想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《汽车消费论文范文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。摘要：汽车销售实践离不开对消费者消费心理的研究，通过研究消费者的消费心理，采取具有针对性的销售措施，才能提升汽车销售的业绩。关键词：汽车消费;消费心理;汽车销售随着经济的发展，汽车逐渐成为了家庭的生活日用品，这反映了居民生活水平的提高，同时也反映了居民消費结构的变化。
第一篇：汽车消费论文范文
浅析汽车消费贷款资产支持证券
摘 要：资产支持证券(Asset-Backed Securities)是國外资本市场上已经成熟的一种产品。在中国才刚刚开展。发行资产支持证券是直接融资的一种重要途径，可以有效地解决资产流动性问题。只要将来预期能够产生稳定的现金流入的债权.均可以进行资产证券化(Asset Securitization)，因此可以支持发行证券的资产类型有很多。
关键词：汽车金融公司;汽车消费贷款;资产支持证券
一、汽车金融的发展背景
(一)中国汽车消费贷款的发展、规模及前景
1.2002—2005年各年的汽车消费贷款规模(见图1)
2.截至2004年10月，汽车消费贷款余额中各金融机构份额构成(见图2)
3.中国汽车市场规模预期
联合国经济委员会及有关组织共同对世界各国的人均国内生产总值与汽车普及率之间的函数关系进行了大量的数值分析，从中得出了数学模型，它们之间的关系为：
logP=1.26269logR-2.463
式中：P为汽车保有率或汽车普及率，即每1000人所拥有的汽车数;R为该国的人均国内生产总值。
以此公式来预测中国汽车市场规模。预测结果如表1所示：
2006—2010年，中国预计每年新增汽车500～800万辆。2010年，中国的汽车保有总量将会达到9300万辆。以每辆车平均价格10万元计算，每年的汽车市场约有5000～8000亿元。即使未来5年中国信贷购车的比例只有20%(全球平均信贷比例是70%左右)，汽车金融业每年也将有1000～1500亿元的市场增量。贷款消费方式将越来越普及。由图1、图2可看出，中国汽车消费的最大动力是私人汽车消费的发展。从中国的实际情况看，目前的私人汽车消费者主要还是有较强消费实力的中层及以上消费阶层，这部分人目前的汽车消费习惯还是现款付清，这就导致了中国目前的汽车消费贷款只占全部汽车销售额的10%(见图3)。但随着私人汽车消费者目标人群的扩大，贷款购车必将会成为主流现象。
4.日本、欧盟的汽车消费贷款ABS现况
近几年，在日本每年新发行的ABS中，汽车消费贷款的ABS占20%以上;另外，据“欧洲资产证券化网站”统计，至2004年6月，欧洲汽车消费贷款的ABS总额为29亿多欧元，占全部ABS额的5%，其中，证券化程度最高的是英国，其份额占全部的50%左右。
二、对汽车金融公司开展汽车消费贷款资产证券化的研究
(一)汽车金融公司发行汽车消费贷款资产支持证券的可行性
现行法规对于欲证券化的资产有如下三点要求：
要求一：欲证券化的资产在未来一定时期内有可预见的现金流。
分析：对于可预见的现金流的要求，这正是汽车消费贷款的优势所在。首先，汽车消费贷款是每月还款一次，期限一般为1—3年，相对其他消费贷款品种，其贷款期短，受其他市场风险的影响小;其次，中国目前的私人汽车消费者主要是有一定经济基础的群体，这部分人的特点是：有稳定的收入，有超前的消费思想，受过良好的教育，注重个人信用记录等。除拖延还款或者恶意欠款以外(据统计，2004年中国汽车消费贷款的不良贷款率是10%，其中主要是商业银行)，汽车金融公司所受理的每一笔汽车消费贷款，因为有比商业银行更为严格的个人信用审查，因此，有令投资者信服的理由使之相信，汽车金融公司的汽车消费贷款是有稳定的可预见的现金流产生的。这一点符合资产证券化的要求。
