消费贷款论文范文

想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《消费贷款论文范文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！【摘要】旅游是人类在现代物质文明高度发展基础上所形成的一种高层次的生活需求。在发达国家，旅游已成为仅次于食品和住房的第三大消费项目。

第一篇：消费贷款论文范文

商业银行消费贷款风险研究

摘 要： 随着我国信用体系的建立和消费信贷业务的快速发展，消费信贷业务的营销成为各大商业银行的竞争热点，但也同时显现出消费信贷风险管理的问题。由于消费信贷本身经营风险的特质，以及我国的消费信贷市场还很不成熟，消费信贷业务风险管理的理念和技术相对落后，外部环境也不健全，从而在一定程度上对商业银行形成风险隐患，造成的损失也不容忽视。本文试图以某商业银行为例从商业银行消费信贷业务出发，围绕消费信贷业务存在的不足及风险主要类型和表现形式，对商业银行消费信贷业务完善方法及风险控制提出可行性建议。

关键词： 消费信贷;消费信贷风险;商业银行

消费信贷业务是金融发展到一定阶段和时期的产物。消费信贷指的是商业银行或者与银行相关的类金融机构为了让用户满足其消费开支而给与的相应贷款，信用贷款的出现使得普通用户也能够与银行等机构进行贷款业务办理，摆脱了以往只有企业或者其他组织单位才能够与银行进行融资的现象。我国消费信贷业务起步虽然较晚，但在近些年开始呈现快速发展趋势，目前我国主要的消费信用贷款有住房贷款、汽车贷款以及个人小额贷款比如信用卡业务等等。现今我国消费信用贷款呈现出增长速度较快、品种开始丰富、存在较严重的地域局限性的特征。

一、我国消费信贷业务现状及其存在的主要风险

我国由于金融市场开放较晚，消费信贷起步相对滞后，直到1985年才开始实施个人消费信贷。不过我国个人消费信贷市场增长迅速，尤其是步入2005年之后消费信贷年增长幅度保持20%左右，截至2015年我国个人消费信贷的规模已经达到14万亿元。表1的数据可以直观地看出我国个人消费信贷近些年的发展状况。

我国消费信贷正处于快速发展阶段，2015年其规模占GDP的近四分之一，且发展势头较猛[1]。因此在未来我国消费信贷市场还具备较为广阔的发展前景，围绕消费信贷的商业价值也远远没得到全面有效开发，这也是各家银行逐步重视个人消费信贷业务的原因。虽然从各家银行的消费信贷业务数据报告上看，现今几乎不存在以消费信贷作为银行营收的支柱，但随着消费理念的改变以及金融行业的继续发展，消费信贷业务盈利状况已经出现明显的改善，未来消费信贷还将是银行业务的重心之一。

同时，消费信贷中又存在风险，主要表现为两部分：一部分为对消费信贷申请人所带来的风险，比如申请消费信贷之后无法按时归还，面临罚息或者其他经济甚至刑事风险;另一部分则是对银行方面带来的资金风险，因为若消费信贷申请人恶意透支消费，并且不对该资金进行归还，那么银行发款方将会承担相应损失。对于银行而言，消费信贷存在以下的风险性：个人消费信贷存在欺诈风险，申请人采用虚假身份以及信息申请到消费信贷之后进行恶意透支不予归还，造成银行资金损失，这一风险是消费信贷风险事项中的最主要因素。

二、某商业银行消费信贷概况

以下是某商业银行近3年来消费信贷的整体规模数据。

在上述的数据中可以看到某商业银行近些年的整体消费信贷规模连年攀升，并且年均增长幅度达到30%以上，显示出某商业银行在消费信贷业务方面正在处于快速增长阶段，消费信贷占总信贷的比例提高较快，2015年已超过全部信贷业务的三分之一，因此可以预见未来某商业银行会将很大一部分精力集中在消费信贷业务方面[2]。

在上述某商业银行的消费信贷细项中可以看出，住房贷款是现今某商业银行最主要的个人消费信贷项目，虽然在过去3年中住房贷款占比出现小幅下降态势，但其占比仍在四分之三左右[3]。

