相关法律规定, 只有投保人可以申请保险复效。而合同的其他当事人, 被保险人和受益人却不能对合同复效进行申请。这对于真正受益的被保险人和受益人来说, 当保险中止期间真的出现保险事故了, 此时利益受损的是被保险人和受益人。目前除投保人外, 其他人不能申请保单复效, 这一规定限制保险复效的申请。没有给予除投保人外其他人权利, 这体现了申请复效主体的单一性。

2.2 达成复效形式不公平

我国保险法在人身保险合同复效问题上是以保险人同意为基础的, 能否复效在很大程度上在于保险公司, 而不是投保人, 保险公司会从自己的利益出发, 思考是否复效。保险人会以被保险人健康状况不符合复效的可保性要求为由而加收保费甚至拒绝复效, 这样对投保人和被保险人都是不公平的。

2.3 补缴保费规定不具体

目前, 我国相关法律法规规定, 只有在投保人缴齐保险费后才能申请保单复效。但法律并没有规定投保人需要补交多少保费以及中止合同期间是否需要交纳利息。这就在实际实施运营中造成了很多不必要的麻烦, 对于是否补缴相应的利息, 双方不仅各执一词, 还引起很大的争端。

根据我国相关保险法律法规, 投保人如果要复效人身保险合同, 需要满足一个重要的条件, 补交保费。但是关于所欠保费所产生的利息是否需要补交则没有明文规定, 导致容易产生分歧。这种情况应分为两方面讨论, 一方面是在保单中止之前的相关白费以及所产生的利息, 投保人有义务予以补齐;另一方面, 在中止保单期间, 由于保险人不对期间发生的保险事故承担任何责任, 所以没有权利要求投保人补交保费以及利息。

3 相关对策建议

通过对比保险实务的案例我们可以知道, 我国在保单复效条款的法律法规仍有一些不足之处。应该多借鉴国外成熟有效经验, 进一步完善相关规定以保障投保人的合法利益, 为保险实务中可能出现的问题提供解决依据。据此, 就以上存在问题提出以下几点建议:

3.1 保单复效主体多元化

出于公平的原则, 我国在修正保险法律法规时, 应该明确规定增加投保人有权优先申请复效, 投保人、被保险人以及受益人三者满足其二即可受理保单复效的申请的原则。即当投保人、被发现人与受益人不一致时, 出于公平的原则, 为保障被保险人以及受益人的利益, 让被保险人与受益人也成为复效主体, 拥有申请复效的原则;当三者同时申请复效时, 优先处理投保人的申请。

3.2 限制保险人拒绝复效

目前, 我国现行的保险法所采用的复效模式为, 保险人与投保人双方相互协商一致, 共同同意, 申请复效才能予以受理。为避免保险人恶意或怀有其他目的不同意复效的情况, 应该限制保险人是否容易复效保单的权利, 当被保险人满足保险合同以及保险法所规定的条款, 并且补齐相应的保费以及利息时, 则可以依法复效保险合同。

3.3 补交保费规则详细化

关于投保人补交逾期保费的规定中, 应当明确规定投保人所补交保费的具体事项, 即投保人应按规定补交保险合同效力中止之前拖欠的保费以及利息, 但对于在保险合同效力中止期间的保费和利息没有义务缴纳, 如上文所说, 在此期间保险不承担任何保险事故的责任, 及投保人及被保险人也没有享受保险合同所带来的利益, 所以不应缴纳此部分的保费及利息, 这样对投保人是公平的。

摘要：复效是人身保险合同特有的一项规定, 对保险合同当事人双方的利益关系, 能够起到平衡作用。但相对于我国保险业起步较晚、立法尚不完善的现状, 关于人身保险复效制度的规定仍不够全面, 复效的相关规定还不明确, 导致保险法理论和实务上对人身保险合同复效制度的规定存在着很多争论。本文主要介绍了保单复效的含义、性质和条件, 并且分析了复效制度存在的一些问题, 在此基础上提出相关的对策建议。

关键词：人身保险合同,复效性质,复效条件,复效主体