离行式自助银行管理论文

离行式自助银行管理论文 篇1：

浅析加强自助银行管理助力商业银行提升服务实体经济效能

[摘要]自助银行作为银行营业网点的延伸和补充，在为客户提供服务、促进业务发展方面起到了举足轻重的作用。近年来各商业银行自助银行建设数量和速度均呈现快速增長态势，而自助银行的各项运行成本居高不下导致自助银行负重运行。文章重点以工商银行为例，从其自助银行建设情况、业务状况、投入产出分析和建设意见四个方面对运营开展专项分析，并首次使用投入产出方法实现了自助银行的五级分类，通过提升运营效率、加强成本控制、合理规划布局等手段提出了后续发展策略，从而进一步加强自助银行的精细化管理，通过提升自助银行内涵式发展来助力商业银行服务实体经济的效能。

[关键词]自助银行;银行管理;营业网点

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.31.051

1自助银行整体情况

自助银行是提供基本金融服务和应急交易的重要零售渠道，具有成本低、全天候等特点。作为传统银行柜台业务量的重要替代者，自助银行建设直接关系到网点转型成效和自助渠道效能。

1.1自助银行建设

2013—2015年是国内金融同业自助银行快速建设时期，处于跑马圈地阶段。2016年，针对各行实际需求、自助银行运行效率和客户现金消费习惯的变化趋势，工商银行主动有序地放缓了自助银行的建设进度，重点开展了对全行自助银行的效能提升和结构优化，从运行情况来看，效果较为显著。截至2016年年末，工商银行实际投入运营的自助银行为27754家，其中，离行式自助银行12663家，附行式自助银行15091家。

（1）附行式自助银行，主要依附网点建设，网点覆盖率由2013年年末的86%提升至2016年年末的93%，基本实现了有效网点全覆盖，有力促进了柜面业务和人员的分流。

（2）离行式自助银行，2014—2016年按照总体规划，以扩大渠道覆盖为原则推进建设，与网点的配比从2013年年末的0.43∶1提升至2016年年末的0.78∶1。

近年来，各大行均不同程度放缓了自助银行建设进度。与同业相比，工行自助银行总量排名第二，建设步伐较为稳健。农行自助银行总量持续保持第一、增速始终最快;建行总量排名第三、增速较快;中行较为保守，总量最低，增速除2016年外均为最低。

1.2自助银行ATM配备

2016年年末，工商银行自助银行共配备83723台ATM，占ATM总量的84%。其中，66%的ATM摆放在附行式自助银行，34%的ATM布放在离行式自助银行。从配置设备数量来看，自助银行点均配备3.02台ATM。其中，附行式点均3.65台，高于离行式点均2.26台。因附行式自助银行可有效缓解网点客户排队压力，加上大堂人员现场进行引导等因素，附行式设备的业务量高，故在附行式自助银行配备的设备数量也高于离行式。从配备设备类型看，离附行自助银行内配备的存取款一体机显著高于取款机，比例分别为2.14∶1和3.16∶1。

2自助银行业务状况

2.1点日均业务量

截至2016年年末，自助银行点日均业务量为700笔，其中，附行式976笔，离行式372笔。因附行式设备占据了地利（依附于网点）、人和（人员引导）、设备多等有利因素，其点日均业务量是离行式的2.6倍。

2.2点台日均业务量

点台日均业务量的高低直接反映了自助银行中设备运行效能的高低、设备配备类型和数量的科学性。2016年年底，工行自助银行点台日均业务量为232笔。其中，附行式267笔，离行式165笔。附行式点台日均业务量是离行式的1.6倍。

2.3各分行自助银行运营效能

通过自助银行点日均业务量和点台日均业务量两个维度，对工行38家分行自助银行的运行效能进行分析：广州、上海、新疆、海南、重庆、贵州等分行自助银行整体运行效能最高，既产生规模效应，单机利用率也较好;宁夏、天津等分行自助银行整体运行效能较好，单机运行效能较好，可适当增加设备数量。福建、河北、青海等分行自助银行选址有待进一步加强，运行效能有较大提升空间;苏州、江苏等分行要加强选址工作，设备配备有冗余，可从设备调减入手尽快开展优化提升工作。

