浅析我国商业银行信贷风险管理与控制

2023-01-27

1 商业银行信贷风险的相关概念

商业银行信贷风险是指由于借款人无法按时归还到期的本金与利息, 而使得借款银行存在遭受损失的可能性, 信贷风险随着信贷业务的存在而普遍存在。

信贷风险由于信贷风险的产生原因多种多样, 信贷风险的分类情况也有很多。其中, 业界认可度最高的主要有信用风险、市场风险与操作风险。除此之外, 流动性风险、国家风险、战略风险等也被列入商业银行信贷风险的范畴。

信贷风险拥有四大特点, 具体包括客观性、可控性、隐蔽性以及扩散性。这些特点伴随着信贷业务的发展而普遍存在。

2 信贷风险管理存在的问题及原因

目前, 我国商业银行信贷业务发展迅速, 也随之面临着多种风险, 同时, 也反映出我国商业银行信贷风险管理存在的各种问题。具体分为以下四点:

第一, 银行信贷业务审批内部控制制度存在局限性。审批环节过于烦琐, 很多原本可以一次解决的审批, 分成多次完成, 商业银行信贷业务人员出现人手不足, 效率低下的局面。与此同时, 部分员工为完成超负荷工作量, 而出现省略重要审批环节的现象, 以至于出现大量使得大量资格审批不过关的信贷业务资格得以通过, 这为今后商业银行不良贷款的大量出现埋下了隐患。

第二, 难以有效地识别不良资产, 且催收力度不足。现阶段, 大部分商业银行缺少了解贷款企业真正贷款目的的有效途径。不仅如此, 商业银行对于从源头识别不良资产的意识有待提高, 对贷款企业的了解不够深入, 以至于将款项贷给偿还能力不高的企业, 加大了难以收回利息甚至本金的风险程度。

第三, 相关领导层对于信贷风险管理与控制的重视程度不够。对风险经理的职能设置过于狭隘, 并未赋予风险经理实质性的职权, 这无疑为风险经理从事信贷风险管理与识别的相关工作加大了难度。不仅如此, 在工作安排上, 风险经理不仅要从事相关风险控制工作, 还要兼任贷后管理等其他琐碎工作, 由于风险经理本身精力有限, 大量的其他琐碎工作势必会严重影响风险经理自身风险控制的本职工作质量。

第四, 银行信贷业务员自身专业技能水平有限。我国商业银行业务人员素质参差不齐, 部分业务人员在校并非学习与金融相关专业, 加之平日工作繁忙, 参与培训的时间有限, 以至于自身专业技能水平十分有限, 难以高效地从审批、调查等相关工作中把控信贷业务所带来的风险。

3 信贷风险管理与控制的措施

针对上述原因, 不难看出我国商业银行应尽快行动起来, 制定出合理的信贷风险管理与控制措施。

第一, 完善商业银行信贷风险审批制度。针对审批制度的局限性, 商业银行管理部门应尽快制定出合理的信贷风险管理审批计划, 省去烦琐且意义不大的审批环节, 合并可同时审批的环节, 以提高审批效率。同时, 为公司引进新鲜血液, 解决信贷业务员人手不足的情况, 严格把控信贷风险管理的必要审批程序。

第二, 贷前深入企业调查, 贷中紧密关注企业经营状况, 贷后加大对不良资产的盘活力度。贷前深入企业, 从多方位角度调查企业的资产状况以及偿债能力, 建立良好的信贷风险识别预警机制, 从源头上预防不良资产, 提高银行的资产质量。贷中继续关注贷款企业的近期的经营状况, 以及时应对或避免因突发原因而使银行遭受的信贷损失。贷后若出现不良资产, 适当采取债务重组等方式盘活资产, 加大对不良资产的催收力度, 尽可能为银行减少或者挽回信贷风险损失。

第三, 领导层就深化信贷风险管理观念展开工作会议, 改变相关领导层对信贷风险控制重视度不足的情况。对信贷风险管理的重视度离不开领导层观念的转变, 才能逐级将信贷风险管理意识传达下去。同时, 相关领导层在职位设置时, 应赋予风险经理实质性工作职权, 尽可能让风险经理全身心投入到信贷风险识别与控制工作中, 从而提高风险经理本职工作的质量。

第四, 加大信贷工作人员的培训力度与深度, 使信贷业务员从培训中心学习信贷风险管理的相关理论, 再从工作实践中印证理论的有效性, 做到学以致用。对于非金融相关专业的信贷工作人员, 培训时应先从基础出发, 打牢专业功底, 再逐步提升培训深度, 使其在学习中提高自己的专业水平, 从而更好地识别信贷风险, 高效地完成信贷相关工作, 为银行创造利润。

4 结语

综上所述, 我们在对信贷风险管理相关理论进行简要了解的同时, 也从风险管理制度、不良资产识别、管理层重视度以及相关工作人员业务水平等多个角度分析出当期我国商业银行信贷风险管理与控制所面临的问题与原因, 并针对问题, 提出相应的解决措施。因此, 在新形势下, 我国商业银行应尽快调整信贷风险识别所出现的不合理制度, 改善信贷风险管理与控制的工作条件, 从而确保我国商业银行信贷业务得以长足稳定的发展。

摘要：市场经济的迅速发展, 伴随着企业或者个人需要更多的流动资金, 也使得我国商业银行信贷业务得以迅速发展。与此同时, 商业银行所面临的信贷风险层出不穷, 因此, 对信贷风险管理与控制的研究也变得越来越重要。

关键词：商业银行,信贷风险管理,控制