要求二：资产现金收入具有某种规律性，可较为准确预测，以便定价。
分析：首先，汽车消费贷款的贷款期短，与动辄几十年的住房消费贷款相比，受利率、政策等因素的影响程度低;其次，现行的汽车消费贷款是固定利率，具体的还款金额在贷款合同中已经有所约定，所以，其未来预期收入具有规律性，可以进行准确定价;再次，规范的贷款合约，方便汽车金融公司将相似资产打包组成资产池。
要求三：欲证券化资产需有一定规模。
分析：汽车消费的逐年增加，信用体系的不断完善，消费习惯的改变都将使汽车消费贷款的规模不断扩张，加之现在中资、外资、合资等各种形式的汽车金融公司不断出现、发展，因此，可预见汽车金融公司可证券化的汽车消费贷款规模必然会不断膨胀。
(二)汽车金融公司发行汽车消费贷款资产支持证券的必要性
1.当前，汽车金融公司扩大汽车消费贷款的制约因素有：
(1)资金来源不足。资金来源不足是汽车金融公司进行大规模业务扩张的最主要的制约因素。现在的汽车金融公司基本上都是刚刚开展业务，第一要考虑的问题是如何迅速抢占市场，资金来源便成了各家公司实力对比的硬性指标。适时进行资产证券化可以实现资金的滚动，从而带动规模的扩张。
(2)信用体系不健全。信用体系是社会体系的一个重要组成部分。在发达国家，基本上都建设有一个完善的社会信用体系。而中国因为进行市场化的时间不长，对于个人的社会信用记录，从国家到个人真正重视还只是这几年的事情。建设信用体系是一个长期的过程，首先要建设的当然是个人在金融方面的信用体系。不过由国家进行统一协调各商业银行进行个人信用库的建设工作已经启动，因此，随着时间的推延，信用体系也会愈加完善。
(3)保险公司对于车贷险的信心不足。保险公司在汽车金融公司发放汽车贷款过程中的作用举足轻重。而在汽车消费井喷的前两年，保险公司车贷险的高赔付率，导致众多的保险公司纷纷停办了车贷险业务。但是，没有保险公司的承保，汽车金融公司不敢轻易发放贷款。这也就是现在汽车金融公司业务无法实现里程碑式飞跃的原因之一。
2.对汽车金融公司和商业银行进行汽车消费贷款ABS的积极性分析
之所以选择进行资产证券化，最主要的动力之一是对资产流动性的要求。据央行统计，截至2005年12月末，我国金融机构本外币各项存款余额为30.02万亿元，各项贷款余额为20.7万亿元，存贷款差额达到了创纪录的9.32万亿元，比2004年底增加了近3万亿元。从这些数据可以看出，对商业银行而言，流动性完全不是问题。而对于汽车金融公司来说，因为其不能吸收存款，只能依靠资本金进行运作，资金来源非常有限。如果公司发展迅猛，资金运转极有可能会跟不上业务发展。因此。增强流动性便显得迫在眉睫。这也说明了为什么建设银行会对居民住房贷款进行证券化显得不积极，而国开行今年以来的短短时间内就已经成功发行了两期ABS。通过上述分析，在汽车消费贷款领域，汽车金融公司对发行汽车消费贷款ABS的积极性和必要性必然要远远超过商业银行。
(三)汽车消费贷款的资产证券化过程的主要参与者
1.发起人
如图4所示，发起人是资产证券化的最主要参与者，是资金的寻求者，同时也是债权的拥有者。本例中的发起人是众多的
汽车金融公司，它们手中拥有大量的汽車消费贷款，这些贷款因为有放款前的严格信用核查，所以贷款的质量较高。但是，因为汽车金融公司不同于可吸收存款的银行金融机构，它的所有资金来源基本上都是来源于自融资，资金来源单一必然会影响到汽车金融公司的发展，进而影响到母公司汽车生产公司的发展，而母公司的发展必然又会反过来影响到汽车金融公司的发展。对于汽车金融公司而言，它处于汽车生产商(上游)和汽车销售商(下游)的中间环节，其重要作用自不必言。因此，如何将时限为1—3年的大量贷款及时变成现金流以发放更多的汽车贷款，便成了一个中心的问题。实行资产证券化便是一个非常可行的选择。