从上述数据可以看到，虽然某商业银行在过去的3年时间中消费信贷整体呈现快速上升态势，但是不良贷款额度及占比亦随之出现大幅上升，从2013-2015年的3年时间内，某商业银行的不良贷款数额上涨一倍多，大大超过授信总额的增长幅度，表明现今某商业银行在消费信贷方面存在着较大风险因素，不良贷款率持续逐年上升，如果未来某商业银行不加强对消费信贷的质量和风险控制，将会面临较大的风险性，甚至会影响到银行的正常运营等，对此需要引起高度重视[4]。

三、某商业银行消费信贷中存在的风险分析

首先不良贷款中大额不良贷款占据多数。在所有不良贷款中，单卡大额不良贷款占比较高，截至2015年欠款达到1万元以上的账户其不良贷款总额为55亿元，占比达到88%，欠款达到5万元以上的账户不良贷款总额为38.2亿元，达到61%。而且这些不良贷款账户在恶意透支之前并没有相应的征兆，其风险性很难把控。其次欺诈事件增多。随着科技手段的不断进步，一些不法分子利用相应技术伪造相应证件从而达到申请消费信贷恶意透支的目的，而且这一现象正在快速增长中。以某商业银行总部所在地上海为例，在2014年上海某商业银行信用卡发放机构疑似伪造证件恶意透资的总数额达到2.1亿元。同时其他欺诈事件，比如手机病毒、互联网病毒的侵入获取卡号密码盗刷事件也频繁出现。这些事项的增多都使得某商业银行面临的风险逐步增大。最后信用卡套现行为增多，目前某商业银行消费信贷的坏账中有很大一部分来自于信用卡透支，随着近两年移动支付端的火热，各种pos机以及手机刷卡器开始大规模出现，由于刷卡手续费费率较低，导致套现事件频发，2015年某商业银行在信用卡的授信额度只增加了800亿元，增幅为近40%，但是整体交易数额却相较于上一年度大幅提升了2400亿元，增幅达到60%以上，其中有很大部分就来自套现，虽然多数套现者不会出现违约状况，但是其潜在危害极大，直接造成银行资金收益的大幅降低。

(一)住房贷款在消费信贷中占比过高

现今某商业银行的消费信贷中有七成以上来源于住房消费信贷业务，其他业务的发展相对缓慢，没有对某商业银行的消费信贷市场特点进行系统分析，有效的市场细分不够，致使某商业银行无法根据自身状况和特点确定自己的目标市场并进行准确的市场定位。从而无法根据准确的目标市场和市场定位来充分发挥自己的优势，也就无法抓住属于自己的市场机会，尤其是某商业银行的网点遍布全国各地，因此某商业银行在做小农信贷方面有着得天独厚的优势，可惜其目前还未完全发挥该项优势[5]。此外信用卡业务发展过慢，现今某商业银行信用卡业务规模只占个人消费信贷业务的7%左右，而信用卡业务会给银行业带来极高的利息回报，国外银行机构信用卡收入是银行的主要收入来源之一，而我国目前消费者消费意识得到普遍提升，因此信用卡市场未来前景广阔，所以未来某商业银行还需要加大对信用卡客户的业务开发。

(二)营销人员职业素质有待提高

某商业银行消费信贷营销人员在营销过程中未能完全落实好自身的本职工作，为了能够确保完成消费信贷任务，提高绩效工资，营销人员往往不会对消费信贷申请人进行合规的调查。消费信贷是金融体系经过长期发展所形成的产物，由于其存在一定的风险性，所以其运用及营销等等理当需要专业程度较强并且遵守行业规定的高素质人才担当，而不应该为了完成任务而丧失相应的风险防范意识。某商业银行在消费信贷营销人员的选择及培训方面存在一定不足，其对消费信贷营销人员的招聘流程极为简单，对于大专及以上学历的应聘者基本照单全收且未经相应筛选，甚至连专业都没有相应要求，而且在招聘之后对于员工的集中培训一般仅有3-5日，员工大多只对消费信贷销售流程等知晓，而对潜在风险等事项缺乏认知，这也是导致营销过程中人员风险意识缺失的原因[6]。