2.4业务量区域比较

因经济发展水平、人口规模及机构设置等因素差异导致各行自助银行总数、分布情况、业务量等均存在较大差异。通过对全国7大区域华东、华南、华中、华北、西北、西南、东北地区和一线重点城市的对比分析发现，从自助银行点日均业务量和点台日均业务量角度分析，七大区域中华南地区（含广东、广西、海南）自助银行运行效率最好，其次是西南地区（四川、云南、贵州、重庆、西藏），但与一线城市（北京、上海、广州、深圳）相比，一线城市整体的自助银行运行效果最佳。

3自助银行成本与收益

3.1自助银行成本

工行自助银行点日均成本635元。主要包含两部分，一是固定成本，含ATM设备折旧、运钞及人工费用、场地租赁/折旧费、维保服务费、网络通信费、UPS电源折旧、空调费用及物业保洁费等。其中，ATM设备折旧、运钞及人工费用、场地租赁/折旧费和维保服务费四大类成本对自助银行固定成本影响较大。二是变动成本，含设备主机交易费用和耗材纸张费用两类。

（1）固定成本测算。 工行自助银行点日均固定成本为614元。通过对自助银行成本构成进行分析发现，ATM设备折旧、运钞及人工费用、场地租赁/折旧费和维保服务成本（以下简称"四类成本"）占比达76%，而监控技防、资金占用费、网络通信费、加钞人力费用和电费等占24%。

其中，附行式自助银行点日均固定成本为669元，离行式点日均固定成本为549元。离附行自助银行的四类成本结构及占比相似度较高，分别为74%和77%。

（2）变动成本测算。变动成本是依据ATM的主机交易费用和耗材纸张成本进行测算，单台ATM变动成本约为0.03元/笔测算，自助银行点日均变动成本为21元。

3.2自助银行收益

自助银行收益主要来源于两部分，一是ATM业务手续费的直接收入，包括跨行ATM取款（本带他）、境内异地本行ATM取款等取款业务收入，境内异地ATM存款业务（本代本）等中间业务收入，境内同城ATM转账业务（转异地工行）等转账业务收入，存取款一体机的存款收入及其他外卡收单等收入组成。二是ATM对柜员替代的间接收入，主要是ATM取代柜面人工操作业务所折合的人力成本，该部分收入与人均工资和人均工作量密切相关。

根据ATM运行分析结论，2016年工行ATM单笔业务的贡献为1.74元，减去单笔变动成本0.03元，ATM单笔业务的综合贡献均值为1.71元，自助银行点日均收益为1197元，远高于自助银行点日均固定成本614元，二者轧差为583元。据此推算，平均每家自助银行的净贡献约21.3万元。

3.3工行自助银行分类及投入产出分析

从投入产出角度对自助银行进行分类分析，即以各分行的成本和收益的平均值为投入和产出的分界点，并将离附行自助银行区分为五类，A类为优质型，特征为低投入高产出，B类为次优型，特征为高投入高产出，C类为成长型，特征为低投入低产出，D类为潜力型，特征为高投入低产出，E类为低效型，产出为负值。

（1）离行式自助银行。根据分类标准，A、B、C、D和E类离行式自助银行的占比分别为15%、26%、30%、17%和12%。离行式自助银行的结构呈“梨形”，即头脚轻、身子重。次优型、成长型的离行自助银行超过半数，但优质型离行自助银行较少，还有一定量待优化的低效离行自助银行。

从各分行情况看，除西藏分行外，各行A类、B类和C类自助银行结构性差异（占比）不大，相似度较高。苏州、宁夏、黑龙江、青海、新疆、福建和山东分行A、B和C类三类自助银行占比达75%，且苏州和新疆分行E类占比在5%以下，因此，苏州和新疆分行离行式自助银行整体运行效率较高。上海A类较多，无E类自助银行，离行自助银行运行效率同样较好。E类自助银行作为低效自助银行，各行两极分化现象严重，北京、山西和深圳分行此类占比较高，而苏州、上海、浙江、宁波、新疆等分行占比在5个百分点以下，尤其是苏州和上海分行无此类型自助银行。

