论银行与非银行金融机构的合作

论银行与非银行金融机构的合作（通用12篇）

篇1：论银行与非银行金融机构的合作

论银行与非银行金融机构的合作

摘 要：商业银行与各类非银行金融机构的风险识别与控制能力不同、收益与风险偏好不同，所以它们之间存在着内生的合作需求与可能。本文主要讨论了银行与创业风险投资机构、担保机构和保险机构之间的双边合作机制。

关键词：银行 非银行金融机构 中小企业信贷

一、银行发展中小企业信贷及与其他机构合作的意义

中小企业金融服务市场是一个极具潜力和利润空间的市场，积极寻找和培育高品质的中小企业，关系到银行自身的竞争力变化和未来的发展战略。商业银行提高对中小企业的融资服务水平有可能为银行打开一片新天地，实现银企双赢。如今，不仅是我国商业银行已经认识到中小企业金融服务市场的潜在价值。外资银行进入我国市场后，在争夺大客户的同时，眼光也开始瞄向我国的中小企业。然而，相对于其他金融机构，商业银行的风险厌恶程度更高，而中小企业是风险最高的企业群体；商业银行的信贷业务是固定收益投资工具，现有的贷款金融工具使商业银行没办法分享中小企业高成长收益。

所以，如何控制中小企业信贷风险，分享中小企业高成长收益是问题的关键。商业银行与各类非银行金融机构的风险识别与控制能力不同、收益与风险偏好不同，所以它们之间存在着内生的合作需求与可能。

二、商业银行与创业投资机构的合作

银行与创业风险投资机构合作，对于解决高风险高成长的科技型中小企业贷款中最突出的两个问题——信息不对称与交易成本过高具有重要意义。风险投资机构专注于高科技行业，具有技术评估优势，能对贷款需求方的科技项目进行科学合理的评估。银行与其合作，可更加科学地评估贷款的科技型中小企业的发展前景和未来的还本付息能力。通过合作，银行还可以降低交易费用和监督成本，参与分享高新技术企业的成长收益，从而使风险与收益相称。对创业风险投资机构而言，银行贷款则可以增大所投资企业的财务杠杆，提高其股权投资收益率。

创业风险投资机构的主要组织形式包括私募股权投资基金PE和风险投资基金VC两种。对于获得PE/VC投资的中小企业，其资产负债率因创业风险投资机构的股权投资而出现较大幅度的下降，并使其拥有更多的资产，从而降低了贷款的风险。外部资金的注入还向银行传递了关于企业长远的发展前景和赢利能力的信息。对于银行来说，由于中小企业财务会计制度不健全，很难从其披露的信息中了解企业真实的经营状况和财务状况。PE/VC作为直接投资者，通过其向企业提供管理和加强监督，有利于防范道德风险和逆向选择问题，这就可以降低银行对中小企业的诚信调查成本和监督成本。对于PE/VC，通过发掘一些高成长、高收益的中小企业，并参与公司经营和监督，有利于完善公司治理结构，加强内部治理结构和内控机制管理，可为其向银行提供良好的资信证明，有利于消除银企之间的信息不对称问题。

银行与创业风险投资机构的合作模式，常见的有横向和纵向两种方式。横向合作指银行发放贷款给获得风险投资的科技型中小企业；纵向合作就是银行直接贷款给创业风险投资机构，风险投资机构再投资于科技型中小企业。著名的硅谷银行模式就是商业银行与创业投资机构合作成功的典型。当前国内一些银行也已经开始这方面的尝试。比如，浦东发展银行与中科招商创业投资管理有限公司的“财务顾问＋托管”；招商银行联手深圳国际信托投资公司、深圳市创新投资集团等机构的“财务顾问+多元化融资服务”；浦发银行北京分行与北京惠达九鼎投资管理有限公司、深发展与中科智PE投资基金的一体化金融合作[1]。

三、商业银行与担保机构的合作

由于中小企业往往缺乏可供抵押的资产，信用能力不足，难以按照传统途径获得商业银行的贷款。如果引入担保公司与商业银行进行合作，则可以产生两方面的积极作用。一是将信用风险在商业银行和担保公司之间分配，有利于银行防范贷款风险，提高商业银行对中小企业贷款的积极性。更重要的是，担保机构对中小企业具有信息优势，在接手每笔担保贷款业务前，担保公司都要对所担保项目进行调查、评审，这对银行来说相当于风险审查的前置，既可以帮助银行筛选项目降低银行的成本，还可以为银行提供一些风险提示[2]。

2006年11月23日，国务院办公厅印发《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，中小企业信用担保体系在我国逐渐趋于制度化和规范化。几年来，中小企业融资担保业在我国有了一定程度的发展。但是，融资担保业在发展过程中仍存在一些问题，导致担保公司和商业银行的合作不够。主要原因在于，二者之间的地位不对等，银行的强势地位影响了合作。一方面，商业银行对中小企业贷款放大倍数不够，使融资担保服务极其有限。另一方面，在贷款项目的共同监管上，大多数担保机构也无法和协作银行达成风险共担协议，银行只设定义务，而没有实质性的配合。

所以，在发展中小企业信贷业务中，商业银行应与担保机构共同承担风险。就监管部门而言，要防止商业银行的道德风险，应该创新风险分散机制。比如，可以建立再担保制度和贷款保险制度来分散风险，以及通过反担保制度来降低担保机构的风险。

四、商业银行与保险机构的合作

中小企业融资难的一个重要原因在于中小企业风险高。银行与保险公司合作，开展保险贷款业务是一个对策。

对于银行来说，保险贷款既分担了自身的风险，又降低了管理成本和交易费用，并且保险贷款这一担保方式与保证贷款、抵押贷款、质押贷款相比，在发生贷款损失后，更容易从第二还款来源收回贷款。对保险公司来说，贷款信用保险为保险公司开发新的产品提供有效途径，开展贷款信用保险业务可以使保险公司的产品多样化，同时也可以拓宽自身的业务规模。对于中小企业来说，由于保险公司的介入，可以间接地告诉银行自己的资金状况及信用状况，从而有利于解决银行与中小企业之间的信息不对称问题，提高被保险企业的信用评级。所以，在中小企业融资问题上，银、保合作不仅可以改善中小企业的融资渠道，而且还可以扩展银行和保险机构的业务规模，实现三方共赢[3]。银行与保险机构的合作在我国已有实例。华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司联手向中小企业推出的贷款保证保险业务，是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝试。中国出口信用保险公司与商业银行合作，推出出口信用保险项下的贸易中小企业融资，出口商在中国信保投保短期出口信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供出口贸易中小企业融资，在发生保险责任范围内的损失时，中国信保根据相关规定，将按照保险单规定理赔后应付给出口商的赔款直接全额支付给中小企业融资银行的业务。

五、路衢模式为代表的多边合作

银行可与多个非银行金融机构合作，利用各非银行金融机构的优势共同为中小企业融资。如银行、担保和保险，银行，担保（或保险）、租赁三方互动机制；银行，担保、保险、VC/PE的多方互动机制。

值得一提的是浙江创造的“路衢模式”中，以债权信托基金为平台，银行、担保、信托、风险投资进行合作，政府财政资金和社会资金共同参与，高效率的实现对中小企业的融资支持。在该模式中，银行以理财产品形式出售信托凭证，实际上是利用了自身网点优势，在多方合作中提供销售渠道。如此，银行在不承担信贷风险的情况下，开辟了新的业务领域，是一个值得大力发展的业务。

（一）基本运作模式

由牵头的专业机构作为信托顾问，负责运营，发起信托计划。信托公司负责信托发行，商业银行任信托管理，以银行理财产品形式对外发行，利息高于同期银行存款利率。产品可以通过银行柜台交易或私下转让。所发行的信托产品由政府财政资金（或专项引导基金）、社会一般公众资金和风险投资机构共同认购，所募集资金投向经过筛选的参与计划的企业。

（二）风险和收益分配

财政投入的资金，需要还本，但是不要求利息回报。

政府、银行和一般社会公众资金由担保公司提供全额担保。风险投资机构以“劣后”方式认购，可以获得远高于社会公众投资者所获利息率，但是没有担保，如果基金投资失败，此部分资金将首先承担项目的风险损失。此外，在产品设计上引入股权质押和期权。当筹资企业不能按期偿还债务时，将以部分股权偿还债务；在满足触发条件时，风险投资可以入股筹资企业。

参考文献：

[1] 王延田.PE热潮与商业银行市场机会[J].农村金融研究，2009(2)：21-25.[2] 赖建平，王自锋.我国科技银行的发展及对策[J].开放导报，2009(04)：16-17.[3] 莫凡.对现行抵押贷款引入保险机制的设想[J].杭州金融管理干部学院学报，2000(2)：54-57.

