我国银行网上支付现状论文

所谓第三方网上支付，是以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户、虚拟货币)，为买卖双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道。下面是小编精心推荐的《我国银行网上支付现状论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

我国银行网上支付现状论文 篇1：

第三方支付与银行的博弈分析

[摘要]本文从电子商务网上支付发展的角度出发,研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。

[关键词]网上支付 第三方支付 网上银行 博弈 双赢

随着电子商务在中国国内的迅速发展,网上支付成为一种新的支付方式。随之,出现了网上支付的安全和信用问题。商业银行的网上银行与第三方支付平台,作为电子商务的一部分,解决了网上支付所面临的问题。

在电子商务发展初期,由于商业银行无法面对大量分散、零星的小额交易,因此促成了第三方支付公司的诞生与发展,出现了贝宝(Paypal)、支付宝、首信易支付等第三方支付平台,同时,第三方支付公司的出现也促进了电子商务的迅速发展。

随着在线支付规模的不断扩大,网上支付市场发生了一些变化。二者最初搭成的“银行做大商户,支付公司做中小商户”的默契已逐渐被打破。有些实力较强的第三方支付公司开始争夺原先属于商业银行潜在客户目标的大商户来,并且凭着灵活、低费率和新特色冲击着商业银行的网上银行业务的发展,直接与其进行业务竞争。然而第三方支付却又无法撇开银行进行独立运营,需要借助银行进行资金划拨和清算。与此同时,国内各大商业银行目前也正纷纷向零售银行转型,将网上银行作为重要的收益来源之一,积极地投入到网上零售支付中去。

在这种金融环境下,第三方支付与商业银行之间竞争突起。双方如何合理规划发展模式,进一步加深合作力度,获得双赢,加速整个电子商务的成熟化和规范化进程是本文的研究重点。

一、第三方支付行业分析

1. 第三方支付市场现状

所谓“第三方支付”,是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般第三方支付公司,必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。

第三方支付的高速发展,缘自我国网购市场的飞速增长。根据iResearch艾瑞咨询调研,2009年我国第二季度第三方网上支付市场交易额规模达1250亿元,同比上涨117.4%。目前,我国至少有50家第三方支付企业。

国内第三方支付市场集中度较高,前四位的厂商占据了91.1%的市场份额。支付宝、快钱、联动优势和易宝支付分别在国内的非独立、独立、移动支付及电话支付领域处于市场领先位置。基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝继续保持绝对领先地位,交易份额超过50%。快钱重点拓展行业客户,市场份额增长超过7个百分点。

2. 第三方支付业务分析

以2008年第三方支付市场交易规模市场份额最大的三家公司为代表,分析第三方支付的业务及主体用户范围,见表1及表2.

从以上图表可以看出:第三方支付从业务范围上来说其业务与银行有重叠的一方面,并且,无论从交易额规模还是日益成熟和广泛的业务来看,第三方支付服务已经涉及到社会的各行各业。

二、网上银行的内涵、功能及在第三方支付中的作用

1. 网上银行的内涵

网上银行是指利用Internet, Intranet及相关技术,处理传统的非现金类银行业务,完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接、为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。

2.网上银行的功能

(1)银行业务的拓展

①个人银行:主要是面向个人客户或零售客户,处理储蓄和投资理财等个人银行业务。

②企业银行:主要是面向团体或企业客户,处理企业账户业务。

③信用卡业务:信用卡业务主要包括网上信用卡申办、激活,信用卡账单查询、清算、积分兑换、紧急止付、密码修改等。

④支付业务:主要包括网上代收代缴费用、第三方存管业务等。

⑤国际业务:主要包括国际收支的网上申报服务、资金汇入汇出、单据查询等。

⑥信贷业务:包括贷款利率的查询,企业贷款或个人小额贷款的申请、发放、归还、贷款明细查询等。

⑦投资业务:一般提供股票、期权、共同基金和大额转让存单等多种金融产品的买卖投资服务。

(2)中介服务

对于电子商务平台这个交易市场而言,银行的介入尤为重要。网上银行通过与电子商务平台对接,利用数字证书、电子钱包、电子支票、虚拟电子卡等电子支付工具,实现客户与商户之间的资金支付、结算,搭建安全的互联网购物平台。