2.特设信托机构(SPV)
SPV是因资产证券化的需要而专门设立的，是另一个最主要参与者，其唯一的作用便是实施资产证券化。根据中国的实际，国开行已发行的二期ABS所聘请中诚信托投资有限责任公司担当SPV的实例，信托投资公司是担当汽车消费贷款的资产证券化的SPV的最合适机构。另外，汽车金融公司也可以自己设立SPV。其中的关键是资产一定要进行实质转让。也就是说转让后的资产不再体现在汽车金融公司的财务报表上。
3.信用增级机构
信用增级机构可以是商业银行、保险公司，也可以是汽车金融公司的母公司和其他法律许可的机构。
4.信用评级机构
由专业的信用评级机构担当.经过信用增级后的证券级别肯定要高于汽车金融公司的信用级别。
5.承销商
承销商包括投资银行或者证券公司，甚至是商业银行。其主要作用是销售证券，具体的销售过程与新证券初次发售一致。
6.托管人
托管人指资金、证券托管人，主要是指负责为证券化信托资产的信托资金进行托管的商业银行等金融机构。汽车金融公司按合同约定，按时将资产池中的资产所产生的收入划入托管人账户，而后由SPV按证券发行说明书中的说明将收益转交投资者。《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》(以下简称“管理办法”)中规定，发起人与托管人不得是同一机构，在本例中，因为发起人是非银行的金融机构，因此不存在此问题。
7.投资者
目前，《管理办法》中对ABS的投资人限定为机构投资者。自然人尚无法进行此项投资。
(四)汽车消费贷款的资产证券化过程中应重点考虑的几个问题
1.资产池中的资产选择问题
对于汽车销售贷款而言，每笔贷款的额度大概在5～10万元左右。要想从某一家汽车金融公司所发行的贷款中抽出质量相似的资产以组成一个上亿元，甚至上十亿元左右的资产池，目前可能还有困难。解决的方法是由多家汽车金融公司集中某一发达地区(如上海或者北京)的优质贷款资产共同组成资产池，进行试点。这样可以促进整个汽车金融行业的发展，进而达到规模经济，降低融资成本的目的。
2.如何进行信用增级
以现有的技术，通常将信用增级分为外部增级和内部增级两种。
(1)外部信用增级的方式主要包括：发起人自购次级证券;第三方收购剩余的证券化基础资产;发起人为其出售的基础资产提供一定比例的赎回担保;发起人承诺替换一定比例的违约基础资产;银行出具的不可撤销担保信用证;金融保险。
(2)内部信用增级主要有：优先/次级证券结构(即A/B证券结构);超额抵押;设立储备金账户;利差账户。
3.各信用等级的份额及相应的利率确定问题
从国开行已经发行的两期资产化证券来看，优先级档一般分为2～3档。每一档的收益率由投资者竞购产生，一般是以一年期存款利率为基准利率，向上浮动若干个基点。因为优先A档的风险低于优先B点，因此，A档的收益率最低，以此类推。对于次级档的利率确定，主要是以同期限的债券利率为参考，加上风险评估后的风险补偿，予以确定。一般而言，为了增强信用等级，次级档的证券比大概在5%左右，且由发起人自行购买，以增加投资者的信心。
4.分期还本付息的计算方法
以目前房贷中采用的“等额本息”和“等额本金”两种方法为参考，为汽车消费贷款ABS设计两种还本付息方法“等额本息支付收益法”和“等额本金支付收益法”。详细的计算公式不再列明。
5.还本付息的渠道通畅问题
需要考虑的渠道有两个：一个是发起人按时还款的渠道，另一个则是SPV按照向投资者还本付息的渠道。这中间风险最大的是：发起人因为资产池中的资产发生变化，可能无法按时支付投资者收益。在《管理办法》中规定，当出现这种情况时，在5个工作日内向银监会报告。但对投资者来说，仍应积极防范这种风险。
6.保险公司的角色
