移动支付电子商务论文

摘要：在当前的信息化发展背景下，移动支付模式正在被普遍运用于日常生活实践领域。移动支付模式具有快捷与简便的优势特征，然而同时也会埋下用户资金财产丢失的风险因素。因此，本文重点探讨了移动支付的安全保障技术实现思路与要点。今天小编为大家推荐《移动支付电子商务论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

移动支付电子商务论文 篇1：

移动支付的发展前景与风险监管

〔摘要〕移动支付由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式，大有替代我国传统支付方式的趋势。由于能够适应支付市场客观需求，移动支付已成为支付清算领域创新与发展的重要推手。在不断释放内在价值的同时，我国移动支付也面临负外部性问题、无牌照机构取缔问题、行业规范及相关法律制度不健全问题和备付金管理问题等。确保移动支付产业链快速健康发展，促进支付市场良性运行，更好地服务于金融消费者与实体经济，亟待健全和完善相关的监管制度与监管体系。

〔关键词〕移动支付；发展前景；风险监管

〔

一、问题的提出

移动支付是金融业务与互联网技术、移动通信相结合的产物。一般是指用户使用平板电脑、手机和移动POS机等可移动通讯终端对其消费的商品、服务进行资金支付或转账的一种金融服务方式。简言之，是一种新型电子支付，本质是资金的转移或流动，其支付账户是核心，移动终端是介质。自移动支付兴起以来，国内外学术界进行的相关研究主要集中于：消费者接受、移动支付相关技术、移动支付战略和生态系统（Dahlberg，2015）三方面。〔1〕学者们从不同角度阐释快速发展的移动支付，以期指导其快速、健康发展；而迅速发展的移动支付实践也进一步助推了移动支付理论的深化。从目前实践来看，发达国家和发展中国家对于快速发展中的移动支付的回應虽有所不同，但总体而言均鼓励和支持移动支付的发展和创新。在相关政策支持下，我国移动支付产业发展非常迅速。据分析人士估计，2015年，中国人使用移动设备进行支付和转账的总额达到164万亿元人民币，约为2014年的2倍、2013年的12倍多。①另据中金公司《第三方支付综述篇：白银时代的生存攻略》报告显示，2016年我国第三方支付交易额达87万亿元，同比增长73%。其中，线下POS收单流水22万亿元，增长54%，占总交易额约1/4；互联网支付交易额达65万亿元，占总交易额约3/4，其中PC端增长36%，移动支付增长110%。中金公司开年重磅报告显示2016年移动支付增长达到110%.http：//finance.china. com.cn/roll/20170227/4114058.shtml.而艾瑞咨询的估计是2016年我国第三方移动支付总额达到38万亿元（约合55万亿美元），扩大2倍多。此外，福雷斯特研究数据则显示，2016年美国移动支付总额为1120亿美元，增长39%。中国移动支付何以领跑全球，http：//tech.hexun.com/2017-02-27/188303764.html.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。

二、我国移动支付迅速发展的成因

1.现代科技手段提供物质基础

根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。

2.市场强大需求的助推

根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。

3.支付清算体系创新推动

根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。

近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。

4.政府重视与支持下的制度保障

良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，隨着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行发布了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。

三、我国移动支付的发展前景

上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。

1.移动支付多元化发展、业务持续性增长

移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner发布的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①

我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝发布的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行发布的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》.http：//b2b.toocle.com/detail-6232726.html.《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况.https：//wenku.baidu.com/view/958dcf1249649b6648d747cf.html.而根据比达数据中心发布的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日发布的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕

2.移动支付客户粘性将进一步提高

从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。

进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。

3.移动支付正在成为一种全新商业模式

移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。

从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。

4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场

未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。

随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分——场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。

四、我国移动支付发展面临的风险与挑战

移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。

1.移动支付的负外部性凸显

负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消費者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。

2.无牌照移动支付机构依然存在

支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。

3.行业规范及相关法律制度不健全

制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。

另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。

4.客户备付金安全事件频发

2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行发布的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。

近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。

五、健全移动支付监管体系的对策建议

1.在规范中发展，在发展中规范

可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日李克强总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。

2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为

良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体——中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等數据，从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕

3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准

为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。

除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。

4.强化行业自律

移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕

5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患

建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。

〔参考文献〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

〔2〕Davis，F.D.Perceived Usefulness Perceived Ease of Use and User Acceptance of Information Technology〔J〕.MIS Quarterly，1989，3（15）：319-340.

