银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题（精选2篇）

篇1：银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

从两年前的广东华鼎担保、北京中担担保事件，到最近四川鹏润担保、安信担保、汇通担保负责人失联跑路暴露的担保乱象，民营担保公司折戟的多米诺骨牌正从南到北、从东到西一张张倒下，整个担保业风声鹤唳。

作为债权人的银行，面对哀鸿遍野的担保行业，为防控风险以求自保，清退民营担保似乎已是必然选择。早在2011年11月，某大型国有银行总行发出紧急通知，要求各分支行暂停与民营担保公司合作，3个月后向二级分行下发《融资性担保机构信用风险管理办法》，明确提高银担合作门槛，在融资性担保业务上要“严格准入”1。而正处于风暴中心的成都，数十家担保公司联名上书请求四川省金融办出面敦促银行不要在银担合作问题上踩急刹车，以便为化解风险赢得更多时间。但当地一位银行相关负责人表示该行已开始逐步清退民营担保公司，更要命的是采取这一措施的显然不止这一家银行，多家股份行和城商行也将快速跟进2。

数量众多的小微企业，在满足市场需求、贡献财政税收、解决社会就业等各方面的重要性无需赘言，其生存发展过程中一直面临的融资担保难题也有目共睹。那么，在小微企业曾经倚重的民营担保遭银行清退已势不可挡的背景下，思考如何解决雪上加霜的小微企业融资担保问题愈显必要。

一、打铁还需自身硬—小微企业自力更生

小微企业作为债务人，在“企业—担保—银行”的融资担保框架中处于基础地位，担保公司是否提供担保，银行是否提供贷款，根本而言都取决于小微企业自身，所以解决小微企业融资担保问题，还得以企业本身为切入点。

（一）小微企业要重视征信

征信忠实记录了一个企业过往的融资及还款情况，在银行看来，知过往方可测未来，一份良好的征信将使企业融资成功率大大提高；更重要的是，对于小微企业来说，这是自有资产不足时寻求第三方融资担保的前提，毕竟没人愿意为征 12《民营担保公司“生死劫”》：http://business.sohu.com/20120722/n348749732.shtml 《多家银行清退民营担保》：http://finance.ifeng.com/a/20140716/12730658_0.shtml

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银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

信记录伤痕累累的企业提供担保引火烧身。

特别要指出的是，由于小微企业的特殊性，不只企业本身的征信，企业股东及实际控制人的征信与小微企业有着明显的连带特征。在银行和担保人看来，小微企业往往是“人企合一”，股东和实际控制人的征信瑕疵，意味着给他们的企业融资或担保隐藏着较高的道德风险。

在实践中，我曾经遇到过一个企业，基本面和行业前景都不错，但在审核资料时发现其控股股东征信中信用卡逾期还款记录多达15次。虽然每次逾期还款金额不算大，但根据操作规程的硬性要求，该项目连提交评审会都不可能。事后了解，该股东信用卡还款事宜由秘书处理，自己很少过问，因秘书工作疏忽及换人频繁等原因导致出现不良记录。

（二）小微企业要规范经营

小微企业为降低经营成本，存在一些不规范的经营行为，例如财务会计工作外包，导致银行或担保人了解企业财务状况时，企业内部的人竟然说不清楚；投资固定资产、购臵机器设备，为压低价格不开具正式发票存档，导致原本就不多的资产融资时无法作为担保物或反担保物办理登记手续；偷税漏税严重，纳税凭证载明的纳税额与企业销售收入无法匹配，导致银行和担保人低估企业还款来源；业务往来中产生应收账款后，相关的合同、验收、结算凭证不完善，无法办理应收账款质押融资等等。

虽然小微企业处境艰难，想方设法降低经营成本可以理解。但是，一个企业要长远发展，不能贪图一时便宜而错失输血良机，因小失大，得不偿失。

（三）小微企业要守好主业

这主要是针对获得一定成长的小微企业。它们通过主业积累了一定资本，产生扩张冲动，盲目搞多元化经营，有的甚至看到所谓的虚拟经济来钱快，就脱离实体进入小贷、担保、典当等行业，或者干脆从银行融资后高利转贷。这不仅分散了有限的资金，稀释企业主营业务，而且一旦经济环境恶化很容易导致资金链断裂，多元化没搞成，连主业都保不住，甚至被逼跑路或被追究刑责。云南某标准件公司曾是西南地区行业龙头，但后来实际控制人认为做实业太辛苦，赚钱太慢，于是成立小贷公司、担保公司从银行融资后放贷赚快钱，未曾想放出去的钱收不回来，银行及民间负债近3亿元，导致资金链断裂，企业资产被债权人哄抢，第2页/共8页

