浅谈银行绿色信贷产品面临的创新问题

2022-09-10

1 绿色信贷的背景

绿色信贷是起源于西方的绿色金融的可持续融资, 即银行为可持续发展的项目提供贷款, 进而促进经济可持续发展的策略。银行会在放贷过程中对项目的运作公司和环境进行考核, 考核过后会做出最终放贷决定。由此我们可以发现, 绿色信贷包括两种内涵:首先, 金融企业在发展的过程中重视谋求自身发展的长远利益, 关注绿色环保产业的发展, 在绿色环保产业发展的基础之上发展信贷产品, 做到经济与环境之间的可持续协调发展。其次, 金融机构在金融的平台上能够正确处理好金融产业与可持续发展之间的关系, 能够促进企业和新能源的开发, 促进生态产业和循环性绿色经济的发展, 进一步建立资源节约型和环境友好型社会。

从改革开放时期开始, 我国的经济发展开始跟上世界的脚步, 向世界经济快速发展国家行列迈进, 无论对于中国国内还是对于世界来说, 都是举世瞩目的成就。但是, 回首改革开放时期, 我国的经济发展历程贯穿着资源的浪费和生态环境的破坏。这种经济发展模式是以资源的消耗换取经济的增长, 这种模式被称作是粗放型的经济发展方式, 这种发展道路的结局必定是国家资源的枯乏和经济发展动力不足。我国政府及时并准确地发现了问题所在, 着重加强生态文明建设, 提出以人为本的全面、协调的可持续发展理念。

对经济发展来说, 资金是不可缺少的成功要素, 而资金的获取来源主要就是通过商业银行。商业银行要从大局出发, 不仅要实现银行收益最大化, 同时也要将国家出台的经济政策落到实处, 这也是商业银行所担负的社会责任之一。因此, 商业银行将对银行的信贷结构做出新的调整, 采用绿色信贷的模式, 在金融这一大平台上, 实现结构调整和自身长远发展的双赢效果。

2 绿色信贷存在的问题

银行的绿色信贷产品没有统一的执行标准。《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》, 该通知对绿色信贷产品的执行问题作了规定, 但这些规定只是从大局着眼, 总结了信贷产品的执行原则, 没有对具体规则做相关阐述, 也没有对环境风险的评级标准做出具体规定。绿色信贷产品的执行标准不特定就会造成很多问题, 比如对社会环境危险的低估, 提高了银行信贷成本;由于绿色信贷的执行标准不同, 商业银行对绿色信贷的理解也是多种多样, 相关文件没有对绿色信贷作统一的概念总结, 商业银行只能按照自己的理解来制定绿色信贷产品的执行标准和办理流程, 这会影响商业银行在金融的大平台上对经济结构的调整作用。

上述的执行问题会使得商业银行无法完全控制环境和社会带来的信贷风险, 比如银行客户或者其他相关方在生产和经营活动中会给生态环境造成的危害或风险。改革开放后, 经济的发展带来的环境问题引起人们反思, 人们环保意识增强, 对破坏环境行为的打击力度加大。因此, 环保不达标的融资项目一定会被叫停, 融资项目的叫停无疑会成为商业银行的巨大风险来源和资金损失口, 这类问题也是商业银行的主要风险。事实上, 国家没有对绿色信贷的准入、排放、能源消耗等方面没有做出明确的规定, 尤其是小型的金融机构的管理和承担风险的水平都比较低, 仅一个融资项目的失败就能够造成该机构极大的损失。

绿色信贷信息无法做到公开和共同分享。《绿色信贷指引》中指出, 银行在对融资项目的风险和条件进行评估和审批时, 要做到有效的风险防范和损失避免。银行具有金融机构所共有的弊端, 不能及时全面的获取信息, 比如融资项目是否违反环保规定这一方面的信息。这就使得银行在环境和社会风险的识别和鉴定方面不具优势。政府对于眼前利益的顾及往往会忽视对污染产业和落后的产能产业进行监管, 有时也会忽视这类产业的环保信息, 这就更加加大了银行对于信息获取的难度, 从而使得绿色信贷产品的执行效率低下。

商业银行无法高效推行绿色信贷产品。实际上, 我国绿色信贷产品与发达国家相比还存在着较大的差距, 仅仅处于起步阶段, 对绿色信贷产品的前景进行探索, 比如浦发银行、光大银行、兴业银行都在开发绿色信贷产品, 但是能力不足, 不能够满足循环经济的发展需要, 这就对绿色信贷产品的发展产生了严重限制。