〔3〕Venkatesh，M.G.，Davis F.D.A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model：Four Longitudinal Case Studies〔J〕.Management Science，2000，46（2）：186-200.

〔4〕Rogers，E.M.Diffusion of Innovations〔M〕.4th edition.New York：Free Press，1995：142-177.

〔5〕歐阳洁.移动支付更火了〔N〕.人民日报，2017-01-05.

〔6〕Oliver，R.L.A Cognitive Model of the Antecedents and Consequences of Satisfaction Decision〔J〕.Journal of Marketing Research，1980（17）：460-469.

〔7〕Belk，M.，I. Ajzen.Belief，Attitude，Intention，and Behavior：an Introduction to Theory and Research〔M〕.New York：Free Press，1975：45-88.

〔8〕刘越.基于“公地悲剧”视角审视低碳经济〔J〕.华中科技大学学报，2010（5）： 87-92.

〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

〔10〕谢平，刘海二.ICT、移动支付与电子货币〔J〕.金融研究，2013（10）：1-14..

〔11〕刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起、风险及其监管〔J〕.社会科学研究，2014（3）：28-33.

（责任编辑：张琦）

作者：刘越 徐超 张榆新

移动支付电子商务论文 篇2：

移动支付安全保障技术研究分析

摘要：在当前的信息化发展背景下，移动支付模式正在被普遍运用于日常生活实践领域。移动支付模式具有快捷与简便的优势特征，然而同时也会埋下用户资金财产丢失的风险因素。因此，本文重点探讨了移动支付的安全保障技术实现思路与要点。

关键词：移动支付;安全保障;技术实现要点

一、移动支付的基本含义与表现形式

（一）移动支付的基本含义特征

移动支付的基本含义就是移动终端用户借助移动设施来完成快捷化的资金支付，现阶段使用频率较高的移动支付手段应当包含支付宝、微信与银联云闪付的快捷支付模式。与传统的支付模式方法进行对比，移动支付模式在根本上实现了支付地点、支付交易时间以及支付手段的全面突破创新，支持各种不同移动终端的用户运用实时性的支付交易手段来完成交易过程。因此从根本上来讲，移动支付模式对于原有的单一支付方法进行了创新与改变，有益于降低支付交易成本、节约交易时间资源、保证支付过程的准确性。

移动支付的本质特征体现在第三方平台参与支付服务的全面开展过程，移动终端用户以及收款方之间的交易连接纽带就是第三方平台。在快捷化与精准化的全新移动支付开展实施模式下，参与网络线上交易的买卖双方主体可以经由虚拟支付平台来达到各自目的，进而完成转移资金的效果。由此可见，移动支付手段本身表现为快捷性、实时性以及精确性的明显技术优势，对于交易支付的单一表现形式进行了有效转化。

（二）移动支付的常见表现形式

在目前的现状下，移动支付的常见表现形式应当包含远程性的移动支付、近距离的移动支付两种类型。具体针对远程性的移动支付模式而言，交易双方主体的实际间隔距离较远，因此必须要经由网络平台来实现互动连接目标。支付方对于特定数目金额的资金应当经由第三方平台来进行支出，将支付金额转移至卖方账户。远程支付的交易参与双方务必需要全面核对支付交易信息，谨慎预防远程支付中的资金财产损失。