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老板被逼债无奈只能跑路，苦心经营多年的企业以吹枯拉朽之势崩塌。

（四）小微企业要抱团发展

单个小微企业的实力确实有限，但如果能以各种方式抱团发展，将更容易获得银行和担保人认可。例如以行业协会牵头，会员单位出资组建担保基金；以商会牵头搭建实体平台提供担保；专业市场商户互保联保；处于同一产业链的各企业互保联保，享受银行供应链融资服务等3。例如2012年10月，交通银行云南省分行在全国系统内首家与沃尔玛（中国）投资有限公司建立合作关系，并成功签订《供应链融资服务协议》，根据该协议，该行将通过与大型超市、卖场合作，开展交通银行、超市、供应商三方的以应收账款为质押的供应链融资业务，基于超市的良好信誉，以上游供应商为重点开展合作。包括华曦牧业、高上高农业、泰华食品、万家欢农业等在内的云南小微企业已获得融资支持4。

二、好风凭借力—政府支持

民营担保顶了大半边天，它们惨遭银行清退的情况下，政府自然责无旁贷要顶上，继续给小微企业生存发展撑起一片蓝天。当然，对于政府而言已经不存在支持不支持的问题，而是怎么支持的问题，基本原则就是要尽可能将各种支持手段的杠杠效用发挥到最大，四两拨千斤，花最少的钱获得最好的效果。

（一）放活国有担保公司经营管理

根据2013年银监会提供的数据，全国融资性担保行业共有法人机构8590 家，其中国有控股1907家，民营及外资控股6683家，分别占22.2%和77.8%5。从数量上看，国有担保公司属于少数，但它们在获得银行信任方面所具备 的天然优势不言自明。然而很多国有担保公司并没有将这种信任优势转化为市场优势，原因之一是在国有资产保值增值的考核要求下，面对风险与收益严重失衡（如以2%的保费计，20万保费对应1000万代偿风险），国有担保公司管理层难免产生不求有功但求无过的想法，挑肥拣瘦的策略彰显无遗，更有甚者只想做好主管部门交办的业务，不愿积极主动拓展业务。对此，应当调整对国有担保公司经营管理层的考核指标体系，例如将保费收入及其增长与其报酬挂钩；提高小微企业融资担保业务占全部担保业务的比例；提高对小微企业担保业务代偿比例的 34《银行发力供应链金融 或成增长点》：http://house.enorth.com.cn/system/2014/07/28/012043991.shtml 《交行云南分行系统首创超市供应链融资》：http:// 10 第6页/共8页

银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

和风控策略比银行更为灵活，它们依然相信民营担保的实力，愿意筛选一批优质的民营担保公司合作，降低自身风险，促进自身业务健康发展。例如经省金融办批准成立的云南泛亚民间融资登记服务中心，2013年12月28日开业以来，不到半年的时间内与近20家民营担保机构签署合作协议，为客户提供融资担保服务，使投资者更放心，融资者更省心。该服务服务中心已接待咨询登记的借款企业和投资客户千余人次，实现登记意向资金约1.95亿元，成功实现项目撮合对接资金过亿元，不仅为335位投资人的闲余资金找到出口，实现了资金的保值增值，更为11家中小企业提供了短缺资金，保持了良好的发展态势11。

虽然这类新渠道目前的融资成本比起银行贷款而言偏高，但是比高利贷的成本却低得多，而且高效的审批，对资金需求临时紧急的小微企业而言更有吸引力。随着这类渠道逐渐增多，业务模式更加成熟，相互竞争更加激烈，融资成本也将回归到合理可接受的水平。所以小微企业在产生融资担保需求时，不妨结合各自实际，拓展思路，在成本可控的前提下寻求更为多样的融资渠道。