在汽车消费贷款中，银行、汽车金融公司等金融机构之所以敢向消费者贷款，除了对消费者的信用进行调查之外，保险公司提供保险也是重要的因素。但2002—2004年间中国的汽车消费贷款发展太快(从图1中可以看出)，以至于在2004年全年1800余亿元的汽车消费贷款余额中，有970亿元是不良贷款。保险公司的赔付率陡然增加，于是很多保险公司都暂时停办了“车贷险”。现在除了个别外资银行外，“车贷险”还未在中国的保险市场全面恢复。在这种情况下，要想实现保险公司进入ABS的过程以提升证券化资产的信用，积极增加新的保险品种是必需的。例如，以不动产抵押进行汽车贷款，通过担保公司担保进行汽车贷款，等等。另外，保险公司除了对单笔贷款进行保险以保证贷款质量外，对打包后的资产池也可进行再保险。这也是进行信用增级的手段之一。总之，保险公司在证券化过程中的作用是不可忽视的。
综上所述，目前中国的汽车金融公司处境艰难。一方面，强大的商业银行为了抓住车贷这个继房贷之后的又一个好的贷款品种，必然会利用其优势发展汽车贷款业务;另一方面，保险公司对汽车贷款承保方面提出越来越多的苛刻要求(新的车贷险将会设10%的免陪限额)。但不管怎样，面对迅速膨胀的车贷市场，汽车金融公司只有充分利用越来越成熟的资本市场，通过产品创新来解决自身流动性差的问题，以期进入滚动发展的良性循环。
[责任编辑 张宇霞]
注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。
作者：陈 钟
第二篇：浅谈汽车消费心理在汽车销售的应用
摘 要：汽车销售实践离不开对消费者消费心理的研究，通过研究消费者的消费心理，采取具有针对性的销售措施，才能提升汽车销售的业绩。
关键词：汽车消费;消费心理;汽车销售
随着经济的发展，汽车逐渐成为了家庭的生活日用品，这反映了居民生活水平的提高，同时也反映了居民消費结构的变化。居民在购买汽车时是受到多方面的心理因素的影响的，比如面子心理、从众心理、推崇心理、炫耀心理、攀比心理等，受到以上诸多心理的影响，汽车销售企业必须有意识的采取具有针对性的销售措施。
1 汽车消费者的心理展示
1.1 面子心理
汽车消费者普遍的存在着面子心理，受到面子心理的影响，汽车消费者常常会做出超过自身购买能力的消费行为，自己的支付能力远远不能够购买相应价位的汽车，然而受到自己面子的驱使，却常常做出不理智的消费。在实际的汽车销售过程中，汽车营销人员也常常利用消费者的这种心理，开拓汽车销售市场，最大限度的获取汽车溢价，达成汽车销售协议。
1.2 从众心理
除了面子心理之外，汽车的购买人员还普遍的存在着从众的心理。有从众心理的人，其个人观念以及日常行为会在很大程度上迫于群体的压力，受到群体的影响，进而为合群而做出与大多数人相一致的选择，这一点在消费者的众多购买决策中都有所体现。受到从众心理的影响，消费者在购物时常常会选择到人多的商店进行购买，同时对于商品品牌的选择也表现出很明显的从众倾向，这时市场占有率较高的商品品牌就会受到普遍的青睐，还有就是消费者在选择旅游地点时也倾向于热点城市以及热点路线。
1.3 推崇心理
很多消费者在消费的时候都会表现出一定的推崇心理，消费者在进行决策之时，会过多的参杂情感成分，由此做出不理智的消费行为。汽车消费者出于对于权威的推崇，往往会无理由的选用权威者所选用的品牌，在这个过程中，消费对象人格化显著，产品的畅销也由此达成。
1.4 炫耀心理
很多购车者都是出于炫耀的心理才购车的。对于汽车这种消费品，购买汽车会带给消费者很大的心理满足，很多消费者购买汽车都是为了满足自身的消费心理，而并不是出于实用的心理。在当前中国人均工资水平并不是很高的情况下，这种炫耀的心理也一定程度上催生了高端的消费市场。同时一些时尚商品的消费过程中，消费者的这种炫耀心理表现的尤为明显。
1.5 攀比心理
消费者的攀比心理很多情况下都是由于消费者参照自身所处的阶层自身的身份限制以及自身所处的地位而产生的一种心理。存在攀比心理的消费者常常以所在的阶层人群为参照进行自身的行为选择。受到攀比心理影响的汽车消费者，更加在乎自己是否有，看到别人有了，自己也要有，而不管自己是否真的需要。