（2）附行式自助银行。根据分类标准，A、B、C、D和E类附行式自助银行的平均结构水平为17%、27%、31%、24%和1%。附行式自助银行的结构明显好于离行式，E类占比显著低于离行式，但D类潜力型尚占有一定比例，全行附行式自助银行投入产出结构仍有待优化。附行式A、B和C三类自助银行中，除西藏分行外，全行结构性占比相似度高。仅从A类和E类占比情况看，甘肃、浙江、贵州、宁波、上海和新疆分行附行自助银行投入产出情况较好，而厦门、安徽等分行附行式自助银行结构较差，有待优化。

4建设意见

4.1控总优存，着力提升自助银行的运营效率

工行自助银行建设总体布局2016年已基本完成，业务亦已进入稳定发展时期，自助银行的建设也由粗放型经营转向集约化经营、向流程精益管理转型，向管理要效益。下一步需把工作重心向存量自助银行的“调结构、增效益”转移，一是统筹全行设备供需关系管理，控制新增需求，盘活自助银行内业务量较低的设备。二是拓展ATM功能，提高单台效益贡献。三是分类管理，逐一施策与过程管控相结合，优先通过关、降、转等方式调整E类自助银行。通过成本控制、增加设备业务功能提升使用效率等方式重点转化D类，通过提供个性化服务、加强宣传引导等方式促进C类提质增效，最后针对A、B两类，可在成本可控制的前提下采用增配设备、丰富业务等策略大力发展。

4.2控制成本，提高自助银行的投入产出比

随着人行24小时转账到账、取消系统内异地转账手续费等新政出台，ATM业务量及手续费收入项目锐减，以ATM为主的自助银行的收益也随之降低。因此，亟须提高成本节约、成本控制和成本管理的意识，在筹建自助银行前需要做好成本与收入的预测和分析，做好储源调查，更多地服务到目标客户。

4.3科学选址，合理规划自助银行布局

目前自助銀行的选址主要依赖于定性分析和经验判断，决策的客观性和科学性受到很大影响。因此，需进一步提高自助银行选址的科学化和专业化水平，对选址的主要考虑因素和指标构成进行前瞻性、系统性研究。

参考文献：

[1]徐新东，刘小亮.自助银行发展情况调查报告——以农业银行宿迁分行为例[J].现代金融，2012（4）.

[2]丁萌.中国农业银行DY分行自助银行运营管理优化研究[D].青岛：中国石油大学（华东）， 2017.

[3]冯雪.浙江省农信联社自助银行渠道管理研究[D].南昌：江西师范大学，2017.

[4]张黎.离行自助银行发展双抓手：合理布局与有效盈利[J].中国银行业，2015（1）.

作者：段乃明

离行式自助银行管理论文 篇2：

从全自助到微型银行

【建 议】

■ 离行式自助银行可以大大增强网点数量，并大大缓解中小型商业银行网点少的问题

■ 如果能够以“微型银行”为重要建设模式，可使中小型商业银行自助银行的建设成本大大降低

■ 主动按照“全自助”的思路增强自助银行创造利润的能力

【案 例】广东发展银行郑州分行自助银行建设

从网点数量上看，广发行是一家小银行，在全国仅有600个传统的有人网点，与四大行动辄上万个网点根本无法相比。同时，由于政策和自身实力的限制，广发行的网点无法在短期之内有很大的增长。在机构数量上无法与同行竞争 ——这不仅是广东发展银行的现状，同时也是中国所有中小型商业银行的现状。

目前，广发行在河南仅有22个网点，而且分布在郑州、安阳、新乡三个城市，平均每个城市7个网点。为了突破网点少的瓶颈，广发行郑州分行动足了自助银行的脑筋。

2002年，广发行第一次在一个分行一次投放20间离行式自助银行。经过此次建设，分行的网点数量增加近100%。

实践证明：离行式自助银行是中小型商业银行增强网点力量、改善网点布局非常有效的途径。

随着离行式自助银行逐步建成开通，2003年广发行郑州分行的储蓄月均余额迅猛发展（参见图4），增幅高达45%! 当然，这显著的增幅同时包含其它因素的共同作用。目前，分行无人自助银行和有人的传统银行已经达到1∶1的比例。