(三)消费信贷质量不高，坏账率不断上升

某商业银行信用卡业务主要存在的问题：首先信用卡营销不规范，某商业银行对于职员都会下达一定的办卡考核任务，信用卡申请数量关系到职工的薪资，导致银行职工以及专门从事信用卡营销的职员为了获取更多的工资，对于信用卡申请人实际信用以及资产状况难以做出有效考察，睁一只眼闭一只眼，只求数量不讲质量。而且某商业银行在对该类职工信用卡的考核标准中并未提及如果出现风险性信用卡将会对当事员工给予一定处罚，这使得员工对于申请者的审查把关不严，从而导致风险隐患增加。其次某商业银行对申请者的信用评估过于简单，主要参考的是申请人所填写的单据以及营销人员的反馈意见，导致信用评估容易出现申请人采取虚假资料骗取高额信用额度，并且我国现今还未建立起全民个人综合信用系统，所以如何针对申请人信用进行核实是现今工作中的难点。最后整体信用卡发放机构混乱，某商业银行以及其他银行在信用卡发放过程中会依托公司旗下众多机构进行发放，而每一机构的发放原则流程等均存在一定的差异，虽然某商业银行对于信用卡业务设置专门的信用卡管理中心，但是其缺乏独立性，银行希望能够发放更多信用卡占领市场份额，而信用卡中心则需要对其进行风险控制，但是缺乏独立性其对银行运作难以进行有效管束，因此导致信用卡风险管理实施成效较差[7]。

(四)对客户的准确信息掌握有限

我国市场经济起步较晚，也使金融信息体系不够健全完善，比如我国的个人征信体系还在构建过程中，现有的征信体系只对个人消费信贷是否存在欠缴情况做以记录，对于个人其他方面的诚信事项无从得知，因而导致消费信贷审批过程中尤其是对于新开消费信贷业务的顾客，银行很难知道其真实信用水平，银行在对申请人信息的掌握程度上出现了不对等，势必会对银行一方产生劣势。而且某商业银行对于个人申请表中涉及的相关资产以及工资证明等事项无法进行有效核实，导致一些虚假资产信息等通过排查，获取较高额度的消费信贷，而高额度的消费信贷所带来的风险性也是目前某商业银行消费信贷不良资产主要构成。所以在未来如何全面准确及时把握客户的信用信息将是工作的重点。

在现实生活中经常有人同时申请多家银行的消费信贷，然后采用拆东墙补西墙的方式不断挪用套现各家银行个人消费信贷额度，保持其资金的平衡，该现象既干扰了金融市场同时也存在潜在风险，而造成个人能够申请多家银行个人消费信贷的原因就在于各个银行以及相关部门未能实施联网机制。现今各银行之间由于业务竞争激烈，所以未能建立客户信息分享机制，导致消费信贷借款行无法得知申请人在他行预存的各项信息。公安以及税务等部门虽然掌握着银行所需要的个人众多信息资料包括生活现状等，但是现今银行并未与这些部门形成联网机制，因此这些有价值的信息银行无法共享。

四、降低某商业银行消费信贷业务风险合理化建议

(一)合理消费信贷业务定位

现今某商业银行消费信贷业务主要集中在房贷业务方面，其他业务的规模较小，因此某商业银行在未来的消费信贷中需要均化，提升其他方面的消费信贷业务，比如信用卡方面银行在对其消费信贷业务品种的探索中，应该以现有的准贷记卡为基础，开发信用卡消费信贷，让信用卡业务既能够成为消费信贷的一种核心业务，又可以作为消费信贷发放及归还载体。这应该是发展某商业银行个人消费信贷业务的创新点，同时可以提高某商业银行个人消费信贷业务的服务水平。此外，某商业银行应当发挥网点众多的优势，现今我国正在强调农村金融的发展，而某商业银行网点遍布全国各地，所以某商业银行可以根据自己的这一特性大力开发小农贷款，不仅能够开拓出与其他银行不一样的业务发展路线，而且小农贷款风险性较低，贷款收益率较高，并且许多地区在实施小农贷款的时候能够得到农村地区政府的支持，获取更多的优惠条件以及诚信背书，这些都会促进某商业银行小农贷款业务的顺利开展和运作，进而使某商业银行的个人消费信贷业务升级优化。

(二)加强对从业人员业务素质的培养

规章制度以及操作流程等要想实现其既定效果，需要相关从业人员对其准确理解掌握和运用，而现今某商业银行的信用卡相关从业人员整体素质水平较低，并且缺乏职业道德意识，导致在工作开展中为了追求自身利益而对风险性事项防范不够，所以有必要对现有从业人员进行素质培养。