2 消费心理在汽车销售中应用的策略
2.1 借助市场调查确定目标市场
现代企业在进行市场营销时，都会预先做好市场调查，进而确定相关的目标市场。不同的产品只有投放到相应的市场之中才能收到好的销售效果。新产品必须找到其目标市场才能收到好的营销效果。消费者在消费的时候都有其深层次的、不易被人察觉的消费动机，而汽车营销者要想获得好的营销业绩就必须探索这一深层次的消费动机。由此为了确定目标市场就必须开展深入的市场调查，结合各种社会、自然因素开展营销活动，在深入的分析消费者的心理特点的基础上开展营销活动。
例如在进行市场调查的时候应该综合的考量消费者的收入水平、消费水平对于消费者自身的消费结构的影响。在完成市场调研工作之后还应该根据相关的调研结果进行细致的市场划分，由此满足市场经济条件下汽车消费者的多样化、个性化需求，汽车营销必须进行细致的市场划分。将消费者进行不同的划分，全面的了解消费者的需求，分辨消费者的不同心理欲望，将不同的消费者划分出不同的心理态势。在进行市场细分的过程中，要有相应的标准，在进行市场细分的过程中要明确的将心理标准作为最主要的标准。市场划分的心理标准应该包括消费者的性格特征、生活方式、行为方式，在依据心理标准完成相关的市场划分之后可以更好的制定相关的汽车营销策略。
汽车市场的选择就贯彻于市场细分的整个过程中，做好了市场细分也就选择好了相应的消费者群体。汽车销售者必须对消费者的心理做出详细全面的调查，通过采取恰当的宣传手段与宣传方式传达出企业的市场定位，传达出企业的建设理念，最大限度的得到消费者的认同，实现市场的定位与开拓。
2.2 依据消费者心理制定营销策略
产品策略的构建过程中，消费者心理的研究与应用主要有两方面的体现，主要包括新的产品设计与新的产品开发，在这个过程中必须要将新产品设计的心理策略进行相应的运用。新产品设计的策略主要包括满足消费变化的趋势，符合消费者自身的心理需求，满足消费者自身的审美品味，同时要展现消费者自身的个性特征，使得产品的设计能够更好的顺应时代发展的潮流，更好的满足社会消费的趋势。汽车产品的命名以及汽车的商标设计与包装设计也都应该满足消费者的心理需求。通过设计一个好的商品名称，会极大的吸引消费者的注意力，最大限度的激发消费者的购买欲望。使用好商品命名的心理策略可以最大限度的发挥商品的效用，可以通过采取比喻以及借喻手法展现商品在某一方面的特征，让消费者一听到这一商品的名称就能立刻激发购买欲望与购买需求。除此之外在商品的包装设计上也要注重心理策略的使用，采取吸引力强的商品颜色与商品形状，激发出消费者内心的购买欲望。汽车销售厂家一定要利用好汽车的商标与包装这一汽车企业的无形资产，充分的挖掘这一无形的资产在汽车企业的经营中应有的价值。
在汽车产品的价格构建过程中，也应该体现汽车企业自身策略的高明性。在进行汽车价格制定的时候，要坚持需求导向法，依照消费者的需求强度进行定价，充分的考虑消费者的支付能力。依照消费者对商品价值的感受制定合理的价格，同时在制定商品价格的时候还应该充分的参照消费者对于产品的理解程度进行定价。除了以上的策略，汽车销售厂家还应该有意识的运用心理定价的策略，例如依据产品的声望、产品的尾数、消费者的使用习惯等进行定价。除了以上几方面的定价策略之外，汽车销售企业还应该有意识的依据消费者的心理反应对商品价格进行相应的调整。同时还应该及时的说明解释相关的调价依据避免消费者产生误会，进而引发消费者的不满。