与之相比，近距离的移动支付模式重点表现为二维码支付、验证身份支付等方式手段，交易双方通过进行当面支付交易的方法来完成资金转移过程，借助移动性的网络支付终端来实现以上的资金转移目的。例如对于支付宝的扫码付款、微信收付款、网银收付款的典型移动支付手段来讲，上述各种移动支付的方法手段都可以被用作近距离的移动支付交易过程。支付宝等快捷支付模式也可被用来实现远程支付操作，对于降低移动交易成本具有不可忽视的支撑促进作用。

二、移动支付模式下的安全风险因素

（一）泄露用户个人隐私信息

用户个人隐私牵涉较为广泛的数据信息内容，其中关键包含了用户个人的基本身份信息、账户支付密码及卡号信息、用户财产数额等信息。移动支付模式达到了便于用户随时进行快捷付款的目标，然而同时也显著增加了终端网络用户的个人数据信息丢失可能性。这是由于，很多不法分子善于将移动支付平台作为窃取用户隐私数据的媒介手段，进而达到转移用户资产资金的不法行为目的。在此种情况下，用户个人资产就会遭受程度较为明显的侵害，导致用户资产丢失的后果。用户在不慎泄露个人财产数据时，不法分子就会将其作为侵害用户财产权益的重要途径。

盗用网络存储数据与信息的行为将会给移动支付主体增加明显损失，其中关键体现在用户资金与财产层面损失。不法人员对于移动支付主体提供的交易账号信息、户名信息以及银行卡密码信息在恶意窃取的情况下，不法分子就可以借机盗取用户资金，从而给支付主体带来总额较高的经济利益损失。在情形严重时，盗用移动支付平台数据与信息将会被纳入犯罪行为，不法行为人将会遭到刑法制裁。因此，严格保护移动支付用户的个人基本数据信息安全，此项措施目前必须要置于移动支付监管工作的核心地位。

（二）威脅用户财产安全

网络黑客在擅自侵入移动支付网络系统的情况下，黑客对于移动终端的用户支付账号以及用户密码数据就可以进行查看，进而达到非法转移用户金额财产的目的。某些移动支付用户针对个人支付密码以及支付卡号信息未能妥善加以保管，那么将会给移动支付用户增添资产丢失的潜在隐患因素。例如用户在管理移动支付宝的过程中，对于支付密码设置为简单的数据组合排列，或者运用身份证号以及电话号码来设置移动支付密码，那么将会增加网络黑客窃取用户支付密码的概率。除此以外，存在安全防护漏洞的移动支付网络本身也会增加资金丢失风险，根源主要体现在移动支付的网络监管工作存在开展力度薄弱的缺陷。

（三）导致移动支付系统运行瘫痪

移动支付系统如果被植入了网络病毒，那么移动支付网络就会突然发生运行瘫痪现象，导致用户资金发生大规模的丢失后果。网络黑客在违法更改与拦截用户正常支付数据的情况下，黑客就可以侵入到支付网络终端，进而造成支付网络的整体瘫痪后果。移动支付网络表现为开放性的基本特征，网络支付过程本身存在数据被窃取的安全隐患因素，甚至导致篡改移动支付密码以及其他关键数据的现象。欠缺完善性以及科学性的移动支付体系布局设计方式将会增加资产丢失风险，导致开放性的移动网络环境充满了资金丢失隐患因素。

例如，电子商务网络如果遭到人为的恶意毁坏，那么整个网络体系将会突然陷入无法正常运行的状态中，进而造成电子商务用户的宝贵数据资源丢失。现阶段电子商务网络存在较高的人为破坏风险概率，人为破坏因素在干扰电子商务交易正常开展的过程中占据较大比例。虚假网络数据也会误导电子商务的参与双方主体，电子商务的线上交易总体实施目标无法达成。具有线上交易特征的电子商务开展运行过程能否达到双方预期效益，在根本上决定于网络交易的空间环境安全性。但是在某些情况下，交易参与主体的计算机系统被植入了病毒，因此就会造成快速扩散与蔓延的网络病毒侵害后果。计算机系统如果被植入了威胁程度较高的计算机病毒，那么整个虚拟化的在线交易过程将会持续表现为瘫痪状况，电子商务企业的预期经济利润无法得到体现。