篇2：论银行与非银行金融机构的合作

本人从事深圳一家股份制银行，担任零售客户经理职位，主要的工作就是揽储放贷做按揭。也许每个地方有每个地方的金融环境，我这里之举代表性的深圳。

这个问题首先题主你要了解，客户经理业的绩完成方式，了解他们需要什么，这样就可以和他们合作，他们也很愿意和你合作。

前文提到，客户经理的考核方式基本上就是增创利，而增创利的主要渠道就是揽储，放贷，理财保险等产品。贷款是银行获取收入以及客户经理完成业绩的主要手段，因为相比于单纯的揽储而言，贷款使得银行成为强势的一方，不需要低三下四，不需要拿给客户费用。我周围的很多零售客户经理都是以贷款为主要创收手段的。那也就是说，题主的想法很棒，抓住了银行客户经理需求的基本点，你和他合作，帮助他完成了业绩，你赚到了钱。

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入正题

第一，首先题主要确定你要从事一个什么样的公司，市场上的这种公司分为三种

1.小贷公司

自有资金放款，可能会不上征信(如果客户有小贷进入征信，再去银行基本都会被拒)，主要收入为贷款利息。利息高，主要业务为信用贷居多。抵押主要为押车(或押证不押车)，押房，押设备，有的还做股票配资。主要客户来源于手下专员展业，走访同行，贴牛皮癣，电销等。客户质量偏低(好客户都跑去银行了有你们啥事)，风险较高。

2.担保公司

自有资金，但不做短中长期贷款业务。主要做短拆，赎楼，过桥等阶段性担保业务。主要收入为客户手续费，短拆利息。风险相比小贷公司而言降低许多，因为赎楼短拆等业务是银行方直接打到公司账内再转回客户。一般银行不会受理短拆赎楼等业务，所以许多客户都会跑到担保公司来做过桥。相比于小贷公司，个人认为从各方面来说都优于前者。也是当前个人金融公司形式最多的一种。

3.中介公司

这种公司不受理任何形式的现金业务。旨在帮客户寻找银行或小贷公司等金融产品的对接匹配。主要收入为中介费。此种公司基本无风险，客户如果出现不良也没你们什么事，钱一收屁股一抬责任退了个干净。和其他行业的中介一样，玩的就是信息不对称。但是有一些客户比较无良，如果不能及时把握可能会和银行私自达成协议，跳过你们。而且客户比较难以寻找。客户质量不稳定。我所接触到的中介公司推来的单大多数都是比较烂的。因为银行都是遍地大把，客户一般都没什么办法了才去找中介。

第二，如何和银行对接？

首先你要展业，银行虽多，但是竞争激烈，平均每个客户经理都会有50-100左右的中介公司电话(90%都是中介上门找的)，但是其中我只和3-5个中介进行稳定的合作(我们有的同事更少)，所以说，想要打进客户经理的圈子，和他们形成稳定有效的合作方式很重要。

1.如何展业？

(1)跑银行，最好的选择，我们客户经理不会闲着没事跟你在电话微信上面聊。刚做这行的话肯定是陌拜，跑到大堂直接喊我要贷款，一般都会吼出一个客户经理来。表明立场，一般客户经理不会拒绝你的。

(2)利用网络，我手里一般都会有20-30个金融群，每天都在发一些七七八八的广告，我从来不会看，我也懒得看。但是只要我把群备注改了，肯定有一些中介公司的业务员加我和我聊。题主可以从微信群入手，找一些银行业的个贷员工，先简单了解下产品，然后上门拜访(一定要上门)，和其深入交流，不失为一种很好的方式。

2.如何建立稳定的渠道？

前期可以派业务员简单的和客户经理吃吃饭，拍拍马屁，争取他们对你的好感。然后回去要深入的学习该银行的产品，一个优秀的中介公司对业务员的培训必不可少。中期就可以邀请他们来你们公司喝茶，如果题主是公司老板，你亲自出面的话他们会感觉到你对他的尊重(毕竟客户经理只是员工)。久而久之该客户经理就会对你们产生了兴趣与好感，这个时候切入合作，如果进展顺利他们一般都不会换地方。永远记住你是要和他们做朋友，而不是单纯的合作关系。

第三，合作的细节有哪些？

1.产品学习

前文提到，如果和客户经理进行良好的对接，必须先吃透该银行的产品。一个优秀的业务员被客户哪家银行什么利息应该是张口就答，而不是掏出本子或手机看。其实主要抓准以下各大银行产品的不同点，学习银行贷款业务不是一件很难的事。

(1)准入条件(年龄，有无房，工作性质，社保年限)(2)贷款额度(金额，年限，还款方式)(3)征信要求(逾期情况，查询次数，小额贷款情况)(4)利息

(5)还款能力(个人流水，对公流水)(6)担保方式(信用，个人担保，房屋抵押，存单质押，车辆抵押，设备抵押)(7)其他(上门考察，单方签字，押品审核等等)前六条基本大同小异，就是数字不同而已，加以培训的话，相信手下大部分业务员都能掌握。但是第7条，也就是最重要的一条。需要下很多功夫，有的时候业务员脑子会乱，就是银行的一些小细则不同。觉得这个客户条件不错，和客户经理对接发现楼龄超了不能抵押。久而久之，客户经理会产生厌烦。进而失去了一次合作的机会。想要掌握细节不是一件容易的事情，需要下一些功夫。

2.准备工作

客户来了之后，根据客户的情况先选好银行，然后再按照客户经理的要求，把所有的资料准备好。前期要和客户经理打好招呼，让客户经理对客户先有一个了解。如果觉得问题不大，就可以和客户去银行签约了。通常情况下中介要和客户先签署一个合同，就是大概说下如果放款收取多少多少费用之类的。别让客户跑了。剩下的工作就是交给银行客户经理了。但是这个时候你也不要闲着，要持续跟紧该客户的贷款处理情况，如果银行对某方面有异议，要积极主动的配合。

注意，切忌不要和客户合作欺骗客户经理！否则你将以后无法开展任何业务！

如果客户资料出现问题(征信不好，流水不够，产权不清晰，婚姻不稳定)，一定要和客户经理商量解决方案，切忌不要欺骗客户经理，提供虚假资料，如果不能解决，宁可放弃也不要投机取巧。永远不要将客户经理和银行评审当傻子。