首先某商业银行必须改变现有对于员工的考核机制，不再以单纯的办理消费信贷额度作为考核标准，而是要建立以消费信贷额度及质量控制为主的综合考核制度，对出现风险性消费信贷的经办人给予一定的绩效奖励扣除，提升员工对控制风险事项的重视度。

其次需要对从业人员进行适当的筛选，对该职业投掷简历的个人按照学历和能力高低优先择取，增加面试环节，知晓求职者的基本情况，观察其是否具备从事这一行的潜力，最好选择金融或相关性专业，这样在后期的培训过程中能够快速适应相关事项，也能够知晓消费信贷业务以及其他金融产品的知识，在营销的过程中能够具备更多的话术以及与客户交流的话题，提升营销质量。

最后加强银行员工对风险意识的培训，不仅需要对营销人员进行培训，也需要对其他银行员工进行消费信贷业务风险培训，风险管理不是单一形成的，要想有效发挥作用必须提升整体风险意识，涉及各个部门之间的协作配合，贯彻员工的道德意识以及职业道德素养，培养员工的责任感，在工作中始终要以风险性防范为底线思维，严格按照银行制定的相关流程要求完善事项，在遇到相关问题时及时向上级反映，并给予自己的看法评价，培养员工看待及解决问题的能力，同时对消费信贷业务的发展以及市场上出现与消费信贷业务相关的新型科技以及交易现象等信息加以搜集，让员工能够及时跟上时代步伐，与时俱进。

(三)建立风险管理体系

虽然客户信息以及诚信度调查因多种原因未能有效建立起来，不过某商业银行可以建立风险管理体系，对客户信息缺失这一潜在风险给予规避。首先建立对客户的动态评估机制，主要通过对客户的收入状况及客户在某商业银行储蓄卡的使用行为定期或不定期进行动态评估，根据评估结果情况，对于无某商业银行储蓄卡使用记录的客户对其额度给予一定的降低。

其次适时监控消费信贷账户，对于单笔大额交易需要进行相关验证手续，比如电话验证等，同时将交易行为转发给某商业银行消费信贷中心，观测该笔交易是否属于合理性消费，如果有涉嫌套现透支等行为，及时制止。

再次加强收款系统运作，对违期违约行为加强催收工作，避免坏账不良资产出现，通过完善催收策略以及建立专门队伍增大催收力度和节奏，只要存在违约客户务必对其进行告知行为，切不可因款项较少等原因而重视不够。

最后加强消费信贷相关科技水平的提升，比如现今信用卡网上交易频繁，而信用卡的网上交易安全环境不如储蓄卡，因此需要通过科技手段对信用卡网上交易加以完善，并在信用卡上增添更多的安全信息以及代码等，提升信用卡防盗水平。通过以上方式构建全面的风险管理体系，提升某商业银行抗风险能力。

(四)制定合理的授信政策

目前某商业银行消费信贷业务对申请人的信用信息收集不够全面准确，缺乏合理的授信评估，某商业银行在发行消费信贷的过程中应制定出合理的授信和审批政策，在制定授信和审批政策时，要充分考虑消费信贷业务风险环节较多和分散，风险监控的技术要求较高，当事人法律关系较复杂等有别于银行传统业务的特点，对政策的制定也要适应个人消费信贷业务的特点和有利于业务的发展，更要选择适合发展个人消费信贷业务的目标客户群体，避免盲目抢占市场份额，有效控制个人消费信贷业务风险。

消费信贷业务审批要有规则可依。前端工作人员一定要做到“三亲”，即“亲见个人消费信贷申请人本人、亲见申请人身份证原件和亲见申请人签字”，后台审批人员严守消费信贷审批程序，实行分级审核制度，加大对消费信贷申请人资质的审核，提高消费信贷人群的质量，对银行负责避免银行坏账发生。某商业银行应当根据自身的整体优势和以往客户群的素质，调整授信和审批，把消费信贷业务的推广重点确定为国家机关、事业单位、公务员、国企管理人员及其员工、民企高管、私营企业主等个人信誉良好、还款能力较强人员，对在校大学生和外地人办理个人消费信贷业务从严控制，一般情况不明和无业务往来的外地人不予办理。

只有制定合理规范的授信和审批政策，对不同群体的客户制定相应的授信政策，有针对性地锁定商业银行个人消费信贷业务的目标客户群，提高个人消费信贷申请群体的质量，才能有效控制风险，提高绩效。