三、移动支付的安全保障技术实现措施要点

网络信息化的第三方平台促进了移动支付的全新模式诞生，达到了方便交易双方主体进行快捷支付的效果。然而与此同时，建立在移动支付平台之上的虚拟化交易支付方式本身包含多种风险漏洞，那么将会造成移动支付用户承担自身资金损失。移动支付平台如果被恶意的不法分子侵入，那么移动支付的虚拟网络体系有可能会突然陷入瘫痪，严重侵害了用户财产安全。

因此在现阶段的具体实践中，合理完善优化移动支付模式重点体现为如下的安全保障技术手段要点：

（一）支付软件的安全管理技术

支付软件如果本身存在支付安全漏洞，那么软件固有漏洞将会导致支付数据泄露，进而给用户带来明显的资金财产侵害损失后果。移动支付用户目前针对支付软件平台应当定期展开严格检测操作，运用智能化检测的途径方法来判断移动支付软件是否存在固有安全漏洞。在此基础上，移动支付用户以及网络安全监管的机构负责人员都要切实增加软件平台的安全管控工作开展力度，结合动态性的身份访问验证手段、病毒查杀手段、数据加密手段来保障用户的支付过程安全。

检测非法入侵的重要技术手段应当被推广运用于移动支付交易领域，技术人员针对非法入侵人员只有运用专门软件系统来进行辨别与测试，才能保证得到全面以及完整的非法入侵身份数据信息。目前检测非法入侵的网络安全防护手段日益得到进步，非法入侵人员不再具有随意侵入线上交易系统的机会。技术人员以及个体用户都要认真展开全面的非法入侵判断测试过程，从而达到杜绝遗漏的目的。非法入侵在线网络系统的人员应当被阻隔在交易系统之外，同时也可以达到阻隔网络病毒植入系统的目的，对于线上支付的运行空间环境安全给予了更多保障。

（二）运用安全芯片来保证用户财产完整性

现阶段的安全芯片模式已经日益得到网络安全监管部门重视，因为安全芯片模式在本质上突破了虚拟网络支付的传统监管做法，运用经过安全测评的芯片装置来分隔网络CPU，据此实现了严格保障与维护网络支付安全的目的。现阶段的安全芯片规格与种类正在日益表现为多样化趋向，芯片生产厂商针对安全芯片应当全面运用于消除网络支付过程隐患因素，增强移动支付用户防范与控制网络支付风险的实践操作能力。用户财产安全牵涉多个层面的隐私数据内容，网络安全芯片可以被充分用来阻隔网络黑客入侵。

安全芯片除了具有阻隔网络CPU的重要实践功能以外，还能支持移动终端用户自主设置与更改支付口令，同时增设了智能化与自动式的解锁用户指纹功能。作为关键性的移动支付安全防护载体而言，移动安全芯片可以被安装在各种型号的用户智能手机上，或者被用来再次设置用户支付中的加密口令信息。网络支付用户只要购买了安全芯片，则可以将安全芯片安装在移动终端的各种软件上，充分发挥了安全芯片的财产信息安全防控监管作用。

（三）谨慎扫描支付二维码

移動支付用户针对支付二维码应当进行准确的判断，然后才能完成二维码的自动化扫描操作。否则用户如果未能做到正确识别支付二维码的合法性以及准确性，那么用户非常容易遭到某些非法网站或者钓鱼网站的侵害。经由官方认证的支付二维码可以被用户扫描，对于用户自身的财产隐私安全能够给予切实的防护。但是与此同时，现阶段的移动支付领域仍存在较多非法二维码，用户如果不慎扫描了非法的支付二维码，那么用户财产数据与信息就会在短时间里被泄露，进而成为黑客盗取用户资金的媒介手段。