四、浪子回头金不换——民营担保须洗心革面

银行清退民营担保，是吃了大亏后的必然选择。我国担保业虽然发展已近20年，但2010年3月8日中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》之前，基本处于野蛮生长阶段，积重难返；加上四万亿投资大潮退去，小微企业还款和银行续贷出问题，企业和民营担保公司跑路潮在所难免。但问题总有两面性，毕竟害群之马是少数而且正在被清理出担保行业，绝大多数民营担保公司是在努力规范发展的，它们才是解决小微企业融资担保问题的主力军，才是解决小微企业融资担保问题的最大希望。

正如一个被惯坏太久的孩子调皮捣蛋滚了一身泥，是不是就不要这孩子了？肯定不是，洗干净了教育好了不去捣蛋了，还是好孩子。再说了，类似的信托公司、证券公司、保险公司，哪个行业没出现过乱象、没被整顿过？如果一个行业出现问题就彻底否定，那不知道今天众多的行业是不是一出现就如此的规范发展、如此的风风火火？这不是神话，就是不切实际的理想主义。潮落还有潮涨时，民营担保机构应在危机中应痛定思痛，对不合规行为有则改之无则加勉，在清理 11《泛亚民间资金登记服务中心融资对接破亿》：http://news.ynxxb.com/content/2014-5/14/N***.aspx

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银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

整顿的阵痛后步入规范健康可持续发展的轨道。

综上，民营担保遭银行清退后，小微企业应增强自身实力、重视信用、规范发展、抱团发展，关注、选择创新融资渠道；政府部门应强化国有担保公司、设立担保引导基金参股控股优质民营担保公司、继续引入外资担保公司和完善政策法规支持体系；民营担保公司应通过此次银行清退、政府整顿的危机，走向规范发展。只有通过各方合力，才能更好地解决小微企业融资担保问题。

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篇2：银行清退民营担保后如何解决小微企业融资担保问题

融资担保作为担保业务中最重要的品种之一，通过利用自身的第三方信用为资金供给和资金需求方双方提供融资担保服务，对于信用担保体系的完善、中小企业健康的融资环境的形成都有着不可忽视的作用。作为上海融资担保行业注册资本最大、业务规模最大、资产质量最优的综合性融资担保机构之一，上海联合融资担保有限公司，本着“共担共赢、相伴于行”的理念，长期服务于小微企业，注重产品创新，不断开辟新的担保模式。那么在解决中小企业融资难、融资贵问题上，该公司有哪些产品和担保模式的创新，对于中小企业融资有着怎样的贡献？为此，我们采访了上海联合融资担保有限公司总经理助理刘珂先生，和我们一同探讨与交流融资担保在促进中小企业融资方面的现状。

（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任 孟添先生；刘：上海联合融资担保有限公司总经理助理 刘珂先生。）

1.孟：中小企业由于轻资产、缺乏抵押物的特点，融资难成为中小企业发展的“瓶颈”。作为一家综合性融资担保机构，那么能否请您谈一谈目前贵公司通过提供融资性担保促进中小企业融资的总体情况？例如提供融资性担保的规模、成本等。

刘：上海联合融资担保有限公司是一家国有综合性融资担保机构，注册资本7.3亿元，在保资金达35亿，公司注重担保产品的创新，不断探索中小微企业融资担保新模式，针对上海中小微企业的经营特点，先后参与研发了“网商易贷通”、“外贸易贷通”、“微商易贷通”、“科技微贷通”等系列金融创新优秀产品。公司定位为小微企业融资服务专家，目前针对中小微企业的融资担保贷款平均额度为400多万，最小20-30万。总成本包含保费和利率平均在10%-11%。

2.孟：针对中小企业融资贵公司也开创了一系列的融资性担保模式和产品，那么能否请您简单介绍一下相关产品的特点，对中小企业的审批条件有哪些要求等？

刘：我简单介绍一下目前我们公司针对中小企业融资担保的一些比较有特色的产品，总体上，我们的产品主要采取信用担保为主的担保方式。

1）“科技微贷通”信用担保贷款是上海联合融资担保有限公司与上海市科委共同合作，针对科技型中小企业创新推出的一款担保产品，以其纯信用担保方式、快速受理审批流程，助力科技企业打开财富之门；

2）“外贸易贷通”是上海联合融资担保有限公司与上海市商务委员会、上海进出口商会共同合作的，针对出口型外贸企业的一款专项担保产品，以信用为主的担保方式、简便的操作流程，较低的融资成本，解决出口型外贸企业的融资难题，可提供最高500万元的信用额度；