在制定汽车销售的促销策略时，同样也应该对于消费者的消费心理开展深入的研究并做到相应的应用，由此确保整个促销策略的顺利实现。汽车企业主要应用的促销手段主要涉及到广告的投入，人员的推销，营业的推广，公共形象的打造等几方面的措施。首先成功的广告建设也离不开对消费者的心理分析，通过对消费者的心理进行相应的分析，可以确保广告的设计更加的符合消费者的视觉需求以及消费者的听觉需求，进而吸引消费者的潜在购买欲望，由此引导消费者形成对于企业产品的忠诚度，引导其做出购买决定。作为企业的销售人员更应该充分的分析消费者的购买心理，通过相应的观察与分析，破除推销的瓶颈，以客户的需求为导向售出相应的商品，为了实现以上的销售效果，汽车企业有必要对企业的销售人员开展相应的培训。
除此之外企业的营销推广工作也要做到位，通过营销推广引导顾客及时的做出购买的决定，具体可以通过采取有奖销售、免费品尝、免费试用等措施，依据产品的特点制定出更加满足顾客需求的推广策略，最大限度的实现预期的销售目的达到预期的销售效果。公共关系的构建是一种更加着眼于长远目标的促销手段，这一促销手段更加的有利于提升企业的形象。在企业的销售过程中会遇到方方面面的消费者，这也要求在汽车企业的销售过程中要全面的分析公众的需求，最大限度的寻求公众的支持，提升销售业绩。
3 结语
通过以上几个方面的分析，我们不难发现，在汽车销售的整个过程中，汽车消费心理始终贯穿始终。汽车企业的营销活动需要对消费者的心理进行相应的研究，需要对消费者的心理进行相应的应用。消费者的心理就如同一个暗箱，汽车销售者要有意识的透过表面的暗箱去寻求消费者内心里的秘密，并在实际的销售过程中加以运用。通过汽车消费心理在汽车销售的应用，真正的掌握汽车销售的主动权，实现汽车企业的可持续性发展。
参考文献：
[1]赵国柱，市场营销学[M]，中国商业出版社，2018，22-33.
[2]余凯成.组织行为学[M]，大连理工大学出版社，2018，44-56.
[3]张宏，2005年中国车市概览，银行家[J]，2017，55-66.
[4]石嘉玉，汽车市场发展的相关因素分析，北京汽车[J]，2018，88-89.
作者：陈群燕
第三篇：国内汽车消费信贷模式构建研究
[摘 要] 汽车消费信贷作为一种强有力的促销方式在全球由来已久，在国内汽车行业也得以广泛应用。本文通过分析，首次提出目前国内汽车市场上存在的三种消费信贷模式—泛银行信贷模式、汽车金融公司信贷模式、一对一银企合作信贷模式，并进行详细比较分析。基于分析得出银企合作的汽车金融公司将是今后国内汽车消费信贷的主要发展方向。
[关键词] 汽车消费信贷 泛银行信贷 汽车金融公司 一对一银企合作
一、汽车消费信贷产生的必要性
汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家， 目前在全球都得以广泛应用，在中国也不例外。随着国内居民生活水平的提高，购车热情空前高涨，加之国外汽车巨头不断涌入，国内市场新车型更新换代异常迅速，整个行业已呈白热化竞争态势。为了提高市场份额，占领潜在消费群体，汽车企业选择何种消费信贷方式显得越发关键。为此不少汽车企业正积极着手开展消费信贷方式的创新，以望缓解当下汽车消费局面疲软的现象。由此可见，汽车消费信贷正作为一种必要的促销手段加以推广，有较强的应用价值。
二、国内汽车消费信贷模式优劣势分析
我国汽车行业较国外发展较缓慢，但历经多年发展已基本与国际市场接轨，目前消费信贷模式存在着泛银行信贷模式、汽车金融公司模式和一对一银企合作信贷模式三大类。
1.传统模式—泛银行信贷模式
(1)泛银行信贷模式构成。此模式主要分为四小类：银行直接面对客户模式、银行+经销商的间接模式、银行+保险公司的间接模式和银行+经销商+保险公司的间接模式，其最大的特点是汽车企业依靠银行为最终的融资信贷机构。
(2)泛银行信贷模式的优劣势分析。泛银行模式的主要优势表现在消费者可选择汽车品牌和品种较多，银行利率较低所需偿还的利息少。但缺点在于首付比例高，为车款的30%;贷款期限短，一般为三年左右。而且手续繁、速度慢，购车者从支付首期款到提车往往要等十几天。再加上银行业务范围广不专注汽车行业，缺乏汽车专业人士的指导，对汽车产品了解不够，售后服务难以跟上。