原因无非有二：

1.客户经理觉得你在耍他。

2.信审员如果发现客户经理提供了虚假资料将会给予客户经理处分，他会直接告诉所有同行你的劣迹，你以后的日子绝对不好过。

除非你和客户经理真的能搞出解决的办法，哪怕提供虚假资料也要征得他的同意。

3.后期工作

客户放款的话，我们行规定超过30万以上的贷款必须通过第三方收款账户进行受托支付，其实如果题主有心的话，前期可以和客户说明该款项要先打到公司账内，扣除相关费用后再转回余款给客户，这样会把客户栓住，防止客户私自和银行对接。但是有些客户可能会不放心，这个时候如果你和银行客户经理关系好可以让客户经理出马帮忙说两句，毕竟客户还是比较信任银行的。

担保公司通常就是帮客户赎楼之前，先通过客户申请贷款拿到银行批复(客户没有红本可以先行申请贷款)，然后帮客户赎楼拿到红本。去银行抵押放款之后款项直接打到公司账内，扣除相关费用后返还客户。

4.相关细节

在和银行对接的过程中肯定难免发生一些麻烦事，比如资料不齐，银行放款拖沓等事情。只要和客户沟通到位，情况在控制范围内的话，这些都不算什么大事情，毕竟都处于磨合期，如果两笔单都比较顺利搞定的话，我相信客户经理会很愿意和你这个中介合作的。

一些能自己跑腿的事情尽量不要让客户经理去做，比如送资料，去国土局抵押，拿回件。让他们舒服就是让自己舒服，永远是中介业务员多，银行客户经理少。

5.关于钱

第五条的内容导致我自己的匿名。前文同样提到各种中介金融公司的相关业务收入，但是客户经理除了帮你完成业绩，给一部分相当的费用也是应该的。不要总想着少给，不给，甚至倒管银行要钱，那是不可能的。理由同上：中介多，银行少。

至于费用多少看你自己和客户经理实际需求，我们通常都是客户实际缴纳费用的30%，比如你收客户三个点，那你给我们一个点就好了。具体问题具体分析，不能一概而论，以下就是影响相关费用的一些因素。

1.客户条件

如果客户质量很好，你意思一下就可以了。如果客户质量很差，那么你收取客户的费用肯定不菲，同样客户经理也要费很大的力气去做，同时也要冒着不良的风险来帮你担责，这样的话，费用就会变得很高很高。

2.客户经理自身情况

他如果很专业，很快的帮你搞定这一单，我觉得辛苦费之类的你多交一些肯定对你有好处。当然他形式拖沓，办事业余，你象征性的给点下次不找他合作即可。

3.其他

毕竟这属于客户经理的灰色收入，他们可能不提，但是你们不要装傻，该给是一定要给的。有的客户经理胆子小，可能只在评估费上收个几百块。有的客户经理狮子大开口，这个就需要你和他还价，综合以上我说过的情况给他们一个合适的费用。

切记：你给客户经理的钱是你抽客户的一部分，而不是客户直接给客户经理。或者你和客户说银行会收取客户的费用催其缴纳。除非你不想干了。

综上而言，是我从业5年零售客户经理得出的结论，其实我觉得最最重要的一条就是第三条的第5小节。毕竟谁都是出来混日子的，只要给到位，谁不愿意和你合作呢？

篇3：论银行与非银行金融机构的合作

信用担保体系功能的有效发挥，在很大程度上取决于信用担保机构和协作银行的合作关系，只有两者合作良好，才能使信用担保机构的担保资金真正起到杠杆的作用，从而有利于中小企业的融资，促进中小企业的发展。

在市场经济的条件下，信用担保机构与协作银行的合作，主要取决于双方者的意愿和实力。信用担保机构作为国家支持中小企业的专门机构，其与银行合作的意愿是不容置疑的，而其实力则是协作银行考虑是否合作的主要因素。从协作银行方面来讲，目前其自身实力应不成问题，关键则是其是否有合作的意愿，而这主要取决于与信用担保机构的合作是否能够达到其预定的目的。

协作银行与信用担保机构合作的目的有两方面：一方面是在贷款本金不发生损失的情况下，增加利息收入；另一方面是有利于发现具有发展潜质的中小企业，培育新客户。

1 信用担保机构与协作银行的合作条件

从银行的角度来说，假设协作银行与信用担保机构的合作底线是贷款本金的收回，也就是当中小企业的贷款不能按期收回时，协作银行能够从信用担保机构中获得相应于担保贷款的资金数额，在这种情况下，协作银行才会有与信用担保机构合作的意愿。因此，协作银行必须判断信用担保机构是否有意愿和有能力进行代偿，如果协作银行判断信用担保机构不能进行代偿，则会给协作银行带来损失，协作银行就没有积极性进行合作，如果协作银行机构判断信用担保机构会进行代偿，认为贷款给中小企业没有什么风险，就会积极参与合作。

从信用担保机构方面来讲，作为一个政策性的扶持中小企业的机构，如果有能力进行代偿，就会进行代偿，并不存在主观违约的情况，亦即当其有能力时而不会想进行代偿；而只有当其发生资不抵债没有能力时，才有可能违约，所以协作银行相信信用担保机构只有可能发生客观违约。

假设条件：

(1)担保周期统一确定为一年；

(2)信用担保机构的资本金均表现为货币且都存入银行，并取得统一的银行利率；

(3)贷款利息直接从贷款中一次性扣除；

(4)担保基金发生代偿即作为支出；

(5)用K表示资本金，RDBF表示担保费用率，RDW表示代位补偿率，I表示担保比例（在此只是说明问题，为简单起见，可假设I=1）,RC表示银行存款利率，RD表示信用担保运行费用，D表示贷款需求，RD表示贷款利率，FY表示协作银行操作贷款业务的费用[1]。

则信用担保机构净利润为：

协作银行担保贷款的净利润为：

1.1 当信用担保机构出现下列情况时：

即信用担保机构能通过自身的经营使得信用担保机构不会发生资不抵债的情况时，信用担保机构不可能发生违约。通过上式可以分析出在国家不进行补贴的情况下，信用担保机构采取什么经营策略使得上式得以成立，使得协作银行与之合作。

(1)当RDBF<RDW且是已知时，则式（3）蕴含着且必须使得协作银行的净利润不小于零，即所以要使得协作银行与信用担保机构合作，则必须使得

(2)当D是已知时，要使式（3）成立，则（RDBF-RDW)这表明通过代偿率和担保费率的制定可使信用担保机构处于自身良性循环中。

1.2 当信用担保机构出现下列情况时：

即发生资不抵债时，信用担保机构就有可能发生客观违约。

构造一个两阶段的完全信息动态博弈模型[2]，如图1所示。

参与人：{协作银行，信用担保机构}

参与人的战略空间：

协作银行：{合作，不合作}

信用担保机构：{履约，违约}支付值见图1。

采用逆推归纳法，可得如下结论：

当D*RD-D*RDW-FY>0时，子博弈精炼纳什均衡是（合作，违约），

当时，子博弈精炼纳什均衡是（不合作，违约）。

分析如下：

(1)若信用担保机构履约进行代偿，则协作银行的支付为D*RD-FY，而信用担保机构的支付为K*RC+D*RDBF-D*RDBF-FD；若信用担保机构违约不进行代偿，则协作银行的支付为D*RD-D*RDW-FY，其有可能大于零或小于零，而信用担保机构的支付为K*RC+D*RDBF-FD。

根据现实情况和理性的假设，协作银行认为：在信用担保机构进行决策时，其唯一的选择是会违约而不进行代偿；在这种情况之下，如果（D*RD-D*RDW-FY）>0，则协作银行的决策是合作。但是在现实中，这种情况之下，协作银行可以不要信用担保机构的介入，可以自行贷款，如果（D*RD-D*RDW-FY）<0，则银行的决策是不合作。