3）“微商易贷通”是上海联合融资担保有限公司针对小微企业量身定制的一款担保产品，以纯信用的担保方式、快速的操作流程，解决小微企业融资难题。担保金额高达150万元，担保期限长达5年；

4）“网商易贷通”以政府、电子商务平台、银行、我公司四方共同合作，针对电子商务平台上小微型企业，通过我公司担保，由银行放款的小额度纯信用贷款担保业务。特别针对在电子商务平台上注册并开展业务的小微型企业，单笔贷款金额不超过100万。

此外我们的产品还包含中小企业集合发债、集合票据担保，中小企业私募债担保等。

3.孟：伴随着传统商业银行业务的完善，小额贷款、网络借贷、中小企业债、融资租赁等的发展，中小企业的融资渠道不断扩大和丰富，那么能否请您谈一谈，融资性担保在解决中小企业融资难问题上有着怎样的优势？

刘：中小企业融资问题，主要是融资难和融资贵问题。个人认为担保首先解决的是融资难的问题，由于银行贷款中小企业无法准入，缺乏议价能力，表现为融资难；而融资贵则是相对而言的，如果担保不介入，从民间融资、小贷公司市场上获得资金平均成本较高，甚至达到20%，而担保的介入使得中小企业可以享受银行利率平均上浮5%-20%的成本。

个人就担保的核心优势谈几点看法：

1）总体上担保能够快速实现资金的杠杆放大效应，有效放大了政府支持资金的扶持力度；

2）我们公司新产品以信用为主，这里所谓的信用主要是银行看不到的信用，担保有自己的专长项，对于某些行业，会有独到的风险控制措施；

3）通过担保，企业可以在直接融资市场上走出自己的一条路，例如中小企业集合发债、集合票据可以提升企业在银行间市场和证券市场的知名度；中小企业私募债担保，可以提高中小企业信用等级；

4）此外，担保对创新金融的规范能够起到一定的作用，通过对企业开展的尽职调查、信用调查、信息披露等降低风险，实现多赢的局面。

4.孟：中小企业由于自身的特殊性，存在着借贷上的信息不对称问题，高风险、高收益是其典型特点，那么能否请您谈一谈在风险控制、企业信用评价方面的具体措施及相关创新？

刘：公司根据保前、保中、保后工作的特点，分工明确、相互协作。我们根据担保产品本身的特点，建立分级授权审批制度，在控制风险的基础上优化操作流程。主要通过专业的客户经理团队和高效的代偿处置团队，来实时负责全流程的防控化解担保风险。

5.孟：最后，能否请您提供一个通过融资性担保方式获得融资，成功解决了融资难问题的小企业典型案例？

刘：好的，这里我就介绍一个简单的案例，是我们在市商委政策的支持下，为外贸型小微企业提供的纯信用贷款担保。

某防火板制造有限公司于2003年成立，注册资本300万，生产基地位于宝山区罗店镇联杨路3518号，占地28亩，建筑面积约1万多平米，年租金在40万左右，拥有自动流水线1条，深加工的设备5台，员工约40人。公司专业从事玻镁防火板的生产、加工、安装、销售，自主创立了环保型防火板材品牌——“镁固龙”，适用于公共建筑、大型建筑物及轮船等的内墙、顶部装饰。公司具有自营出口资格，是上海进出口商会的会员单位，产品主要出口至日本、韩国、新加坡等地。

公司2011年全年实现主营业务收入709.31万元，海关认定出口额共计220418美元（约合132.25万人民币），对外融资55.5万元。我司通过对该企业的各项审查，拟定授信方案为外贸易贷通业务，给与该企业80万元，期限为一年的纯信用贷款担保，年化成本8.5%。

6.孟：非常感谢您接受我们的采访！

刘：谢谢！

上海联合融资担保有限公司是由上海市住房置业担保有限公司发起成立的一家以小微企业为主要服务对象的国有综合性融资担保机构。公司于2011年9月成立，在市政府“三个十亿”政策的大力支持下，注册资本金达7.3亿元，拥有上海地产集团、上海国盛集团、长江经济联合发展集团及合肥兴泰集团四大国有股东背景。