消费信贷业务虽然在我国发展的时间只有短短20年，但已取得了飞跃性的发展，对于完善我国金融市场体系等起到积极作用，不过在消费信贷业务发展过程中存在的诸多问题，其形成的风险性不容忽视。本文通过对某商业银行消费信贷业务现状及其风险管理的论述，采用文献研究以及实际分析等方法，了解到某商业银行在消费信贷业务管理中存在的缺陷，比如未能实施针对性的营销方式、缺乏个人征信体系、员工素质有待提高、审批不严谨等，导致某商业银行近3年消费信贷业务形成的不良资产上升较快，对某商业银行未来的稳健发展产生负面影响，因此本文对存在问题的原因加以分析，提出建议，主要通过对风险控制体系的管理完善以及增强员工职业道德感等方面，力求使某商业银行个人消费信贷风险得到有效控制。

[参考文献]

[1]曹 鹏.论现代信用的高度发展[J].黑龙江社会科学，2012(04)：79-83.

[2]饶龙先.消费信贷风险管理[M].中国金融出版社，2014-9(1)：66-74.

[3] 程笑迎.商业银行不良贷款的原因及对策分析[J].商场现代化，2013(02)：112-115.

[4]陈春香.解决我国商业银行不良贷款问题的对策探讨[J].中国投资，2013(1)：47-51.

[5]王增国.银行对中小企业贷款的风险防控分析[J].商场现代化，2014(08)：81-83.

[6]张 越.大型商业银行不良贷款成因分析及应对策略研究[J].商场现代化，2015(17)：151-156.

[7]于芸楠.信用风险管理新技术—信用衍生产品[J].经济问题探索，2014(2)：29-33.

Key words： consumer credit;consumer credit risk;commercial banks

作者：王成进　江济钟

第二篇：浅析中国旅游消费贷款

【摘 要】旅游是人类在现代物质文明高度发展基础上所形成的一种高层次的生活需求。在发达国家，旅游已成为仅次于食品和住房的第三大消费项目。西方国家的成功实践证明，旅游消费信贷能够实现银行、消费者和旅游业“三赢”，然而在我国却没有形成应有的热潮，在中国，不少银行虽已推出旅游贷款的不同项目，却处于很尴尬的地位，许多旅游消费贷款项目几乎无人问津。如何推动旅游消费贷款在中国的发展，对我国今后积极发展旅游业来说具有深远的影响，对我国旅游业开拓更大的前景，也是具有积极意义的。本文通过对中国旅游消费贷款的诸多好处出发，进而阐明旅游消费信贷在中国的现状，最后提出了几点对中国发展旅游消费信贷的建议。

【关键词】旅游业;消费贷款

一、旅游业和国民经济的持续发展呼唤旅游消费信贷

旅游是人类在现代物质文明高度发展基础上所形成的一种高层次的生活需求。在发达国家，旅游已成为仅次于食品和住房的第三大消费项目。据统计，2008年我国国内旅游人数达17.12亿人次，国际旅游(外汇)收入为408.43亿美元，国内旅游收入达8749.3亿元。今后，随着我国经济持续快速地发展，人民生活水平的不断提高，国内旅游和出境旅游将出现全面、持续、快速发展之势，旅游消费市场的潜力将会非常巨大。

同时，旅游业是一种联动性消费，对于我国经济增长的贡献率将越来越大。世界旅游组织的资料显示：旅游业每直接增加一个从业人员，就可间接为社会提供近5个就业机会。西方国家的成功实践也证明，旅游消费信贷能够实现银行、消费者和旅游业“三赢”。党的十八大报告指出，“要牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力，保持投资合理增长，扩大国内市场规模。”这勾画出我国扩大国内需求的基本框架，标志着我们对大国经济发展模式有了新的认识。

二、旅游消费贷款的特点及在中国的发展现状

随着市场经济的发展和人们收入水平的不断提高，人们旅游消费的需求将进一步提升。中国旅游业发展十五计划和2015、2020年远景目标纲要提出，我国发展旅游业要继续保持适度快于国民经济的增长速度，以达到扩大就业的目的使新增就业岗位年均约400万个左右。2020年，国内旅游人次将达到21亿，国内旅游收入将达到304366亿元，占GDP的8.7%。