因此在目前的现状下，移动支付用户务必做到谨慎判断与查看支付二维码。用户对于未经官方正式认证认可的二维码不要随意进行扫描，更不要轻易点击完成资金支付的操作过程。移动终端用户本身需要树立牢固的财产安全管控与保护意识，正确应对网络黑客以及其他不法分子的威胁侵害。移动支付用户在遭遇资金丢失以及人身安全威胁的情况下，应当保持镇定与冷静态度，及时寻求公安机关人员的帮助。

（四）网银认证与身份认证技术

网银认证的智能化技术手段重点表现在优盾认证、电子密码认证等，银行机构部门针对申请从事汇款业务以及转账业务的用户都会给予网银认证处理。银行金融机构在网银认证手段的支撑下，应当可以做到准确识别业务申请人员的真实身份，防止某些不法分子盗用申请人员身份来从事非法转账行为。由此可见，网银认证的专业技术手段有益于维护财产资源安全，用户对于指纹按键以及输入动态密码等操作过程应当积极进行配合，准确查找移动支付的风险隐患根源。

身份认证技术构成了非常关键的移动支付安全监管手段，身份认证的技术手段目前已经达到普遍存在程度，有益于移动支付用户实现严格管控资产安全的目的。近些年以来，身份认证的自动化处理技术正在逐步获得更新与发展，进而诞生了录入生物感官数据信息、刷脸认证以及指纹识别身份等全新认证模式。例如在刷脸认证的技术手段支撑下，移动支付系统可以自动识别支付用户的面部基本特征，经由数据对比过程来确认用户身份。

四、移动支付的安全监管工作未来发展趋势

在目前的情况下，移动支付重要实践领域的安全监管防控工作正在着眼于深入推行，切实体现了移动支付安全监管举措的必要性。但是从总体角度来讲，网络支付领域的安全监管工作并未达到最为完善程度，因此就会造成移动支付的交易平台用户面临资金安全风险。未来在实践中，网络安全监管的机构负责人员针对移动网络环境应当严格展开安全排查工作，确保移动支付网络中的各种隐患因素都会得到彻底清理，增加针对移动支付终端以及用户数据信息的安全防控力度。

作为移动支付的平台终端用户本身而言，移动支付用户必须要形成更为强烈的安全警惕意识，谨慎选择移动支付的各种终端平台方式。移动支付用户针对支付密码等关键数据信息都要定期进行更换处理，降低支付密码数据以及个人身份信息丢失的隐患发生概率。移动支付用户针对移动支付网络应当展开严格的监测维护工作，综合运用网络杀毒手段、防火墙手段以及访问验证手段来消除移动支付风险，切实维护虚拟化平台中的交易参与双方安全。用户对于不明来源的支付二维码应当谨慎进行扫描，降低移动支付网络瘫痪与中毒的概率。

例如近些年以来，具有预先防护特征的PDRR移动支付监管保护模型正在被普遍适用于移动支付监管工作领域。网络监管的技术人员针对移动支付的虚拟网络检测、网络安全防护、网络系统修复、网络支付响应等各个典型环节都要全面纳入到PDRR监管模型平台范围，充分实现了预先防范不法分子入侵以及消除支付网络漏洞的目标。在科学监测的技术手段保障支撑下，网络监管人员就可以全面实现针对整个移动支付系统的安全运维管理目标，有效确保了移动支付的整体运行环境安全。

结束语：

经过分析可见，移动支付的技术方法手段不可缺少支付安全保障，移动支付用户目前有必要增强财产安全监管的防控意识，牢固树立针对移动支付中的财产安全风险因素警惕心理。移动支付模式下的安全保障专业技术手段包含多种组成部分，用户有必要通过网银认证、支付身份认证以及其他的安全访问措施来严格保障财产安全，构建移动支付的安全监管保障机制体系。