3. 银行在第三方支付中的作用

(1)银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力,为第三方支付提供担保

在电子商务缺乏信用保证体系的情况下,卖家在接到订单发货后能不能顺利收款,成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用,让卖家可以放心地交易。这种担保的实现主要来源于第三方支付和银行的互通,借助银行来确认买家的信用,从而为第三方支付平台提供了可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。

(2)为第三方支付平台提供技术支持

网上支付的安全性要求很高,必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制,必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。

(3)为第三方支付平台的支付业务进行结算

第三方支付平台其实没有金融功能,支付功能的实现都必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金,而是将其交给银行来管理。

三、第三方支付与银行的博弈

1. 银行开始积极主动出击网上支付市场。

2005年5月,工商银行主动牵手搜狐、盛大网络等12家电子商务企业,组成战略同盟,开始进行在线支付、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等方面的合作。在此之前,不少电子商务企业与工行之间的关系还显得单一,所谓的合作更多时候是停留在冷冰冰的技术接口上。这样的变化在建行、中行、农行等其他几家国有商业银行身上也得到了体现。2005年招行网上银行的一大亮点在于4月份推出的“财富账户”,这是一个集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台,这显然是整合利用自身传统银行金融服务功能优势的网上支付平台。对于兴业、浦发等这样的中小商业银行来说,在产品创新上,则一直保持灵活机制。2005年兴业4月份推出“在线兴业”3.0升级版本,增加了网上自助申请贷款服务和更加完善的理财和缴费功能。2005年初,浦发在内部进行了组织结构的大调整,成立个人银行总部专门应对个人零售业务,网上银行的合作商户数量增长飞快。种种迹象表明,银行与商户的“直连运动”已拉开序幕,更多的商业银行直接走向前台,直接控制商户这一分销渠道⑤。据统计,2007年中国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元,其中,企业网银占93.6%,个人网银的增长速度超过了企业网银的增长速度,个人网银交易额占整体网银交易额的比重也保持了近年来的持续增长。

从上述情况中可以看出,银行已经进入了网上支付市场。并且银行处于支付产业链的上游,网上的资金流最终都要在银行那里出入,网上银行可以抓到最终客户,因此处于强势地位。

2. 第三方支付企业积极拓展支付业务领域

2005,几乎所有的第三方支付公司都进入了“跑马圈地”的阶段,争夺大商户成为这一市场客户资源扩张运动的重要战场。以支付宝为代表的第三方支付服务过去被广泛使用在C2C、B2B领域,如今开始扩展到网上银行传统阵地B2B领域。

以贝宝和支付宝为代表的C2C支付模式的第三方支付公司依托的C2C交易平台,吸纳了大量客户,它们为客户开设虚拟账户,在做本应属于银行业务的账户管理和支付结算。网上银行核心的优势在于一是能抓到最终客户,二是拥有支付结算的通道和网络,但是现在这两方面的优势都受到来自此类第三方支付公司的冲击。将来一旦国家政策放开成为零售银行,这类C2C支付模式的第三方支付公司很可能将成为几乎所有商业银行的零售银行业务最强有力的竞争对手。

由此看出,第三方支付与网上银行在网上支付市场初始阶段的合作关系破裂,二者的竞争已经开始。但银行处于支付产业链的上游,第三方支付企业始终要面临与银行分成结算所得的局面。因此,第三方支付企业必须积极进行业务创新,增强市场生存能力。

四、第三方支付的发展及与银行的合作机理

1. 第三方支付积极进行业务创新,加强与银行的合作

2008年,支付宝与中国建设银行合作,推出支付宝信贷服务。凡是符合信贷要求的淘宝网卖家,将可获得最高10万元的个人小额信贷。它是以淘宝卖家信用为基础,支付宝交易为质押的信贷服务,建设银行作为放贷银行,贷款申请和归还贷款操作全部网络化,都在支付宝账户内进行。符合信贷标准的淘宝卖家,以其已成交而没收到货款的交易为担保,以卖家个人名义向中国建设银行申请贷款,用于解决个人的短期资金需求。作为国内第三方支付的老大,支付宝与建设银行联手推出卖家信用贷款,在行业内被认为是第三方支付与银行合作模式的成功范例。