(2)当政府明文规定以每年不少于D*RDW的资金进行补贴时，则协作银行有信心认为担保机构是会履约的。

在实际运作中，只要政府每年注入资金为D*RDW+FD-K*RC-D*RDBF-K时，信用担保机构就不会出现资不抵债的情况，此时协作银行仍会认为信用担保机构会履约。在这种情况下，当（D*RD-FY）<0，协作银行也不会与担保机构合作的。只有当（D*RD-FY）>0，协作银行才会与担保机构合作，所以担保规模也是决定协作银行是否与担保机构合作的关键因素。

2 最大担保规模与担保比例

信用担保机构与协作银行都有意愿和实力开展合作的情况下，它们以什么方式进行合作，即担保规模的大小、责任分担比例和担保倍数如何确定，才可以达到双赢的结果呢？这是一个值得研究的问题。

为了研究这一问题，我们假设：信用担保机构作为扶持中小企业的政策性机构，希望在控制风险的情况下，即信用担保机构的净利润为零的情况下，使得中小企业的贷款需求得到最大化的满足，而协作银行的合作目标则是希望不亏损。在这两个假设的条件下，我们来构建确定两者合作的担保规模、责任分担比例和担保倍数的数学模型。

2.1 建立信用担保机构与协作银行合作的担保贷款规模D和担保比例I的数学模型

假设条件：

(1)担保周期统一确定为一年；

(2)信用担保机构的资本金K均表现为货币且都存入银行，并取得统一的银行利率；

(3)协作银行贷款利息的直接从贷款中一次性扣除；

(4)信用担保机构只对贷款本金进行担保；

(5)信用担保机构的净利润为PD，运行费用为FD，银行存款利率为RC;

(6)担保基金发生代偿即作为支出，并且代偿的贷款追回率为零，代偿率为RDW。

(7)协作银行的担保贷款业务的净利润为PY，运行费用为FY，贷款利率为RD;

(8)不考虑信用担保机构和协作银行可能上缴的税金。

信用担保机构的净利润：

年收入：担保费年收入为D*I*RDBF，存款利息年收入为K*RC;

费用：代偿支出为D*I*RDW，年运行费用FD;

净利润：PD=D*I*RDBF+K*RC-

协作银行的净利润：

年收入：担保贷款年利息收入为：D*RD;

费用：担保贷款代偿支出：

D*（1-I）*RDW，担保贷款年运行费用为FY;

担保贷款年净利润：

由（4）式可得：

基于信用担保机构的可持续发展原则和半公共品属性（国家为扶持中小企业而设立），可假设PD=0，由此，式（6）变为：

将式（7）代入式（5）得：

要求在PY叟0的条件下，确定I，以求MAX(D），即：

2.2 模型求解：

构造下列式子：

那么，由非线性规划的K-T条件得：

求解可得：

最优解：

将式（9）代入式（7），可得最大担保规模：

2.3 结论

为清楚说明担保费率、代偿率和最大担保规模之间的关系，不妨假设FY=0,FD=0，则式（10）可化为：

由式（11）可以看出，当担保费率和代偿率充分接近、贷款利率和代偿率充分接近时，则合作担保规模会充分大。

摘要：利用博弈方法研究信用担保机构与协作银行合作的条件。在合作的前提下,通过建立数学模型研究了担保贷款规模和责任分担比例等问题。研究表明,当担保费率和代偿率充分接近、贷款利率和代偿率充分接近时,担保规模会充分大。

关键词：协作银行,信用担保机构,博弈,数学模型

参考文献

[1]谭中明:《中小企业信用担保理论、模式及政策》[M];经济管理出版社,2002:338-340。

篇4：浅谈担保机构与银行的合作

关键词：担保 合作 风险

1、担保机构如何选择合作银行

担保业的发展初期，银担之间的合作，往往是银行占据主动权，是银行同担保机构合不合作的问题。近几年，随着我国金融业的不断发展，国家对银行贷款结构管理的不断细化和加强，以及银行之间竞争的需要，相对运作比较规范、资金较为充足的担保机构就可能成为各家银行争相合作的对象。那么在这种情况下，担保机构如何选择合作银行，就需要进行细致的分析，根据数年的工作经历，认为银担之间的合作大概分为如下几种类型：

1.1、两厢情愿、情投意合型：在与担保机构的业务合作过程中，银行切实感受到担保机构的社会价值和作用，认识到担保机构的介入不仅有利于开拓市场，也大大降低了金融风险，提高了资产质量；担保机构其控制和识别风险的能力，反担保的灵活性以及经营业绩和管理水平等因素，使得银担合作处于良性运作状态。

1.2、政府媒介、关系撮合型：由于一些具有政府背景的担保机构，在成立时就由政府“拉郎配”，选定一些政府参股的金融机构进行合作。因此，这种合作形式具有相互依赖、相互受制于人的天然属性，所开展的业务也可能是政府指定或干预的项目，也可能是双方共同把关的项目。这种合作运作也算比较正常。

1.3、“量利而为”、各取所需型：作为担保机构，要获得银行的认可，必须具备较大数额的资本实力以决定其担保能力大小。因此，同担保机构合作能够为银行带来一些客户外，还能带来一定数额的存款。于是，一些银行尤其是外埠银行遇到一些想吃但不好下口的骨头，就交给担保机构，这样即可以分散风险，又增加了业务量，这些业务的合作带有很大的机会性和偶然性，一旦彼此认为对方没有什么利用价值，就有可能貌合神离，需要等待以后偶然的机会来合作。

1.4、转嫁风险、于中取利型：银行在长期的业务操作过程中沉淀下来了很多客户，但这些客户并未完全符合银行的要求，之所以继续开展业务，其中掺杂着很多复杂的因素，如银行内部的个人因素，银企之间资金往来的交织，以及企业资金需求的增加。上述原因从银行的自身风险防控条件无法满足，银行对这类企业如同“鸡肋”食之无味，弃之可惜，这样的客户，银行就有可能有意的找担保机构合作，然后将上述企业转嫁给担保机构。这些业务的开展，对担保机构来讲，有很多不确定的因素，风险较大，需审慎而行。

2、如何在合作中把握风险

担保机构在与银行合作中，首先，双方应建立彼此相互信任，配合默契的合作关系，针对各自的业务流程双方互相了解，提高办事效率，共同防范风险，这样才能真正达到合作目的。其次，在合作中，担保机构接受的企业客户大多因为这样或那样的问题，不能够满足银行直接贷款的要求。因此，担保机构应对客户的经营状况及以往贷款情况等，作详细的分析和调查，防范被转嫁风险的客户，以避免给自身造成不必要的麻烦。最后，担保机构在银行签订合作协议以及贷款保证合同中，一定要设计好流程以及约定明确双方的责任、权利和义务；同时将保证金存储方式以及代偿方式等做出详细说明。对那些有实力的担保机构，可以同银行约定代偿比例或损失比例，从而增加双方的责任心，加强对客户的管理。