2002年，广发行郑州分行考察了北京、上海、苏州，2003年又走访了香港、澳门，但却没有找到一家银行能像广发郑州分行这样，大量采用离行式自助银行来增加网点的数量，改善网点布局，并大大降低了机构扩张的成本。因为大银行网点足够多，没有必要增加网点的数量；而小银行实力不够强大，又没有力量增加网点的数量。结果是，没有可学习的对象。业界有人评价说，广发郑州分行的无人网点与有人网点已是平分秋色，在某种意义上是中国银行业的一次创新和探索！

思索——全自助

银行大自助服务的发展分为几个阶段：

第一阶段：从它诞生起，它的作用就是替代银行柜员，为客户提供取款、转账、查询等简单服务，这个阶段的标志就是ATM；

第二阶段：是在自助设备上提供代理业务、信息查询类的服务,这个阶段的标志就是金融多媒体和多种设备组成的自助银行。

现在是否可以看作是第三个阶段，这个阶段的主要目的就是使自助银行发挥效益。

如何使自助银行发挥效益，这是一个困扰业界多年的问题，因为大把大把的钱投下去，却无法见到直接的效益。不仅银行各级领导不满，就连多年搞自助的人有时也很茫然。按说，在自助设备发生交易的手续费都应该归功于自助设备，但那些收入与支出一比，简直小得不值得一提。

换个角度看，自助设备对银行业务发展的推动作用到底有多大？

目前，分行级的管理人员尚没有能力建立一个自助银行的盈利模型。而作为各家银行的总行，要弄清它也不容易。

不过，建立、完善银行卡的银卡环境，是每一家银行大力发展银行卡时必须实施的战略，无需也不可能用收支明细账来计算一个正在展开的战略投资是否成功。但是，在自助银行建设费用已经支出的前提下，尽可能地为自助银行增加那些能够带来中间业务收入的功能，也就是尽可能多地挣钱，这是天经地义的。

至于如何落实，倒是可以务务虚、漫谈一下。

当一家全国性银行的发展战略和国民经济相适应时，它就有可能健康发展；当一间分行的发展策略和当地的经济环境相适应的时候，它也就有可能健康发展； 当金融自助的发展规划和一个城市的经济建设、信息化建设紧密结合时，它就能够为公众提供方方面面、层出不穷的新的服务内容。它本身因而也得到相应的社会回报！

凡是可以采用自助形式、通过人机对话与公众交互沟通的，我们都可以在金融自助设备上实现。走到这一步，实际上就是银行卡需要完善的增值服务。这会大大地提高金融自助设施上自身的内涵，使它从银行意义上的“自助银行”变成公众意义上的“全自助”—— 一个似乎无所不能的自助平台。同时，金融自助网点实际上就变成了银行各种自助服务的集中销售点，进而为银行带来应有的增值收入。

自助的发展方向就是“与整个社会信息化建设相配套”的“全自助”，“全自助”的核心，就是尽可能地将多种自助业务综合在单台设备上，以便尽可能地降低建设成本。

然而近来在欧洲，发展似乎是逆向的，银行正在将一些自助服务重新迁移到网点。但在中国，中小型商业银行现在最大的问题，说白了就是生存。网点少，已经非常影响它们的业务发展、尤其是零售业务。

客户经常抱怨：“到处看不到你们的网点，我得跑很远才能够到你们的网点存钱。我可不想办你们的银行卡。太麻烦了！”

在传统网点非常少的情况下，如果再没有足够多的自助网点，中小型商业银行零售业务的开展会受到很大影响。但是，网点数量多了，就给银行带来了巨大的投资压力。怎么能够减轻这种投资压力，最好的办法是降低自助银行的成本，这就是需要探讨的自助银行新的建设模式——微型银行。■