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作者：肖玉洁

移动支付电子商务论文 篇3：

浅析我国移动支付产业市场问题以及对策

摘 要：本文首先对移动支付产业进行了简要的介绍，简单介绍了移动支付产业的定义极其构成。然后本文对国内移动支付产业市场发展现状进行了分析，从而提出了我国移动支付产业存在的问题。最后总结了国内移动支付产业发展的战略建议。

关键词：移动支付 产业 市场应用

一、引言

随着社会的发展，科学技术的逐渐提高，人们的生活、工作节奏也在不断加快，移动通信的需求增长迅速，移动电话普及率也在迅速提高，目前，中国已经成为世界上最大的移动通信市场。通信技术的发展、网络从2G向3G、4G的演进、用户需求的变化等因素推动了移动支付产业的发展。通过对移动支付市场的研究和分析，提出了移动支付市场的构成、揭示了移动支付市场发展的意义，提出了相关的问题，分析适合中国市场状况的移动支付战略，有利于为相关研究机构、投资机构和专家学者提供资料参考，有利于为移动支付价值链的各个主体发展提供决策支持，更有利于广大用户使用便捷方便舒心。

二、移动支付产业概述

由于移动支付发展的历史短暂，技术实现模式也十分多样化，到目前为止，移动支付产业还没有一个被普遍接受的准确定义。根据移动支付的一些基本特征，本文将移动支付产业定义为：从广义上讲，移动支付产业是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）实现资金从支付方到接收方转移的一种新型支付方式的新兴产业。从狭义上讲，移动支付产业的仅限于手机产业。本文主要是从移动支付产业的广义方面来介绍。消费者对移动支付产业有许多的需求，不仅要满足对其的基本服务的需求还要满足对增值服务的需求，所以移动支付产业由移动支付服务提供商、移动支付应用服务商、移动支付平台运营商、收单机构等多个产业环节共同组成。发展移动支付产业对我国经济发展意义重大。首先，有利于拓展金融服务中心。因为银行金融服务资源有限且分布不均匀，尤其是在廣大的农村地区，很难覆盖到边远山区和贫困地区，因此发展移动产业可以解决这些问题。相对于传统银行服务模式来说，移动支付可以依靠较少的基础设施，可以充分利用现有的通信网络和设施终端，从而以较低的成本拓展支付服务，促进金融全面普及，为手机用户提供便捷的支付服务，以此达到广泛的便民和惠民效果。其次，有利于为微支付提供有效的解决方案。微支付已经逐渐渗透在我们的生活中，将成为移动支付最大的应用领域，超市、电影院、公共交通和出租车等这些场所需要快速、小额支付。同时，手机的远程支付功能也能为电子商务网络、网络购物以及公共事业费等资金转账的支付提供可选方案。第三，有利于逐渐替代零钞和硬币。减少零钞和硬币的使用不仅能降低现金的生产和管理成本，也能方便消费者少携带零散的钱币，同时也顺应“循环经济”、“绿色经济”大趋势。

三、国内移动支付产业存在的问题

1.信用体系制度缺失。安全、私密和易用是消费者对移动支付最关心的三大问题，移动支付首要目标是快速发展，保证其安全性和保密性以及快捷顺畅。阻碍移动支付产业发展的重要因素之一是中国信用制度的落后。在一项调查中，国内47%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于9%的手机用户完全信任移动支付，而73%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己的信用卡资料，超过90%的手机用户都收到过诈骗短信。用户之所以担心移动支付的安全性是因为手机具有随身携带的特性，一旦丢失或者被损坏，个人信息泄密的概率因此会变高。中国的所有银行都有规定，持卡者除了要自己承担正式挂失之前的损失，还要为挂失后24小时之内被盗用的损失负责任。这就意味着，信用卡用户即使及时挂失其丢失的信用卡，银行也不能保证在24小时之内将其注销，以防范信用卡被盗用的风险。然而，移动支付就是将手机变成了“手机卡+信用卡”，由于频繁使用以及使用环境的多变，丢失、泄密的几率大大增加。因此，移动支付的风险也高于普通信用卡。