从上例可以看出,第三方支付只有积极探索商业模式和盈利模式,进一步了解不同的行业特色和需求,才能以创新赢得市场。第三方支付必须根据自身资源优势,准确定位,形成细分的市场,避免同质化的竞争和价格战,扩大与产业链其他机构合作的合作范围,强化自身的生存之本。

2. 对第三方支付给与政策支持

2005年,国务院公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》,其中明确指出推进在线支付体系建设,“积极研究第三方支付服务的相关法规,引导商业银行、中国银联等机构建设安全、快捷、方便的在线支付平台,大力推广使用银行卡、网上银行等在线支付工具”。在这种情况下,人民银行和相应的监管机构制定的政策,应从培育发展和网上支付市场第三方支付服务的角度上,放宽一些限制条件,多一些政策支持。

3. 银行需积极发展中间业务

国内商业银行普遍开展的网上中间业务,实际大多数停留在便利性的层面上,其业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理四大领域。目前,网络基础设施建设已经基本完成,银行应在原有的网上中间业务基础上,重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类的信用证业务、担保类中间业务,并可以通过拆分交易额、与交易平台捆绑、鼓励交易主体变化等方式提升用户黏度,从而在新一轮的竞争中赢得优势。

五、结论

尽管网上支付市场的“银行做大商户,支付公司做中小商户”的默契已经打破,但客观上来说,网上支付市场的规模还不算大,还是需要第三方支付与网上银行双方共同的推动发展,两者的合作对整个支付行业来说非常重要。如果网上银行能让些许利益于第三方支付企业,给他们更多的发展空间,待将来网上支付市场的规模上来了,网上银行应该会得到的更多。二者的关系只有是合作大于竞争,才能保障网上支付市场的快速发展,才能迎来一个双赢的局面。

参考文献:

[1]蒋李鑫. 2009年第二季度中国网上支付市场监测报告. 艾瑞咨询,2009.8

[2]胡桓,尤佳丽. 国内四大第三方支付平台调查研究[J]. 科技情报开发与经济,2009年,第19卷:128页-130页

[3]帅青红,夏军飞. 网上支付与电子银行[M]. 大连:东北财经大学出版社,2009:73页-75页

[4]王旭磊,王宝海. 银行与第三方支付平台的竞合关系分析[J]. 华南金融电脑,2007年,第8期:53页-55页

[5]郭俊华. 第三方支付发展与网上银行关系的分析研究[D]. 成都:金融贸易电子商务,2007

作者：杨 帅

我国银行网上支付现状论文 篇2：

规范第三方网上支付业务

所谓第三方网上支付，是以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户、虚拟货币)，为买卖双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道。据统计，除阿里巴巴的“支付宝”和eBay的“贝宝”外，目前中国市场上有50余家中小规模的第三方支付公司，根据赛迪顾问的分析，2005年、2006年网上支付和移动支付的第三方支付业务分别为179亿元和242亿元，据预测，2007年中国第三方网上支付业务规模将超过280亿元，占网上支付市场规模的比例将达36%左右。

第三方网上业务发展带来的新课题

从事资金吸储并形成资金沉淀

据粗略估算，每天滞留在第三方平台上的资金至少有数百万元。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方支付平台中停留3天至7天。这样，平台中随时都有数以千万的资金沉淀，随着第三方网上业务发展，滞留资金量还在增加，利用结算周期的时间差，第三方支付公司将能取得一笔定期存款或短期存款的利息，这成为某些公司利润的主要来源。

第三方支付平台中的大量资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全，并可能引发支付风险和道德风险。除支付宝等少数几个支付平台不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现非法占用和挪用往来资金的现象。前段时间上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲响了警钟。

开立结算账户并提供支付结算服务，突破了特许经营限制

根据《中华人民共和国商业银行法》(修正)第三条的规定，结算业务属于商业银行的中间业务必须经过银监会的批准才能从事。而第三方支付平台显然已突破了这种特许经营限制，急需监管部门出台相应的管理措施，规范业务范围，消除“灰色地带”。

电子货币发行的合法性有待明确

在腾讯“财付通”支付平台中，其发行的Q币已扮演硬通货的角色。众所周知，只有央行才具有发行货币的权利，面对金融电子化的新形势，尽早明确电子货币的发行权，有利于规范金融秩序。