【配 文】:尝试微型银行

与国内其它银行一样，广发行郑州分行早期自助银行的基本建设思路是“有人网点无人化”，特点是：几十个平方米的建设面积;分为客户使用区和设备维护区。

常规自助银行客户使用区布局：

■ 具有完善的内部环境控制系统:温度调节系统、电压调节系统、安全保障系统、充足的照明系统、消防系统

■ 功能：存款、取款、转账、查询、补登存折、代缴费

在郑州市，像这样的一间离行式自助银行的建设成本在120万元至150万之间，能够帮客户做的也很有限。带来的问题综合起来就是一句话：“投入产出不成比例”。

1. 对现行自助银行建设模式的思索

先来分析一下造成这种局面的一个重要原因。说来好笑，这竟然是源于一个很小的问题：我们自助银行的核心设备是存取款机，而多张存款机的存款口必须大于钞票的尺寸，

这使得大大的存款口无法做到“防雨、防尘”。所以，世界上现有的存款机都没有穿墙式，顶多能做到“假穿墙”，（即安装到室内的隔断墙上，而无法像ATM一样安装到临街的墙面上）。这样一来，室内的隔断墙就把室内空间割裂为客户使用和设备维护两个独立的空间，而两个都需要一个看似合理的最小面积。这两个最小面积相加，就造成自助银行的面积大得不合理了。

这种面积的居高不下，带来房租的居高不下，同时也造成自助银行选址的困难，尤其是在繁华街区。

从长远看，这种“大而全”的建设思想，浪费了有限的银行自助领域的投资，影响了自助服务的效能发挥，也使得各家银行从总行、分行到支行整体上对自助服务的误解、失望，进而发展到坚决反对。

总之，这种“大而全”的建设思想，既不利于银行，也不利于客户的使用，最终还造成自助厂商的销售困难。

结果是造成了客户、银行、自助厂商的三输局面！

2. 自助银行建设模式的创新

我们可以设想：如果能够解决存取款机的“防雨、防尘”问题，我们就可以以单台存取款机的支出，实现一间离行式自助银行需要花费150万元才能完成的绝大多数功能。

现在，在广东发展银行郑州分行营业部临街的墙面上，穿墙安装了一个由“自助设备保障系统＋存取款机”组成的“微型银行”。

作者：周　巍

离行式自助银行管理论文 篇3：

银行自助业务的风险揭示及防范对策

摘要：近年来，随着金融科技信息化的迅猛发展及银行自助服务设备的广泛使用，银行自助服务业务已经成为银行开展个人金融业务不可替代的渠道。然而伴随着银行自助化服务的快速发展、持卡人群的不断扩大，各种针对银行自助交易的犯罪案件也频频发生，使客户的资金安全和银行的形象受到影响，严重制约了银行自助化服务的发展，扰乱了金融秩序，破坏了社会和谐。因此，认真防范自助银行服务业务的风险，找出切实可行的解决办法，已成为金融工作者、安防工作者的当务之急，而且对于自助银行服务业务的良性长远发展也具有较为深远的意义。

关键词：自助银行　风险揭示　防范对策

据人民银行统计，截至2010年底，四大国有商业银行的银行卡发卡量已经达到了10亿张，其应用渗入到了人们的每一个生活层面。从1989年中国银行引进了第一台ATM柜员机，时至今日，四大国有银行已经布设了超过7.5万台的ATM柜员机。当数以亿计的卡片在我们生活中流转，身边周围处处都是柜员机时，银行卡欺诈活动以及随之而来的入侵银行账户犯罪行为也与日俱增。自助业务相关的卡欺诈、物理袭击、软件安全等问题的频繁出现使安全问题成为银行、用户最关心的问题。而备受社会关注的“许霆案”已在广州公开宣判，将一审的无期徒刑改为判处有期徒刑5年，并处罚金2万元。不日深圳市公安局又成功破获的一起特大系列网上银行盗窃案，27名犯罪嫌疑人利用高科技手段进行网上银行盗窃，使几十个城市的数百人受骗，涉案金额过亿元。不仅这些，前不久，在宁波一家自助银行发生的杀人案件更是引起了多方的关注。在晚上7点23分，市民老彭走进曙光路600号的交行自助银行。门关到一半，一名男子闯入。面对不速之客，老彭似有警觉。密码几次按错之后，卡被吞掉。此时，站在老彭背后的男子下手，老彭身中7刀，倒在了血泊中。40小时后，警方在苏州汽车南站将犯罪嫌疑人抓获。从“许霆案”、巨额网上银行盗窃案和宁波自助银行杀人案件等归纳起来，我们可以得知自助银行业务运营中的风险主要是指外部环境(主要是人为因素)对自助银行业务形成的风险，其主要表现为以下六种类型。