2.相关配套法规滞后。因为国内相关的主管部门还没有制订完善的法规，相比较其他国家而言，韩国和日本的移动支付产业发展迅速，欧洲国家的移动支付产业也步入成熟期，相关的配套法规也比较完善，而处于起步阶段的中国的移动支付产业市场秩序仍然比较混乱，发展面临的问题较多，至今仍处于不温不火的状态。许多业务在政策灰色地带快速发展，面临未来业务被管制的政策风险，移动支付涉及的参与者、参与主体众多，在自然竞争的条件下很难平衡各主体利益，各主体都希望获得更多的资源，掌握行业发展的主导权，因此容易导致移动支付形成垄断。必须从移动支付业务准入、电子货币发行、业务监督管理、主体责任风险等方面完善相关法规制度，明确相关主体的主权、义务和责任，保障用户的合法权益。如今移动支付产业的优势正逐步受到重视，要提高移动支付市场的发展速度，相关部门应尽快出台配套法律法规，使移动支付产业链的各方能够减少在利益、权利和付出问题上的纷争，共同实现资源共享和优势互补，促进移动支付市场的高效运转。

3.产业链利益的协调机制缺失。移动支付产业价值链主要由银行、移动运营商、移动支付服务提供商、商家和用户构成。如果将银行卡和手机支付很好地结合，将带来巨大的便利，因为中国手机用户数量庞大，这个巨大的用户群是银行卡、信用卡等支付手段都无法相比的。然而移动运营商与银行之间的融合问题阻碍了手机支付的发展。目前，欧、美、日、韩手机电子商务得到了良好的发展，然而在中国却受到诸多政策上的限制。在中国，各部门之间存在壁垒。移动运营商与银行部门是两个系统，要完成两个系统之间的融合将是很困难的事情。对于中国的移动支付市场，如果让移动运营商来主导，中国至少有7亿用户都可以使用移动支付，这样一来中国移动、联通以及电信则可能成为中国最大的商业银行，这样的话，就没有其他任何一家银行可以与之抗衡，而这是不符合国家的金融政策的。如果让银行部门来主导，那么银行部门就需要租用移动运营商的网络，处理那些得不到任何利益的小额支付并不是银行部门的优势所在，相对于已经成熟的其它金融服务也并不会得到重视。并且各个银行只能为本行的用户提供手机银行服务，不同银行之间不能互通，所以银行部门也不可能单独主导，但他们又不希望将移动支付的主导权让给银行以外的部门。由此看来，第三方支付服务提供商协助支持的模式是比较适宜的选择，所以银行最好的办法就是与移动运营商合作。移动支付服务提供商通过建立独立的第三方移动支付平台，可以明确金融机构、移动运营商和支付平台运营商的各自分工，简化其内部结构、提高支付效率，除此之外还可以实现跨行的支付交易。但是，移动支付方式要比传统支付方式增加一定的费用，这是因为第三方支付服务提供商的加入会增加移动支付的中间环节，这可能会导致该模式制约移动支付业务发展，因此这种模式还需要经历更多的磨合。所以说，移动支付产业链的协调是相当重要的，产业链中的各个主体的利益协调需要更好的机制来保证。

四、我国移动支付的产业发展策略

1.完善信用体系制度。移动支付目前面临的最大问题就是支付的安全问题。移动支付系统是开放的代码、开放的设备、开放的网络，移动支付流程的各个环节都需要安全、可靠的技术保障，在交易前需要对消费者进鉴别、授权和有效控制，以此来保证交易过程中信息传递的可靠性、安全性和交易行为的不可抵赖性，同时还要符合用户使用习惯，保持易用性。所以说，平衡安全性和易用性是移动支付系统设计的难点，既不能因片面追求加密算法等安全技术的国际通用和用户操作的快捷简便而忽视了交易安全的根本要求，又不能片面的强调系统的安全导致用户操作过于复杂，导致在实际操作环境中不可用、不好用。打造一流的技术支撑环境和安全支付平台，确保交易安全，对于移动支付产业的顺利开展至关重要。其中，加密认证算法、交易密码长度的选择和代码规模的大小都是保证移动支付安全快捷的重要因素。此外，消除用户对于交易安全的焦虑，增强用户安全支付意识，培养用户交易信心，使消费者切身体会到移动支付带来的便捷与高效，同时这也是推动移动支付产业发展的重要因素。

