浅析如何化解小微企业融资难问题

2022-09-11

1 引言

我国小微企业由于企业规模小、资金少、产品单一等特点存在着融资困难的问题, 在很大一定程度上制约着企业的生存与发展。当前, 互联网金融的出现, 为我国小微企业提供了一条崭新的融资渠道。互联网金融指的是将互联网技术运用到金融业发展当中, 促使我国金融业能够进一步的发展。

2 互联网金融背景下我国小微企业的融资风险

2.1 信用风险

现阶段小微企业由于其自身局限性, 导致企业信誉不高, 财务状况可能不够公开真实, 企业相关的会计信息也不会向大众主动公开, 再加上小微企业对于自身的信用体系建设也不是很重视。因此, 导致小微企业信用等级较低, 部分小微企业会出现无法按时归还贷款的情况, 也有部分小微企业在得到资金后用于投机或其他行为而不是用于正常的经营活动, 这样就造成许多商业银行及融资机构对小微企业的信用问题产生怀疑, 使得小微企业融资问题突出。

2.2 经营风险

近年来, 虽然我国小微企业不断发展, 但其自身发展过程仍然较慢, 主要是由于小微企业自身经营规模较小、抵御风险的能力不足以及企业财务实力不高等弊端的存在造成企业融资比较困难的现状。当前, 由于我国小微企业创新的需求愈来愈多, 科技发展对于小微企业的影响也越来越大。然而小微企业自身的弊端导致其生产的产品技术水平不如那些中高等企业, 导致产品的市场竞争力不足。加上自身的运营不够稳定, 当市场环境产生变化时小微企业无法及时采取应对措施, 渐渐适应不了越来越激烈的市场竞争。

2.3 技术风险

由于互联网金融对互联网技术的依赖性较大, 因此技术风险也是小微企业在融资环节不得不考虑的风险之一。互联网融资平台拥有众多的借款人与投资人的身份信息, 一旦互联网融资平台的信息系统被不法分子攻击造成系统数据的泄露与篡改, 严重地影响了平台的正常工作, 客户的身份信息与资金安全也将陷入威胁之中。此外, 互联网金融发源于欧美发达国家, 我国互联网融资平台在一些操作上可能对国外先进技术依赖性较强, 可能会将平台自身不擅长的某些业务环节外包给其他公司, 这样也会带来一些技术风险。

2.4 法律风险

在互联网金融的发展浪潮下, 互联网融资平台发展也较为迅速, 虽然目前我国出台了一系列关于互联网融资的法律法规, 并且还成立了中国互联网金融协会来监管互联网融资行为。但是由于互联网融资模式处于一种相对较为自由宽松的环境, 一些违法犯罪分子可能会利用某些政策法规的漏洞, 在互联网上实施违法犯罪的行为。例如, 由于信息不对称, 互联网融资平台对于投资人的资金来源渠道无法进行全面的核实, 可能会造成融资平台成为不法分子利用网络进行洗钱的一个通道, 给社会造成不良影响。

3 互联网金融下小微企业融资风险的防范措施

3.1 建立、健全企业内部控制制度

首先, 健全、合理的内部控制制度是保障我国小微企业内部控制以及提高自身经济效益的重要手段之一, 然而现阶段小微企业的内部控制管理问题并不完善, 加上企业自身经济实力与社会地位的不足极大制约了小微企业的融资能力。因此, 我国小微企业首先需要树立透明合法的经营观念以及系统完善的管理制度, 保障企业相关经营信息的真实性和合法性。

其次, 建立、健全内部控制制度可以增强小微企业风险规避意识, 降低企业经营、融资等环节的风险系数, 进一步投入到激烈的市场竞争中。同样, 小微企业还需注重企业自身的诚信问题, 管理好自身的经营状况, 避免出现贷款逾期不还及企业存在不良贷款等问题, 努力提高小微企业在市场竞争中的商誉。

3.2 完善企业信用评级体系

当前在互联网金融背景下, 我国小微企业的融资行为是需要信用担保的。小微企业就需要建立、健全自身的信用评级体系。在企业的融资贷款中, 融资企业的信用好坏直接影响企业自身贷款的额度。然而, 我国的小微企业大多数由于信用意识相比较大型企业不足, 企业自身内部的信用体系也不够完善。因此, 小微企业若想获得金融机构的融资贷款支持, 就更需要注重企业外部的信用建设以及企业内部的信用评级体系, 尽可能提高企业自身的信用等级。形成信用高—贷款多—信用更高的良性循环。

在互联网金融融资环节中, 融资机构须对小微企业整体进行审核, 特别是对其诚信问题及信用评级体系进行风险审核, 从而保证融资机构的贷款进入到那些信用良好且急需资金的小微企业手中。因此, 小微企业需健全自身的信用评级体系, 能够在获得融资的环节更加顺利。

3.3 开拓企业创新服务

随着我国互联网金融的持续发展, 开拓小微企业的创新服务是刻不容缓的。为了使我国小微企业能够更便利的展开融资工作, 企业内部应该开拓更加健全的创新服务和保障体系。如企业投资的管理咨询、风险评估等创新服务, 使得小微企业的经营信息公开透明, 让各融资机构能更加便利考虑小微企业的实力并提供资金支持。互联网融资平台的普及也为小微企业融资提供了机会。因此, 开拓小微企业的创新服务可以促使小微企业融资渠道的多元化发展, 推动企业融资工作的进一步发展。

3.4 政府需为小微企业提供政策支持

小微企业作为市场中的弱势群体, 其生产与发展离不开政府的支持与引导。通常情况下政府采取的措施有:一是针对小微企业融资难问题, 制定扶持政策鼓励融资机构向小微企业贷款;二是积极支持中小型金融机构的建立与普及, 为小微企业提供服务;三是制定税收优惠政策, 为符合相关条件的小微企业提供税收优惠, 激励小微企业发展;四是针对我国小微企业融资建立一套系统、完善的法律法规, 保障小微企业在市场中的公平竞争地位, 净化小微企业的竞争环境。

摘要：融资难一直是困扰我国小微企业发展的重要制约因素, 随着国民经济的进一步发展, 在互联网金融背景下小微企业虽然取得了高速的发展, 但融资困境日益被广大国民所关注。基于此, 本文主要探索在互联网金融下小微企业对融资风险的防范措施, 为妥善解决小微企业融资困难提供建议。

关键词：小微企业,融资困难