一、自助银行业务案件发生的类型

1、银行卡调包型

有时取款人在自助设备上操作时。身后有人提醒取款人说有东西掉了，取款人弯腰捡东西。在刚拿到钱后，身后又有人催促取款人快点。于是取款人匆忙取卡就离开了，过后才发现自己的卡被调换，账户内的钱已被取走。还有一种情况是客户使用自助设备存取款时。不法分子上前搭话，分散其注意力，设法窃取客户账户信息和密码或调换银行卡。

2、“张贴通知”型

有些不法分子先将自制好的装置放入自助设备读卡器内制造“吞卡”假象，或是在出钞口设置障碍，造成机器吐钞不成功，同时在设备旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行工作人员”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接将账户资金转移到其指定的账户上。更有猖狂不法分子直接冒充设备管理单位，在机上张贴紧急通知或公告(如“银行系统升级”、“银行程序调试”等)，要求持卡人将自己银行卡的资金通过自助设备转账到指定账户上，盗取持卡人存款。

3、短信诈骗型

有些不法分子是通过某些渠道获得持卡人的手机号码，通过发送短信，冒充银行卡工作人员，告知顾客卡内信息已泄密，为保护账户资金安全，要求立即转移卡内资金。有些顾客就会按照不法分子所设的陷阱把账号及密码告知，并将全部资金转移到不法分子所提供的账号里。

4、机具盗取信息型

有些不法分子事先在设备插卡口里放入夹子等异物。使卡只能进不能出。不法分子则守候在旁。偷窥客户输入密码或者诱骗客户按提示操作之后，银行卡仍不能正常退出。客户误认为机器吞卡。等客户离开后，不法分子即从插卡口盗取銀行卡，立即取款或更改密码后取款离开。

5、高科技(克隆银行卡)型

有些不法分子在银行自助设备玻璃门或刷卡器上安装读卡器，同时在自助设备机器附近安装微型摄像头。一旦有客户刷卡。不法分子就能通过读卡器获得客户的银行卡信息：微型摄像头拍下客户取钱时输入的账号密码。然后通过读卡器“克隆”出银行卡，加上偷拍而得的密码，便能从中取钱。另一种是。不法分子破坏银行门禁系统，装上需要输入密码的刷卡器。或者在银行刷卡器上安装自制磁条读写装置，假冒成门禁系统遮挡住原来的门禁系统，并贴有“刷卡后请按密码确认”等提示字样，误导取款人操作，窃取取款人银行卡卡号和密码，然后克隆银行卡。

6、人为破坏(盗窃破坏和暴力抢劫)型

有些不法犯罪分子是通过爆炸、切割、砸毁、撬毁自助设备机器等进行破坏盗窃，造成自助设备损坏，使银行受到损失的同时，也给顾客带来很多不便。虽然暴力抢劫此类案件发生率较低，但造成的后果却是比较严重的。因为犯罪分子以暴力的手段直接抢劫取款人，往往会对取款人的生命和财产产生双重威胁。

二、加强自助银行业务风险的防范对策

从长远看，我国应加快针对银行自助交易犯罪的立法，通过执法打击银行自助交易犯罪行为，对犯罪分子形成强大的法律威慑，从而有效预防犯罪的发生。从目前看，我们则应加大银行自助交易安全技术防范设施的投入，通过技术防范提高犯罪分子的作案成本，降低作案成功率，以减少诱发犯罪的可能性。综合其六种白助银行业务案件，我们可以归纳其特点：一是不法分子利用持卡人的思维盲区，薄弱的防范意识：二是利用自助银行设备本身的管理不到位、防范上的缺陷进行作案。我们需要加强自助银行业务的防范对策，确保自助银行业务案件的减少，给持卡人提供一个安全的用卡环境。

1、银行管理层应树立业务发展与风险防范并重的理念，为安全防范打下坚实的基础

银行管理层要将自助银行的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，并从金融电子化给银行业务带来的革命性变革这一现实出发，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面系统的自助银行风险观念，倡导风险防范技术性手段的开发和创新，学会用现代金融理念去分析、解决和防范金融电子化带来的新风险。