2.发展模式—汽车金融公司模式
汽车金融公司是由汽车制造商为主要出资人，为购车者提供信贷等金融服务的专业机构。该模式由国外引进，在国外汽车信贷中占据主要地位。
(1)汽车金融公司模式的构成。目前国内汽车金融公司分为两类：一种为汽车制造公司的全资子公司，是该汽车品牌的专属金融机构，例如戴姆勒-克莱斯勒汽车金融有限公司;一种为汽车制造公司与银行等金融机构合资成立的独立的汽车金融机构(简称银企合作的汽车金融公司，以下同)，例如奇瑞徽银汽车金融有限公司。截至2008年7月底，国内共有包括上汽通用、丰田、戴姆勒-克莱斯勒、奇瑞徽银等在内的十家汽车金融公司。
(2)汽车金融公司模式的优劣势分析。汽车金融公司的优势显著，具体表现在：此信贷模式手续简单方便且首付比例低，一般汽车金融公司要求的首付款最低为车价的20%;贷款时间长，最长贷款年限为五年;不用缴纳抵押费，只要消费者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务就可以;可选择的还款方式多，大致可分为：等额本金、等额本息和智慧型;手续简单、速度快、杂费少(以福特金融公司为例，购车者提供贷款申请资料到完成审批最快只要一天时间)，大大缩短了购车者等待的时间，提高了顾客满意度;另外汽车金融公司凭借汽车厂商的强大背景，有专业团队作为支撑，精技术、懂市场，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，使风险更容易掌控，这是商业银行无法拥有的先天优势。因此这一模式使生产商掌握大量顾客信息，对消费者的需求能够作出迅速反应，其优势大体归结为两点：一方面满足消费者的需求，同时又为汽车企业注入资金。汽车金融公司的劣势在于购车者所需支付利率较银行高出不少，虽有一些低息或者是无息购车，但都仅限于一些非畅销车型。
3.创新模式：一对一银企合作信贷模式
(1)银企合作信贷模式构成。因为受《汽车金融公司管理办法》的制约，成立汽车金融公司的门槛比较高，而且管制多，利润较之国外相对微薄，于是一对一银企合作模式在我国应运而生。该模式与传统的泛银行模式的最大区别在于：银企合作是某一汽车制造企业与特定的某一银行进行合作，银行利用自身资源为合作汽车制造企业提供贴身的金融服务。目前业内采取银企合作模式的主要有两家：宝马—招行模式和北京现代—中信模式。
(2)一对一银企合作信贷模式的优劣势分析。一对一银企合作模式属于中国汽车信贷的创新，此模式的显著优点在于克服了泛银行模式专业化程度不高、售前售后服务不到位等特征;避免了汽车金融公司单独依靠汽车制造企业等非银行金融机构融资渠道不够畅通、经营风险比较集中、利率较高等不足。但是银企合作的最大隐患在于汽车制造企业将信贷业务完全托附于特定的某家银行，容易受银行的牵制;且单独依靠一家银行的资产，信贷规模扩张相对较难;同时合作银行网点的分布在很大程度上不利于银行提供及时、有效、便捷的服务，容易给消费者造成不满。因此此模式推广起来难度较大。
三、国内汽车消费信贷模式展望
基于上述分析，我国汽车信贷模式目前呈现出多元化发展方向，然而受客观条件的制约，每种模式都难以尽善尽美，因此需整合形成一种适应中国汽车市场的全新模式。从长远发展看，个人观点认为银企合作的汽车金融公司将是今后国内汽车信贷模式的主体。此模式集中了银行、汽车企业优势，将两者利益统一起来，又属于独立于两者之外的机构，运作起来效率大大提高。若想进一步提高此模式无可比拟的优越性，可考虑以使用银行利率，在减轻购车者负担同时又能起到融资、信息收集、完善服务等“四位一体”的作用。但需注意的是，推广此模式应设法平衡各方利益分配，可建议以股权比例或以合约规定为准。
作者：李 旭