通过这些做法能够在一定程度上降低一定的风险，但风险的防范还需要担保机构从多方面对申保企业进行综合的评价才能达到最终目的。

3、银保合作的展望及未来

作为一家融资性担保机构如何能够同银行开展好合作以及同更多的银行开展合作，应从以下几点去把握。

3.1、应加强自身的业务管理水平

俗话讲：打铁还需自身硬，只有加强了担保机构自身的管理水平，风险防范能力，才能不断发展起来，增强抗风险的能力，增加自身的赢利水平，才会吸引众多银行抛出橄榄枝。

3.2、熟悉和掌握银行的贷款审批流程及种类

只有掌握了银行的贷款动态和品种等，才能了解企业的还款时间、还款方式以及融资的成本，从而进一步把握好企业的风险点。

3.3、应加强资本金的管理，提高赢利能力

只有担保资本金不断的积累与增加，才会吸引更多的银行与其开展融资担保合作，这样在保的客户可选择性增强，才能留住好的客户，不断开发新客户。

3.4、设计多样灵活、多变，具有可操作性的反担保方式

銀行之所以同担保机构合作大多是因为贷款企业的反担保方式不符合要求，同时中小企业资产的不完整以及不充足是中小企业的现状，那么担保机构就应采取灵活多变的反担保方式，不断进行创新，从而即满足自身风险防范的需要，又满足贷款客户融资额度的需要。

3.5、随着担保业的不断发展，以及担保机构自身的不断发展，担保机构同银行之间的合作会不断深化和加强，在不远的将来银担之间会开展一些打包贷款担保、总额授信贷款担保以及风险分担机制等方面的合作，从而使担保机构拥有更大的自由和更大的发展空间。

篇5：论银行与非银行金融机构的合作

近年来，一些担保企业经营状况令人担忧，某些省份能够正常经营的担保公司很少，且亏损面大，担保信用不足；有些担保企业注册成立后，由于存在抽逃、挪用资本金等违规经营现象，造成资本金不实或者结构不合理的情况，严重削弱了实际担保能力；一些担保机构涉嫌通过关联交易骗取银行贷款。为督促各银行业金融机构防范与担保机构开展业务合作面临的风险，现进行如下风险提示：

一、银行业金融机构应依法经营。开展授信业务，应严格执行《商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等有关法律、法规和监管部门的规范性文件要求，认真落实各项风险控制措施。严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。银行业金融机构应严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是担保机构的资产负债等财务状况，应比照借款人进行整体资信调查，防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投入资本市场等对银行信贷资金造成风险。对个别经营不规范的担保机构可考虑要求其按月报送财务报表及对外担保 情况。

二、银行业金融机构应大力加强管理信息系统建设，科学有效地监测担保机构担保放大倍数（杠杆率）及其变化情况，应考察担保机

构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度，及时揭示风险和纠正偏差。对具体授信的担保放大倍数，应结合担保机构的资信实力和业务合作信用记录，区域金融环境和行业特点科学确定。在对担保机构的业务进行全面调查的基础上，建立违 规担保机构的“黑名单”制度。

篇6：论银行与非银行金融机构的合作

中国银行业协会：

根据《关于印发中国银行业协会<关于规范银行业与第三方支付

机构合作自律公约>的通知》（银协发【2013】69号）要求，我行

高度重视，进行了认真学习，现将情况汇报如下：

一、我行目前尚未与第三方支付机构开展合作。

二、随着业务的发展及产品的不断创新，我行今后如果与第三方支付机构合作，将严格按照《关于规范银行业与第三方支付机构合作自律公约》的规定执行：

严格落实人民银行发布的支付机构客户备付金存管相关管理要

求，加强第三方支付机构客户备付金的存放、使用、划转监督管理，防范套现及挪用备付金账户的情况发生。

签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务与责任，按规定

向相关监督管理机构报送相关报表及材料。

建立第三方支付机构管理办法n

m，规范第三方支付机构管理机制。

加强信息安全风险防范，妥善保管客户身份基本信息、支付业务信息等资料。

篇7：论银行与非银行金融机构的合作

业务合作的通知》

（银监发〔2011〕17号）

：

一、辖内各银行业金融机构要充分认识加强银担合作的意义，要按《通知》要求，在风险可控、遵循市场原则的基础上，进一步加强与融资性担保机构业务合作，并借助融资性担保机构的增信作用，拓展业务领域，控制业务风险，尤其是在小企业贷款、“三农”贷款、民生项目贷款等方面深化合作，形成银行和担保机构之间相互合作、共同发展的良好局面。

二、辖内各银行业金融机构要按《通知》要求，自2011年3月31日起，应将融资性担保机构持有经营许可证作为开展合作的一个必要条件，并根据担保机构公司治理、风险管控、依法合规经营情况以及资本、信用、经营业绩等实际情况确定合作的深度和广度。

三、辖内各银行业金融机构要严格落实担保贷款管理制度，认真做好贷款“三查”，加强贷后跟踪管理。同时应与担保机构联手对借款企业进行风险控制，防止被担保人随意逃废债务和转移风险。银行机构应建立违规担保机构“黑名单”制度，建立信息共享机制，降低银行机构与担保机构的合作风险。

四、辖内各银行业金融机构和各银监分局要认真做好融资性担保贷款统计报表的填制和报送工作。要按照我局《关于转发<中国银监会关于加强融资性担保贷款统计和有关资料转送工作的通知>的通知》（川银监发〔2010〕246号）要求，于每年2月15日前及7月15日前通过四川银监局专网或腾讯通RTX将本机构和本辖内融资性担保贷款统计报表（半年报）发送至四川银监局现场检查六处，同时要对所填报统计报表的真实性、准确性和完整性负责。

五、各银监分局要加强学习和调查研究，充分了解辖内融资性担保行业及融资性担保机构的经营发展情况、风险状况及存在的问题，严密监控担保贷款风险，并将相关情况及时通报辖内银行业金融机构，并抄送当地融资性担保机构监管部门，采取有效措施促进辖内银担合作的健康稳定发展。

六、全省融资性担保公司备案初审及申报工作将于2011年3月底前完成。各银监分局及成都各县（区、市）监管办事处要加强与监管部门的沟通协调，了解和掌握当地融资性担保公司规范整顿进程。要按照《关于做好银担合作中银行债权维护有关工作的通知》（川银监办发〔2010〕239号）文件要求，密切关注规范整顿中银担合作中银行金融债权维护问题，及时对辖内银行业金融机构进行风险提示，对发现的紧急情况和有关问题应及时报告省局。请各银监分局将本通知转发至辖内银行业金融机构。

特此通知。

篇8：论银行与非银行金融机构的合作

1997年6月的台湾金融统计月报显示台湾金融机构466家, 其中外国银行分行32家, 分支机构共计2846个;截至2009年1月在接受存款的货币机构中, 除台湾当地“中央银行”外, 共有37家台湾本地银行 (含中小企业银行) :一类是台湾本地一般银行, 如台湾银行等;一类是专业银行, 即中小企业银行, 包括台湾中小企业银行等;32家外资银行在台分行;264家农会信用部;25家渔会信用部;邮汇局一家, 下辖分支机构共计5885个。金融机构在近10年间扩充1倍有余, 但是金融创新业务并未随着银行数量爆炸式的增长而同步增长。这也是上世纪90年代末期的台湾本土型金融风暴及近年来银行资产恶化、逾期贷款率升高的重要原因。

从金融机构存贷状况看, 截至2007年5月底, 包括全体货币机构和邮汇局在内的主要金融机构存款余额为25.34万亿新台币, 比上年增长0.9%;贷款余额17.81万亿新台币, 比上年增长1.08%。就各类金融机构分析, 台湾本地银行占有率最高, 存贷款占有率分别达到72.7%和91%, 农渔会信用部次之。外国银行在台分行的存贷款占有率仅占3.07%和3.18%。