利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现，危害令人堪忧

·由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。

·利用第三方支付平台进行信用卡套现，规避相关的利息费用，无偿占用银行的信用资金。

·为规避银行汇划手续费，通过创建虚假交易(非真实交易)将资金从A的支付平台账户转至B银行账户，再提取资金至指定银行卡账户。

·利用第三方支付平台进行网络赌博。

·利用目前工商、税务的漏洞，企业以个人名义进行交易，逃避税收，形成税收黑洞。

第三方网上支付平台的国际监管模式

美国模式

美国对第三方网上支付业务实行的是功能性监管，即将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。但美国并没有制定针对第三方网上支付业务的专门法规条例，只是在现有的法规中寻求相关的监管依据，或者对已有法规进行增补。首先，美国联邦存款保险公司(FDIC)认为第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而不是联邦银行法中定义的存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业(MSB)。但FDIC同时指出，各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务做出自己的定位。其次，FDIC通过提供存款延伸保险(Pass Through Insurance Coverage)实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在FDIC保险的银行的无息账户中(Pooled Account)，每个用户账户的保险上限为10万美元。再次，依据美国在“9.11”事件后颁布的《爱国者法案》，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络(FinCEN)注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。最后，美国并没有明确的电子货币概念，一般将储值卡作为电子货币的代名词。

欧盟模式

欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司(ELMIs)的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。该监管的法律框架包括三个垂直指引:第一个指引是2000年1月颁布的《电子签名共同框架指引》，此项指引确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性。后两个指引是同年颁布的《电子货币指引》和《电子货币机构指引》，要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照(完全银行业执照、有限银行业执照和电子货币机构执照)，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。美国和欧盟对电子货币的监管有许多共同之处:需要执照和审批，实行审慎的监管，限制将客户资金进行投资，反洗钱等。

亚洲模式

第三方网上支付平台在亚洲的出现较欧美略晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。新加坡在这方面是亚洲的“领头羊”，早在1998年就颁布了《电子签名法》。韩国在亚洲金融危机后成立了新的金融监管委员会(FSC)，在1999年颁布《电子签名法》。香港则在2000年颁布《电子交易法令》，给予电子交易中的电子记录和数字签名与纸质对应物同等的法律地位，并增补了有关电子货币发行的法律。另外，香港金融管理局还采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。台湾对网上支付中使用的电子支票的监管给予了较多重视，颁布了《电子商务中的电子签名法》、《议付工具法》、《从事电子支票交换的金融机构管理条钟》以及《申请电子支票的标准合同》。但是，各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。

我国对第三方网上支付业务监管现状

我国对第三方网上支付平台的监管法规

目前，我国还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，可以依据的只有“四个参考”，即一条意见、一条法律、一条指引、一个办法（征求意见稿）。

·2005年1月8日，国务院下发了《国务院办公厅关于加快我国电子商务发展的若干意见》(国办发[2005]2号)文件，要求对这一资金交易额越来越大的市场进行监管。“但在实际工作中，国务院的这些要求还没有得到有效的贯彻落实，行业发展没有规范，民族产业没有得到应有的扶持和保护。”有业内专家指出监管现状并不乐观。

·2005年4月1日起施行的《电子签名法》规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。

·2005年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告[2005]第23号），对银行从事电子支付活动提出了指导性要求。重点调整银行及其客户在电子支付活动中的权利义务关系。

·2005年6月10日，中国人民银行发布了《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)，对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。

我国对第三方网上支付平台的监管原则

·市场导向性监管原则。是适应市场的需求而产生的，监管部门的监管措施也应立足于市场，使市场资源合理配置，避免以往脱离市场，一放就乱、一管就死的现象发生。

·审慎有效性监管原则。由于信息的不对称性和外部性，市场存在着失灵。监管部门应以风险管理为基础，结合我国的现实国情、人文背景，在对第三方网上支付平台的监管中寻找安全与效率的最佳均衡点，在监管收益与成本的权衡中把握监管力度。

·鼓励创新的监管原则。金融监管部门应作第三方网上支付平台发展的催化剂，避免不成熟的监管措施阻碍“有益的革新和实验”，因此相关监管政策不应规定过细，要为未来的发展留有解释的空间。