与旅游热的不断升温格格不入的是，中国旅游贷款发展一直处于十分尴尬的境地。而在市场经济发达国家，个人旅游消费信贷是个人消费信贷中一项成熟的金融业务产品，是个人消费信贷的重要组成部分，西方国家的个人旅游消费信贷已经成为银行的一个重要利润来源。

相比之下在中国，旅游消费贷款却处于非常尴尬的地位，很多银行在除了房贷和车贷外，其余的个人消费贷款基本上成为银行的摆设。个人住房贷款在银行业的个人各类消费贷款中业务量超过95%。

从银行方面来看，当前，商业银行主要推出了两类形式的旅游消费信贷业务：一类是说明用途的旅游消费信贷，如“旅游度假消费贷款(中国银行推出)”，“旅游信贷业务(光大银行推出)”等，有的银行还推出了“个人小额质押贷款业务”用于旅游消费;还有一种是信用卡业务。可这项业务却从未在我国境内取得有效的进展，前几年有关方面的调查显示，我国一些城市一年内旅游贷款的发放数额有的只有几笔，十几笔，最多不过几十笔，贷款总额加在一起还不及一套房贷数额多。例如，中国工商银行自推出旅游贷款服务以来，仅办过几例旅游消费贷款，中国银行、上海浦东发展银行等银行也不例外。

从消费者方面来看，很多消费者对旅游贷款知之甚少，要不然就是还不愿意通过贷款来进行旅游这一奢侈性消费。还有一个原因是旅游消费贷款的手续复杂，需要担保，有些消费者出于面子的原因，拒绝接受由其他人担保的贷款。

这些现象与旅游消费贷款的特点密不可分，相对于车贷和房贷，旅游消费贷款的特点有：①贷款金额较少;旅游信用贷款额度，各银行有不同的规定，一般在2000-50000元之间不等。通常，国内旅游贷款限额为2万元，国外旅游贷款限额为5万元。②时间性突出;旅游是一种季节性活动，尤其集中于中国传统的小长假如五一、十一，使得旅游信贷消费的时间也相对集中，另外，有些银行规定国内线路需要提前20天办理贷款申请，国外线路提前40天办理，也加强了它的时间集中性。③贷款的年龄较宽泛;考虑到老年人对旅游需求有日趋增长的趋势，旅游消费贷款对年龄的限制较其他个人消费信贷宽松，其年龄限制在20～65岁之间。

三、发展我国消费信贷的几点建议

1.完善社会保障体系

消费信贷的发展受社会保障体系的直接影响。政府应继续积极稳妥的推进改革，加快建立和完善社会保障制度，使劳动保险、医疗、住房、养老、教育等制度尽快明确和定型，解除居民的后顾之忧。在西方国家，商业银行贷款总额约30%的比例是个人消费贷款，而我国目前尚不到15%。由此可见，我国消费金融发展仍不足，这与我国不完善的社会保障体系有直接关系。因此，要发展消费金融市场，必须完善社会保障体系，消除人们为应对医疗、养老和子女教育“有钱也不敢花”的现象，让人们尽可能地没有后顾之忧，使消费者在适应新的社会保障制度基础上形成新的消费预期，从而提高即期消费愿望，积极主动地负债消费。

2.建立完善的个人信用、担保体系

目前，相对于房贷和车贷，我国的助学贷款、大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款在我国消费信贷中所占的比例仍然比较低。我国消费金融业务存在总量小，结构不均衡现象。究其原因，主要有：我国居民对负债消费尤其是非耐用品贷款消费的排斥，应该对其加以“示范效应”和加强宣传，改变我国普遍存在的存款消费观念，相信这一现象将会逐步减少;我国还未建立完善的个人信用体系，担保机构的缺乏，使大部分还款风险转移到了银行，银行为减少风险，设置了繁杂的手续和各种限制，阻碍了消费金融发展，因此建立完善的个人信用体系、担保体系对发展我国消费信贷十分关键。

3.我国住房价格过高，影响了旅游消费金融的扩大

很多国家的一般情况下，保障房和商品房是个共生的关系，商品房的价格越高，保障房的建设就越完善。不同的国家，保障房和商品房的比例各有不同，但是先有保障房，然后再有商品房的市场是每个国家的共同点，在中国情况却是相反的，保障房：商品房的比例达到1：9。改革开放以来的商品房如雨后春笋般发展，致使保障性住房的没落。由于保障房建设的停滞，商品房的刚性需求则日益凸显，而商品房是一个金融产品，将一个金融产品赋予强大的刚性需求。