从逾放贷款来看, 2007年5月台湾银行总体逾放金额4168亿新台币, 逾放比率为2.26%较之2001年的8.16%有了大幅回落, 但是比上一年度增加11%。

从盈利能力来看银行的税前盈余在近10年间除2004年出现较大增长外其余年份表现平平, 2002年甚至出现较大亏损。

台湾本地银行的获利能力一直受到市场规模的限制, 体现在过去近10年银行资产报酬率几乎未出现增长, 甚至在个别年份资产报酬率为负。净值报酬率虽然体现在原始值上波动较大, 但是大起大落, 总体上来讲也有逐渐减小的趋势。具体数字方面, 2007年5月盈余为120.5亿新台币, 但是在3月却有184.2亿新台币的亏损, 所以2007年整体盈利水平并不高。从其近年发展趋势来看无论是资产报酬率还是净值报酬率都呈现出增长不能逐渐减缓的态势。

在整体金融实力、银行的数量、软硬件设施、金融的高度自由化和国际化、金融业的管理与秩序等方面台湾和香港、新加坡相比还有很大的差距, 从上述数据也可以看出台湾银行业务在现有条件下已经没有更大突破的空间。地理上临近两大国际化金融中心, 金融创新和风险管理能力和经验都无法形成竞争优势, 使台湾的金融行业发展受到了限制, 获利能力缺乏持续增长的动力。

二、台湾银行业向大陆转移的动因分析

自上世纪80年代中期以来, 随着台湾经济的持续增长和人们收入水平的提高及台当局推动经济金融自由化政策, 岛内服务业步入快速发展期。服务业占台湾GDP比重迅速由1987年的52.2%大幅攀升至2006年的71.65%。从服务业内部结构看, 金融保险业作为台湾服务产业中的支柱行业, 至2006年产值占GDP的比重上升到10.33%。自20世纪90年代后期开始, 岛内外环境的转变对服务业进一步发展带来了严峻的挑战, 台湾第三产业特别是金融、保险业增速减慢, 在1987年到1997年其平均年增率高达11.5%, 是带动台湾服务业增长的主要动力;但1998年至2002年间, 年均增长率骤降至2.6%, 低于全体服务业的增长率。占岛内GDP比重高达三分之二以上的服务业增速减慢, 直接导致台湾经济增长率由过去的中速增长转入低速增长。

如果作为台湾经济核心的台湾金融业得不到进一步的发展和优化, 如果台湾服务业无法加快产业升级、增加国际竞争力和拓展海外市场, 就很难带动台湾经济保持持续快速增长。

台湾金融业发展面临的挑战和困境的原因主要有下述几点:

第一, 台湾海岛经济的市场容量有限, 台湾金融业服务主要对象其一是台湾民众, 但20世纪90年代以后由于泡沫经济的破灭及人均收入增幅趋缓, 台湾民众的消费扩张速度减慢, 相应减弱了金融服务业的扩张。

第二, 台湾金融机构的另一主要客户———制造业部门出现向大陆地区加速外移的现象, 使得台湾金融机构的服务客户逐渐减少。

第三, 自由化政策所导致的台湾银行开放造成了新设银行过多的问题, 平均3700人就有一家银行提供金融服务。

从另一方面来看, 台湾和大陆之间的经济联系却在逐渐紧密。据商务部统计, 截至2006年底, 大陆累计批准台商投资项目71847项, 合同台资金额1010亿美元, 实际投资438.9亿美元;两岸间接贸易总额累计6036.9亿美元, 其中大陆对台出口1024.5亿美元, 台湾向大陆出口5012.4亿美元, 台湾对大陆实现贸易顺差累计达3987.6亿美元。大陆自1991年以来一直是台湾贸易顺差的来源地, 从2002年开始成为台湾第一大出口市场。目前, 在大陆设立的台商投资企业已超过7万家, 有近60万台商及其眷属在大陆工作、生活, 2006年两岸贸易额首次超过千亿美元。

三、台湾银行业布局大陆市场现状

台湾当局于1995年7月提出分三阶段开放两岸金融往来方案。入世后的2002年, 台湾当局扩大开放两岸金融往来政策, 允许符合条件的台湾银行赴大陆设立办事处, 从而为台湾银行进入大陆及两岸银行业的合作提供了条件。随后, 符合条件的台湾大型银行开始积极争取在大陆设立办事处。中国人民银行于2002年3月14日批准台湾世华联合商业银行和彰化商业银行在上海和江苏昆山设立代表处;2002年9月12日批准了华南银行在深圳、合作金库银行在北京设立代表处的申请;2002年12月中下旬批准了土地银行和第一商业银行在上海设立代表处以及中国信托商业银行在北京设立代表处的申请。至2002年底, 7家台资银行来大陆设立代表处的申请已全获批准。台湾地区银行的国际金融业务分行 (OBU) 纷纷与大陆地区的各银行完成密押交换作业, 建立代理关系, 并开始两岸直接通汇业务的实际操作。至2006年12月获准申办授信业务的台湾本地银行31家, 获准申办应收账款收买业务的为29家;外国银行分别为15家和14家。

台湾金融机构目前在大陆的布局很明显地带有“客户跟随”的现象, 即目前在大陆开设办事处的台湾金融机构主要是为了给在大陆的台商提供金融服务, 目前台湾在大陆的7家金融办事处分别分布在珠三角的深圳、长三角的上海、苏州、昆山及北京等台商投资密集区, 因此台湾银行在祖国大陆布局目前锁定台商作为其主要服务对象。此外台湾金融机构在大陆的初期主要业务为信息收集、与祖国大陆当地银行进行策略联盟或为台湾总行开拓潜在客户等。台湾世华银行的主管就明确表示, 大陆祖国办事处初期在政策范围内主要以服务台商、拓展客户和征信业务为主, 同时该行也会积极与当地银行进行策略联盟, 或与当地银行合作, 建立更便捷的通汇管道服务台商。

台湾银行通过在大陆建立支行或者代表处的形势不仅可以利用其熟悉台湾企业业务状况的优势, 通过大陆市场更好的为台商服务, 提高其经营业绩, 还可以通过布局大陆, 利用台商资源为起点, 逐步熟悉大陆市场, 为其未来的发展铺平道路。

就投资经营环境来讲, 台湾银行业在大陆的投资相对于大陆银行赴台投资也有很大优势。首先是政治环境, 不同于台湾当局对于外国投资银行业的诸般限制, 大陆政府对于台湾对大陆的投资一直秉持支持态度, 不仅在设立审批等环节上, 还在经营条件上给予最大的优惠。相对于台湾银行业在大陆设立分支机构的快速实现, 在2003年已经得到中国人民银行批准赴台设立办事处的浦东发展银行等4家银行至今尚未正式登台。

四、台湾银行业与大陆展开金融合作的前景分析

通过在大陆建立分支机构处理台商在大陆的资金问题, 可以使银行监控大陆台商的经营以及资金使用状况, 在授信管理方面的成本将减少, 同时经营安全性、经营效率也较之前有所提高。在大陆投资的中小企业也可以直接对其大陆办事处提出贷款申请, 减少了取得贷款的成本, 资金的使用效率得到了提高使公司盈利可能性增加, 反过来减少了银行的信用风险。这些改变也能使台湾企业, 尤其是中小型企业在大陆的发展更加平稳。

另外, 由于台商在大陆发展资金短缺严重, 一种绕过两岸监管的非法金融———两岸地下金融逐渐升温, 谋求企业发展的大量中小型台资企业开始在台湾金融市场上寻求民间融资借贷, 再通过地下金融管道汇进大陆, 大量的资金从台湾流向大陆。据测算, 其规模在100亿元人民币和1500亿美元之间。非法的资金流动加大了两岸金融监管工作的难度, 同时也会积累风险, 引起严重的社会问题。

加强两岸金融在银行业方面的合作, 可以通过银行间的合作, 创新更多适合在大陆投资的台湾商人的融资产品, 可以在减少台湾银行自身经营风险的基础上保证对大陆台商的服务质量, 为受到本土市场规模限制以及周边环境制约的台湾银行业谋求一条新的发展道路, 大陆除大陆台商以外也有更广阔的市场, 这些都可以促进银行同业积极提高自身业务水平。

参考文献

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[2]黄梅波, 黄颖.关于建立两岸金融合作机制的构想[J].东南学术, 2005 (5) .