·动态监管原则。第三方网上支付平台在我国还是新生事物，未来的发展存在诸多不确定性，监管部门应进行动态的监管，有弹性的监管，分阶段制订监管政策，“在发展中规范，以规范促进发展”。

我国对第三方网上支付业务监管的策略选择

明确第三方网上支付公司的法律身份以及第三方支付业务及模式

《支付清算组织管理办法)(征求意见稿)提出第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付公司是金融增值业务服务商，这样的定位符合我国现有国情，物理上掌握或控制现金流不是判断是否是银行的标准。第三方支付公司只是银行业务的补充和延伸。

目前，《办法》可能涉及包括人民银行清算部门、银联、银行、第三方支付公司等职能、业务各有不同的机构，这些机构的性质并不一样，如果在《办法》中统一管理，将需要进行不同的定义。包括人民银行清算中心、商业银行、银行卡组织等机构的原有业务都已经有现成的监管办法，而对于第三方支付厂商来说，他们有很多新的业务和模式，才是真正需要新办法监管的。一些老的机构、老的业务都已经有较成熟的管理办法，对可能发生的风险也较为清楚；而新机构、新业务可能存在的风险则可以用灵活的办法来管理，既保证风险控制，又能给予这些创新企业以法律地位。

规范管理第三方网上支付公司的客户沉淀资金的账户及业务范围

类似支付宝、财付通以及其他有虚拟账户功能的第三方支付企业，都可能存在资金滞留的问题，这些资金则都存放在第三方支付厂商的账户中，银行并不知道这些资金来自哪里、应该到哪里去，网上交易是由第三方支付厂商掌握的，第三方支付厂商并没有责任把这些交易记录提供给银行，银行无法约束这些资金的流动行为。应规定第三方支付公司的自有账户与客户沉淀资金的账户相分离，禁止将这部分资金进行贷款、投资或挪作他用，现在证券业的资金管理已经较为科学，规定了存管银行的监管义务和监管收益等，《办法》也可以参照作出一些合理的管理规定，保证这些资金的安全，由银行对客户账户进行托管。目前工商银行为“支付宝”托管账户，每月都有账户资金的使用报告。对第三方网上支付平台交易金额的限制在考虑防范风险的同时，应为平台业务的开展提供便利。此外，汇款和转账业务是否可在平台开展也急需规范。

·建立市场准人和市场退出机制。现在国家正在研究制订相关法律法规，准备在注册资本、缴纳的保证金、风险化解能力上对第三方支付公司实行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这一措施有利于解决现有的盲目扩张现象，整合优良资源。同时，实力较弱的公司将面临被收购和兼并的可能，建立完善的市场退出机制，有利于保护客户利益。

·保障交易支付资金的安全措施。为防范第三方网上支付平台的支付风险和信用风险，可采取限制一定时期内的账户资金余额或缴纳一定比例保证金的方式。工行要求第三方网上支付公司要将上个月交易总额的30%滞留在该公司在工行的保证金账户。如果该企业要停业，工行方面将立刻对外发布公告。

·形成完整的法律链条。首先，应制订相关法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和平台间的权利和义务。其次，对于洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪进行法律制裁。另外，制订第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。

·规范电子货币和电子票据的使用。首先应明确我国的电子货币的定义、发行方。将电子货币的发行归于央行旗下并不可取，但可以规定第三方网上支付公司缴纳一定的发行准备金，用户按面值赎回电子货币。

·在引进外资的同时对外资投资比例进行适当控制，为了规避中国政府对第三方网上支付公司的可能监管，外资企业一般采取曲线进入中国市场的策略，借内资“壳”公司开展业务。虽然拟定外资投资比例不能超过50%，但比例的限制是否能真正限制外资的绝对控制，监管部门还需探讨。

·加强与国内部门和国际组织的协作，提高监管效率，降低监管成本。

·将对客户的宣传教育作为监管的补充。有时风险的出现在于客户自身风险意识的薄弱和有关知识的匮乏，监管部门应采取各种方式对客户的进行宣传引导，避免不必要的损失。

（作者单位：西安交通大学经济与金融学院）

作者：王晓龙

我国银行网上支付现状论文 篇3：

我国手机支付发展的瓶颈及对策分析

［摘 要］ 手机支付作为一种新型的支付方式，蕴含着巨大的商机。本文在分析我国手机支付发展现状的基础上，对我国手机支付发展面临的瓶颈进行了详细的探讨，并提出了相应的对策。