2、提高维护技能，稳定技术队伍，为安全防范创造有利的条件

设备和系统的维护工作事关自助银行业务的正常运行，维护工作跟不上，再多、再好的设备也难以发挥应有的价值，而良好的维护需要以素质过硬的科技人才为支撑，培养和造就一支相对稳定的专业化的技术队伍对自助银行的日常维护至关重要。经验积累与知识更新始终成为工作和学习的重点，为此，可以采取加强内部技术交流或通过与专业人员和外包公司联办培训等形式提高现有人员技术素养，为快捷、准确、及时排除故障奠定良好的人才基础。自助设备属于计算机设备范畴，其性能的好坏取决于硬件和软件的性能，所以对设备本身要坚持进行定

期和不定期的维护保养工作，要建立一套严格的维护保养制度，加强预防性维护，防患于未然。

3、提高客户防范意识，筑牢第一道防线

由于高科技作案方法多种多样，所以有效的防范源于对自助银行作案的细致研究与及时分析。第一时间以媒介或及时更换自助银行柜员机背景提示等多种方式告知客户作案的常见手段及行之有效的防范措施。提示客户在自助操作时，应警惕周围是否有可疑人员，输入密码应用手或物品遮住密码键：使用自助银行前，应留意查看刷卡口、出钞口等有无异物或非银行提示：客户凭条切勿乱扔：定期与银行对帐：客户设置银行卡密码时，不要过于简单。还应积极动员客户办理“短信通”服务，告知其此项服务能及时准确了解账户余额变动情况，对账户安全起到保护作用。

4、扎实做好物防与技防，筑牢第二道防线

首先，自助操作间防范。为每台自助设备加装封闭的、排他的客户操作间，给客户提供一个独享的交易空间，使客户在无干扰的环境下交易，充分保证客户的隐私和安全：其次，对已配置封闭客户操作间的自助设备，其操作间的出入口应具有防尾随设计和易逃逸设计，以杜绝尾随抢劫案件发生：再次，非法改装识别。加装可疑物品监测系统，及时识别不法分子在自助设备上安装的伪造装置，防止客户落入陷阱，避免客户财产损失；最后，针对犯罪分子在自助设备槽口处安装非法读卡器、摄像等盗取客户信息、密码，可安装“卡喉”和半封闭型的拱形外罩、密码防护罩等加以防范。银行还应加大力度对银行卡加密技术的研发，增强银行卡防伪技术和科技含量。

5、建立应急预案，形成多方快速联动，筑牢第三道防线

首先，每台自助设备均应安装报警装置，当客户感到有威胁时，可以抢先发出求救报警信号，避免犯罪的進一步升级，保障客户的生命和财产安全：其次，安全交易提示。白助交易流程简易化、人性化，让客户真正明白“下一步该怎样做”，以免客户不明就里而被不法分子诈骗。交易提示应具有防伪造性，禁止以任何形式张贴任何提示公告，使不法分子无可乘之机：再次，实时监控。把自助银行现有的监控全部联网，成立专门的监控中心，全天候实时监控各个自助区，以便及时发现异常情况，把安全隐患消除在萌芽状态：最后，为了力争在发生案件后，将损失降到最低，应建立应急处置方案。现在大多数的自助设备是在离行式，可以把每台自助设备的管理分解到本部的员工上，对他们进行相关培训，并安排在每个营业日上下午必须指定专人负责设备运行、卫生及安全状况的巡查等。如果发生案件后，能第一时间到现场处理，提高处置的有效性。同时，在发生案件时，应启动多方快速联动，与持卡人联动，与公安系统联动，与柜面联动，以便迅速冻结账户，协调配合好相关处理，确保顾客资金安全。这样才能最大限度降低发生率，减少损失，给广大持卡人提供一个安全、舒心的用卡环境，维护好银行的形象。

综上所述，笔者认为，随着银行内部风险防范机制的建立和完善，以及自助银行设备的不断改进、新技术的投入应用、持卡人素质的提高，自助银行的风险必会得到有效的控制，自助银行将成为人们生活中不可缺少的银行服务手段。

作者：许一鹏 王向向