[3]刘珍瑜.经济全球化背景下的两岸金融交流与合作研究[D].湖南大学硕士学位论文, 2003 (4) .

[4]中国人民银行厦门市中心支行课题组.两岸金融交往的障碍与对策分析[J].金融研究, 2001 (8) .

[5]黄德根.台湾金融体制及两岸金融关系前景[J].国际金融研究, 2000 (12) .

[6]黄跃荣.台湾金融业投资大陆的积极影响[J].台声杂志, 2002 (2) .

[7]范越龙.台湾金融业向大陆转移分析[J].经济论坛, 2005 (22) .

篇9：商业银行与小额贷款机构合作

中国约有6000万微小企业、个体工商户，在促进国民经济发展，缓解就业压力和保持社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用，但他们巨大的融资需求往往不能从正规金融得到满足。90年代初开始我国曾探索以扶贫小额贷款方式解决微小企业及低收入人群的融资难问题，但因无法实现“商业可持续”而鲜有成功的案例。2004年起，政府及监管部门出台了一系列政策鼓励设立“商业性”小额贷款机构；2005年，央行发起由民间资本筹集建立的只贷不存的小额贷款公司试点；2008年，银监会和央行共签发文推行小额贷款公司试点。在政府的政策挟持下，小额贷款机构迅猛发展，有些省达上百家，但缺乏稳定的资金来源成为制约小额贷款发展的最重要因素之一。

近两年，国内一些具有前瞻性的银行也开始进入市场潜力巨大、充满机遇的小额贷款领域。由于小额贷款有着不同于传统贷款的信贷文化和业务特点，进入小额贷款领域需要参与机构具备足够的资金、小额贷款技术、大量熟练信贷员以及信息管理系统等，商业银行需要寻找适合的进入途径。本文对国际上商业银行进入小额贷款领域的主要途径进行了介绍，并结合国内外成功案例，重点探讨了商业银行与小额贷款公司合作的委托代理模式。该模式即解决了小额贷款公司的资金来源，又使银行能快速安全地进入小额贷款领域，获得高额利润，为商业银行进入小额贷款领域提供了一种可行的途径。本文中的国内银行案例为2008年深圳市金融创新奖二等奖获奖项目。

一、商业银行成为微小贷款世界的新演员

小额贷款的服务对象是微小企业或企业主、个体工商户、低收入人群。这些客户群体由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务报表，或需要的资金量太少等原因，一直难以获得正规金融系统的服务。国际上小额贷款的额度一般相当于当地人均GDP，贷款利率则高达20～30％。

据CGAP1估计微小贷款市场的潜在客户达到30亿，目前尚未得到金融服务的潜在客户有25亿，低收入客户的零售金融服务具有广阔的市场前景。CGAP的一项调查表明，微型金融已成为一些参与银行能够获得高额利润的领域，某些专门从事微型金融的银行比他们国家中从事其他金融业务的银行更盈利，平均ROE可达25～30％。

另一统计数据表明2，各国小额贷款机构的盈利状况和本国GDP的变化率没有显著的相关性；1998年亚洲金融危机的实例表明。小额贷款比一般银行贷款具有更高的抗风险能力，更能抵御金融危机。

二、商业银行进入微小贷款领域的途径

CGAP调查从事微型金融的银行表明，银行进入微小贷款市场有多种途径。按照银行与客户的联系为基础划分，主要有直接型和间接型两大类，直接途径主要包括银行建立内部的微型金融单元，或专门的金融机构或微型金融服务公司，使零售业务达到“微小”水准，从而直接进入微型进入市场：间接的途径即通过与现有的微型金融机构合作进入市场。主要包括外包零售业务。或向微型金融机构提供商业贷款，或提供基础设施和系统。在开始阶段选择适合银行和外部环境的途径是未来成功的重要因素，银行需考虑商业目标、竞争环境、监管环境、市场规模、现有基础设施等方面的情况。

商业银行的决策树及主要途径如下图所示：

三、商业银行与小额贷款机构合作成为日益发展的成功模式

目前，将银行的资金、技术优势与小额贷款机构的人力资源、网点和市场经验优势有效地结合起来的外包零售业务模式(代理合作模式)，逐渐成为日益发展的小额贷款成功模式。

在代理合作模式中，银行与经营业绩良好的微型金融机构签订业务代理合同，银行提供贷款资金，由小额贷款机构审批记录在银行帐簿上的小额贷款，做出贷款决策，提供贷款服务和持续监督，并获得部分利息或费用收入作为回报。如果小额贷款机构具有维护其自身高质量贷款管理的历史记录，银行可将贷款决策权委托给小额贷款结构，或建立联合评审机制。在这一模式下，银行和小额贷款机构要共同承担风险，共同保证贷款质量。因此，银行可以要求小额贷款机构提供部分贷款资金，或者提供部分贷款的第一担保金。

在我国，某银行与某小额贷款公司也首创了国内微型金融业务的代理合作模式。基本做法与国际通行做法类似：银行提供贷款资金，小额贷款公司考察借款人、审核贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和清收；代理结算行根据小额贷款公司的贷款决策，代理某银行向小额借款人发放贷款，形成某银行的表内信贷资产。银行获得利息，小额贷款公司获得手续费收入。需要说明的是该种模式中贷款银行与代理结算行也可以是同一家银行。

银行运用“证券化分层原理”建立风险控制措施。

1、银行以委托代理模式形成的小额贷款作为“优先档”贷款；小额贷款公司以自筹资金形成的自有贷款，作为“次级档”贷款，质押给银行，其偿还顺序劣后于银行的“优先档”贷款。

2、银行的“优先档”贷款余额控制在小额贷款公司质押给银行的“次级档”贷款余额的一定倍数以下；银行对小额贷款公司的贷款质量、盈利状况及尽职代理情况动态监管，根据情况调整倍数。

3、回收的贷款本息全部进入由银行监管的本息归集账户，该帐户现金流优先偿还银行贷款本息。在预留金额等于未来几期银行贷款本息的备用金后，用于偿还小额贷款公司的贷款本息。

银行与缺乏资本的小额贷款机构通过委托代理模式合作，使银行快速、安全地进入小额贷款领域，从高利润、高速发展的微型金融业务中获取利润。同时实现了小额贷款公司的表外融资，解决了小额贷款公司的生命线——资金来源问题，实现了双方的“共赢”。

四、商业银行小额贷款业务成功的关键因素

小额贷款市场的潜力非常巨大，成功实践者所采取的日益完善的模式和他们的利润记录正鼓励着更多的银行用长远的眼光发觉这一业务的可行性。想抓住小额贷款机遇的商业银行应该慎重评估决策树上的因素，选择自己合适的途径进入小额贷款领域。银行服务于未被服务的人群——依靠什么赢得成功?以下是CCAP总结的影响成功的关键因素：

承诺，来自董事会和管理层，强有力的内部支持，并与银行核心商业战略联盟；

了解，微型金融的最佳实践和如何为客户服务；

基础设施，方便客户；

产品，专门适用于低收入和非正式市场；

系统和程序，适应微型金融的操作，比如支持错误及时跟进系统；

篇10：银行理财产品合作金融方案

利用平台取得银行理财产品额度进行套利，资金方与贸易企业合作。准备工作

贸易企业（真实贸易背景大于5亿流水每年）提供以下基础材料给资金方：

一、基础资料类

营业执照正副本、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、公司章程、验资报告、贷款卡、信用机构代码证、开户许可证等