［关键词］ 手机支付； 瓶颈； 对策

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 05. 039

［

随着３Ｇ时代的到来和智能手机的应用普及，手机支付成为继现金、支票、银行卡、网络支付之后的一种新型支付方式。所谓手机支付，主要是指用户使用其手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。随着经济的发展和社会的进步，手机支付将在我们的生活中扮演非常重要的角色。

１ 我国手机支付的发展现状

早在２０００年，中国移动与中国联通都曾进行过手机“小额支付”试点，这也是国内最原始的手机支付模式。这种支付模式是用手机话费来消费或缴费，这种方式由于方便、简单，容易为用户所接受。但这一新兴支付模式由于各种条件的限制只风光了一下，此后很长时间内，无论是联通还是移动都没有大力发展手机支付业务，市场也因此沉寂下来。但是，从２００４年下半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务有一定的发展，使得手机支付业务的地域覆盖范围越来越广。２００５年，我国手机支付用户数达到１ ５６０万人，同比增长１３４％，占移动通信用户总数的４％，产业规模达到３．４亿元。随后的几年，我国的手机支付一直处于快速增长的态势。国内互联网咨询机构艾瑞调查研究发现，２０１０年我国手机支付用户规模首次突破１亿人，同比增长７７．４％，市场规模突破１００亿元，同比增长３１２．０％，我国手机支付市场进入高速增长期。但是，就目前我国８亿多的手机用户而言，与日本、韩国等发达国家相比，我国手机支付的普及率仍然非常低。

２ 目前我国手机支付发展面临的瓶颈

虽然手机支付具有很好的发展前景，但是目前在其大规模商用之前还存在一些急需解决的问题，这主要体现在以下几个方面。

２．１ 安全问题

实现手机支付最核心的是安全问题。安全包括很多环节，比如存储安全、传输安全、认证安全等，而最基础的应该是认证安全。尽管手机支付技术已较成熟，供黑客施展、发挥技术优势的空间小，手机支付相对安全，但这并不能打消消费者在安全方面的顾虑。

２．２ 商业模式不清晰

我国的电信运营商、金融机构和第三方支付平台都对手机支付商业模式进行了一些探索，但三者相互之间缺乏合理的分工和协作，各自都想把自身利益最大化，无法形成一个适合我国国情的统一的商业模式，不利于手机支付应用的大规模发展，无法形成一个各方都受益的良性产业链。

２．３ 技术的多样性和标准的不统一

虽然目前我国为手机支付的发展提供更多的技术选择和标准，但这也往往造成各种模式的手机支付各自为战，不能形成合力并在短时间内获得大规模发展。这也是手机支付业务不能迅速推广的重要原因之一。

２．４ 消费者的使用习惯是影响手机支付普及的一个重要因素

决定消费者使用习惯的因素包括手机支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消费者自身的习惯。手机支付仅占用户所使用的手机应用服务的很小份额，远落后于手机阅读、手机游戏、手机邮箱等其他应用，这说明用户对手机支付的使用习惯尚未形成。

２．５ 落后的信用制度成为阻碍手机支付发展的重要因素

最近的调查表明：国内４０％的消费者对手机支付的安全性缺乏信任，只有低于１５％的手机用户完全信任手机支付，而６５％的手机用户拒绝通过移动网络发送自己的资料，超过９０％的手机用户都收到过诈骗短信，这些都表明目前我国仍处于社会信用体系建设的初级阶段，人与人之间的信任危机尚未解决，信用体系尚待完善，在这种环境下发展手机支付需要很多工作要做。

２．６ 法律保障的缺失是制约手机支付发展的一个重要问题

手机支付是一种新型的支付形式，我国目前还未就手机支付出台相关法律法规，这就使得手机消费类增值服务费的征收没有法律保障，市场管理较为混乱。同时由于手机支付业务由多个部门来共同完成，需要有关法律法规来明确各方的权利和义务；另外由于产业链涉及方面比较多，可能存在不正当竞争情况，这也需要有关法律法规事先进行规范。由于法律、法规不完善，当产业链各方产生纠纷或侵权时，很难在法律上有明确的定义和判断，用户合法权益难以得到保障。