3 绿色信贷产品在国外的发展经验

西方国家的经济发展比我国开端早, 经济发展历程较我们更长远, 到现在为止, 比起绿色信贷产品在我们国家的起步阶段, 西方绿色信贷产品已经发展的较为完善和成熟。所以, 我们可以学习西方绿色信贷产品的发展经验, 结我们国家的具体国情, 走适合我国经济发展的可持续发展道路。

在20世纪中期, 日本和英国都面临各自国内的重大生态环境问题, 日本的东海湾由于污染极其严重而成为死海, 这使得很多市民患上了呼吸疾病。英国伦敦被称作是雾都, 环境问题尤为严重, 严重的环境污染使泰晤士河也成为死河, 使得灾病盛行。这些环境问题所带来的严重后果使人们开始重视环境保护, 唤醒了人们的环保意识, 国家也将环境保护上升到国家的战略布局。

银行的绿色信贷产品的执行需要完善的法律保护。美国和英国都在法律方面对银行绿色信贷产品做了相关的规定, 为绿色信贷的运行提供了完善的法律保护。比如, 美国在大气环境、水环境、污染治理等方面都做了明确规定, 英国也制定了环境保护原则, 包括污染预防、污染者付费和经济的可持续发展。只有如此, 绿色信贷产品在法律的庇护下能够健康发展。

绿色信贷产品的发展需要激励, 以美国和日本的绿色信贷产品发展历程为例。美国从财政和税收两个角度出发保障绿色信贷产品的发展, 此外, 美国成立绿色信贷材质基金, 以此激励融资企业重视环境保护。日本也是利用税收减免和政府补贴等方式优惠贷款来保障绿色信贷产品的发展。

4 发展策略和建议

商业银行加大力度发展绿色信贷业务是有利可图的, 不仅能够降低自身的信贷风险, 还可以提高自身的盈利能力。此外, 银行的绿色信贷产品也是响应了国家的产业发展号召, 紧跟绿色经济的潮流。因此, 分析银行绿色信贷产品面临的创新问题应当结合时代的要求和社会的现状, 为银行绿色信贷产品的完善和发展提出建议是具有极其重要的作用的。

银行绿色信贷产品的发展要得到政府的认可和支持。国家将绿色信贷产品重视起来, 将其列为战略发展目标, 在社会上树立起绿色经济、绿色信贷的理念, 宣传绿色经济、绿色信贷的有益之处, 制定良好的激励机制, 用税收减免和政策优惠等方式来保障银行的资金分配, 保证银行绿色信贷产品的发展。

学习西方国家的发展模式, 借鉴西方国家的发展经验, 完善绿色信贷相关的法律法规, 出台相关的政策法规, 为绿色信贷发展提供一个安全、健康的发展环境。因此, 银监会与环保部门等相关部门应当合力联手, 听取社会声音, 收集多方意见, 制定出符合我国国情的规章制度以保障银行绿色信贷产品的发展。此外, 由于我国的环保立法的设计范围和执行力度低于现实需求, 不能满足充分保障经济发展的现实需求, 所以应当建立更加严谨和严厉的评价标准和奖惩措施, 这样能够解决环境保护方面违法成本低的问题, 能够更为有效地保障银行绿色信贷产品健康发展。

环保信息实现公开、共享。由于银行没有充分的能力搜集环保相关的信息和数据, 这就造成银行无法及时掌握融资项目的风险和损失的评估信息, 会不利于绿色信贷产品的发展。以上问题要求我们必须建立环保信息的共享机制, 环保部门定期把企业节能减排和污染信息提供给银行机构, 帮助银行降低信贷风险。

摘要：绿色信贷是银行的重要业务, 在对国民经济结构的调整方面发挥着重要作用, 对银行的信贷结构也起着优化作用。本文首先就银行的绿色信贷产品的问题做简要分析, 学习发达国家的银行绿色信贷产品的发展经验, 与本国国情相结合, 对银行绿色信贷产品面临的创新问题进行了分析。中国银监会最近发布的数据显示, 我国绿色信贷规模稳步增长, 国内21家主要银行绿色信贷规模从2013年末的5.2万亿元增长至2017年6月末的8.22万亿元, 平均每年增加将近8000亿元。“绿色信贷”的推出, 提高了企业贷款的门槛, 在信贷活动中把符合环境检测标准、污染治理效果和生态保护作为信贷审批的重要前提。本文主要对银行绿色信贷产品面临的创新问题进行了分析。

关键词：绿色信贷,商业银行,问题