4.法律、政策的支持是顺利开展消费信贷的保证若要促进游消费信贷的进一步发展

首先必须取消阻碍市场经济发展的各种限制居民旅游消费的行政规定，鼓励居民贷款消费，同时，相关部门在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予银行一定的优惠政策和自主权利，调动银行拓展消费信贷业务的积极性。

相对于房贷和车贷，旅游消费贷款的费用不高，这种分期付款的方式不但为消费者提供了轻松的旅游消費方式，特别是对热爱旅游却有一定经济压力的年轻人，提供一个很好的选择，同时对刺激旅游消费，拉动内需发挥着积极的推动作用。

参考文献：

[1]颜庭干.影响我国个人旅游消费信贷发展的因素和对策[J].商业研究，2004，(19)：171-173

[2]樊志勇，熊元斌.拯救旅游信贷消费[J].商业时代，2004，(29)：35-36

[3]陈建杰.长假呼唤旅游消费信贷[N].中国城乡金融报，2002-02-04(4)

[4]黄海珠.我国发展旅游消费信贷的困难及对策分析[J].沿海企业与科技，2002(5)

[5]史灵歌.促进我国旅游信用消费的建议[J].金融理论与实践，2004，(5)：38-39

[6]向旭.我国旅游信用消费发展缓慢的原因与改善的对策[J].西南师范大学学报(人文社会科学版)，2006，(1)：122

[7]韩乔.发改委主任：中国明年采取五大措施鼓励消费[N].新华社，2005：12-04

作者：邱艳霞

第三篇：美国防范消费贷款风险的经验及启示

我国从上世纪90年代后期开办消费贷款以来，得到快速发展，贷款余额已达到2万亿元，但随着消费贷款时间的延伸，贷款风险也日益显现，消费贷款发展比较快的住房、汽车、助学前三项，就出现了后二项高风险，住房贷款不良率也呈上升趋势。如何控制消费贷款风险已成为我国经济健康发展的当务之急，美国在这方面成功的经验和做法给我们提供了有益的启示。

美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，开展消费信贷已有80多年的历史，消费贷款的不良率一直较低，美联银行的住房抵押贷款和住房净值抵押贷款的坏帐率为0.5%，汽车消费贷款的坏帐率为1.5%，学生贷款的坏帐率稍高，为8%。但由于这部分贷款是由政府提供担保的，出现坏帐可交由政府处理，所以对银行的资产质量影响不大。而纽约银行2003年消费贷款的整体坏帐率只有0.63%，其中占其消费贷款总量80%的住房净值抵押贷款坏帐率仅0.1%。

美国商业银行控制与防范消费贷款风险的主要做法是：

一是利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关。美联银行和纽约银行在发放消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程序设计了一套标准电脑软件。这套标准程序包括：各类消费信贷品种的含义;可能取得的最大、最小贷款额;对不同信用等级客户贷款的要求;需遵守的主要信贷政策;贷款期限;贷款抵押率要求;负债—收入比率;什么样的物品可以充当担保品;项目评估要求;购买保险的要求以及例外情况的处理等。其中贷款抵押率和负债—收入比率是两项最重要的风险控制指标。由于这套程序已落实了银行风险控制的基本要求，所以当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。只有在电脑无法识别有关信息并作出判断，或贷款超过一定的金额时，才按规定交给相关贷款审批官处理。目前，在美联银行，95%的消费信贷是通过电脑系统审批的，只有5%的消费信贷由人工审批。而纽约银行的消费贷款也有80%是通过电脑系统审批的。美联银行的消费信贷风险控制官告诉我们，从执行的情况看，电脑系统审批的贷款的坏帐率要比人工审批的坏帐率低。

二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量。美联银行和纽约银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究、分析消费信贷的运行情况、近期消费信贷的损失预报，美联银行还每月出一份长达100多页的分析报告，利用定量分析方法详细描述银行一个月来的消费信贷运行情况，特别是帐户管理、借款人行为分析、近期可能造成的损失及应关注的重点消费信贷品种和重点客户等等，同时提出清收建议。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。