３ 实现我国手机支付健康发展的对策

３．１ 增强安全机制，建立用户信任

有关研究表明，目前用户最担心的手机支付问题是支付安全性，这足以说明用户对手机支付缺乏足够的信心，也说明现在关于手机支付的宣传力度还远远不够，人们对手机支付的了解太少。因为在我国，银行卡支付己经被很多用户接受，使用网上支付方式的用户也大有人在，但是对手机支付的接受程度却相差甚远。根据有关研究报告，其实在本质上，手机支付的安全性与银行卡支付的安全性是相当的，而且由于网络信号差异以及ＳＩＭ卡与银行账户绑定等因素，手机支付的安全性甚至高于网上支付。所以，为了让用户放心使用手机支付，当务之急是加强手机支付安全，不仅要从技术层面对手机支付建立安全保障，而且要从安全管理的角度培养和提高各种管理和操作人员的素质和道德修养，使用户相信使用手机支付是安全可靠的，从而建立用户信任。

３．２ 平衡各方利益，确立合理的商业模式

由于手机支付是一个涉及多领域、多部门的综合支付系统，产业链各方出于自己的利益考虑都想在手机支付中占据主导地位，结果往往造成利润分配很难达成一个理想的模式，甚至出现各方各自为政、恶性竞争的局面。由电信运营商、金融机构、第三方支付平台等衍生出的商业模式，无论是哪一方占据主导地位都会损害其他各方的利益。所以，为了促进手机支付的健康发展，产业链各方应该通过合作发挥各自优势，寻找一个各方都能接受的商业模式，争取达到共赢。

３．３ 科学协商，出台统一完善的行业标准

有了统一完善的行业标准，各种不同类型的支付设备和支付产品才能相互融合，这样手机支付才能在各个领域畅通无阻地使用。但是，目前我国还没有一套完整的行业标准。因此，政府有关部门应该在考虑各方利益的基础上，尽快出台一套统一完善的行业标准。

３．４ 科学引导，培养用户的使用习惯

影响用户接受手机支付业务的因素通常有期望收益、文化价值观等主观因素，以及支付成本、安全性、社会影响和便利条件等客观因素。运营商需要在宣传营销上多下工夫，科学引导用户消费。在业务发展的初期，可低成本、零利润地让用户使用或体验新业务，消除用户对支付成本的顾虑；同时提高手机支付系统的安全性和实时性，给用户创造一个安全的交易环境；各运营商、终端等要解决兼容性问题，让用户能够随时、随地、随身使用手机支付。

３．５ 统筹规划，构建社会信用体系

社会信用体系的建设是一个庞大的系统工程，需要政府各有关部门、金融机构、企业、个人信用中介机构等部门的密切合作与协调配合。因此，要统筹规划，逐步构建适合我国经济发展需要的企业和个人信用体系。良好的社会信用环境，是促进手机支付健康发展的催化剂。

３．６ 审时度势，制定完善的法律法规

手机支付是一种新的支付方式，目前我国对其进行管理的相应法律法规还不健全。在安全管理和信用认证等方面还没有规范的操作程序，如果出现了问题也没有专业的部门进行解决，消费者与商家的权益都还不能完全有相应的保障。因此必须加快手机支付领域相关法律法规的建设，加强手机支付市场管理，设立专门机构监督市场秩序，并对违规者进行合理处罚，以保障手机支付业务的顺利运行。

未来，随着手机支付技术的标准化以及政府的引导、法律的规范，我国的手机支付将会快速健康地发展。手机支付应用将渗透到社会的各个领域，“一机在手，走遍神州”将不再遥远。

主要参考文献

［１］ 陈艳玲． 手机支付业务发展面临的问题及建议［Ｊ］． 华南金融电脑，２０１０（５）：７２－７３．

［２］ 陈滢，赵炜． 浅谈电子商务中的手机支付方式［Ｊ］． 江苏商论，２０１１（５）：６１－６３．

［３］ 于淑华． 手机支付研究与探索［Ｄ］． 北京：北京邮电大学，２０１０．

［４］ 曲江． 手机支付：电子支付的新宠［Ｊ］． 中国信用卡，２０１１（５）：６７－６８．

作者：徐超毅