二、报表类

近3个审计报告、近期报表

三、贸易背景类

能够证明本公司贸易及贸易额真实的采购合同及增值税发票以上资料均为复印件并加盖本公司公章。

资金方使用以上资料提供给银行完成低风险授信资格预审： 银行额度计算：按照贸易企业上一采购额的50%或20亿元孰低原则计算。

操作阶段：

贸易企业在资金方合作银行开户，并配合资金方、银行完成业务额度申请。资金方购买银行理财产品，将理财产品质押贸易企业，开立银承，两个工作日内完毕。

获利分配（两种模式）

一、贸易企业只需要协调上游客户，使得上游客户同意配合银承背书给资金方。资方支付给贸易企业万分之五的合作回报。

篇11：农村合作银行财政金融工作总结

***农村合作银行坚持以服务“三农”为经营宗旨，积极支持地方经济发展，为最大限度地满足农民、农村经济组织及农村中小企业的信贷资金需求，大力组织存款资金，增加支农实力，同时在地方政策支持下，积极发放涉农贷款，有效地支持了“三农”经济发展，真正发挥了“***自己的***农村合作银行”作用。主要表现以下几个方面：

一、农村金融改革成效显著

**行***年初开始着手农村信用社体制改革，***年***月实行统一法人社，****年***月***日挂牌成立***农村合作银行，是广西第*家成功组建***农村合作银行的县级法人社。通过组建***农村合作银行，**行建立健全了以股东代表大会、董事会、监事会和经营管理层（即“三会一层”）的公司治理结构，同时制订和完善了“三会一层”制度，明确了“三会一层”的工作职责、权利和义务。在股东代表大会的授权下，形成了董事会、监事会与经营管理层相互配合、相互协作、相互制约、各司其职、各负其责的运作机制，对重大经营、重大决策、重大问题都实行民主决策、民主监督，为实现可持续发展夯实了基础。

二、债务清理，颇有成效

相比体制改革前后，***农村合作银行信贷资产质量不断优化转。截至2011年12月末，按四级分类口径统计，不良贷款余额为***万元，占比为***%，与**年末比分别下降***万元、***%；通过改革，**行得到专项央行票据置换不良贷款****万元，在上级联社的帮助下争取各级党委政府协助突击清收不良贷款***多万元。多年来，**行一直将不良贷款清收盘活列入经营目标综合考评，同时将不良贷 款清收列入分支机构负责人任期目标考核的重要内容。2003-2011年***行共核销不良贷款***万元。

三、支农惠农实力增强

***农村合作银行认真贯彻国家宏观经济发展，坚持把服务“三农”作为**行业务经营的宗旨，把支持个体工商户、民营经济和中小企业发展作为**行业务的主攻方向，不断加大信贷投入，优化信贷投放，积极投身当地建设，以小额农贷为主，在总体规模控制下，优先满足“三农”资金需求，切实解决农民从事农业生产及加工流通的资金需求。在支持传统农业的基础上，重点支持产业化涉农龙头企业及具有地方特色的农副产品加工业，如支持了**林业有限公司、**农牧有限公司等涉农企业，**县**农产品加工、**制品加工、***种植、**养殖等具有地方特色的农副产品加工、种养殖业项目，较大程度地满足了“三农”信贷资金的需求，实现了农业增效、农民增收和农村经济发展，充分发挥了***农村合作银行金融主力军及联系农民金融纽带的作用。截止2011年12月31日，***农村合作银行累计发放涉农贷款 ***万元。

四、政府政策大力扶持、社会责任履行能力不断强化 对于农村信用社的改革，政府给予很大的政策扶持，2003年至今获得税收减免****万元，减免土地出让金等办证费用***多万元，央行票据置换不良资产***万元，获得1992-1996年期间保值贴补息***万元，2005年地方政府出台措施协助清收不良贷款**多万元；***年开始，对小额农户贷款利息收入免征营业税，对发放中小企业贷款给予专项扶持补偿资金。

作为地方农村金融的生力军，***农村合作银行积极响应各项惠 2 农政策，落实国家扶持青年创业、妇女就业（创业）等有关精神，积极筹措专项信贷资金，推出“青年创业贷款”、“妇女就业贷款”、“中小企业贷款”等信贷品种，先后发放青年创业贷款**亿元、妇女就业贷款***万元，中小企业贷款***万元。

篇12：论银行与非银行金融机构的合作

主持人台词

律师事务所签约仪式台词

当前，P2P行业正处于上升级，由于投资门槛低、资金回报率高、促进融资效率等因素，得到国家政策支持，也受到投、融资双方的热捧。而由于行业内企业良莠不齐，出现了一些问题平台，投资者的热情受到影响，也使很多诚信、合法经营的同行业平台深受其扰。在此形势下，一些优质企业开始尝试通过与律师事务所的合作，规范业务运营，使投资人重获投资信心。本次我们请来了德恒律师事务所胡正安主任律师为大家详细讲解 下面热烈欢迎胡正安主任律师发表讲话

结束后有请安徽天贷金融咨询服务有限公司副总经理范广先生讲话 最后主持人总结

目前，我国对P2P平台行业的准入门槛、政策监管及法律地位等方面均没有明确规定。因此，在我国目前的法律框架下如何合法合规地经营P2P网贷平台，就成了P2P网贷平台的重中之重，这也是保障投资者权益的关键。天贷金融与德恒律师事务所的合作，表明P2P行业优质企业对于经营合规性方面的重视和对投资人利益保护的重视，在P2P行业数千家企业中有着积极的示范作用。.主持人台词:

阳光保险签约仪式台词 互联网金融服务平台天贷金融公司与阳光保险在新城国际B座3楼安徽天贷总部签署战略合作协议，双方本着平等互惠、互相支持、共同发展的原则，将在资金安全保障等方面开展多层次、多领域的战略合作。这是在互联网金融顶层设计出台后，P2P平台与保险公司的又一次“联姻”。

天贷金融公司营销管理部副总经理华文连先生与阳光保险安徽分公司总经理xx先生

来到了签约仪式现场。

下面有请华文连化总发表讲话

主持人：

天贷金融公司在法律法规允许的范围内，一直积极开展金融创新，严格控制信用风险及操作风险。在资金安全保障方面，天贷金融公司与中信银行达成战略合作，即将实现天贷金融公司的资金银行存管。天贷金融公司的风险管理等传统金融机构，具备相当的行业风控经验。而此次与阳光保险的合作，必将让天贷金融公司的“风控长城”更加坚固。

下面有请阳光保险总经理xx发表讲话 主持人总结

通过引入第三方保险，投资者的投资金额可以获得一定保障，一旦发生意外可由保险公司进行赔付，可以降低平台的风险，对保障投资者权益是好事。中信银行签约仪式主持人台词

上千家的P2P平台中，选择银行存管交易资金的P2P平台依然凤毛麟角，但除了交易资金的托管，风险准备金的托管也是银行托管业务合作的主要方式 相比于2013年，2014年的P2P行业呈现爆发式增长。据网贷之家数据显示，截至2014年末，国内P2P行业全年的累计成交量达2528亿元，相当于2013年的2.39倍，新上线的P2P平台超过了900家。交易资金的安全依然成为P2P行业发展的“七寸”。2015年10月12日，有着安徽省内最早一批P2P平台的安徽天贷金融与中信银行签署战略合作协议，出席本次签约仪式的有安徽天贷金融咨询服务有限公司副总经理罗小明先生，中信银行合肥分行经理程东先生 下面有请xx总发表讲话 主持人