2.完善相关配套法规。在我国，市场上有许多移动支付的解决方法，其实技术并不复杂，但是行业技术标准尚未统一，企业管理跟不上技术的发展，再加上业务流程需要重组，特别是移动支付相关业务背后所涉及的移动运营商、银行、特约商户等多方尚无定数的利益博弈，从而导致我国移动支付的长足发展仍需要依赖开发商、运营商及银行在内的整个产业链的推动，因此产业成员正确定位，开展协同商务已是大势所趋。其次，2005年10月26日，中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《电子支付索引（第一号）》，对电子支付中的银行及其客户提出了规范性要求。2006年，《电子支付索引》的后续文件会陆续出台，会对电子交易的资金交易安全、信用风险、打击网上洗钱等方面也将做出明确规定。而我国每天发生的移动支付业务非常多，业务笔数不断增多，交易金额也在迅猛增长，因此产业成员必须对交易成员合法性和交易全过程进行有效监控，并保存相关业务数据和交易记录，如果不这样做，未来可能会面临一定的政策风险。再者，对于非金融机构能否开展金融业务的相关问题，在金融监管上虽然没有相应的回复，但最终还要面临金融性政策问题，当发生大额交易时，就会与国家金融政策相抵触，而且无法对非话费类业务出具发票，税务处理环节复杂，从而引发一系列的政策法规问题。微支付环境下，可以采用以移动运营商为运营主体的运作模式。移动运营商用专门的小额账户或以用户的手机话费账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用从用户的小额账户或话费账户中扣减。宏支付环境下，则比较适合采取以银行为运营主体的运作模式。银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。移动运营商 为银行和用户提供信息通道，抽取交易佣金，但不参与支付过程，而银行为用户提供交易平台和付款途径，这样的运作模式不但能够在产业链中正确定位，提升服务价值，发挥专业优势，而且规避了很多金融政策风险和其他风险。

3.构建协调的产业链模式。合作方案复杂、产业链较长、协调成本较高等是我国移动支付产业的特点，这就要求该产业必须创新商业模式，做到产业融合，并在实施过程中不断进行检验和修订，才能实现产业共赢。业内人士普遍认为，移动支付产业快速发展的一个重要方法就是建立统一的商业模式，这将有利于迅速集中培养消费者消费观念、创立良性移动支付环境、统一移动支付市场规范。从现阶段我国移动支付产业发展来看，以第三方移动支付平台运营商为主导的格局，在产品创新、对市场需求进行快速反应方面具有一定优势，可以迅速实现对金融信息服务、银行中间业务的共享与管理，且产业成员之间分工明确、责任到位，将各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系转变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率，并能最大化满足用户对移动支付服务、信息安全的迫切需求，是较适合我国移动支付产业发展的商业模式。此外，除了移动通信业与金融业在技术和产业层面上进行融合，娱乐业、媒体业以及其他新兴服务业也要融合到该领域，充分利用自身资源优势，紧密合作、合理分工，建立科学合理的业务运作模式，从而推动移动支付产业健康良性发展。

五、结语

移动支付是一个新兴的产业，在接入的技术手段、支持的业务种类和商业模式等方面较传统业务模式有较大的突破；移动支付在发展过程中还面临着挑战和不安全因素，但这也无法阻碍移动支付产业的发展和强盛。

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作者简介：蔡永鸿（1982—），男，汉，辽宁丹东人，研究方向：财务信息化。

作者：蔡永鸿 尹其玲 张傲蕾