三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约。为有效控制信贷风险，美联银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人不参与制订信贷政策，也不参与贷款的审批决策，只负责审核贷款的发放是否符合银行制订的操作规程和运作流程，是否遵守了银行的信贷组合规定，是否与宏观经济的发展相匹配，是否符合外部监管部门的有关信贷要求等。他们直接向董事会领导下的财务与信贷委员会报告，如发现信贷运行有任何与银行信贷政策、规定的不符点，或者认为信贷组合存在问题，均可直接通知信贷决策部门予以调整，并监督其执行，定期向财务与信贷委员会报告调整情况。

四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险。美联银行认为，银行任何风险的控制都不仅是风险控制部门的工作，也是各业务部门的工作。并且，最有效的风险控制与防范是业务部门在开展业务中的风险防范意识和行为。美联银行认为，银行是经营风险的行业，有风险既很正常，也不可怕。可怕的是不知道风险在哪里，或是知道了而不能有效防范。这种信贷文化和风险控制文化的形成，为美联银行良好的信贷资产质量提供了保障。

五是采取有效措施，及时清收不良贷款。美联银行和纽约银行均十分重视不良贷款的清收，并形成了一套严密的清收办法和有效的清收策略。纽约银行在消费贷款公司设有专门的部门对不良贷款集中清收。一般来说，他们根据计算机的提示在贷款出现逾期不还的第一个周期会及时向客户发出信函或电话通知，提醒客户尽快还款。出现逾期的第二个周期，开始耐心地与客户商讨还款方案，有时也从这一阶段开始利用律师等第三方力量进行追讨。按联邦储备银行的规定，对无法及时收回的贷款，商业银行要及时进行核销。

从美国防范消费贷款的经验和做法中，我们可以得到以下借鉴和启示：

第一，尽快建立起我国的社会、个人信用体系。在这方面，人民银行已经从今年在上海等7个城市中开始试点，12月以前在全国开通联网，目前个人征信数据库正在抓紧建设之中，届时我国商业银行就可利用这一系统资源开展对个人消费贷款的审查审批，对信用差的客户说“不”，为防范贷款风险提供重要依据。

第二，对个人消费贷款，要特别重视贷款申请人的收入情况【下转第31页】【上接第45页】和道德风险的调查，对住房按揭贷款和加按贷款，要仔细审查客户所购房产的地理位置和价格的真实性与合理性，严格把好贷款入口关。

第三，要重视各类贷款的产业、行业及其品种的结构性分析与研究。要在信贷管理部门成立专门的机构，并配备较强的分析人员，对银行发展的各类贷款所涉及的产业、行业予以深入地分析和研究，预测其发展趋势，并对现有的贷款结构进行剖析、诊断，为银行的贷款审批提供科学依据，彻底改变现在的拍脑袋或凭经验审批贷款的局面。

第四，要重视贷款的组合搭配，防止把鸡蛋放在同一个篮子里。美联银行不仅对消费贷款，对其他信贷品种也都有贷款的组合要求，并设有专门的审核组予以监控。我们过去的那种“千军万马挤独木桥”的状况，既不利于风险控制，又容易与他行形成结构类同，是到研究改变的时候了。

第五，要保持风险控制部门和风险控制官足够的独立性，并赋予其充分的风险监控权力。美联银行的首席风险控制官(CRO)是直接向CEO负责的，其管理的风险控制部按营运、市场、信贷、核规、财务等分别执行风险管理职能，同时对每一个业务部门均派出一个风险控制组，并设有一个部门CRO，其日常工作场地在所派出的业务部门，但工作向首席风险控制官报告。这既保证了风险控制的独立性，又能够对风险进行日常监控。

第六，要着力建立人人负责的风险文化。美联银行关于风险控制层次与控制能力的表述是十分具有启发意义的。如果我们按照这一思想，从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，建立起浓厚的风险文化，人人都把风险控制与防范当成自己的神圣职责，我们就完全有能力将银行的各类风险控制在最低限度。

第七，广泛运用先进科学技术提高消费信贷的风险管理能力和工作效率。美联银行和纽约银行在消费贷款管理上的一条重要经验是充分利用计算机技术实现贷款的电子化审批和贷款运行状况的分析，既提高了工作效率，又为科学决策提供了依据。

第八，重视法律、法规和各项规章制度的贯彻落实。贷款的能力风险必须通过科学的管理系统和严密的监控系统来防范，而贷款的道德风险则应通过法律途径解决。

(作者单位：山东省济宁市工商银行)

作者：薛昭顺